银行校园招聘考试单项突破简答题

银行校园招聘考试单项突破简答题1．如何理解利率的风险结构?

由于风险不同，相同期限的金融资产因此而产生不同的利率，被称为利率的风险结构。其中所指的风险是包括违约风险、流动性风险和税收风险。违约风险是指由于债券发行者的收入随经营状况而发生改变，给债券本息能否及时偿还带来的不确定性；流动性风险是指因资产变现速度慢而可能遭受的损失。流动性风险往往与违约风险相伴面生；税收风险是由于未同的税收待遇导致不同的收入所得而产生。2．利率发挥作用所必须具备的条件是什么?

要使利率充分发挥作用，须具备以下条件：(1) 市场化的利率决定机制，即通过市场和价值规律机制，由市场供求关系决定的利率，以真实灵敏的反映社会资金供求状况；(2)灵活的利率联动机制，即在利率体系中，一种利率发生变动，其他利率也会随之上升或下降，进而引起整个利率体系的变动；

(3) 适当的利率水平，即利率真实反映社会资金的供求状况，并使资金借贷双方都有利可图；(4) 合理的利率结构，包括期限结构、行业结构以及地区结构等，以体现经济发展的时期、区域、产业及风险差别。

3．我国应如何充分发挥利率作用? 我国要充分发挥利率作用需要创造条件：第一，需要改善利率发挥作用的环境，真正建立起强有力的利益约束和诱导机制，只有当每一个经济主体都追求利益最大化，他们才能对利率的变动作出灵敏的反映，利率的杠杆性作用才能充分发挥；第二，应逐步减少国家对利率的直接管制和授信限量的控制，使利率的决定与变动主要受制于经济内在规律的支配；还应努力发展金融市场，扩大利率的作用范围与影响；第三，应改革现行的利率机制，逐步实现利率决定的市场化，近年来我们在利率市场化方面已经迈出了重大步伐，但利率市场化改革尚未真正完成；第四，在各种利率之间建立起灵活的联动机制，例如中央银行的基准利率变动后，银行利率随之变动，银行利率变动后金融市场的利率也随之变动。在放松对现行利率的直接管制以后，中央银行应通过对基准利率和货币供应量的调节来保持利率水平和结构的合理性。4．商业银行有哪些负债业务和资产业务?

(1)商业银行的负债业务是银行吸收资金形成资金来源的业务，包括存款负债、其他负债、自有资本。

存款负债是指商业银行吸收的各种存款。银行的存款种类主要有：活

期存款、定期存款、储蓄存款。

其他负债是指商业银行的各种借入款，如以发行金融债券的方式向社会公众借款；以同业拆借形式向同业的借款；以再贴现或再贷款方式向中央银行的借款以及在国际货币市场上的借款等。对银行来说其他负债是主动型负债。

银行资本即自有资本，其数量的多少能够反映银行自身经营实力以及御险能力大小。商业银行的资本包括两部分：一是商业银行在开业注册登记时所载明的银行经营规模的资金；二是商业银行在业务经营过程中通过各种方式补充的资本金，如股份制银行通过发行股票增资扩股、国家银行通过由国家财政注入资金等。

(2)银行资产业务是运用资金的业务，提供了银行创造利润的渠道。从资产负债表所反映出的内容来看，资产构成的种类很多，主要包括现金资产、信贷资产、投资三大类。①现金资产包括：库存现金、存放在中央银行的超额存款准备、存放在同业的存款、托收中现金，以上各种现金资产都是为保持必要的流动性而保留的。②信贷资产。按贷款主体的不同可分为单独贷款和联合贷款。按贷款的客体(借款人)所提供的申请

贷款保证可分为：抵押贷款、信用放款和票据贴现放款。按贷款的期限分为一年以下的短期贷款和一年以上的中长期贷款。按贷款的用途可以分为投资贷款、商业贷款、消费贷款和农业贷款等。③投资。商业银行的投资是银行购买有价证券的活动。

5．商业银行在经营过程中为什么要遵循三个基本原则?

