题研究——以商业性小额信贷为中心

小额贷款信用风险管理问题研究----以平安易贷信用贷款为例开题报告

一、文献综述（一）国内研究现状小额信贷于1994年开始进入中国,国内对此的研究也始于1994年,虽然经过了近20年,相较于国外的小额信贷,国内的小额信贷业务与模式还比较落后,因此对此的研究还比较松散,自身的特色不够,更多地在借鉴国外经验。

主要研究方向在于机制的构建、模式的选择、小额信贷业务覆盖的广度和深度、对农民绩效的改善、市场化、利率及政府的角色等等方面。

部分学者认为小额贷款公司的主要风险应从内、外部两个角度入手进行分析。

吴琪(2008)指出小额贷款公司面临着三大类风险生存风险、信用风险和操作风险。

生存风险指小额贷款公司能否持续经营问题,由小额贷款公司身份定位模糊导致。

信用风险作为主要风险由宏观经济变化和借款人风险构成。

操作风险由自身业务特点、内控制度不完善和风险管理人员素质不到位引发。

在研究农村小额信贷风险方面,丁业震(2006)认为形成农村小额信贷风险的因素是复杂的,主要有自然因素、市场因素、道德因素、利率因素。

他提出了五点关于农村小额信贷风险的防范措施:建立以农户为中心的多元化的社会服务体系;建立合理严格的信用评级制度;加强农村信贷机构自身建设;确定合理的小额信贷利率;完善风险分担机制。

王吉恒(2009)从博弈论的角度去研究我国农村小额信贷问题,从政府的效用函数、完全信息条件、不完全信息条件、有限理性条件等要素作为博弈考虑的各种因素,研究我国农村小额信贷市场的进入、监管、违规博弈等问题。

他认为市场化是农村小额信贷市场进一步规范的条件,这包括市场制度的完善、市场监管的有效性,从博弈论角度来看这是市场参与者与监管者针对规范与违规的多次重复博弈的结果。

王宁兰,张峭(2011)应用协变风险理论,结合实践,分析得出小额贷款回收率与违约损失率以及风险诱发概率成指数关系,协变风险程度相对较高,并提出了风险管理的建议金自强(2011)分析了宣城邮政储蓄银行小额信贷项目的现状,认为储蓄银行从组织结构、业务流程、预警指标、档案管理四个方面着手初步建立起了风险防范体系。

