银行卡业务的发展趋势与风险防范策略分析
银行卡业务存在的风险与防范措施
（四）加强宣传引导，提高防范风险意识 [2]李卫荣.银行卡业务风险分析与防范措
（一）加强制度学习，规范操作流程
少持卡人的担忧，去认清风险类型并增强防范 心理对银行卡采取不正当措施；第二，做好空 内部员工的培养工作，积极宣传正确价值观，
措施，以此来促进银行卡业务的持续健康发展。 白银行卡的管理工作，汇总好数据，登记好信 积极提升内部员工的综合素养，培养内部员工
一、银行卡业务存在的风险 （一）内部的操作风险 内部操作风险主要指的是银行工作人员 违规操作或出现工作失误造成的经济受损现 象，有的银行内部员工责任心不强，不细心操 作或是会利用自身职能之便利做一些违法勾 当，从而对持卡人经济上造成巨大损失。虽然 这类现象不普遍，但风险是的的确确存在的， 对银行声誉、持卡人经济都造成了恶劣影响， 是必须重视的一个风险类型。 （二）外部欺诈风险 外部欺诈风险算是银行卡业务中风险最 大的一种类型，对银行和持卡人造成的危害也 是最大的，主要分为 ATM 机诈骗、POS 诈骗 和网络诈骗，犯罪分子利用这些与金钱有直接 联系的媒介隐蔽的进行欺诈操作，严重影响了 持卡人的正常消费，也一定程度上对银行声誉 造成影响。 （三）特约商户风险交易
众多和犯罪越来越隐蔽等特点，有必要提出一 犯罪与失误苗头操作降到最低。操作流程中可 内部墙上添加大标语等等，不管采取何种措施，
些合理有效措施来减少群众经济损失，避免 以进行一部分规范，具体包括：第一，对申请 都能间接的给人们带去帮助及警醒，让宣传发
频繁出现银行卡业务中经济受损情况，有效减 人资料进行详细核实，以防不法分子存有侥幸 挥出真正的价值。除此之外，银行还要加强对
心理特点正中犯罪分子下怀，以此便促进了风 共享
银行应从实际出发，找出问题并运用有效手段
商业银行信用卡业务发展与风险防范
商业银行信用卡业务发展与风险防范信用卡业务是商业银行中重要的业务之一，它为消费者提供了便利的消费方式，也为商业银行带来了丰厚的收益。
然而，随着信用卡业务的快速发展，也伴随着一系列的风险和挑战。
本文将就商业银行信用卡业务的发展趋势以及风险防范方面进行探讨。
一、商业银行信用卡业务的发展趋势近年来，随着科技的不断发展和社会消费需求的变化，商业银行信用卡业务呈现出以下几个发展趋势：1. 产品创新：为了满足不同类型客户的需求，商业银行信用卡产品不断创新。
比如，推出了针对学生、旅游爱好者、高端客户等不同群体的特色信用卡产品，满足了不同客户的消费需求。
2. 多元化服务：除了提供信用消费功能外，商业银行还提供了一系列增值服务，如代购、积分兑换、商场优惠等。
这些服务的增加提升了客户体验，吸引了更多的消费者使用信用卡。
3. 移动支付：随着手机智能化的普及，移动支付成为了信用卡业务发展的重要方向。
商业银行通过推出手机银行、支付宝、微信支付等移动支付工具，方便客户随时随地进行消费。
4. 多渠道发展：商业银行信用卡业务不再局限于传统的实体网点，而是通过电子银行、手机银行、第三方支付等多种渠道进行发展，提升服务覆盖范围，满足客户需求。
二、商业银行信用卡业务的风险防范商业银行信用卡业务的快速发展也带来了一系列风险，如信用卡透支风险、风险大额违约风险、信用卡盗刷风险等。
为了有效防范这些风险，商业银行需要采取以下措施：1. 完善风险管理制度：商业银行应建立和完善信用卡业务的风险管理制度，包括客户准入机制、额度管理、透支管理、风险评估和风险预警等，确保风险可控。
2. 加强风险评估与监控：商业银行应加强对客户的信用评估和风险监控，通过建立风险评估模型和风险预警系统，及时掌握客户的信用状况和潜在风险。
3. 提高技术安全防范能力：商业银行应加强技术安全建设，提高系统和数据的安全防护能力，加密用户信息、加强网络监控、加固系统安全等措施，防止信用卡信息泄露和盗刷事件的发生。
【精品】银行卡业务风险的防范与控制
银行卡业务风险的防范与控制内容摘要：伴随着银行卡业务的快速发展,银行卡业务也暴露出诸多风险，极大地影响了银行卡产业的安全稳健发展。
如何有效地防范和控制风险是当前银行卡产业发展中必须解决的现实问题。
本文，立足我国银行卡业务运行现状，认真分析银行卡业务风险的种类、形式及其形成原因，从影响银行卡业务风险控制的制约因素着手，相对应地提出有效防范银行卡业务风险的对策建议。
关键词：银行卡业务风险控制我国的银行卡起步于上世纪80年代中后期，此后随着计算机的快速发展，网络技术的迅速蔓延，我国银行机构相继推出了各种各样的银行卡业务。
目前，银行卡已为广大社会公众所认知，银行卡业务也渗透到社会经济生活的方方面面,极大地适应了各类经济主体多种经济活动和居民居家服务的需要。
但我们不得不承认，银行卡业务在给人们带来便利的同时，也滋生了诸多风险，这些风险的潜隐和发生，极大地扰乱了正常的银行卡业务工作秩序，危害着国家金融的安全和稳定,这也给银行卡业务风险防控工作提出了强烈挑战。
一、银行卡业务运行发展现状银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
作为一种特殊的非现金支付工具，信用卡在现代社会中发挥着日益重要的作用,也受到了越来越广泛的欢迎。
自1986年我国发行第一张银行卡以来,国内银行卡市场发展迅速。
特别是近几年来，各商业银行投入大量的自助设备资源,争相发展网上银行等电子商务，纷纷成立银行卡中心，建立起不受时间、地点、场合限制的现代化银行服务体系，为银行卡业务发展提供了广阔空间。
目前银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具.今年底,我国银行卡发卡总量达到14。
99亿张，约为2001年发卡数量的5倍,呈现出一种“井喷式”的高速发展态势。
随着银行卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，银行卡业务风险也在不断凸现,各地有关银行卡方面的投诉、纠纷甚至案件频频发生，暴露出了较大的安全隐患。
银行卡业务的风险防范及发展对策
辉
卡 人 员 由 一人 经 办 ． 难 免 不 发 生 虚 存 实 取 、 取 发 卡 现 象 。 就 骗 有的发卡行授权人员 与记帐人 员同属一人 ， 就可能发 生在 明 知 卡 户 存 款余 额 不 足 ， 权 人 员 仍 可 以 授 权 ， 异 地 或 当地 授 待 受理 机构将款项划 回后 ， 意压 票不予走 帐 ， 帐款补足后 故 待 付款， 并末透支 ， 但实 际上 已形成 挪用公款行 为， 可能造 成内 外 勾 结 ， 同 贪 污 。 至 于 打 卡 员 与 电 脑 编 程 人 员 ， 者 兼 一 共 两 身 ， 一 随 意 制 造 伪 卡 ， 果 是 不 堪设 想 的 。 万 后
