浅论金融创新及我国的金融创新对策
我国金融创新浅论
至 是 同一 个 银行 系 统 分 布 在 不 同 地
出一 项 新业 务 ． 其 他 各 家 商 业 银 行 为 了 稳 住 各 自的 客 户 ．很 快 就 纷 纷 推 出 相 同 的 业 务 ， 甚 至 为 了争 取 更 多 的 客 户 ． 不 计 成 本 与 效 益 ．进 行 无 序 竞 争 ． 最 终 造 成 金 融 资 源 的 低 效 配 置 ．影 响新 业 务 的 健 康 发 展 。
３ 、各 金 融 机 拘 科 技 开 发 分 散 化 ．金 融 创 新 成 本 加 大 如 近 年 来 商 业银 行 和 证券 公 司 共 同 开 发 的 银 行 储 蓄存 款 和 证 券 公 司保 证 金 帐 户 的 资金 划 转 业 务 ， 各 家 银 行 分 别 投 入 人力 、 物 力 、 财 力 进 行 开 发 ． 甚
体 系 ．近 年 又 相 继 成 立 了 中 国 证 监 会 、 中 国 保 监 会 ， 与 中 国 人 民 银 行
共 同对 我 国 银 行 业 、证 券 业 、 保 险 业 进 行 监管 。 在 金 融 监 管 方 面 ． 由
行 政性 管 制 逐 步 转 向 合 规 性 、 风 险
性 监管 ， 颁 布 实 施 了 （ 国 人 民 银 中
缺乏竞争 。虽 ｝ 近几年股 份制商 业 ｆ 曼
银 行 快 速 发 展 ， 但 工 商 银 行 、农 业 银行 、 中 国 银 行 、 建 设 银 行 四 家 国
中国金融创新的现状与问题分析
中国金融创新的现状与问题分析随着经济的快速发展，金融创新在中国逐渐走向深入和广泛。
随之而来的是一系列新问题，如金融不稳定性、法律监管和道德标准等方面的挑战，并且是由于金融创新的不断发展而导致了这段时间中国金融的深度调整。
将这些问题置于全球化和高度竞争的环境下，这个问题还将面临更多的挑战。
一、中国金融创新现状首先，随着互联网和移动互联网的普及和应用，中国的金融业发生了翻天覆地的变化。
与传统模式相比，新型金融服务具有灵活且快速的优势，例如在线支付、移动支付和P2P等。
此外，与其它金融机构相比，新型企业采用更加便捷灵活和高效的管理方式，能快速适应市场变化，并且基于大数据技术，能够为消费者提供更加优质的服务，是在新时期的，金融行业的一大变革。
其次，在宏观政策的支持下，中国的金融创新在不断升级优化。
比如，中国政府推动的“互联网+”战略，鼓励金融机构与新兴科技企业合作，通过信息化和数字化方式，推出一系列创新金融产品。
同时，硬件设备的技术移动也给非金融行业与金融行业带来了深度的融合，比如汽车金融、房产金融等新一代金融服务。
最后，中国金融创新在全球范围内具有极高的影响力。
这得益于中国在过去几年中的经济增长，也说明了中国金融市场的潜力和中国金融机构的竞争优势。
此外，在全球金融市场变动中，中国经历了一次金融危机，也对其提出了更高的要求，要求其在金融创新中具有更高的责任感和敏感度。
二、中国金融创新遇到的问题虽然中国金融创新发展良好，但在实际运营中，也暴露出一些问题。
其中，一些存在的问题与金融体系本身或者商业模式有关，有些则涉及法律、监管或行为道德。
下面，我来详细地阐述这些问题。
1、金融稳定性由于新型金融服务方式缺乏合理的监管与风控机制，一些企业在运营中过于依赖融资，甚至出现了高杠杆金融。
此外，由于新金融由市场驱动，导致金融市场的波动可能带来不可预测的风险，这要求相关监管部门去做更多且更有效的工作。
2、法律监管在现有的法律体系中，一些金融创新产品的合理性和合法性仍有待界定。
论中国金融创新的发展对策
金融 创 新 的 原 因 国际经 济形 势的． 断 变化 ， 不 生产 和资本 的进一步 国际化 ， 现行 国际货 币制度 和 国际 金 融 市场 的 多 变性 ， 使 金 融 业 竞 争 不 断 升 促
一
、
首先发生在 个 别企 业、 个别部 门。 由于创 新 形成新 的生产能力 、 的效益和超额利 润， 高 从 而 引起 同 行 业 的创 新 和技 术进 步 。 ２ Ｏ世 纪 美
２ 金 融 市 场 创 新 。 建 立 了 同业 拆 借 、 ． 商
关 键 词 ： 融创 新 金 融 产 品 发 展 对 金
策
业票据和短 期政府 债券 为主 的货 币市场， 建 立 了银 行 与 企 业 问 外 汇 零 售 市 场 、 行 与 银 银 行 间 外 汇 批 发 市场 、 央银 行 与 外 汇 指 定 银 中
融
的
●李 敏
与信 托 、 险 与 银 行 机 构 之 间联 手 打 造 的金 保
融 工 具 、 务 和 管理 来 回 避 金 融 管制 ， 加 其 服 增 竞 争 力 ， 求 最 大 利 润 。 因此 ， 回 避 金 融 管 以 在 制 的创 新 活 动 中 ， 成 了欧 洲 离 岸 金 融 市 场 形 等 ； 美国 ， 是 突破 “ 条例 ” 在 一 Ｑ 的限 制 二 是 逃避存款准备金缴存制度等。 二 、 融 创 新 的 类型 金 ２ 世纪 ６ ０ ０年 代 以 来 ， 融 创 新 层 出 不 金 穷 ， 融 的 各 个 领 域 经 过 金 融 创 新 已经 发 生 金
体 化 的趋 势 ，
定条件 下比竞 争性创 新显得 更重要 。尽管 竞争 性 创 新 和 合 作 性 创 新 都 是 对 现 有 法 律 框 架 的 突 破 ， 是 相 比 较 而 言 ， 作 性 金 融 创 新 但 合
推动我国商业银行金融创新发展的一些对策探究
金 融科 技
科 技 视 界
２１年８ ０２ 月第 ２ 期 ３
推动我国商业银行金融创新发展的一些对策探究
王 娟
（ 宁夏 银行鼓 楼 支行
【 摘
宁夏
银 川 ７ ０ ０ ） ５ ０ １
要 】 管金融危机 中处处存在 着金融创新 ， 融创新并不是导致金融危机的首要原 因； 管金 融创新有利有弊 ， 尽 但金 尽 但
行金融创新 的能力将取决于银行的科技实力 。我 国已有的金 融业务创新 中 ， 技术创新不够 ， 致使金融工具 、 金融产 品创新
较 为落后 ， 科技含量低。我国商业 银行应该重视加大科技投 入， 以科 技创新为 基础 ， 将科技创新 转化为其 他金融方 面 并 的创新 ， 占竞争制高点。商业银行要加大对科技人力 和财 抢
是采取全方位培训形式 。在培训方式上 ， 以达到提 高员 工素 质和能力为 目标 ， 可以采用多种方式 ， 灵活运用 。
１ 重 视 加 大科 技 投 入 ３
率， 降低 市场交易 成本 ， 带来经济 效益的金融 创新才应 得到
开 发 和 推广 。对 一些 投 机性 极 大 、 国还 不 具 备 发 展 条 件 的 我
才持股 、 实行期权 制在 国外 金融企业 已经十分普 遍 ． 国商 我
业 银行应对优秀人才和重大项 目开发者实行 “ 原始股份制 ” 。
为其提供优厚 的福利待遇和激励 约束机制 。
３ 建立长期 的人才培训计划 ）
一
制 。商业银行要建立起科学 、 有效 的风 险信息监测预警系统 ，
