浅析银行卡业务面临风险及防范

浅析银行卡业务面临风险及防范摘要银行卡交易作为现代商业银行的一项重要的个人金融业务，和其他个人金融业务相比，其所面临的业务风险也较为复杂，就目前来看，银行卡业务所面临的主要风险为：信用风险、欺诈风险、操作风险和利率风险。

近年来，随着银行卡产业发展迅速，人们使用银行卡频率和广度的不断增大，各类银行卡犯罪层出不穷，手段不断升级。

其中，非法套现犯罪、信用卡诈骗犯罪和通过网银的诈骗犯罪已占80%的比重，成为银行卡的主流犯罪。

本文从银行卡业务入手，探讨了银行卡面临的风险以及防范的方法。

鉴于掌握的知识还是太少，论文中很多论事及想法，有疏漏的地方，相信会在以后改进。

关键词：银行卡风险防范网银ABSTRACTBank card transaction as a modern commercial bank is an important personal financial business，and other personal financial business, the business risk is more complex,。

Until present time，Bank card business facing the main risks: credit risk, fraud risk, operation risk and interest rate risk.Content abstract: In recent years, with the rapid development of CARDS industry, people use of bank CARDS frequency and breadth of the continuously increasing, and all kinds of bank card crime emerge in endlessly, constantly upgrade. Among them, the illegal crime, cash card fraud crime and through the net silver fraud crime have accounted for 80% of bank CARDS, become the mainstream of the crime. This article from the bank card business proceed with, discuss the bank card risks and prevention methods. . In view of knowledge is too little, a lot of things and ideas in this paper, there are omissions, believe in the future will be improvedKeywords: Bank card risk prevent e-currency1 引言近年来，随着银行卡产业发展迅速，人们使用银行卡频率和广度的不断增大，各类银行卡犯罪层出不穷，手段不断升级。

其中，非法套现犯罪、信用卡诈骗犯罪和通过网银的诈骗犯罪已占80%的比重，成为银行卡的主流犯罪。

“就当前银行卡犯罪的特点看，犯罪分子作案隐蔽性进一步增强，跨区域流窜作案、跨境犯罪逐渐增多，一些重点地区已形成一批地缘性、血缘性犯罪集团。

”一位公安经侦的副总队长说，“犯罪总量仍将平稳增长，伴随着信用卡诈骗、非法套现犯罪等主流犯罪从高发转入常态，伪卡类、涉网类银行卡犯罪将稳步增长，且隐蔽化、网络化、国际化特点愈加突出。

”2银行卡业务的风险分析银行卡交易作为现代商业银行的一项重要的个人金融业务，和其他个人金融业务相比，其所面临的业务风险也较为复杂，就目前来看，银行卡业务所面临的主要风险为：信用风险、欺诈风险、操作风险和利率风险。

2.1银行卡业务的信用风险信用风险是指由于借款人没有能力或是因为不愿履行事先定好的合约，到期没有偿还银行债务而给银行造成损失的风险。

就银行卡而言，信用风险是指由于持卡人违反约定，不能按时足额归还所欠银行贷款本息而给银行带来损失的可能性或不确定性。

从实际工作中看，信用风险是银行卡业务风险的主要组成部分。

据调查，目前银行卡诉讼已经成为各银行诉讼的主要部分。

究其原因，主要是由于部分银行为了实现银行卡发卡量的突破，发卡审批不严，向有恶意投资倾向的持卡人发卡。

2.2银行卡业务的欺诈风险银行卡欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的银行卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。

由于欺诈风险形式多样、所占比重较大、性质恶劣，且造成的风险损失较大，是银行卡业务中最直接也是最难防范的风险。

产生这种风险的原因来自银行卡业务的各个环节，一是由于发卡机构挂失制度不严，为违法的欺诈分子留下可乘之机;二是发卡机构不注重资信调查，给利用虚假信息进行银行卡欺诈的不法分子留下机会;三是部分特约商户投机取巧，唯利是图的心理被不法分子利用。

2.3银行卡业务的操作风险或管理风险根据巴塞尔银行委员会的定义，操作风险是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当，以及因外部事件的冲击等导致直接或者间接损失的可能性。

具体到银行卡而言，其产生操作风险的原因主要有:制度管理缺失、人员素质不高及信息系统操作失误等。

特别是目前对新兴的支付渠道欠缺专业化的管理，很多不法分子利用网络等高科技手段窃取客户资料，从而给客户及银行造成损失。

从风险管理的趋势看，国际金融界越来越倾向于将信用风险、市场风险和操作风险合并起来在整个范围内一并考虑。

2.4银行卡业务的利率风险银行卡利率风险就是由于预期利率水平和到期时的市场利率水平产生差异而形成损失的可能性。

利率调高时，持卡人偿还透支利息的负担加重，难以清偿发卡银行的本息，由此形成风险损失；利率调低时，发卡银行预期收益则减少。

具体来说，银行卡利率风险的主要由银行卡业务中借贷关系，利率的波动以及利率预期与到期市场利率的差异这3个要素所影响。

3银行卡风险管理策略由于银行卡业务风险的发生具有涉及面广、种类多样、危害性大等特点，使得加强银行卡风险管理对商业银行、特约商户及持卡人都具有重要作用，如管理不到位会带来巨大的损失。