求部分补偿 或全 部补 偿 ， 减少 或 避免 实 际损 失 的策略 。 在 我 国 市 场 经 济 迅 速 发 展 的 令 天 ， 面 对 着 银 行 资 金 营 运 中 的大 量不 确 定 因素 ， 要做 到 万 无 一 失 ．毫 无 风 陆 是 不 可 能 的 。当某 项 风 险 不 能 避 免 或 由 于 可 能 获 得 厚 利 而 要 冒险 时 ， 由银 行 自己 保 霉井 承 担 风 险 ，发 生 损 失 ，由 银 行 自 己 设法 补 偿 。 一 是 对 于 损 失 较 小 ， 对 银 行 资 盘 正 常 运 转 影 响 不 大 的贷 款损 失直 接 摊 ＾ 经 营 成 本 。 二 是 在 目前 还 无 力 承 担 财 政 部 门呆 帐准 备 金 提 取 标 准情 况 下 ，应 适 当 提 高 呆 帐 准 各 金 比例 。 另外 还 要 适 当 提 高 银 行 利 润 留 成 比 侧 ，增 加 银 行 贷 款 基 金 ，这 拌 才 能 提 高 资 本 充 足 率 ，增 强 银 行 的 风 险 肪 御 能 力 。 此外 ，为 了 更 好 地 解 决 银 行 对 贷 款 损 失 的 补 偿 问 题 ，减 轻 银行 自身 的 资 金 压 力 ，还 应 有 与 之 相 适 应 的 社 会 环 境 。 一 是 建 立 贷 款 风 险 投 保 机 制 ，保 险 公 司 可 推 出 风 险 补救 保 险 的 新 险 种 ，其 投 保 贷 款 额 由 借 贷 双 方 共 同协 商 ， 任 意 一 方 出 资 参 加 投 保 。 二 是 针 对 农 业 银 行 承 担 着 过 多 的 政 策 性 贷 款 ，而 由 国 家 政 策 原 因 造 成 的 风 险 损 失 由 国 家 承 担 ，或 给 农 业 银 行 一 定 朴 偿 。 （ ）约 束 策 略 。 通 过 科 学 的 决 策 和 规 范 化 的管 理 来控 六 制风 险 发 生 。 几 年 前 我 们 就 全 面 实 施 丁 信 贷 规 范 化 建 设 ， 年 年 在 抓 ．但 落 实 力 度 不 够 ， 沲 于 形 式 ， 致 使 决 策 行 为 不 规 范 ． 因 此 ．必 须 建 立 民 主 ， 科 学 的 贷 款 约 束 机 制 。 “ ， 切 有权 力 的 人都 容 易 滥 用 权 力 ，一 直 到 趟 到 有 界 线 的 地 方才 休 止 。 要 防 止 滥 用 权 力 ， 就 必 须 以 权 力 约 束 权 力 因 此 ， 落实 总 行 信 贷 新 规 则 ，认 真 执 行 审 贷 部 门分 离 制 度 ， 责 任人 制 、责任 追 究 制 、报 备 制 、特 事 特 办 制 及 专 家 许 瑚铆 等就 是 目前从 信 贷 制 度 上 预 防 信 贷 风 险 的 根 奉 保 障 。 完 善信 贷 制 度 同 时 ， 一 要 规 范 信 息 队伍 的 职 、 世道 德 教 育 和业 务培 训 ，增 强 信 贷 队 伍 经 营 能 力 ， 提 高 其 遵 纪 守 法 的 自觉 性 。二 要 加 快 信 贷 管 理 电 子 化 建 设 ，强 化 电 于 化 在 经 营 管 理 中的 重 太 作 用 ，通 过 运 用 先 进 的 计 算 机 技 术 和 网 軎 通 信 荇 技 术 ． 建 立 制 度 制 约 ＋机 器 制 约 ” 的 新 贷 款 管 珀。 求 约
分析银行卡发展现状及对策研究
研究银行卡发展现状及对策，对于提 高银行卡产业的竞争力、优化金融生 态环境具有重要意义。
研究目的与方法
研究目的
深入了解银行卡产业的发展现状及问题， 提出针对性的对策建议，促进银行卡产业 的持续发展。
VS
研究方法
采用文献综述、实证研究和案例分析相结 合的方法，对银行卡产业的发展现状进行 全面梳理，总结经验教训，提出切实可行 的对策建议。
深化跨界合作，推动银行卡与互联网、移动 支付等领域的融合发展。
探索银行卡产业的创新发展模式，拓展新的 业务领域和服务场景。
THANKS
谢谢您的观看
银行卡自20世纪50年代诞生以来，经历了从单一功能到多功能、从单一银行到跨 银行、从线下到线上的不断发展。
银行卡市场规模
随着银行卡的普及和广泛应用，全球银行卡市场规模持续扩大，其中亚太地区市 场规模最大，欧美地区次之。
银行卡发展中存在的问题
银行卡乱收费现象
01
部分银行在推广和收费方面存在问题，导致持卡人被迫承担高
增加服务功能
银行可以通过增加银行卡的服务功能，提高客户的黏性，如增加支付、缴费、购票等功能 ，为客户提供更加便利的服务。
创新营销手段
银行可以通过营销手段的创新，吸引更多的客户，如采用互联网营销、社交媒体营销等方 式，提高银行卡的知名度和影响力。
提高银行卡安全性
01
加强密码保护
银行应加强银行卡密码的保护，采用多重认证、动态密码等技术手段
，确保银行卡密码的安全性。
02
完善安全防范措施
银行应完善银行卡安全防范措施，如采用风险评估、监控等技术手段
，及时发现和防范银行卡欺诈等安全风险。
03
提高客户安全意识
银行卡业务风险点分析及防范指南
总结词
操作风险是指因内部操作失误、流程缺 陷或外部事件而导致的风险。
VS
详细描述
例如，某银行在处理银行卡交易时未能发 现异常交易，导致大量资金被非法转移。
感谢您的观看
THANKS
总结词
由于借款人无法按照协议履行还款义 务而给银行带来的风险。
详细描述
信用风险通常与借款人的还款能力和 意愿有关。当借款人无法按时偿还贷 款时，银行可能会面临资金损失的风 险。
技术风险
总结词
由于技术故障、系统漏洞或网络安全问题而给银行带来的风险。
详细描述
技术风险主要涉及银行卡业务处理系统、网络安全防护体系等方面。如果银行 的技术系统出现故障或被黑客攻击，可能会导致业务中断、数据泄露等严重后 果。
和滥用。
加强内部控制管理
建立完善的内部监督机制，对银行卡业务进行定 期检查和审计，确保业务合规。
加强客户身份识别和风险分类管理，对高风险客 户进行重点监控和管理。
建立风险责任追究制度，对违规行为进行严肃处 理，防止风险蔓延。
提高员工素质和风险意识
01
加强员工培训和教育，提高员工的风险意识和业务素质，增强 员工的风险防范能力。
银行卡业务发展历程
01
银行卡业务起源于20世纪50年代，最初是由美国的
一些银行发行磁条卡，用于购物和取款。
02
随着科技的发展，银行卡逐渐采用芯片技术，提高了
安全性。
03
现在，银行卡已经成为人们日常生活中必不可少的支
付工具之一，广泛应用于购物、餐饮、旅游等领域。
02 银行卡业务风险点分析
信用风险
技术风险案例分析
总结词
技术风险是指因技术故障、漏洞或缺陷导致的风险。
银行卡风险防范
银行卡风险防范为进一步加强银行卡风险管理，规范银行卡业务流程，切实防范和化解业务风险，结合本行实际情况，制定以下具体防范措施，确保银行卡业务又好又快的发展。
一、严格卡片管理。
制卡时，由总行统一负责全行银行卡的订制，其他单位和个人都不得私下制卡。
各分行要按照《银行卡卡片管理办法》规定的流程进行卡片的领用、保管、发放。
严格履行出入库登记手续，入库、出库、盘库均严格执行重要空白凭证管理制度。
发卡时，要严格落实银行卡账户实名制，充分利用联网核查公民身份信息系统有效识别个人身份信息。
二、严格操作管理。
操作人员必须遵循互相制约、互相监督的原则。
要定期修改密码，严格保密，不得泄露，严禁串岗操作。
操作人员严禁在业务用机上使用外来磁盘和其他设备，确保计算机网络系统安全运行。
业务专用计算机设备、磁盘等未经许可不得外借，以防止信息泄密和计算机病毒传染。
三、严格密码管理。
客户在申办银行卡时，必须由持卡人自行输入6位数字生成交易密码，各营业网点不得向持卡人发放统一的初始密码。
如果因代收代付业务所发放统一的初识密码, 必须由持卡人本人持有效身份证件到柜台修改后才能进行各项交易。
四、严格自助设备转账管理。
银行卡自助设备转账功能必须由客户本人在柜面申请并签约后，方可开通。
代收代付业务统一发放的银行卡，不得为客户默认开放自助设备转账功能。
五、加强业务培训和职业道德教育。
各分行要组织人员认真学习银行卡相关制度和操作规程，促使操作人员熟练掌握银行卡各业务环节的操作规范，减少或避免出现操作风险；加强对柜员进行职业道德教育和业务管理培训，有针对性地对典型的借记卡风险案例进行剖析，增强员工自觉遵章守法的观念。
六、加强对客户用卡安全宣传。
各分行要采取多种形式的宣传活动，加强对持卡人的宣传，指导持卡人在日常使用和保管磁卡时，特别是通过自助设备、网络交易时的正确用卡方法，保障持卡人的卡片资料、磁道信息和密码的安全，避免给不法分子留下可乘之机。
2024年银行卡市场分析现状
