杜晓山：做好县域经济发展的金融服务

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浅析县域农村普惠金融业务发展——以农业银行海安市支行为例

三农金融摘要：近年来，随着我国市场经济的不断发展，农村普惠金融作为一个能够满足或者适应农村多层次金融需求、功能完善、分工合理、竞争适度、优势互补、可持续发展的完整性农村金融体系，开始逐步被认知和重视，各大商业银行也将普惠金融业务的发展作为一项重要的工作来抓，如何更好地服务农户以及小微企业成为大家争相探讨的问题。

本文以农业银行海安市支行为主要的调研对象，简要阐述县域普惠金融发展的现状，分析业务发展中存在的问题及原因，并提出推动县域普惠金融发展的对策。

一、县域普惠金融发展的现状（一）金融服务水平进一步提升。

一是加快普惠金融产品创新，拓宽人民群众获得金融服务的渠道。

就农业银行海安支行来说，近年来通过发放惠农卡、设置惠农便捷点、聘请“三农”高级顾问等多种形式，同时还设立普惠金融专营机构，匹配专门资源，强化业务保障，为辖内客户，特别是“三农”客户提供了便利，并给更多的客户送去金融知识，提升其金融素养。

二是优化业务流程。

农业银行出台普惠金融信贷政策指引，简化普惠客户准入标准和资料要求，取消行业限额管控，按照能转尽转的原则，加大信贷业务转授权，开展表单式作业，落实限时办结。

积极研发和推广网上申贷和信贷合同印章电子化系统，减少客户往返银行时间。

三是实施减费让利。

坚决禁止向民营小微企业收取与贷款直接挂钩的服务费用，对开户费、银票敞口手续费等实施差异化的减免政策。

（二）金融服务范围进一步扩大。

农业银行海安支行设立了普惠金融部，不断完善普惠金融组织体系建设，有序推进“五专机制”，着力打造线上普惠金融服务、线下专业机构经营两大平台，保证普惠金融工作顺利开展。

同时金融服务品种也日趋多样化，农村地区客户的金融需求不再局限于简单的储蓄业务，支付结算、信贷融资、保险、理财等需求增加，现阶段，各农村金融机构更加关注金融产品与服务品种的创新，通过业务创新，打破农村金融供给的单一化，为农民提供更多的选择便利，金融服务的范围逐步扩大。

关于金融支持县域经济发展的调研报告

关于金融支持县域经济发展的调研报告党的十九大报告指出，实现“两个一百年”奋斗目标、实现中华民族伟大复兴的中国梦，不断提高人民生活水平，必须坚定不移把发展作为党执政兴国的第一要务，坚持解放和发展社会生产力，坚持社会主义市场经济改革方向，推动经济持续健康发展。

对于阳城而言，在积极应对县域经济转型升级、持续跨越发展的前提下，如何充分调动和发挥金融在促进县域经济发展中的作用，是当前保持县域经济平稳较快发展亟需研究和解决的重要课题。

为全面了解阳城县金融部门服务县域经济发展的情况，进一步探讨金融支持县域经济发展的路子，笔者对阳城县金融支持县域经济发展的有关情况进行了调研。

一、阳城县域经济的发展及金融现状（一）县域经济的发展情况（主要分析煤炭企业财务状况）1.煤炭行业发展概况。

以阳泰集团为例分析，阳城县阳泰集团实业有限公司成立于20XX年XX月，注册资本XXXXX万元，是由阳城县人民政府（阳城县财政局）现变更为阳城县恒晟资产管理有限公司、阳城县城镇集体工业联合社、山西煤炭运销集团晋城阳城有限公司共同组建的国有控股公司。

20XX年资源整合过程中集团将县属XX座煤矿整合成XX座煤矿，年产能为XXX万吨，目前正常生产矿井有XX个，小西、武甲两个矿井已全部转入试运行，年内均可转入生产矿井。

