互联网金融环境对银行小微信贷转型的思考_成恺
互联网金融背景下传统商业银行的转型略谈
互联网金融背景下传统商业银行的转型略谈互联网金融的迅速发展引起了传统商业银行的高度关注，传统商业银行面临转型的重要性越来越加突出。
从传统商业银行的角度来看，互联网银行的兴起对传统银行的影响十分明显，这种影响主要表现在两个方面：一方面是互联网银行的创新模式和技术手段，另一方面则是互联网银行的成本优势和客户认知差异。
在这种背景下，传统商业银行必须适应时代的变化，加快转型升级，不断优化商业模式和技术手段，才能更好地保持市场竞争力。
本文将重点讨论传统商业银行在互联网金融背景下的转型方向和策略。
1. 商业模式转型互联网金融的兴起引发了传统金融行业的大规模变革，因此商业模式的变革是必不可少的。
在商业模式方面，很多传统商业银行都采用了多元化经营的策略，开拓资管、信托、证券等业务领域，并不断推出新的金融产品和服务，满足客户的多元化需求。
同时也要注意文化转型和价值观念的转变。
2. 技术手段升级在技术手段方面，传统商业银行需要加快信息技术的融合与升级，提高金融服务的智能化水平。
除此之外，还应该改变传统的业务运作模式，采用更加高效灵活的新型服务模式，如机器人客服、智能理财等。
3. 金融科技合作与金融科技企业合作，是传统商业银行实现转型升级的一个重要途径。
金融科技企业在技术手段和应用领域上具有巨大的优势，而传统商业银行则具有丰富的金融产品和服务经验，对客户的信誉度和信息安全有更加专业的把控，因此双方协作取长补短，互相促进，就能够更好地满足市场需求。
1. 数据驱动思维在互联网金融的背景下，数据具有非常重要的价值，因此传统商业银行应该认识到数据的重要性，采用数据驱动思维，依据数据进行金融营销和风险管理等各方面的决策。
2. 科技开放与金融创新传统商业银行应该通过开放的技术架构和科技平台实现金融创新。
与此同时，面对金融圈内的各种新型企业和金融科技公司，试着和他们进行合作和创新，创造出更多的成果和价值。
3. 业务创新与多元化经营传统商业银行应该通过加强金融科技的应用，推出更加多样化的金融产品和服务，并开拓更多的业务领域，以满足市场的多样化需求。
银行小微业务发展思考及建议
银行小微业务发展思考及建议
1. 加强小微企业金融服务能力：银行应加强对小微企业的专业化金融服务能力，包括贷款审批速度、贷款利率优惠、信用评估体系等，以满足小微企业的融资需求。
2. 推动金融科技创新：银行应积极采用金融科技手段，提升小微企业的金融服务体验，例如通过智能化的风控系统、在线贷款申请平台等，提高小微企业的融资效率。
3. 深化合作关系：银行应与小微企业建立长期的合作关系，通过合作办理单一窗口业务、共同开发产品等方式，提高双方的合作效率，推动小微企业的发展。
4. 加强金融咨询服务：银行可以设立专业的金融咨询服务团队，为小微企业提供有针对性的财务规划、企业管理咨询等服务，帮助小微企业提升盈利能力和竞争力。
5. 建立小微企业信用信息共享平台：银行可以与其他金融机构合作，建立一个小微企业信用信息共享平台，通过共享信用信息，提高对小微企业的风险预警能力，减少贷款风险。
6. 推动小微企业的创新创业：银行可以设立专项基金，支持小微企业的创新创业项目，提供风险投资和相关的专业指导，帮助小微企业实现可持续发展。
7. 加强对小微企业的培训和教育：银行可以开展针对小微企业的培训和教育活动，提升小微企业的管理和经营水平，增强其竞争力。
8. 积极参与地方政府的扶持政策：银行可以积极参与地方政府对小微企业的扶持政策，例如提供低息贷款、减免税费等优惠政策，为小微企业提供更多的支持和帮助。
互联网时代下商业银行发展小微金融的SWOT分析
二、互联网时代下商业银行发展小微金融的SWOT分析本部分采用SWOT分析法，对银行业在互联网时代下发展小微金融存在的机会、威胁、优势及劣势进行分析，为后期商业银行发展小微金融战略提供基础。
SWOT分析法，是从公司的外部环境分析中找出存在的“机会”（Opportunities）和“威胁”（Threats），从公司自身分析其拥有的“优势”（Strengths）和“劣势”（Weaknesses），并基于O、T、S和W因素得出SO、WO、ST和WT战略组合的一种分析方法。
SWOT分析法往往可以运用到对公司业务运行以及对公司管理策略的制定和修改过程当中。
商业银行，尤其是股份制银行发展小微金融，就需要对商业银行小微金融市场进行深入的剖析，借助 SWOT 分析，系统而又客观地认识商业银行小微金融具有的优势、劣势、机会和威胁，并据此有针对性地制定提升商业银行小微金融市场竞争力的策略。
（一）商业银行发展小微金融的优势（Strengths）分析1.规模庞大。
庞大的网点覆盖和资产规模。
对商业银行来说，其网点分布多而广、资产规模大是其发展小微金融业务并占据市场优势的物质基础。
商业银行网点多、分布广，可以渗透全国各地小微企业聚集的地方，小微企业容易获得相关金融产品支持；另外，商业银行庞大资产规模的优势以及小微企业信任的品牌优势在为小微企业谋求发展的同时获得自身的发展，共同成为小微金融发展的一大优势。
2.风险管理。
完善的风险管理体系。
3、资源配置优化社会金融资源配置。
小微企业对银行的依赖性强（小微企业找银行贷款占比74%，其他渠道贷款占比26%）互联网技术的发展推动银行加快小微金融的变革与创新。
原因在于互联网金融发展的背景之下，金融资源配置的覆盖范围更加广泛，小微金融模式得到了解构与重建，小微企业融资服务渠道可以进一步拓展。
4、综合服务银行的综合金融服务专业性强（资产管理、理财、信息交流）专业的人才团队：充分吸收多元化跨界人才，给未来金融界注入新的活力，同时可产生规模效应5、流动性更好发挥流动性优势：民生银行在长期的金融发展中已积累了大量的优质客户资源，在近年来互联网金融发展强劲势头下，银行利用雄厚的资本资源加上网络平台优势发展高效率的小微金融是小微金融战制胜的关键。
互联网背景下商业银行与小微企业金融服务策略研究
互联网背景下商业银行与小微企业金融服务策略研究杨伟健１㊀㊀杨㊀涵２(１.邯郸建行ꎬ河北㊀邯郸㊀０５６０００ꎻ２.成都信息工程大学ꎬ四川㊀成都㊀６１０２００)摘㊀要:当下伴随我国经济的快速发展ꎬ互联金融行业也得到了相应的发展ꎬ不仅拓宽了企业的融资渠道ꎬ还提升了企业融资的成功率ꎬ打破了行业内垄断或不正当竞争的一种现象ꎬ创新出更多新型的融资服务模式ꎮ针对小微企业来讲ꎬ资金是其发展的源泉和动力ꎬ我国许多小微企业在经营过程中必须依靠融资资金来解决自身资金不足㊁规模有限等问题ꎮ文章在结合实践经验ꎬ研究与分析了大量的相关参考文献ꎬ以我国部分商业银行作为分析对象ꎬ重点讨论了商业银行在当前互联网背景下如何开展小微企业的相关金融服务ꎬ并提出一些针对性较强的对策建议ꎮ关键词:互联网金融ꎻ商业银行ꎻ小微企业ꎻ金融服务中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)０３－００６４－０４㊀㊀长期以来ꎬ小微企业作为我国市场经济体制中不可或缺的重要组成部分ꎬ一直都为我国人口的就业㊁民生等问题提供着支撑力ꎮ但是目前我国小微企业内部也面临着较多的生存及竞争问题ꎬ特别是其融资难㊁融资风险高等问题一直都困扰着小微企业的生存与发展ꎮ伴随当下互联网金融的大力发展ꎬ传统的金融模式逐步与互联网金融模式相结合ꎬ并充分利用现代科技技术和信息技术ꎬ再加上云计算㊁大数据等先进科技技术的加持ꎬ商业银行的金融服务及融资服务不断得到创新并发展ꎬ对缓解小微企业融资难㊁融资风险高等问题起到了一定的解决帮助作用ꎮ一㊁我国经济快速发展的背景促使小微企业应当重视自身的发展当前伴随我国社会经济的大力发展ꎬ国内诸多领域和行业间都产生了巨大的变革ꎮ在这样一种背景下ꎬ我国众多企业的发展及人民群众生活质量和水平都得到了相应的提升ꎮ新环境取代旧环境的过程中ꎬ我国国内的资本市场及金融市场获得了大批投资者的青睐ꎬ许多外资企业及跨国企业都争相在我国建立企业或生产制造工厂ꎬ试图利用国内市场的发展潜力取得竞争优势地位ꎬ并为自身的发展带来一定的促进作用ꎮ在市场竞争激烈的环境下ꎬ外资企业和跨国企业的进驻为我国本土的相关企业带来了先进的管理经验