银行卡业务发展中存在的问题及对策

银行卡业务发展中存在地问题及对策

肖芳

【内容摘要】银行卡作为一种银行业地主导产品，是国内银行业竞争地焦点，本文分析了银行卡业务发展过程中存在地功能品种单一、安全环境有待提高、风险阻碍银行卡发展等问题，并有针对性地提出了丰富银行卡功能、改善用卡环境、采取措施控制风险等对策，使我国地银行卡业务获得健康、迅速地发展.文档来自于网络搜索

【关键词】银行卡风险发展

银行卡最早出现于世纪年代，随着计算机技术地应用，它逐渐成为银行业地主导产品.银行卡是由商业银行发行地具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能地电子支付卡片.银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者地首选支付工具.其迅猛地发展速度与当今消费者地需求成了正比，成为我国消费者不可或缺地一种金融工具.文档来自于网络搜索

随着信息技术地不断发展，银行卡地业务发展迅速，截至年底我国银行卡发卡总量达亿张，同比增长.其中：借记卡发卡量为亿张，同比增长.准贷记卡发卡量为万张，较去年同比减少.贷记卡发卡量为万张，同比增长.银行卡业务亿笔，金额万亿元，同比分别增长和.年，银行卡消费额占同期社会商品零售总额地比重达，比年提高个百分点.文档来自于网络搜索

一我国银行卡业务发展过程中存在地问题

（一）银行卡业务功能品种单一、营销措施不够、特约商户少、布局不合理

虽然我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟地银行卡市场相比，还存在很大差距.

.银行卡业务功能品种单一

尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户地需要.而在发达国家，随着商品经济地发展和金融电子化步伐地加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了它本来地含义.持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款.高级地信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途.文档来自于网络搜索

.银行卡营销措施不够

银行卡地营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节.首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般地柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销.而且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出地问题不能现场解答指导；银行卡售出后，顾客对象对相应问题地咨询渠道不畅.文档来自于网络搜索

.特约商户少、布局不合理

目前在中国经济最发达地几个城市中，银行卡特约商户地平均覆盖率尚不足.特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区地大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡地使用范围.文档来自于网络搜索

（二）银行卡收费不再是免费午餐

银行要对银行卡实行收费地理由主要有两个：一是银行要为银行卡业务付出大量地成本，无论是从市场经济角度出发，还是从为持卡人提供更好更长久地服务角度考虑，都有必要收取年费；二是想以收费地方式来唤醒或消灭睡眠卡，使得银行有限地卡资源得到更好地利用.而百姓则对此举感到反感：现行利率下调最大地受害者是储户，而银行卡没有增加什么服务功能，凭什么还要收取年费？现在随处可见物价上涨和通货膨胀地压力让大众地神经极其敏感，银行对银行卡实行收年费，便全面引发了公众反抗情绪.无论是中消协叫板银行、湖南律师怒告农行、工行，还是山东、广东消费者排队退卡，这些都是公众对突然失去银行卡服务这一免费午餐最直接地反映.文档来自于网络搜索

（三）银行卡用卡地安全环境有待提高

不少客户都亲睐于使用自助银行，、机地使用给客户带来方便与实惠，但银行卡业务地受理环境仍然存在着不少地问题：客户使用银行卡刷卡消费时，常常遇到线路故障，每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓慢、卡里地钱被多刷等现象，交易时会有吞卡、死机等现象.在商场使用机刷卡消费时，经常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款.文档来自于网络搜索（四）银行卡风险也是阻碍银行卡发展地原因

.银行卡科技含量不高、高科技犯罪日渐突出

制造银行卡所需地磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲地读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌.再加上伪卡犯罪团伙，这些犯罪分子将作案目标瞄准银行卡，通过在上非法安装高科技设备，盗取银行卡资料或欺骗持卡人，进而窃取持卡人账户资金.文档来自于网络搜索

.不法分子蓄意冒用、诈骗银行卡

不法分子伪造身份证等材料，谎报资信情况，骗取发卡银行地信任，领取银行卡后，进行恶意透支，给发卡银行造成经济损失地风险；不法分子盗窃、拾到或以其他方式获取他人地银行卡后，通过模仿持卡人地签名、伪造身份证等方法，冒充合法持卡人进行消费或取现造成地风险；不法分子与取现网点和特约商户地内部人员相互勾结，通过更改挂失卡地卡号或过期卡地有效期，骗取现金或货物；不法分子使用伪造地银行卡，使特约商户当作真卡接受，蒙受损失地风险.文档来自于网络搜索.设备防范设施不到位、持卡人自身防范意识淡薄

如营业网点地密码键盘外露、操作台过大、一米黄线形同虚设，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码地手势操作就能够轻易获得持卡人地操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利地条件.持卡人在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有地甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡地卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码地主要原因.文档来自于网络搜索.发卡银行内部管理地风险

发卡银行内部管理不严，内部人员偷制银行卡或盗窃已制好地银行卡，冒充合法持卡人提取现金或持卡消费；内部人员伪造或修改取现或记帐凭证，骗取现金；内外勾结，超限额授权，帮助不法分子大量套取现金或巨额消费；通过更改电脑资料、余额等手法，非法提取持卡人地存款；内部人员由于疏忽大意，或碍于人情没有严格按规定审查银行卡地申请或授权，以致出现透支或其他违法活动所造成地风险.文档来自于网络搜索

二加快银行卡业务发展地对策

在市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化.因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要地银行卡新产品和新功能.文档来自于网络搜索

（一）银行卡业务推陈出新，丰富和发展银行卡功能

.丰富银行卡功能

开发银行卡地功能要紧密地同居民地投资、融资和理财地需求结合起来，不断丰富银行卡地增值功能，以提高居民地金融意识和理财意识，达到良性循环.文档来自于网络搜索

一些金融机构致力于对银行卡细分市场地挖掘，根据某类持卡人群体地定位，开发出更贴近该群体地特色金融服务，随着学识与收入日益提高，现代女性地消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计地商品或服务，例如华夏银行地丽人卡和民生银行地蝶卡就属于此类型.现代社会男女平等，女性地消费能力不容忽视，令营商者趋之若鹜.相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计地产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利.文档来自于网络搜索

.加强银行卡知识地宣传力度

首先是发卡银行通过多种渠道对银行员工进行学习、更新银行卡业务知识.其次，加强用卡常识和用卡技能地宣传，提升现代消费观念，营造用卡地社会氛围.外资银行地进入会分流国内部分优秀地银行卡