利率市场化对商业银行的影响

利率市场化对商业银行的影响

由于我国利率市场化改革的深入发展，是商业银行在金融产品上有一定的自主定价权，市场获得利率觉得权，就能精确核算经营成本，预计收益，从而引导商业银行资金流向。同时叶使得金融创新的形式更加丰富，商业银行可以通过金融创新，不但创造了满足客户个性化要求与创造更多的收益。

利差收入减小

随着我国利率市场化改革推进，商业银行存款和贷款利率管制逐步放开。商业银行获取自主定价权后，金融产品的种类更加丰富，然后，储蓄存款的大幅度减少却对我国商业银行造成了流动性不足风险以及利率频繁波动的风险。总体上说，利率之差是商业银行利润的根本，而利率变动规律的不可把控，对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说，这无疑是致命的打击。

利率风险增大

当银行利率随着市场供求关系而变动时，利率波动频繁，其不确定性使得我国商业银行承受利率风险更大，所谓利率风险，指的是由于利率的变动导致资产价值与收益相对于负债成本和价值发生不对称的变化，而造成银行收入损失和资产损失的风险。首先是利率结构风险。不一致的存贷款利率波动会造成利率结构风险。从我国银行业的现状来分析来看，我国商业银行由于利率市场化可能面临的利率风险主要是利率结构风险，它主要有两种表现形式：第一，当长期存贷利差波动幅度与短期存贷利差波动幅度不一致时，银行资产负债结构会与这种长短期波动不一致产生不协调会减少净利息收入；第二，存贷款利率波动幅度不一致时，由于存贷款之间的利差会缩小，这也会减少银行净利息收入。

竞争压力增大

由于利率市场化改革，金融产品定价由商业银行决定，相当于银行之间的竞争方向转向了价格竞争。商业银行面临优胜略汰的残酷局面，缺乏竞争力的产品与企业会在价格竞争中减少市场份额。商业价格竞争包括商业银行之间的竞争还有商业银行与客户之间的竞争，一般商业银行为了增加业务量，提升市场占有份额，提高经营效益，无形中竞争压力增加。

信用风险增大。

在发展中国家，金融抑制(即政府限制和管制实际利率，这导致实际利率经常处于较低的水平甚至经常为负值)的现象普遍存在，在利率市场化的情况下，被压抑的实际利率水平由于利率管制放松而上升，由于金融市场信息不对称普遍存在，通常实际利率上升会导致信贷市场的逆向选择和逆向激励，从而会加大银行业整体信用风险。

此外，商业银行的潜在信用风险是银行面临的所有风险中影响力最大的风险。我国从计划经济转化为市场经济后，信用体系的建设落后，主要表现为金融业的商业银行潜在信用风险较大，利率市场化进程中利率频繁变动也加大了我国商业银行的信用风险。