保险学重点案例及分析

保险学重点案例及分析

案例专栏

例1：某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险,起运港为上海，目的港为伦敦;保险金额为500万元。6月23日货轮在新加坡沉没,如果：

1、货物全部损失，即损失程度=100％，且货物在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×100%=420万元。

再如货物在出险时的当地市价为620万元，则保险人应当赔偿的金额同样是500万元。

2、货物部分损失，损失程度=80％，且货物在出险时的当地市价为450万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×80%=500万元×80％=400万元。又如货物在出险时市价为600万元，则保险人应当赔偿的金额同样是400万元。

例2:某企业于1997年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自1998年1月1日至12月31日，保险金额为100万元.1998年4月23日企业遭受水灾。经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？

分析：因为被保险人（企业)投保的是企业财产保险，是不定值保险；而且保险金额为100万元，少于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式，即：

赔偿额=30×100/120=25万元

在上例中,如果该企业投保的保险金额为120万元，在出险时保险财产的保险价值也为120万元，实际遭受损失30万元，则保险人应当赔偿：

赔偿额=保险财产实际损失额=30万元

在例2中，如果该企业投保的保险金额为100万元，在出险时保险财产的保险价值也为80万元，则:

1、当实际遭受部分损失30万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=30万元；

2、当实际遭受全部损失80万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=80万元；

例3:一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保.

分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益.若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。

例4：王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴,于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝.问保险公司是否承保？为什么?

分析：保险公司不能承保,因为王某与其姐没有法律承认的保险利益。

例7—1-3：A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后,银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于98年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于98年10月1日全部毁于大火。问:

(1)银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？

（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？

分析:在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押

贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。

如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元,后又于98年3月1日收回抵押贷款20万元,那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。当机器于98年10月1日全部毁于大火时,由于银行的保险利益额度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。

例5:王某向张某租借房屋,租期10个月.租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责,王某为此而以所租借房屋投保火险一年.租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某,退房后半个月，房屋毁于火灾。问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔?为什么？

分析:张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言,保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则,转让无效。在本案例中,王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此,在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。

例6：某外贸企业从国外进口一批货物,与卖方交易采取的是离岸价格.按该价格条件,应由买方投保.于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险.问保险公司是否愿意承保？

分析：保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的.但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。

例7：某茶叶加工厂要出口一批茶叶到美国，与买方交易采取的是到岸价格.按该价格条件,应由卖方投保。于是茶叶加工厂以这批茶叶为保险标的投保海上货运险。茶叶装船后，茶叶加工厂将茶叶的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，茶叶灭失。问保险公司是否承担货损的赔偿？是赔给买方还是卖方？

分析：保险

公司应当承担货损的赔偿，赔给买方。因为根据海上货物运输保险的保险利益原则：在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在；海上货物运输保险的保险单可以自由地转让，无须征得保险人同意.在本案例中,被保险人（买方）虽然在投保时对茶叶没有保险利益,但在茶叶装船后获得了物权凭证——提单，表示对茶叶拥有了所有权，也就具有了保险利益。而且在转交提单的同时获得转让的保单.因此，在发生保险事故时，买方既有保险利益又有有效保单,应该获得保险赔偿。

例8:李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险,每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？

分析：李某能够向保险公司请求保险金给付.因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系,虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。

例9：1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险,投保时隐晦了病情。97年2月该妇女病情发作，不幸去世.被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任?

分析:因为投保人在投保时隐晦了病情，违反了如实告知义务.因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。

例10：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件.后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？

分析：因为违反保证的后果是严格的,只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系,保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任.在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。