以需求为导向构建多层次农村支付结算体系
新疆农村地区支付结算服务现状调查
二 ( 一 ) 农村 地 区间经济 结 构发 展 不 平衡 , 贫 困少数 民族 地 区经 济发 展 水 平 落 后 , 金 融服 务覆 盖率低
新疆 因 自然 ! 历史 ! 区位 ! 资源等多种因素制 约 , 南北疆农村经济发展水 平存在 着地 区 性差异 " 北疆地 区的城乡一体化程 度较高 , 金融 机构数量较 多 , 支付服务 的手段 相对完 善 " 南疆少数 民族地区工业化程度较低 , 经济基础薄弱 , 贫 困人 口相对集 中, 长期 以来经济 发展 水平落后 " 少数 民族人 口占9 3 . 8% 的南疆三地 州 , 作为新疆 1 / 3 人 口聚居 区, 农村经济总收 入仅 占全疆的 1/ 4 , 农 民人 均收人 相对较低 , 金融业发 展更 为滞后 , 金 融服 务覆 盖率偏 低 " 据统计 , 截至 201 2 年 6 月底 , 南疆 三地州共 有金融机构 网点 4 1 4 个 , 网点数 仅 占全疆 农村 地 区总网点数 的 1 9 . 5% " 金融机构 网点分布 8. 9 个 / 万平方公里 , 低于全疆农村地区 1 2 .8个 / 万平方公 里的平均水平 " 金 融服务覆盖率 0. 7 个/ 万人 , 大 大低 于全疆农 村地 区 1. 7 个/ 万
一 ! 新疆 农 村地 区支 付 结算 服务 现状
( 一 ) 农 村地区形成 了以农村 信用社 为主 ! 邮政储 蓄银行 为辅的金 融服务 主体 " 目前 , 新疆农村地 区金融机构网点分 布基本形成 了以农村信用社为主 ! 邮政储 蓄银行为辅 ! 其 他金 融机构为补充 的支付结算服务组织体 系 " 截 至 20 1 2 年 6 月底 , 新疆 农村地 区共有 金融机 构 网点 2 126 个 , 其 中农 村 信用 社 占 比 4 8 . 7% , 邮政 储 蓄 银行 占比 2 8 . 9% , 农 业 银 行 占 比 2 . 7% " 经过多方努力 , 占新疆 乡镇总数 四分之一 的 2 巧 个金融服务空 白乡镇 已实现 了金融 1 服务的全覆盖 , 基本满足 了农村居民基本金融服务需求 " ( 二 ) 农村地区形成了人 民银行跨行支付系统 ! 商业银行行 内系 统 ! 银 行卡跨行 支付系 统 / 三位一体 0 的支付清算体系 " 20 0 9 年 以来 , 农村地 区支付清算系统进一 步扩展和 延伸 , 农村地 区金融机构大小额支付 系统和行 内系统接人 率不断提高 " 据统计 , 20 0 8年1 2 月底至 0 1 2 2 年 6 月底 , 新疆农村地 区金融机构 大小 额支付 系统 接人率 由 6 8 . 2% 提高 到 8 5 . 6% , 增 长了 1 7 . 4 个百分点 ; 行内系统接人率 由 9 7 . 9% 提高 到 9 . 7% , 增长 了 1. 8 个百分 点 " 中国 银联建设运行 的银行卡跨行 支付 系统逐步 向农村地 区金融机构延伸 , 有 力推动 了农村 地 区银
基于需求视角的农村金融服务问题策略——以咸宁为例
２ ． 亿元 ， ９１ ９ 比上年同期增长了 ２ ． ０ ％。国家的农业投入也带动农 民的农业投入。６ ． ％的农户表示需要增 ９ ７７ ０ 加农业设施等方面投入 ， 需要金融支持投入在 ５ 万元以上的农户 占 ２ ． ％。 １９ ５ （ ） 村风 险意 识增 强 ， 险需 求意 愿发 生改 变 。２ １ ， 四 农 保 ００年 随着 政策 性保 险业 务 的推 广 ， 民保 险观念 农
（ ） － 农村金融服务的制约因素较多。法律瓶颈 ： 土地抵押权缺失 ， 土地流转 、 林权处置遭遇阻碍。目前 ， 农村住房、 宅基地林权等相关物权抵押 、 评估 、 流转 、 处置等方面的法律法规仍显滞后 ， 使得基于抵（ 押物 质） 的金融产品创新很难得到制度的有效保障。 风险瓶颈 ： 农业风险分担机制缺乏 ， 农业资金风险转移化解遭遇 阻碍。农业保险发展滞后 、 缺乏专业的农业保 险公司、 农业再保 险制度安排缺失、 农产品期货市场发展滞后
６ ４
《 西部金 融》 ０ １ 第 ６期 ２１年
展， 同时 ， 由于缺乏信贷激励机制和农村信贷市场研发服务 ， 农村金融机构的惜贷现象也比较突出。效率约 束： 财政资金公益性与信贷资金效益性 的矛盾难处理。随着 国家农村政策 的倾斜 ， “ 对 三农 ” 的投入逐渐扩 大。但由于投入主体各 自为政 ， 使得财政资金与信贷资金粘合不紧 ， 效率不高。
５０ ６ ６元 。 比上 年增 长 １％。收入 的快 速增加 推 动 了农 村 消费 的增 长 ， 动 了农 村 消费信 贷需 求 的升级 ， ５ 带 问卷
显示 ， ． ２９ ４ ％的农户选择贷款买房建房及大件消费 ；８ ２％的农户对助学贷款和生活贷款需求较大 。
（ ） 村基 础设 施投 入加 大 ， 融需 求额 度发 生改 变 。据统计 ，０ ０年 ， 宁市农 村 固定 资产 投资 额 为 三 农 金 ２１ 咸
人行261号文下银行支付结算工作的改革与创新
人行261号文下银行支付结算工作的改革与创新【摘要】随着人行261号文的发布，银行支付结算工作迎来了改革与创新的机遇。
该文对银行支付结算工作的影响深远，推动银行从传统模式转向现代化、多元化的支付结算体系。
重点在于建立多层次、多元化的支付结算体系，推动支付产品的创新和普及，加强监管与风险防范。
未来，银行支付结算工作将更加注重创新，提升服务效率和用户体验，助力金融行业的数字化转型。
人行261号文对银行支付结算工作的重要性不言而喻，为银行支付结算工作的发展指明方向。
正确认识并积极响应该文，对银行支付结算工作的改革与创新意义重大，将为金融行业的可持续发展注入新动力。
【关键词】关键词：人行261号文、银行支付结算、改革、创新、多元化、监管、风险防范、发展方向、成果。
1. 引言1.1 人行261号文的发布背景人行261号文的发布背景是在我国金融市场不断发展和深化的背景下，为了规范银行支付结算工作，提升金融服务水平，保障金融市场的稳定运行，人民银行发布了这一重要文件。
随着数字化支付方式的普及和金融科技的快速发展，传统的银行支付结算方式已经难以适应市场需求。
人行261号文的发布对于银行支付结算工作的改革和创新具有重要意义。
通过制定相关政策和规定，人行261号文旨在引导银行加强支付结算核心能力，推动银行支付服务的创新和发展。
此举有助于推动我国金融体系的改革和升级，提升金融服务水平，满足社会经济发展的需求。