商业银行信贷业务发展研究

商业银行信贷业务发展研究一、引言信贷业务是商业银行的核心业务之一，也是实现银行盈利的主要渠道。

信贷业务通过向客户提供贷款资金，帮助客户满足资金需求，从而推动经济发展和社会进步。

因此，研究商业银行信贷业务的发展对于优化金融市场结构、提升金融服务能力具有重要意义。

二、信贷业务的现状与问题目前，我国商业银行信贷业务规模庞大，但也存在一些问题。

首先，信贷风险增加，贷款违约率上升。

在经济下行压力增大的情况下，一些企业财务困难、经营不善，信贷违约风险加大。

其次，商业银行信贷业务定位不清，缺乏差异化竞争优势。

当前，我国商业银行信贷业务普遍面临竞争压力，但很少有银行能够在信贷业务中立足并形成差异化竞争优势。

再次，信贷业务利润率下降，盈利能力受到较大挑战。

由于市场竞争激烈，利润空间逐渐被挤压，商业银行的信贷业务盈利能力不断下降。

三、商业银行信贷业务发展对策为了解决以上问题，商业银行可以采取以下对策：（一）加强风险管理，降低信贷风险。

商业银行要加强对客户的信用评估和风险控制，严格审核贷款申请，避免贷款违约风险。

可以通过建立完善的风险管理制度和提升员工的风险意识来降低信贷风险。

（二）优化信贷业务定位，提升差异化竞争优势。

商业银行可以依托自身的优势资源，如客户资源、技术能力等，在信贷业务中实现差异化发展。

可以通过创新产品和服务，提升客户体验，增加客户粘性，形成差异化竞争优势。

（三）提升信贷业务盈利能力。

商业银行可以通过提高信贷业务效率来增加盈利能力。

可以通过优化信贷业务流程，提升工作效率；可以加强信贷业务创新，开发新的盈利模式等。

四、商业银行信贷业务发展的前景与建议（一）加强风险管理，提升信贷评估和风险控制能力。

（二）加强内部管理，优化信贷业务流程，提高工作效率。

（三）积极创新，不断推出适应市场需求的信贷产品和服务。

（四）加强与行业主管部门的合作，了解行业政策和监管要求，合规经营。

（五）加强人才培养，提升员工的信贷业务素质和能力。

中国农村小额信贷发展研究

中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。

本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。

关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。

中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。

本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。

二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。

它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。

而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。

三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。

2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。

3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。

4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。

四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。

商业性小额贷款公司支持三农及小微企业的绩效探讨——基于安徽省宣城市31家小贷公司案例的分析

融机构仅能满足其部分信贷需求；二是部分
小微企业有临时性融资的需求，而正规金融
机构的贷款手续繁杂、申请时间太长，满足不
了企业个性化的需求。
实收户均实平均单笔人数资本收资本贷款金额（家）（人）（人）（亿元）（亿元）（万元）
釜触纵使２Ｕ１．Ｕ
注册资本为０．６３亿元，略低于全省的平均水平（见表１），但与省政府办公厅对小贷公司注册资本的要求② 卡目比，还有较大的差距。从贷款余额来看，最多的达到３．５９亿元，最少的是
发放较为普遍，主要发放短期贷款，且利率较高。计量分析结果显示：小贷公司的规模、资产回报
率等因素皆对其贷款覆盖深度有显著影响。最后对小贷公司的发展给出了政策建议。关键词：小贷公司三农及小微企业贷款覆盖深度
中图分类号：Ｆ８３２文献标识码：Ａ文章编号：１００９－１２４６（２０１３）０９ — ００５１ — ０７
宁省、安徽省的小贷公司数量排名前三位，分别为５３５家、４６４家和４５４家。对比２０１１年底
入金融统计的小贷公司共有３１家，贷款余额２２．３亿元，机构数量仅次于合肥、芜湖和安庆，
一
、

普惠金融背景下农村商业银行小额信贷发展研究

普惠金融背景下农村商业银行小额信贷发展研究发布时间：2022-07-27T08:44:07.135Z 来源：《中国科技信息》2022年第6期作者：阿腾别克·马合苏提[导读] 随着“普惠金融”的不断提倡，金融如和更好地践行服务小微、服务三农、服务弱势群体、服务弱势地区，成为了金融机构在当前背景下顺应政策和客观形势的重要体现。

但是目前，在普惠金融发展过程中，阿腾别克·马合苏提新疆天山农村商业银行摘要：随着“普惠金融”的不断提倡，金融如和更好地践行服务小微、服务三农、服务弱势群体、服务弱势地区，成为了金融机构在当前背景下顺应政策和客观形势的重要体现。

但是目前，在普惠金融发展过程中，还是存在一些较为显见的问题。

因此，本文以农村商业银行作为研究切入点，通过深入研究调查及分析，探讨在当前背景下，农村商业银行普惠金融小额信贷业务发展现状，以及在普惠金融实践过程中的一些问题，针对问题，有针对性地提出相应的解决对策，包括在提升普惠金融公司治理水平、产品创新、服务改进、加强精准性等方面加强相关工作。

关键词：农村商业银行；普惠金融；小额信贷；问题；对策习近平总书记在第五次全国金融工作会议上强调，要将金融和国家一系列战略推进有机结合。

随着乡村振兴战略的不断深化、全面小康目标的全力推进，“普惠金融”不断发展，在普惠金融背景下，金融如和更好地践行服务小微、服务三农、服务弱势群体、服务弱势地区，成为了金融机构在当前背景下顺应政策和客观形势的重要体现。

对于农村商业银行而言，其本身就有天然的普惠属性，农村商业银行在当前背景下建立完善且满足普惠金融要求的小额信贷发展模式，既是农村商业银行改革的关键之一，同时也是促进农村商业银行经营管理稳健发展的重要基石。

尽管从目前现状来看，很多地区农村商业银行都参与到了普惠金融事业中，然而由于种种因素，在普惠金融方面，依然存在形式重于实质的现象，给农村商业银行和普惠金融有效衔接目标的实现带来了一定不利影响。

我国商业性小额贷款公司的运营探析

由于市场需求和自身发展的需要，我国小额贷款
公司在成立以后纷纷增资扩股，其规模不断扩大，盈利能力也有很大提高。人民银行农村金融服务研究小组２０年９发表的《中国农村金融服务报告》０８月
而大洋汇鑫公司则瞄准了养殖户和纸箱生产专业户及
作者简介：赵小晶（９４）女，１８，河北衡水人，河北农业大学经贸学院硕士研究生；杨海芬（９９）女，１６一，河北容城人，副教授，经济学博士，供职于河北农业大学经贸学院（通讯作者）；王建中（９５）男，１６．，河北行唐人，教授，博士研究生，中国注册会计师，中国注册评估师，高级项目管理师，供职于河北农业大学经贸学院。本文为河北省教育厅课题《河北省农村金融组织体系创新的路径研究》（课题编号：００１）Ｓ７４９和河北农业大学非生命基金《我国农村金融机构合规风险管理研究》（课题编号：ｓ２０６）ｆｙ０８１的阶段性成果。
收稿日期：０９０ — ２２０ — ４０
７％左右。据统计，截至２０年２，其贷款发放有００９月以下规律：一是集中于某一领域。信昌公司的主要贷款对象是个体工商业户，占了贷款发放总数的９；４％
我国商业性小额贷款公司的运营探析水
赵小晶。杨海芬，王建中

