小微企业贷前调查及技巧

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小企业贷款调查分析技巧

衡阳,欧阳蒋：浅谈小企业贷前调查分析的技巧2008年下半年以来，受金融危机的影响，众多小企业一度深陷经营困境。

随着危机影响的逐渐减缓，市场需求渐趋活跃，小企业也迎来了发展的生机。

为了加强对小企业的信贷支持力度，我行成立了“小企业经营中心”、“信贷工厂”等机构，还特别推出“速贷通”、“成长之路”等信贷产品，对小企业信贷业务采用标准化、流水线操作的运作模式，优化小企业业务流程，控制小企业贷款风险。

然而，在实际工作中，小企业信息失真的现象广泛存在，给信贷营销和决策带来了较大的障碍。

如何解决对小企业贷前调查中出现的信息不对称问题，摸清小企业各方面的真实情况，得出正确的风险分析判断，为信贷决策提供准确可靠的依据。

结合工作实践，笔者认为对小企业贷前调查分析应从以下几个方面着手：充分掌握基本情况长期的信贷实践表明，借款人为了获得信贷资金，往往会提供有虚假成份的资料，这就需要我们严格把关，“不畏浮云遮望眼”，真正做到由表及里，去伪存真。

一是抓住关键信息：首先对企业业主进行调查，由于中小企业的结构特点，企业业主与企业之间财产关系、还款来源等方面关联度非常紧密，应通过工商、税务、行业协会、主管部门、海关、法院、统计局、供电、供水、房地、人行、保险机构、担保公司等机构或部门对企业业主的的学历、家庭背景、从业经历、个人品质、经营能力、管理理念、经营业绩、履约记录、资信情况、纳税情况、社会形象和资产负债情况等进行调查。

其次是对关联企业进行调查，目前小企业经营者大多是多业并举，利用关联企业多头举债、资金相互串用的问题很突出，关联交易风险严重，因此，应当深入调查分析关联企业的经营、财务信息和股权结构，以防范关联交易的风险。

第三是了解企业经营场所、固定资产状况，如果客户有在建或新建项目，客户申请的流动资金贷款被挪用于项目建设的可能性很大，因此在贷前调查阶段，要特别注意落实在建项目或新项目的项目核准、项目投资、资金来源、土地征购、环保措施等情况。

小企业贷款调查分析技巧

小企业贷款调查分析技巧
小企业贷款是指向小型企业提供资金支持的一种金融服务。

对于小企业来说，贷款是快速扩大业务规模、促进发展的重要途径之一、因此，了解小企业贷款的调查分析技巧对于银行和金融机构来说至关重要，下面将介绍几种常用的小企业贷款调查分析技巧。

一、行业调查分析
二、企业经营状况调查分析
三、信用调查分析
了解小企业的信用状况对于判断其还款能力和意愿非常重要。

可以通过查询企业的信用报告、征信报告、银行对企业的评级情况等信息进行调查分析。

同时，也可以与供应商、客户等关键利益相关方进行沟通，了解小企业的合作信用情况。

四、贷款需求调查分析
了解小企业的贷款需求对于制定贷款计划、优化贷款结构非常重要。

可以通过与企业负责人进行面谈，了解其资金需求、用途、贷款额度和期限等要求。

此外，还可以通过市场调研、企业调查问卷等方式收集相关信息。

五、风险评估调查分析
了解小企业的风险情况对于正确评估贷款风险、制定风险控制措施非常重要。

可以通过调查核实企业的所属行业、经营历史、公司治理结构、关联方关系等情况。

同时，还可以通过监管部门公开的信息、媒体报道等方式了解小企业的合规性、经营风险等情况。

六、竞争对手调查分析
小企业贷款调查分析技巧有助于银行和金融机构更好地了解小企业的
贷款需求和风险情况，为其提供更有针对性的金融服务。

同时，对于小企
业来说，了解这些调查分析技巧也有助于提高其贷款申请的成功率。

因此，相关机构和企业都应该加强对小企业贷款调查分析技巧的学习和应用。

如何调查小微企业1

如何做好xx企业的贷前调查
小微企业的贷前调查，一般较大规模的企业均有现成的财报，且多经过审计，一般参考意义较大，此处笔者不做过多赘述。

重点讲述，规模较小，没有完善财报甚至无财报的情况下，如何穿透这种小微企业是否盈利及偿债能力。

调查小微企业一般看企业盈利能力、现金流情况、偿债能力等（真实小微企业）
一、盈利能力：即企业经营所创收的利润是否可覆盖经营成本费用，如制造型企业，制造的产能能否覆盖生产成本及其他费用支出；销售型企业，销售成本费用能否覆盖销售成本及其他费用支出等等；
二、现金流能力：有些企业并非不盈利，甚至利润尚可，如建材类贸易，但因账期太长，做的规模越大，垫资越多，最终导致现金流紧缺，造成资金链断裂，无法正常经营。