银行卡市场分析现状引言随着现代金融体系的发展，银行卡作为一种方便快捷的支付工具，在我们的日常生活中扮演着重要角色。
本文将对当前银行卡市场的现状进行分析，并对未来发展进行展望。
1. 银行卡市场规模近年来，随着人们对于金融服务需求的不断增长，银行卡市场也得到了快速扩大。
根据数据显示，过去十年中国银行卡持卡人数保持了年均30%的增长率。
目前，中国银行卡持卡人数已经超过了10亿人，市场规模庞大。
2. 银行卡种类目前，主流的银行卡种类包括信用卡、借记卡和预付卡。
其中，信用卡具有一定的信用额度，适合进行消费分期和大额支付；借记卡与用户的银行账户直接关联，可用于日常消费和取款；而预付卡需要事先存入一定金额，可以作为礼品卡或临时支付方式。
3. 银行卡市场发展趋势3.1 移动支付的兴起随着智能手机的普及，移动支付作为一种便捷的支付方式迅速崛起。
支付宝、微信支付等第三方支付平台的发展，使得人们不再依赖实体银行卡进行支付。
这种趋势对传统银行卡市场带来了一定压力。
3.2 联合发展与创新服务为了应对市场竞争，各大银行会与其他行业进行合作，为用户提供更多服务。
例如，与电商平台合作，推出银行卡会员服务，通过购物返利等方式增加用户黏性。
另外，一些银行还会推出专属定制的银行卡，提供特殊权益，吸引用户。
3.3 金融科技的应用金融科技的发展对银行卡市场有着深远的影响。
随着区块链、人工智能、大数据等技术的应用，银行卡支付系统的安全性和效率将得到提升。
同时，金融科技的应用也为银行提供了更多的创新机会。
4. 银行卡市场面临的挑战4.1 安全风险随着互联网的发展，银行卡在支付过程中面临着黑客攻击、网络钓鱼等风险。
加强安全防范，提升用户信任度，将是银行卡市场必须面对的挑战。
4.2 政策法规的调整政策法规的变化也对银行卡市场产生了一定的影响。
例如，近年来监管部门对于信用卡透支费用的限制，对银行卡市场的发展造成了一定的压力。
5. 发展建议基于对银行卡市场现状分析的基础上，以下是一些建议：•加强用户数据安全保护，提升用户对银行卡支付的信任度；•鼓励银行与其他行业进行合作，提供更多创新服务；•推动金融科技的应用，提升银行卡支付系统的安全性和效率。
「银行卡发展中存在的问题及风险防范对策」
银行卡发展中存在的问题及风险防范对策银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物,作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。
它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。
为进一步了解基层银行卡发展中存在的问题,促进银行卡业务更快、更好的发展，有效防范银行卡风险，近日,我们对红安银行卡发展状况进行了调查。
一、辖内银行卡业务发展状况1、银行卡业务发展迅速。
随着信息技术的不断发展，银行卡的业务发展迅速，功能大大加强。
现在的银行卡不仅可以办理大量的代收代付业务,而且也有较强的理财功能，包括通存通兑、自动转存、电话银行、手机银行、证券转账、证券买卖、外汇买卖、酒店约定、长话服务等等，越来越多的人开始接受银行卡。
据调查统计:截止到本年1０月末，红安县发卡总量已达到81856张,较去年同期增加67４６张，增长15.6％,较年初增加58３５张,增长１2.５％；银行卡存款达到了1.02亿元,较年初增加65６3万元,增长52.６％,较去年同期增加２532万元，增长30.2%；银行卡创收量达到５2万元，较去年同期增加23万元。
2、银行卡使用领域进一步拓宽。
银行卡业务的发展已经由积极增加发卡行、大量发行银行卡、不断开拓新客户的数量扩张型向细分产品和市场、定义产品和服务价格等内涵效益型转变，业务发展目标不断向增加市场份额、提高效益和实现利润的方向迈进。
如红安农行，按照打造银行第一卡的口号，严格按照五抓要求即抓卡总量、抓卡维护、抓卡结算、抓卡创收、抓卡风险防范来经营银行卡业务。
严格按照五个一的要求(即每个客户必须具备一卡、一户、一书、一号、一折）发卡,按照五位一体[即网点、POＳ（商户销售终端）、ATM (自动取款机)、网络银行、电话银行]的要求来优化用卡环境，在银行卡业务管理上要不断创新理念，制定出ＡTＭ、POS、网络银行等业务考核办法，全面提高服务质量,从根本上保证卡业务快速发展。
我们银行卡产业发展趋势
我们银行卡产业发展趋势银行卡产业是现代金融业的重要组成部分，它是银行与客户之间重要的支付工具和金融业务的载体。
随着科技的发展和人们的消费习惯的改变，银行卡产业也在不断地发展和变革。
本文将从市场背景、技术助推、消费习惯、政策引导等方面探讨银行卡产业的发展趋势，并预测未来几年银行卡产业的发展方向。
一、市场背景1.1 金融科技的发展：随着信息技术的快速发展，金融科技成为推动银行卡产业发展的重要驱动力。
人工智能、大数据、云计算、区块链等技术的应用在银行卡产业中发挥日益重要的作用，改变了传统金融业务的运作方式，提升了用户体验和效率。
1.2 政策引导：政府加大金融开放力度，推动支付市场的发展和创新。
比如，央行推出了移动支付等创新支付工具，鼓励市场竞争和创新，提高支付服务质量和效率。
1.3 消费习惯的改变：随着经济的发展和人民生活水平的提高，消费方式和习惯也在逐渐变化。
个人消费升级，更加重视金融工具的安全性、便利性和智能化，从而推动了银行卡产业的发展。
二、技术助推2.1 移动支付技术的普及：移动支付技术的推出和普及，改变了传统银行卡的支付方式，使得消费更加便捷和快速。
移动支付，尤其是二维码支付的应用得到了广泛的推广和使用。
2.2 人工智能的应用：人工智能的应用在提升银行卡业务的智能化水平方面发挥重要作用。
比如，自助服务机器人、语音助手等技术的应用，可以提供更加智能化和个性化的银行卡服务。
2.3 大数据的应用：银行卡产生了大量的交易数据，通过对这些数据的分析和应用，可以提供更加精准的金融服务。
比如，通过分析用户消费行为，提供个性化的推荐服务和消费建议。
三、消费习惯的改变3.1 电子商务的兴起：随着电子商务的快速发展，消费者购物方式发生了巨大的改变，电子商务平台上的在线支付和银行卡支付成为消费者的首选。
预计未来几年，电子商务的发展将进一步带动银行卡产业的发展。
3.2 互联网金融的发展：互联网金融的兴起促使银行卡产业更加注重风险管理和金融安全。
银行卡业务的风险分析与防范措施
相 同， 致 使大部分 Ｃ Ａ机构间的证书不 能互相 认证 ， 也没有可互通 、 兼 容 的技 术 接 口 。从 应 用 上 来 说 ， 目前 通 用 的应 用 软 件 主 要 是 国外 产 品， 不能完全兼容我 国现有 Ｃ Ａ机构发行 的 证 书 。其 他 行 业 应 用 系统 目前 也 很 少 用 到 或 准备使用证书认证体 系。 这都使我 国 Ｃ Ａ机构 的 技 术 和 应 用 发 展 遇 到 了 困难 。 没 有 完 善 的 认证机构 ， 信 用 问 题 就 没 有保 证 ， 参 与 者 的利 益 难 以得 到 维 护 ，从 而 会 给参 与 者 带来 利 益 风险。 （ 五） 管 理理 念缺 乏风 险 防 范意识 。在发 卡
亿张 ， 信用卡累计 发卡量 为 ２ ． ８ ５ 亿 张。全 国人 均拥有银行 卡 ２ ． ２ ０张 、 信用卡 ０ ． ２ １ 张， 北京、 上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平 ， 分别 达 到 １ ． ３ ０张 、 １ ． ０ ５张 。 银 行卡 渗透 率 （ 银 行 卡渗透率是指剔除房地产 、 大宗批发等交易类 型， 银行 卡消 费金 额 占社会 消费 品零售 总额 的 比例 ）从 ２ ０ ０ １年 的 ２ ． １ ％上 升 到 ２ ０ １ １年 的