对 可能 出现 的风险进行有效 的评估和防范。对各个 环节从工 作 方法 、 制度建设 直至整个经 营过程予 以强化 ， 并根 据创新 业 务不 同品种 ， 行分类监控 ， 要做出 防范 和化解金 融风 实 还 险的应对措施 。另一方面 ， 对各类 业务创新做 出后续评价 ， 以 对 后期 的创新 和产 品维 护做 出指导 。只有能 够提高 金融效
试论我国的金融创新
…
～
一
羹 蛆 。。 ；、 ¨ ．
实务 实与考 践 思
试 论我 国 的金 融 创 新
口 刘 慧 文
（ 门 海 洋 职 业 技 术 学 院 ， 建 厦 门 ３ １ １ 厦 福 ６ ０ ２） 摘 要 ： 融 创 新 是 金 融 业 生 存 和 发 展 的 重 要 推 动 力 。文 章 分 析 了我 国 金 融 创 新 的 现 实 状 况 ， 针 对 当 前 金 并 我 国金 融 创 新 存 在 的 问 题 ． 出 加 快 金 融 工 具 、 融 机 构 、 融 业 务 、 融 市 场 和 金 融 制 度 等 方 面 创 新 的 政 提 金 金 金 策 建议 。
近 年 来 ， 国 的 金 融 创 新 风 起 云 涌 ， 种 新 的 金 融 产 中 各
品 、 融 服 务 层 出 不 穷 ， 泛 而 丰富 的 创 新 活 动 ， 支 持 金 广 对 经 济 增 长 、 务 业和 个 人 的需 求发 挥 了很 大 的作 用 。截 服
至 目前 ． 融 创 新 的发 展 主 要体 现 在 以 下 几方 面 ： 金
径 依 艴 ， 会 成 为 金融 改 革 创新 的障 碍 。 就 （ ） 融机 构 自 身缺 乏 创 新 动 机 和 激 励 。 二 金 国有 商 业 银 行 等 金 融 机 构 由于 产 权 单 一 ， 尚未 真 正做 到 自主 经 营 、
自 债 盈 亏 ， 乏 金 融 创 新 的 内 在 动 力 。少 量 的 主 动 创 新 往 缺
府 带 有 强 制 约 束 力 的 行 政 手 段 贯 彻 实 施 的 。 管 微 观 金 尽
融 机 构 也 推 出 了 一 止 创 新 措 施 。 在 金 融 创 新 进 程 中 并 匕 但
对我国金融创新的思考
融业朝 混业 经 营的方 向发展 ；推 动建立 了小 额信 贷组 加大对 利率 互换 交易 工具 的探索 力度 ，并允 许部 分机
织 试点 ，完善 农村 金融 服务体 系 ；建立 符合社 会 主义 构在小 范 围内进 行利率 互换 交易 。
市场经 济要求 的风险补 偿体 系 ，推 动建 立证 券市场 投
维普资讯
对 我 国金 融创 新 的思考
时 光
（ 国人 民银 行 长春 中心 支行 中 吉林 长春 １０ ５ ） ３ ０ １
金融 创新 是指 金融 中介 在金 融活 动 中，为适 应 环 行从纯 粹 的计划 金融管 制转 变为金 融宏 观调控 ，调控
图宣 垒 Ｑ生 呈 塾 窒 璺篁 塑
维普资讯
场为 核心 、 以城 市证 券交 易 中心 为外 围 、 各地 券 商 营 客 体缺 乏 ， 以 市场 结构 失 衡 。 国虽 已建 立 了包 括资 本市 我 业 部 为 网络 的二级 市 场 。允许 银 行对 客 户 开办 外汇 掉 场 和货 币市 场 在 内的金 融 市场 体 系 ，但 市 场 主体 尚不 期 业务 ， 外 汇市场 引 入询 价交 易方 式 和做 市商 制 度 。 完 善 。 在 金融 创新 是在 市 场 主体 明确 的情 况 下 ， 由于 自主 ２０ ０ ５年 ５月 １ ８日， 以做 市 商 报 价 为驱 动 的 、 国 际外 进 行 ， 与 即创新 主体是 在 市场 经济 下 自主经 营 、 自负盈 亏 汇市 场连通 的外 币即期 交 易 系统 正式 上 线运 行 ，丰富 的银行 负盈 亏 ， 于竞 争 和盈利 考 虑 ， 出 商业 银行 需要 通
境 的发 展变 化 和 逃 避 管 制 而变 革 传 统 的金 融 操 作 方 方式 由计 划性 、行政性 手段 为主 的宏观 调控 向经济 和 式 ，推 出新 的金融 业 务 ，采用 新 的技术 ，运用 新 的信 法律 手段转 变 ， 控手段 上逐 步启 用存款 准 备金 、 调 公开 用 工具 、 的金 融 服 务 ，不 断 形 成新 的 市 场，以充 分 市场业 务 等货 币政策 工具 。另一方 面对 金融 机构 业务 新 各 外汇 发挥 金 融 的特 殊 功 能 。 金融 创 新 的 内容 通 常 包 括 ：金 管制 有所放 松 ， 专业银 行 可 以开 办城 乡人 民币 、 融理 论 创新 、 融 产 品创新 、 融 工具 创 新 、 融 服务 等多 种业 务 ， 金 金 金 公平 竞争 ， 企业 和银行 可 以双 向选择 。 创新 、 金融市 场创 新 、 营管 理创新 以及 金融组 织 与结 经 构 的创 新等类 型。
对我国金融创新的分析与思考
二 、 推动 我国 金融 创新 的政 策建 议 对
（ ） 一 坚持 以改 革促 创 新 。
从 创 新 供 求 的 角度 分析 ， 国 金 融 创 新 的 需 求 主 要 来 自于 各 我 经 济 主 体 在 经 济改 革 和发 展 过 程 中对 金 融 业 的新 要 求 。 一 步 加 进
度 ， 加 了系 统 性 金 融 风 险 ， 低 了金 融 机 构 的 安 全 性 ， 坏 了金 增 降 破
、
我 国金 融创新 的 制约 因素 与基本 特 征
（ ） 长 期 看 前 景 广 阔 ， 短 期 内制 约 因素 较 多。 一 从 但
我 国对 金 融创新 存在 着 旺盛 的需求 和 巨大 的供给 能力 ，在 市场 经济 条件 下 ， 二者 的结 合必 然 引致活 跃 的金融 创新 。因此 ， 国金融 我 创 新 的广泛 开展 是一 个不 可避 免 的必然现 象 ，我们 应 当对创 新 活动 以及 由此产生 的积极 作用 和负 面影 响有充 分 的认识 和 准备 。从 目前 的实际 情况分 析 ， 还存在 不少 制约 金 融创新 实现 的 因素 ： 首 先 是 制 度 环 境 问 题 ， 现 在 两 方 面 。 一 是 司 法 原则 与 行 政 表 管 理 理 念 的 约 束 。在 金 融 领 域 则 表 现 为 对 金 融 产 品创 新 的 制 约
新 的供 给者 也 能 从 中获 得 丰 厚 的创 新 利 益 和 竞 争 优 势 ， 就 使 创 这
新 活动 具 有 强 大 的生 命 力 和 原 动 力 。 当 代 有 管 理 的 市场 经 济 制 在
度 下 ， 增 加 了 规 避 管 制 的 创 新 种 类 ， 政 府 的 干 预 和 管 制 阻 挠 还 当 了金 融 的运 行 和 发 展 时 ，就 会 出 现 各 种规 避 或 摆 脱 管 制 的创 新 。
关于我国金融创新问题的思考
（ ）从 金 融 制 度 方 面 来 看 ，首 二
先 ，央 行 越 来 越 多 地 使 用 三 大 货 币 政 策 工 具 等 市 场 手 段 进 行 宏 观 调 控 ，行 政 性的 指令 调控 渐渐 淡化 和退 出历史 舞 台 。 其 次 ，央 行 与 银 监 会 职 能 的 分 开 ，充 分 体 现 了 对 银 行 金 融 机 构 管 理