㊁方法㊁模式等ꎬ也提供了一定的先进生产技术ꎬ但同时也增加了我国本土的相关企业的竞争压力ꎮ外资企业和跨国企业的进驻活动实质上是在瓜分我国的市场ꎬ获取相关利益ꎬ利用中国内地廉价的劳动力和具有潜力的市场环境ꎬ在国内取得一些成本较低㊁服务较好的相关产品ꎮ由此可见ꎬ外资企业和跨国企业的进驻行为ꎬ给我国国内市场的企业带来了极大的生存及竞争压力ꎮ这种压力的产生迫使我国企业不得不面对和思考自身的发展之道ꎮ二㊁互联网金融背景下我国商业银行和小微企业面临的影响(一)商业银行面临的影响在最近几年ꎬ由于国内互联网科技技术的不断发展ꎬ产生并形成了互联网金融模式ꎬ在市场当中各类以互联网金融为主营业务的企业纷纷成立ꎬ从而进一步地为我国商业银行的正常经营带来了一定程度的冲击ꎮ商业银行作为我国重要的金融机构ꎬ担负着为企业提供融资贷款和信用贷款㊁为个人提供着存贷款服务等重要使命ꎬ其产生与发展都会为我国企业提供必要的资金来源和支持ꎮ不过在互联网金融模式的影响下ꎬ商业银行在市场中的优势地位大大降低ꎬ市场占比也不断下降ꎮ出现这一情况的主要原因便是互联网金融模式的灵活性㊁多样化的竞争现状ꎮ互联４６作者简介:杨伟健(１９９３—㊀)ꎬ男ꎬ汉族ꎬ河北邯郸人ꎬ学士ꎮ主要研究方向:经济学ꎮ网金融充分借助网络科技技术ꎬ研发出了移动支付㊁互联网融资平台及其相关的机会㊁互联网小额贷款㊁个人及企业的网络理财等多种不同形式的金融服务ꎮ这些产品及服务的出现给我国商业银行的正常经营带来极大压力ꎬ许多商业银行也被迫由过去较为传统的金融模式转变为互联网金融模式ꎮ不过就目前市场现状来看ꎬ我国内地市场被外资企业和跨国企业瓜分的事实现已存在ꎬ并且也有许多外资银行开始进驻我国市场ꎬ这些状况的出现更使我国商业银行未来的发展方向和规模受到一定程度的影响ꎮ(二)小微企业面临的影响最近几年ꎬ国家相关主管部门纷纷发布政策公告ꎬ要求我国国内市场环境应当及时予以改革并创新ꎬ这也在侧面促使我国出现许多本土化企业ꎮ这些企业大多都是中小企业或小微企业ꎬ它们在如此激烈的市场竞争面前ꎬ面临着巨大的生存及竞争压力ꎮ中小企业或小微企业由于其自身在管理经验与方法㊁生产技术㊁资源的来源与支持㊁经营规模㊁人力资源等诸多方面整体实力较弱ꎬ最终极有可能面临破产倒闭等风险ꎮ而互联网金融模式的出现则恰好给小微企业的生存及发展带来新的机遇ꎬ通过充分利用互联网金融模式ꎬ可以促使我国小微企业在资金较匮乏的前提下ꎬ通过较低的成本和极快的速度将自身生产及制造的产品推向全球市场ꎮ可以说ꎬ互联网金融模式的产生给予我国众多小微企业更多有利的生存和发展机会ꎬ给我国小微企业的发展提供了一定的推动力ꎮ我国小微企业具体划分标准情况见表１ꎮ表１ 小微企业划分标准情况表行业领域小型微型营业收入/万元工作人员/人总资产数额/万元营业收入/万元工作人员/人总资产数额/万元建筑业３００~６０００３００~５００００~３０００~３００工业３００~２０００２０~３０００~３０００~２０交通运输业２００~３０００２０~３０００~２０００~２０零售业１００~５００１０~５００~１０００~１０房地产开发业１００~１０００１０~１００２０００~５００００~１０００~２０００批发业１０００~５０００５~２００~１０００~５邮政业１００~２０００２０~１０００~１０００~２０现代信息业１００~１０００１０~１０００~１０００~１０租赁业５００~１０００１０~１００１００~８００００~１０００~１００~１００餐饮业１００~２０００１０~１０００~１０００~１０其他行业１０~１０００~１０㊀㊀数据来源:根据国家工业和信息化部发布的«中小企业划分标准»予以整理ꎮ(三)商业银行应当采取的行动通过分析上述商业银行和小微企业的影响后我们可以发现ꎬ作为商业银行ꎬ应当及时抓住小微企业这部分重要客户资源ꎮ而小微企业也应当合理使用互联网金融模式帮助自身得到发展与进步ꎬ积极拓展商业银行融资渠道ꎬ最终提高自身的资金规模和竞争能力ꎮ小微企业由于自身存在较多弱点ꎬ在商业银行正常的融资过程中并未将其考虑在内ꎮ但是商业银行可以利用互联网金融模式帮助自身拓展业务ꎬ深挖潜在的小微企业客户资源ꎬ帮助小微企业发展的同时也提升了自身的经营实力ꎬ最终使得更多的用户选择商业银行这一传统稳定的金融机构ꎮ为此ꎬ我国商业银行应当积极拓展融资渠道ꎬ创新融资方法及模式ꎬ重新规划并合理布局ꎬ对如何更加有效地展开小微企业金融服务进行深层次的思考ꎬ然后通过研究成果不断提升商业银行为小微企业提供融资过程中所获得的经济回报ꎮ商业银行通过内部一系列科学系统的方法筛选出资信较为良好的小微企业ꎬ以此来判断是否为这些客户提供融资资金ꎮ在筛选过程中ꎬ商业银行会选择一些更加细致和具有可预见性的计算标准ꎬ得出最终的总成绩ꎮ例如ꎬ针对一些刚刚成立没多久的小微企业ꎬ商业银行会判断小微企业所在的行业是否符合国家大力发展和支持的这一行业条件ꎬ然后评估企业是５６否具有价值较高的抵押物或担保物ꎬ初步估算出所授信的额度ꎬ然后再考虑这一额度是否可以满足小微企业的实际融资需求ꎮ商业银行具体的计算标准见表２:表２ 商业银行评估小微企业计算标准表指标名称计算标准/万元或亿元标准数值中位数计算标准参考范围标准值在行业内范围计算公式２０２０２０１９２０１８ ∗∗∗∗∗∗∗∗总资产数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９中等总负债数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前股东权益总额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前总借款数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前融资数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前营业收入０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前营业成本０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９ 净利润０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前资产负债率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前流动比率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前速动比率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前销售利润率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９计算标准总得分值:∗∗∗㊀㊀三㊁互联网金融背景下商业银行为小微企业提供金融服务的对策建议(一)时刻保持灵活多变的战略思维互联网金融模式使用的是先进的高科技技术ꎬ要想使这一技术为商业银行所用ꎬ就必须对其进行合理的规划及使用ꎮ而面临市场环境的变化和金融风险的存在ꎬ我国商业银行要想更加合理地规划及使用互联网金融模式ꎬ就必须时刻保持灵活多变的战略思维ꎬ保持及时更新㊁及时转变㊁与时俱进的创新思想ꎮ对互联网金融模式中的相关看法和观点进行详细分析ꎬ并对其中的信息数据进行分层次㊁分类型地筛选ꎮ另外ꎬ还应当在使用互联网技术时ꎬ保持着一种长远发展的角度ꎬ从战略风险层次出发对其中存在的相关金融风险进行审核与识别ꎬ而并非从短期角度出发ꎬ只考虑眼前利益ꎮ商业银行在端正自身工作态度㊁制定发展计划过程中应当对当前内部的工作内容㊁方法㊁模式等方面适当予以变革和创新ꎬ从而进一步使商业银行在未来发展过程中ꎬ可以更好地把握小微企业客户资源ꎬ将互联网金融的相关优势据为己用ꎮ(二)维护升级现有的金融基础设施要想充分利用好互联网金融ꎬ离不开互联网和计算机这一重要载体ꎮ为此ꎬ商业银行必须及时开发㊁完善㊁更新现有的金融基础设施ꎬ通过持续深化基础设施的先进程度ꎬ提升商业银行在处理互联网金融业务过程中的效率及速度ꎮ具体可以从以下几方面展开优化:第一ꎬ商业银行应当对