基于缓解融资难视角下的小微企业征信方式创新

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金融科技创新对中小微企业融资难题的解决方案

金融科技创新对中小微企业融资难题的解决方案在过去的几年里，金融科技创新的快速发展已经成为各行各业的热点话题。

尤其对于中小微企业来说，金融科技的发展为其提供了许多融资难题的解决方案。

本文将探讨金融科技创新如何帮助中小微企业克服融资难题的问题，并介绍一些具体的解决方案。

一、借贷平台的发展借贷平台是金融科技创新的典型代表之一。

通过借贷平台，中小微企业可以直接借款而无需经过传统的银行渠道。

这种方式不仅能够提高中小微企业的融资效率，还能够降低借款成本。

许多借贷平台还提供了个性化的融资方案，根据企业的需求和信用评估结果，为其提供更加灵活的融资服务。

二、大数据风险评估传统银行在进行融资决策时，通常会依赖企业的财务报表和信用历史。

然而对于中小微企业来说，这些信息常常不够完整且难以获得。

借助金融科技的发展，利用大数据分析技术可以更全面地评估企业的风险。

通过整合各类数据，比如企业的交易数据、社交媒体数据等，可以更加准确地评估企业的信用状况和还款能力，从而更好地满足中小微企业的融资需求。

三、供应链金融创新供应链金融是金融科技创新的另一个重要应用领域。

传统上，中小微企业在供应链中的筹资往往困难重重。

然而，金融科技的发展提供了更多的创新解决方案。

例如，基于区块链技术的供应链金融平台可以建立一个透明且安全的交易网络，中小微企业可以通过这样的平台获得更加便捷的融资服务。

此外，利用供应链数据进行风险评估和信用评价也成为可能，更有效地帮助中小微企业解决融资问题。

四、金融科技与传统金融的结合金融科技创新并非要取代传统金融机构，而是与其合作，共同解决中小微企业的融资难题。

许多传统金融机构也意识到了金融科技的潜力，并积极与金融科技公司合作。

通过与传统金融机构的合作，金融科技创新可以更好地利用传统金融机构的优势资源，同时传统金融机构也可以通过金融科技创新提升自身的服务能力。

结论金融科技创新为中小微企业的融资难题提供了许多解决方案。

借助借贷平台的发展，中小微企业可以更便捷地获得融资。

《2024年城市商业银行微小企业信贷的发展思考》范文

《城市商业银行微小企业信贷的发展思考》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，微小企业在国民经济中的地位日益凸显。

作为支持微小企业发展的重要金融工具，城市商业银行微小企业信贷业务不仅对银行自身发展具有重要意义，同时也对促进社会经济发展、缓解就业压力、创新驱动发展等方面起到了积极的推动作用。

