利率市场化对我国商业银行的影响及对策
利率市场化对我国商业银行的影响及对策
2012年第5期中旬刊（总第480期）时代金融Times FinanceNO.05，2012（CumulativetyNO.480）利率市场化对我国商业银行的影响及对策杨金婷（云南财经大学，云南昆明650221）【摘要】利率市场化是市场经济发展到一定时期的产物，是我国金融体制改革的必经之路。
利率市场化给商业银行带来了很多机遇，但同时利率市场化使利率变得更加多变和难以预测，加大了商业银行面临的利率风险，给商业银行的发展带来了很大的挑战。
因此，我国的商业银行应认真研究应对措施，制定相应策略，提高自身的风险管理水平，促进我国商业银行的健康稳定发展。
【关键词】利率市场化商业银行利率市场化是深化金融体制改革，转变银行经营体制、提高管理水平的需要。
在深化金融体制改革的过程中，要求我国的银行要按照商业化银行的模式进行改革，就是要把我国的银行改造成“自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展”的真正的商业银行，其核心就是利率是市场化的，由市场力量来决定利率水平的大小。
利率市场化是中国金融业面对国际金融市场发展趋势、适应世界经济全球化的需要。
一、我国推进利率市场化改革的进程及现状我国的利率市场化改革采取了逐步推进的方式，我国利率市场化改革的总体思路是先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化。
1996年1月3日中国人民银行建立起全国统一的同业拆借市场，在全国范围内形成了统一的同业拆借利率。
6月1日，放开银行间同业拆借市场利率；1997年6月，银行间债券市场正式启动，同时，放开债券市场债券回购和现券交易利率，实现了银行间债券利率的市场化；1998年3月，改革再贴现利率和贴现利率的生成机制，放开了贴现和转贴现利率；1999年7月，中央银行放开外资银行人民币借款利率；2000年9月，中国人民银行对我国外币存贷款利率管理体制进行了改革，放开了外币贷款利率；2004年10月，人民银行决定不再设定金融机构（不包括城乡信用社）人民币贷款利率上限，同时实行人民币存款利率下浮制度；2006年9月，建立报价制的中国货币市场基准利率，称为“上海银行间同业拆放利率”(SHIBOR)；2007年1月4日上海银行间同业拆放利SHIBOR正式运行。
利率市场化对我国银行业的影响及应对措施
二、 利率市 场化对 我 国银 行 业经营 的影 响
近几年来 ， 快利率 市场化 步伐 已成为我 国新 一轮 金融 加
２潜藏 的利率风险给商业银行的管理水平提 出了挑战。 ． 利率市场化对商业银行利率管理能力产生重大考验。利率 市场化后 ， 业银行 利率 自主 决定 空 间加 大 ， 商 利率 形 成 主要
关键 词 ： 利率 市场化 ；银 行业 ；应对措施
利率市场化指政府完全或部分放弃对利率的直接管制 ， 使利率由金融市场上资金的供求关系决定， 按价值规律 自发
调节 ， 从而引起 其上下 波动 。利率市 场化并 不排 除 国家 的宏 观间接 调控 ， 即政府 可 以利 用经济 手段在 市场上 间接 影 响资 金供求状 况从 而影响利 率水平 。
一
业银行的生存环境和经营方式产生深刻的影响。 （ 利率市场化为 国有商业银行的发展提供 了机遇。 一）
表现 在 ：
１有利于商业银行建立合理 的内部定价机制 。利率市 ．
场化 后 ， 利率定 价将 是商业 银 行 经 营管 理 的重要 课 题 ， 接 直
、
我 国利率 市场化 的发展 方 向及 改革进 程
利率管制的进程中， 及时扩大利率浮动幅度、 逐步简化利率
种类。
近年来， 我国利率市场化改革稳步推进 。１ ９ 年以后 ， ９６ 先后放开了银行间拆借市场利率 、 债券市场利率和银行间市 场国债和政策性金融债的发行利率 ； 放开了境内外币贷款和
大额外 币存款利 率 ； 试办 人 民 币长期 大额 协议 存 款 ；场
化作 为我 国应 对金融 全球化趋 势 的关 键性一 步 ， 我 国金融 是
关系商业银行的内部成本 、 赢利水平和市场竞争力。商业银 行通 过对 各种 资 金来 源 的价 格 进 行 分 析 ， 确核 算 内部 成 准 本， 从而确定合理的贷款价格， 有效地引导商业银行资金的 流向， 使内部资金利率确定机制更加灵活， 对市场的反应更
利率市场化对商业银行影响分析10篇
利率市场化对商业银行影响分析10篇第一篇一、农村商业银行实施金融利率市场化的必然性二、农村商业银行实施金融利率市场化的机遇首先，在利率市场化的条件下，农村商业银行拥有自主定价权，通过定价，就可以掌握资金市场供求情况，对资源实现最优配置十分有利。
一方面，农村商业银行要综合考虑经营成本等其它因素，从而制定出科学的价格战略;另一方面，能够促进负债管理和结构的优化，从而降低经营成本，提高经济效益。
其次，利率市场化改革发展到一定阶段，受到利率风险的影响，农村商业银行之间的竞争将会日益激烈，农村商业银行为了占有更多市场份额，实现可持续发展就必须加快创新步伐，从而逐渐取消，而中间业务将会成为农村商业银行获取收益的主要途径，这样就能够有效规避风险，不仅满足了客户的要求，经济效益也得到了快速增长，有利于农村商业银行的健康发展。
我国农村商业银行的起步较晚，中间业务还不是很成熟，在总业务中的比重较小，需要对中间业务进行创新和完善。
农村商业银行为了满足利率市场化的要求没必然会加大计算机技术的投入力度，建立了相关数据库和健全的科技平台，在新形势下，无论是在管理，还是在经营方面，将会得到较大提升。
农村商业银行将更直接的面临市场风险，农村商业银行可以将内部资金转移定价与市场利率有效的结合起来，从而提高绩效考核与内部资源配置的合理性。
同时，积极发展基于信息科技的操作风险计量手段，对相关数据进行分析，风险管控水平得以提高，不良资产比率大大降低。
三、农村商业银行实施金融利率市场化面临的挑战1、传统盈利模式面临挑战2、行业竞争更加激烈3、风险管理水平面临挑战利率市场化后，由市场决定利率的变动，也就是说市场资金供求将直接决定利率的多少，因此，加剧了银行业的竞争，为了占取更多的市场份额，很有可能出现以较高的贷款利率贷给信用等级较低的主体。