目前内部现存的计算机与网络设备进行试验㊁评测ꎬ从最基础的电脑和网络是否可以完成一些日常化㊁简便化的金融业务开始ꎬ检查其内部是否存在相关故障问题ꎮ如有ꎬ应当及时予以维护升级ꎮ第一ꎬ商业银行和小微企业都应当对现存的网络化㊁智能化㊁日常化业务开展时所使用的电脑软件进行重新检查ꎮ针对一些不再符合当前业务工作要求和未来发展要求的软件应当及时予以更换或维护ꎮ针对一些内部构件或使用过程较复杂的软件ꎬ可以通过支付一定数额的管理费的方式ꎬ邀请外部专业人士对软件定期进行维护及升级ꎻ也可以通过对员工整体的培训ꎬ让员工更加熟悉和了解电脑软件的操作过程及其相关注意事项ꎮ第二ꎬ除了对现有的金融基础设施进行维护和升级之外ꎬ商业银行还应当使用健康良好的杀毒软件或严密的网络防火墙ꎬ严禁使用盗版杀毒软件和电脑软件ꎬ防止电脑中病毒或木马ꎬ最终造成电脑中的相关机密信息及数据泄露ꎬ更好地保护小微企业及其他客户的隐私信息ꎮ６６(三)提升商业银行工作人员的服务品质商业银行在互联网金融大力发展的环境下ꎬ应当更加重视其内部工作人员的服务品质ꎮ最近几年ꎬ我国商业银行大都通过校招的形式选用人才ꎬ但是这些人才往往在商业银行内部工作几年后便选择离开或跳槽ꎬ员工的高流失率给相关客户带来了不良的影响ꎮ因此我们不难发现ꎬ工作人员的工作能力㊁专业素养㊁服务品质是否良好将直接决定着商业银行的未来发展质量ꎮ另外ꎬ在互联网金融背景下ꎬ为了更好地促进商业银行的发展ꎬ其内部的工作人员必须要对自身工作技能予以转变ꎬ商业银行也应更加注重员工工作技能的培训和更新工作ꎮ在对工作人员的培育过程中ꎬ商业银行不仅仅要对工作人员的理论知识和实践技能重视起来ꎬ还要对工作人员为银行㊁为客户的服务意识和态度予以必要性的强化ꎬ使员工可以持续稳定地在银行内部工作ꎬ也使员工在与客户正常交流过程中ꎬ采取一种良好的服务态度面对客户ꎮ所以ꎬ我国商业银行应当对现有的工作人员进行整合ꎬ不断深化员工的使命感㊁责任感㊁认同感ꎬ最终促进员工长久稳定地在银行工作ꎬ为相关客户提供优良的金融服务ꎮ(四)增强与小微企业的沟通合作与交流互联网金融模式的相关优势之一便是将信息或数据管理环节做得较为出色ꎬ其通过内部科学系统的人员培养工作ꎬ着力搭建起不同层次㊁不同环节㊁不同类型㊁不同内容的企业客户信息数据库ꎮ在强化其内部员工正确的工作态度方面ꎬ使他们对提供一些日常性服务的客户进行准确识别并判断ꎬ然后将这些客户信息记载至数据库内ꎮ商业银行要想增强与小微企业的沟通交流和合作ꎬ就必须要重视这一方面的工作ꎮ商业银行在长期为客户提供金融服务过程中ꎬ难免会出现一些工作当中的失误或纰漏ꎮ因此ꎬ为了更好地向客户提供高质量的金融服务ꎬ商业银行必须从小微企业这一客户的实际需求出发ꎬ不断优化现有的数据库内容ꎬ研发出更加实用㊁操作简单方面的网络软件ꎬ促使小微企业能够拥有更加多元化的融资渠道ꎮ四㊁结语基于互联网金融的存在与发展ꎬ影响了我国现代化企业的正常生产及经营状况ꎬ影响了人民群众的收入及消费水平ꎬ也影响了我国金融机构等银行业的发展方向ꎮ作为占据着银行业重要地位的商业银行来讲ꎬ其面临着来自互联网金融模式的巨大压力及其他银行的竞争压力ꎬ而这些压力的存在ꎬ使得商业银行不得不重新审视自身市场地位与金融业务ꎮ小微企业随着我国市场经济体制的不断完善ꎬ成为我国目前经济结构的主要组成部分ꎬ其发展规模和数量现已占据我国所有企业总量的８０％以上ꎬ并且这一比率还将会持续上升ꎮ为此ꎬ商业银行可以充分利用小微企业不断增长的势头和融资难等困境ꎬ不断扩大自身的服务质量和总量ꎬ促使商业银行的选择用户越来越多㊁受众群体越来越广泛ꎻ在充分分析与借鉴互联网金融模式的相关优势基础上ꎬ提出一些针对性较强的对策建议ꎬ来帮助商业银行得到更加广泛㊁更加良好的发展ꎮ参考文献:[１]周雷ꎬ邱勋ꎬ刘婧ꎬ等.金融科技创新服务小微企业融资研究 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[２]苏颖ꎬ芮正云.政府对小微企业参与互联网金融的引导作用 基于计算实验的演化博弈分析[Ｊ].南方金融ꎬ２０１５(７):２２－２７. [３]曾之明ꎬ伍剑超ꎬ孙易欣.数字普惠金融对家庭创业决策的影响研究 基于ＣＨＦＳ调查数据的实证[Ｊ].金融经济ꎬ２０２２(７):４７－６０. [４]周雷ꎬ朱凌宇ꎬ韦相言ꎬ等.大数据征信服务小微企业融资研究 以长三角征信链应用平台为例[Ｊ].金融理论与实践ꎬ２０２２(５):１９－２７. [５]周雷ꎬ邱勋.基于 四位一体 的高职高质量研究性课程教学模式构建 以金融科技系列课程为例[Ｊ].中国职业技术教育ꎬ２０２２(５):６９－７５.７６。
《2024年城市商业银行微小企业信贷的发展思考》范文
《城市商业银行微小企业信贷的发展思考》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，微小企业在国民经济中的地位日益凸显。
作为支持微小企业发展的重要金融工具，城市商业银行微小企业信贷业务不仅对银行自身发展具有重要意义，同时也对促进社会经济发展、缓解就业压力、创新驱动发展等方面起到了积极的推动作用。
然而，随着市场竞争的加剧和监管要求的提高，城市商业银行在微小企业信贷业务发展中面临着诸多挑战。
本文将对城市商业银行微小企业信贷的发展进行深入思考，分析当前存在的问题，并提出相应的解决方案。
二、城市商业银行微小企业信贷发展现状1. 市场规模及增长：随着国家对微小企业扶持政策的出台，城市商业银行微小企业信贷业务市场规模不断扩大，增长迅速。
2. 产品与服务创新：为满足微小企业的融资需求，城市商业银行不断推出创新产品和服务，如信用贷款、抵押贷款、供应链金融等。
3. 风险控制：在风险控制方面，城市商业银行通过建立完善的风险管理体系，提高信贷审批效率，降低信贷风险。
三、城市商业银行微小企业信贷发展面临的问题1. 信用体系不健全：微小企业信用体系不健全，导致银行在审批贷款时难以准确评估企业的信用状况。
2. 融资成本高：由于微小企业规模较小、抗风险能力较弱，银行在贷款过程中需要承担较高的风险成本，导致融资成本较高。
3. 竞争压力加大：随着市场竞争的加剧，城市商业银行在微小企业信贷业务方面的竞争压力越来越大。
四、发展策略与建议1. 完善信用体系：建立完善的微小企业信用体系，通过政府、企业、银行等多方合作，共享信用信息，提高银行对微小企业信用状况的评估准确性。
2. 降低融资成本：银行应通过技术创新、风险管理等手段，降低信贷风险成本，从而降低微小企业的融资成本。
同时，政府应加大对微小企业的扶持力度，减轻银行的风险压力。
3. 创新产品与服务：城市商业银行应根据微小企业的实际需求，不断创新产品和服务，提高信贷服务的便捷性和灵活性。
例如，开发适合微小企业的线上贷款产品，提高审批效率。
互联网金融对中小企业融资的影响及对策
互联网金融对中小企业融资的影响及对策一、扩大融资渠道：互联网金融打破了传统金融机构的地域限制，提供了更广泛的融资渠道。
中小企业可以通过互联网平台，与资金供给方直接对接，降低了融资门槛，提高了融资的便捷性。
通过互联网金融平台，企业不仅可以获得银行贷款，还可以通过众筹、P2P等方式融资。
二、提高融资效率：传统融资渠道繁琐、时间长，互联网金融可以提高融资的效率。
中小企业通过互联网金融平台融资，可以快速获得资金支持，有效解决企业发展的资金问题。
互联网金融平台一般会对企业进行身份核实、贷款审核等流程，以保证资金的安全性和可行性，从而提高了融资的效率。
三、降低融资成本：互联网金融平台可以实现信息对称，降低中介环节，从而降低融资的成本。
传统金融机构为企业提供融资服务会收取一定的手续费和利息，而互联网金融平台一般不收取或收取较低的费用，从而降低了融资成本。
然而，互联网金融也存在一些问题和风险，对于中小企业而言，需要采取相应的对策来应对这些问题和风险。
一、加强风险防控：互联网金融涉及的风险较多，包括信用风险、操作风险、信息泄露风险等。
中小企业在选择互联网金融平台时，应该注意选择有良好声誉和风控能力的平台，加强自身的风险防范与控制，比如建立健全的内部控制制度、加强对资金使用的监督等。
二、提高融资能力：中小企业在互联网金融中竞争激烈，为了获得融资机会，企业需要提高自身的融资能力。