经 济 增 长 、服 务 企业 和个 人 的需 求 发 挥 了很 大 的 作 用 。 截 至 目前 ，金 融创 新 的 发 展主 要体 现 在 以下 几 方 面 ：
（一 ）从 金 融 体 制 方 面 来 看 ，
业政 策 ，旨在对 金 融产 业发 展方 向 、 产 业 结 构 优 化 、产 业 技 术 进 步 等 有 关
在 银 行 组 织 体 制 上 ，建 立 了 统 一 的 中 央 银 行 制 度 ，形 成 了 以 四 家 国 有 独 资 商 业银行 和 三 家政策 性银 行 为主 体 、 多 家 股 份 制 银 行 的 存 款 货 币 银 行 体 系 ， 。 在 非 银 行 机 构 组 织 体 制 上 ，保 险 公 司 、证 券 投 资 基 金 、信 托 投 资 公
疑 将 被 摆 在 金 融 工 作 中更 加 突 出 的 位
置 。而 要 加快 中国金 融 创新 的发 展进
程 ，有 必 要 对 中 国 金 融 创 新 的 特 点 进
行 分析 ，并在 此基础 上 探寻 相应 的推 进 金 融 创 新 的对 策 。
观 管 理 逐 渐 转 为 宏 观 调 控 。银 监 会 、
看 ，既包 括 同业 拆借 、商业 票据 和短
期的 政府 债券 为 主的 货 币市 场 ；又 包
括 以 长 期 债 券 、 股 票 为 主 的 资 本 市
新经济时代下的金融创新
新经济时代下的金融创新一、引言随着数字化、智能化和互联网技术的发展，新经济时代已经到来。
在这个时代下，金融行业也随之发生了变化，出现了许多新型金融业务和产品，这些被称为金融创新。
本文将围绕着新经济时代下的金融创新进行探讨。
二、新经济时代与金融创新1.新经济时代的特征新经济时代是指以数字经济、共享经济、以人为中心的智能化产业为标志的经济新形态。
新经济时代具有以下特征：（1）数字经济的兴起，数码技术不断进化（2）共享经济的兴起，以平台为代表的新型经济模式迅速发展（3）智能化产业的崛起，人工智能等新技术为推动力（4）以人为中心，重视个性化和精准服务2.新经济时代下的金融创新新经济时代下的金融创新是指金融业内针对新经济时代特征而进行的创新，包括以下几个方面：（1）金融科技的兴起，如互联网金融、移动支付、区块链等（2）创新型金融产品的出现，如个人定制化投资、互联网保险、众筹等（3）共享经济下的金融服务，如P2P借贷、电商金融、网络理财等（4）智能金融，如智能银行、智能理财、智能客服等三、新经济时代下的金融创新的意义新经济时代下的金融创新对经济社会发展产生了深远的影响，具体表现在以下几个方面：1.提高金融服务的效率和便捷性新经济时代下的金融创新加快了金融服务的数字化、智能化进程，金融机构能够更好地为客户提供便捷、高效的服务，如通过移动支付、网上银行、智能投顾等方式，使金融服务的覆盖范围更广，满足客户个性化、多样化需求。
2.支持新经济产业的发展金融创新为新经济产业提供了额外的资金支持和融资途径，如众筹、P2P借贷、天使投资等，这些新型融资模式促进了新经济生态圈的形成，并支持着新经济产业的发展。
3.推动金融行业的升级和转型新经济时代下的金融创新激发了金融行业内部的创新活力，推动金融机构的升级和转型。
通过引入新技术、新业务、新模式，金融机构能够更好地适应新经济时代的变化，实现经济效益和社会效益的双赢。
四、新经济时代下的金融创新存在的问题在新经济时代下的金融创新过程中，也存在着一些问题：1.金融创新与风险管控的矛盾新型金融业务和产品可能具有更高的风险性，特别是在互联网金融、数字货币、二级市场等领域，需要加强相关监管和风险管控。
浅议我国的金融创新
一
、
金 融 创 新 的 内 涵 及 产 生
金 融 创 新 的 出现 并 非 偶 然 现 象 ， 本 质 上 说 ， 是 经 济 发 展 的 从 它
客 观 要 求 ， 金 融 市 场 发 展 到 一 定 阶 段 的 产 物 。金 融 是 现 代 经 济 是
的核 心 ， 经济 的快 速发 展使 得 原 有 的 金 融 系 统 难 以适 应 新 的 需 要 ， 于 是 改 革 创 新 就 被 提 上 了 议 事 日程 。上 世 纪 ６ ０年 代 西 方 国 家 的 创 新 浪 潮 就 是 在 经 济 发 展 １新 月 异 ， 融 行 业 竞 争 日趋 激 烈 和科 ３ 金 学 技 术 飞 速 进 步 的 背 景 下 出现 的 。
融 机 构作 为 资 金供 求 中 介 作 用 的 减 弱 或 改 变 ” 并 指 出金 融 创 新 包 ， 括 ４ 面 ： １ 技 术 创 新 ； ２ 风 险 转 移 的 创 新 ； ３ 产 生 信 用 的 创 方 （） （） （） 新 ；４ 产 用 股 权 的 创 新 。该 定 义 主 要 从 微 观 层 次 ， 当 代 新 出 现 （） 从 的金 融 工 具 、 融 服 务 的角 度 ， 支 付 制 度 引 起 金 融 中介 地 位 变 化 金 从 这 个 侧 面来 阐述 金 融创 新 的 含 义 。 十 国集 团 中央 银 行 研 究 小 组 的 研 究 报 告 《 年 来 国 际 银 行 业 近
浅谈我国商业银行金融创新的思路和策略
务、 监管机制等方面提 出我 国商业银行金融创新的思路和策略。 关键词 ： 制约因素 ； 金融创新； 表外业务创新研 究 进一步增强 了市场的长期债券品种， 从数量看 ２． ３ 提高产品的 １ 科技含量。随着网络信息技 １ 我国商业银行金融创新中存在的问题和制 债 ， 约因素 的确是取得了很大的发展， 从单一性形式向多元化 术 的发展 ， 金融创新范围的进一步扩大 ， 提高金融 目前 ，我国在金融创新中存在着一些不足之 方向发展 ， 但是从效率上看 ， 还存在着市场规模偏 产品的科技含量 ， 延伸金融服务的触角 ， 是商业银 结构不平衡、 格局单—等问题， 因此国际 Ｅ 成熟 行提高 竞争力的关键。 商业银行的金融创新是 处， 比如盲目 追求市场竞争、 产品品种不够丰富等。 小、 方法 手段 是银行不断跟 还有—些因素制约着金融创新的发展，比 如人才、 的金 融创 新技 术 、 、 和工具 在我 国 尚难 以 以金融产品的服务的创新为主体的， 市场、 技术等。 发挥作用。 外 ， Ｊ 我国金融市场限制准 ＾ 比 过多、 价格 踪和发现客户不同需求从而进行改变和创造的过 １ 商 业银行 金融仓 中存 在的不足 ． １ 嘶 管理严格 、 交易不够活跃通畅， 使得金融创新很难 程。银行的新产品是指在结构、 功能或形态 Ｅ 发生 １ ．盲 目追求市场份额。商业银行进行金融 在短时间内得到市场的认同， ．１ １ 导致了金融创新发展 改变 ， 并推向市场的产品。 包括以下四类产品： 全新 创新是为了银行增 ｌ． 减少成本、 ｌＹ＆、 ｉ． 降饵风险。 市 的速度缓 慢 。 产品、 换代产品、 改进业 仿制产品。 务、 场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市 １． ２ ３技术因素。新技术的应用使商业银行金 ２ ．加强产品的营销力度。银行产品的发展 ３ ２ 场份额和资源的争夺占有以及谋得利润。 