银行小额贷业务现状及存在问题研究--以招商银行信用卡中心为例

目录一、小额贷款基本范畴 (2)（一）小额贷款定义 (2)（二）小额信贷机构的含义 (3)（三）小额贷款的特点 (3)二、招商银行小额贷款业务发展现状 (5)（一）招商银行小额贷款行业分布 (5)（二）招商银行信用卡业务发展现状 (6)三、招商银行信用卡业务存在的问题 (6)（一）数据资源丰富，利用效率偏低 (7)（二）客户群体定位存在偏颇 (7)（三）互联网技术对业务流程升级改造还有较大空间 (8)四、招商银行信用卡业务的发展建议 (8)（一）整合更多外部资源 (8)（二）准确定位发展阶段，把握发展方向 (9)（三）结合“互联网+”，创新优化信用卡全流程 (10)参考文献 (12)银行小额贷业务现状及存在问题研究--以招商银行信用卡中心为例摘要：近年来众多银行纷纷将视线转移到个人消费信贷市场上，不断加大对于信用卡业务的投入，加剧了信用卡市场的竞争。

而随着移动互联网的迅速发展，以消费金融公司、互联网金融公司为代表的众多企业纷纷将目光瞄准这一市场，推出了众多互联网消费信贷产品，这些产品在性质上与银行信用卡业务极为相似，成为信用卡业务在行业外部的竞争者。

关键词：信用卡；小额贷款；招商银行；消费一、小额贷款基本范畴（一）小额贷款定义小额信贷指专门面向中低收入阶层提供小额度的、持续的信贷服务活动，这一贷款又称微型金融(Microfinance)。

从事小额信贷的工作世界银行扶贫协商小组(C招商AP)，把“专门向贫困者提供诸如信贷资金、储蓄服务等能提高他们收入水平，改善生活等方面，作为小额信贷的定义。

小额信贷作为在传统正规金融体系之外的一种补充金融方式，是站在前人的肩膀上，总结经验，吸取教训发展起来的金融创新产品。

从主流观点可以看见，小额信贷以贫困和中低收入群体为目标客户的选取，提供不同客户适合的金融产品，这是与传统金融服务和传统扶贫项目最大的区别，也是本质上的区别。

同样，中国知名学者如吴国宝、姚先斌等都对小额信贷的定义进行过阐述，其中认为小额信贷是特定的环境内，在既定方针制度下，按设定好的目标，向中低收入者直接发放信贷资金以及综合技术服务的一种特殊的信贷方式，是较为全面的一种定义。

小额信贷在我国农村金融体系发展中的问题研究

收入的增加，极大地增强了贫困农户的自我发展能力。二、我国农村小额信贷发展制约性因素实现小额信贷可持续发展，帮助农民增加收入，发展农（一）政府过度干预业和农村经济，最终实现经济和社会的长期协调发展成为了政府的过度干预，阻碍了农村小额信贷的可持续发展。摆在我们面前的一项艰巨而紧迫的任务。在我国，早期小额信贷的产生仅仅是被作为一种扶贫的手段。开展小额信贷首先考虑的是实现政策性目标，而不是实现赢我国农村小额信贷发展现状
企业提供金融服务。小额信贷利用其特有的制度安排，在一定程度上缓解了农户 “ 贷款难”的问题，有力地促进了农户
但是在取得成绩的同时，农村小额信贷市场的发展依然存在着不少问题。其根源在于，农业是弱势高风险产业，受自然灾害影响大，加上县域经济中缺乏可靠的产业项目，贷款投向结构单一，主要集中在种植、养殖业，常常受农业自然灾害和市场价格波动影响，贷款风险较高。农户对市场的把握不准，息不灵，导致生产具有较大的盲从性和跟风问信题，严重影响了小额农贷业务的进一步稳健发展。农户仍以单个家庭为生产单位，经济底子薄弱，抗风险能力差；村农信用社在本来就底子薄弱的情况下，又大量开展以贷款额度小、贷款户数多、工作量大、费用高、贷款回收管理难度较大为特点的小额信贷业务，这对农信社的生存与发展以及小额信贷的可持续发展都是一个重大的考验。
续发展问题已经是摆在人们面前的一个迫切需要解决的课题。本文就小额信贷发展的制约因素及发展思路进行研究。关键词：小额信贷农村金融农村金融体系中国自上世纪９ｏ年代开始小额信贷的试点，虽然小额