目前煤炭市场有所回暖，煤价有所回升，由于各矿历史欠账、财务负担重，还贷和支付利息压力巨大的情况，加上银行不看好煤炭行业，不断压缩贷款，导致集团整体融资困难。

建设矿井面临生产运行，支付材料设备款、归还银行贷款方面也有巨大资金缺口。

2.产销状况分析。

20XX年X-X月，集团所属矿生产原煤XXX.XX 万吨，比上年同期的XXX.XX万吨少产X.XX万吨，降低X.XX%。

累计销售原煤XXX.XX万吨，比上年同期XXX.X万吨多销X.XX万吨，升高X.XX%，产销率为XXX.XX%。

预计全年产量XXX万吨。

3.资产负债状况分析。

截至20XX年X月，集团所属企业资产总额共计XXX.XX亿元，负债总额为XXX.XX亿元，净资产XX.XX亿元，资产负债率XX.XX%。

金融支持县域经济调研报告

金融支持县域经济调研报告金融支持县域经济调研报告范文一在积极应对国际金融危机某某县域经济转型升级、持续跨越发展的前提下，如何充分调动和发挥金融机构促进地方经济发展的作用，是当前保持县域经济平稳较快发展亟需研究和解决的重要课题。

为进一步探讨金融支持县域经济发展的路子，我对某某县金融机构支持县域经济发展的有关情况进行了调查。

一、金融机构支持县域经济的基本情况某某县目前有工商银行、农业银行、农村信用联社社以及邮政储蓄银行某家金融机构。

今年某-某月，全县金融机构各项存款余额为万元，比年初增加万元，同比增长某.某某%，增速较上年同期回落某某.某某个百分点，同比少增万元。

金融机构各项贷款余额万元，同比增长某某.某某%，增速较上年回落某.某某个百分点，较年初增加万元，同比少增万元。

今年来，我县金融机构坚持金融服务实体经济的本职要求，认真贯彻稳健的货币政策，紧紧围绕幸福某某县建设的总目标，积极调整优化信贷结构，保持信贷增长，满足实体经济发展的信贷资金需求，实现了县域经济与金融相互促进协同发展。

各金融机构工作亮点纷呈，其中，工商银行积极与上级沟通反映我县实际情况，邀请上级信贷审批人员来我县实地调研，争取适合我县实际信贷政策，现已申请到商业用房贷款资质;农业银行以工业强县为目标，重点支持东岭、矿建、四方金矿、银母寺、震奥鼎盛等大企业集团，前三季度共发放法人客户贷款万元，占该行贷款余额的某某.某%;信用联社充分发挥自身自主权限大，灵活方便的特点，不断加大中小企业支持力度，今年新增中小企业贷款万元，占全县新增贷款的某某.某某%;邮政储蓄银行不断提升服务质量，存款余额快速增长，某-某月新增存款万元，占全县新增存款的某某.某某%。

二、当前金融支持县域经济方面存在的主要问题(一)信贷投放规模小，增速慢今年某-某月，预计全县完成生产总值某某.某亿元，同比增长某某%;完成地方财政收入某.某某亿元，同比下降某.某%;完成社会消费品零售总额某.某亿元，同比增长某某%;完成全社会固定资产投资某某.某某亿元，同比增长某某.某%，经济社会平稳快速发展。

关于金融对支持县域经济发展的调研报告

关于金融对支持县域经济发展的调研报告为了促进金融与经济的协调发展，增加信贷有效投入，本文以XX县金融对支持县域经济发展为例,谈一点肤浅的看法。

一、XX县域经济2016年6月25日发展与金融现状（一）县域经济发展情况近年来，随着改革力度的加大以及产业结构不断调整和优化，我县县域经济取得了较快的发展，全县经济总量不断增长、市场日趋活跃、城乡居民收入水平不断提高，第二产业在国民经济中的比重逐步加大，全县国内生产总值保持快速增长势头。