我国—些 融食斯 的成本有所降低， 同时新技术的广泛使用又 般可以分为以下， １ 埘期 ： 介绍期、 成长期、 成熟 商业银行金融创新动机有所偏差 ， 目 占市场份 为金融创新提供了技术保障。 盲 抢 目前我国金融创新的 期和衰退期。对于处于介绍期的产品， 尤其应该注 额或者只为了提高知名度， 忽视了赢利能力。在进 过程中， 技术能力和有限的技术水平是这个过程中 重营销投人。 在产品介绍期， 必须先进行市场细分 ， 行新产品宣传时候 ， 往往为了使产品能够尽快打入 比较薄弱的环节。 我国目 前ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ网络信 息 技术水平还 把 产品 引入尚未使用 过这种产品 的市 场 ， 重点是 要 市场， —些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸 不高 ， 网络建设、 安全防范等问题造成了网络银行、 让消费者发现产品的新用途 ， 寻求能够刺激消费 大其优 点 ， 产品 的—些缺 陷避而 不谈 ， 客户 电子银 行的发 展速度缓慢 ， 目 人不足直 接造成 者 、 对于 使 并 投 增加产 品使用率 的方法 ， 行市场 促销 。 进 寻求有 很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断。 一 了中间业务发展的软硬件缺乏支持。 潜在需求的客户。 比如建设银行以前推出的生肖储 旦出现了风险， 不仅损害 了客户的利益， 也影响了 ２商业银行金融刨新的思路和策略 蓄卡就将目标市场定位与少年 Ｊ童， Ｌ 结果就深受孩 银行的信誉 。美国的次贷危机就很能证明此道 近年来， 各家银行纷纷在现金管理方面推出 子们的欢迎， 虽然ｆ 不一定会存取款 ， 门 但是对于 理。 各类创新服务，并且开始打造各 自的现金管理品 建行卡的认同度无疑会大大提升 ， 他们将成为建行 １ ２产品品种单一。我国商业银行市场定位 牌 ， ． １ 这包括招行 的“ ＋现金管理、 Ｃ” 工行 的“ 财智账 卡 的潜在客户 。 雷同， 产品品种单一 ， 突出表现在对于同一层次消 户”交行的“ 、 蕴通账户”华夏银行的“ 、 现金新干线” ２３ ． 西方商业银行早在 ２ 世纪 ６ 年代开始 ３ ０ ０ 费群体的争夺， 比如说大企业、 高消费群体， 而对于 等。 这些金融创新活动为这些商业银行带来了一定 就涌现 出 各种各样的业务创新，以谋求更大的利 可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体 的效益。种种迹象表明， 金融创新正在成为商业银 润。 表外业务成为 ２ ￣． 年代后西方国家商业 ０ ｇ８ ０ 予 以忽 略 。一旦某 家银 行推出 了一项新 的金 融产 行拓 展公 司业 务 、 高端企业和 机构客户 的新 工 银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途 争夺 品， 别家银行都争相模仿， 缺乏自己的产品创新， 模 具 、 新手段 。 径， 开展表外业务不但可以为商业银行带来丰厚收 糊 自己的市场目标，造成了资源的不合理利用， 造 ２ 市 场创新 ｌ 益， 还可以提高商业银行的社会化服务水平 ， 大力 成 了～哄而上、 一哄而下的混乱局面 ， 了市场 扰乱 要加强市场细分 ， 选定能够发挥自身优势的目 发展表外业务是商业银行发展的必然选择。 随着我 秩序。 标市场。由于市场主体的多元化， 使得商业银行 的 国金融业开放程度的加深， 受世界范围内的金融创 １３ ． 服务意识淡薄。 １ 几十年以来， 我国的 商业 服务对象不再像从前那样只局限于国有大型企业 新和金融全球化的 影响， 商业银行的业务也不 我国 银行形成了一种以自我为中心的服务文化。 等单一的市场主体。随着私营 经济的发展 ， 每个公 断推出新的表外业务品种， 表外业务仓 惦 为 １４监管不到位。 ． １ 美国次贷危机发生后 ， 经济 司的企业规模 、 产品特点、 资产状况、 经营状况、 风 我国银行界的热点课题。 学家认为 ， 此次美国金融危机很大部分是因为政府 险大小以及 自然人客户的牲别、 年龄、 职业、 收入状 随着‘ ‘ 一站式” 服务的理念深 ＾＾ 金融超市 心， 监管失灵 。失 当的监 管结构 ， 使金融专家 行业化 况、 致 教育背景都越来越复杂， 呈现出多层次发展的 将是商业银行发展的必然趋势。 银证和银保合作使 献 公允） 、 经济学家公司化ｆ 丧失独立性） 、 政府监 态势。 因此任何一家商业银行无论规模或资产的多 得 三业共 享了客户资源 管亡羊补牢 失 预警性） ， 这是形成系统性全球性 少 ， 不可能 同时满足 所有 层次的需 求。市场 的多 创新。 都 而且这样的战略合作可以在不加大任何投入 金融危机的“ 控制链” 。 元化决定了顾客的不同需求 ， 所以商业银行应该从 的基础上 ， 为商业银行提供可观的利润空间， 也为 １ ２商业银行金融创新中的制约因素 自身的实际情况考虑 ， 将市场细分， 选择适合 自己 证券公司和保险公司拓展了新的业务渠道 ， 可谓实 １ ．人才因素。不管是增强创新的供给能力 的目 ．１ ２ 标市场。 的商 业 我国 银行虽然有 自己 的主体客 现多赢。发展三业合作 ， 是拓宽表外业务创新产品 还是 夕 的创新成 寸睐 普及 ， 这些都是以 户 ，但 是对 于客 户细分 的重要 性还 没有充 分意 识 的主要思 路。 金融从业者的素质为基础的。 目前我国国内银行从 到。虽然银行有较多的客户信息 ， 但是却没有完整 ２ 服务创 新 ． ４ 事基层工作的人员很大一部分在技能和知识结构 的客户信 息系统，无法对客户进行有效地市场细 对于银行来说， 客户的满意是给银行带来效益 上较为老化 ，很难适应新形势下业务与创新的要 分 。 和利润的机会， 也是对银行服务的最好奖赏。 同样， 求。创新发展中间业务需要具有创新意识、 熟识业 ２ 务创新 ２业 培养员工客户至上的良好理念远 比给他们发奖金 务、 善于经营的复合型Ａ２－但是 目前这样的人才 ｊ ， 在资产业务的创新方面 ， 银行应该注意资产多 来 得重要 ， 员工的奖金 依赖于银行 的利润 和效益 的 在国内比较紧缺， 这在很大程度 Ｅ 延迟了金融创新 元化、 资 正 化、 券 贷款证券化 ， 通过信贷资 产证券 增长， 而银行的效益又来源于客户的满意， 客户的 的进程 。 化和证券结构的有效设计， 将银行的信贷资产转变 满 意会
浅谈我国商业银行金融创新
、
金 融 创 新 的 原 贝 Ｕ