然而，随着市场竞争的加剧和监管要求的提高，城市商业银行在微小企业信贷业务发展中面临着诸多挑战。

本文将对城市商业银行微小企业信贷的发展进行深入思考，分析当前存在的问题，并提出相应的解决方案。

二、城市商业银行微小企业信贷发展现状1. 市场规模及增长：随着国家对微小企业扶持政策的出台，城市商业银行微小企业信贷业务市场规模不断扩大，增长迅速。

2. 产品与服务创新：为满足微小企业的融资需求，城市商业银行不断推出创新产品和服务，如信用贷款、抵押贷款、供应链金融等。

3. 风险控制：在风险控制方面，城市商业银行通过建立完善的风险管理体系，提高信贷审批效率，降低信贷风险。

三、城市商业银行微小企业信贷发展面临的问题1. 信用体系不健全：微小企业信用体系不健全，导致银行在审批贷款时难以准确评估企业的信用状况。

2. 融资成本高：由于微小企业规模较小、抗风险能力较弱，银行在贷款过程中需要承担较高的风险成本，导致融资成本较高。

3. 竞争压力加大：随着市场竞争的加剧，城市商业银行在微小企业信贷业务方面的竞争压力越来越大。

四、发展策略与建议1. 完善信用体系：建立完善的微小企业信用体系，通过政府、企业、银行等多方合作，共享信用信息，提高银行对微小企业信用状况的评估准确性。

2. 降低融资成本：银行应通过技术创新、风险管理等手段，降低信贷风险成本，从而降低微小企业的融资成本。

同时，政府应加大对微小企业的扶持力度，减轻银行的风险压力。

3. 创新产品与服务：城市商业银行应根据微小企业的实际需求，不断创新产品和服务，提高信贷服务的便捷性和灵活性。

例如，开发适合微小企业的线上贷款产品，提高审批效率。

从普惠金融视角浅析小微企业信贷风险成因及防范对策

从普惠金融视角浅析小微企业信贷风险成因及防范对策作者：邹致师黄明华来源：《发明与创新·大科技》 2020年第9期文/中国建设银行湖南省分行邹致师黄明华小微企业是促就业、扶创业、活跃市场的重要力量，已经成为促进我国经济发展和社会进步的重要引擎。

我国中小企业具有“五六七八九”的典型特征，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。

支持小微企业发展，银行大有作为。

但小微企业信贷风险防控难题一直存在。

本文在深入分析小微企业信贷风险表现特点、形成原因的基础上，提出有针对性的对策建议。

一、小微企业信贷风险表现特点（一）易受小微企业主个人影响小微企业一般是由企业主个人及与之关联人员出资创建，因此企业本身并没有明确的经营理念和准确的自身定位，企业的生产经营、资金安排、人员配备等也相对不规范，内部控制相对薄弱。

小微企业经营活动容易受企业主个人主观意识影响，容易出现风险意识淡薄、盲目乐观，短时间内急剧扩张、跨多个行业，家族式经营，挪用资金、随意担保，逃避债务、缺乏信用意识等一系列问题。

（二）易受经济周期影响小微企业生产规模有限、资金有限、技术水平有限，导致其抗风险能力较弱。

同时，小微企业多集中在劳动密集型行业，或是围绕大企业提供配套服务，或集中在产业园区、专业市场等区域内为有需求的客户提供产品。

在经济周期不断变动的过程中，小微企业因为外部环境变化、核心企业经营不善、整体经济下行等因素受到剧烈冲击，出现资金链断裂、经营困难、倒闭破产等情况，比如面对突如其来的疫情，很多小微企业生产经营受到很大影响，最终导致其贷款无法偿还。

（三）信息不对称银行在受理、审批小微企业贷款时，对小微企业及企业主的信息掌握不充分、不及时，许多信息失真。

同时，金融同业之间竞争日益激烈，互相挖掘客户，且不掌握企业在他行贷款履约情况、企业及企业主名下关联企业的整体融资情况及负债情况，以及企业主的信用情况等，因此无法对小微企业经营情况、资金需求合理性、偿债能力等作出准确的判断。