企业在融资过程中，应该提供真实准确的财务信息，展示企业的潜力和可行性，提高投资者的信任度。
三、规范互联网金融行业：互联网金融行业的发展速度较快，但也伴随着一些乱象。
中小企业在选择互联网金融平台时，应该选择合规经营的平台，加强对平台的监督和约束。
同时，政府也需要加强对互联网金融行业的监管与规范，保护中小企业的权益。
综上所述，互联网金融为中小企业提供了新的融资机会，但也面临一些问题和风险。
中小企业应该通过加强风险防控、提高自身融资能力和规范选择互联网金融平台等对策，以更好地利用互联网金融的优势，获得更便捷高效的融资支持，实现企业的快速发展。
中小银行金融科技转型的几点思考
中小银行金融科技转型的几点思考随着科技的快速进步，金融行业也不例外，传统的中小银行面临着深刻的变革。
为了应对新时代的挑战，中小银行必须进行金融科技转型，从而不断提升服务质量，更好地满足客户需求。
本文将从以下几个方面探讨中小银行金融科技转型的思考。
一、建立数字化平台中小银行需建立数字化平台，让客户能够通过互联网、移动终端等多种方式进行交易，从而方便客户操作和增加客户体验感。
数字化平台不仅能够为客户带来便利，更能够大幅降低中小银行的运营成本。
目前，像支付宝、微信等一些第三方支付平台已经成为人们生活必须的一部分，中小银行通过数字化的平台开展相关业务，不仅有助于客户获得更好的体验，同时也能够提高客户黏性。
二、服务升级作为金融行业的重要组成部分，中小银行更注重对客户的服务，通过升级服务的方式来提高客户体验感。
例如，中小银行可以借助大数据分析技术，对客户进行精细化管理，从而更好地满足客户需求。
同时，中小银行还可以发行更加多样化的金融产品，满足不同客户的需求，增加客户粘性；还可以通过智能客服等技术手段来完善客户服务体系，进一步提升客户对中小银行的信任和认可。
三、加强金融监管金融科技是一项高度数据驱动的业务，因此中小银行需要加强金融监管，确保其业务合规性和安全性。
对于贷款、证券、保险等金融产品的监管，中小银行应该采用多维度管理措施，例如，实名认证、风控模型建立、风险评估等等，保证业务风险可控。
中小银行还需要加强安全保障的技术防范措施，建立健全的数据安全管理体系，确保客户数据隐私和交易安全。
四、提升员工素质尽管金融科技的发展对金融行业带来了改革和机遇，但也对企业人员素质提出了更高的要求。
中小银行的员工必须不断学习和更新自己的知识，适应金融科技的发展。
同时，中小银行也应该注重员工的培训和激励，提高员工的专业素养和服务水平，从而为客户提供更优质的服务。
总之，随着数字化时代的到来，中小银行金融科技转型已经迫在眉睫。
通过建立数字化平台、升级服务、加强金融监管和提升员工素质等多方面的努力，中小银行可以更好地应对市场的挑战，保持发展的活力。
互联网背景下我国商业银行信贷业务的发展对策研究
互联网背景下我国商业银行信贷业务的发展对策研究随着互联网技术的不断发展，我国商业银行的信贷业务也在不断变革和创新。
互联网的兴起为银行信贷业务带来了新的发展机遇，但同时也带来了新的挑战。
本文将从互联网背景下的商业银行信贷业务发展现状出发，分析影响因素，提出发展对策，以期为我国商业银行信贷业务的健康发展提供参考。
一、现状分析1. 互联网技术的应用随着互联网技术的广泛应用，越来越多的商业银行开始利用互联网平台开展信贷业务。
通过网上银行、手机银行等渠道，客户可以方便快捷地申请贷款、查询贷款信息，并进行贷款还款等操作。
互联网技术的应用，极大地提高了信贷业务的便捷性和效率，优化了客户体验。
2. 风险控制挑战互联网背景下的信贷业务也面临着一些挑战，尤其是风险控制方面的挑战。
由于互联网平台的开放性和便捷性，存在一定的信贷风险，如信息披露不完全、客户身份真实性难以确定等问题。
互联网对信贷业务影响的不确定性也增加了风险管理的难度。
3. 竞争加剧互联网技术的普及，使得各家商业银行都可以利用互联网平台开展信贷业务，导致市场竞争加剧。
在传统信贷市场上，各家银行主要凭借自身的资源和渠道优势进行竞争，但在互联网环境下，市场准入门槛降低，新的竞争者不断涌现，传统银行信贷市场份额受到挑战。
二、影响因素分析1. 技术创新互联网技术的不断创新，对商业银行的信贷业务产生了深远的影响。
传统的信贷业务主要依靠柜台、电话等传统渠道开展，但是这些渠道的效率不高，客户体验不佳。
互联网技术的应用，使得信贷业务可以更加灵活、便捷，满足了客户多样化的需求。
3. 客户需求互联网时代的客户更加注重便捷、快速和个性化的服务。
传统信贷业务的方式已经无法满足客户需求，因此商业银行必须加速转型，优化服务，提高客户体验，以赢得客户的信赖和支持。
三、发展对策建议商业银行应当加强技术创新，结合大数据、人工智能等技术，优化信贷业务流程，提高效率，提升客户体验。
可以通过互联网平台开展信贷业务，拓展市场，提升竞争力。
互联网金融背景下商业银行小微企业信贷创新思路探讨
互联网金融背景下商业银行小微企业信贷创新思路探讨作者：董冰华来源：《财经界·上旬刊》2019年第04期关键词：互联网金融; 大数据; 信贷; 挑战目前，互联网发展最为突出的是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等形式，而这一系列的互联网科技给金融界带来很大的影响。
互联网金融与一般的商业银行的间接融资不同，是只属于互联网独有的模式。
现在互联网金融已经深入到各大在线平台如大数据平台、在线支付、搜索引擎等，让金融得到大范围的发展。
不仅可以在线融资，而且还可以进行在线支付等，是目前发展的新兴产业。
但互联网金融并不代表全都是以互联网为主，金融依旧还是金融，互联网只是将它的形式变得多样化了，而本质上是不变的。
主要还是围绕以下几个特点：（1）一切金融工作以大数据为基础;（2）金融中小客户居多;（3）金融的高效便捷;（4）金融涵盖范围较为广泛，混合化。
在互联网金融的影响下，大部分小微企业发展迅速，这类企业主要利用互联网进行信贷工作，首先创造贷款条件，再收集整理贷款资料，然后上交贷款申请，一系列过程都可以在网络平台上完成，这就充分运用的互联网的特点，快且省时。
例如P2P借贷，与以往传统的借贷形式不同，是进一步的升级，解决了时间、空间上的局限，并且这样的平台也更加真实、透明，对借贷的要求也降低了不少。
这是一种低成本、低门槛、高效的新兴产业，适合于小微企业信贷的一种模式。
据相关数据统计，从2013年开始，各种P2P网络贷款公司突然涌现在我们的生活中，例如阿里巴巴、数银在线、京东商城、苏宁等多家大型电商平台已经主动开始应用小额贷款业务。
所以，互联网金融已经慢慢融入到我们的生活中，我们也逐渐熟悉离不开它，但也不是过度的急于求成，从中出现的问题还是很多的，还有很多需要完善整改的地方。
目前，小微企业进行融资有以下几种模式，一种是商圈融资模式，根据商业银行所在区域，进行集中管理，并与周边企业进行合作，给商圈内的小微企业提供有效的融资服务，目的是充分发挥了商贸产业集中发展的优势。
互联网金融的发展对商业银行的影响及启示
互联网金融的发展对商业银行的影响及启示作者：曹楷晨来源：《财经界·学术版》2016年第08期摘要：互联网金融的局限性决定了对商业银行主要业务的冲击有限，但却对其经营模式产生一定影响。
本文从商业银行功能的角度出发，分析了互联网金融对商业银行的影响，并对商业银行的转型发展提出建议。
关键词：互联网金融商业银行转型互联网金融的发展如火如荼，尽管目前尚未形成统一的定义，但共同点都是在互联网的基础上运用大数据分析、移动通信技术等来实现金融功能，但是互联网金融并不仅是金融业务的网络化，也内含着将用户体验做到极致的互联网思维。
互联网金融强势崛起，它的便捷、灵活、低廉的成本和高度透明的信息吸引了大批客户。
互联网金融促进了普惠金融的发展，在小微企业融资方面起到了不可磨灭的作用；也为消费者提供了极大的便利，丰富了消费者的理财选择。
艾瑞咨询发布的《2015年网络用户投资研究报告》显示，2013年，我国互联网金融快速发展，2013年基金网销规模达到22930.6万亿，同比增长48.9%，同期保险网销规模为89亿元，同比增长124.6%。