为此，针对不同企业有必要测算企业现金流量表，根据企业的现金流量情况，设置合理的授信方案；
三、偿债能力：涉及企业应收款、生产设备、存货、名下资产，对于银行而言，属第二还款来源。

在现金流第一还款来源不足的情况下，可及时补充，可适当变现偿债。

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小微企业贷前调查及技巧

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恭喜您顺利通过考试！单选题1. 信贷业务流程可以分为前、中、后台，中台的主要任务是（）√A 产品管理B风险管理C 营销管理D 贷后管理正确答案： B多选题2. 信贷业务流程可以分为前、中、后台，前台的主要任务是（）√A产品管理B 风险管理C营销管理D 贷后管理正确答案： A C3. 银行对借款企业进行征信调查的步骤包括（）√A拟定征信计划B搜集征信资料C调查分析D进行实地征信E撰写征信调查报告正确答案： A B C D E4. 对小微企业进行评估时，三表指的是（）√A水表B电表C 工资表D税表正确答案： A B D5. 以下哪种做法会增加盈余（）√A虚增营业收入B虚减营业成本C 降低营业收入D 虚增营业成本正确答案： A B6. 以下属于产品管理内容的是（）√A产品调研B产品设计C 营销技巧D 团队建立正确答案： A B7. 银行对小微企业的管理，可以从以下哪些方面着手（）√A企业风险评价B客户来源通道C企业结构D信用E担保正确答案： A B C D E判断题8. 借款客户无不良信用记录，则其诚信度必定很高。

√正确错误正确答案：错误9. 还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。

√正确错误正确答案：正确10. 银行确保债权的时候，应将外部保障列为优先考虑的主要因素。

√正确错误正确答案：错误。

小企业信贷调查方式和要点

小企业信贷调查方式和要点小企业信贷调查是指金融机构对小企业申请信贷的真实性和可靠性进行调查的一种方法。

该调查的目的是为了评估小企业的信用状况、还款能力和偿付能力，以确定是否给予其贷款，并确保贷款资金能够安全回收。

接下来，本文将详细介绍小企业信贷调查的方式和要点。

一、小企业信贷调查的方式1.资料调查：金融机构可以通过查阅小企业的营业执照、机构代码证、注册资本、经营范围等相关证件和资料，了解该企业的基本情况和合法性。

此外，还可以调查企业的税务登记证、组织机构代码证、银行账户开户许可证等，以获取更多的信息。

2.现场调查：金融机构可以派员深入小企业现场进行实地调查。

通过观察企业的生产经营状况、设备设施、员工素质等，了解企业真实情况。

同时，还可以与企业的负责人和核心员工进行面对面的交流，以获取更准确的信息。

3.财务分析：通过对小企业的财务报表、财务指标进行分析，评估企业的偿债能力和盈利能力。

金融机构可以通过企业的资产负债表、利润表、现金流量表等，了解企业的资金结构、负债状况和经营情况，以及企业是否存在偿债风险。

4.银行征信：金融机构可以查询小企业在银行系统中的信用记录和贷款记录，以了解企业的还款情况和信用状况。

银行征信可以获取到企业的信用报告、贷款合同、还款记录等关键信息，帮助金融机构判断企业的信用风险。

5.行业调查：通过对小企业所在行业的市场状况、竞争情况、行业前景等进行调查，了解企业所处的环境和风险。

金融机构可以通过调查行业协会、相关研究报告和统计数据，预测企业在未来的发展潜力和可持续性。

二、小企业信贷调查的要点1.企业的基本情况：了解小企业的名称、注册地址、注册资本、组织形式等基本情况，以确定企业的合法性和合规性。

2.企业的经营状况：了解小企业的经营范围、产品或服务、市场定位、客户群体等，以评估企业的市场竞争力和发展前景。

3.企业的财务状况：通过分析小企业的财务报表，了解企业的资产状况、负债状况、盈利能力和现金流量，以确定企业的偿债能力和还款能力。

贷前调查如何出手？这五个方面要注意!