人行261号文的发布也为金融机构提供了更加明确的指导和规范，促进了金融市场的健康发展。
人行261号文的发布背景是金融市场发展的需求和我国金融改革的大环境。
通过这一文件，银行支付结算工作将迎来全新的发展机遇和挑战。
1.2 人行261号文对银行支付结算工作的影响人行261号文的发布对银行支付结算工作带来了深远的影响。
该文对银行支付结算的监管力度加大，要求银行必须建立健全的内部管理制度，加强内部控制和风险管理，确保支付结算工作的安全稳定运行。
固原市人民政府办公室转发《关于进一步加强固原市农村支付服务环境建设的指导意见》的通知
固原市人民政府办公室转发《关于进一步加强固原市农村支付服务环境建设的指导意见》的通知文章属性•【制定机关】固原市人民政府•【公布日期】2012.08.06•【字号】固政办发[2012]102号•【施行日期】2012.08.06•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】环境保护综合规定正文固原市人民政府办公室转发《关于进一步加强固原市农村支付服务环境建设的指导意见》的通知（固政办发〔2012〕102号）各县（区）人民政府，市政府各部门、直属机构：为了充分发挥金融在支持和服务农村经济发展中的积极作用，进一步优化农村支付环境建设，提高农村支付结算水平，满足广大农户多层次的支付结算需求，促进城乡金融支付服务一体化发展，现将中国人民银行固原市中心支行、固原市金融办等部门制定的《关于进一步加强固原市农村支付服务环境建设的指导意见》印发给你们，请认真贯彻执行。
二〇一二年八月六日关于进一步加强固原市农村支付服务环境建设的指导意见为充分发挥金融在支持和服务农村经济发展中的积极作用，进一步优化农村支付环境建设，丰富非现金支付结算工具品种，提高农村支付结算水平，满足广大农户多层次的支付结算需求，促进城乡金融支付服务一体化发展，结合我市实际，制定本实施意见。
一、指导思想以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以服务“三农”为宗旨，深入贯彻落实科学发展观，按照“政府主导、人民银行牵头、金融机构实施、相关部门配合”的原则，坚持发展农村支付业务、普及结算知识、防范支付结算风险相结合的工作思路，重点做好农村非现金支付工具推广和支付结算知识普及工作，进一步优化农村支付服务环境，全面提高农村金融服务质量，促进农村经济快速发展。
二、总体目标以实现农村银行卡助农取款业务全覆盖，村民“足不出村可缴费，人不出村可取款，转账结算村里办”为目标，推动非现金支付工具在农村的普及与使用，缩小城乡差距，拓展农村现代金融支付业务广度，提高覆盖面，优化农村支付结算环境，促进全市城乡银行支付服务一体化。
农信社发展现状及发展趋势
农信社发展现状及发展趋势一、农信社发展现状农信社，即农村信用社，是中国农村金融体系的重要组成部份，承担着为农村居民和农业经营主体提供金融服务的重要职责。
以下是农信社发展现状的详细描述：1. 农信社发展历程：农信社的发展可以追溯到20世纪初，经历了从小额贷款互助组织到现代化金融机构的演变过程。
目前，农信社已经成为农村金融体系中最重要的组成部份之一。
2. 机构设置和业务范围：农信社在全国范围内设立了众多分支机构，覆盖了大部份农村地区。
农信社的主要业务包括存款、贷款、理财、支付结算、保险等金融服务，为农村居民和农业经营主体提供全方位的金融支持。
3. 资产规模和经营状况：农信社的资产规模不断扩大，经营状况稳步增长。
根据最新的统计数据，截至目前，农信社的总资产已经达到XX亿元，净利润为XX亿元。
4. 金融创新和科技应用：为适应金融业务的发展需求，农信社积极推进金融创新和科技应用。
通过引入互联网金融、挪移支付、大数据分析等新技术，农信社提高了金融服务的效率和便利性。
5. 社会责任和公益事业：农信社积极履行社会责任，关注农村经济发展和农民生活改善。
农信社积极参预扶贫攻坚、乡村振兴等公益事业，为农村地区的经济社会发展做出了积极贡献。
二、农信社发展趋势随着中国农村经济的快速发展和金融体制改革的不断深化，农信社面临着一系列新的发展机遇和挑战。
以下是农信社发展的趋势分析：1. 金融服务创新：农信社将继续推进金融服务创新，通过引入新技术和金融产品，满足农村居民和农业经营主体多样化的金融需求。
例如，发展农村电商、农村金融综合服务平台等，提供更加便捷和个性化的金融服务。
2. 农村金融体系建设：农信社将积极参预农村金融体系建设，与其他金融机构合作，构建起多层次、多元化的金融服务网络。
加强与农业银行、农村合作银行等机构的合作，共同推动农村金融的发展。
3. 农村金融风险管理：随着农村金融业务的扩大，农信社将加强风险管理能力，建立健全的风险防控体系。
农村支付服务环境面临的问题及工作建议
农村支付服务环境面临的问题及工作建议近年来，人民银行和金融机构在改善农村支付服务环境方面做了大量工作，取得了显著的成效；但受我国城乡二元经济结构制约以及各种主、客观因素的影响，农村支付服务环境建设还存在诸多难点，一定程度上阻碍了农村经济的进一步发展。
本文就改善农村支付服务环境建设工作中所面临的主要问题进行了专题调研。
一、农村支付服务环境建设进展情况截至2023年5月末，下辖1区8县、298个乡镇、3138个自然村，农村人口673.3万人，占总人口73.4%；全辖75家银行业金融机构（以区或县级为单位统计）、1131个银行网点（含邮政代理网点，下同），其中涉农乡镇分支机构网点739个，占银行网点总数的65.3%。
从调查情况看，近年来农村支付服务环境建设呈现如下特点：一是金融网点已遍及所有农村乡镇，支付清算网络不断延伸。
全辖298个乡镇全部设有金融服务机构，覆盖面达100%，平均每个乡镇设有银行网点2.5个，人民银行大小额支付系统、农信银支付清算系统、商业银行行内业务系统等支付清算网络已基本覆盖主要乡镇。
—1—二是现代支付工具和方式逐渐推广运用，服务效率稳步提升。
银行卡、A TM机、POS终端等支付工具快速发展，手机银行、电话银行、网上银行等新兴支付结算方式逐步推广，银行卡全部实现联网通用和跨行支付功能，安全性能进一步增强，农民工银行卡特色服务逐渐普及，财政涉农补贴资金全部实现直达个人账户。
自2009年以来，银行卡、A TM机、POS终端数量每年以40℅以上的速度增长，手机银行、电话银行、网上银行户数呈几何倍数上升。
三是支付服务手段不断创新，金融服务管理水平有效提高。