基金保险的网络销售规模的上升， 2014 年，国内P2P交易规模达到2514.7亿元。
越来越多的金融活动通过互联网进行，影响了商业银行的传统业务，加速了金融脱媒，弱化了银行的金融中介职能。
金融活动的互联网化，也对银行的经营活动、盈利模式产生深远影响。
对于互联网金融的快速发展，虽然银行目前仍占有绝对优势，但互联网金融的飞速发展应当引起商业银行的思考，积极借鉴，在守住固有优势的基础上不断变革。
关于互联网金融的发展及其对商业银行的影响以及银行应如何应对，国内已经有很多学者进行了研究。
谢平和邹传伟（2012）首次提出互联网金融的概念并分析了互联网金融模式。
曾刚（2012）从货币金融理论的视角研究了互联网金融的特点及发展。
陈敬民（2013）研究了我国互联网金融发展现状，提出银行应积极迎接互联网金融的挑战。
互联网金融对商业银行影响及对策
互联网金融对商业银行影响及对策随着信息技术的飞速发展，互联网金融应运而生，并以其便捷、高效、低成本等优势迅速崛起，对传统商业银行产生了深远的影响。
在这个数字化时代，商业银行必须认真审视这些影响，并采取积极有效的对策，以适应新的金融生态环境，实现可持续发展。
一、互联网金融对商业银行的影响1、对商业银行存贷款业务的影响互联网金融的兴起，使得许多互联网企业涉足金融领域，推出了各种高收益、灵活便捷的理财产品，如余额宝、理财通等。
这些产品吸引了大量原本属于银行的存款，导致银行存款流失加剧。
同时，互联网金融平台通过大数据风控和线上审批等手段，为中小企业和个人提供了更快捷的贷款渠道，对银行的贷款业务构成了竞争。
2、对商业银行中间业务的影响互联网金融企业在支付结算、代理业务、基金销售等中间业务领域不断拓展，凭借其便捷的用户体验和较低的手续费，抢占了银行的部分市场份额。
例如，第三方支付平台的快速发展，使得银行的支付结算业务受到冲击；互联网基金销售平台的兴起，减少了银行代理基金销售的收入。
3、对商业银行客户资源的影响互联网金融以其创新的服务模式和个性化的产品，吸引了大量年轻、活跃的客户群体。
这些客户对金融服务的需求和使用习惯与传统银行客户有所不同，他们更倾向于通过互联网渠道获取金融服务。
如果银行不能及时满足这部分客户的需求，可能会导致客户流失，影响银行的长期发展。
4、对商业银行经营理念和服务模式的影响互联网金融强调以客户为中心，注重用户体验和快速响应，通过大数据、云计算等技术实现精准营销和风险管理。
相比之下，传统商业银行在经营理念和服务模式上相对滞后，需要加快转型步伐，提升数字化服务能力，以适应市场的变化。
二、商业银行的应对策略1、加强金融科技创新商业银行应加大对金融科技的投入，积极探索大数据、人工智能、区块链等新兴技术在金融领域的应用。
通过建立数字化银行平台，提升客户服务体验，优化风险管理和内部控制，提高运营效率。
互联网金融对商业银行信贷业务的影响与分析
互联网金融对商业银行信贷业务的影响与分析随着互联网技术的迅速发展和普及，互联网金融已经成为现代金融行业中的重要组成部分，对传统商业银行的信贷业务产生了深远的影响。
本文将从多个角度分析互联网金融对商业银行信贷业务的影响，并探讨其可能的未来发展趋势。
一、互联网金融的定义与特点以互联网技术为基础，以互联网为渠道进行金融活动的方式被称为互联网金融。
互联网金融的特点主要包括高效便捷、低成本、开放性、创新性和风险扩散。
通过互联网金融，商业银行可以提供更加灵活和个性化的信贷服务。
二、互联网金融对商业银行信贷业务的利好1. 降低运营成本：互联网金融可以通过自动化的信贷审核、风控系统和数据挖掘的方式大幅降低人力资源成本，并优化银行的运营效率。
2. 拓宽业务渠道：互联网金融打破了地域限制，商业银行可以通过在线平台吸引更多的客户，拓宽业务渠道，提升信贷业务的覆盖面。
3. 个性化服务：互联网金融平台通过大数据分析客户的消费行为和信用状况，可以为客户量身定制个性化的信贷产品，提高客户满意度，增加客户黏性。
4. 优化风控系统：互联网金融平台通过多维度的数据分析和智能模型，可以更准确地评估客户的信用状况和风险等级，帮助商业银行优化风控系统。
5. 促进创新发展：互联网金融平台鼓励创新和探索，为商业银行提供了更多的发展空间和新的盈利模式，推动了金融行业的创新和升级。
三、互联网金融对商业银行信贷业务的挑战1. 风险管理：互联网金融的放贷门槛相对较低，容易造成信贷风险的扩大。
商业银行需要建立完善的风险管理体系，提高风险识别和预防的能力。
2. 数据安全：互联网金融平台需要大量的个人隐私数据和交易数据，商业银行需要加强信息安全的保护，防止数据泄露和被滥用。
3. 竞争压力：互联网金融的崛起带来了新的竞争对手，如P2P网贷平台、支付宝等。
商业银行需要提高竞争力，不断创新和优化信贷产品，吸引更多的客户。
4. 监管不完善：互联网金融行业的监管还相对滞后，商业银行需要加强自律，完善内部控制和合规管理，以规避潜在的风险。
互联网金融背景下商业银行面对的挑战及对策研究
互联网金融背景下商业银行面对的挑战及对策研究互联网金融已经成为当今金融行业的一个热点话题，同时也是一个迅速增长的市场。
互联网金融在各个领域都有着非常广泛的应用，其中最为突出的区域就是银行业。
但是随着互联网金融的快速发展，商业银行在面对巨大市场机遇的同时也面临着巨大的挑战。
一、互联网金融背景下商业银行面临的挑战1、竞争压力加大随着互联网金融的发展，各种新的金融科技公司纷纷进入市场，他们以全新的商业模式、智能化的服务和更加便捷的用户体验来取代传统银行的传统业务。
这些新兴金融科技公司通过利用最新的技术，优化申请流程并提高贷款的审核速度，使得消费者能够更加轻松地获得贷款、信用卡和其他金融产品。
2、转型压力持续加大随着互联网金融的普及，银行的市场定位必须进行调整和升级。
互联网金融促进消费者对于更高效、更方便、更安全的金融服务需求的不断提高，使得传统银行的业务面临着很大的挑战。
因此，商业银行需要宏观调整、改造现有的业务模式、强化创新、引入新的技术等多种途径，以提高竞争力和市场占有率。
3、电子支付冲击随着互联网金融的普及，电子支付成为一种主流支付方式。
因其安全、方便、快捷等优点，使得消费者对其日益青睐。
商业银行需要面对越来越多的支付工具，推广自己的互联网金融产品以增加自己的市场渗透率。
二、商业银行如何应对互联网金融带来的挑战1、技术创新技术创新是商业银行反击互联网金融竞争的关键。
银行可以通过新技术手段，如人工智能等，来提高客户服务、优化业务流程等方式，使银行的服务更具效率、安全和可靠性，以满足不断变化的消费需求，展示出银行的核心竞争力。
2、合作共赢商业银行也可以通过与金融科技公司合作，探索互补关系，辅助他们转型为更具智慧型和智能化的银行，与新兴金融科技公司进行联合创新，实现共同发展，共同推进业务创新和转型。
3、加强品牌形象和口碑管理银行在面对互联网金融和新兴智能银行的竞争时，要更多地关注品牌形象和口碑管理，通过建立更加强大的品牌、提供更优质的服务，优化传统业务，获得消费者的广泛认可，使银行文化和价值得以更好地传承。
课题论文：互联网金融浪潮下传统商业银行的转型思考
80505 金融研究论文互联网金融浪潮下传统商业银行的转型思考近年来，以云计算、大数据和数据挖掘等代表的高新技术不断推进着互联网行业的蓬勃发展，甚至对传统行业也产生了深远的影响。
互联网金融就是在这样的背景下产生，它利用互联网的思维改变着金融业态，对传统商业银行的经营产生了巨大的影响。
传统商业银行只有主动应对互联网金融带来的挑战，调整自身经营之道，才能在互联网金融浪潮中胜出。
一、互联网金融的发展互联网金融既不同于商业银行的间接融资，又不同于资本市场的直接融资，它具有支付便捷、市场不对称性低、交易成本低及市场参与者更为大众化的特点。
这些特点符合互联网开放、低门槛、市场化参与程度高的特性。
可以这么说，互联网金融就是利用互联网的思维和技术来实现金融活动的创新。
首先，互联网金融是技术进步推动的创新，在移动互联网、大数据处理以及数据挖掘技术蓬勃发展的影响下，出现了第三方支付、P2P小额信贷等互联网金融产品，这些产品一方面借助互联网开放透明的特点，通过对互联网用户的行为数据分析挖掘然后进行针对性的金融营销，另一方面借鉴互联网以客户为中心的思想，不断改善用户体验及降低用户成本，使得互联网金融产品积累了广泛的用户。