贷前调查如何出手？这五个方面要注意!贷前调查是后续审查审批决策的基础，同时也是信贷风险防范和信贷业务发展的最重要的环节之一。

小微企业的发展有其自身的特点，与大中型企业存在很大差异，因此针对小微企业在经营管理等方面存在的不利因素，其贷前调查也需拿出与大中型企业不同的调查和审查方法，客观、真实、准确的反映小微企业的经营状况和还款能力，控制住实质性风险，有力地支持小微企业的发展。

一、贷前调查要有计划性客户经理要做好贷前调查工作，必须提前做好计划。

工作有了明确方向，再掌握一定的调查技能，才能得出正确的调查结论，达到事半功倍的效果。

贷款调查计划应该包括调查目的、调查内容、调查对象以及调查时间等。

具体准备如下：准备阶段：通过网络查找相关新闻报道、书籍等，了解企业、老板情况；列出疑问清单，以备继续调查。

实施阶段：进场后通过访谈、现场调查、聊天等手段来找答案，求证疑问，发现问题，挖掘亮点并找依据，最终形成对企业的判断。

落实阶段：撰写调查报告。

整体要求：各种手段贯穿整个调查过程，争取对被调查企业有比较深刻的认识，平时要多看，多思考。

二、实地调查技能实地调查是贷前调查中最重要、最直接的调查方式。

客户经理应本着眼观六路、耳听八方的态度，凭借敏锐的观察力和判断力，对于实地看到和听到的事情，加以记录、分析和判断。

（一）看厂区和办公区的环境到了厂区，客户经理要看厂容厂貌是否整洁，办公楼的走廊过道是否干净；到了公司，要看办公室是否井然有序，洗手间是否干净卫生；到了建筑工地，要看施工场所是否井然有序，物料是否摆放整齐。