面对上述情况，农村商业银行只能将业务重心转向小微业务，以此避免利差的缩小，但是，农村商业银行很难对中小企业以及个人的信用等进行全面掌握，违约率也较高，因此，增加了农村商业银行的贷款风险，信用风险管理难度较大。
我国利率市场化改革对商业银行的影响
浅谈我国利率市场化改革对商业银行的影响引言：随着市场经济的不断发展、金融体制改革的不断深入，利率作为金融市场的重要调节工具之一，我国必须加快利率市场化的改革。
而我国的商业银行长期以来受国家政策的影响较大，利率市场化改革是完善市场机制和管理机制的改革，必然会对商业银行的外部环境、经营状况、产品和服务等方面产生深远影响。
这其中包括有利方面，也包括不利方面。
本文通过回顾我国利率市场化的历史进程，分析利率市场化对我国商业银行的影响，提出了一些我国商业银行面对利率市场化改革所应采取的应对策略。
利率市场化，简单的讲，就是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。
它是价值规律的作用，由市场供求决定。
利率市场化改革的目的是为了提高市场配置资源的效率，促进经济增长，这也是是我国经济转型的必然要求。
一、我国利率市场化改革和历史进程近30年来，利率市场化是世界各国普遍采用的一种经济政策。
我国从1996年起也正式拉开了对利率市场化的改革帷幕。
从宏观方面和微观方面上看，我国的利率市场化改革都可以分为三个阶段：（一）中国利率市场化改革的第一阶段：1993年我国明确了利率市场化改革的基本设想，1995年初步提出利率市场化改革的基本思路。
1996年6月1日，人民银行《关于取消同业拆借利率上限管理的通知》明确指出，银行间同业拆借利率由拆借双方根据市场资金供求自主确定。
正式开放了银行间同业拆借利率，此举使得我国利率市场化迈出了重要一步，为此后的利率市场化改革奠定了基础。
2004年10月29日，报经国务院批准，中国人民银行决定不再设定金融机构（不含城乡信用社）人民币贷款利率上限。
但是当时考虑到城乡信用社竞争机制尚不完善，人民银行仍对城乡信用社人民币贷款利率实现上限管理，将其贷款利率浮动上限扩大为基准利率的2.3倍。
同时，所有金融机构的人民币贷款利率下浮幅度保持不变，下限仍为基准利率的0.9倍。
这一决定标志着改革第一阶段的完成。
这一阶段我国实现了债券市场和货币市场的利率化，同时实现了放开货款利率上限和存款利率下限。
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施随着我国金融体制改革的不断深化，利率市场化已成为大势所趋。
利率市场化对商业银行的影响是深远而复杂的，一方面可以激发市场活力，提高金融资源配置效率，另一方面也可能增加商业银行的风险敞口。
如何应对利率市场化对商业银行的影响，成为当前金融领域研究和实践中的重要课题。
1. 利率冲击随着利率市场化的推进，银行体系内的利率波动将对商业银行的经营造成直接冲击。
传统上，商业银行是以利差为主要盈利手段，一旦利率市场化，市场利率会更加灵活，这将使商业银行的经营环境更加复杂。
2. 利差压力利率市场化可能会导致银行存贷款利差持续下滑。
这对银行的盈利能力将产生巨大挑战，尤其是对那些侧重传统存贷款利差的银行来说，影响将更加深远。
3. 资金成本上升在利率市场化的环境下，商业银行融资成本和负债端利率将面临上升压力。
这将增加商业银行的融资成本，加大经营难度。
4. 风险管理挑战利率市场化下，由于市场利率的变化，商业银行可能面临更加复杂的风险。
尤其是长期贷款的偿付能力将受到更大的挑战，风险管理将成为银行经营的重中之重。
1. 资产负债管理的优化商业银行要加强资产负债管理，适时调整利率敏感性，灵活应对市场利率变化。
提高风险管理的水平，有效控制资产负债风险，确保商业银行稳健经营。
2. 产品多样化商业银行需要通过产品创新，丰富自身的产品线，提高服务差异化和个性化，从而减少对利差的依赖，降低利率市场化带来的冲击。
3. 经营成本控制商业银行要加强成本控制，提高经营效率，降低经营成本。
尤其是在利率市场化的环境下，对网络渠道建设和管理办法、人工智能等技术的应用将成为商业银行经营的有效手段。
商业银行要加强风险管理体系建设，建立全面的风险管理体系，提高审慎经营意识，有效应对利率市场化带来的风险挑战。
5. 创新金融服务商业银行应当加大对金融科技的投入，推动互联网金融产品和服务的创新，提高金融服务的普惠性和便利性，通过创新金融服务来应对利率市场化的挑战。
利率市场化对我国商业银行的影响与对策
[摘
要」 着 融 场 程 的 断 深以 我国 如W 我国 市 进 步 外 放， 率 随 金 市 化 度 不 加 及 加 TO， 金融 场 一 对 开 利
市场化已成为一种必然趋势。作为金融体制改革的核心工程， 利率市场化改革势必对我国商业银行带来 一定的影响， 如何适应深化金融改革， 稳定推进利率市场化进程， 不断优化资源配置， 提高经营管理水平， 已成为当前各家银行必须正视的问题。本文分析了利率市场化给我国商业银行带来的机遇及消极影响， 并给出减少负面影响的相关举措， 以供参考。
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P 为财务风险的 概率， 根据回 归所得的Logistic 回 归方程， 以0.5 为最佳分割点， 以下的公司说明企业有风险， 0.5 但是还没有达到发生 财务危机的程度， 以上的公司就会发生财务危机。 0.5 本文采用了这种
金融机构监管方面还未严格执行 1988 年巴塞尔协议的 8% 的资本充
款来源是否有保障的关键因素。 作为公司管理层的借款人面临资金偿 还压力， 可能会扭曲经营行为。他们会利用非法交易或关联交易尽快 赚取收益， 使企业资产流失， 损耗企业发展资源， 削弱企业发展后劲。 因此， 多路径合法有效的融资方式是保证 MBO 的关键。 2、 管理层有可能利用上市公司为这部分股权支付收购费用， 改变
f or P =0.446+0.025x +O .Ol3x}-0.006 x ,-0.126x -O OIx 二0.029x,, -0.020x , .O 一
利率市场化对商业银行经营管理的影响与对策
利率市场化对商业银行经营管理的影响与对策随着金融市场的不断发展，利率市场化已成为一个趋势。
商业银行作为金融机构的主要代表，利率市场化对其经营管理有着深刻的影响。
本文将从以下三个方面阐述利率市场化对商业银行的影响以及应对策略。