普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角

普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融是指通过金融服务来解决中低收入群体的融资需求，帮助他们更好地参与经济活动。

在国外，尤其是一些发展中国家，普惠金融已经展现了巨大的潜力和成效。

本文以小额信贷为视角，探讨国外普惠金融研究的现状与启示，并分析对中国普惠金融发展的借鉴意义。

首先，国外普惠金融研究的现状呈现出以下几个特点。

首先是理论研究的丰富性。

国外学者对普惠金融的理论研究已经比较成熟，形成了一些比较有影响力的学派和理论框架。

其次是实证研究的广泛性。

国外学者通过大量的实证研究，揭示了普惠金融对于中低收入群体的积极影响，包括促进创业和增加收入等方面。

再次是政策评估的深入性。

国外一些发展中国家对普惠金融政策进行了系统的评估研究，分析了政策对于经济发展和扶贫的作用，为政策制定提供了有力的支持。

其次，国外普惠金融研究的启示对中国普惠金融发展具有较大的借鉴意义。

首先，政策支持和监管创新是推动普惠金融发展的重要因素。

一些国家通过制定有针对性的政策和创新监管方式，推动了普惠金融行业的快速发展。

其次，技术创新对于普惠金融的发展起到了关键的推动作用。

如移动互联网技术的普及使得普惠金融在国外得以快速普及，同样的，中国也可以借鉴这一点，加大对技术创新的投入。

另外，发展合适的金融产品和服务是普惠金融发展的基础。

通过了解用户需求，推出具有个性化特色的金融产品，能更好地满足中低收入群体的融资需求。

最后，中国在普惠金融领域已经取得了一些突破性的进展，但也存在一些问题和挑战。

首先，普惠金融服务的普及率还有待提高。

虽然中国的普惠金融覆盖面的确有所提高，但中西部地区和农村地区的覆盖率依然较低。

其次，普惠金融的风险控制还需要加强。

在给予中低收入群体更多金融服务的同时，也需要保证风险可控，防止不良贷款的发生。

再次，普惠金融需加强技术支持。

当下，移动互联网技术的快速发展为普惠金融的发展提供了极大便利，但技术的安全性和可靠性也是需要重视的。

《小额贷款公司发展研究国内外文献综述3000字》

小额贷款公司发展研究国内外文献综述1.国外研究情况孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯教授在20世纪70年代通过试验，得出小额贷款概念，该实验的操作主要面向低收入阶层，为具有一定经济困难的弱势群体提供资金，以小额度资金开创金融服务，这是一种创新的金融服务方式，自此该国出现小额贷款业务。

这一举动受到世界各国的关注，很多国家开始效仿和推广，这便是小额贷款的最初来源。

国外学者对于这一现象展开了分析和研究，各个学者的看法不一，主要有以下观点：Bin LI,Qiming TONG,Xinmei ZHANG(2011)发现小额贷款公司是中国信贷市场的新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。

在此基础上，我们对小额贷款公司的服务结构进行探讨，时间安排，风险管理和盈利能力特征。

Bin LI, Qiming TONG, Xinmei ZHANG.(2011)发现小额贷款公司是具有新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。

通过这一研究探讨小额贷款公司的服务结构、时间范围、风险管理和盈利特点等问题。

这一研究同时也为我国的信用体系建设发挥参考作用。

Jing XU和Shujia CHENG(2015)提到融资难是一个普遍问题，这一问题的存在阻碍我国“三农”问题和微型企业的发展。

中小企业的出现满足了市场空缺和个人理财的需要，为中小企业的建立提供了新的发展机会，但是小额信贷的发展期很短。

公司缺乏成熟和完善的业务模型，让其发展十分困难。

本文分析小额贷款公司的发展问题，针对性的提出意见，创建良好的外部开发环境，并着重于内部控制和选择系统，以确保：稳定的小额信贷发展与企业一起追随可持续发展的脚步。

Haoran Fu、Angran Fu和,Jinlei Zhu(2020)提到“三农”的发展与农村信用社小额信贷业务关系密切，小额信贷为农村金融发展带来更多发展可能性，在实施这项业务的同时，在解决农民贷款问题的同时还存在许多不足之处，比如贷款前对贷款人的审查不到位，贷款中手续较为复杂等问题。

普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角

普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角绪论近年来，随着全球经济的发展和社会进步，普惠金融成为国际间普遍关注的热点话题之一。