内蒙古金 融研究 ２ ０ １ ３ ． ０ ５
银行卡 业务昀 风睑 分析与防范措 旋
阿拉腾 高娃
（ 中国人民银行呼和浩特中心支行 呼和浩特 ０ １ ０ ０ ２ ０ ）
截至 ２ ０ １ １年 末 ，全 国 累 计 发 行 银 行 卡
２ ９ ． ４ ９ 亿张， 其 中， 借记卡 累计 发卡量为 ２ ６ ． ６ ４
３ ８ ． ６ ％。
二是社会诚信体系建设尚处于初级阶段， 一些持 卡人 、 商户及相关机构诚信意识淡薄， 为谋取利 益不择手段 。三是银行卡产业 内部各经营主体 的规范经营水平参差不齐， 破坏了公平竞争的市
银行卡业务风险分析与防范措施的思考
银行卡业务风险分析与防范措施的思考作者：李卫荣来源：《时代金融》2017年第35期一、银行卡业务基本情况从1985年中国第一张银行卡诞生，至2017年银行卡在我国已经走过了32年的发展历程。
近年来，在人民银行上级行的正确领导下，在地方政府和各有关部门的大力支持下，在当地人民银行、商业银行等市场主体的共同努力下陇南市银行卡产业迅速发展银行卡已经成为陇南市居民使用最为频繁的非现金支付工具，为拉动本地社会消费、促进经济增长作出了贡献。
因此，总结陇南市银行卡市场特点，查找并解决存在的问题，以利于银行卡产业的更好更快发展。
截至2017年8月末，陇南市累计发放各类银行卡7431519张，其中以借记卡为主，共发放借记卡7297023张，占发卡总量的98.19%，贷记卡124985张，占发卡总量的1.68%。
二、银行卡业务发展中存在的风险问题（一）前台临柜存在操作不规范现象银行前台临柜人员在为客户办理完银行卡后，客户申领银行卡时，没有提醒需不定期更换密码，有些客户为了方便记忆，直接使用出生年月日作为银行卡的密码，很容易被不法分子识破；在办理信用卡时，信贷部门的工作人员对申请人资料把关不严，对其资信状况审核不严，降低授信门槛，导致为不法分子恶意透支埋下隐患；银行工作人员对申请人资料审核不严，在对客户身份信息进行核查时未能对核查结果认真核对，造成不法分子利用虚假身份冒领银行卡。
（二）犯罪手段高智能化多样化随着经济的发展，银行卡业务迅速发展，伴随而来的发卡行面临的业务风险也日益显现，银行卡犯罪作为一种高智商犯罪，随着互联网金融的发展其智能化和多样化特征也越来越突出，一是利用网络漏洞或者发送网络病毒盗取存款人银行卡号、密码。
二通过伪基站发送虚假信息，误导客户点击不明链接，进入虚假金融机构网站盗取客户银行卡号、密码；三是在ATM机加装摄像机，用来拍摄银行卡账号，盗取银行卡密码，进而窃取存款人资金。
（三）相对于新型犯罪手段，银行防范方法滞后由于防范措施滞后于业务发展，发卡机构内控监管机制不完善，对潜在风险不能及时发现并采取有效的措施，而使发卡机构资金遭受损失，主要表现在以下几方面：一是有的自助设备营业场所没有安装闭路电视监控系统和报警系统，成为不法分子的首选目标；二是有的监控设备疏于日常检查维护，出了问题不能及时发现，为不法分子提高可乘之机；三是有的持卡人在做挂失业务是，未及时为开户行沟通，使犯罪分子可利用遗失、被盗卡作案。
银行卡产业趋势发展
银行卡产业趋势发展银行卡产业趋势发展摘要：随着科技的进步和金融市场的发展，银行卡产业正处于一个革命性的时期。
从传统的磁条卡到芯片卡以及近年来的移动支付，银行卡正在逐步改变人们的生活方式。
本文将从技术、市场和政策等多个维度展望银行卡产业的未来发展趋势，并提出相关建议。
1. 引言银行卡作为金融领域的重要组成部分，对于现代社会的经济活动起着重要的作用。
随着互联网和移动支付的迅猛发展，银行卡行业正经历着巨大的变革。
本文将围绕银行卡产业的技术发展、市场趋势和政策创新等方面进行讨论，并总结出相应的发展趋势。
2. 技术发展趋势2.1 芯片卡技术芯片卡作为银行卡的新一代技术，具有更高的安全性和数据存储能力。
与传统的磁条卡相比，芯片卡通过密码和加密算法等技术手段，可以有效防止磁条卡存在的安全风险。
此外，芯片卡还可以存储更多的用户信息以及金融应用，如电子钱包、电子证件等，极大地提高了卡片的功能性和便利性。
2.2 移动支付技术随着智能手机的普及和移动支付技术的成熟，移动支付已经成为银行卡产业的重要分支之一。
通过在手机中添加银行卡应用，用户可以随时随地进行支付和转账操作。
移动支付技术的出现，不仅改变了用户的支付习惯，也对传统的支付行业产生了巨大的冲击。
未来，移动支付技术将进一步普及，成为银行卡产业的核心竞争力。
2.3 生物识别技术生物识别技术正逐步应用于银行卡产业中，提高了卡片的安全性和用户体验。
通过指纹、虹膜、人脸等生物特征的识别，用户可以更加方便快捷地进行身份认证和支付操作。
未来，生物识别技术将更加普及，成为银行卡产业的重要发展方向。
3. 市场趋势3.1 消费习惯的变化随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，人们的消费习惯也在逐渐发生着变化。
越来越多的人开始倾向于使用银行卡进行消费，而非传统的现金支付。
这不仅提高了消费的安全性，也使得金融交易更加便利和高效。
3.2 电子商务的兴起随着互联网技术和移动支付技术的不断发展，电子商务正日渐成为主流。
我国银行卡业务发展的swot分析
我国银行卡业务发展的ＳＷＯＴ分析摘要银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物作为一种记名无面值支付工具因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点使其在商业银行业务中所占比重日益加大本文通过对我国银行卡业务发展的SWOT分析在肯定我国银行卡业务发展面临巨大机遇的同时找出了其发展中存在的劣势和外部环境的潜在威胁提出了我国银行卡业务的发展策略旨在进一步促进我国银行卡业务的发展关键词SWOT分析；信用体系；专业化服务中图分类号F830.4文献标识码A文章编号1006-5024(2007)12-0143-03作者简介丁依群井冈山大学商学院副教授研究方向为企业管理；邱萍井冈山大学商学院副教授研究方向为企业管理(江西吉安343009)1978年中行广州分行首先同香港东亚银行签订协议开始代理国外信用卡业务信用卡从此进入中国1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡(中银卡)自此我国的银行卡业迅速发展目前已成为全球银行卡业务增长最快和最有市场发展潜力的国家之一信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士在指定的商家购物和消费或在指定银行机构存取现金的特制卡片具有消费信用、转账清算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具是一种特殊的信用凭证银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物作为一种记名无面值支付工具因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点使其在商业银行业务中所占比重日益加大它的推广和使用对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义SWOT分析法是一种能够客观准确地分析和研究一个单位现实情况的方法SWOT四个英文字母分别代表优势(Strength)、劣势(Weakness)、机会(Opportunity)、威胁(Threat)从整体上看利用这种方法可以从中找出对自己有利的、值得发扬的因素以及对自己不利的、要避开的东西发现存在的问题找出解决办法并明确以后的发展方向SWOT分析实际上是将对企业内部和外部条件各方面内容进行综合和概括进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法我国银行卡业务发展的SWOT分析就是以我国商业银行为单位积极审视银行发行银行卡业务本身的优势与劣势同时洞察银行卡发展外部环境的机会与威胁认真分析有关情况为银行卡发展的决策提供依据一、我国银行卡业务发展的竞争优势(Strengths)1.