除借鉴国际银行卡业务的先进风险管理经验，建立完善的个人信用体系、完善相关法律体系外，银行内部银行卡风险管理体系建设的情况，是银行卡风险防范的关键之一。

3.1实行集中管理，分级经营商业银行一级分行银行卡部作为银行卡业务的管理和经营机构，负责银行卡业务的集中管理和调控，除了负责市场拓展、业务培训等工作外，还要负责发卡终审、打卡和对外授权及对恶意透支者建立档案，并通过法院起诉追回透支款。

具体来说，一是要建立风险管理队伍，明确风险管理人员职责，制定统一的透支催收工作具体办法，加大对基层行透支催收工作的检查和考核力度，督促基层行透支催收工作的开展；二是要加强与其他银行机构银行卡风险管理部联系，形成合力，共同防范银行卡风险；三是要与基层发卡行明确责权利关系，平衡利益和风险。

基层发卡行作为一级经营机构，要把好银行卡申领者的资信审查调查关，建立持卡人、担保人资信动态档案，加大对透支者的对账、追查、和催收工作。

3.2完善管理制度，健全内控机制建立完善的内控体系，设计科学、高效的业务流程和相应的规章制度、管理办法，使业务的各个环节既相互配合又相互制约。

一是坚持业务处理三分离制度，即:银行卡的会计记账人员与发卡人员相分离、会计复核人员与授权人员相分离、打卡操作员与电脑编程人员相分离，形成相互协调、相互配合机制；二是完善管理制度。

要明确发卡机构各部门的职权、分工、责任，建立科学、规范的操作程序，重要岗位如授权、卡的止付、卡的销毁等实行权限批准制度；三是要实行定期检查制度，对重要岗位的检查要经常进行；四是要制定风险防范措施及相应的处罚条例，建立激励约束机制，增强员工风险防范意识，调动员工按章操作的自觉性。

3.3妥善处置银行卡透支，加大追索力度一是及时发出催收通知。

发卡机构在持卡人透支后，采取当天寄发“透支通知书”，当月寄发“对账单”的形式，告之透支日期和金额。

在免息期过后十五日内持卡人仍未归还透支款的，应再发一次“透支催收通知书”；二是以电话或电子邮件形式催促持卡人还款，一般透支时间超过30天或透支金额超过一定额度，发卡机构要及时与持卡人取得联系，敦促其立即归还透支款，必要时还可与担保人取得联系，通过担保人催促其还款；三是上门催促持卡人还款，对大额透支或透支时间超过一个月的，经电话等形式催收而仍未归还透支款的要派专人上门拜访，请其归还透支款；四是采取必要的止付措施，对于透支后仍不断使用银行卡、透支超过一定限额或透支时间较长的持卡人，发卡机构应及时停止该卡使用，列入止付名单；五是对于多次催收，持卡人及其担保人仍无意还款的，列人恶意透支名单，采取法律手段依法起诉催收。

4 银行卡业务的防范规避用卡安全隐患，要在办卡、保管、使用等环节提高警惕，加强防范，严格遵守操作程序。

4.1申请信用卡时怎样防范风险第一，申办要防证件被盗用。

第二，通过银行的正规渠道申请信用卡，切勿通过中介机构或他人转交申请；第三，提供个人身份证件及相关证明复印件申办信用卡时，建议在证件复印件显著位置注明用途，例如：“仅供申办××银行信用卡使用，复印无效”，以防资料被挪做他用。

第四，在办理信用卡时最好是本人直接到银行办理，如有特殊情况也要通过正规渠道，不要委托他人或非法中介机构代办信用卡，避免个人资料被盗用。

最后，在申请办理信用卡后，要及时与银行联系，了解办卡进度。

收到信用卡时，要注意检查信的封口是否有拆封、破损或有重新粘贴的痕迹，检查信用卡正面的英文凸字姓名是否相符。

同时，在信用卡的签名条上签上自己的姓名，签字要与申请表上的初签相符。

及时致电发卡银行的客户服务电话激活信用卡，并及时更改初始密码。

密码不要使用出生日期、电话号码、连续或重复数字等易被他人测悉的有规律数字。

4.2妥善保管银行卡不要将银行卡和身份证及密码放在一起，以防丢失后被犯罪分子利用。

对于卡号、有效期、验证码等信息要妥善保管，因在某些非面对面交易中只要提供以上信息即可交易，持卡人要特别留心。

另外，银行卡最好放在硬皮钱夹内，要防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏；卡与卡不要紧贴在一起存放，避免磁条相互摩擦。

不要将卡放在微波炉、冰箱等电器的高磁场范围内，也尽量不要和手机、电脑、掌上电脑等带磁性物品放在一起，避免消磁,影响使用4.3 安全使用银行卡的方法银行卡又分借记卡和信用卡，下面讲到的是怎样安全的使用，以保护自己的财产。