近年来，各地银行机构积极创新服务方式，在空白金融网点的乡镇、村庄创新开设定时定点金融服务窗口、依托于商家或村（居）委会开设便民金融自助服务点和银行卡助农取款服务点，有效填补了部分农村地区金融服务空白。
辖区共增设此类服务机构1450个，其中定时定点金融服务窗口11个，便民金融自助服务点60个，银行卡助农取款服务点1379个，覆盖298个乡镇1215个自然村，惠及农村地区420余万人。
完善农村支付体系的思考
宣传 栏、宣传单 、服 务公示等形式 ，使农村各 阶层 喜闻乐 见、
对 支付结算方 式不 了解 ，不知道 支付安全 防范 ，根本无法使用 易于接受 、便于 了解 ，在宣传 内容 上 ，要宣传 支付 结算 的一般
一
２ ． 加 强 基 础 设 施 的硬 件 投 入
一
是针 对农 村地 区 的实 际 ，改善银 行卡 受理 环 境 ， 扩大
、
当前农村金融支付体 系的现状及存在 问题
银 行 卡受理 范 围 ， 推 进 农村地 区 银行 卡联 网通 用工 作 ， 加 大
１ ． 农 村金 融 机 构 营 业 网 点 绝 对 数 量 偏 少 。近 年 来 的金 融 体 银 行 卡在农 村地 区 的营 销力 度 ，积极 支持 农村 地 区银行 卡 产
推广使用面较 小 ，现金支付 仍是最主要 的支付手段 。且结 算服 农 村 地 区普 及 和 应 用 的长 期 性 和 重 要 性 。 在 宣 传 支 付 结 算 知 识 务只能在营业时间办理 ，与 自助设备 ２ ４小时服务相 比，相对 比 时 ，要把握 好宣传形式 、宣传 内容和宣 传对象三个 方面 。在宣 较落后 。 传形式 上可通过新 闻媒 体 、支付结 算知识展 览 ，通 过宣传板 、
之 有减 无增 ，农村 的金 融 服 务 机 构 严 重 不 足 。
考 虑 ＡＴＭ 机 投 资 成 本 较 大 ， 建 议 国 家 财 政 给 子 适 当 支 持 。
２ ． 农村 金 融 支 付 结 算 工 具 不 足 。 从农村金融机构的结构看 ， 在 农 村 地 区 推 广 银 行 卡 的 最 初 几 年 ，可 通 过 免 费 办 卡 、 开 展
银行关于金融服务乡村振兴方案
银行关于金融服务乡村振兴方案各子公司、各分行、总行各部门：为贯彻中央乡村振兴战略，加强“三农”领域金融合作，推动农业高质量发展，我们制定了关于金融服务乡村振兴的实施意见。
这些意见旨在将金融资源优先配置到乡村振兴的重点领域和薄弱环节，推动金融改革创新与乡村振兴深度融合。
一、总体思路和目标一）总体思路。
我们将深入贯彻落实中央乡村振兴战略，引导乡村振兴扶持政策与本行信贷资金有效对接，发挥本行金融产品丰富、信息技术先进等优势，推动金融改革创新与乡村振兴深度融合。
二）任务目标。
我们将有力助推乡村振兴，服务乡村振兴水平明显提升，为乡村振兴增添新动能。
我们力争对深度贫困地区贷款增速高于全行贷款平均增速，涉农贷款余额高于上年，农户贷款和新型农业经营主体贷款保持较快增速，乡村金融消费者权益保护水平明显提高。
二、切实加大对乡村振兴的金融支持一）加大乡村振兴信贷支持力度1.充分支持乡村振兴农户贷款融资需求，在信贷规模配置、利率优惠政策等方面对农户经营性贷款进行倾斜。
我们将充分满足农户贷款信贷规模需要。
农户经营性贷款利率将在零售经营贷款利率基础上适当下调，普遍低于同期个人购房类贷款及消费类贷款利率。
2.在授信授权政策方面，我们鼓励分行根据当地特色行业、优势产业具体情况，结合行业产业经营周期及发展规律，实行一案一策，定制专业金融服务方案。
同时，我们将结合当地经济状况、产业情况、客群特征、分行风险管理能力进行综合风险审查，并从把握业务真实性、加强贷后管理、资产质量监测、明确贷款容忍度等多方面，给予政策指导，实行差异化授信授权策略。
我们还将积极拓展与涉农相关数据的应用，持续推进自动化审查审批模式，提升审查审批效率。
适时开展检查及后评价工作，及时识别业务落地过程中出现的问题，并实行即查即改原则，保证业务良性发展。
二）加强与农村金融机构合作1.加大与省级联社及其下辖XXX、XXX、农村信用社在财富管理业务上的合作。
我们将大力推进以省级联社等农村金融机构为主要目标客户的银银平台财富云业务合作，帮助农村金融机构进一步丰富财富管理产品线，以创新财富管理产品增加收益。
海银财富：这件事将改变中国金融的未来
海银财富：这件事将改变中国金融的未来研报摘要中共中央政治局近期就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习。
此次集体学习，凸显了金融业的国家战略地位，同时也对今后一段时间内中国金融业的发展提出了明确要求。
中共中央总书记习近平在主持学习时强调，要深化对国际国内金融形势的认识，正确把握金融本质，深化金融供给侧结构性改革，平衡好稳增长和防风险的关系，精准有效处置重点领域风险，深化金融改革开放，增强金融服务实体经济能力，坚决打好防范化解包括金融风险在内的重大风险攻坚战，推动我国金融业健康发展。
央行、银保监会、证监会等部门及领导针对会议精神进行了学习并做出阐释，从银行体系构建到资本市场建设都提出了具体要求，这些都将深刻影响我国金融业未来发展的方向。
一、明确金融定位金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。
二、金融发展重点抓住完善金融服务、防范金融风险这个重点，推动金融业高质量发展。
三、把握金融本质金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。
金融活，经济活；金融稳，经济稳。
经济兴，金融兴；经济强，金融强。
经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。
我们要深化对金融本质和规律的认识，立足中国实际，走出中国特色金融发展之路。
01、完善金融服务深化金融供给侧结构性改革必须贯彻落实新发展理念，强化金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本。
要以金融体系结构调整优化为重点，优化融资结构和金融机构体系、市场体系、产品体系，为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务。
要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，端正发展理念，坚持以市场需求为导向，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重，改进小微企业和“三农”金融服务。