银行卡市场渐趋成熟经过多年的发展我国已初步形成具有中国特色的银行卡支付体系首先以借记卡为主体、信用卡快速发展的银行卡产品体系基本形成随着银行卡市场的不断深化和银行业金融机构创新意识的增强借记卡产品功能不断拓展应用领域不断扩大品种不断丰富截至2007年6月底我国共发放银行卡7.14亿张银行卡账户人民币存款余额1.35万亿元比2003年底增长19.5%外币存款余额27.35亿美元2007年1-6月全国银行卡交易总额12.14万亿元比去年同期增长60.37%其中直接消费金额2547亿元同比增长92.8%其次我国已经形成了庞大的受理市场人民币银行卡已在24个国家和地区实现受理银行卡支付功能得到有效发挥持卡消费习惯初步形成就受理市场而言截至2007年6月底全国加入银联网络的发卡机构已有141家联网POS(销售点终端)37万台联网ATM(自动取款机)6.2万台2007年上半年全国通过银联网络共实现跨行交易8.3亿笔交易金额2929亿元人民币分别比去年同期增长62%和94%POS终端同比增长34%而同期POS跨行交易量同比增长57.3%交易额同比增长81.3%明显高于同期POS机具的增长率单台终端交易量的大幅度增长表明收单市场正在走向深度发展中国的银行卡受理市场开始逐渐走向成熟国内银行卡市场由粗放式的“跑马圈地”逐渐转变为精耕细作的深度开发以高投入为驱动力的产业发展机制发生了一定的变化银行卡业务自身创造收益的“造血”功能也日益增强“以收养支”的良性循环在逐渐形成与前几年相比近年我国银行卡的发卡量增幅有所放缓但交易量仍然呈高速增长态势这种比例结构意味着银行卡单卡交易量明显增大说明商业银行银行卡业务逐渐步入成熟阶段已从单纯的市场扩张到越来越追求实际收益业务发展的思路日渐趋于理性和务实中国银行卡产业已经开始从前几年单纯的“外延式”的规模增长逐渐转向“内涵式”的效益增长增长模式的这种变化为产业发展的长期可持续性奠定了重要基础2.发卡银行的竞争意识增强近年来国内的信用卡市场上各家商业银行都使出了浑身解数抢夺市场份额各家商业银行在品牌意识、服务意识、自主创新意识方面也狠下功夫广发银行的“全额挂失前48小时失卡保障”打造了安全信用卡理念持卡人一旦卡被盗刷48小时之内银行将给予全额赔偿加上“挂失即时生效”、交易短信告知的“瞬时通”等服务大大保障了持卡人的利益和用卡安全中国银行以信用卡为基础融合理财、保险等金融服务推出“中银长城——人保关爱理财信用卡”创新产品这是国内首张集刷卡消费与保险功能于一身的信用卡其他商业银行还推出了一些联名信用卡产品通过与特定行业、商户合作为持卡人提供联名商户会员服务、购物折扣、多倍积分、积分换购等优惠和增值服务中国光大银行与正道花园商厦联合发行了“正道花园-炎黄信用卡”；中国民生银行与江苏交通广播俱乐部联合发行了“交广联名信用卡”；中信银行与深圳电信联合推出了“V卡联名信用卡”等等这些银联标准联名卡的推出有效整合了商业银行与各行业的优势资源为更好地培育客户、促进用卡、刺激消费开拓了广阔的空间各家商业银行还针对特定人群和主题开发了多种银联标准主题卡、认同卡产品招商银行的“HelloKitty粉丝信用卡”巧妙地将HelloKitty的卡通形象植入信用卡产品完美地诠释了HelloKitty与其“粉丝”如影相随的亲密关系面对庞大的大学生群体中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”为持卡人提供了校园团购优惠分期付款、免费异地存款等系列专享权益中信银行针对境内外到北京旅游的游客发行了“中信——北京银联标准旅游卡”这些特色卡种的推出显示出国内商业银行的个人银行服务越来越人性化、个性化二、我国银行卡业务发展存在的劣势(Weaknesses)1.银行卡异地和跨行使用不方便首先目前各行自成系统资源不能方便共享银行卡不能相互通用客户使用不方便不能实现“一卡在手任我行”此外跨行业务规范和标准以及业务规则和差错处理等都不统一如贷记卡、准贷记卡在POS 机上消费使用时有的发卡行按照国际惯例规定不需要输入核对密码只凭签字来确认持卡人身份；有的发卡行规定要凭借密码和签字来确定持卡人身份；还有的发卡行规定只有消费达到一定金额时才需要输入密码一般只核对签字即可这些限制的存在不能满足客户在使用中无须识别发卡机构均能直接办理业务的要求从而影响到银行卡联网通用的发展2.银行卡的受理环境不够普及受理市场的建设是目前我国银行卡市场发展的主要瓶颈无论是POS机的铺设还是ATM网络在数量上都有着不小的差距以美国、澳大利亚、英国和加拿大4国银行卡市场的平均情况作对比在国外发达银行卡市场上每万人平均拥有170台POS机而在包括北京、上海、广州、深圳、南京、天津在内的国内19个重点城市银行卡市场上每万人仅平均拥有20台POS机同样的差距体现在ATM网络的铺设方面上述19个中国城市平均每万人拥有不到3台ATM而在国外市场上这一数据接近13台银行卡受理终端发展缓慢影响了客户持卡消费的积极性受理环境的不够理想极大地限制了银行卡业务的发展特约商户有待于进一步拓展据统计在各种银行卡中活跃卡、睡眠卡和死卡各占1/3银行卡的实际使用量与发卡量相去甚远在日常消费中现金仍是主要结算方式3.银行卡的风险防范管理有待于进一步加强随着银行卡业务的发展银行卡也逐渐成为不法分子作案的工具并逐渐呈现出智能化、专业化特点已严重危害到银行卡的资金安全给持卡人和发卡行造成经济损失分析银行卡风险形成的原因主要有以下几种第一银行卡科技含量不高造成的风险制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘在市场上很容易买到如果再配上电脑就可以随心所欲地读卡、写卡和输入密码以此来更改银行卡磁条信息变造银行卡就易如反掌第二发卡银行营业场所、设备防范设施不到位形成的风险如密码键盘外露、操作台过大、未设置监控设施及一米黄线等使犯罪分子很容易与持卡人接近通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件第三持卡人自身防范意识淡薄形成的风险主要表现在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因第四发卡银行营业人员业务素质和风险防范意识不强形成的风险目前利用假身份证或冒用他人身份证开户办卡花样繁多一人多卡等可疑现象普遍存在如果营业人员防范意识或判断能力不强就无法及时发现和制止银行卡犯罪行为第五信用卡管理不完善形成的风险如银行卡挂失制度不完善当银行卡丢失时不能做到当时报失当时生效三、我国银行卡业务发展面临的机会(Opportunities)当前我国信用卡业务发展拥有难得的历史机遇和有利条件按照金融市场基本规律当一个国家的人均GDP在1000美元以下时人们主要用现金消费而人均GDP达到1000～3000美元时人们会产生预期消费心理这一阶段是信用卡发展最快的时期我国经济的发展为银行卡业务的发展提供了推动力和增长空间目前我国的部分地区和相当一部分社会群体已进入这一区间这给银行卡业务提供了巨大的未来发展空间同时在宏观经济稳定发展的大背景下政府将会陆续出台有关银行卡业务管理的行政法规这将会从多方面规范、促进银行卡业务的发展在有关行政法规的规范下受理市场的建设将会得到加速形成较为良好的消费环境地方政府有望成为改善受理环境的重要领导力量社会各界对于信用卡的认知、重视和参与程度将越来越高商家接纳银行卡的积极性会得到很大提高用卡的行业范围将迅速扩大现在中国人民银行已先后出台了一系列政策法规国内银行卡的制度基础日趋规范银行卡联网通用工作有序推进社会征信体系加快构建所有这些都对信用卡产业发展注入了新的助推力量另外电子计算机技术和网络经济的发展为银行卡业务提供了广阔的发展机会和空间电子商务使企业从采购到销售的运营效率大幅提高未来世界电子商务最大的市场也将在中国网络经济的发展必然会催生在线支付业务及银行卡业务的创新与发展这对我国银行卡业务来说是一次机遇也是以后发展的动力中国举办奥运会、世博会也是加速银行卡产业发展的契机目前上海和北京市政府都出台了一系列政策旨在加快银行卡受理环境的建设四、我国银行卡业务发展的外部潜在威胁(Threats)1.