小微企业应用互联网融资的问题

小微企业应用互联网融资的问题概述随着互联网的快速发展和普及，互联网金融成为众多小微企业融资的新选择。

然而，小微企业在应用互联网融资时面临着一系列问题和挑战。

本文将探讨小微企业应用互联网融资的问题，并提出相应建议和解决方案。

问题一：信息不对称小微企业在互联网融资时往往面临与投资方信息不对称的问题。

投资方往往拥有丰富的市场、行业、企业等各类信息，而小微企业在这方面相对较弱。

这种信息不对称导致小微企业难以获得更好的融资条件和权益。

解决方案：•小微企业应积极主动提升自身信息获取能力，通过市场调研、数据收集等方式，了解投资市场、行业动态以及相关企业信息。

•寻找专业的第三方机构或中介，协助小微企业进行尽职调查和评估，提供全面的市场、行业和企业信息，减少信息不对称。

问题二：信用评估困难互联网融资过程中，小微企业往往面临着信用评估困难的问题。

传统的信用体系主要面向大型企业，不具备为小微企业提供全面客观的信用评估的能力。

这使得小微企业在融资中很难展示其真实信用水平，造成融资困难。

解决方案：•建立小微企业信用信息共享平台，整合各类信用数据，为投资方提供客观的信用评估指标。

•推广使用新技术，如区块链和人工智能等，提高信用评估的准确性和可信度。

问题三：融资成本高相比传统融资方式，互联网融资的成本往往较高，对小微企业而言是一大挑战。

互联网融资平台通常会收取一定的融资手续费或服务费，而这对于刚刚起步的小微企业来说可能是一个负担。

解决方案：•小微企业应积极寻找多样化的融资渠道，比较各融资渠道的费用和条件，并谨慎选择适合自己的融资平台。

•引入新的融资模式，如众筹和天使投资等，减少融资成本。

问题四：信息安全风险互联网融资过程中，小微企业面临着信息安全风险。

虽然互联网技术可以提高融资效率和便利性，但也存在信息泄露、利益冲突等问题，对小微企业的财务安全和商业机密构成潜在威胁。

解决方案：•加强信息安全意识，提高防范风险的能力，建立健全的信息安全管理制度。

互联网金融背景下小微企业融资问题研究

互联网金融背景下小微企业融资问题研究一、小微企业融资问题的现状与困境小微企业融资一直是一个困扰企业发展的难题。

传统金融机构对小微企业的融资支持不足，贷款利率高，审批周期长，担保要求严格，使得小微企业难以获得资金支持。

大量小微企业无法获得融资支持，导致其发展受限，甚至影响整个国民经济的稳定和发展。

在这样的背景下，互联网金融应运而生，成为小微企业融资的新选择。

二、互联网金融对小微企业融资的影响互联网金融以其高效、低成本、灵活性强的特点，为小微企业融资提供了新的解决方案。

互联网金融降低了信息不对称的成本，使得小微企业可以更容易地和合适的融资机构进行对接。

互联网金融丰富了融资产品的种类和渠道，为小微企业提供了更多样化的选择。

互联网金融提高了融资效率，缩短了融资周期，使得小微企业能够更迅速地获取到资金支持。

互联网金融为小微企业融资带来了更多的可能性和机会。

三、解决小微企业融资问题的思路和对策在互联网金融的背景下，如何解决小微企业融资问题成为了一个紧迫的任务。

政府需要出台相关政策，支持和鼓励互联网金融和小微企业融资的深度合作。

建立健全小微企业信用体系，提高其融资信用，以吸引更多的资金参与，形成融资合力。

加强对小微企业的金融培训和指导，提高其融资意识和能力，使得其能够更好地适应互联网金融的发展。

加强对互联网金融风险的管理和监管，保护投资者利益，确保互联网金融平台的健康发展。

加强互联网金融和传统金融的协同合作，形成融资的有机整合，为小微企业提供更全面的融资服务。

四、未来展望与建议随着互联网金融的不断发展和完善，相信小微企业融资问题将得到有效解决。

政府、互联网金融平台和小微企业本身需要携手合作，共同努力，为小微企业融资营造更加宽松、开放的环境。

小微企业要积极提升自身的管理水平和创新能力，以吸引更多的资金投入。

互联网金融平台要做好风险管理和自律，确保融资活动的稳健进行。

只有各方共同努力，才能解决小微企业融资问题，促进经济发展和社会稳定。