金 融 创新 ， 其严 格 意 义 上 讲 ， 融 资 方 式 和 金 融 市 场 产 品 的 从 是 创 新 ， 们 是 金 融 创 新 的 核 心 和 本 质 所 在 。无 论 什 么 样 的 金 融 创 它 新 ， 根 本 目的不 外 乎 是提 高收 益 ， 到 这 个 目标 ， 融 创 新 就要 根 其 达 金 据 市 场需 求 来 设 计 创新 内容 ， 低 金 融 风 险 。要 以增 强 我 国商 业 银 降 行 竞争 能力 、 提高 市场 份 额 ， 现 预期 利 润 。为 确 保 金 融 创 新 的 目的 实 性、 效益 性 、 范性 ， 国商业 银 行金 融创 新必 须坚 持 以下 几个 原则 ： 规 我 １以 市 场 为 导 向 、 、 以客 户 为 中 心 的 原 则 。 商 业 银 行 作 为 一 种 服 务 行 业 ， 场 与 客 户 的 需 要 是 银 行 生 存 发 展 的 基 础 。商 业 银 行 市 必 须 树 立 以市 场 为 导 向 、 以客 户 为 中 心 、 活 多 样 、 机 应 变 的 经 灵 随 营理 念 ， 客 户 不 断 变 化 的 需 求 以及 市 场 发 展 作 为 调 整 产 品 开 发 把 商 业 银 行 金 融 创 市 新 的 出发 点 和 归 宿 点 ， 向市 场 、 解 市 场 、 入 市 场 、 务 市 场 、 面 了 融 服 开拓市场 、 占有 市 场 是 推 动 商 业 银 行 业 务 发 展 的关 键 。商 业 银 行 要 树 立 新 的 市 场 营 销 观 念 ， 立互 惠 互 利 、 同 发展 的新 型 银 企 关 建 共 系 。 同时 ， 业 银 行 要 用 市 场 需 求 来 检 验各 种 创 新 业 务 ， 过 明确 商 通 市 场 定 位 ， 分 市 场 目标 ， 结 合 自身 业 务 发 展 状 况 ， 推 出 适 宜 细 并 来 的金 融 创 新 产 品 ， 以最 大 限度 地 满 足 客 户 的 需 求 。 ２ 收 益 与风 险 均衡 原 则 。商 业 银 行创 新 的 基 本 点 是 通 过 业 务 、 创 新 ， 近 市 场 需 求 ， 展 业 务 范 围 ， 强竞 争 能 力 ， 贴 拓 增 以实 现 利 润 最 大 化 为 最 终 目标 。但 在 具 体 的 实 践 中 ， 务 创 新 包 含 着 一 定 的 风 业 险 。这些 风 险 包 括 市 场 风 险 、 销 风 险 、 益 难 以 抵 补 成 本 的 风 营 收 险 、 息 技 术 系 统 风 险等 。这 些 风 险会 给商 业 银 行 自身 造 成 财 务 、 信 信 誉 等 方 面 损 失 。因 此 。我 国 商 业 银 行 的 金 融 创 新 必 须 在 法 律 法 规 框 架 内 ， 有 效 控 制 风 险和 实 现 风 险 与 收 益 均 衡 的 条 件 下 ， 规 在 既 范 稳 健 又 大胆 灵 活 的 运 行 。 ３ 收 益 原 则 。商 业 银 行 创 新 的 目 的 就 是 为 了 扩 大 市 场 份 额 、 、 占领 和 巩 固 目标 市 场 、 高 盈 利 能 力 ， 现 利 润 最 大 化 ， 此 我 国 提 实 因 商业 银行 在金 融 市 场 创 新 过 程 中要 遵 循 效 益 最 大 化 的原 则 。 如 在 新业 务 的 开发 过 程 中 ， 考 虑 成 本 收 互 益 率 ， 能 盲 目开 发 。 在 新 要 不 产 品 推 广 过程 中 ， 制 定 合 理 的 收 费 标 准 ， 市 场 和 商 业 原 则 收 要 按 费 。商业 银 行 必须 坚 持 以效 益 为 目标 的 集 约 化 经 营 ， 弃 规 模 扩 摒 张 、 放 经 营 的观 念 ， 重 人 均 创 利 和 存 贷 款 平 均 成 本 等 效 益 性 指 粗 注 标 同 时在 开展 创 新 时 ， 要 考 虑 其 对 银 行 利 润 的 直 接 贡 献 ， 要 着 既 又 眼 于 它对 银 行 整体 发 展 的 间 接 利 益 ， 以求 得 可持 续 发 展 。 二、 鉴国外经验 。 借 立足 我 国 国 情 长期 以来 ， 方 发 达 国家 的 金 融 市 场 和 银 行 经 营 管 理 水 平 一 西 直居 于 世 界 领 先 地 位 ， 们 的 高科 技 运 用 与 创 新 处 于 国 际 金 融 业 它 前沿 。 因此 ， 某 种 意 义 上 来 说 ， 们 的金 融创 新 方 向代 表 了 国 际 从 它 银行 业 创 新 发 展 的方 向 。金 融 业 的 开 放 和 国 际 化 程 度 进 一 步 提 高 ， 就 要 求 我 国在 进 行 金 融 创 新 时 需 要 考 虑 国 际趋 势 和 通 用 性 ， 这 尽 量 合 乎 国际 惯 例 与既 定 规 则 。 特别 是 在 经 营 品 种 、 融 工 具 、 金 融
浅谈我国金融创新
浅谈我国金融创新摘要：2008年9月，百年一遇的全球金融危机从美国不期而至，在极短的时间就波及到世界各地，对世界经济造成严重冲击。
关键词：金融创新货币期货金融改革金融监管2008年9月，百年一遇的全球金融危机从美国不期而至，在极短的时间就波及到世界各地，对世界经济造成严重冲击。
我们在积极应对危机的同时，自然也要痛定思痛，分析导致金融危机的原因，总结经验、教训以及中国从本轮危机中得到的启示。
为此，本人就国际金融危机与金融创新的关系进行了学习，研究与思考，提出以下几项具体建议。
建立健全的资本市场体系。
现阶段我国金融创新的工作重点应该是“构建多层次金融市场体系”，以此不断优化实体经济领域的要素配置结构，提高金融服务效率，更好地服务于实体经济。
一是积极发展私募股权投资基金（PE）和风险投资（VC）。
发展私募基金投资有利于平滑经济周期，推动经济平稳增长，通过专业运作管理促进产业结构升级，为成熟的企业提供融资渠道。
同时也应鼓励风险投资的发展，支持有发展前景，但不具备上市资格的中小企业和新兴企业，尤其是高科技企业的发展，推动科技成果向生产力转化，带动产业结构调整。
目前，国家应建立积极私募股权投资基金（PE）和风险投资（VC）的相关法律法规和监管体系，并在有条件的地区开展试点。
二是建立OTC市场。
OTC是主板市场和创业板市场的有益补充，是形成完整资本市场体系不可或缺的一部分。
OTC既可解决中小企业融资难的问题，又有利于私募股权投资基金（PE）和风险投资（VC）的退出。
我国可以借鉴国际上成熟经验，分层次建设、分步建成，并逐步通过产品创新丰富交易品种。
三是加快债券市场的发展。
在欧美发达资本市场，债券市场与股票市场平分秋色。
而在我国两大市场严重失衡，股票市场发展远好于债券市场。
我国应将发展债券市场作为金融改革和发展的重点。
改革现有企业债券监管模式，推行企业债券发行核准制，放宽企业债券募集资金的使用限制和上市交易限制；推动企业债券利率市场化改革，为中小企业发行可转换债券或集合债券；培育债券市场的机构投资者，逐步放开对银行等金融机构投资企业债券的限制，并建立多层次的债券市场。
浅谈商业银行金融产品创新存在的问题及建议