2016年，完成县内生产总值亿元,同比增长16%,其中第一产业增加值亿元,同比增长%；第二产业增加值亿元,同比增长%；第三产业增加值亿元，同比增长%。

完成农业总产值亿元，同比增长%。

完成工业总产值亿元，同比增长18%；完成全社会固定资产投资亿元,同比增长%；全社会消费品零售总额亿元,同比增长%。

完成财政总收入亿元，同比增长%；地方财政收入亿元，同比增长%。

城镇居民可支配收入8046元，同比增长%。

农民人均纯收入达到1926元。

2016年一季度完成县内生产总值38241万元,同比增长%；1—4月完成工业增加值1962万元，同比下降%；完成全社会固定资产投资43620万元,同比增长%；全社会消费品零售总额18868万元,同比增长%。

完成地方财政收入3119万元，同比增长%。

（二）XX县域金融机构设置情况我县共有银行机构51个,其中农村信用社机构33个,邮政储蓄机构10个,商业银行机构7个,政策性银行1家。

（三）XX融资现状由于没有融资担保体系，我县的企业发展资金主要靠企业自筹为主、部门协调为辅、财政资金直接补贴的方式，这些资金对于企业的流动资金缺口来讲，只能是杯水车薪。

（四）金融对县域经济的支持情况截止5月底，我县辖区内银行业金融机构各项贷款余额187106万元，比年初增加26731万元，增长%；比去年同期11939多增14792万元（含短期贷款余额65985万元，比年初增加5126万元；中长期贷款余额121121万元，比年初增加21606万元,增长%；比去年同期-560多万元增加22166万元）。

如何完成“硬任务”

如何完成“硬任务”？2019年“中央一号文件”提出乡村振兴的“硬任务”，也就是乡村振兴重点领域和薄弱环节。

今年“中央一号文件”突出的亮点是进行了确保如期完成“三农”硬任务的总部署。

打通农村金融淤塞，是实现乡村振兴的重要抓手。

规范县域法人金融机构公司治理《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中提出要规范县域法人金融机构公司治理，促进服务当地、支持城乡融合发展。

中国社科院农村发展所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山向《经济》记者表示，目前和以后需要注意的是，农信社系统包含农村商业银行和农合行以及村镇银行等，应优化符合支农支小定位的股权基础；应按照涉农优先、实业为主的原则，积极引进认同战略定位的优质法人入股，探索引进具备实力、治理良好的农村集体经济组织入股；应将股东支农支小服务承诺写入公司章程，并对承诺落实情况进行评估；加强股东行为监测和规范管理，严防股东通过违规关联交易套取银行资金。

同时，应该完善金融服务导向的公司治理机制，应在公司章程中明确“三会一层”制定落实支农支小发展战略的职责分工，并将支农支小考核目标完成情况作为董事会、监事会和高级管理层履职评价的重要内容。

此外，应建立科学合理的支农支小绩效考核指标体系，指标权重应显著高于其他业务指标。

对相关部门、分支机构和高管人员的绩效系数应与支农支小业务规模、占比等情况挂钩，鼓励加大对农村和偏远地区网点的绩效倾斜力度。

“省联社应注重发挥对农村商业银行支农支小定位的引领和支撑作用，改进履职方式，提升服务能力。

应在行业层面健全对农村商业银行金融服务的考核机制，并将考核结果与农村商业银行高管人员履职评价和任用提拔相挂钩。

”杜晓山表示，监管部门对省联社履职评价的重要内容，并赋予足够权重应包括辖内农村商业银行支农支小政策落实情况、具体效果以及省联社采取的相应措施。

色。

”农分期创始人兼CEO周建表示，该条例的提出肯定了农村信用社、农村商业银行、村镇银行等独立法人地位，其支农主力军的功能及连带效应将得到进一步提升。

探讨西部县域金融服务体系的创新性

探讨西部县域金融服务体系的创新性摘要：“郡县治则天下安，县域强则国家富”，县域经济作为我国国民经济的重要组成部分，对于带动当地农村经济发展、构建和谐社会具有重要意义。

而金融服务体系的完善和发展则是县域经济发展的核心动力，在新的历史时期，积极发挥县域金融服务体系对于县域经济发展的巨大效应，实现县域金融服务体系在范围、手段等各个方面的突破，成为社会广泛关注的话题。

我国西部县域既具有一般县域的共性，又具有自身的独特性，在长期的摸索发展中，西部县域金融服务体系探索出了一条适合具有中国特色的西部县域金融服务体系，实现了西部县域金融服务体系的创新性发展。