小微企业融资难现状分析及对策

小微企业融资难现状分析及对策融资难一直是小微企业面临的一大难题。

小微企业因其规模小、信用度低、资金需求量大等因素，难以得到传统金融机构的融资支持。

本文将从小微企业融资难的现状分析及对策两个方面进行探讨。

首先，小微企业融资难的现状主要表现在以下几个方面：1.银行贷款难。

传统金融机构对于小微企业常常存在着审批流程繁琐、时间周期长、利率高等问题，难以满足小微企业的资金需求。

2.无法提供足够的担保物。

小微企业资产规模较小，无法提供足够的担保物来获得贷款，从而导致融资难。

3.信息不对称。

由于小微企业规模较小、影响力有限，金融机构对其了解较少，难以对其信用做出准确评估。

其次，解决小微企业融资难的对策有以下几点：1.完善配套政策。

政府要加大对小微企业的扶持力度，通过制定相关政策来降低小微企业融资成本，提高融资的便捷性。

2.建立多元化融资渠道。

小微企业可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来融资，降低对传统金融机构的依赖程度。

3.建立信用评估体系。

建立专门评估小微企业信用的评估体系，将其与传统企业进行区分，准确评估其风险，从而提高融资的可能性。

4.加强金融创新。

通过金融科技创新，开发出适合小微企业的金融产品和服务，提高小微企业的融资渠道和方式。

5.建立金融服务平台。

通过建立针对小微企业的金融服务平台，提供一站式融资服务，帮助小微企业解决融资难题。

综上所述，小微企业融资难是一个较为突出的问题，但通过完善政策、开拓多元化融资渠道、建立信用评估体系、加强金融创新以及建立金融服务平台等对策，可以有效缓解小微企业融资难的问题，促进小微企业的发展。

同时，小微企业自身也要加强管理，提高自身的信用度，增加融资的机会。

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策1. 引言1.1 普惠金融的定义普惠金融是指利用创新的金融产品、服务和技术，以包容性和可持续的方式满足广大社会群体的金融需求，特别是那些传统金融机构难以覆盖的人群。

其目的在于提供更加平等和普遍的金融服务，促进经济包容性增长和社会可持续发展。

普惠金融的本质是为了解决传统金融体系中存在的资源、信息和制度性障碍，让更多的人能够获得金融服务，从而促进贫困群体的经济融入和社会发展。

普惠金融的核心理念是人人享有金融服务的权利，无论是贫困户、农民、小微企业主还是其他社会群体，都应该得到平等的金融支持。

在全球范围内，普惠金融已经成为一种全球性趋势，得到了政府、金融机构、科技公司等各界的关注和支持。

通过普惠金融，人们可以享受到更加便捷、低成本的金融服务，促进了金融包容性和可持续发展的实现。

1.2 小微企业融资难问题的存在小微企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进就业、推动经济增长和促进社会稳定方面发挥着重要作用。

受限于自身规模和实力，小微企业往往面临着融资难的问题。

融资难主要表现在以下几个方面：小微企业往往缺乏足够的抵押品或信用担保，这使得传统金融机构对它们的贷款审批变得更加谨慎和难以获得。

小微企业经营风险较大，银行等金融机构对它们的信用评估通常较为严格，导致贷款审批难度加大。

小微企业在贷款过程中需要花费大量时间和精力整理和准备资料，对于人力、时间和金钱等方面的成本都有较高要求。

由于小微企业规模较小，一旦出现还款问题，可能导致经营困难甚至倒闭，这使得金融机构对它们的贷款审批更加谨慎。

小微企业融资难的问题存在着一定的客观原因，需要政府和金融机构共同努力，提供更多支持和服务，以解决小微企业融资难的问题，推动小微企业的健康发展。

2. 正文2.1 普惠金融的背景与发展普惠金融是指以服务全社会各类人群为目标，通过创新金融产品和服务，提供可负担得起的金融服务，特别是为农民、贫困人口和中小微企业等特定群体提供金融服务，促进金融包容和可持续发展。