浅谈我国商业银行金融产品创新存在(d e)问题及建议摘要当前,要提高我国商业银行(de)竞争力,主要(de)市场手段就是进行银行金融产品创新,而我国商业银行业(de)金融产品创新能力却相当薄弱.因此,本文主要分析我国商业银行金融产品创新(de)现状,找出我国商业银行金融产品创新存在(de)不足并提出建议,以提升我国商业银行金融产品创新能力.关键词商业银行产品创新存在不足在残酷(de)市场竞争中,商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展(de)关键,也是防范和化解金融风险(de)有效途径,因此,商业银行必须积极进行金融产品创新,同时这也是商业银行产品竞争(de)客观要求.一、我国商业银行金融产品创新(de)意义商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行(de)完全自主(de)原创性(de)开发,还包括引入国外已经成熟(de)产品,对原有产品(de)功能进行拓展、产品间(de)组合和重新组合,产品(de)重新市场定位等.首先,金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品(de)日益丰富,从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次,金融产品创新能推动金融市场向前发展,可以实现风险(de)社会分散化;最后,金融产品创新保证了产品(de)多样化和服务(de)特色性,使客户从中得到方便和利益.二、我国商业银行金融产品创新存在(de)问题目前我国商业银行金融产品创新落后产生(de)滞后效应已经显现,而且负作用大,应引起商业银行和相关监管机构(de)足够重视(一)金融产品创新缺乏针对性首先,一些银行在创新过程中只图规模,不注重效益,以提高自身知名度、抢占市场为主要目标,并不是真正围绕客户需求而开发产品.同时,产品开发和改进往往从行内部门(de)局部利益出发,对客户需求缺乏必要(de)细分和整合,导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力(de)金融产品.(二)金融产品创新层次较低近年来,商业银行创新(de)产品多达百余种,范围涉及银行经营(de)各个层次,但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进(de),吸纳性(de)创新多,真正由自己首创、具有特色(de)原始性创新少,独特性不强,商业银行之间(de)产品同质化现象比较突出,不但无法成为自己(de)核心产品,反而形成了过度竞争,往往进行(de)是低水平(de)价格竞争,而不是高层次(de)服务竞争和差异化竞争.另外,产品创新(de)范围虽广,但大多数属于科技含量少(de)低层次金融产品.各家银行推出(de)创新产品大多是在传统业务基础上(de)创新,缺乏复杂(de)衍生金融产品创新,以及各类金融产品组合创新,这就使得我国商业银行金融服务(de)广度和深度还很不够.(三)金融体制不完善金融监管部门对商业银行(de)新业务按一级法人管理,逐级授权(de)原则,予以审批或备案.商业银行分支机构开办或增办(de)业务,原则上不得超过其上级行(de)业务范围.因此,金融监管部门在审查商业银行新业务时,对超出现行规定(de)创新行为往往持观望(de)态度,这与商业银行对发展新业务(de)需求不相适应.另外,我国(de)金融体制长期以来受行政干预很大,而且在某一特定情况下,国家为稳定社会经济生活(de)需要,所制定(de)经济政策也会对商业银行(de)经营造成很大(de)影响,金融业激发不出创新(de)活力.(四)社会信用观念淡薄市场经济(de)正常运行以社会信用为基础,包括政府信用、银行信用、商业信用等.而目前我国,社会信用观念淡薄,信用制度(de)建立落后于国家经济发展(de)程度,从而制约了包括银行产品创新在内(de)经济金融活动(de)开展.(五)机构设置调整缓慢在内设机构上,主要按照业务及产品分类设置部门,一个部门只负责提供一种或几种产品和服务,部门之间缺乏信息沟通,无法从整体上对业务进行综合管理,更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析.(六)缺乏金融创新人才目前国内商业银行产品创新低效(de)一个重要原因是人才缺乏.在整个产品创新过程中,对人员素质要求很高,但我国商业银行投资理财及信息科技等方面(de)产品创新开发人才以及符合创新需要(de)理论与实践、业务与技术相结合(de)复合型人才比较缺乏,自主研发创新(de)能力不强.三、提升我国商业银行金融产品创新能力(de)建议(一)树立“以客户为中心”(de)理念首先,针对不同客户群(de)需要,采取有针对性(de)产品创新策略,从而强化特色创新意识,避免产品重复和同质化.再者,加强客户细分,针对不同客户群(de)不同需要,为客户提供有差别(de)分层服务,提高产品适用性和客户满意度.另外,可通过与保险、证券行业合作,扩大业务范围、增加产品品种、拓展我国商业银行在组合产品创新方面(de)空间市场.同时,依托银行业电子化建设,以技术创新作为银行产品创新(de)突破口,依靠电子化平台,使银行产品(de)专业性和技术性大大提高,有利于银行维持产品创新(de)效益,也能使其服务向自动化、简约化方向转变.并且顺应国际银行业趋势,将应用技术作为产品创新(de)主要手段,完善现有(de)银行、银行、网上银行(de)各项服务,及时更新各项功能,满足客户(de)多样化需求,构建客户信息数据库,进行集中、有效(de)数据信息管理,应用数据挖掘,进行业务产品(de)研发.(二)营造良好(de)内外部环境首先,将监管理念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变,为商业银行留下了很多自主创新(de)空间;其二,监管模式上只规定相应监管标准,商业银行在标准内根据情况自主创新;其三,建立合理(de)绩效考评制度,构造银行业(de)良好竞争环境,保护创新成果.同时,推进经济立法进程,改善社会恶劣(de)信用环境,加快整个社会信用体系(de)建设,从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信(de)问题,为金融产品创新创造良好环境.另外,完善金融创新组织体系,对创新工作实行统一规划,完成对创新业务(de)战略方向选择和具体业务(de)筛选、理顺银行内各部门在业务创新中(de)关系、强化创新(de)整体规划.(三)加强部门(de)沟通,创新业务考核激励首先,部门间要经常进行沟通,以保证市场信息在银行内部(de)传递及时、有效.其二,创新业务(de)考核激励,可以按地理区域或业务单位考虑所占用(de)资本成本、测算固定成本,以及按单个业务品种或业务单位准确核算可变成本和机会成本,完善激励约束机制,调动全员(de)积极性与创造性.同时,创新业务可以按照经营者、管理人员、客户经理、柜员等不同类型制定不同(de)绩效考核指标体系,实行绩效挂钩、重奖重罚.其三,加大商业银行(de)信息科技水平支撑力度,提高金融创新产品(de)技术含量,推动全行创新业务(de)持续开展.(四)注重创新人才培养加强人才(de)培训、激励、更新、多渠道、多方式(de)进行人才开发.