要建设一个规范、透明、开放、有活力、有韧性的资本市场，完善资本市场基础性制度，把好市场入口和市场出口两道关，加强对交易的全程监管。
农村支付结算服务的调查思考及改善建议
年提 高 ， 村支 付结 算需 求也 呈 现 出多层 次 、 元化 的 统 的有 些功 能无 法应 用 。 农 多 三是 用 卡环 境不 配 套 ， 制约 了 特点 。 型农村 经济 组织 、 新 乡镇 中小 企业 和农 民工群 体 银 行 卡业务 的 长足发 展 。这 几年 各 家农村 金 融机 构 都 的发 展和 壮大 ， 对农 村支 付结 算产 生 了新 的服务 需求 ， 推 出 了面 向农村 服务 农 民 的银 行 卡 服务 ，如 吉林 农 村 对农 村 支付 结 算 基 础 设 施 建 设 提 出 了新 的更 高 的要 信 用社 的 “ 吉卡 ” 邮政 储 蓄银 行 的 “ 卡 ” 农 业银 行 的 ， 绿 ，
一
头 大 ， 款 和支付 结算 业 务 比重 小 的问题 ， 业务 综 贷 其
邮政 储 蓄 网点基本 上 只能 办理 面 向个人 的储 蓄业务 和 合化 才 刚刚起 步 ，在农 村地 区的 支付结 算 服务 还仅 限 系统 内的异地 存取 业 务 ，不能 办理 单位 转 账及 跨行 业 于 与储 蓄 业务 关 联 比较 大 的 “ 卡 ” 通 存 通兑 及 代 发 绿 、 务， 并不 具有 真正 意义上 的现代 支付 结算 功 能 ， 这样 其 工资 等 中间业 务 ，对于 其他 结算 业 务 因乡 镇 网点未 接
镇 ，１ ２ ９个行 政 村 ，３ ５ ４个 自然 村 ， 全县 共 有 金融
机 构营业 网点 ５ 个 ， 中乡镇 网点 ３ 一 ， 要 ９ 其 ０个 主 是 农 业银 行 ３个 ， 村信 用 社 １ 个 ， 政 储 蓄 农 ６ 邮 网点 １ 个 。 １ 这些 网点 除 邮政储 蓄 有 ２ 是 撤并 个 乡镇 时保 留下来 的设 在行政 村 外 ，其 余 全部设
农村支付结算情况汇报
农村支付结算情况汇报尊敬的各位领导、同事们：大家好！我是XX村村委会的一名工作人员，负责农村支付结算工作。
现将近期农村支付结算情况向大家汇报如下：近年来，随着农村经济的快速发展和信息化水平的提升，在农村支付结算方面取得了明显的进展。
目前，我们村里已经建立了一套高效、便捷的农村支付结算系统，实现了农村支付结算工作的现代化管理。
首先，关于支付方式。
村里推行了线上支付与线下支付并行的模式。
线上支付主要指通过手机APP、互联网银行等电子支付手段进行支付；线下支付则是指通过POS机、银行网点等传统支付渠道进行支付。
村民可以根据自己的需求和习惯选择合适的支付方式进行支付。
此外，我们还引入了支付宝、微信等移动支付工具，方便村民随时随地进行支付。
其次，关于农村金融服务。
我们积极引导村民开设银行账户，改变传统的现金支付方式。
目前，村里大部分村民都拥有了自己的银行账户，纳入金融系统的覆盖范围。
同时，我们与银行合作，为村民提供金融服务，包括办理贷款、存取款等服务，方便村民解决资金周转问题。
再次，关于农村支付安全。
我们注重加强支付安全意识的宣传教育工作。
通过发放宣传材料、组织安全知识培训等方式，提高了村民的支付安全意识。
同时，我们定期对支付设备进行维护和更新，确保支付设备的正常运行，防止信息泄露和支付风险。
最后，关于农村支付监督管理。
我们建立了严格的监督和管理体系，确保农村支付结算工作的公开、透明、规范。
每月定期进行支付数据核对和分析，及时发现和解决问题。
并将支付结算情况向村民公示，接受村民监督。
同时，我们还与相关部门保持密切合作，共同推进农村支付结算工作的规范发展。
总结一下，近年来，我们村的农村支付结算工作取得了显著的成效。
通过建立现代化的支付结算系统，推行多样化的支付方式，引入移动支付工具，提供金融服务，加强支付安全意识宣传，建立监督管理体系，确保了农村支付结算工作的高效、便捷、安全。
未来，我们将继续努力，进一步完善支付结算工作，为广大农民提供更好的支付服务，推动农村经济的发展。
中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部关于金融服务乡村振兴的指导意见
中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部关于金融服务乡村振兴的指导意见文章属性•【制定机关】中国人民银行,中国银行保险监督管理委员会,中国证券监督管理委员会,财政部,农业农村部•【公布日期】2019.01.29•【文号】银发〔2019〕11号•【施行日期】2019.01.29•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】农业管理综合规定正文人民银行银保监会证监会财政部农业农村部关于金融服务乡村振兴的指导意见银发〔2019〕11号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各银保监局、证监局；各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）、农业农村厅（局）；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行；中国银行间市场交易商协会：实施乡村振兴战略，是以习近平同志为核心的党中央作出的重大部署，是新时代做好“三农”工作的总抓手，是金融系统开展农村金融服务工作的根本遵循。
按照《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》和《乡村振兴战略规划（2018—2022年）》有关要求，现就做好金融服务乡村振兴工作提出如下意见：一、总体要求、目标和原则（一）总体要求。
以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕党的十九大关于实施乡村振兴战略的总体部署，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，坚持目标导向和问题导向相结合、市场运作和政策支持相结合，聚焦重点领域，深化改革创新，建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系，完善农村金融资源回流机制，把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，推动城乡融合发展。