小微企业融资难问题的解决措施

小微企业融资难问题的解决措施小微企业融资难困扰着大多数创业者和企业家。

由于融资难度大，许多优秀的创新和创业项目难以获得资本支持，最终无法得到发展，这对推动经济发展造成了一定的阻碍。

如何解决小微企业融资难问题，是当前许多普通创业者面临的共同难题。

一、产业政策的引导小微企业需要根据产业政策进行融资，这对于解决小微企业融资难问题有着极为重要的作用。

各级政府可以经过制定相关的政策来引导小微企业发展，刺激融资活动。

例如，可以对符合产业政策的企业实行贷款贴息，提供融资担保，鼓励企业制定创新发展计划，推动小微企业获得资本支持。

二、引导金融机构提供融资服务金融机构的推动对于小微企业融资难问题的解决也有着重要作用。

政府可以鼓励金融机构提供专门的融资服务，减轻小微企业的融资负担。

此外，政府也可以设立专门的融资基金，对小微企业进行直接的融资支持，提供贷款和担保服务。

三、加强小微企业自身能力建设小微企业的自身能力和实力也对融资成功与否起着至关重要的作用。

因此，加强企业自身能力建设，提高企业的发展实力，是解决小微企业融资难问题的重要手段。

可以通过加强人员培训、提高技术水平等方式，培育企业的核心竞争力，从而增长企业的利润空间，提高企业的融资能力。

四、推动创新型融资方式随着科学技术的不断进步，创新型融资方式也不断推陈出新。

政府和金融机构可以推动这些创新型融资方式的应用，例如天使投资、股权众筹等方式，以降低小微企业的融资门槛，提升融资成功率。

总之，解决小微企业融资难问题是当前的重中之重，需要多方面的积极努力。

政府应该积极引导和执行产业政策，鼓励金融机构和创新型融资方式的推广，加强企业自身能力建设，从而为小微企业的融资提供更多的支持和便利。

关于缓解小微企业融资难融资贵问题的思考——基于国有金融资本出资人的视角

关于缓解小微企业融资难融资贵问题的思考———基于国有金融资本出资人的视角戴贤荣（中国人民银行杭州中心支行，浙江杭州310001）摘要：本文基于国有金融资本出资人的视角，分析小微企业金融服务主要困难在于难以有效克服小微企业融资的高风险、高成本、低收益、责任重等压力，而目前对国有金融机构服务小微企业存在考核激励不够、考核导向不足等问题。

为从根本上提升国有金融机构对小微企业融资支持的内生性动力，本文提出进一步完善《金融企业绩效评价办法》，加大对小微企业金融服务单项考核激励力度的建议。

关键词：小微企业金融服务；国有金融机构；绩效考核DOI ：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.03.008中图分类号：F831.2文献标识码：A文章编号：1003-9031（2021）03-0070-06收稿日期：2021-01-05作者简介：戴贤荣（1981-），男，浙江三门人，现供职于中国人民银行杭州中心支行。

小微企业是经济新动能培育的重要源泉，是大众创业、万众创新的重要载体，在经济发展中发挥着重要的作用，但融资难、融资贵一直是制约小微企业发展的重要瓶颈。

对此，党中央、国务院高度重视，人民银行、银保监会、财政部等部门多措并举持续加大对小微企业金融服务。

本文从国有金融资本出资人的角度，分析小微企业融资难、融资贵的根源，探析国有金融机构服务小微企业绩效考核机制，针对其存在的不足，提出进一步完善国有金融机构小微企业金融服务绩效考核机制相关建议。

一、金融机构服务小微企业主要困难小微企业融资难、融资贵的主要根源在于金融机构难以有效克服小微企业融资的高风险、高成本、低收益、责任重等压力，是金融机构市场化、商业化理性选择的结果。