首先,建立健全金融业务人员资格考核与认定管理制度,有关人员必须持有相关资格证书才能够从事金融服务;其次,借助完善(de)员工培养计划,对从业人员开展适时(de)继续培训,并对其业务水平及服务进行跟踪评价,将银行专业化人才培养成为全面复合型专家.另外,商业银行应当引进具有丰富市场经验或显着创新能力(de)人才.(一)投资主体多元化(de)问题所有制方面(de)限制,导致了中国国有银行垄断(de)局面.由于银行业之间缺乏必要(de)竞争,一方面导致了国有银行改革动力(de)不足,效率低下；另一方面,非国有银行发展滞后,难以满足非国有经济(de)融资要求.因此,首先要打破所有制方面(de)限制,发展新(de)体制.金融体制改革(de)首要任务就是发展非国有银行和非国有金融机构.因此,必须大力发展针对非国有产业融资(de)非国有银行、非国有金融机构,放宽市场进入和退出“壁垒”,让那些效益良好(de)经济实体进入金融市场交易,让那些经营亏损、资不抵债甚至是违规经营(de)经济实体从金融市场上有序地退出.(二)利率市场化(de)问题从中国整个价格体系来看,由于市场经济(de)有效导入,所有价格基本上都放开了,而惟独作为金融产品价格之源(de)利率没有放开,没有市场化,还是由国家指令性调整.利率制定(de)非市场化,不仅直接影响到基础货币(de)调整,使得判断宏观货币供应量(de)多少和货币政策效果好坏缺少了最准确(de)标准,还影响到其他货币政策工具(de)实施.所以,中国金融体制改革和中国宏观经济改革都要求建立一个在市场条件下比较有效(de)利率调整机制.(三)分业与混业经营(de)问题我国是在1995年通过商业银行法后才正式确立了分业经营制度,然而,在全球金融自由化和经济一体化(de)浪潮中,在加入WTO(de)新形势下,势必面对国外金融业强有力(de)挑战.同样,引起国内银行(de)业内竞争加剧,造成银行利润率下降、业务风险增大,迫使许多银行不得不考虑从证券市场(de)发展上寻求自身(de)业务发展,于是各种取向混业经营(de)金融创新已经悄然涌现.这几年,我国银行(de)中间业务已经开始扩张,包括代收水电费、费、财务管理咨询、投资咨询等,混业经营成为国内金融企业(de)必然选择.但是在法律体系尚不十分健全、金融市场监管和内部控制能力较弱(de)状况下,要稳妥地做好混业经营(de)各项准备工作.除此之外,还存在银行(de)不良资产率较高,资本充足率依然较低；内控机制和经营业绩依然不甚理想,内部治理结构方面还存在较严重(de)缺陷,竞争力依然较差；非国有商业银行(de)发展还不能满足经济发展(de)需要等等问题.如何能够更快更好(de)解决这一系列(de)问题已成为我国深化金融体制改革(de)重中之重.三、我国深化金融体制改革(de)对策2006年3月十届全国人大四次会议通过(de)“十一五”规划纲要进一步规划了深化金融体制改革(de)目标和任务,目(de)就是要建立健全我国(de)金融机构组织体系、金融市场体系、金融调控监管体系和金融法律制度体系.围绕这些目标,在此就对如何深化改革提出一些对策和看法.（一）加强中央银行(de)宏观调控与金融监管为了加强央行(de)宏观调控与监管职能,中央政府已提出两项重大举措：一是改革中国人民银行管理体制,改革人行分支机构按行政区划设置(de)状况,保留或适当合并现有地、市分行,加强分行或支行(de)金融监管,二是按照中国人民银行法、商业银行法等,切实加强金融监管和金融企业内部管理.具体应从以下几个方面着手：(1)进一步完善央行(de)金融监管制度,制定金融企业各项业务并改善管理办法,(2)健全金融监管责任制,(3)对金融机构高层管理人员任职资格进行严格审查.（二）进一步深化国有商业银行(de)改革国有商业银行改革(de)重点应放在以下三个方面：第一,深化股份制改造改革.由于所有制结构单一,目前国有商业银行还依然存在着国有企业普遍存在(de)弊端,如产权模糊、所有者缺位、缺乏激励和约束机制等.因此,国有商业银行最终(de)现实选择是实行股份制,同时还要加强公司治理.第二,强化国有商业银行内部管理.比如国有商业银行要有法定(de)资本金,实行自主经营,自担风险；健全国有商业银行(de)法人治理结构,完善监事会和董事会监督下(de)行长负责制；加强金融机构内部控制制度建设等.第三,加强业务流程监管.在促进银行各项业务流程不断规范化(de)同时还要加强对其(de)监督与管理,使各项业务依法进行.。
加快我国金融创新的思路和对策
纯地记记帐和出个会计报表那么简单，现在的企业需要财务部门更多地体现管理方面的职能，即根据财务部门提供的数据和资料，企业领导能够了解企业生产经营管理中存在哪些问题，知道该如何调整下一阶段的财务预算、如何规避经营中存在的风险以及如何达到利润最大化等。
这些目标也要求企业应该配备能力强的会计人员，要求这些人员不仅要懂得会计方面的一些知识，而且对于企业的经营流程要非常熟悉，要有很强的总结分析能力，要能够分担一部分企业经营管理方面的责任。
可以说配备合格的、能力强的会计人员是做好会计基础工作的核心保障，是先决条件。
其次，我认为，要加强会计基础工作，仅仅具备有能力的人还不够，还要时刻培养会计人员对工作的责任感和荣誉感，要让我们的会计人员始终是带着一种积极向上的态度去工作。
会计基础工作往往看起来都是很小的、不值一提的一些事情，比如说原始凭证的审核，记帐凭证的制单等等，我们一提到这些貌似简单的事情往往都是不以为然，认为没什么，态度上不够重视。
但是，最后出现问题的时候，仔细推究，我们会发现大多数原因是前面的那些“貌似简单”的基础工作出了问题。
何谓“基础”？它是必要的，没有它根本就不行的。
试想，如果对原始凭证的审核处理，由于粗心大意而犯了错误，接下来，你的记帐凭证、会计报表、会计报告等都是在一个错误的依据上进行的，何谈正确性！所以，这些“小事情”其实并不小，它可以映射很多问题。
按照哲学上的因果论证法则，有果必有因，有因必有果。
一个人如果抱着一种消极的或者很漠然的态度去做事情，往往结果也会是很差的。
而事实也证明，许多错误往往也正是在我们平时漫不经心的时候犯下的。
所以，态度是我们做好会计基础工作的潜在动力，我们会计人员要始终带着一种责任感荣誉感去处理业务。
最后，我认为，要加强并改善提高会计基础工作，还必须具备一个条件，即还必须要由一个好的领导才行。
有了一个好的领导，他会指导大家省时省力顺利圆满地完成工作；而一个对本企业的会计工作不太懂或者知之甚少的人负责财务工作，要想做好会计基础工作是何其难，至少也会导致大家走许多弯路，更不要提什么改进创新了！所以说，好的领导也是做好财务基础工作的不可或缺的条件。
浅谈我国金融创新的问题与对策
观念 是在 一定 社 会 条 件 下 形 成 的 ， 随着 社 会 并 诸 多因 素的改 变 而 改 变 。 当前 ， 国有 商 业 银 行 正 处
的机制 相 比还有 较 大差距 ， 已激 发 创新 活 力 ， 难 也不 能充 分调 动员 工 创 新 的积 极 性 和能 动 性 ， 会 阻碍 更
点进 行 金 融 创 新 。
关 键 词 ： 融创 新 ； 新 产 品 ； 制创 新 ； 术 创 新 ： 念创 新 金 创 机 技 观
