如何进行企业调查尤其是小微企业的调查

制定信贷调查方案
• 在对客户提供的资料进行初步审核和对客 户生产经营情况、财务情况、行业前景等 进行初步分析符合我行信贷准入条件后， 拟订出一份需客户予以配合的信贷调查方 案。特别应针对资料审核的过程中发现的 一些疑问而拟定有针对性的调查方案。
搜集客户信息资料
• 现场搜集： • 主要通过实地现场调查搜集 • 非现场搜集：通过金融系统、信贷管理系 统、人行征信系统搜集客户相关信息。 • 通过因特网搜集客户和行业、产品、市场 等信息，同时对于所有客户要通过法院被 执行信息查询系统对客户的诉讼信息进行 查询。
主体资格审查
• ⑦、查询人行征信系统，核实贷款卡的有 效性，借款人在各行的信用情况，形态， 对外担保等。对企业的法定代表人、主要 股东及重要管理人员，也要查询其个人信 用报告； • ⑧、符合我行规定的其他基本条件。
（2）审查担保人主体资格是否合法
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①、担保人是否符合《担保法》规定，属于企业法人、 其他组织、自然人及符合规定的事业法人； ②、担保人为企业法人分支机构的，是否取得法人合法 书面授权； ③、担保人与被担保人有无关联关系，对外担保是否符 合法律和公司章程规定，是否按规定须经董事会或股东会 同意； ④、营业执照记录的担保人名称与借款担保合同及有关 法律文书上担保人的名称是否完全一致，与公章是否保持 一致； ⑤、担保人营业执照、贷款卡是否有效。
客户现场调查
• 经营现场的调查 • 1、到企业的车间现场生产情况：检查企业的机器 设备是否满负荷运转，是否存在部分或全部停产的 情况。一些企业由于不堪经营亏损的重负，设备运 转可能会对企业造成更大的损失。一些企业常常以 检修为名，欺骗银行信贷调查人员。因此建议凡是 出现停产情况的企业，不论是何原因，作为信贷调 查人员应引起高度的关注，应对停产原因进行进一 步的调查落实。
客户现场调查
• 2、到企业的仓库检查存货情况： • 存货包括原材料、在产品、库存商品、周转材料等，周 转材料包括委托加工物资、发出材料、包装物、低值易 耗品。首先我们应知道存货存在的理由： – ①防止因原材料短缺而出现停工停产； – ②保证生产加工环节的正常的在产品和半成品的需求； – ③保证销售活动不因缺货而中断 – 查看企业商品库存是否与财务报表衔接，是否存在虚 增存货的情况。一些企业的资产
搜集客户信息资料
• 通过广播、电视、报刊等媒介以及相关行 业的权威部门、专业咨询机构发布的统计 资料、分析报告等，积累客户信息资料。 同时依托工商、税务、环保、电力等部门 以及社会公众的评价，了解客户法人的品 性、产品质量、环保措施、社会形象等方 面的信息。 • 通过对客户上下游企业和竞争对手咨询， 侧面了解客户和保证人的实力、生产、经 营、信用、同业地位等情况。
主体资格审查
• ⑤、核对经营业务与经营范围，确认是否合法经营，贷款
用途是否超出借款人经营范围。从事能源、食品、药品、 巨毒化学品、农药、印刷等特殊行业的，需要提供有权机 关颁发的特殊行业经营许可证； • ⑥、核对企业章程或协议。企业章程或协议是企业对外出 具法律文本合法有效性的重要依据。要重点审核企业章程 或协议的内容是否涉及对外融资、对外担保等内容，有无 对对外融资、担保设置限制性条件或对经营管理人员权利 做出限制，如有限制内容的，需出具董事会、股东会授权 书或决议；
主体资格审查
（1）审查借款人主体资格是否合法 • ①借款人必须是符合贷款通则规定的经工 商行政管理机关核准登记的企业法人、其 他经营单位。如果借款人是企业法人的分 支机构，需取得法人书面授权书； • ②借款人名称是否与营业执照、公司章程 载明的全称完全一致； • 营业执照有效期限、是否年检；
主体资格审查
基础资料合规性
• 借款人及担保人客户资料，包括： • （1）合法有效的营业执照、机构代码证、贷款卡、公司 章程、验资报告、税务部门年检合格的税务登记证明； • （2）法定代表人身份证明及其必要的个人信息、董事会 成员等成员签字样本； • （3）近3年、最近3期财务报告，近1年纳税证明； • （4）抵押担保的，需提供抵押物产权证明和抵押物清单。 • （5）信贷业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代 表人的授权委托书； • （6）其他单项信贷业务要求需提供的必要资料或我行要 求的其他资料。
客户现场调查
• 存货一般情况下越少越好，寻求最低合理存货规 模。但高档服装、烟酒等厚利企业的存货占比高 于薄利多销企业。存货过多，或者过少均是不正 常的。我们到仓库查看企业存货一方面客户与企 业报表反映的存货数量是否相符，是否存在虚增 存货的情况，另一方面也是对企业的产品销售情 况有一个更深入的了解，查看企业是否存在由于 滞销而导致的产品积压情况。下面有一个各类行 业存货占比的平均情况，大家可以在调查的过程 中参考：
• 借款人注册资本真实性审查 • ③通过核对验资报告来核实注册资本的真 实性，要重点审查股东的出资方式和股东 投入资金的真实来源； • ④对允许注册资本分期到位的“三资”企 业，其分期到位期限是否会影响公司的顺 利运作，股东对后期到位资金是否出具了 书面承诺，股东对后期到位资金是否有相 应的出资能力。
第三部分：如何进行信贷调查
• 1、对信贷调查的理解 • 2、对小微企业如何信贷调查
信贷调查的实施
• 受理并审核客户申请 • 受理客户信贷申请 • 客户申请主要包括客户基本情况、申请信 用品种、金额、期限、担保方式、还款来 源等内容。 • 搜集客户需要提供的相关基础资料。 • 根据客户提供的基础资料，建立客户档案。
客户信息搜集
• 客户信息搜集的五个必须: • 必须查阅客户原始资料文件 • 必须登录人行信贷征信系统及法院被执行 信息系统 • 必须深入客户生产经营现场 • 必须核实企业有效资产 • 必须查询行业信贷政策、国家产业政策
核实客户资料的真实性
Hale Waihona Puke Baidu
• 要对客户提供的身份证明、授信主体资格、 财务状况等资料进行核实，主要核实资料 的合法性、真实性、有效性、完整性，并 在复印件上签署“与原件核对相符”字样。