这些虽是表面现象，但却可以反映出企业管理水平的高低。

（二）看员工的精神面貌通过观察员工的衣着和言谈举止，判断企业的士气和精神状态。

如果企业员工都埋头各做各事，工作有条不紊，说明生产饱和，管理有章法。

如果办公室里聊天的人多，工厂里闲散的人多，说明企业管理不严，奖惩机制不到位。

（三）看生产运行是否正常客户经理可以按照产品的生产流程，顺序查看原料仓库、生产车间、检验车间、产品仓库等。

贷款业务培训之小微企业贷款调查技术

贷款业务培训之小微企业贷款调查技术小微企业是经济社会发展的重要组成部分，也是就业、创新和经济增长的关键力量。

然而，由于资金不足、信用不良等原因，小微企业在融资方面面临很大的困难。

因此，发展小微企业贷款业务对于促进小微企业的发展至关重要。

为了更好地了解小微企业的需求和风险情况，在进行小微企业贷款业务之前，需要进行小微企业贷款调查。

下面我将介绍一下小微企业贷款调查的技术方法和要点。

首先，进行小微企业贷款调查之前，需要收集和整理小微企业的基本信息。

这包括企业的名称、法定代表人、注册资金、经营范围、企业类型等。

此外，还需要了解企业的历史经营状况、经营规模、市场竞争状况、发展前景等，以便全面评估企业的发展潜力和贷款需求。

其次，进行小微企业贷款调查时，需要详细了解企业的财务状况。

这包括企业的资产负债表、利润表和现金流量表。

通过对这些财务报表的分析，可以了解企业的盈利能力、偿债能力和经营稳定性。

同时，还需要调查企业的银行往来账户、对外担保情况、应收账款和应付账款等，以便了解企业的资金周转情况和债务风险。

第三，进行小微企业贷款调查时，还需要了解企业的经营模式和市场竞争状况。

通过与企业的管理层和员工进行沟通，可以了解企业的经营理念、管理水平和团队素质。

另外，还可以通过调查企业的产品销售情况、客户群体和竞争对手情况，评估企业的市场竞争力和发展潜力。

此外，还需要了解企业的行业发展趋势和政策环境，以便进行风险预警和决策分析。

最后，进行小微企业贷款调查时，需要进行风险评估和审查。

通过对企业的信用记录、行业背景、经营状况和财务状况的分析，可以评估企业的还款能力和还款意愿。

同时，还需要对企业的经营风险、市场风险和政策风险进行评估，以便判断贷款是否存在风险，并采取相应的措施进行控制和防范。

总之，小微企业贷款调查是贷款风险管理和决策的重要环节，需要通过收集、整理和分析相关信息，全面了解企业的需求和风险情况，以便合理判断贷款的可行性和风险性。

如何对小微企业进行贷前调查与贷后管理

如何对小微企业进行贷前调查与贷后管理时间：2014年08月15日关注(56)一、贷前调查的涵义、内容、重要性和调查方式1.贷前调查的涵义与重要性。

贷款调查是对信贷业务范围内的区域政治、文化情况、行业发展变化、社会各项经济指标、居民消费水平和经济运行状况等一系列有关市场影响因素进行充分的调查研究，进而掌握客户或企业经济活动规律，发现各类客户的融资需求和准确把握市场准入机会。

金融机构很大一部分贷款风险频频出现在贷前调查上。

贷前调查是防范贷款风险的首要防线，是内部控制贷款风险的安全闸门，从某种程度上说它能决定贷款的终极命运。

2.贷前调查的内容。

贷前调查的主要内容是借款人的品质、经营情况、担保资质三大基本要点。

借款人品质调查。

这里的品质是借款人的道德品质。

道德品质具有鲜明的时代特征，时代不同，道德标准也在变，道德约束力也就不同。

借款人经营情况调查。

经营情况调查就是客观反映借款人生产经营状况。

首先调查生产经营主体的可行性，看其是否符合国家产业政策，符合当地政府有关政策，是否有违法行为，是否属于国家限制或命令禁止的项目，并做好行业前景预测；要看注册资本的真实性；再次，调查经营管理的状况，就是看借款人的经营管理能力，然后对经营管理中的风险作客观评价，测评风险度；最后，调查经营的盈利性，调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。

借款人的担保资质调查。

这里的担保调查是指剔除信用贷款以外的担保贷款资质调查。

抵押物评估价值“缩水”，会造成日后实际变现价值较低，贷款担保作为第二还款来源的作用也会弱化。

在办理抵押物抵押贷款时，首先，要调查抵押物的真实性。

其次，进行抵押物的价值评估，要做到高评低贷，确保企业在无力偿还贷款时，能采用处置抵押物的方式来偿还贷款。

审查部门在审查时要防止出现“高估套贷”现象，保证担保法律效力和足值变现。

借款人的品质、经营状况、担保资质是贷前调查的三大要点。

从五个角度看怎样做好企业贷前调查

从五个角度看怎样做好企业贷前调查贷前调查指的是贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放额度做出初步的判断，调查的重点主要包括贷款人申请的资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性，贷款担保情况等等，贷前调查是贷款的重要依据，借款人的借款背景是什么，偿债能力怎么样，到底能不能贷，都有赖于贷前调查，贷前调查做的越好，贷款决策也就越靠谱，否则就很有可能导致坏账风险的发生，因此银行应当那今天我们就来讨论一下如何做好贷前调查？一、从审批的角度看很多小微企业在申请授信的过程中往往为了提升自己的形象会有些夸大自己真实的经营状态，有些缺乏经验的客户经理往被企业老板忽悠，认为这个企业真的不错，然后尽调报告上通篇都是这个企业怎么怎么好，利润怎么怎么高。

你觉得这样一份尽调报告审批员会通过吗，我想很难，审批员在审批尽调报告的时候最看重的不是他字面上究竟有多好，而是他为什么好，这家企业生产的产品是什么，企业的经营模式是什么，他的利润来源在哪，有什么途径可以进行交叉验证。

请记住，真正的调查依据是企业是否拥有还款能力以及还款意愿，也就是企业最终是否能还你你借出去的钱，这才是尽调报告中的要点。

拿制造业举例，对于制造业应当了解他的生产车间、仓库、原材料成本，生长线、生产工艺，是否有自己的厂房设备，厂房设备是否自有，工人的数量以及用工成本，确认企业的生产流程和库存状况，有流水线的，看看流水机器开了几条，如果企业存在生产线闲置的情况，一定要调查清楚具体原因，是不是企业接不到订单导致订单不充足，是不是企业错估市场需求，或者是盲目扩大生产导致生产过剩，找到该企业的排版时间，作为经营生产的交叉验证。