其次，互联网金融是避免风险的创新，这里的风险主要是指流动性风险。
由于市场信息的不对称性，市场参与者很难全面了解和评估金融资产的质量，很难应对资金流动性不足所带来的风险，由于互联网金融模式积累了大量的历史数据，依托大数据分析技术，能够让市场参与者充分了解金融资产的质量信息，流动性的问题也就迎刃而解。
再次，互联网金融是规避行政管理的创新。
金融机构为了创造利润，往往利用制度的漏洞进行金融创新，而目前监管机构尚无对互联网金融进行提出明确的监管要求，这也就给互联网金融的创新提供了一个很好的机遇。
互联网公司依托自己的平台优势跨界进入金融业，以及传统金融业依托传统优势互联网化转型，这三方的互相博弈造就了互联网金融的繁荣。
互联网金融对商业银行影响及对策研究
互联网金融对商业银行影响及对策研究
随着互联网金融的不断发展，其已经渗透进了商业银行的核心业务之中，影响了商业银行的利润和业务模式，因此如何应对互联网金融对商业银行的影响已成为一个急待解决的问题。
一方面，互联网金融对商业银行的影响主要表现在以下几个方面：
1. 去中心化：互联网金融的最大特点之一就是去中心化，通过区块链等技术可以实现用户之间直接交易，这将进一步削弱商业银行在传统金融中的中心地位。
2. 低成本：互联网金融的出现，使得金融交易成本大幅降低，这意味着传统银行将面临更大的竞争压力，而且由于互联网金融的本质就是去掉中间环节，所以可直接缩减银行运营成本。
3. 创新性业务：互联网金融能够更加灵敏地发现市场需求并推出适应市场的新型业务，这也将对传统商业银行的定位和业务模式提出更高的要求。
对商业银行来说，保持竞争力有以下几个解决策略：
1. 开发互联网金融业务：为了与互联网金融竞争，商业银行需要开发相应的互联网金融业务，例如开设网络银行、移动金融等，以此加强与互联网金融的融合和竞争。
2. 合作共享：互联网金融企业因为其创新性和技术优势，往往比传统商业银行具有更好的创新能力和金融服务能力，这就需要银行和互联网金融公司进行合作，相互收益、成长。
3. 降低成本：强化信息技术及数据分析，优化日常流程。
同时，逐步加强传统业务的信息化和数字化，提升基础服务的质量和效率，减少传统业务的运行成本。
总之，互联网金融的崛起，为商业银行的发展带来新的机遇和挑战。
如何利用互联网金融的优势，推出适应市场需求的创新性业务，掌控好成本，积极转型升级，才能在日趋激烈的竞争中立于不败之地。
互联网金融视角下,商业银行信贷业务转型策略研究
互联网金融视角下，商业银行信贷业务转型策略研究作者：范枻来源：《时代金融》2020年第20期摘要：互联网金融的飞速发展不断推进金融脱媒与利率市场化的进程，商业银行面临的外部经营环境日趋严峻，存贷利差缩窄、业务拓展艰难、业绩增长乏力等;同时，京东金融、蚂蚁金融等互联网金融企业使得商业银行面对更大的挑战。
如何利用商业银行在长期经营过程中积累的海量的客户信息资源，基于大数据视角下，商业银行如何准确定位市场，挖掘优质客户资源，推广信贷业务，运用大数据实行信贷业务营销与风险管理，是实现银行战略转型的有效途径。
关键词：商业银行大数据信贷业务2014年可以看作是中国互联网金融元年，大数据技术运用到了金融领域。
到了2018年，互联网金融50强已经涉及新金融领域12个细分市场，分别为P2P网贷、互联网理财、互联网支付、互联网征信、互联网银行、互联网保险、互联网基金、互联网证券、消费分期、众筹、直销银行、综合金融服务。
上榜企业总估值8600亿元，其中网络借贷平台占22%。
仅2019年第一季度，中国互联网金融投资金额为4.2亿美元，互联网金融企业尤其是借贷平台，对商业银行信贷业务带来巨大冲击。
商业银行作为金融中介，是间接融资的中间环节，占据金融领域中占据着重要地位。
互联网金融的发展带动了金融脱媒的步伐。
资本市场上，直接融资取代了简介融资，经济发展从银行主导的经济格局转变为以市场为主导的格局，投融资双方直接对接，提高了效率，也加速了利率市场化的进程。
我国商业银行传统的信贷业务经营模式营销成本和管理成本高，所以各家商业银行一直以来将信贷业务重点放在大中型企业，中小企业很难从商业银行获得信贷资金支持。
另一方面，商业银行居民理财业务的多样化不及互联网金融平台，起点金额高、收益率低，没有通过商业银行“盘活”闲散资金转向互联网平台汇集起来，加之互联网平台支付便利，没有地域限制，互联网金融交易规模数量迅速增长。
以阿里金融为例，阿里巴巴在金融服务领域已包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等全流程。
互联网背景下城市商业银行小微金融业务发展现状及问题分析
互联网背景下城市商业银行小微金融业务发展现状及问题分析作者：喻微锋来源：《科技资讯》2021年第24期摘要：互联网金融给传统的商业银行业带来巨大的冲击，在经营理念、营销策略及运营模式等方面使商业银行面临前有未有的挑战。
该文以西部某城市银行的小微金融业务作为调研对象，分析在互联网金融背景下，该城市商业银行小微金融业务在发展过程中存在的问题，并结合国内其他商业银行在互联网金融背景下开展小微金融业务的成功经验，提出了该城市商业银行在互联网金融背景下的小微金融业务发展策略。
关键词：互联网城市商业银行西部地区小微金融业务中图分类号：F832 文献标识码：A文章编号：1672-3791（2021）08（c）-0093-03Current Situation and Problems of Small and Micro Financial Business of City Commercial Banks under theBackground of Internet—Based on the Investigation of a City Commercial Bank in Western ChinaYU Weifeng（School of Big Data Application and Economics， Guizhou University of Finance and Economics（Guiyang Institute of Big Data Finance）， Guizhou， Guiyang Province， 550025 China）Abstract： Internet finance has brought a huge impact on the traditional commercial banking industry， which makes commercial banks face unprecedented challenges in terms of business philosophy， marketing strategy and operation mode. This paper takes the small and micro financial business of a city bank in the west of China as the research object， analyzes the problems existing in the development of the small and micro financial business of the city commercial bank under the background of Internet finance， and combined with the successful experience of other domestic commercial banks in carrying out micro-finance business in the context of Internet finance， this paper puts forward the development strategy of the small and micro financial business of the city commercial bank under the background of Internet finance.Key Words： Internet; City commercial bank; Western region; Small and micro financial business互聯网金融给传统的商业银行业带来巨大的冲击，在经营理念、营销策略及运营模式等方面使商业银行面临前有未有的挑战。