1. 利润率下降利率市场化后，银行的贷款利率受到市场供需关系的影响，往往较传统银行利率水平要低，而银行存款利率又受制于同业存款竞争，整体利润率会下降，影响银行盈利能力。
2. 风险管理能力提高银行在利率市场化后，面临的市场竞争将更为激烈，银行在资产负债管理、风险管理等方面的能力将得到进一步提升。
银行不仅要关注贷款的利率，还要更加重视风险的控制，合理配置信贷资产、科学定价，从而提升资产盈利能力。
3. 金融产品丰富利率市场化后，商业银行需要根据市场变化不断推陈出新的金融产品，满足不同的投资需求。
银行产品的丰富度也将有助于吸引更多的客户，从而推动银行业务的发展。
二、应对策略1. 加强风险管理商业银行在利率市场化背景下需要从传统的资产配置、风险管理中转型。
要保证银行新业务的稳健性和风险可控性，银行应加强对市场的调研和风险管理的能力，同时推动监管部门对风险管理要求的提高。
2. 科学定价商业银行应对利率市场化的影响，合理配置信贷资产，更加科学、合理的定价，创新贷款产品，优化资金使用效率，盘活存量资源，并从中寻求利润增长之路。
利率市场化下，银行要适应市场需求，不断推出适应市场的多元化金融产品，简单化、高效化的服务能力和质量将成为银行在市场中立于不败之地的重要支撑点。
通过开展理财、信托和保险等多元化金融业务和拓展其他业务来推动银行业务进一步发展。
总之，利率市场化对商业银行的经营管理有着较大的影响，商业银行应适应外部环境的变化，积极推进发展多元化、健康有序的金融服务业务，同时提高资产负债管理、风险管理和定价能力，以确保银行业务的健康稳定发展。
利率市场化对商业银行影响及对策
利率风险是金融风险的一种，是指由于利率的波动，致使资产 收益与价值相对于负债成本和价值发生不对称变化而造成银行损失 收入和资产的风险。利率风险源自于市场利率变动的不确定性，只 要实行利率市场化，就必然伴随着利率风险。由于商业银行的利率 敏感性资产与利率敏感性负债不匹配，当利率上升时，若银行的利 率敏感性资产少于利率敏感性负债， 则银行的净利差收人会减少; 在利率下降时，若银行的利率敏感性资产多于利率敏感性负债，则
时， WTo 规则下大规模的外资银行的进人， 会给本来就经验不足的 中资银行带来更大的冲击。 二、我国商业银行应对利率市场化的对策 从长期来看， 利率市场化给予商业银行的机遇是主要的，但商 业银行要对由此所带来的挑战，特别是恶性价格竞争引起的收益下 滑问题必须予以充分重视，要有针对性地采取以 下措施， 做好充分 准备，才能在竟争中立于不败之地。 1.调整和完善商业银行产品的定价体系. 商业银行面对利率市场化的挑战， 应该建立以效益为中心的产品 定价体系。 利率市场化过程中， 商业银行在对传统业务产品调整定价 的同时， 还必须注重金融新产品的开发， 从而涉及到客户需求调查， 现 金流安排、 产品定价， 业务规程编排， 程序开发以及市场营销等几大步 骤， 其中产品定价是相当重要的环节。 利率市场化后， 商业银行可以根 据客户给银行带来的收益、 信用风险、 期限长短、 利率风险大小以及资 金筹集成本和运营成本， 劳动力成本等因素， 自主对金融产品合理定 价， 建立和完善自身的银行产品的定价体系。 2.建立科学的分级授权和完善的监管体制。 利率市场化要求商业银行必须建立科学、高效的分级授权体制， 以及严格完善的监管制度。由于贷款利率较之存款利率会提前放开， 而且贷款利率的放开直接影响到商业银行的利息收人，因此， 需要 建立贷款定价程序的升级授权管理制度。由总行统一制定， 规定存 款利率的最高限和贷款利率的最低限制，分行一级在浮动权限内浮 动。从资金来源成本核算出盈亏平衡点，要把利率控制在银行盈亏 平衡点之上。总行对分行的定价授权，则可依据各分行的经营管理 水平、所在地经济发展状况、当地同业竞争关系等方面因素进行确 定。分行在总行授权的存贷款利率浮动幅度内，可根据客户盈利分 析模型对不同客户确定具体的存贷款利率水平。 3.加强利率风险的管理和控制。 利率市场化意味着银行面临的利率风险将越来越明显。因此， 对商业银行而言，在关注流动性风险和信用风险的同时，还应关注 利率风险。在利率市场化的进程中， 影响利率的因素众多，把握和 预测市场利率水平的难度更大。因此商业银行必须加强对于利率走 势的预测和分析，这是进行资产负债管理的前提条件。在识别利率 风险后，开发相应的金融衍生产品交易等新产品规避风险，缩小风 险缺口或者通过金融衍生工具对冲利率风险，如远期利率协议、利 率期货和期权、互换和互换期权等。 4.大力发展商业银行的中间业务。 我国商业银行 90%的业务仍是传统的存贷款业务，经营收人主 要依赖资产负债业务，在利率市场化过程中及之后，商业银行所承 受的利率风险将很大。由于中间业务和表外业务不发达，这使银行 缺乏规避利率风险的有效手段。我国银行的中间业务是从 90 年代才 得到了发展，但与国外银行相比，处于起步阶段，差距十分明显。 中间业务的发展将为银行提供了更大的利润空间，由于中间业务如 为企业提供咨询、投资决策、基金托管、委托投资、债券承销等可 游离于大资金量运作之外，从而使银行由单纯的依靠大资金量获取 贷款利息收人，发展到同时可依靠提供金融服务来收取佣金收人， 银行的经营有了更大的灵活性，从而具备了更强的竞争力。 三又结束语 利率市场化，必将对商业银行的经营管理带来一系列深刻的变 化，如何适应深化金融改革，稳步推进利率市场化进程，不断优化 资源配置，提高经营管理水平，已成为银行必须正视和思考的现实 课题。只有认清这些问题，才能科学地把握利率市场化改革的重点。 利率市场化对商业银行既带来机遇， 也带来挑战，我们要把握时机， 迎接挑战， 建立现代化商业银行经营管理模式， 才能竞争中立于不
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施随着我国利率市场化改革的深入推进，商业银行的经营环境和经营方式也将逐渐发生变化。
本文将从影响和应对措施两方面探讨利率市场化对我国商业银行的影响。
1. 利润来源减少商业银行的主要收益来源是贷款利差和利息收入，如果利率市场化后贷款利率和存款利率均由市场决定，那么商业银行的利润来源将会大大减少。
因此，商业银行需要通过创新金融产品和服务，增加非利息收入来弥补利润的下降。
2. 风险管理能力提升利率市场化将促使商业银行通过加强风险管理来降低风险，以保障稳健的运营并提高盈利能力。
