我国商业银行信贷业务快速扩张研究

ＨＥ Ｙｏｎｇ
（Ａｎｈｕｉ Ｂｒａｎｃｈ，Ｃｈｉｎａ Ｉｎｄｕｓｔｒｉａｌ ａｎｄ Ｃｏｍｍｅｒ ｃｉａ ｌ Ｂａｎｋ，Ａｎｈｕｉ Ｈｅｆｅｉ ２３０００１，Ｃｈｉｎａ）
Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ ｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌ ｂｕｓｉｎｅｓｓ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｍｏｄｅ，ｗｈｉｃｈ ｉｓ ｍａｒｋｅｄ ａｓ ｒａｐｉｄ ｅｘｐａｎｓｉｏｎ ｏｆ ｃｒｅｄｉｔ ｌｏａｎ ｂｕ ｓ ｉｎｅｓｓ ｏｆ Ｃｈｉｎａ＇ｓ ｃｏｍｍｅｒｃｉａ ｌ ｂａｎｋｓ，ｄｏｅｓ ｎｏｔ ｈａｖｅ ｏｂｖｉｏｕｓ ｃｈａｎｇｅ ｂｕｔ ｄｅｖｅｌｏｐｓ ｍｏｒｅ ｒａｐｉｄｌｙ，ａ ｎ ｄ ａｕｔｏｍａｔ ｉｃａｌｌｙ ｅｎｔｅｒｓ ｉｎｔｏ ｔｈｅ ｄｉｌｅｍｍａ ｉｎ ｔ ｈｅ ｃｈｏｉｃｅ， ａ ｎ ｄ ｍｏｌｅ ａ ｎ ｄ ｍｏｌ ｅ ｄｅｖ ｉａｔｅｓ ｆｒｏｍ ｔｈｅ ｅｘｐｅｃｔｅｄ ｓｔｒａｔｅｇｉｃ ｒｅｆｏｒｍ ｗａｙ．Ｔｈｅ ｃｏｒｒｅｓｐｏｎｄｉｎｇ ｓｔｒａｔｅｇｙ ｆｏｒ Ｃｈｉｎａ＇ｓ ｃｏｍｍｅｒｃｉａ ｌ ｂａ ｎ ｋｓ ｔｏ ｆ ｉｎｄ ｈｏｗ ｔｏ ｇｅｔ ｏｕｔ ｏｆ ｔｈｅ ｄｉｌｅｍｍ ａ ｉｎ ｔｈｅ ｃｈｏｉｃｅ ｃａｎ ｂｅ ａｔｔａｉｎｅｄ ｂｙ ｕｓｉｎｇ ｅｍｐｉｒ ｉｃａ ｌ ａｎａ ｌｙｓｉｓ ｏｆ ｔ ｈ ｅ ｂａｓｉｃ ｓｉｔｕａｔｉｏｎ ｏｆ Ｃｈｉｎａ’Ｓ ｃｏｍｍｅｒｃｉａ ｌ ｂａｎｋｓ ｂｕｓｉｎｅｓｓ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｉｎ ｒｅｃｅｎｔ ｔｗｏ ｙｅａｒｓ，ｂｙ ａｎａｌｙｚｉｎｇ ａ ｎ ｄ ｅｘｐｏｓｉｎｇ ｔｈｅ ｄｙｎａｍｉｃ ｐｏｗｅｒ ｏｆ ｔｈｅ ｃｒｅｄ ｉｔ ｌｏａ ｎ ｂｕｓｉｎｅｓｓ ｅｘｐａｎｓｉｏｎ ａ ｎ ｄ ｂｙ ａｃｃｕｒａｔｅｌｙ ｅｘａｍｉｎｉｎｇ ａｎｄ ｅｖａｌｕａｔｉｎｇ ｔｈｅ ｆｕｔｕｒｅ ｒｉｓｋ ｉｎ ｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．
收 稿 日期 ：２００７．０６－２８ 作者简介 ：叶勇 （１９５４一 ），男 ，安徽合肥人 ，中国工商银 行安徽省 分行 ，高级经济 师，安徽省 城市金融学 会常务 理事 、
副秘书长 ，从事商业银行经 营管理体制改革及公 司治理结构研究。
何 勇：我 国商业银行 信贷 业务快速 扩张研 究
型商业银 行 。详情 见表 １：
表 １ ２００５－２００６年九家商业银行资产 、贷款增速 比较
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数据来源 ：工、中、建 、交 、招商、民生 、浦发 、兴业、华 夏 ９行 ２００５、２００６年年报
（二 ）净利 息收入仍 占主体 地 位 ，经 营收 入 结构 种单 一失 衡 经 营 收入 结 构 的转 型 难 以在 短 期 内见
关 键词 ：困境 ；选择 ；商业银行 ；信贷 ；扩张
中图分 类号 ：Ｆ８３Ｏ．５
文献 标识码 ：Ａ
文章编 号 ：１００８—６４３９（２００７）０５—００９０—０７