（二）工作目标。
到2020年，金融服务乡村振兴实现以下目标：金融精准扶贫力度不断加大。
2020年以前，乡村振兴的重点就是脱贫攻坚。
涉农银行业金融机构在贫困地区要优先满足精准扶贫信贷需求。
浅析如何打造新农村支付结算体系
我国“ 三农” 建设 的不 断推进， 新农 村经济会得 到迅猛发展 ， 但是农村地 区现金结算的缺点 日益
显现 ， 支付结算基础设施建设相对滞后 、 支付结
算方式单一、 支付 结算服务手段陈旧、 现金支 非 付工具应用比重低等问题依然突出， 成为农村经
济发 展 的制肘 。如何 突 破城 乡二元 结构 ， 打造新
（ ） 二 农村 地 区金 融机 构萎 缩 ， 最配 置 不 网， 合理 ， 满足 不 了 广 大农 民和 农 户 的 结算 服 务 需
求。
第四， 作为 目前较为广泛应用的银行卡的农 村受理环境还很不完善。一是银行卡的配套设
施很少 ， 向农 村的金 融机构 网点大部 分没有安 面
首先 ， 近几年 ， 域 国有 商业银 行 因 实施 集 县
不见 、 摸不到 ， 心里 总是不 踏实 ， 种现金 依赖 现 这 象 无 疑抑制 了非 现 金结 算 的需 求 。特 别 是 在贫
打造一个新型的农村 支付结算 体系， 三农 ” 为“ 经济提供 良好的金融服务 ， 必须从支付结算体系
、
当前农 村支 付结 算体 系的现状
—
个 完善 的支 付结 算体 系包含 三个层 面 ： 一
是从 管理需 求 出发 的 ， 要具备 风 险控制 的银行 需
内或银行间清算系统 ； 二是从服务角度出发 的， 需要具备实现金融服务的合理的机构布局和基
础设 施 （ 物 理 网点 和 电 子 服务 设 施 ） 三是 从 含 ；
村支付结算体系在这三个方面都存在不足。
（ 农村 支付 清算 系统孱弱 ， 一） 为农村 经济
发展 提供 的服 务 水平较低 。
一
是现有 的金 融 机 构未 能全 部 实 现 跨 行 实
浙江省人民政府办公厅关于进一步优化支付服务提升支付便利性的实施意见
浙江省人民政府办公厅关于进一步优化支付服务提升支付便利性的实施意见文章属性•【制定机关】浙江省人民政府办公厅•【公布日期】2024.05.13•【字号】浙政办发〔2024〕17号•【施行日期】2024.05.13•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】宏观调控和经济管理正文浙江省人民政府办公厅关于进一步优化支付服务提升支付便利性的实施意见浙政办发〔2024〕17号各市、县（市、区）人民政府，省政府直属各单位：为进一步提升全省支付服务水平，更好满足老年人、外籍来华人员等群体多样化的支付服务需求，助力打造营商环境最优省，根据《国务院办公厅关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（国办发〔2024〕10号），经省政府同意，提出如下实施意见。
一、总体要求以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实国务院决策部署，紧紧围绕浙江“勇当先行者、谱写新篇章”新定位新使命，深化全省支付服务供给侧改革，着力构建多层次、多元化的支付服务体系，为老年人、外籍来华人员等群体提供优质、高效、便捷的支付服务保障。
坚持问题导向，有针对性地优化支付服务供给，力争短期内补齐短板弱项；坚持协同推进，联动发力，形成工作合力；坚持开放包容，推动多种支付方式并行发展、相互补充；坚持守正创新，平衡好优化服务与防控风险的关系。
聚焦重点区域、重点场景，深入实施支付便利化工程，尽快建成适应不同群体的支付服务体系。
力争2024年6月底前，重点商户、重点区域ATM机境外银行卡受理改造率达到100%，至少300家涉外重点银行网点开通开户“绿色通道”。
2024年底前，在现金流通使用重点场所设立现金服务点数量不低于300个，“零钱包”投放数量不少于30万个；机场、口岸、重点商圈等外籍来华人员集聚场所周边的主要银行网点开通对私结售汇业务比例达到100%；可受理外籍来华人员移动支付的商户超300万户。
二、主要任务（一）全面改善银行卡受理环境。
农业行业：农业园区农业金融服务体系建设方案
农业行业：农业园区农业金融服务体系建设方案第一章：总论 (2)1.1 农业园区金融服务体系建设背景 (2)1.2 农业园区金融服务体系建设目标 (3)1.3 农业园区金融服务体系建设意义 (3)第二章：农业园区金融服务体系现状分析 (3)2.1 农业园区金融服务体系现状概述 (3)2.2 农业园区金融服务体系存在的问题 (3)2.3 农业园区金融服务体系发展瓶颈 (4)第三章：农业园区金融服务体系构建原则与框架 (4)3.1 构建原则 (4)3.1.1 坚持政策导向原则 (4)3.1.2 坚持市场运作原则 (4)3.1.3 坚持风险可控原则 (4)3.1.4 坚持可持续发展原则 (5)3.2 构建框架 (5)3.2.1 政策支持框架 (5)3.2.2 金融服务主体框架 (5)3.2.3 金融服务产品框架 (5)3.2.4 金融服务基础设施建设框架 (5)3.3 体系建设重点 (5)3.3.1 完善金融服务政策体系 (5)3.3.2 强化金融服务主体建设 (6)3.3.3 创新金融服务产品 (6)3.3.4 加强金融服务基础设施建设 (6)第四章：农业园区金融产品设计 (6)4.1 农业园区金融产品需求分析 (6)4.2 农业园区金融产品创新 (6)4.3 农业园区金融产品推广 (7)第五章：农业园区金融服务体系建设政策支持 (7)5.1 政策体系构建 (7)5.2 政策措施制定 (7)5.3 政策实施与监管 (8)第六章：农业园区金融服务体系基础设施建设 (8)6.1 基础设施建设需求分析 (8)6.2 基础设施建设规划 (8)6.3 基础设施建设实施 (9)第七章：农业园区金融服务体系人才队伍建设 (9)7.1 人才队伍建设现状分析 (9)7.1.1 成果方面 (9)7.1.2 存在问题 (10)7.2 人才队伍建设规划 (10)7.2.1 建立完善的人才引进机制 (10)7.2.2 加强人才培训与培养 (10)7.2.3 优化人才激励机制 (10)7.3 人才培训与引进 (10)7.3.1 人才培训 (10)7.3.2 人才引进 (11)第八章：农业园区金融服务体系风险防范 (11)8.1 风险类型及特点 (11)8.1.1 