我国社会信用体系还有不完善之处不利于促进银行卡业务的发展信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士的信用支付工具是可双赢的支付手段完善的社会信用体系将极大地促进包括信用卡业务在内的信用交易的发展没有完善的社会信用体系信用卡业务的发展必将举步维艰目前我国个人信用体系基本上还处在建设的起步阶段个人信用制度缺欠个人信用无法评估没有社会化和规范化的个人信用制度尚未建立统一完善的企业和个人征信系统对申请人的收入和信用记录的真实资料无法实现全国联网和资源共享个人信用状况很难掌握无法从根本上堵住欺诈申请的源头2.我国相关的法律制度还未健全不利于规范银行卡业务的发展目前我国相关的专门性法规只有中国人民银行1999年3月制定的《银行卡业务管理办法》但该办法在涉及法律方面的问题时存在着一定的欠缺仅仅是一种行业规范和处罚而没有明确银行卡公司等市场参与者的资质要求、准入程序、监管要求和主体、客体的法律承受责任和支付、结算权力法律保护等2006年初中央九部委颁布的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》着重关注银行卡风险管理并且把“安全”放在各项银行卡服务目标的首位充分说明政府对银行卡产业风险管理工作的高度重视和希望但是国家在目前的金融法规系列中尚没有一部真正意义上系统涉足银行卡的法律再就是有关电子商务的法律环境尚不健全影响了银行卡在电子商务中的应用这必然会对银行卡业务的发展产生一定的制约作用3.“狼”终于来了外资银行的进入对我国银行卡发展是个巨大的挑战加入WTO后我国承诺逐步开发金融市场现在已经是外国金融机构准入的时间了目前世界上最具竞争力的发卡机构有五家VISA国际组织、MASTERCARDINTER-NATIONAL、JCB、AMERICANEXPRESS和大莱(DINERS)信用卡公司除了JCB来自于日本其余皆来自美国这些国际银行卡组织正各雄踞一方以其资金、技术、服务的优势渗透、占领世界银行卡市场其中开放的中国是他们以后发展的主要市场4.缺乏统一的业务规范和技术标准信用卡真正的意义没有完全体现由于我国目前银行卡发展滞后现存的信用卡仅仅能称之为准贷记卡与国外发达的贷记卡相比尚有差距一方面我国信用卡透支额度较低信用额度仅在万元以下另一方面我国的信用卡自客户透支之日起即开始收取万分之五的利息而在国外银行在相应期限内是不需要付息的而广泛存在的借记卡则更多地充当了备用提现的功能成为储蓄的附属功能因此我国银行卡在促进消费、推动经济增长方面所起作用非常有限这与中国传统的消费观念、商业信用不够发达、个人信用体系不健全等因素都有关总之当前我国发展银行卡业务既有优势也有劣势；既面临许多发展机遇也存在一些潜在威胁要使我国银行卡业务得到健康发展一方面需要国家不断完善信用体系健全相关的法规；另一方面银行也要以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标根据客户需求和经营环境的变化随时调整产品和服务只有如此才能提高市场占有率在竞争中取胜参考文献1戴维·M·布泽尔等.银行信用卡M.北京中国计划出版社2001.2万建华.加快发展我国银行卡产业N.人民日报2006-10-09.3孙芳.浅析我国银行卡业务发展存在的问题及解决对策J.商场现代化2006(10).4王净.我国银行卡业务面临的挑战与发展思路J.甘肃行政学院学报2005(4).5孙芙蓉.共同推进我国银行卡市场的发展J.中国金融2003(8).。
银行卡业务面临的风险及防范-正文
内容摘要：近年来，随着银行卡产业发展迅速，人们使用银行卡频率和广度的不断增大，各类银行卡犯罪层出不穷，手段不断升级。
其中，非法套现犯罪、信用卡诈骗犯罪和通过网银的诈骗犯罪已占80%的比重，成为银行卡的主流犯罪。
本文从银行卡业务入手，逐步探讨了银行卡业务的发展、现状以及银行卡风险的防范的方法。
除常规银行卡业务的风险防范外，本文还加入了银行卡网上支付的风险及其防范方法的内容。
关键词：银行卡风险防范网银支付Content abstract: In recent years, with the rapid development of CARDS industry, people use of bank CARDS frequency and breadth of the continuously increasing, and all kinds of bank card crime emerge in endlessly, constantly upgrade. Among them, the illegal crime, cash card fraud crime and through the net silver fraud crime have accounted for 80% of bank CARDS, become the mainstream of the crime. This paper, starting from the bank card business progressively discusses the development of bank card business card, the status quo and risk prevention methods. In addition to routine bank card business outside the risk avoidance, this paper also joined the bank card online payment risks and prevention methods of content.Keywords: Bank card risk prevent e-currency payment银行卡业务面临的风险及防范一、银行与银行卡（一）银行的产生与发展1、银行的由来银行一词源于意大利语Banco,意思是板凳,早期的银行家在市场上进行交易时使用。
银行卡业务风险分析与防范建议
二。 银行卡业务风险识别和分析
（ 一） 发卡业务
１ ． 未严格 落实银 行卡账户实名制。 在借 记卡发卡
审核 方面， 不法分子持 他人身份证至某 银行 网点办理 借记卡。 该行柜员粗心大意 ， 核对要 素不全面 ， 导致不
速 发展推 动了居 民消费 的增 长 ， 促 进了支付方 式 的发 展， 降低 了社会交 易成本 。 然而， 高速增长也带来了一 系列风险。 本文以中国人民银行 《 支付业务风 险提示》 第１ — ２ ５ 期为依据 ， 结合业务流程管理 （ Ｂ Ｐ Ｍ， Ｂ ｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ
２ ０ １ ｌ ￣ ｇ － ５ — ６ 月分别 为 １ ５ ６ ２ ７ 张、 ５ ２ ． ６ 亿元。