二、贷款用途的三个方面看借款原因指的是借款人为什么会出现资金短缺需要借款，而借款用途指的是借款的具体去向，他反映借款用于哪一方面的需要，贷款用途和贷款需求密切相关，而贷款需求与贷款目的紧密相连，贷款目的最终会反映到贷款用途上面去。

小微企业贷款调查技巧--陶建军

二、微贷调查的原则
微小贷款目标客户的特点：竞争市场,适应市场情形微小贷款评估的原则六：既然我们确定了客户情况稳定，那么他为什么还要贷款？贷款目的五花八门，你可以简单的规划为：资金周转或投资。但你也知道，这不够！经济学概念：信息不对称但：客户也是理性的！强调：贷款目的合理性
无论哪个信贷员执行实地调查，其调查的方面、顺序以及大致所需要时间应该是一样的。
调查，就是将调查准备中罗列的问题，按固定顺序一一完成
形成初具规模的流水作业和信贷工场
三、微贷调查的流程
基本信息核实入户调查面对面信息收集的分析交叉检验制作损益表（逻辑检验）制作资产负债表
三、微贷调查的流程
表; 2. 财务报表中80%的信息是通过客户的口头
微小贷款目标客户的特点：
家庭/家族生意家庭财务与生意财务没有清楚的区分
微小贷款评估的原则微小贷款评估的原则二：
微小金融会计同时考虑客户的家庭财务及生意财务
二、微贷调查的原则
微小贷款目标客户的特点：生意一般以现金结算
商誉偿还能力及贷风险预测
二、微贷调查的原则
还款意愿与还款能力微小贷款的分析方法学评估偿还能力（对客户生意及家庭的财务评估）评估还款意愿评估还款意愿（（非财务分析非财务分析））对经营环境的评估（风险分析）定期走访客户的生意场所和家庭（建立长期关系）
二、微贷调查的原则
微小贷款目标客户的特点：家庭/家族生意没有正规的会计纪录微小贷款评估的原则微小贷款评估的原则一： 1. 信贷人员通过积极的交流、仔细的观察等，替客户作出财务报
三、微贷调查的流程
调查前准备通过申请表做出客户特征分析（客户营业额，毛利率，等等）通过行业报告进行行业特征分析（行业要素，行业毛利率等等）特征对比并列出主要疑问（罗列调查中核心问题）罗列该行业检验工具（看财务逻辑检验）其他事项形成完整的调查思路

小企业贷款授信调查及关注要点

小企业贷款授信调查及关注要点随着经济的发展，小企业在整个经济体系中扮演着重要的角色。

但是，小企业在运营过程中往往面临资金短缺的问题，需要通过贷款来解决。

因此，银行及其他金融机构往往需要对小企业进行授信调查，评估其风险，并决定是否给予贷款。

一、企业财务状况企业的财务状况是银行授信的基础和核心。

在调查企业财务状况时，需要了解企业的资产负债表、利润表、现金流量表等重要财务指标。

关注要点包括：1.企业的资产状况：了解企业的固定资产、流动资产、负债情况等，以评估企业的盈利能力和还款能力。

2.企业的盈利能力：通过利润表了解企业的营业收入、净利润等指标，评估企业的盈利能力和风险。

3.企业的现金流状况：了解企业的现金流量表，评估企业的偿债能力和流动性状况。

二、企业经营能力企业的经营能力是评估其贷款风险的重要指标。

在调查企业经营能力时，需要关注以下几个方面：1.企业的市场地位：了解企业在所处行业中的市场占有率、竞争情况等，评估企业的市场竞争力。

2.企业的产品或服务质量：了解企业的产品或服务质量，评估企业的市场竞争力和长期发展潜力。

3.企业的经营管理能力：了解企业的管理团队、经营策略等，评估企业的经营能力和未来发展潜力。

三、企业信用状况企业的信用状况是银行授信的重要参考指标之一、在调查企业信用状况时，需要关注以下几个方面：1.企业的信用记录：了解企业在过去的经营中是否有违约行为、信用记录等，评估企业的信用状况。