商业银行需要进一步加强风险管理体系建设，增强风险意识，提高风险管理的能力。
3. 竞争压力加大利率市场化将使得各家商业银行的贷款利率变得更加市场化，也将推动竞争加剧。
商业银行需要进一步提高产品和服务的竞争力，加强市场调研和需求分析，从而提高市场占有率和盈利水平。
4. 负债端风险加大随着利率市场化的推进，商业银行的负债端风险也将随之加大。
由于存款利率将由市场供求决定，银行面临的存款成本可能会增加，而这将会对商业银行的利润产生影响。
商业银行需要通过优化产品结构，提高理财产品的销售，降低借贷资金成本，从而降低负债端风险。
二、应对措施1. 科技创新商业银行需要通过科技创新来提高业务效率、加强风险控制和塑造品牌形象。
具体来说，商业银行可以通过大数据、云计算、人工智能等新技术来压缩运营成本和提高产品和服务的质量和效率。
商业银行需要时刻关注风险管理领域的最新动态，加强风险管理体系建设和员工培训，提高风险管理能力。
此外，商业银行还需要通过合理地分散风险、加强对新兴风险的研究和预测来提高风险管理的效果。
3. 加强产品创新商业银行需要不断创新金融产品和服务，以提高非利息收入，减轻利润减少的压力。
商业银行可以通过开发新的理财产品、推出新型支付和结算方式等来提高产品的竞争力和吸引力。
4. 拓展市场商业银行需要加强市场拓展，拓宽融资渠道，通过多元化经营、股权投资等方式来增加非利息收入。
我国利率市场化改革对商业银行影响
刍议我国利率市场化改革对商业银行的影响摘要：随着经济全球化的发展和市场改革的不断加深,利率市场化改革也在逐步推进。
本文由我国利率市场化改革的进展情况引出,进一步提出利率市场化改革的必要性,同时揭示了利率市场化改革对我国商业银行的影响以及针对存在的风险提出了相应的对策。
关键词：利率市场化商业银行风险利率市场化是发挥市场配置资源作用的一个重要方面。
中国的利率市场化改革起步已有十多年，中共中央在”十二五”规划建议中也明确提出”稳步推进利率市场化改革”，截至目前，国内的债券市场利率、同业拆借利率、贴现利率都已经基本实现了市场定价，外币利率的市场化基本到位，贷款利率的浮动空间已经足够大，基本只剩下了贷款下限和存款上限的管制（放开这两项管制的风险最大）。
此外，国内主要商业银行现已形成了较为完善的治理结构，大型金融机构都已上市，摆脱了前些年盈利状况不佳、坏账过多的局面。
因此，我国的利率市场化改革在”十二五”期间具备了加速、攻坚的条件。
一、实行市场利率化的必要性关于利率市场化的必要性国内学者有诸多论述。
闫强是从金融深化理论和可贷资金理论角度阐述了我国利率市场化改革的必要性；薛宝莉则借助分析美国、日本、马来西亚和台湾的利率市场化改革的成功案例，以及阿根廷利率市场化失败的教训来说明利率市场化是我国社会主义市场经济发展的必然趋势；刘鹏从银行和企业之间的委托代理关系的角度，分析了在固定利率体制下商业银行对中小企业的”惜贷”现象，从改善中小企业融资环境，促进中小企业发展的方面论述了利率市场化的必要性。
从整个货币政策的角度考虑，利率市场化也有利于货币政策的有效执行。
在管制利率下，利率并不能反映经济的实际需求，从而对利率政策调整的效果也就存在很大的制约性。
而在利率市场化的条件下，货币管理当局可以通过自身的政策调整来配置市场资源，更重要的是市场也能够通过对政策的反应，来形成对货币政策的反馈，政策效果能准确被评估。
对于中国来说，人民币的国际化也将从利率市场化中受益。
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施利率市场化是指市场利率由市场力量自由形成，利率政策不再直接干预市场利率的形式，是我国的金融改革的一个重要方面。
伴随着利率市场化的推行，我国商业银行面临着诸多挑战，但也有着机遇。
本文将从影响和应对措施两个方面分析利率市场化对我国商业银行的影响。
1、竞争压力增大利率市场化后，市场力量直接推动利率的形成，不再存在由国家主导的利率政策。
银行面对着更为激烈的市场竞争，随之而来的是更为复杂的市场风险和信用风险，同时需要承担更为严格的监管责任。
2、减少存贷差传统的金融模式下，存贷款利率呈现大幅度差异，商业银行靠着这种差异获取盈利。
但利率市场化后，随着利率的逐渐自由化，银行的存贷差将逐渐缩小，银行的盈利能力也将受到影响。
3、削弱传统业务优势银行在传统业务上的优势将逐渐被削弱。
由于利率市场化后，资金成本的变化将直接影响银行的借贷利率和存款利率，因此，银行必须适应市场变化，创新业务模式，开发新的盈利业务，以保持竞争优势。
4、经营管理压力增大利率市场化后，银行面临着更严格的市场监管，需要承担更多的金融风险。
银行需要增强风险管理能力，制定更严格的内部控制制度和风险管理规则，以保障银行的稳健经营。
二、应对措施1、创新业务模式商业银行应该适应市场变化，创新业务模式，探索新的盈利业务。
如加强信用卡业务的推广，拓展理财产品等。
2、提高服务水平商业银行应重视客户服务，提高服务水平和服务质量，为客户提供更为优质的服务和产品。
这样不仅能够提高客户满意度，还能够促进客户的转介绍和再次购买率，从而带动银行的业务增长。
3、提高风险管理能力商业银行应加强风险管理能力，完善内部管理制度和风险管理规则，改进风险管理体系，减少风险事件的发生和影响。
4、江湖化经营商业银行应该探索江湖化经营模式，拓展业务领域，积极管理风险，寻求更多的盈利空间。
如拓展小额贷款、政府采购融资等业务领域，扩大金融服务范围。
同时，整合和优化机构资源，实现分布协作和资源共用。
利率市场化对我国商业银行的影响与对策
１ ． 金融 发展 与海洋 经济关 系密切 ， 总体 平稳 滞后 一期 Ｆ Ｉ Ｒ每 提 高 一 单 位 ，每 单 位 海 洋 经 济 提 高 １ １ ３ ． ５ ４ ６ ％， 滞后二期 Ｆ Ｉ Ｒ每提 高 一单 位 ， 每 单位 海 洋 经济 提 高５ ４ ． ９ ９ ％， 金 融 发 展 对 海洋 经 济 的支持 作 用 明显 。根 本 原 因 是 由浙 江 省 当 前 的 金 融 体 系 和 海 洋 经 济 业 特 点 所 决 定 的 。一方 面 ， 海 洋经 济 具有 依 赖 资 源 、 周 期长 、 技 术要 求高 、 资 本 投入 大 和 高风 险 等 一系 列 弱性 特 征 ； 另一 方 面 ， 我 国 当