（一）“低小散弱”、缺乏抵押物抵押，小微企业信用风险高、融资难对目前以抵质押担保为主的信贷机构来说，缺乏抵押物抵押的小微企业自然存在融资难。

从金融资源丰富、小微企业居多的浙江省看，2019年末小微企业贷款余额中抵质押类、保证类比重分别为56.9%、33.3%，信用类仅占9.7%。

小微企业融资难题的探讨

小微企业融资难题的探讨一、小微企业融资难题的背景小微企业是指注册资本不超过500万元，从业人员不超过300人，年度销售额不超过5000万元的企业。

这类企业对于国民经济的贡献率很高，但同时也面临融资难题的挑战。

小微企业融资难的主要原因是因为它们往往缺乏明确的抵押品或可提供的担保，导致银行或其他金融机构在风险掌控上表现出谨慎、警惕的态度。

另外，由于在小微企业中，往往缺乏稳定的经营历史以及未来规划，这让借贷者难以进行风险评估，更加激发了困难的局面。

在政策层面上，各级政府的财政扶持也未能够全面照顾到小微企业的融资需求。

因此，需要采取一系列措施，以缓解小微企业面对的融资难题。

二、借助物联网助力小微企业融资物联网的技术实现为小微企业提供了新的融资途径。

一方面，物联网技术的公司可以协助小微企业实现更全面的督导和监管，积累更完整的企业历史数据和业绩指标数据。

同时，一个基于物联网技术的智能产品线系统，能够智能地记录小微企业的生产工艺和操作流程，通过调整产品及流程，提高小微企业的生产效率。

这可以增强小微企业在业务资料及数据统计上的完善度，增加银行贷款的可信度。

三、金融机构与政府提供扶持金融机构是小微企业融资的首选机构，因此，他们对小微企业的金融风险评估和贷款审核至关重要。

从中央到地方，各级政府和金融机构都出台了一系列政策和措施来支持小微企业融资，这成为缓解小微企业融资的一个重要举措。

在此基础上，还需要进一步推进金融机构的金融创新，推出小微企业融资的数字化服务，为庖丁解牛式的小微企业贷款扩大新的支持、提前支持等方式，从而减少小微企业在信贷融资过程中面临的风险。

四、探索新型融资方式小微企业可以尝试通过拓宽融资渠道，从而摆脱融资难题。

例如，企业可利用基于股权众筹和基于债权众筹等未来金融模式提高企业融资效率。

通过众筹平台，小微企业可以向广大投资者展示企业独特的创新创意和优势产品。

同时，小微企业也可以考虑与更大的企业进行合作，借助大企业的资金和财务力量提高自己的作用，并为双方带来更多的创新和发展机会。

小微企业融资方式创新有哪些？

小微企业融资方式创新有哪些？随着我国经济发展步入新常态，小微企业作为新的增长引擎，发挥着扩大城镇就业、维护社会稳定的重要作用。

但融资难、融资贵却成为制约其稳健发展的“瓶颈”，因此，对中小微企业融资问题进行创新探索具有重要的战略意义。

那么，小微企业融资方式创新有哪些呢？中小微企业公司治理结构和财务管理不健全、缺乏抵押担保能力是企业融资难、融资贵的主要原因，因此必须创新小微企业融资模式。

创新路径(一)开展政、银、企等合作。

加强政府部门、银行、企业、保险、担保机构以及行业协会、商会等多层面的战略合作，致力形成多方位、多元化的战略合作格局。

制定金融工作考核评比办法，丰富银企合作形式，以银企联席会议、债权管理联席会议、金融工作汇报会等多种制度化措施，组织项目对接，对项目实行动态管理并对落实情况进行监测督促。

根据项目变化情况实行及时调整的动态开放式管理，对情况发生变化不符合信贷支持条件的项目及时从合作项目中调整、剔除，对新出现的符合信贷支持条件的项目及时纳入银企合作体系推动。

建立网上电子台账，实时监控企业申贷情况和申贷项目的落实情况，对不能落实的及时查明原因，督促有关方面查明原因及时落实。

（二）根据中小微企业的不同需求，量身定做融资模式。

为企业办理出口代付、进口押汇、出口押汇、跨境参融通、信用证、买方押汇、应收账款融资、投标保函、履约保函、委托贷款、信托贷款、海域使用权质押、渔船质押贷款业务。

（1）对工业纳税前20强，进出口额较同期都有较大增长企业，为该类型企业在出口前办理订单融资、跨境参融通业务，从境外引进资金，为企业办理进口押汇项下海外代付业务；（2）对应收账款较大企业，根据其经营需求，为其办理应收账款质押融资业务（业务品种为国内保理、国内发票融资）；（3）为企业开办银行履约保函业务，贷款行作为保证人为企业提供履约保证，拓展企业融资渠道；（4）开办土地、设备、厂房抵押、仓单质押贷款；（5）建立供应链金融融资模式。