普惠金融的本质是通过金融手段，解决贫困人口和小微企业的金融需求，促进可持续发展和社会公平。

而小额信贷作为普惠金融的重要形式，一直以来都备受重视。

本文旨在全面了解国外普惠金融的研究现状，以小额信贷为切入点，探索国外研究对我国普惠金融的启示。

第一章国外普惠金融的研究现状1.1 普惠金融的概念与发展普惠金融最早起源于印度的“格拉米纳银行”模式，后来逐渐得到国际间的认可和推广。

普惠金融的发展可以追溯到上世纪70年代，当时一些国际组织开始关注贫困人口和小微企业的金融需求，并探索适合他们的金融工具和服务。

1.2 国外普惠金融研究的重点领域国外普惠金融研究主要集中在以下几个重点领域：（1）普惠金融对贫困人口的影响国外学者通过实证研究，揭示了普惠金融对贫困人口的积极影响。

例如，普惠金融可以提高贫困人口的收入、减少贫困率、改善生活质量等。

（2）小额信贷的设计与管理小额信贷的设计和管理对于提高普惠金融的有效性和可持续性至关重要。

国外研究主要关注小额信贷的资金来源、风险控制、利率定价、还款方式等方面的问题。

（3）普惠金融的影响因素国外学者也关注普惠金融的影响因素，包括制度环境、金融市场发展程度、社会文化背景等。

这些因素对普惠金融的发展和效果产生重要影响。

第二章国外普惠金融研究的特点与经验2.1 泛发展中国家的案例研究国外普惠金融研究主要以泛发展中国家为研究对象，对这些国家的普惠金融机构、政策和实践进行了深入调研。

案例研究可以提供宝贵的经验和借鉴，对我国普惠金融的发展具有一定的启示作用。

2.2 综合运用定量和定性研究方法国外普惠金融研究往往采用定量和定性相结合的研究方法。

定量研究可以通过数据分析和统计方法，验证普惠金融对贫困人口的影响及其影响因素；而定性研究则可以从贫困人口的角度，深入了解普惠金融的设计和管理问题，以及贫困人口的心理和行为变化。

商业银行小微信贷业务现状问题及对策分析以民生银行为例

商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析——以民生银行为例一、小微企业概述和融资现状（一）小微企业的界定国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。

各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。

据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。

各行业划型标准如表1所示：表1 小微企业划分标准资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。

（二）小微企业的重要性1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。

小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。

相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。

因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。

小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。

市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。

小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。

只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。

小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。

2.成为社会就业的重要渠道小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。

小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。

同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。

近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。

《银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础》4500字

银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础目录银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述 (1)S.1国外文献综述 (1)(1)小额信贷的产生及发展 (1)(2)国外小额信贷风险研究 (2)(3)国外小额信贷风险管理现状 (2)S.2国内文献综述 (3)(1)国内小额信贷业务的发展 (3)(2)我国小额信贷业务风险管控 (3)第2章小额信贷风险相关概念与理论基础 (4)2.1小额信贷风险管理的的定义 (4)2.2小额信贷风险的类型 (4)2.3小额信贷风险的成因 (5)参考文献 (5)S.1国外文献综述(1)小额信贷的产生及发展1960年，小额信贷便开始产生，1990年该行业得到推动。

国际上针对"小额信贷"有两个对应的词进行解释，一个是Microfmance，另一个是Microcredit。

如今小额贷款具有单笔贷款规模小与纯信用发放的特点。

现代的小额信贷其最早是出现在孟加拉国乡村银行，其主要的目的就是为了针对贫困农民予以一定的信贷方面的帮助，体现出良好的扶贫作用。

上世纪70年代末，孟加拉学者穆罕默德.尤努斯指出，农民普遍无法提供有效抵押品，单个农民贷款规模小且分散，这些原因增高了涉农贷款的业务成本，因此传统金融机构往往不愿意为农民提供贷款。

于是，他在向贫困妇女借款的基础上开办了"穷人自己的银行"—格莱珉银行，数据显示，2007年，格莱珉银行为741万贫困者提供了帮助，其小额信贷业务覆盖了八万多个村庄，分支机构多达两千多家。

2006年，为了表彰尤努斯和格莱珉银行帮助社会贫困人口发展与经济进步所作出的贡献，两人全票通过获得了诺贝尔和平奖。

紧接着，小额信贷机构在世界各地蔓延，乡村银行广泛推广并获得巨大成功。

依据2012年的数据，2010年获得小额贷款的困难家庭为S75亿户，相比1997年的760万户，大约扩大了18倍。

同时，世界各地出现了许多小额信贷成功典例，玻利维亚阳光银行、孟加拉乡村银行、印尼人民银行等，这些成功范例为世界范围内小额信贷发展产生了一定的指导作用，尤其是对发展中国家而言。