、
利 率 市场 化 对 我 国商 业 银 行 的影 响
展 股票 市 场 、 债 券 市场 等 直 接融 资 市 场 ， 充分 利用 社 会 的有
效 资源 。
１ ． 商业银行拥有 了更大 的经营 自主权 存 贷 款利 率 浮 动 区 间 的调 整 给 了商 业银 行 更 大 的 选 择 权， 经 营 的灵 活性和 自主性 得到 了实质 的提升 。首先 ， 存 款 利 率 的上 浮有利 于商业银行 吸收更 多的资金 。显 而易见 ， 存款利 率 的上浮对 于社会 上 闲置资金 有着 巨大 的吸引力 ，商业 银 行
２ ． 海洋 经济发 展应强化 金融 支持 的作用 研究 表 明金 融发 展 对海 洋经 济 的贡 献 和 效 率处 于 适 应 性 作用 到主 动性 作用 的 阶段 ， 还 没有 达 到主 动性作 用 到先 导 性 作用 的阶 段 ， 海 洋经 济 、 发展 程 度高 的地 区 ， 当前 的金融 体
前 的金 融体 系还 不 完 善 。 两 方面 的作 用 ， 使 商业银 行 对 我 国
利率市场化对我国商业银行的影响与对策
利率市场化对我国商业银行的影响与对策利率市场化对我国商业银行的影响：
1. 利润压缩：由于市场化利率下行，商业银行的存款利率和贷
款利率受到限制，这会降低商业银行的利润能力。
2. 加强竞争：市场化利率意味着商业银行之间的竞争将更加激烈，因为客户将会更倾向于选择收益率更高的银行产品。
3. 风险管理：市场化利率使得商业银行的风险管理变得更加重要，商业银行需要更加注重对风险涉及的产品和客户的尽职调查。
对策：
1. 发展高附加值的服务：商业银行应发展高附加值的服务来增
加利润，比如信贷服务、投资银行服务、财富管理等。
2. 降低成本：商业银行应通过提高效率和降低成本来增加利润。
比如，通过适当控制运营成本，提高资金利用效率和促进信息化建
设来降低成本。
3. 加强风险管理：商业银行应加强风险管理，包括风险评估、
客户评估、贷款管理等，以降低风险对银行的损害，保证银行的长
期稳健发展。
4. 创新产品：商业银行应不断推出新产品以满足客户需求，提
高客户粘性，增加银行的收益。
这些产品应以差异化为主要特点，
以提供更好的服务为目标。
利率市场化对我国商业银行的影响和对策分析
利率市场化对我国商业银行的影响和对策分析，不少于1000字随着我国金融市场的不断发展和开放，利率市场化已经成为我国金融市场改革的主要目标之一。
利率市场化的实施意味着商业银行的生存和发展环境将面临巨大的变化，因此，商业银行必须加强自身的改革，提高自身的核心竞争力，以适应市场的变化。
一、利率市场化对我国商业银行的影响（一）竞争压力加剧利率市场化将改变商业银行的定价方式，市场竞争的压力将加大，商业银行必须适应市场变化，调整服务的质量和价格。
由于市场竞争的加剧，商业银行不得不降低贷款利率和存款利率，以吸引更多的客户。
（二）市场定价机制的改变我国商业银行在过去主要通过政策利率确定贷款和存款利率，但随着利率市场化的逐步实施，市场定价机制将逐渐建立，商业银行需要将贷款和存款利率与市场利率挂钩，商业银行需要了解市场动态，及时调整贷款和存款利率。
（三）风险管理体系的完善随着利率市场化的逐步深入，商业银行将面临更加复杂和多样化的风险，要做好风险管理，必须完善风险管理体系，建立科学合理的风险管理模型，加强内部控制和合规管理，提高风险管理能力和水平。
（四）盈利模式的变革目前，很多商业银行的盈利模式主要是通过利差收入实现的，但随着市场化的推进和竞争的加剧，利差收入将大幅下降，商业银行必须加强资产负债管理，通过增加其他收入项，如手续费收入、信用卡收益等多元化业务实现盈利。
二、利率市场化对我国商业银行的应对策略（一）做好市场调查和信息收集商业银行应该密切关注市场动态，及时调整贷款和存款利率，在市场竞争中保持竞争优势。
同时，要精准把握客户需求，提供符合客户需求的产品和服务。
（二）加强风险管理商业银行要根据市场变化，建立科学的风险管理体系，提高企业风险防范意识和风险评估能力，避免贷款和投资风险，确保商业银行的资产安全，减少经营风险。
（三）提高金融产品的创新能力商业银行要根据市场需求和客户需求，提高金融产品的创新能力，积极推出符合市场需求的金融产品和服务，满足客户的差异化需求，提高金融产品市场占有率，稳定商业银行的市场份额。
利率市场化对我国商业银行的影响及银行应采取的措施
一、利率市场化对我国商业银行的积极影响【1】1、有利于促进银行之间的公平竞争，发挥商业银行经营的自主性。
在利率市场化条件下，银行将被赋予更大的自主定价权，使资金价格能有效地反映资金的供求关系，并通过对各种资金价格、经营成本、目标收益等进行分析核算，从而确定合理的利率水平，有效地引导资金的流向，降低利率风险，提高商业银行的风险控制能力。
利率市场化之后，银行筹集存款时，不再通过“送好处费”等不正当手段，而是通过自身的经营管理和综合实力能给出的高利率来吸收存款。
在发放贷款时，市场化的利率也使得贷款的价格公开，促进银行间的公平竞争，提高利于银行和企业的交易效率。
2、有利于推动银行业务转型和结构调整，扩大理财产品创新和中间业务的范围从国际经验来看，放松利率管制后，利差缩窄冲击银行传统的经营模式，促使银行经营结构，业务范围发生一系列的变化。
同时，银行获得了自主的定价权，将大力扩张中小企业和消费者贷款（包括房地产等非生产领域贷款）以获取更高的回报。
理财产品的创新和中间业务的发展也是在这种情况下，资金寻找更高价格的趋利性所导致的银行经营的主动调整。
3、有助于优化客户结构，提高商业银行的管理水平在商业银行的信贷业务中。
最主要的盈利收入来源于存贷利差。
取消利率管制后，各商业银行纷纷利用价格战作为吸收公众存款的重要手段，银行通过将内部的资金转移定价与市场的利率有机结合起来，从而提高了商业银行内部绩效考核与内部资源配置的合理性。
二、利率市场化对商业银行的消极影响1、商业银行间竞争加剧，利润下降。
利率市场化使商业银行存贷利差缩小，盈利能力受到巨大冲击。
我国在开展利率市场化之前处于利率管制的环境下，商业银行作为主要收入来源的一直是传统业务；而在利率市场化之后，商业银行获得了实际的支配存贷利率的权利，商业银行间同业竞争日趋激烈，银行间的厮杀不仅停留在贷款的数量上，也体现在存贷款的价格上。
这样一来，存款利率提高的同时降低贷款利率会成为竞争的必然结果。