谈谈互联网金融对商业银行转型几点启示【完整版】
谈谈互联网金融对商业银行转型几点启示【完整版】谈谈互联网金融对商业银行转型的几点启示摘要：近年来，互联网技术的迅猛发展，催生了一批以阿里金融等为代表的类似金融公司和业务的互联网金融企业，互联网金融的迅猛发展给传统金融带来了巨大的冲击。
国内外互联网金融的主要模式有第三方支付、理财产品销售、网络数据贷款、P2P 借贷、众筹、网络银行等，其具有大数据应用、经营模式多样化、经营环境公幵化、运行管理机制透明化、服务效率高效和便捷化，以及普惠金融等特点。
互联网金融利用其自身在互联网的优势，不断侵蚀传统商业银行的各项业务，对传统商业银行未来的生存产生极大的冲击，在此情况下，传统商业银行需要取长补短，通过转型来应对互联网金融所带来的冲击。
关键词：互联网金融;商业银行;影响；转型;启示一、序言目前我国的网民数量高达6.43 亿，互联网的渗透率已经达到48.3%，近年来，互联网作为一种全新的科学技术，深刻地改变了人们的生活方式。
在互联网迅猛发展的时代，人们的思维模式和行为习惯被互联网时代特有的新概念不断更新。
2012 年，国内掀起了金融创新的热潮，这一年被业界成为互联网金融元年，涌现许多互联网金融业务：如阿里金融、P2P 网贷平台、第三方支付等，在此发展过程中我国的互联网金融模式逐渐成形。
到2013 年，互联网金融进一步发展，诞生了阿里小贷平台、腾讯基金战略、京东供应链金融，等等。
至此，商业银行也强烈地感到危机，积极参与到互联网金融中来,如建行、工行自建电商平台,平安银行深耕线上供应链金融服务，等等。
随着以互联网为代表的现代信息科技的大幅发展，尤其是络、云计算和网络搜索引擎等，将对我国的传统金融模式产生根本上的影响。
这对于各类金融机构或希望进军金融业的企业而言，互联网金融无疑是下一个蓝海。
通过思考互联网金融的本质及其相对优势、通过比较互联网金融发展与传统商业银行的优劣处，在互联网金融快速发展的背景下及其带给商业银行的诸多影响，尤其是冲击的情况下，站在商业银行发展的角度应获取诸多启示，并反思如何变革和创新，即是本文要研究的命题。
互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析
互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析贾易凡摘要：随着互联网金融的发展，经济全球化的发展，互联网金融对传统商业银行的发展产生呢个了一些影响。
市场化的金融进程中，商业银行不断发展，处于市场竞争中。
金融业的对外开放放宽了金融领域的市场准入条件，降低了严格的标准。
金融大环境下，我国商业银行的传统金融模式在发生变化和转型，地位受到冲击和影响。
互联网金融的兴起在一定程度上导致了我国商业银行利益的损失和客户的减少。
商业银行也面临着业务的转型和业务量的削减。
商业银行在创新性的商业氛围和环境中，改变传统的经营模式才能谋求新的发展，成为商业银行当前面临的困境和挑战。
商业银行的发展方形逐步朝着智能化方向前进，在面对市场环境的变化做出适应的应对，有利于实现商业银行的企业价值和社会认同。
关键词：互联网金融;商业银行;影响及对策一、互联网金融发展对中国商业银行的影响（一）互联网金融平台互联网金融平台属于第三方服务平台，负责进行金融产品的销售，对金融产品有宣传作用，与互联网优势进行有效地结合，促使金融产品宣传与销售到更广的范围内，是一种新型的金融产品销售渠道与模式。
该平台自身不承担金融产品的直接销售与研发，风险相对较小。
平台实施一系列管理方式和方法，涵盖了业务管理模式、内控管理模式、服务营销模式、平台营运模式等多方面。
将金融科技与商业银行经营相结合，寻找新的突破，向更高层次的智慧化发展。
智慧银行对外部而言无线延伸了银行的服务;对内部智慧银行资源进行整合。
（二）互联网金融发展对中国商业银行的影响（三）银行代理理财业务量下降随着互联网金融的发展，互联网金融产品也不断地多样化，满足了人们多样化的需求，尤其是传统商业银行不接纳了大量客户群体，更多的选择互联网金融平台。
商业银行的理财产品起点高，收益率相对低，相较于互联网金融理财产品几乎无门槛的理财特性，在一定程度对传统商业银行构成一定冲击。
如，阿里旗下的余额宝，其操作灵活多样，没有准入门槛，同时收益率相对比常规银行同级别理财产品更高，可以随时提取或者存入，操作更为灵活方便。
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应链金融。
上 的 经 营 经 验 ，并 且 没 有 不 良 信 用 记 录 和 不 良 嗜 好 。与 此 同 时 ，企 业 需 要 获 得 B4 级 及 以 上 的 信 用 评 级 ，实 际 控 制人及其配偶提供连带责任保证，并以房产作抵押才 可 。显 然 ，对 于 那 些 刚 成 立 不 久 且 急 需 资 金 周 转 的 企 业 是无法成功申请到贷 款的，而 且这 样的 企业 数目 还不 少 。另 外 ，因 为 传 统 商 业 银 行 偏 好 企 业 用 固 定 资 产 作 为 抵押物的特点，所以小微企业的流动资产抵押也很难受 到 商 业 银 行 的 青 睐 。可 是 ，目 前 我 国 的 小 微 企 业 的 固 定 资产在企业资产结构中占比小，尤其是那些高新技术类 企 业 ，相 比 其 占 据 较 高 比 例 的 无 形 资 产 ，其 可 以 作 为 抵 押的固定资产有限，难以匹配传统商业银行的放贷标准。
1 传统小微贷款的缺陷
小型和微型企业在信贷方面的需求，一般具有规模 小 、时 间 急 、高 频 率 和 高 风 险 的 特 点 ，然 而 ，要 满 足 这 种 需 求 却 是 困 难 重 重 。究 其 原 因 ，主 要 有 两 方 面 ：一 是 ，小 微 企 业 自 身 的 原 因 ；另 一 方 面 ，则 是 传 统 商 业 银 行 及 其 相 关 体 系 不 健 全 。当 下 ，在 我 国 传 统 商 业 银 行 的 小 微 贷 款发展过程中，以下三个方面的问题最为迫切。
3 银行转型及与电商合作的展望
不管是传统商业银行的小微贷款业务，还是阿里金 融的网上贷款业务，谁也不能完全替代谁、抹灭另一个。 只有通过互相的竞争与合作，互相牵扯，共同进步，才能 更 好 地 为 小 微 企 业 服 务 。但 有 一 点 可 以 肯 定 的 是 ，商 业 银行在面对互联网金 融的挑 战时 ，其战 略转 型已 是必 然。也只有通过求变，才能更好地匹配当今的需求，符合 时代的发展。
①大数据优势。凭借数亿海量网络客户和网络环境 下人们经济交往、生产生活、消费服务等行为，互联网金 融企业运用网络平台的优势开展自己的金融服务，并通 过建立独特的云计算数据库，掌握客户交易、经营、现金 流以及发展运营状况和信用记录等信息。相比商业银行 一 道 又 一 道 的 信 用 审 核 、固 定 资 产 抵 押 评 估 ，线 上 金 融 为小微企业提供的小额贷款虽然完全无担保，但通过征 信“大数据库”中企业及个人诚信状况的体现 ，能够客 观 、准 确 地 对 小 微 贷 款 企 业 进 行 资 信 评 级 ，从 中 选 取 信 用 良 好 的 优 质 客 户 ，并 在 放 款 后 ，通 过 网 上 平 台 等 渠 道
１８
企业技术开发
２１４ 年 １２ 月
一 次 利 率。如此频繁的变动，无疑使得小微企业面临更 大的利率风险。