借记卡， 并开通网银 业务， 用于快速 转移作 案资金 、 电 信诈 骗、 洗钱 、 骗领家电下乡补贴等。
４ ． 银行卡技术含量低， 卡片防伪能力差 。 不法分子
掌握银行卡卡 号编排 规律后 ， 利用部 分银行卡未添加 卡片验证码 （ Ｃ Ｖ Ｎ） 的弱点， 破解持 卡人密码 ， 制作伪卡
Ｐ
栏 目 编 辑 ， 粱 ２ 丽 ０ 雯 １ ５ 年 Ｅ － ｍ ・ ａ 第 ｉ ｋ ｌ ｉ ｖ ５ ｅ 期 ｎ 一 ０ １ ＠ １ ６ ３ ｃ ｏ ｎ ｒ
银行卡业务风险分析与防范建议
■ 中国 人 民银 行上 海总部 李 世梁
自 ２ ０ ０ ２ 年 中国银联创立 以来 ， 中国银行 卡产业 进 入了快速 发展 期。 至２ 收 入 。
合作关系 的另一家支付机 构的代 收付平台发送 至开户
线， 为不法分子复制银行卡信息提供可乘之机。 ２ ． 银行 卡失窃。 部 分持卡人习惯 将银行 卡与身份
证 放 在 一起 ， 失 窃后 ， 易造 成 卡 内资金 损 失 。 ３ ． 信用 卡 套 现 。 某 公 司从 商 业银 行 申领 Ｐ Ｏ Ｓ 机， 通
银行卡业务法律风险防范对策研究
银行卡业务法律风险防范对策研究【摘要】本文主要围绕银行卡业务法律风险防范展开研究。
在介绍了研究的背景、目的和意义。
在首先对银行卡业务法律风险进行了分析，然后探讨了当前存在的问题，提出了加强内部监管和对客户身份验证的重要性。
结合实际情况，提出了相应的法律风险防范对策建议。
在总结了研究内容，并展望了未来的研究方向。
通过本文的研究，可以为银行从业人员提供参考，加强对银行卡业务法律风险的认识，促进银行业务发展，维护金融安全。
【关键词】银行卡业务、法律风险、防范对策、内部监管、客户身份验证、风险分析、问题、建议、总结、展望、研究方向1. 引言1.1 研究背景银行卡在现代社会中扮演着重要的角色，为人们的支付和资金管理提供了便利。
随着互联网技术的发展和金融领域的不断创新，银行卡业务也日益复杂。
随之而来的是各种法律风险和安全隐患。
银行卡业务涉及到资金流动和个人信息安全，一旦出现问题，将对银行和客户造成巨大的损失。
研究银行卡业务法律风险防范对策，对于维护金融市场秩序、保障客户权益具有重要意义。
当前，银行卡业务法律风险呈现多样化、复杂化的特点。
一方面，新型的电子支付方式不断涌现，给传统的银行卡支付方式带来挑战，犯罪分子利用网络技术和身份信息盗窃手段进行非法活动，加大了银行卡业务的法律风险。
在这样的背景下，加强对银行卡业务的法律风险防范研究变得尤为重要。
通过研究银行卡业务的法律风险分析、存在的问题以及加强内部监管和客户身份验证等对策，有助于提高银行卡业务的风险防范能力，保障金融市场的稳定和客户的利益。
1.2 研究目的研究目的旨在通过对银行卡业务法律风险的深入分析，揭示当前存在的问题所在，并提出有效的防范对策，以保障银行卡业务的正常运作和客户资金安全。
具体而言，研究目的包括但不限于以下几点：1. 深入了解银行卡业务法律风险的特点和形成原因，探究其影响因素和演变规律，为后续防范措施提供依据。
2. 分析目前银行卡业务存在的法律风险问题，包括但不限于盗刷、假冒、信息泄露等情况，找出问题的症结所在。
银行卡业务法律风险防范对策研究
银行卡业务法律风险防范对策研究银行卡业务是现代金融业的中坚力量之一，随着信息技术的不断发展，银行卡业务的种类以及交易量也在不断增加。
但是，随着银行卡业务的不断发展，其面临的法律风险也不断增加。
如何有效防范银行卡业务的法律风险，成为了银行卡业务运营中必须要重视和掌握的问题。
1. 客户身份识别风险：客户身份识别不准确或者不完整，容易造成银行卡被盗用、冒名开户等问题。
2. 交易风险：银行卡交易过程中，如果未能及时发现和制止非法交易行为，容易导致客户的账户金额被盗取、转账等问题。
3. 信息保护风险：客户的个人隐私信息容易被泄露，从而导致客户的财产、人身安全等方面的损失。
4. 产品设计与销售风险：如果银行卡产品设计不合理或者销售不当，容易导致银行卡交易出现失误或者风险。
5. 法律法规风险：银行卡业务所涉及的法律法规涉及面广泛，如果不能及时熟练掌握，容易造成法律责任承担能力的不足。
二、银行卡业务的防范策略1. 客户身份识别：银行应该建立完善的客户身份管理制度，核实客户身份信息并保持记录。
客户开户时要求提供真实、准确的身份证明和其他必要信息，并与征信机构等进行核对。
2. 交易风险：银行应该建立有效的风险控制机制，加强交易风险管理。
包括异常交易监控、交易限额控制、密码管理、账户审核等措施，及时发现和制止非法交易行为。
3. 信息保护：银行应该加强信息管理，对客户信息进行严格保密。
建立信息安全保护体系，包括加密技术、信息备份、防病毒、合规监管等措施。
4. 产品设计和销售：银行应注重产品的合理设计，通过客户分析和市场调查来确定产品收益和风险特点。
加强产品销售管理，确保产品销售透明、真实、公正，避免以诱饵式销售来吸引客户。
5. 法律法规风险：银行应加强对法律法规的宣传教育和合规监管，建立法律科技管理体系，完善内控和风控机制，加强对法律事务的法律风险预警和风险评估。
1. 完善金融法规制度，加强风险管控。
完善银行卡业务的相关法规，制定一系列的监管制度和措施，加强对银行卡业务的监管。
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银行卡业务的发展趋势与风险防范策略分析现代银行卡主要包括借记卡、信用卡、预付卡、联名卡、准贷记卡等。
在我国严格的金融管制和分业经营政策下，银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括借记卡、贷记卡和准贷记卡，其中，贷记卡和准贷记卡统称信用卡。
一、银行卡的发展趋势从1985年发行第一张银行卡，我国银行卡已经发展了20多年，走到今天，其发展呈现以下几种态势:（一）信用卡和借记卡的功能定位差异日趋明显。
据银率网的统计，ⅩⅩ年我国信用卡市场的发卡速度依然保持快速增长，平均季度增幅维持在16个百分点左右。
截至ⅩⅩ年６月底，信用卡市场发卡量达12240.09万张，较第一季度增加1767.13万张，增长16.87％，同比增长83.6％；借记卡发卡量达149857.65万张，借记卡和信用卡比例大约为12.2：1。
与此同时，信用卡量增长速度也快于借记卡，在卡基支付体系中，信用卡所占的比重也逐年递增，由2006年的不到4.5％增长到ⅩⅩ年的7.6％。
当越来越多的信用卡进入城市居民的钱包，成为日常消费的支付工具，越来越受到老百姓尤其是城市白领的青睐，信用卡在个人消费信贷中扮演的角色越来越重要。
借记卡充分发挥在理财方面的特殊优势，广泛应用于股票、基金、债券、保险、个人贷款等理财平台。
ⅩⅩ年互联网上有10万亿左右的个人转账、汇款及资金划拨，绝大部分都是基于借记卡账户的交易。
图1 2006-ⅩⅩ年发卡量构成注：信用卡包括贷记卡和准贷记卡数据来源：银率网《ⅩⅩ年信用卡市场年终盘点》（二）银联品牌迅速崛起，银行卡市场竞争日趋激烈。
在银行卡整体规模稳健增长的同时，发卡市场的品牌格局也出现了较大变化。
目前，我国银行卡产品的品牌主要有银联、VISA、万事达，运通和JCB。
据银率网统计，截至ⅩⅩ年年底（如下图2所示），银联卡占卡片总数的大半部分，达64.6％；其次为VISA卡，占18.0％；万事达卡占15.2％；JCB卡占1.6％；运通卡占0.7％，银联品牌独领风骚，品牌竞争日趋激烈。
图2 ⅩⅩ年我国银行卡市场各品牌比重数据来源：银率网《ⅩⅩ年信用卡市场年终盘点》（三）境外交易数量激增，外汇结算比重提高。
随着出国商游人数的增加与境外消费额的提升，中国银行卡境外交易大幅攀升，外汇结算的比重也逐渐提高，其中银联卡因直接实行人民币消费、外汇结算、利率成本低等而日益成为中国居民境外商旅支付的首选品牌。