浅析利率市场化对我国商业银行风险的影响及对策
本 过 高 ， 导 致 较 高 风 险 ． 此 降 低 成 本 是 保 证利 率 市 场 化 过 程 将 因
商 业 银 行 赢 利 的 重 要 举 措 之 ｆ ） 化 金 融 产 品 定价 机 制 保 证 商 业银 行 负债 业 务 的 营利 二 优
性
从 实 际 的 情 况 而 言 ． 率 市 场 化 始 于 １７ 利 ９ ８年 ． 直 至 １ ９ 但 ９６
中 间 业 务 收 入 占全 部 收 人 的 比 重 已 达 到 了 ５ ％芹 右 ．而 我 同 ０
到 了存 贷 款 利 率 市 场 化 的 最 后 攻 坚 和破 解 阶段 。
二 、 率 市场 化 对 我 国商 业 银 行 风 险 的 影 响 利 （ ） 率 市场 化 加 剧 我 国商 业银 行 的 流 动性 风 险 一 利 市 场 利 率 波 动 对 于 商业 银 行 经 营 的 影 响 越 来 越 大 。正 冈 为
存 在 着 信 息 不 对 称 ，通 常 就 会 导 致 信 贷 市 场 的逆 向选 择 和 逆 向
、
国 内 外 利 率市 场 化 进 程
（ ） 一 国外 利 率 市场 化 的 借 鉴
激 励 ， 而 加 大 整体 信 用 风 险 。 从
三 、 强 利 率 市 场化 下 的银 行 业风 险控 制 的 对 策 加
利 率 市 场 化 是 金 融 自 由化 的 重 要 方 面 。该 理 论 的理 论 基 础 是 源 于 麦 金农 和 肖在 ２ ０世 纪 ７ ０年 代 提 出 的金 融 压 抑论 和金 融
利 率 市 场 化 在 目前 我 国金 融 市 场 尚未 成 熟 时 期 给 商 业 银 行 业 务 经 营带 来 的隐 含 的风 险 是 前 所 未有 的 。 此 ， 对 商业 银行 一 定
论利率市场化对商业银行的影响与对策
求． 客户就会选择别的投资方式。
较 少 占用 自有 资 金 等 优 点 。 国 外 ， 间 无 法 起 到 中 介传 导 作 用 。 此 ． 在 中 对 我们 只 有
其次 ． 业 银 行 的 存 贷 利差 缩 小 。 商 在 业 务 收 入 大 多 占商 业 银 行 收 入 的 一 半 以 加 快 国 有 银 行 向 商 业 银 行 转 化 的 步 伐 ． 利 率 市 场 化 条件 下 ．金 融 市 场 的 存 贷 款 上 体 上 看 ． 国 商 业 银 行 尤 其 是 基 层 才 有 可 能 实 现 商 业 银 行 的 市 场 化 运 作 总 我 利 率 不 再 由 中 央 银 行 统 一 制定 和 控 制 ． 银 行 中间 业 务 发 展 迟 缓 ． 务 量 小 ． 国 所 以 ．要 对 国有 商 业 银 行 进 行 股 份 制改 业 与 而 是 由各 商 业银 行 根 据 资金 市 场 的供 求 外 银 行 业 存 在 巨 大 的 差 距 当 利 率 市 场 造 ．解 决我 国 国有 银 行 长 期 所 有 者 虚 置 变化 来 自主调 节 ．如 果 市 场 上 资 金 供 大 化 后 ．这 些 商 业银 行 所 承 担 的利 率 风 险 的现 象 ．实 现 国有 银 行 所 有 者 和 经 营 者 于 求 。 时 利 率就 降 低 ． 之 ， 率就 抬 将 加 大 ．积极 探 索和 发 展 不受 利 率 波 动 激 励兼 容 的 市场 化 运 作 。 次 ， 照 现 代 这 反 利 其 按
我国利率市场化改革给国内银行带来的影响
一、利率市场化背景。
利率作为资金的价格日益受到重视，其市场化程度可以决定金融资源的配置效率。
国际实践表明，在促进经济增长、保证金融资源优效配置和实现内外均衡等方面利率市场化发挥着重要的作用。
在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重,我国商业银行也会因此受到重大影响。
我国的利率市场化改革起步较晚，一般认为，我国自1996年才开始利率市场化的进程，整体上而言，采用先外币后本币，先贷款后存款，先批发后零售的渐进式利率市场化改革战略。
加入世贸组织后，我国利率市场化改革的步伐明显加快。
自2004年1月1日起，央行宣布扩大金融机构贷款利率浮动区间。
现阶段，利率市场化已经到了最关键的时期——人民币存款与贷款利率市场化开始走向全面放开阶段。
二、我国商业银行经营的现状。
从国际金融发展现状与前景以及结合当前世界经济状况来看，我国商业银行业调整与改革还任重道远。
虽然我国的银行体系形成了形式多样、功能齐全、分工协作、互为补充的多层次机构体系，并且以国有商业银行为主体、其他银行业金融机构相互并存的结构，但银行业的经营现状不容乐观。
1、盈利能力方面。
与国外银行相比，我国商业银行的盈利能力还存在较大差距。
国有独资商业银行的资本收益率只有5%左右，而且呈逐年下降趋势，而同期英美国家银行业的平均资本收益率都在20%以上，英国甚至达到了26%。
相比较而言，股份制商业银行较国有独资银行的盈利能力相对较强，但即便是我国的5家股份制商业银行进入2000年世界1000家大银行榜，其平均资本收益率也仅仅只有11%，远远落后于国外银行。
2、资产质量方面。
对于我国国有商业银行而言，截至2004年6月，不良贷款余额比年初下降4.82个百分点，但仍然高达1.52万亿元，不良贷款比率为15.59%。
截至同年9月，股份制银行不良贷款余额仅仅只有1689.4亿元，虽然较上年底增加72.4亿元。
不良贷款比率的变化说明了我国商业银行资产质量的日益提高，但也有少部分银行通过增加长期贷款数额或扩大贷款规模，亦即通过扩大分母的方式，以致降低不良贷款比率。
利率市场化对商业银行的影响及对策
利率市场化对商业银行的影响及对策【摘要】利率市场化对商业银行的影响及对策是当今金融领域的热门话题。
本文从引言、正文和结论三个部分展开探讨。
在我们介绍了利率市场化背景、问题意义和研究目的。
在分析了利率市场化对商业银行利润和风险管理的影响，并提出了应对策略和措施，包括调整资产负债结构、加强风险管理和发展创新产品和服务。
在总结了利率市场化对商业银行的影响，展望了未来商业银行应对利率市场化的对策，并提出了对未来发展方向的思考。
通过本文的探讨，可以更加深入地了解利率市场化对商业银行的影响，并为商业银行在市场化进程中寻找有效对策提供参考。