【调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施

【调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施随着社会经济的发展，我国金融行业也迅猛发展，特别是进入21世纪以来，金融借贷产业不断创新变革，已经逐渐从城市渗入到农村领域，各种类型、不同规模的商业银行都开展并逐步扩大了小额信贷业务，但是现阶段我国农村商业银行小额信贷业务仍存在诸多的问题，严重影响了小额信贷业务市场的规范性和安全性，探索相应的改革措施，对问题进行有效解决已经迫在眉睫。

笔者就现阶段我国农村商业银行小额信贷业务存在的问题进行分析，并寻求合理的解决途径，以期能够促进农村商业银行小额信贷业务健康、有序的发展。

一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题1.产品种类少、期限短、额度较低农村的农业产业份额较大，农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源，但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长，农民资金回笼周期也很长，农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中，就需要符合需求的信贷产品。

但是从当前情况来看，农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄，放款额度不高，产品种类过于单一，而且贷款期限比较短，这些都难以满足农民的资金需求，没有合适的贷款品种，农民贷款积极性较差，严重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用。

2.信用等级评定不规范当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级，信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。

在实际的农村商业银行信用评定过程中，信用等级评定的标准和指标比较片面，而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够，往往盲目申请贷款，却由于信用评级不过关而导致贷款失败。

甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩，不愿意繁琐的进行信用评定，往往对农户的信用等级主观臆断，在没有真实、合理依据的情况下，随意对其进行信用评级。

而在一些经济落后的地区，信用等级评定基本上就是村干部说了算，很多人为了谋取一己私利，套取更大的信用额度，甚至出现寻租现象，严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。

基于大数据征信的商业银行对小微企业信贷的风险研究-商业银行-金融-毕业论文

---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要随着互联网金融的发展，大数据征信技术的效益逐渐趋于明显，逐渐成为信用风险管理的重要因素，因此，商业银行面临着空前的机遇。

一方面，与互联网金融公司相比，商业银行不仅资金雄厚，而且具有丰富的客户优势，为大数据平台的建立，产品开发和应用提供了便利。

另一方面，与传统信用模型相比，大数据信用模型允许商业银行充分利用客户信息，消除信息障碍，管理动态模型，降低业务风险并有利于贷款决策效率和科学性的提高。

本文首先分析了商业银行中小企业信贷业务的发展现状和风险，结合分析了商业银行的信用风险管理流程，然后分析了商业银行如何根据大数据采集模式进行风险管理并且分析测量，流程管理等面临的挑战，分析大数据信用模型在商业银行互联网金融信用风险管理领域的成功，通过案例分析再次使用大数据信用小额信贷风险管理，为企业提供参考。

此外，通过实证分析，商业银行处理大数据分析小企业和小企业的信用风险，利用模型的建立来分析结果。

最后，利用信用报告改善中小企业信用风险管理提出了措施和建议。

关键词：大数据征信；商业银行；小微企业信贷；风险控制ABSTRACTWith the development of Internet finance, the benefits of big data credit technology have become more and more obvious, and gradually become an important factor in credit risk management. Therefore, commercial banks face unprecedented opportunities. On the one hand, compared with Internet finance companies, commercial banks are not only well-funded, but also have a wealth of customer advantages, providing convenience for the establishment of big data platforms, product development and application. At the same time, compared with the traditional credit model, the big data credit model allows commercial banks to make full use of customer information, eliminate information barriers, manage dynamic models, reduce business risks and facilitate loan decision efficiency and scientific improvement.This article first analyzes the development and risk status of commercial banks' SME lending business, reviews the credit risk management process of commercial banks, and discusses how commercial banks conduct risk management based on collection models of big data.And analyze the challenges of measurement, process management, etc., analyze the success of the big data credit model in the field of commercial bank Internet financial credit risk management, and provide a reference for the use of big data credit microfinance risk management enterprises through case analysis. In addition, through empirical analysis Commercial banks deal with big data to analyze the credit risk of small and small enterprises, and use the model to analyze the results. Finally, the use of credit reports to improve the credit risk management of SMEs proposed measures and recommendations.Key words:Big data credit; commercial bank; small and micro enterprise credit; risk control目录第一章绪论1.1研究背景小微企业是组成中国经济体系的重要部分，它在促进国家经济的发展起到促进作用。

积极开展农村金融创新工作——晋中市推广商业性小额贷款公司的实践与探索

不足，成了民间借贷暗流的涌动。据调查，中市民间融造晋
资规模每年在１０亿元左右。如何激活民间资本，本地５让民问资金为支持服务当地的经济社会发展，时规范民间同融资行为，为一个亟待破解的命题。成２００５年４月，行决定在四川、西等５个省区进行央山
党的十七届三中全会决定指出，创新农村金融体制， “
放宽农村金融准入政策，快建立商业性金融、作性金加合
融、策性金融相结合，本充足、能健全、务完善、政资功服运
积极开展农
本，苦于没有合适的项自难以找到出路。晋中市２０却０８年
上半年金融机构各项存款余额为８４９亿元，贷款余额为１．
３．元，贷比仅为３％。由于金融机构信贷投入明显０１７亿存７
－ｌ＿ｌｌ
晋子。市推广商中
激活民间资本是农村金融创新的重要任务
“ 农 ”贷款难、小企业融资难，我国经济社会发三中是
展普遍存在的一个问题，是制约区域经济发展的瓶颈之也
一
。
与此同时，方有一批民营企业家掌握一定数量的资地