据统计，在港澳地区，大陆旅游者三分之一的消费支出用银行卡支付，而银联卡的交易额是其他国际品牌卡的十倍。
（四）新兴支付渠道出现整合趋势。
自2004年以来，互联网、手机支付等新兴支付模式开始出现并得到快速发展。
2005年，电话支付、机顶盒支付及其他各种新型支付终端也开始试水支付市场，各类基于银联卡的创新支付业务呈现迅速发展的良好势头，无论是用户量，还是交易笔数和交易金额，都实现了大幅增长。
与此同时，由中国银联自主创新研发的CUP SECURE互联网安全支付平台，目前已经进入大规模推广应用阶段，截至ⅩⅩ年6月末，已有包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等在12家全国性商业银行和15家区域性商业银行成功接入，今后还将有更多发卡银行和收单机构加入其中。
该平台为持卡人、发卡机构、收单机构和商户四方提供统一的互联网支付平台，结束了我国电子商务支付领域长期以来无标准可循、无规范可施的局面。
目前，CUP SECURE互联网安全支付平台可为持卡人提供包括网上购物、缴费、信用卡跨行还款、基金及银行理财产品购买等在内的多种支付服务。
（五）银行卡受理网络进一步延伸。
2006年开始，银行卡受理网络开始将向更多的二级地市和一些农村地区延伸。
继2005年农民工特色银行卡业务在贵州试点成功之后，2006年，山东、福建、重庆、江苏等11个省和直辖市先后开通农民工银行卡特色业务，在乡村地区通过柜台网点为持卡人提供异地存取款及汇款服务。
邮政储蓄银行成立后，也凭借其通达城乡的网络逐渐在银行卡市场业务中显露头角。
目前开通农民工特色银行卡业务的有工、农、中、建、交以及中信、光大等全国性商业银行，以及来自贵州、山东等地区的三十多家城市商业银行和农村信用社。
据银联统计数据显示，截至ⅩⅩ年6月底，农民工银行卡特色服务业务累计实现交易金额165.1亿元，全国农民工银行卡特色服务业务再创新高。
其中，今年上半年该项业务交易金额和取款交易笔数分别达到62.9亿元和485.8万笔，较去年同期分别增长68.9%和88.2%。
农民工银行卡特色业务有力地促进了银行卡受理网络向众多二级地市以及广大农村地区延伸，使银行卡这种现代支付工具从金领、白领阶层走向普通大众，从少数发达城市走向广大的农村，为电子支付在中国的普及创造了良好的基础。
二、银行卡业务的风险分析银行卡交易作为现代商业银行的一项重要的个人金融业务，和其他个人金融业务相比，其所面临的业务风险也较为复杂，就目前来看，银行卡业务所面临的主要风险为：信用风险、欺诈风险、操作风险和利率风险。
（一）信用风险。
信用风险是指由于借款人没有能力或是因为不愿履行事先定好的合约，到期没有偿还银行债务而给银行造成损失的风险。
就银行卡而言，信用风险是指由于持卡人违反约定，不能按时足额归还所欠银行贷款本息而给银行带来损失的可能性或不确定性。
从实际工作中看，信用风险是银行卡业务风险的主要组成部分。
据调查，目前银行卡诉讼已经成为各银行诉讼的主要部分。
究其原因，主要是由于部分银行为了实现银行卡发卡量的突破，发卡审批不严，向有恶意投资倾向的持卡人发卡。
（二）欺诈风险。
银行卡欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的银行卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。
由于欺诈风险形式多样、所占比重较大、性质恶劣，且造成的风险损失较大，是银行卡业务中最直接也是最难防范的风险。
产生这种风险的原因来自银行卡业务的各个环节，一是由于发卡机构挂失制度不严，为违法的欺诈分子留下可乘之机;二是发卡机构不注重资信调查，给利用虚假信息进行银行卡欺诈的不法分子留下机会;三是部分特约商户投机取巧，唯利是图的心理被不法分子利用。
（三）操作风险或管理风险。
根据巴塞尔银行委员会的定义，操作风险是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当，以及因外部事件的冲击等导致直接或者间接损失的可能性。
具体到银行卡而言，其产生操作风险的原因主要有:制度管理缺失、人员素质不高及信息系统操作失误等。
特别是目前对新兴的支付渠道欠缺专业化的管理，很多不法分子利用网络等高科技手段窃取客户资料，从而给客户及银行造成损失。
从风险管理的趋势看，国际金融界越来越倾向于将信用风险、市场风险和操作风险合并起来在整个范围内一并考虑。
（四）利率风险。
银行卡利率风险就是由于预期利率水平和到期时的市场利率水平产生差异而形成损失的可能性。
利率调高时，持卡人偿还透支利息的负担加重，难以清偿发卡银行的本息，由此形成风险损失；利率调低时，发卡银行预期收益则减少。
具体来说，银行卡利率风险的主要由银行卡业务中借贷关系，利率的波动以及利率预期与到期市场利率的差异这3个要素所影响。
三、银行卡风险管理策略由于银行卡业务风险的发生具有涉及面广、种类多样、危害性大等特点，使得加强银行卡风险管理对商业银行、特约商户及持卡人都具有重要作用，如管理不到位会带来巨大的损失。
除借鉴国际银行卡业务的先进风险管理经验，建立完善的个人信用体系、完善相关法律体系外，银行内部银行卡风险管理体系建设的情况，是银行卡风险防范的关键之一。
（一）实行集中管理，分级经营。
商业银行一级分行银行卡部作为银行卡业务的管理和经营机构，负责银行卡业务的集中管理和调控，除了负责市场拓展、业务培训等工作外，还要负责发卡终审、打卡和对外授权及对恶意透支者建立档案，并通过法院起诉追回透支款。
具体来说，一是要建立风险管理队伍，明确风险管理人员职责，制定统一的透支催收工作具体办法，加大对基层行透支催收工作的检查和考核力度，督促基层行透支催收工作的开展；二是要加强与其他银行机构银行卡风险管理部联系，形成合力，共同防范银行卡风险；三是要与基层发卡行明确责权利关系，平衡利益和风险。
基层发卡行作为一级经营机构，要把好银行卡申领者的资信审查调查关，建立持卡人、担保人资信动态档案，加大对透支者的对账、追查、和催收工作。
（二）完善管理制度，健全内控机制。
建立完善的内控体系，设计科学、高效的业务流程和相应的规章制度、管理办法，使业务的各个环节既相互配合又相互制约。
一是坚持业务处理三分离制度，即:银行卡的会计记账人员与发卡人员相分离、会计复核人员与授权人员相分离、打卡操作员与电脑编程人员相分离，形成相互协调、相互配合机制；二是完善管理制度。
要明确发卡机构各部门的职权、分工、责任，建立科学、规范的操作程序，重要岗位如授权、卡的止付、卡的销毁等实行权限批准制度；三是要实行定期检查制度，对重要岗位的检查要经常进行；四是要制定风险防范措施及相应的处罚条例，建立激励约束机制，增强员工风险防范意识，调动员工按章操作的自觉性。
（三）妥善处置银行卡透支，加大追索力度。
一是及时发出催收通知。
发卡机构在持卡人透支后，采取当天寄发“透支通知书”，当月寄发“对账单”的形式，告之透支日期和金额。
在免息期过后十五日内持卡人仍未归还透支款的，应再发一次“透支催收通知书”；二是以电话或电子邮件形式催促持卡人还款，一般透支时间超过30天或透支金额超过一定额度，发卡机构要及时与持卡人取得联系，敦促其立即归还透支款，必要时还可与担保人取得联系，通过担保人催促其还款；三是上门催促持卡人还款，对大额透支或透支时间超过一个月的，经电话等形式催收而仍未归还透支款的要派专人上门拜访，请其归还透支款；四是采取必要的止付措施，对于透支后仍不断使用银行卡、透支超过一定限额或透支时间较长的持卡人，发卡机构应及时停止该卡使用，列入止付名单；五是对于多次催收，持卡人及其担保人仍无意还款的，列人恶意透支名单，采取法律手段依法起诉催收。