2.企业的合作伙伴信用状况：了解企业的主要合作伙伴信用状况，评估企业的合作伙伴风险对企业的影响。

以上是小企业贷款授信调查的一些关注要点，但这只是一个大致框架，具体的调查内容还需要根据不同企业的情况作出相应的调整。

同时，小企业贷款授信调查是一个综合性的工作，需要银行及其他金融机构进行全面、深入地调查，才能准确评估企业的风险和授信能力，从而做出合理的贷款决策。

中小企业贷前审查要点

中小企业贷前调查要点一、基本情况的调查
1、客户基本情况
2、客户资本情况
3、客户组织结构
4、银企关系及对外担保
二、客户经营活动分析
1、客户总体发展状况
1、经营规模，行业地位
2、市场占有率，销售状况
3、发展趋势和能力
4、企业较大变化背后的合理性
2、销售状况
1、销售收入来源的真实性
2、对主营产品的依赖程度
3、主客户群体及依赖程度
4、销售方式
3、管理机制及水平
1、管理结构建制
2、管理人员文化水平
3、激励机制
4、客户核心竞争能力分析
1、生产设备
2、生产工艺
5、行业发展趋势
三、客户资产负债分析
1、深度解读报表账面数
1、核报表、看数据是否衔接
2、对往来、了解企业业主信用状况和产品质量
3、盘实物、摸清客户家底是否殷实
2、利用已建档案基础资料，分析企业各期的财务数据
1、纵向分析企业数据资料
1、企业用电：分析生产量和开工率变化
2、实交税金：分析销售和盈利能力变化
3、实发工资：分析现金流是否充足，员工是否稳定2、横向进行同行业对比分析
1、管理水平
2、生产设备和生产工艺
3、关注企业现金流量，剖析资金缺口真实成因
1、筹资来源及方式
2、资金流向及比重
3、投资主方向社会大背景。

小额贷款前调查工作要点及注意事项（5篇范文）

小额贷款前调查工作要点及注意事项（5篇范文）第一篇：小额贷款前调查工作要点及注意事项小额贷款前调查工作要点及注意事项下岗失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）主要是根据国家有关促进就业政策，针对符合贷款条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中（包括吸纳一定比例符合条件的人员的劳动密集型小企业）面临的资金困难，由各级政府设立小额贷款担保基金，经指定担保机构承诺担保，通过银行发放并由政府给予一定贴息扶持的政策性贷款。

贷前调查工作要点及注意事项：1、建立贷前调查记录制度。

调查人在调查结束后，对符合贷款条件的应当及时做好贷前调查记录。

2、对调查环节中发现一下情况的，要终止调查，拒绝贷款申请人的贷款申请，并向贷款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：（1）已查实贷款申请人提供了虚假的资料。

（2）已查知贷款申请人的贷款用途虚假。

（3）贷款申请人有不良信用记录、行为或有经济违法现象。

3、为了缩短贷款周期，避免重复调查，减少中间环节，街道社区、人力资源和社会保障部门、担保机构和经办银行等有关机构、部门可联合进行贷前调查。

4、看财务报表，更要看人品。

针对很多小额担保贷款申请人财务制度不规范的情况，贷前调查要特别注重非财务信息的调查。

必要时由调查人员为其制作财务状况简表。

不仅要看贷款申请人的地缘、血缘、亲源、人缘的调查，全面了解贷款申请人的家庭情况、道德品质、社会信誉及经济实力等信息，对贷款申请人的人品、经营情况等进行全方位深入了解，充分、准确地掌握了贷款对象的一切必要信息，判断分析该对象是否有还贷能力，从而能够做出准确判断。

因此，在贷前调查环节，发挥所在社区基层平台开展信用调查的作用非常重要。

5、强调实地现场调查、当面考察，眼见为实。

每笔贷款都要详细实地考察借款人的企业和住所，全面分析现金流状况，以贷款申请人以往的记录为基础进行评估，考察其个人情况、社会背景、声誉、信贷历史、贷款申请额的可信度。