关于小额贷款的研究背景、意义及现状

关于小额贷款的研究背景、意义及现状1.1 研究背景多年来，我国高度重视小额贷款工作，高度重视中小企业、微小企业的发展，1999年2月底中国人民银行对所有中资商业银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许商业银行把消费信贷业务作为新的业务增长点，面向中小型企业、个体工商户、农户及个人积极开展小额贷款业务。

从2004年开始，连续7个“中央一号”要求移步推进小额贷款业务，扩大小额贷款的覆盖范围，积极发展相关小额贷款机构和组织。

根据我国关于金融体制改革和创新的方向，指导各地方政府建立相关职能机构、地方现行策有其他外部环境，推动了小额贷款业务的发展。

自2008年5月人民银行和银监会联合共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司已经成长为我国金融体系中重要新力军。

小额贷款行业呈现出爆发式的增长，2008年底小额贷款行业的资产规模不到百亿，数目不到数百家，发展至2012年底已有6080家小额贷款公司，资产规模增长至5921亿，在4年时间内，行业资产规模年复合增长率高达56.5%。

中国人民银行最新发布数据显示，2013年6月末，全国已有超过7千家小额贷款公司，有超过7千亿贷款余额，其中2013年上半年就有1千多亿的新增贷款。

深圳作为经济特区是积极开展金融创新的地区，于2006年开展了小额贷款业务方点工作。

在08年出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，深圳市政府积极发挥经济特区的优势，发布了深圳市小额贷款公司试点工作的暂行管理办法，推进小额贷款公司发展。

几年间深圳辖区小额贷款机构实现了稳健有序发展，至2012年深圳共有59家小额贷款机构经批准正式开业经营。

其中，营业的59家小额贷款公司注册资本合计人民币82.93亿元，通过银行融入资金7.63亿元；自有小额贷款公司开展业务以来累计发放贷款近48万笔，为有需要的群体提供了近8亿的贷款；2012年全年较2011年新增贷款17.59亿，贷款余额80.72亿元，不良贷款余额1.87亿元，营业收入15.01亿元，净利润3.69亿元。

商业银行小微企业贷款业务营销思路探究

大众商务营销策略基于商业银行小微企业贷款业务实际，开展有效的营销工作，对于提升商业银行的服务水平具有积极影响。

结合商业银行小微企业贷款业务特点，采取有效的营销思路，不但能够进一步健全信贷机制，也将为银行引入了更多优质新客户。

因此，积极开展营销工作，是商业银行小微企业贷款业务良性发展的重要选择。

基于此，要加强对营销思路的完善，为银行可持续经营提供支持。

一、正确定位以客户为中心的经营理念在目前时代发展的形势下，商业银行想要保障小微贷款业务所采取的营销思路科学有效，必须做好经营理念的正确定位，与时代特点相一致。

传统营销策略所具有的弊端越来越明显，从商业银行实际出发，明确自身在市场上的角色定位，进而制定针对性强的营销思路，形成自己的服务特色，尽可能地避开同质化的业务竞争，有效改变传统业务开展形式。

由此，商业银行需要树立正确的经营理念，进而在符合市场发展趋势的基础上，为银行引入更优质的新客户，从而促进小微贷款业务更健康地发展。

首先，在完善贷款产品体系之前，应该对市场进行深入研究分析，积极借鉴其他银行的贷款产品优势，结合自身情况完善与提升。

其次，对相关行业发展进行的调研，从商圈或者协会的角度入手，对其行业内企业进行全面排摸。

最后，通过与大量小微客户面谈，梳理各种类型的小微客户在经营阶段的痛点，以及对银行各种业务产品的使用需求，从而制定现代化、针对性强的营销思路。

二、健全小微贷款客户管理体系商业银行在服务小微企业的过程中，要建立健全完善的客户管理体系，具体体现在落实各方责任，加强风险防范、关怀客户提升优质服务等。

首先，商业银行针对小微企业的贷前、贷中以及贷后所采取的管理规则要进行统一明确，促使各个岗位人员得以有效落实管理机制，不会出现前后断层、互相推萎的问题。

其次，进一步强化商业银行的风险管控能力。

从各类信息平台入手，对接小微企业相关数据信息、纳税情况等各类线上数据，通过建立先进的后台数据分析模型，对数据进行科学的分析，对真实性进行交叉验证，并在开展业务的各个环节对相关人员进行提醒，监督采取措施，对其贷款风险等级进行准确划分及有效控制。