我国小微企业融资约束问题研究基于金融结构视角

我国小微企业融资约束问题研究基于金融结构视角一、本文概述在当前全球经济一体化和金融自由化的背景下，小微企业在推动经济增长、促进就业、提升创新能力等方面发挥着越来越重要的作用。

融资约束问题一直是困扰小微企业发展的主要难题。

特别是在我国，由于金融结构的特点以及小微企业自身的局限性，这一问题尤为突出。

本文从金融结构的视角出发，深入研究我国小微企业融资约束问题，旨在揭示其产生原因，探索解决之道，为政策制定者和实践者提供有益参考。

本文首先对小微企业融资约束的定义和内涵进行界定，明确研究范围和目标。

随后，通过对国内外相关文献的梳理和评价，了解当前研究的进展和不足，为本文的研究提供理论支撑。

在此基础上，本文深入分析了我国金融结构的特点及其对小微企业融资的影响，探讨了小微企业融资约束的成因及其对企业发展的影响。

本文运用实证研究方法，通过收集和分析大量的微观数据，揭示了我国小微企业融资约束的现状及其变化趋势。

本文还运用计量经济学方法，深入探讨了金融结构对小微企业融资约束的影响机制，为政策制定提供了科学依据。

本文在总结研究结论的基础上，提出了缓解我国小微企业融资约束的政策建议和实践启示。

这些建议包括优化金融结构、完善金融服务体系、加强政策扶持等，旨在为我国小微企业的健康发展创造良好的融资环境。

二、小微企业融资约束的理论分析小微企业融资约束问题是一个复杂的经济现象，其背后涉及多方面的理论和因素。

从金融结构的视角来看，小微企业融资约束的理论分析主要围绕信息不对称理论、金融结构理论和信贷配给理论展开。

信息不对称理论指出，在金融市场中，资金供给方（如银行或其他金融机构）与资金需求方（如小微企业）之间存在信息不对称的情况。

小微企业往往缺乏足够的透明度和规范的财务管理，导致金融机构难以准确评估其信用状况和还款能力，从而增加了融资的难度和成本。

小微企业的经营风险较高，信息披露不足，进一步加剧了信息不对称问题，使得金融机构在提供融资时更加谨慎。

互联网金融背景下小微企业融资模式创新

互联网金融背景下小微企业融资模式创新随着互联网金融的发展，小微企业融资需求日益增加，同时传统的融资方式存在着信息不对称、融资门槛高等问题。

因此，小微企业融资模式的创新成为了大势所趋。

互联网金融为小微企业融资带来了新的机会和方式。

首先，互联网金融平台打破了地域和时间的限制，让更多的小微企业能够获得融资机会。

其次，互联网金融平台可以利用大数据技术来实现更加精准的风险评估，降低融资风险。

同时，互联网金融平台可以实现双向选择，让有融资需求的小微企业和有资金投资需求的投资人自由选择。

最后，互联网金融平台可以提高融资效率，缩短了融资周期，减少了融资成本。

一、线上借贷模式线上借贷模式是互联网金融最常见的融资模式之一。

该模式通过将小微企业的融资需求和投资人的资金需求进行撮合，实现了双向选择。

通过大数据技术对借款人的信用等级进行评估，降低了融资风险。

此外，线上借贷模式的效率也非常高，可以大大缩短融资的周期。

二、众筹模式众筹模式是指将小微企业的融资需求发布到互联网众筹平台上，由广大网民进行捐赠或投资。

该模式能够帮助小微企业实现融资，同时也对小微企业进行宣传和品牌推广。

此外，众筹模式还可以增加小微企业与消费者之间的互动，增强品牌形象和营销效果。

股权众筹是指小微企业通过互联网平台向广大投资人进行股权融资。

股权众筹模式不仅为小微企业提供了资金支持，还能帮助企业建立良好的股东关系，增加企业的社会信用度。