中图分类号 ：８ ２ ２ １ ３ ， ７
文献标识码 ： Ｂ
文章编 号 ：０ ８— ７ ６ ２０ ）５— ０ ５— ２ ｌ０ ７ ９ （０ ６ ０ ０ ８ ０
规定 ， 明令 禁止 的不 干 ， 树 立 不 违 规 违 纪 的 思 想 ， 要
技 就谈 不上办 现 代 商 业银 行 ， 乎所 有 的金 融 创 新 几 都 离不 开高科 技 ， 技 已不 单单 是 办理 金 融 业 务 的 科 工具 ， 且是 渗 透 到 金融 业 各 个 层 面 的 金 融体 制 改 而 革 、 制 度创 新 、 营 理念 变 化 、 理模 式调 整 的 业务 经 管 催 化剂 ， 为银 行 撬 动 新 经 济 的杠 杆 。但 目前 银 行 成 业 的科 技 含量 与外 资银 行 相 比偏 低 ， 飞 速 发 展 的 与
于与国际市场接轨 的大转折 时期 ， 传统 的经营观念 正在经 受着新 观念 的 不断 冲击并 限制 了创新 产 品 的 拓 展 ， 以已不 能适应 金融 业 的发展 。 所 （ ） 二 创新产 品不合 ， 不能 满足 市场及客 户需求 首先 ， 目前 一些 金 融 机 构 推 出 的创 新 品 种 明 显
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
运 用 计 算 机 进 行 金 融 创新 的费 用 下 降 ， 快 了 其 创 新 的 步 加
伐； 其次 ， 以电子 计算 机为 核心 的新技 术 的运 用增 加 了金 融 机 构 从 事 金融 创新 的 收 益 ， 大 了金 融 创 新 的 步 伐 。 扩
终 极 目的 还 是要 能 够 给 企 业 带 来 更 多 的 利 润 。如 果 仅 仅
融创新 的主体是各 类金 融机 构 ， 包括银行 、 非银行 金融 机
构等 。
（ ） 融 创 新 的 原 因 分 析 。 金 融 创 新 的 原 因 可 以 从 二 金
以下 几 方 面 来 探 讨 ：
创 新 是 经 济 增 长 和经 济 发 展 的 内在 动 力 ， 是 新 经 济 也
时 代 的 重 要 特 征 。整 个 金 融 业 的 发 展 就 是 一 部 不 断 创 新
的历 史 ， 融业 的 每 一 次 重 大 发展 ， 离 不 开 金 融 创 新 。 金 都
一
、
金 融 创 新 的 概 念 及 其 原 因 分 析
变 着 金 融 业 的 内涵 。 随着 我 国 加 入 ＷＴ ， 融 创 新 已成 为今 后 我 国 金 融 发 展 的 必 然 趋 势 。从 金 融 创 新 本 身 出 发 ， 针 对 Ｏ金 并
我 国金 融 创 新 相 对 落 后 的 现 状 ， 出 推 进 我 国 金 融 创 新 的对 策建 议 。 提
先， 计算 机的应用成本 决定 了金融 创 新 的成本 ， 着 电子 随
计 算 机 运 用 范 围 的推 广 和 运 用 成 本 的 不 断 降 低 ， 融 机 构 金
‘ （ ） 融创新 的概念 。金融 创新 是指在 金 融领域 内 一 金
建立新 的生产 函数 ， 各种 金融要 素 的新 的结 合 ， 是 是为 了 追求利润机会而形 成 的市场改 革 。金 融创新 有狭 义和 广
是 扩 大 了市 场 份 额 、 大 了 经 营 摊 子 ， 润 却 没 有 增 加 ， 铺 利 那 么这 种 争夺 的 意 义 就 大 打 折 扣 了 。 另 外 ， 则 上 讲 ， 个 原 一 成熟 的金融机构 要进 行一项创新活 动 ， 首先要对该 项活 它 动 的成 本 效 益进 行 细 致 的 分 析 ； 后 通 过 市 场 调 研 ， 析 然 分
本 收益测算 ， 因而也就不 可避免地伴 随着 较大 的风 险。
融管制存在一定 的真 空 ， 新主体 有漏 洞可 钻 ， 样创 新 创 这 才有可能 ； 三是金融机构 通过创新产生的收益应大 干其接 受 管制 的 机 会成 本 。
（ ） 融业 竞 争 的 需 求 。 金融 创 新 是现 代 金 融 发 展 的 ２金 重 要特 征之 一 。 一 方 面 同 业 的 竞 争 ， 使 各 金 融 机 构 通 过 迫
［ 关键 词 ］ 融 ； 融 创 新 ； 避 ； Ｏ 金 金 规 ＷＴ
［ 中图分类号 ］８０ ９ Ｆ３
［ 文献标识码 ］ Ａ
［ 文章编号 ］６ １ ３０ ２０ ）６０４ —２ １７． ３ （０６ ０—０７０ ５
得 金 融 风 险 管理 的技 术得 到 了很 大 的 发 展 。 （） 融 电 子化 在 全 球 范 围 的 广 泛 应 用 。 电 子 汁算 机 ４金 和 电子 通 讯 技 术 的 发 展 为 金 融 创 新 提 供 了 物 质 基 础 。 首
创 新降低 交易成 本 ； 另一 方面 ， 济的不断 发展 ， 经 促使 各金 融机构不仅对传 统业务进行创新 ， 而且在传统业务 之外积
极 开拓 新 的 业 务 领 域 。 金 融 业 内 部 的 竞 争 也 是 金 融 工 具 创 新 的 重要 原 因 。这 一 动 因贯 穿 于 金 融创 新 的 全 过 程 ， 它
创新产 品推出后市场 的反 映和接 受情 况怎 样 。经过 一系
列 的详 细 论 证 后 ， 能 具 体 推 出 创 新 活 动 。但 在 我 国 ， 才 一 系列 的 创新 主要 来 源 于 对 海 外 产 品 简 单 、 式 性 的 模 仿 ， 形 缺 乏 前 期 对 市场 的 深 入 调 研 及 产 品 引 入 中 国 后 应 有 的 成
＝ 、 国 金 融 创 新 的 现 状 和 不 足 我
融 创 新 包 括 金 融 工 具 、 融 机 构 、 融 市 场 以 及 金 融 制 度 金 金 的创 新 ， 金 融 工 具 创 新 构 成 了 金 融 创 新 的 核 心 内 容 。 金 而
我 国的金融创新活动 在促进 金 融业 改革 和进 一 步完 善金 融体制 上还 存在明显 的不足 。其主要表现 为 ： 第 一 ， 总 体 上 讲 ， 国 的金 融 创 新 尚 处 于 初 级 阶段 ， 从 我 简单模 仿居 多 ， 自主创 新较 少 。从 意 图上讲 ， 国 目前 的 我 金融创新多停 留在创造概 念性 的品牌 效应 、 争夺市场 份额 上， 争夺市场份额 固然 是市 场竞 争 的一个 重要 方面 ， 但是
维普资讯
２０ ０６正
安 阳 师 范 学 院 学报
４ ７
浅 论 金 融创 新 及 我 国 的金 融创 新 对 策
芦 江 涛
（ 西南大学 经济学 院 ， 重庆 ４０ １） ０７５ ［ 摘 要］Ｏ年前 的金融业 与今天的金融业之间存在着巨 大的差距 ， ３ 造成这 种差 距的是金融创新 ， 正是 金融创新在改
（） １规避金 融管制的需要 。金融管 制对 金融创新 产生 促 进 作 用必 须 具 备 以 下 三 个 前 提 条 件 ： 是 金 融 管 制 影 响 一 金融机构在市场 竞争中的活动 ， 特别是威胁其经营地 位和
目标 ， 是 金 融 创 新 主 体 （ 融 机 构 ） 外 在 压 力 ； 是 金 这 金 的 二