农商银行小微企业信贷业务营销研究

农商银行小微企业信贷业务营销研究随着新时代的到来，小微企业呈现出愈来愈重要的地位。

小微企业的发展越来越受到社会各界的关注，因为小微企业已成为了经济的主力军，并且对于促进经济的发展和脱贫攻坚有着重要的作用。

因此，发展小微企业已经成为各级政府的比较重要的目标。

其中，小微企业的融资问题一直以来是影响其发展的一个重要因素。

根据统计，小微企业中有相当一部分是贴近市场和充满活力的，而又因为缺乏资金而被迫停滞甚至关门，故此小微企业的融资问题更加凸显。

在这种情况下，农商银行的小微企业信贷业务营销显得尤为重要。

早在2008年，农业发展银行就开始了小微企业贷款业务，而随着政策的完善和市场的不断需求，农商银行已成为提供小微企业贷款的重要机构之一。

小微企业信贷业务不但是农商银行发展的重点，同时也是为小微企业提供融资支持的有效途径。

然而，由于小微企业存在诸多的特殊性，如大多数小微企业规模较小，上下游供应链非常的短，这就决定了与之相关的融资和信贷的审批流程、放贷方式以及风险管理等方面都需要有所创新和改进。

如何打破制约小微企业信贷业务发展的困境，发掘小微企业信贷业务的潜力，是农商银行必须要面对的问题。

首先，农商银行应该对小微企业的信用风险进行评估，确保小微企业的贷款能够得到及时的批复。

尽管小微企业的信用风险相对较高，但是如果能够建立起科学的评估体系并加以运用，那么就能够有效的控制其风险。

同时，农商银行可以通过保证小微企业贷款的审批速度和协议的灵活性，充分满足小微企业的融资需求，加强和小微企业的合作关系。

第二，农商银行在小微企业信贷业务营销中应该注重增强信贷业务的专业性和人性化服务。

农商银行可以细化小微企业信贷产品的特点，将贷款种类、还款方式及信贷利率等以专业的方式呈现给小微企业，让小微企业能够充分认识到贷款的利率和还款方式，以求达到更加合理的融资。

同时，在服务的过程中，加强人性化服务，回应小微企业客户的需求，为其提供更好的服务，让企业的信誉和发展得到更好的保障。

新时代背景下农村小额信贷发展研究

新时代背景下农村小额信贷发展研究作者：谢小军来源：《时代金融》2021年第24期本文简要回顾了农村小额信贷改革历程，无论是尊重市场规律的商业性小额信贷，还是以政策性为主导的扶贫小额信贷，都存在着实践上难以持续发展的问题。

本文认为，农村小额信贷的设计，要更多从需求端出发，尊重区域经济发展差异、农村人口状况等基本条件，提出了新时代背景下中国小额信贷发展需关注的主要问题及解决思路。

过去以主要满足低收入贫困群体的农村小额信贷，这种无需抵押或担保，只要满足信用评定结果优秀即可获得银行低利息贷款的一种信贷产品和服务模式，无论是在服务对象、服务内容等方面，存在较为迫切的改革要求。

一、我国供给端农村小额信贷重要改革回顾（一）农业信贷补贴论下的改革从小额信贷概念于1960年提出到1980年左右，学术界主要流行“农业信贷补贴论”，该理论认为农民没有储蓄能力且农业固有的弱质性，农村信贷不具有商业可持续性。

因此，解决三农问题必须建立非盈利的、政策性的机构对农村进行无偿的注资。

此阶段，我国正处于改革开放初期，各行业的资金需求普遍较大，农村小额信贷资金的缺口问题相对突出。

所以央行在创立支农再贷款的同时，出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》（1999），指定农村信用社承办带有补贴性的业务，即农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，导致农户小额信贷利率明显低于同期其他贷款市场利率。

实践中产生许多冒名农户贷款，或被用来从事其他活动。

笔者曾现场检查统计出，户县某基层农信社2005年发放3090笔，共计1130万元农户小额信用贷款，年收利息76万元，只占其总收入的13%，却投入了80%的人力、财力，农村信用社很难实现盈利。

国外许多基于补贴的农村小额信贷模式鲜有长期成功案例，因此补贴式农村小额信贷在全国逐渐边缘化。

（二）金融深化理论背景下的改革由于政府对农村金融市场的管制，尤其是利率管制，使得资本市场产生金融抑制，适当的放松管制，能让市场机制形成均衡利率，促进经济发展。