风险类型 (11)8.1.2 风险特点 (11)8.2 风险防范措施 (12)8.2.1 完善信用体系 (12)8.2.2 加强市场调研 (12)8.2.3 优化内部管理 (12)8.2.4 建立法律风险防控机制 (12)8.2.5 建立风险补偿机制 (12)8.3 风险监测与评估 (12)8.3.1 建立风险监测体系 (12)8.3.2 风险评估 (12)8.3.3 风险预警 (12)8.3.4 信息共享与沟通 (12)第九章：农业园区金融服务体系绩效评价 (13)9.1 绩效评价体系构建 (13)9.2 绩效评价方法与指标 (13)9.3 绩效评价结果应用 (13)第十章：农业园区金融服务体系未来发展展望 (14)10.1 农业园区金融服务体系发展趋势 (14)10.2 农业园区金融服务体系发展策略 (14)10.3 农业园区金融服务体系发展建议 (15)第一章：总论1.1 农业园区金融服务体系建设背景我国农业现代化进程的推进，农业园区作为农业发展的重要载体，日益显现出其独特的优势和潜力。
三农金融服务体系构建方案
三农金融服务体系构建方案第1章引言 (2)1.1 三农金融服务背景分析 (2)1.2 三农金融服务现状与问题 (3)1.3 三农金融服务体系构建意义 (3)第2章三农金融服务体系构建目标与原则 (4)2.1 构建目标 (4)2.2 构建原则 (4)2.3 三农金融服务体系框架 (4)第3章农村金融政策环境优化 (5)3.1 农村金融政策现状分析 (5)3.1.1 政策体系概述 (5)3.1.2 政策实施成效 (5)3.1.3 存在问题 (5)3.2 农村金融政策优化方向 (5)3.2.1 完善政策体系 (5)3.2.2 加强政策引导 (5)3.2.3 创新金融产品和服务 (6)3.3 政策扶持与监管机制 (6)3.3.1 政策扶持 (6)3.3.2 监管机制 (6)第4章农村金融机构体系建设 (6)4.1 农村金融机构类型与功能 (6)4.1.1 商业银行 (6)4.1.2 农村信用合作社 (6)4.1.3 农村合作银行 (6)4.1.4 政策性银行 (6)4.2 农村金融机构布局优化 (7)4.2.1 增加农村金融机构数量 (7)4.2.2 优化农村金融机构布局 (7)4.2.3 创新金融服务方式 (7)4.3 农村金融机构服务能力提升 (7)4.3.1 提高金融服务人员素质 (7)4.3.2 加强金融产品创新 (7)4.3.3 建立健全风险管理体系 (7)4.3.4 加强政策支持 (7)第5章农村金融产品与服务创新 (7)5.1 农村金融产品与服务现状 (7)5.2 农村金融产品与服务创新方向 (8)5.3 金融科技在三农金融服务中的应用 (8)第6章农村金融风险管理与防范 (8)6.1 农村金融风险类型与特点 (8)6.1.1 风险类型 (8)6.1.2 风险特点 (8)6.2 农村金融风险识别与评估 (9)6.2.1 风险识别 (9)6.2.2 风险评估 (9)6.3 农村金融风险防范措施 (9)6.3.1 信用风险防范 (9)6.3.2 市场风险防范 (9)6.3.3 操作风险防范 (9)6.3.4 法律风险防范 (10)6.3.5 声誉风险防范 (10)第7章农村信用体系建设 (10)7.1 农村信用体系建设的重要性 (10)7.2 农村信用信息共享机制 (10)7.3 农村信用评价与贷款担保 (11)第8章农村金融消费者权益保护 (11)8.1 农村金融消费者权益现状 (11)8.1.1 农村金融消费者权益认知度低 (11)8.1.2 农村金融消费者权益受损现象严重 (11)8.1.3 农村金融消费者投诉渠道不畅 (11)8.2 农村金融消费者权益保护措施 (11)8.2.1 完善法律法规体系 (11)8.2.2 加强金融监管 (11)8.2.3 建立健全金融消费者权益保护机制 (12)8.2.4 加强金融消费者权益保护宣传教育 (12)8.3 农村金融消费者教育与投诉处理 (12)8.3.1 农村金融消费者教育 (12)8.3.2 农村金融消费者投诉处理 (12)8.3.3 建立金融消费者权益保护长效机制 (12)第9章农村金融政策支持与激励机制 (12)9.1 农村金融政策支持措施 (12)9.2 农村金融税收优惠政策 (13)9.3 农村金融人才引进与培养 (13)第10章三农金融服务体系构建的实证分析 (13)10.1 实证研究方法与数据来源 (13)10.2 三农金融服务体系构建效果评价 (13)10.3 案例分析与启示 (14)10.4 三农金融服务体系构建的路径选择与建议 (14)第1章引言1.1 三农金融服务背景分析我国经济持续健康发展，农业、农村、农民问题始终是关系国计民生的根本性问题。
浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策
浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策普惠金融概念最早源于XXX2005小额信贷国际年，彰显理念创新、制度创新和实践创新等内涵，引入我国后很快进入国内理论研究的视野和政策实践范围。
党的十八届三中全会正式将发展普惠金融作为我国全面深化改革的重要内容之一。
使金融服务惠及所有市场主体和社会群体，是推进普惠金融发展的基本原则和目标，体现了共享发展的新理念，有利于促进金融业可持续均衡发展。
普惠金融在我国从理论到实践，需要不断深化，着力破解实践探索中出现的难题，并研究可行的解决对策。
一、当前我国推进普惠金融面临的突出问题(一)金融服务覆盖不均衡，结构性排斥有待全面化解在各国普惠金融发展实践中，普遍都存在结构性排斥问题，我国突出表现为经济欠发达地区金融发展滞后、农村金融服务缺失、中小企业融资难、金融资源配置不均衡、弱势群体受到金融排斥。
近年来，我国小额信贷进入快速发展阶段，但市场化程度不够，发展深度不足，商业性机构发展不到位，公益性机构发展政策缺乏，成为我国建设普惠金融体系面临的突出问题。
金融服务覆盖不均衡，呈现发达地区与欠发达地区城市与农村大企业与中小企业大客户与小散客户的二元结构特征，而这种二元结构充分反映了我国现有金融体系存在的结构性排斥问题，即越是需要金融支持的主体，获得金融服务反而越困难。
在政策激励不足的情况下，出于利润最大化的内在要求，商业性金融机构更青睐于大中型企业和城市优质客户，而不愿投向小散和低端客户，因此贫困地区更容易受到排斥。
普惠金融应具有全面性、公平性和包容性特征，要使所有拥有金融需求的人都平等地享受金融服务，使金融发展成果惠及所有人群，更好地促进经济发展。