文章主要探讨了有关西部县域金融服务体系的创新性问题，主要分析了构建和发展西部县域金融服务体系的必要性和可行性，并分析了西部县域金融服务体系的创新性措施，目的是推动西部县域金融服务体系的进一步发展，从而构建全方位的县域金融服务体系。

关键词：西部；县域金融；服务体系；创新性中图分类号：f832 文献标识码：a 文章编号：1674-1723（2013）03-0084-02一、金融服务体系概述金融服务体系是一个非常复杂的系统性服务体系，一个完整的金融服务体系是由金融部门、融资模式、监管机制等多个组织构成的，这些机构部门之间相互制约、相互作用，共同促进金融体系的完善和发展，进一步推动区域经济顺利发展。

金融服务体系是金融管理机制的实际操盘手，是连接金融政策与金融实践的桥梁。

尤其是对于我国西部县域金融服务体系而言，如何在西部建立现代化金融机构，促进西部县域经济的快速发展，是一个值得深思和探讨的课题。

二、构建西部县域金融服务体系的分析西部县域金融服务是县域经济发展的核心，尤其是农村金融服务比较薄弱，构建西部县域金融服务体系具有一定的必要性，从我国西部县域金融发展的状况而言，加强西部县域金融服务体系建设也具有可行性。

（一）构建西部县域金融服务体系的必要性分析改革开放以来，我国县域金融服务体系整体有了很大的发展。

县域金融服务支持小微企业的路径选择

县域金融服务支持小微企业的路径选择作者：高晓燕杜晓斐刘晴来源：《财经问题研究》2015年第09期摘要：县域小微企业的发展离不开良好的金融环境和高效的金融支持。

如何提升县域金融服务水平，以便更好地促进小微企业的发展是本文探讨的问题。

本文在深入剖析了我国县域金融服务存在的问题及其原因之后，根据我国县域金融服务的实际情况，有针对性地提出了县域金融服务应从机构创新、产品创新、业务创新和外部环境建设等路径提升自身能力，支持县域小微企业发展。

关键词：县域金融服务；县域小微企业；县域经济中图分类号：F83039 文献标识码：A文章编号：1000176X（2015）09005805一、引言县域经济是我国国民经济的基础，主体是小微企业。

发展县域小微企业是加快县域经济结构转型升级、实现县域经济跨越式发展的重要支撑，也是推进城镇化建设、破解“三农”问题的根本途径。

近年来由于多种原因，我国县域金融体系在服务小微企业过程中遇到了很多来自自身和外界的难题，这在一定程度上制约了县域小微企业的发展壮大，也限制了县域金融机构自身的发展。

目前，理论界有针对性地从支持县域小微企业发展的角度进行研究的文献还比较少。

如果用现有的县域金融相关理论提出能够进一步促进小微企业发展的县域金融服务方案，则会丰富县域金融的理论性研究。

这也将从理论上为提升县域金融服务小微企业的能力这一问题提供指导，同时也有利于完善县域金融服务，促进小微企业健康可持续发展。

二、国内外研究现状（一）国外研究在行政区域划分制度上，我国与其他国家存在着明显差异。

国外大多数地区并没有“县域”的概念。

国外文献主要从对区域金融发展与经济增长关系的实证和理论研究对国外的文献展开简要分析与讨论。

McKinnon[1]和Shaw[2]提出了关于发展中国家“金融深化”和“金融抑制”的理论，认为一国的金融体制对该国的经济发展起到促进作用或是阻碍作用，主要是看政府的金融政策和金融制度安排是否适合该国经济的发展水平。

杜晓山 - 从普惠金融的角度看消费金融

中国社科院农村发展所研究员中国小额信贷联盟理事长杜晓山一、大众消费金融是普惠金融的组成部分1、消费金融含意消费金融是传统个人金融服务的补充，是金融结合消费场景的产物。

消费金融是面向中低收入个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务，其中在校生、蓝领、农村户籍人口等群体是消费金融的主要客户群体。