Ｒｅｓｅａｒｃｈ ｉｎｔｏ Ｃｈｉｎａ’Ｓ ｒａｐｉｄ ｅｘｐａｎｓｉｏｎ ｏｆ ｃｏｍ ｍ ｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋ ｃｒｅｄｉｔ ｌｏａｎ ｂｕｓｉｎｅｓｓ
预期 。 因此 ，从 实证 上透视 我 国商业银行 近 两年 来 经 营发 展 的基 本 态势 ，进 而深 入 分析 和 充 分揭 示其 信 贷
业务 快速扩 张 的动 因，继 而准确 审视 和 评估 其 未来发 展 所 面 临的风 险 ，然后 就如 何 步 出选 择 中的 困境 提供
应对 的策略取 向则是 非常迫切和很 有 必要 的 。
一 、实证 透视 （一 ）信 贷扩 张力度略 显 差异 ，传 统 业务发 展 方
式一 时难 以转 变 近 年来 ，借 助和受 益 于 快 速发 展 且 势头 良好 的
宏观经济，工、中、建、交 四家大型商业银行 经营规 模不断扩大，贷款持续快速增长 ，传统 的信 贷业 务 扩 张势 头 十分 强 劲 。但 从 整 体 上 来说 信 贷 资 产 仍 是四行的主体资产 ，传统 的信贷业务仍是四行 的主 要业务 ，业务发展方式的转变并未取得实质性 的进 展 和效果 。与 四家 大型 商 业银 行 相 比，五 家 中型 商 业银行资产规模和信贷扩张势头则更为迅猛 ，信贷 资产和传统的信贷业务在五行 占据着绝对 比重 ，业 务发展方式的转变明显落后于工 、中、建、交四家大
第 ｌ７卷 第 ５期
Ｖ０ｌ＿１７ Ｎｏ．５
重 庆工商 大学学报 （西部论坛 ）
Ｊ Ｃｈｏｎｇｑｉｎｇ Ｔｅｃｈｎｏｌ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｕｎｉｖ．（Ｗｅｓｔ Ｆｏｒｕｍ）
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２００７年 １Ｏ月
Ｏｃｔ．２０ｏ７
驰 国 商 业 银 行 信 贷 业 务 快 速 扩 张 研 奔
Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｄｉｌｅｍｍａ；ｃｈｏｉｃｅ；ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋ；ｃｒｅｄｉｔ ｌｏａｎ；ｅｘｐａ ｎ ｓｉｏｎ
本文以工、中、建 、交 四家 大型上市商业银行 ， 以及招 商 、民生 、浦 发 、兴 业 、华 夏 等 五家 中 型 上 市 商 业银行 为 分 析 样 本 ，撷 取 这 九 家 大 、中 型 上 市银 行 （以下 简称 “九 行 ”）近两 年年 报 所披 露 的有关 经 营数据 ，从实证 上透 视 这 九行 近两 年来 经营 发 展 的 基本态势 ，进而深入分析和充分揭示我 国商业银行 信贷业务快速扩张的动因，准确审视和评估其未来 发展所 面临 的风 险 ，然 后 就如 何 步 出选 择 中 的 困境 可供 选择 的应 对策 略予 以简 略 的点 评 。
锕 勇
（中国工商银行安徽省分行 ，安徽 合肥 ２３０００１）
Baidu Nhomakorabea
摘 要 ：我 国商业银行 以信贷 业务快 速扩 张 为标 志 的传 统 业务 发展 方式 不仅 没 有 明显 的转 变 ，发 展 的
势头反 而更 为强劲 ，不 由 自主地 又步入和 置 身 于选择 中的 困境 ，似乎 正在 和愈 发 偏 离其 战 略转 型 的初 衷 和