小微企业贷款调查技巧--陶建军

三、微贷调查的流程
从销售量、价格；进货数量、进货频率、存货；销货单、进货单；成本等入手；从不同渠道获得收入收据（雇员）；委婉询问客户月收入和年收入,请客户出示收据。
三、微贷调查的流程
入户调查—如何询问应收款数服务和商贸类客户的应收款一般比较少，生产制造业的应收款会比较普遍。一般客户在回答时都会夸大自己的应收款以显示自己的实力，但是我们一定要看到欠条或笔记之类
问题：如何确定信贷人员在财务报表录入的信息都是正确的？即使客户有财务报表，如何确定财务报表上的信息都是真实的？
四、收集信息核实之交叉检验
交叉检验是指在微贷业务中，针对客户无正规可信的财务报表设计的验证工具。交叉检验的理论基础是：信息之间有逻辑关联，我们可以利用信息之间的这些逻辑关联验证客户提供的信息是否准确。
微贷评估的原则： 1.信贷人员通过积极的交流、仔细的观察等，替客户作出财务报表。 2.但财务报表中80%的信息是通过客户的口头信息获得的。如何获得客户的口头信息—入户调查
三、微贷调查的流程
入户调查—如何询问销售收入不要直接询问客户的销售收入（从侧面问不出来时才直接问）；保证不透露给第三方；应告诉客户其提供的关于收入方面的信息越多，对于其贷款获得批准就越有利；
也可能成为一个优质客户。
一、微贷客户的分类
我们小贷公司目前的微贷客户主要以下三类商贸类客户生产类客户服务类客户
二、微贷调查的原则
收集
确定
关于客户家庭及生意的客观性非财
务信息
诚信
关于客户人品的主观性非财务信息款需求
客户家庭及生意方面的财务信息
还款意愿与还款能力哪个更重要？？？？
商誉偿还能力及贷风险预测

【精品】银行小微企业贷款“三查”的注意事项

银行小微企业贷款“三查”的注意事项最近一段时期，国内银行小微企业贷款不良率普遍上升，除宏观经济增速放缓的因素外，银行贷款“三查”做得不到位也是重要原因。

小微企业业务与大中企业相比，在风险特征方面具有自身鲜明的特点，主要体现在：第一，单个小微企业应对经济周期波动的能力较差，经营失败的可能性较高，具有“快生速死”的特点。

据统计，我国中小企业平均生存年限仅为 3.7年，美国小企业60%存活不超过4年，40%存活不超过2年。

第二，小微企业经营机制不健全，财务报表不完善，信息不透明程度较高，银行很难通过传统模式发现小微企业的真实承贷能力。

由于具有以上特点，银行对于小微企业贷款贷前调查、贷中审查、贷后检查的质量就显得非常关键。

一、小微企业不良贷款典型案例案例一：借款人王某，在A银行贷款150万元，男，2009年开始随父经营某经贸有限公司，注册资金51万元，借款人出资占比22%，主营业务为批发、零售熟食品等；配偶颜某，与借款人共同经营熟食品生意；担保人王某，女，原为借款人公司员工，2013年出资成立某某商贸有限公司，在本地有房产。

根据借款人提供的近3个月的银行流水测算，其年销售收入约600万元。

A银行发放贷款后不到6个月，贷款即因借款人资金链断裂发生逾期，最终全部形成不良。

根据A银行事后调查，该笔贷款发生风险的直接原因为：1.借款人公司内部经营出现问题，经营卖场压款情况较为严重，结算周期延长，从而造成公司现金流减少、资金周转困难；2.公司对外盲目投资失败，借款人新投资餐馆因经营不善已关门，进一步加剧了资金周转困难的程度；3.银行部分贷款资金被借款人配偶挪用于民间借贷，未能及时收回，是造成资金链短裂的直接诱因。

而深入剖析后可以发现，A银行在贷款“三查”方面存在着以下突出的问题：1.现场调查不够细致。

虽然经办客户经理对借款人办公场所进行了上门调查和了解，但并未实际查看其经营卖场及仓库情况，也未通过卖场租赁方进一步了解和核实借款人的经营情况、结算方式及周期、购销合同的真实性等重要信息，对其经营情况仅以纸面合同、近期流水及借款人口述等加以推断，为后期未能及时发现借款人经营陷入困境的情况埋下了伏笔。