【关键词】利率市场化、商业银行、利润、风险管理、策略、市场波动、新产品、创新、影响、对策、未来发展、思考、展望、总结1. 引言1.1 背景介绍利率市场化作为我国金融改革的重要一环，对商业银行的经营管理产生了深远影响。
自2015年以来，我国金融领域进一步推进利率市场化改革，逐步实现了利率市场化的目标。
在这一背景下，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
随着利率市场化的推进，商业银行的盈利模式发生了重大变化。
传统的净息差收入减少，利润来源更加多元化，包括手续费、交易收入等。
商业银行的竞争也从单一的价格竞争转变为全方位的服务竞争。
这对商业银行的盈利水平提出了更高的要求，也促使商业银行加快创新步伐，提高服务质量。
在此背景下，商业银行不仅需要适应利率市场化带来的变化，更要加强风险管理和合规意识，以提高自身的抵御风险能力。
与此商业银行还需要积极投入科技创新，以提升服务水平和提供更多优质的金融产品。
利率市场化对商业银行来说是一场深刻的变革，商业银行需要对自身进行全面的调整和改革，以适应金融市场的变化，确保自身的可持续发展。
1.2 问题意义商业银行作为金融体系的核心机构，其发展状况对整个金融体系和经济发展具有至关重要的影响。
而利率市场化作为金融体系改革的重要一环，对商业银行的发展和经营产生着深远影响。
刍议我国利率市场化改革对商业银行的影响
2011年5月刊商品与质量理论研究169刍议我国利率市场化改革对商业银行的影响□叶蕾（中南财经政法大学湖北武汉430000）摘要：随着经济全球化的发展和市场改革的不断加深,利率市场化改革也在逐步推进。
本文由我国利率市场化改革的进展情况引出,进一步提出利率市场化改革的必要性,同时揭示了利率市场化改革对我国商业银行的影响以及针对存在的风险提出了相应的对策。
关键词：利率市场化商业银行风险利率市场化是发挥市场配置资源作用的一个重要方面。
中国的利率市场化改革起步已有十多年，中共中央在"十二五"规划建议中也明确提出"稳步推进利率市场化改革"，截至目前，国内的债券市场利率、同业拆借利率、贴现利率都已经基本实现了市场定价，外币利率的市场化基本到位，贷款利率的浮动空间已经足够大，基本只剩下了贷款下限和存款上限的管制（放开这两项管制的风险最大）。
此外，国内主要商业银行现已形成了较为完善的治理结构，大型金融机构都已上市，摆脱了前些年盈利状况不佳、坏账过多的局面。
因此，我国的利率市场化改革在"十二五"期间具备了加速、攻坚的条件。
一、实行市场利率化的必要性关于利率市场化的必要性国内学者有诸多论述。
闫强是从金融深化理论和可贷资金理论角度阐述了我国利率市场化改革的必要性；薛宝莉则借助分析美国、日本、马来西亚和台湾的利率市场化改革的成功案例，以及阿根廷利率市场化失败的教训来说明利率市场化是我国社会主义市场经济发展的必然趋势；刘鹏从银行和企业之间的委托代理关系的角度，分析了在固定利率体制下商业银行对中小企业的"惜贷"现象，从改善中小企业融资环境，促进中小企业发展的方面论述了利率市场化的必要性。
从整个货币政策的角度考虑，利率市场化也有利于货币政策的有效执行。
在管制利率下，利率并不能反映经济的实际需求，从而对利率政策调整的效果也就存在很大的制约性。
而在利率市场化的条件下，货币管理当局可以通过自身的政策调整来配置市场资源，更重要的是市场也能够通过对政策的反应，来形成对货币政策的反馈，政策效果能准确被评估。
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３． 应对现阶段利率市场化的策略
3.1 增强员工的素质，培养专业性人才 在利率市场化的进程中，各家商业银行遭遇了前所 未有的竞争压力和经营压力，竭尽全力改变现状是商业 银行工作的重中之重。要改变现状，金融方面专业性的 人才是前提条件。要高度重视银行从业人员整体素质的 水平。从基层的柜员，信贷员到科员，到主任、行长级 别都要给自己不断地充电， 学习最新的国家的金融政策，
１． 我国利率市场化的现状
1.1 利率市场化的定义 利率市场化是相对于利率管制时期的状况而言，利 率市场化指的是央行不再对利率进行直接的干预，而是 把利率的决定权交给金融市场的主体，根据市场上资金 供求的情况，商业银行等金融机构可以对利率的高低进 行调整。但商业银行没有完全的利率定价权，央行还会 对利率进行间接地控制，商业银行只是调控利率的权利 变大。最终形成以央行的利率作为基准利率，银行同业 间的拆借利率为基础利率，各种利率保持在合理利差和 分层有效传导的利率体系。 1.2 我国利率市场化目前的进程 利率市场化是我国金融自由化和金融改革的重要标 志，我国利率市场化经过十多年的改革历程，利率市场 化的改革稳步推进并取得实质性进展。特别是近年来， 我国利率市场化的节奏更是进一步加快。2012 年 6 月 8 日起，央行连续三次扩大存款利率浮动区间，2013 年 7 月 20 日起，央行全面放开金融机构贷款利率管制，此举 意味着我国推动了二十年的利率市场化改革实践，终于 跨出了关键的一步。 1.3 影响我国利率市场化的因素 我国利率市场化在取得阶段性成果的同时，我们必 须意识到阻碍我国利率市场化进程的一些因素。 首先是我国的宏观经济的大环境。利率市场化改革 不是单纯的对利率进行的改革，也不是单纯地将利率定 价的权利下放给商业银行，而需要对我国的各种政策措 施进行同步改革，然而目前我国的各种政策措施还不够 健全，机制还不够完善，这在一定程度上对利率市场化
４． 结论
本文首先陈述了目前我国利率市场化的现状，进而 着重分析了利率市场化对商业银行的影响，得出利率市 场化给商业银行带来一定发展空间的同时，也给利率市 场化提出诸如利率风险控制和管理的难度加大，对于传 统的主导的业务冲击，使银行的经营压力增大等问题。 针对利率市场化给商业银行带来的困难，提出了一些可 行性较强的建议，比如提高银行员工的整体素质，大力 发展中间业务，积极进行金融创新等等。由此可以看出 我国的利率市场化进程应该是一个渐进的过程，不是一 蹴而就的，本文提出的一些规避利率风险的方法应该切 实结合经营实践，在实践中获得更具合理性的方法。
总第 573 期 第 10 期
管
理
观
Hale Waihona Puke 察Management Observer
2015 年 4 月 上旬出版
利率市场化对我国商业银行的影响及对策