商业银行经营管理遵循的基本原则是：盈利性、流动性和安全性，简称“三性''原则。(1)盈利性。追求盈利最大化是商业银行的经营目的。(2)流动性。遵循流动性原则是由银行这种特殊金融企业的性质所决定的。流动性是指商业银行能够随时满足客户提取存款等要求的能力。

(3)安全性。安全性是指商业银行在经营中要避免经营风险，保证资金的安全。安全性是银行资产正常运营的必要保障。

商业银行经营的三个原则既相互统一，又有一定的矛盾。如果没有安全性，流动性和盈利性也就不能最后实现；流动性越强，风险越小，安全性也越高。但流动性、安全性与盈利性存在一定的矛盾。一般而言，流动性强，安全性高的资产其盈利性则较低，而盈利性较强的资产，则流动性较弱，风险较大，安全性较差。由于三个原则之间的矛盾，使商业银行在经营中必须统筹考虑三者关系，综合权衡利弊，不能偏废其一。一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。6．商业银行风险管理的主要方法有哪些？

商业银行风险管理的方法主要有：(1) 风险价值法。是一种市场风险测量的新方法。(2)信贷矩阵系统。(3)风险调整的资本收益法(RAROC) 。是信孚银行创造的银行业绩衡量与资本配置方法。(4) 全面

风险管理法。全面风险管理是对整个机构内各个层次的业务单位所承担的各类

风险的通盘管理。(5) 资产组合调整法。资产组合调整方法是银行吸取证券投资组合经验而建立的一系列方法，包括：贷款证券化、并购、信用衍生产品。

4．政策性银行有哪些特征? 政策性银行是指由政府投资建立，按照国家宏观政策要求在限定的业务领域从事信贷融资业务的政策性金融机构，其业务经营目标是支持政府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控。

由于政策性银行由政府投资设立、并根据政府的决策和意向从事政策性金融业务，因此在经营活动中表现出如下特点：(1)不以盈利为经营目标。政策性银行业务出发点是实现社会整体效益，而不是微观效益。(2) 资金运用有特定的业务领域和对象。这些领域或对国民经济发展有较大现实意义，或是国民经济薄弱环节，或对社会稳定、经济均衡协调发展有重要作用。

(3) 不以吸收存款作为资金来源，资金来源主要是国家预算拨款、发行债券集资或中央银行再贷款。(4)资金运用以发放长期贷款为主，贷款利率比同期商业银行贷款利率低。(5) 不设立分支机构。政策性银行的具体业务操作通常由商业银行代理．目的是降低营运成本。7．信用合作社在经营和管理上有哪些特点?

信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为宗旨的合作金融组织，简称信用社。这些合作机构以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。

信用合作社在经营和管理上的特点主要表现在：(1)作为群众性互助合作组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理，并对社员负责。其最高权力机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。(2) 主要资金来源是合作社成员交纳的股金、公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需要。(3) 由

于业务对象是合作社成员，故业务手续简便灵活、利率较低。8．金融机构在各国社会经济中的主要功能有哪些？金融机构的功能主要有：(1)提供支付结算服务。金融机构提供有效的支付结算服务是适应经济发展需求最早产生的功能，该功能的重要作用在于促进商品交易的顺利实现。(2) 融通资金。融通资金是指金融机构充当专业的资金融通媒介，促进社会闲置资金向生产性资金转化。这是

所有金融机构所具有的基本功能。(3) 降低交易成本并提供金融便利。金融机构通过规模经营，能够使投融资活动最终以适应社会经济发展需要的交易成本来进行。提供金融便利功能是指金融机构为各融资部门的提供专业性的辅助与支持性服务。(4)改善信息不对称。金融中介机构通过自身的优势，能够及时搜集、获取比较真实完整的信息，据此选择合适的借款人和投资项目，对所