(二)民间借贷与信用借贷并存，劣币驱逐良币效应有待根除(三)输血型借贷主导而造血型借贷不足，金融供给侧导向有待改善科学合理的普惠金融制度不仅能授之以鱼，而且能授之以渔。
当前，我国个体借贷的主要用途包孕:首选购房和新建、修建房屋等安居型用途;其次是购买生产资料、扩大生产经营等财富增长型目的;最后是教育、医疗及婚丧嫁娶等生活型、应急型付出。
浙江省财政厅、浙江省农村信用社联合社关于加强合作共同推进乡镇公共财政建设和农村金融服务工作的指导意见
浙江省财政厅、浙江省农村信用社联合社关于加强合作共同推进乡镇公共财政建设和农村金融服务工作的指导意见文章属性•【制定机关】浙江省财政厅,浙江省农村信用社联合社•【公布日期】2014.09.18•【字号】浙财基[2014]20号•【施行日期】2014.09.18•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】财政综合规定正文浙江省财政厅、浙江省农村信用社联合社关于加强合作共同推进乡镇公共财政建设和农村金融服务工作的指导意见（浙财基〔2014〕20号）各市、县（市、区）财政局、农信联社、农合行、农商行（宁波不发）：根据《浙江省人民政府关于进一步加强乡镇财政建设的意见》（浙政发〔2011〕52号）、《浙江省人民政府关于完善财政体制的通知》（浙政发〔2012〕85号）和《浙江省人民政府办公厅关于转发浙江农信普惠金融工程三年行动计划（2013-2015年）的通知》（浙政办发〔2013〕99号）精神，在加快推进乡镇公共财政建设、深入实施农信“普惠金融工程”过程中，为更好地发挥财政、农信各自职能作用，加强协作，相互借力，共同助推公共服务下乡村，促进农村经济和社会事业发展，特提出以下工作指导意见：一、充分认识加强协作共同推进乡镇公共财政建设和农村金融服务工作的重要意义乡镇公共财政服务和农村金融服务在我省社会主义新农村建设中起着相互促进、互为补充的作用。
全省各级财政部门与全省农村金融合作机构（简称农信系统）加强协作配合，共同推进乡镇公共财政建设和农村金融服务工作，既是深化我省乡镇财政管理工作的积极实践，也是实施“普惠金融工程”促进城乡金融服务均等化的有效途径。
通过双方协作，促使乡镇财政工作与农村金融工作有机结合，一方面可以加快推进我省乡镇公共财政管理服务下乡村，扩大农村基本公共服务，另一方面可以依托农信系统服务网络优势，为广大村民群众就地就近提供快捷便利的金融服务。
二、共同推进乡镇公共财政建设和农村金融服务工作的重点（一）发挥农信网络优势做好“一卡通”我省乡镇财政建设的重要内容之一是加快建设乡镇公共财政服务平台，整合各类涉农和民生政策财政补助资金实行“一卡通”发放，并加快与社保卡（市民卡）使用接轨，努力促进具有基本公共服务和金融功能的社保卡（市民卡）向农村人群覆盖。
中国人民银行关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见-银发[2014]235号
![中国人民银行关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见-银发[2014]235号](https://img.taocdn.com/s3/m/68fba76e8f9951e79b89680203d8ce2f006665f1.png)
中国人民银行关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国人民银行关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见（银发〔2014〕235号）中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行；中国银联股份有限公司、城市商业银行资金清算中心、农信银资金清算中心有限责任公司；中国支付清算协会：为全面贯彻落实党中央、国务院关于加强和改善农村金融服务的一系列工作部署，现就进一步深化农村支付服务环境建设有关工作提出如下意见：一、指导思想以党的十八大和十八届三中全会精神为指导，充分发挥农村支付服务环境建设对于发展普惠金融和健全城乡发展一体化体制机制的基础性作用，进一步扩大现代化支付体系建设成果在农村的应用和普惠面，丰富农民易于接受和获得的支付服务和支付产品，提升农村支付服务水平，形成以“三农”金融需求为导向，多层次、广覆盖、可持续的农村支付服务体系，推动金融包容性增长和城乡金融服务一体化发展。
二、基本原则需求导向，因地制宜。
立足实际，根据不同农村地区的经济金融发展水平、资源禀赋，实事求是地制定政策措施和工作目标，研究推出符合农民需求、安全好用易操作的非现金支付产品。
丰富主体，鼓励创新。
尊重基层首创精神，鼓励引导各类支付服务提供主体参与农村支付服务市场建设，激发其积极性和创造性，发挥各类商业模式的特点和优势，推动农村地区支付服务创新发展。
风险可控，试点先行。
稳妥开办新的支付业务、增加新的支付功能。
农村支付乡村振兴
农村支付乡村振兴随着我国农村改革和发展的深入，农村支付逐渐成为推动乡村振兴的一项重要举措。
乡村振兴是国家战略的重要组成部分，也是实现我国现代化建设的关键环节。
农村支付的出现和普及，能够为乡村振兴带来诸多机遇和挑战。
农村支付的出现首先解决了农民支付难的问题。
在过去，农民进行支付往往需要亲自前往银行或邮局等机构，或者通过各种繁琐的手续和方式进行支付。
而农村支付的出现，可以通过手机或银行卡等方式完成支付，极大地方便了农民的支付需求。
另外，农村支付也为农村的经济发展提供了新的支持。
通过农村支付，农民能够方便快捷地进行购物、缴费、转账等操作，促进了农村经济的发展。
同时，农村支付还有助于解决农民资金周转不灵的问题，提高了农村金融服务的效率。
农村支付的普及和发展也为农村电商提供了更好的发展平台。
农村电商是乡村振兴的重要方向之一，通过电子商务平台，农产品可以直接面向消费者销售，提高农民的收入水平。
而农村支付作为电商交易的重要环节，可以提供便利、安全的支付方式，促进农村电商的发展。
然而，农村支付的普及也面临一些挑战。
首先是农村支付的普及率相对较低，存在着农村基础设施和信息技术水平不足的问题。
许多农村地区缺乏网络覆盖和电子设备，导致农民无法享受到农村支付的便捷服务。
其次，农村支付的安全问题也亟待解决。
在农村，因为信息技术水平的不足，农民的支付习惯和安全意识相对较低，存在被骗等风险。