吴 珍
（徐州彭城农村商业银行，江苏 徐州 ２２１０００） 摘要：利率市场化是我国金融自由化和深化金融改革的重要标志。随着我国利率市场化进程的加 速前进，对商业银行的影响越来越多。本文通过对利率市场化在我国现状，进行了论述，分析利率市 场化对我国商业银行带来的危与机，针对商业银行面临的难题，继而提出了大力发展中间业务，强化 风险意识等对策。 关键词：利率市场化 商业银行 机遇与挑战 对策
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财经（务）管理
各商业银行等金融机构可以根据所服务客户即不管是 借款人还是贷款人的不同，根据他们的信用状况，收益 率以及所承担的风险水平等因素对金融产品的价格进行 自主灵活的选择与决策。 2.1.2 有利于商业银行金融创新 利率的不确定性使商业银行面临的风险和压力前所 未有的增大，商业银行必须通过不断的重视金融创新， 才能规避利率风险。金融创新是进行利率市场化改革的 意义所在，商业银行等各种金融机构作为金融市场的主 体，都会在金融创新中得到好处。 2.1.3 有利于商业银行优化客户结构 商业银行通过对收益率、客户的经营状况、资信状 况以及占用资金的机会成本、客户的违约成本等因素的 综合考虑，灵活确定不同的利率水平，实行“优质优价” 即对银行来说那些风险较小，收益较高的客户，给予一 定的利率优惠，那些对于银行来说风险较大，违约成本 较高的客户，为了对银行进行风险补偿，因而会开出较 高的利率，从而有利于商业银行优化客户结构。 2.1.4 有利于促进经营行为的变革。利率市场化改 革是一种渐进式改革。但实行利率市场化最终的目标是 形成完善的金融市场，在利率自由化的市场上，丰富的 金融工具，复杂的金融创新产品，各银行间的公平竞争， 机构设置合理，各种项目投资和业务往来都在法律的监 督下合法进行。 2.2 利率市场化对我国商业银行挑战 2.2.1 对商业银行的传统业务带来冲击 商业银行是进行货币经营的特殊企业。目前我国商 业银行的主营业务包括：吸收存款、发放贷款。存款和 贷款之间的利率差额就是商业银行的主要收入来源。在 利率没有大幅放开之前，商业银行对利率浮动幅度的决 定权较小，因而各家商业银行的利率差异不大，不会造 成存款流失或者找不到优质的贷款客户。然而利率市场 化之后，中国人民银行赋予各商业银行对利率进行上下 浮动的更大的权利。为了争夺客户和争取更大的市场份 额，商业银行将会采取行动。 从存款的角度看，为了避免原有的客户流失商业银 行不得不提高存款利率，以汇集市场上的资金，存款市 场上利率的上升必然会致使竞争加剧。但这种通过提高 利率的方式又会使银行的经营成本增加。 从贷款角度看， 为了获得优质的客户，优质的项目，商业银行在央行规 定范围内降低贷款利率，使金融产品的价格降低。在以 资产负债结构非常单一为特点的商业银行间，竞争将会 演变的异常激烈，同时银行的收益也会减少。由于提高 存款利率，致使银行经营成本提高。降低贷款利率，致
２． 利率市场化对我国商业银行的影响
随着我国利率市场化进程的进一步加快，由市场 来决定的利率形成机制逐渐完善，在这样一个宏观经 济环境下，我国的金融改革会不断地向前推进，与此 同时，作为金融市场的主体 ----- 商业银行会受到一 定的冲击。在利率市场化改革的过程中对商业银行的 影响应该是改革过程中的一大亮点。每个硬币都有两 面，所以利率市场化改革给商业银行带来良好发展机 遇的同时，也对商业银行的经营管理等各方面提出了 严峻的挑战。 2.1 利率市场化对我国商业银行的机遇 2.1.1 有利于加强银行的综合竞争力 在利率市场化以前，银行没有确定金融产品价格 的权利，由中国人民银行来决定各商业银行的存贷款 利率水平。 利率管制结束之后， 银行的经营自主权扩大。
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财经（务）管理
法律法规以便在遇到金融问题时通过自己所掌握的知识 和技能来做出准确的预测和判断。员工在自己进行学习 充电的同时，商业银行加强对员工的培训，以便为银行 带来新的理念和活力。 3.2 建立完善科学的资金定价机制 利率市场化之前，金融产品的定价权在央行手中， 商业银行不需要关心产品定价问题，因而商业银行对金 融产品的定价方法和定价规律不能够做到得心应手。在 利率市场化以后，商业银行有了一定的经营自主权，同 时也给商业银行提出了难题，如何进行科学的定价。只 有金融产品的合理科学的定价， 才能够吸引更多的客户， 才能是自己的客户不会流失，才能在竞争中充满自信。 而商业银行目前并不能做到，因而商业银行必须认真地 研究并制定一套科学的，合理的资金定价机制。 3.3 积极发展中间业务，开发新的利润增长点 商业银行传统业务收益甚微，存贷利差随着利率市场 化的进程的加快也越来越小，因而必须开发新的利润增长 点。大力发展中间业务可以规避利率风险的同时优化收入 结构。中间业务与传统业务可以达到相互促进的目的。 我国中间业务的发展起步较晚，从我国的外资银行 来看，他们早就关注到了中间业务的发展，因而他们的 中间业务比较成熟，结算业务、银行卡业务、代理业务、 基金托管业务、信息咨询业务发展的如火如荼。而我国 在 20 世纪 90 年代才开始注重优化资产负债结构，相对 于外资银行来说处于比较稚嫩的阶段，因而与外资银行 相比有一定的差距。首先，我国对中间业务的创新不够， 经营的金融产品较少，获得的利润收入不多。其次，与 外资银行相比，服务的水平以及技术手段比较落后，只 能进行一些一般性的代理工作。 在利率市场化进程不断前进的过程中，商业银行必 须认识到发展中间业务的紧迫性和必要性，转变传统的 经营观念，减少对传统业务的依赖，通过这种无风险的 中间业务，来抵御利率风险的同时使资产负债结构也发 生变化，实现收入的多元化。 3.4 加快银行业的改革转型 利率市场化是一把双刃剑，在带来机遇的同时，也 使商业银行面临一些前所未有的利率风险，同时由于我 国缺乏利率市场化改革的经验，金融市场不发达，银行 体制不够完善，所以我国利率市场化进程中，商业银行 每迈出一步都十分谨慎，对于商业银行来说，利率市场 化的难度要比其他国家大。这就要求商业银行不得不继 续深化改革，不管是防范风险方面，还是对经营方案的 调整方面都必须进行进一步的探索，以便现代金融机制 尽快建立并成熟。