消费金融更加强调普惠性和便捷性，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点。

这与小额信贷、普惠金融的性质、要求和特征相一致。

常见的消费金融形式有购物分期（例如蚂蚁花呗、京东白条、苏宁分期商城等）和消费贷款（例如蚂蚁借呗、微信钱包的微粒贷等）。

2、市场准入逐渐放开→2015年，下放消费金融公司审批权至省级部门，扩大试点范围至全国；同年，央行放开征信牌照，批准8家民间机构开展个人征信准备工作。

→2016年，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，进一步推动消费金融的发展。

政策环境不断优化，市场准入逐渐放开。

截至目前，全国共有17家公司获得消费金融牌照，未取得牌照的消费金融平台更是多达90余家，涉及金融科技、校园分期、旅游分期等各个领域，市场参与主体不断多样化，正成为市场发展的重要催化剂。

消费金融不等于消费金融公司。

在巨大的积极信号与政策红利引导下，消费金融成为众多资本追逐的焦点，腾讯、阿里巴巴等互联网巨头高调进入更是加快产业变革。

“京东白条”、“花呗”、“微粒贷”，“任性付”各类消费产品层出不穷，互联网金融P2P平台也布局相关产业，如针对大学生分期的“分期乐”、“校园分期”，针对农村金融的“农分期”，以及针对年轻蓝领群体的“即有分期”等等。

在各类资本的合力推动下，2015年消费金融出现了前所未有的爆发式增长。

3、消费正成为国内经济增长的重要动力2014年我国消费贡献率达51.2%，预计2016年消费贡献率将达到66.4%，较2014年有大幅提高，消费正成为国内经济增长的重要动力。

如何完成“硬任务”？

如何完成“硬任务”？作者：来源：《经济》2019年第04期2019年“中央一号文件”提出乡村振兴的“硬任务”，也就是乡村振兴重点领域和薄弱环节。

今年“中央一号文件”突出的亮点是进行了确保如期完成“三农”硬任务的总部署。

打通农村金融淤塞，是实现乡村振兴的重要抓手。

规范县域法人金融机构公司治理《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中提出要规范县域法人金融机构公司治理，促进服务当地、支持城乡融合发展。

中国社科院农村发展所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山向《经济》记者表示，目前和以后需要注意的是，农信社系统包含农村商业银行和农合行以及村镇银行等，应优化符合支农支小定位的股权基础;应按照涉农优先、实业为主的原则，积极引进认同战略定位的优质法人入股，探索引进具备实力、治理良好的农村集体经济组织入股;应将股东支农支小服务承诺写入公司章程，并对承诺落实情况进行评估;加强股东行为监测和规范管理，严防股东通过违规关联交易套取银行资金。

此外，应建立科学合理的支农支小绩效考核指标体系，指标权重应显著高于其他业务指标。

对相关部门、分支机构和高管人员的绩效系数应与支农支小业务规模、占比等情况挂钩，鼓励加大对农村和偏远地区网点的绩效倾斜力度。

“省联社应注重发挥对农村商业银行支农支小定位的引领和支撑作用，改进履职方式，提升服务能力。

应在行业层面健全对农村商业银行金融服务的考核机制，并将考核结果与农村商业银行高管人员履职评价和任用提拔相挂钩。

“对于乡村振兴背景下的经济发展来说，县域法人金融机构可以被看作稳定剂，规划得当的话它可以扮演起服务农村农业的主要机构的角色。

构建完善的农村普惠金融体系

构建完善的农村普惠金融体系作者：孔泉来源：《当代农村财经》2016年第04期摘要：普惠金融是时下金融领域的研究热点，而农村的普惠制金融建设更是普惠制金融体系构建的重中之重。

本文着眼于农村普惠制金融的构建，首先阐述了构建农村普惠制金融体系的必要性，之后对普惠制金融进行了界定。

在第三部分从市场和政府两个角度着重阐述了我国目前农村金融体系的现状和构建农村普惠体系的种种障碍，在最后一部分针对现存问题为我国构建完善的农村普惠金融体系提供了切实可行的政策建议。