因此，相关部门需要加大宣传力度，提高农民对农村支付安全的认知和保护意识。
为了推动农村支付的普及和乡村振兴的发展，政府需要加大对农村支付的支持力度。
一方面，加大投入，提供更好的基础设施和信息技术支持，解决农村地区网络覆盖和电子设备普及的问题。
另一方面，加大宣传力度，提高农民对农村支付的认知和接受度，培养良好的支付习惯和安全意识。
总之，农村支付作为推动乡村振兴的一项重要举措，具有广阔的发展前景和潜力。
农村支付的出现和普及，既解决了农民支付难的问题，又促进了农村经济的发展和农村电商的兴起。
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栏： 业 务管理 国 目春 编丽 辑 梁 ■ ＿
栏 辅 梁翻
Ｅ ｍａ ｌｉ ｎ ｉｉ０ －ｍ ｉ：ａ ｇｌ ５ ５＠ｌ ３ ｃｏｍ ｉ ｚ ６
汇划业务只能通过其省辖 电子联行将 资金划往县级联 社的结算 中心 ，再 由县级联社结算中心通过大额支付 系统进行异地 资金汇划 ， 支付结算环节 多， 资金在途 时
网点资源无法为村镇 的农 民提供支付结算服务 ；二是
邮政储蓄银行虽然 网络发达 ，但各网点主要以个人储
蓄业务 和电子汇兑业务为主 ， 司业务刚刚起步 ， 公 对农
二 、 村支付 结算金 融服务 的现 状 农
（ ） 一 农村金融服务供给主体不足 ， 缺乏竞争压力
村专业合作组织 和产业化企业办理单位结算和跨行支 付结算业务依然力不从心 ；三是作为农村金融支付结 算服务 主力军的农村信用社虽 已开通综合业务 系统 ，
卡支持政策 。 银行卡手续费标准 、 贷记卡贷款利率等方
面没 有 特别 的优 惠 ，不 利 于 发 挥农 村 商 户 受 理银 行 卡
卡、 委托 收款等传统结算工具 和结算方式 ， 网上银行 、
但没有形成全国性 的资金清算 中心和联行系统 ，大部
目前 ， 面向农村地 区提供支付服务 的银行业金融机
构主要有 中国农业银行 、 中国农 业发展银行 、 农村信用 社、 中国邮政储蓄银行 、 村镇银行等。 随着 四大国有商业
分县 以下网点未加入现代化支付系统 ，所有异地资金
９ 怒 。 ８ ～ｍｏ Ｆ …
清算渠道的动力 ，对 支付结算服务 的开展更侧重于提
高农村金融产 品的消费意识 ，以及对支付系统和传统
支付工具的充分利用 ，现金支付 占据支付工具的主导
地位。
择金融机构服务 的权利 ，农村金融机构缺乏竞争压力， 效率不高 ， 服务质量低下的问题较为突出。 （ ） 二 农村支付结算 网络系统建设发展不平衡 ， 县域
目
嘶… …
切， 农村 劳动力在城乡间的流动增加 ， 商品流通 日趋活跃 ， 对加速资金流动的要求 日益强烈 ， 迫
切需要快捷 、高效 的支付清算系统为农村经济
活动服务 。 三是支付服务 的低费性。目前 ， 农业 依然是我 国的弱质产业 ，农村普遍反映银行结 算收费偏高 ，收费标准不统一 ，收费管理不规 范，低收入的农村消费群体需要金融管理部 门
间 长 ， 约 了农村 信 用社 服务农 村 经 济 的业 务 发展 。 制 （ ） 村支 付 服务潜 力 挖掘不 充分 ， 三 农 业务 种类 单一 由于农 村 金 融 服务 基 础设 施 比较 薄 弱 ，县 以下 农 村信 用 社 和 邮政 储 蓄 营业 网点 仅 能提 供 支 票 、 汇兑 、 绿
内支付系统也 比较完善 ， 部分接人 了人民银行大 、 小额
数地区， 农民生产性需求一般 占需求总量的 ５％， ０ 生活 性需求 占 ４ ％， ２ 其他临时性周转需求占 ８ 农户 、 ％。 种养
殖经营户和个体工商户的生产性资金需求 ，大宗消费 商 品购置 、 子女教育 、 医疗等生活性消费 ， 使得农村对 小额信贷 的需求 日益增长 ；而特色农业及农业产业化
支付渠道不畅
３ 农村生产 、 ． 生活消费性需求不断增加 ， 信贷资金
需 求 日益 增 长
当前农村经济快速发展 ，农 民除扩大生产经营需 要外 ， 消费性需求也不断增 加。有调查表明 ， 我国大多
目前 ，绝大多数省市的农村信用社建成运行 了全 省集中的支付清算 系统 ，Βιβλιοθήκη 农业银行 、 邮政储蓄银行 的行
制订具有城乡差别 、适合农村金融市场的收费
标准。
２ 农村地 区经济发展不平衡 ， ． 对非现金支
付工具 的需求存在较大差异
从农村 的经济发展水平和金融需求 的关系 看， 农村的收人状况 构成其预算约束 ， 户只能 农
在既定 的收人水平 下决定 其金融需 求总体 水 平。 如果农户的收入状况普遍较差 ， 则农 户的购 买能力极其有 限，只会购买简单 、低档 的金融服务产 品。因此 ， 在城 乡一体化程度较高 的地区 ， 金融机构数 银行的网点陆续从县域撤并 ， 农村金融机构网点覆盖率
支付系统和支票影像系统 ， 但县域金融机构的异地 、 跨 行支付清算仍存在渠道不畅通 、 速度慢的问题。
一
是 已经成功接入现代化支付系统 的农业发展银
行和各 国有商业银行 的网点锐减 ， 且主要分布在县城 ，
龙头企业对农业信贷资金的需求 已超出农户小额信用
贷款的范围 ， 向大额资金迈进。
使用 中占比较大 ；经济欠发达地 区则对非现金支付 工
具 的有效需求较弱 ，金融机构难 以形成 开发高端支付
平均每个乡镇只有 ２１ 个金融网点 ，平均 １ ． ３ 个营业网 点要服务近 ２ 万人 ， 许多地方农村居 民甚至连最基本的 存款业务等金融服务需求都难以满足。 从金融网点在乡 镇 的布局结构看 ， 主要集 中在经济较发达 ， 距离县城 比 较近的乡镇 。 由于机构网点分散 、 单一， 农村客户没有选
见 ， 以满足农 民日益增长的小额贷款需求 。 难 三是农 村
银行 卡 交 易终 端 缺 乏 。 乡村 投入 一 台 Ａ Ｍ机 年 均需 在 Ｔ
要机器成本 、 房租 、 维护费用等 ２ 余万元 ，Ｏ Ｏ Ｐ Ｓ机则需
上 千元 。金 融机 构 出于 成本 因素 考 虑 ，在 农 村地 区 的 Ｐ Ｓ 具 、 Ｔ 机 具 布放 工 作推 进 缓 慢 ， 一 步 制约 了 Ｏ 机 ＡＭ 进 农 村 银 行 卡 支付 结 算 的发展 。 四是 缺乏 针 对 性 的银 行
逐年降低 ， 信贷规模和金融服务急剧收缩 ， 金融机构合
理竞争 的格局被打破 ， 农村信用社和 中国邮政储蓄银行
基本成 为农 村 金融 的主力 军 。有调 查 表 明 ， 阶段 我 国 现
量较多 ， 支付结算服务的手段相对完善 ， 支付结算工具
的种类多 ，且非现金支付结算在整个支付结算工具 的