③审核耗时繁琐。贷款审批时间过长、资料繁杂、流 程繁琐是大部分商业贷款的一大通病，小微贷款也不例 外 。从 申 请 贷 款 的 程 序 上 看 ，在 小 微 企 业 向 传 统 商 业 银 行或金融机构提出贷款申请后，贷款机构不仅要审查申 请人的资信状况，还要对其提供的基本资料和担保物进 行 审 核 与 评 估 。虽 然 这 一 系 列 流 程 符 合 安 全 性 、合 规 性 和稳健性的要求，但层层的审批中间不仅要经历多道审 批流程，还要经过众人之手，不但效率低下 、责 任不明 晰 ，还 造 成 了 企 业 无 谓 的 漫 长 等 待 。鉴 于 小 微 企 业 贷 款 金额小、期限短、频率高和需求急的特点，以及小微企业 向贷款机构提出贷款申请一般是处在比较急切需要流 动 资 金 的 情 况 下 ，经 过 漫 长 等 待 之 后 得 到 的 放 款 ，根 本 解 决 不 了 小 微 企 业 面 临 的 燃 眉 之 急 。更 坏 的 情 况 是 ，倘 若 审 批 没 通 过 ，不 仅 解 决 不 了 企 业 急 切 的 资 金 需 求 ，还 给企业造成了巨大的时间成本。
DOI：10.14165/ki.hunansci.2014.34.006
Thinking on Internet finance bank small micro credit transition ＣＨＥＮＧ Ｋａｉ，ＹＵＡＮ Ｘｉａｎｇ
（Ｓｃｈｏｏｌ ｏｆ Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ ａｎｄ Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，Ｓｈａｎｇｈａｉ Ｍａｒｉｔｉｍｅ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｓｈａｎｇｈａｉ，２０１３０６，Ｃｈｉｎａ）
监控客户的运营情况和资金流情况来把控风险。 ② 平 台 优 势 。以 目 前 较 火 的 阿 里 金 融 来 看 ，其 网 上
平台工作人员大约只有300人。其中，互联网相关技术人 员 就 占 去 一 半 ，从 人 员 总 体 构 架 和 数 量 上 来 看 ，还 不 及 普通商业银行的一个综合性支行人员。但是，像阿里金融 这样的线上金融模式并不是靠网点数量取胜，而是靠人。
摘 要：文章针对商业银行传统小微贷款存在的不足，分析了电商平台网络金融给小微信贷带来的变化，就银行小微信
贷转型以及未来与电商平台在小微信贷业务上的合作与发展进行展望。
关键词：电子商务；小微信贷；商业银行；网络金融
中图分类号：F832.4
文献标识码：A
文章编号：1006-8937（2014）34-0017-02
2 互联网金融带来的改变
近 年 来 ，随 着 电 子 商 务 的 迅 速 发 展 ，互 联 网 金 融 的 兴起，传统商业银行面临着战略转型。其中，小微贷款业 务亦是如此。相比电商，商业银行在对客户资料、基本信 息的掌握方面缺陷最为明显，也是商业银行在面对互联 网 金 融 冲 击 时 最 薄 弱 的 一 块 。目 前 ，以“ 阿 里 巴 巴 ”为 首 的电商平台通过企业及个人平时的社会交往行为、日常 经 济 交 易 ，来 采 集 商 家 和 会 员 的 信 用 信 息 ，并 以 此 为 依 托建立属于自己的诚信数据库，完善各类资料信息和档 案 。与 传 统 商 业 银 行 相 比 ，这 样 的 模 式 更 具 有 时 代 的 气 息 ，更 真 实 、更 完 整 。与 此 同 时 ，伴 随 着 阿 里 金 融 平 台 的 枭雄出世，阿里“信用大数据”也已成为对抗传统商业银 行 信 用 评 价 最 有 利 的 武 器 。截 止 到 2013 年 7 月 ，阿 里“ 网 商融资平台”累计为超过14.9万家小微企业提供贷款，日 均10 000笔，单日利息收入超过100万元，不良贷款率维 持 在 0 . 92 % 左 右 ，真 正 地 为 那 些 无 法 从 银 行 通 过 贷 款 审 批的小微企业提供了资金流。相比传统商业银行的小微 贷款业务，阿里巴巴这类电商开展的小微贷款业务有着 以下独天得厚的优势，而这些优势与特点也是未来商业 银行战略转型的重点。
③ 成 本 优 势 。在 办 理 贷 款 成 本 方 面 ，传 统 商 业 银 行 层层上报、层层审批、严谨繁琐的操作流程，无疑占据了 较 高 的 人 力 和 资 源 成 本 。从 另 一 个 角 度 来 看 ，这 也 是 传 统商业银行舍弃中小客户、青睐大客户的原因。然而，互 联 网 金 融 下 纯“ 线 上 ”的 贷 款 模 式 ，不 仅 注 重 客 户 体 验 ， 而 且 操 作 便 捷 、放 贷 周 期 短 ，同 时 减 少 了 不 必 要 的 人 力 成 本 和 放 贷 成 本 。从 单 笔 小 额 信 贷 来 看 ，互 联 网 金 融 模 式下的单笔小额信贷成本可能比传统商业银行要低上 几十倍。
Abstract:Ｔｈｉｓ ｐａｐｅｒ，ｆｉｒｓｔｌｙ ｔｈｅ ｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋ ｓｍａｌｌ ｍｉｃｒｏ ｌｏａｎ ｐｒｏｂｌｅｍｓ ａｒｅ ａｎａｌｙｚｅｄ，ａｎｄ ｔｈｅｎ ｔｈｅ ａｎａｌｙｓｉｓ ｏｆ ｔｈｅ ｃｈａｎｇｅ ｏｆ ｅｌｅｃｔｒｉｃ ｂｕｓｉｎｅｓｓ ｐｌａｔｆｏｒｍ ｏｆ ｎｅｔｗｏｒｋ ｆｉｎａｎｃｅ ｔｏ ｓｍａｌｌ ｍｉｃｒｏ ｃｒｅｄｉｔ ｂｒｉｎｇｓ，ｆｉｎａｌｌｙ ｔｈｅ ｂａｎｋ ｓｍａｌｌ ｍｉｃｒｏ ｃｒｅｄｉｔ ｔｒａｎｓｉｔｉｏｎ ａｎｄ ｆｕｔｕｒｅ ａｎｄ ｂｕｓｉｎｅｓｓ ｐｌａｔｆｏｒｍ ｉｎ ｔｈｅ ｓｍａｌｌ ｍｉｃｒｏ ｃｒｅｄｉｔ ｂｕｓｉｎｅｓｓ ｃｏｏｐｅｒａｔｉｏｎ ａｎｄ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｐｒｏｓｐｅｃｔｓ． Keywords：ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ ｃｏｍｍｅｒｃｅ；ｍｉｃｒｏ ｃｒｅｄｉｔ；ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋ；ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｎｅｔｗｏｒｋ
近 年 来 ，随 着 电 子 商 务 的 迅 速 发 展 ，以“ 阿 里 巴 巴 ” 为首的互联网金融开始挑战传统商业银行小微贷款的 主导地位，小微企业纷纷互联网化。同时，催生了更多的 小微企业。电子商务的大数据和平台优势为互联网金融 的 发 展 提 供 了 条 件 ，也 为 解 决 小 型 、微 型 企 业 融 资 难 问 题提供了新的渠道与思路。
从银行自身的角度来看，传统商业银行需要加快自 身 平 台 的 建 设 ，建 立 自 己 的 征 信 数 据 库 ，从 而 提 升 线 上 金融的竞争能力。因为谁掌握数据，谁控制资源，谁就能 在互联网时代赢得更大的市场份额。作为社会经济活动 的 中 介 ，传 统 商 业 银 行 手 里 掌 握 着 较 全 面 的 社 会 、企 业 客 户 、个 人 客 户 经 济 生 活 的 数 据 ，并 且 担 负 着 社 会 信 用 体 系 建 设 的 重 任 。同 时 ，在 经 营 资 产 业 务 、负 债 业 务 、投 资业务、中间业务、代理业务以及内控风险管理、流程管 理的过程中，传统商业银行已经初步形成了完备的网络 和数据库资 源。只是 目前 各项 业务 网络 资源系 统性 还 不 够，与外部网络的链接 还不 完善 。所 以，未 来的 转型 重 点要放在整合内部网络应用管理资源，提高传统商业银 行网络资源的利用率和有效性上面。通过加大数据库建 设 资 金 投 入 、加 大 采 集 企 业 客 户 、个 人 客 户 信 息 来 建 设 自己的网络数据资源库，从而提高现有业务网络化经营 的能力。通过兼并重组、战略联合等手段，推动与中国移 动、中国联通、中国电信、苏宁电器、央视、网游等公司的 合作，掌握电商、搜索、视频游戏等特定 网络 客户 群资 源，更好地提升商业银行数据库云计算和应用能力。