关键词：农村普惠金融体系；市场失灵；政府干预失灵；政策建议一、引言2013年，中共十八届三中全会发布了《关于全面深化改革若干重大问题的决定》，在该决定中“发展普惠金融”被正式提出，表明普惠金融日益成为党和国家关注的重点。

农村金融的落后也是致使城乡差距不断扩大的一个重要的原因。

农村金融的落后严重地制约着农村经济的发展，而认清农村金融的发展现状和其存在的问题对于构建农村普惠金融甚为关键。

地理位置和交通的不便、基础设施的落后、接受教育的整体水平较低、资金的需求量相对较小造成的相对较高的交易成本、农业生产的高风险以及政府的不恰当的干预都是制约农村普惠金融开展的重要原因。

而推行普惠金融最重要的区域便是农村，因而对于如何在农村更好地推进普惠金融建设的研究具有重要的实践意义。

二、普惠金融小额贷款和微型金融可以说是普惠金融的理论基础，Christen RP，Timothy R.Lyman，Richard Rosenberg（2003）详细地叙述了小额信贷的性质和作用，并且认为小额信贷对于消除贫困具有积极的作用。

Christen，Rhyne和Vogel（1995）认为小额信贷的两个基本原则是可持续和为贫穷的人们服务。

也有一些学者研究了中国小额信贷的具体的操作实例，认为小额信贷是有利于金融创新和经济发展的一种特殊的金融扶贫活动（杜晓山，2004）。

微型金融是小额信贷范畴的延伸，是小额信贷金融多样化和持续化的结果。

杜晓山：强化农村金融产品和服务模式创新

杜晓山：强化农村金融产品和服务模式创新1. 引言1.1 杜晓山呼吁强化农村金融产品和服务模式创新杜晓山认为，当前我国农村金融领域存在着许多问题，主要表现在农村金融产品种类单一、服务模式落后、金融机构覆盖不足等方面。

他指出，要解决这些问题，必须强化农村金融产品和服务模式的创新。

杜晓山呼吁，应该加大对农村金融创新的投入力度，优化金融产品结构，提高服务水平，满足农民的多样化金融需求。

他认为，只有不断创新，才能适应农村经济发展的新形势，促进农村金融可持续发展。

杜晓山强调了强化农村金融产品和服务模式创新的重要性，并提出了相关的建议和措施。

2. 正文2.1 杜晓山指出现有农村金融产品存在的问题杜晓山指出，目前农村金融产品存在以下问题：农村金融产品的种类单一，无法满足农民多样化的金融需求。

传统的农村金融产品主要以贷款、储蓄为主，缺乏更为灵活多样的金融工具，导致农民在金融服务方面的选择空间受限。

农村金融产品服务范围有限，覆盖面较窄。

大部分农村金融机构主要集中在县城及以上城市，而对于偏远乡村地区的金融服务覆盖不足，导致这些地区的农民难以享受到优质的金融服务。

农村金融产品存在风险管理不足的问题。

由于缺乏有效的风险评估和监控机制，农村金融产品容易出现逾期违约情况，影响金融机构的稳健经营。

农村金融产品的利率水平普遍较高，给农民带来了较大的负担。

杜晓山认为，解决这些问题需要加强农村金融产品和服务的创新，提高产品的多样性和适应性，完善风险管理机制，降低利率水平，扩大服务范围，以更好地满足农民的金融需求，推动农村金融行业的可持续发展。

2.2 杜晓山提出创新农村金融服务的意义杜晓山指出，创新农村金融服务具有重要意义。

农村金融服务的创新可以更好地满足农民和农村企业的金融需求，提高金融服务的精准性和便利性。

传统的金融产品和服务往往难以适应农村经济发展的特点和需求，创新服务可以根据实际情况量身定制，提供更加个性化的金融支持。

创新农村金融服务可以促进农村经济的发展和繁荣。

杜晓山：强化农村金融产品和服务模式创新

杜晓山：强化农村金融产品和服务模式创新农村金融是农村经济的重要支撑，也是农村发展的关键。

然而，当前我国农村金融存在诸多问题：一是农村金融服务的地域性、小额化、复杂性和高风险性等问题，制约了农村金融的发展；二是传统的农村金融服务模式还停留在单一的贷款与储蓄功能上，缺乏金融产品和服务的多样化和综合化；三是缺乏有效的监管和风险评估体系，容易造成信贷风险和金融乱象。