小微企业贷款调查要点

小微企业贷款调查要点嘿，朋友们，今天咱们聊聊小微企业贷款。

很多人都知道，小微企业就像是经济的“小鱼”，在市场的海洋里自由自在地游来游去。

不过，要让这些小鱼茁壮成长，光靠水草可不行，得有资金的支持。

你想想，看着一群创业者在咖啡店里兴奋地讨论着点子，但如果没钱落实，那都是白搭。

贷款就是他们的“救命稻草”。

可是，贷款这事儿可不是随便说说的，需要调查，得看清楚。

这就引出了今天的主题，咱们要重点了解小微企业贷款调查的几个要点。

申请贷款的小微企业，你得看看他们的背景。

你可以想象一下，贷款就像是相亲，得了解对方的“家庭情况”。

要调查企业的成立时间、行业性质、经营模式，这些都是小微企业的“身世背景”。

银行可不会随便把钱借给陌生人，他们需要信任，所以信用记录就显得特别重要。

如果一个企业信用记录一片空白，或者还有不良记录，那可真是“门口无路”，贷款就难上加难了。

企业的财务状况也是重中之重。

就好比是看一个人的钱包，得看看里面有多少“零花钱”。

企业的收入、支出、资产负债表这些数据都得一目了然。

这样才能判断企业的还款能力。

如果企业每个月都在“入不敷出”，那贷款可就成了“救命药”反而变成了“毒药”。

所以，弄清楚财务状况，才是贷款成功的关键。

还有一个不得不提的就是市场前景。

朋友们，市场就像一片大海，风平浪静的时候大家都乐呵呵，但一旦浪起来，谁都受不了。

小微企业的贷款调查要深入分析市场的竞争情况，了解行业趋势。

如果一家企业所在的行业前景看好，发展潜力大，贷款自然更容易通过。

反之，如果市场萧条，那就得谨慎了，贷款机构可不想把钱打水漂。

说到这里，咱们还得聊聊借款用途。

这就像是孩子问家长要零花钱，得说得明白清楚。

“我想买书”总比“我想买玩具”来得更让人放心。

企业在申请贷款的时候，得明确资金的用途，投资于设备、扩大生产，还是日常运营。

这种透明度能让银行更有信心，觉得这个钱花得值。

贷款条件也是调查的一部分。

每个银行都有自己的“家规”，比如利率、还款方式、抵押物等。

银行贷前调查企业注意事项

银行调查中小企业贷款注意事项作为银行信贷调查、审批人员，我们希望收集到企业准确的资料，客观的分析企业经营状况，以最快速度得出该笔贷款业务的正确结论。

这里，本人以生产型企业为参考标的，将多年来跟随成功的专业担保公司以及设备营销资深经理人到企业考察的经验，总结出一些现场审查要点，与大家分享。

一、到企业第一件事要审查什么？或者说业务背景是什么？就是指业务自身的真实性和可靠性，其中包括：这笔业务的来源、关系背景等等，本人认为，来到企业，首先是确认实际控制人是谁。

多年来我们的银行吃过相类似的亏，来到企业，聊聊天，转一圈，企业规模像模像样，就觉得这个企业还可以，其实我们所看到的是企业昨天才准备好的现场，结果呢，我们闹了半天，参观的只是一家空壳公司。

如何判断“他”是不是实际控制人，本人归结出几点企业共性供同僚参考：1、老板对企业的熟悉程度，包括办公摆设、企业经营状况、所处行业知识等；2、老板对自己办公室的熟悉程度，如：办公室茶具的使用、办公台（电脑）熟悉程度等；3、办公室里是否有老板生活用具；4、在我们交谈过程中是否有人员经常进来要老板签字或者咨询问题。

二、对企业有一个大概认识。

从来到企业开始，进入企业办公区，可以一路观察企业生产、生活区域结构，经营场所，设备状况，员工精神状态等，从中我们可以估算出企业经营状态，例如：我们碰到过企业员工为了业务上的事情在大厅里争吵，这里说明什么，可以说是内部协调出现问题，也可以说明企业具备一定的活力；又如：珠三角地区的企业家有养鱼、烧香、种植盆景等习惯，如果鱼缸没有打气、花草长时间没有人打理，这种企业我们就要小心，不是忙得没有时间打理，也许是企业的管理水平或者企业归属感改变了。

三、与老板正式面对面交谈。

不同人有不同的谈话效果，好的金融从业人员在交谈中不但能将企业真实情况了解彻底，还可以让企业老板对他充满信心，为将来达到业务收益最大化打下坚实基础，相反，不会掌控交谈节奏的人，即使你提出再好的方案，对方还是不放心，更不要说提供什么企业信息。