因此，为了更好地发挥农村金融在支持农村经济发展中的作用，应当强化农村金融产品和服务模式创新。

首先，要拓宽农村金融服务渠道，提高服务效率。

当前，许多农村地区仍然存在金融服务难、费用高等问题。

因此，需要通过多种途径拓宽农村金融服务的渠道，如发展移动金融、小额信贷、微信支付等方式开拓新的金融服务渠道，提高农村金融服务的覆盖率和有效性。

其次，要推进农村金融产品多元化和特色化。

当前，传统的农村金融产品主要是储蓄和贷款，无法满足农村经济的多样化需求。

因此，应该探索多种金融产品和服务，包括但不限于农产品保险、农村信托、互联网金融等新型金融产品，以满足农村经济发展的多样性需求。

第三，应该加强风险管控和监管。

农村金融在服务方便性、速度快等方面优势明显，但同时也存在较高的信贷风险和诈骗风险。

因此，需要建立健全的风险管控和监管机制，如加强客户信用评估、完善反欺诈机制、加强金融大数据管理等，避免风险扩散和金融乱象发生。

最后，应该提高农村金融服务的可持续性和效益性。

在加强农村金融产品和服务模式创新的同时，还应当注重更好地实现农村金融服务的可持续性和效益性。

这包括建立完善的农村金融服务体系，提高农村金融服务水平和服务质量，进一步优化金融资源配置效益等。

只有这样，才能更好地支持我国农村经济稳健健康发展。

综上所述，农村金融产品和服务模式创新是我国农村金融发展的重要方向。

在未来的发展中，需要我们充分发挥金融创新的能动作用，不断推进金融服务的精细化和特色化，实现农村金融发展的可持续性和效益性，更好地服务农村经济的发展。

杜晓山：强化农村金融产品和服务模式创新

杜晓山：强化农村金融产品和服务模式创新近年来，中国农村金融发展取得了长足的进步，但与城市金融相比，农村金融仍存在一些问题，主要表现在产品和服务模式的创新不足。

为了解决这一问题，杜晓山提出了强化农村金融产品和服务模式创新的建议。

本文将从杜晓山的观点出发，介绍农村金融现状及存在的问题，并探讨其建议能够给农村金融行业带来的积极影响。

一、农村金融现状及存在的问题中国农村金融市场发展相对滞后，主要表现在农村金融产品和服务模式不够多样化、灵活化，与农民和农村经济发展需求不匹配的现象比较突出。

在农村金融产品方面，传统的农村信用合作社主要提供存贷款等基本金融服务，而在农村普及率较低的情况下，许多农村居民无法享受到更多元的金融服务。

农村金融产品的创新不足，大多数银行都是传统信贷模式，缺乏定制、差异化的产品，难以满足不同类型的农村企业和个人的需求，农村金融产品类型单一，服务不够全面。

在农村金融服务模式方面，传统上，农村金融机构主要通过自建或者代理网点的方式为农村居民提供金融服务，但农村地域广阔，地理条件复杂，使得传统的农村金融服务模式面临诸多挑战。

农村金融服务的人力、物力资源相对匮乏，普遍存在服务能力不足的问题，导致农村金融服务质量不高，与城市金融服务水平有很大差距。

农村金融产品和服务模式的创新是农村金融发展的必然要求。

随着我国农村改革不断深化，农村经济结构不断调整，农业农村全面振兴战略的实施，对农村金融产品和服务提出了更高的要求。

随着科技的不断进步，传统的金融模式已经难以满足日益增长的金融需求。

农村金融产品和服务的创新，能够有效促进农村金融机构的转型升级，发挥农村金融的功能，为农村经济的发展提供有力支撑。

为了推动农村金融产品和服务模式创新，杜晓山提出了一系列建议。

要加大对农村金融产品创新的支持力度，鼓励金融机构推出更多元的农村金融产品。

可以通过金融创新基金、农村金融产品创新奖励等政策来鼓励金融机构加大农村金融产品创新和研发投入，推出贴近农村实际需求的金融产品。

杜晓山：强化农村金融产品和服务模式创新

杜晓山：强化农村金融产品和服务模式创新
当前，中国农村金融存在着产品单一、服务不足、覆盖不全等问题，难以满足农村经济发展的需求。

为了改善这种不利局面，我们需要强化农村金融产品和服务模式创新。

一方面，我们需要加大对农村金融产品的研发力度。

当前，大多数农村金融产品还停留在传统的贷款、存款、保险等方面，缺少对新兴农业生产方式的支持和对农村公共设施的投资。

因此，我们需要引入更多科技和市场化的元素，探索新的农村金融产品，如供应链金融、农产品质量保证金、气象保险等，以实现农村金融产品的多元化和创新化。

另一方面，我们需要改变传统的农村金融服务模式，创新服务理念和方式。

当前，许多农村金融机构只注重客户的资产状况，忽略了客户的潜力和发展前景。

因此，我们需要用精准扶贫的理念，将农村金融服务从简单的“钱”向“人”转移，注重客户的特点、经济状况和未来的发展方向，为客户提供更全面、个性化的金融服务，如技术培训、财务咨询、经营规划等方面的服务。

在提升农村金融服务水平的过程中，我们还需要注重金融风险的防范和控制，加强征信体系建设，建设风险普查、评估、预警、补偿机制，建立健全农村金融安全保障体系。

总之，强化农村金融产品和服务模式创新，是实现农村经济发展的关键之一。

农村金融机构应紧紧围绕国家的扶贫政策和乡村振兴战略，提高金融产品和服务水平，发挥金融支撑作用，为农民提供更全面、更优质、更便捷的金融服务。

杜晓山村镇银行的发展成绩、问题和可能的前景

村镇银行生长的结果、问题和可能的前景中国社科院农村生长所杜晓山银监会在2006年底出台了调解放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策，根本目标是将此作为创建适应农村多种金融需求的多条理、广笼罩、可连续的农村金融体系总体目标的一部分。

一、村镇银行的生长现实和筹划从生长现实和筹划看，村镇银行是新型农村金融机构中的主体。

截至2009年末，批准开业了172家新型银行业机构，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金相助社16家。

银监会制定的目标是在2009--2011年间创建1027家村镇银行，1294家新型银行业金融机构。

2008年末前已批准设立104家村镇银行，122家新型银行业金融机构。

在2007年开始开展村镇银行试点的时候，政府政策确实有一个区域倾斜，就是欠发达和比力贫困的中西部以及东北一些地方的农村（县及县以下）地区。

如全国首家挂牌开业的村镇银行——仪陇惠民村镇银行就是于2007年3月1日，在四川仪陇落户的。

到了2007年10月，村镇银行的试点省份从中西部以及东北的6个省（区）扩大到我国31个省市区。

到2009年6月，中西部设立的新型银行机构占全国新型银行机构的71%，其中，西部的新型银行机构占全国新型银行机构的44%（中国村镇银行生长论坛组委会事情简报2009）。

事实也证明，农村金融的单薄和小企业贷款难不但仅是中西部的问题，甚至在发达的东部也有这个问题。

应该说这是一个全国性的问题。

东部地区小企业数量众多导致的强烈的金融市场需求并不比中西部少，而相伴而生的则是小企业的融资难问题却十分突出，因此村镇银行的创建对东部地区而言显然也市场十分辽阔。

注册资金达2.5亿元、海内资本范围最大的村镇银行之一——中山小榄村镇银行于2008年12月26日，落户在广东省小榄镇也从侧面说明了这个问题。

随着银监会《新型农村金融机构2009年－2011年总体事情摆设》期限的进一步迫近，银监会和政府的事情力度在加大，国有大型银行等介入的水平在加深，村镇银行在各地设立的数量也在逐步增多。