同时，该模式也对投资人提供了较高的回报率，是一种非常具有吸引力的融资模式。

综上所述，互联网金融为小微企业融资模式的创新带来了巨大的机遇和挑战。

小微企业可以选择适合自己的融资模式，并根据自己的需求和实际情况进行相应的优化和改进。

互联网金融平台也需要不断提高技术和服务水平，为小微企业提供更加优质的融资服务。

基于《征信业管理条例》实施视角的小微企业融资难问题破解：发展信用贷款

收稿Ｅｔ期：２０１３ — ９
作者简介：李撄宁（１９９２．５一），女，陕西商洛人，现就读于西北政法大学国际法专业。
《西部金￣））２ｏ１３年第１１期
这六类抵押贷款余额为３．３８亿元，仅占各项贷款余额的１．５２％。（三）民间互助融资方式。具体包括互助资金、典当、小额信贷、民间融资等方式，但这些融资方式虽然有
中图分类号：Ｆ８３０．５
文献标识码：Ｂ
文章编号：１６７４ — ００１７－２０１３（１１）一００４９ — ０３
无论是市场经济十分发达的欧美国家，还是市场经济迅速发展中的中国，小微企业融资难普遍存在。为
缓解小微企业融资难，政府、银行、企业自身等纷纷提出了一系列破解小微企业融资难的解决办法，但其效果并不理想，究其原因，它们并未解决小微企业融资难的根源——信用缺失和信息失真，而《征信业管理条例》的颁布实施，从制度层面为解决信用失真、缓解小微企业融资难题开辟了一条全新路径。
此外，这些民间融资互助组织还会受到一些地方的拿到银监会发放牌照的农村资金互助社的竞争。
《西部金￣）２ｏ１３年第１１期
基于《征信业管理条例》实施视角的小微企业融资难问题破解：发展信用贷款
李撄宁
（西北政法大学，陕西西安
摘
７１０１２２）
要：本文在归纳总结政府、银行和企业自身破解小微企业融资难方法的基础上，着力探究了《征信业管理条例》

关于创新解决小微企业贷款难问题的建议

关于创新解决小微企业贷款难问题的建议近几年，政府相关部门构建多元化、多层次金融服务体系，多渠道化解中小企业资金供求矛盾。

与以往相比，小微企业贷款无门的问题有所改善。

据省金融办资料显示，截至2012年末全省462家小额贷款公司贷款余额331.5亿元，同比增长27.4%，其中小企业、个体工商户和农户三类贷款占全部贷款的86.2%；融资性担保机构在保余额突破1100多亿元，其中中小微企业融资担保责任余额超1000亿元，占比97.8%。

但在调查民营企业生产经营遇到的困难中，“缺资金”列第一位，认同度为53.5%。

一、小微企业融资难现状目前企业在融资方面存在的突出问题是“融资贵，贷不起”。

国有商业银行仍然存在“扶大不扶小”的偏见，对小微企业“短、少、散、快”的资金需求无法提供有效供给。

中小企业只有转向小额贷款公司、民间借贷等途径，形成了事实上的贷款利率双轨制。

据调研，小微企业贷款的综合成本费用率为10%以上的占75.5%，有17%的企业的贷款成本在12%以上。

股份制商业银行贷款的年利率是12-15%，企业所贷资金，50%为现款，另一半是承兑汇票，或者全部是承兑汇票，再加上各种费用，实际资金的使用成本更高。

另外有不少企业反映，小额贷款公司在缓解小微企业融资矛盾的同时，推高了资金的使用成本，充当了“影子银行”。

不少实力较强的大企业在国有商业银行获得利率较低的贷款，再通过小额贷款公司转贷给小微企业，获取利差。

二、小微企业贷款难的原因分析（一）小微企业旺盛的资金需求与银行机构信贷供给不足之间的矛盾。

小微企业普遍原始资本积累不足，随着企业的逐步发展壮大，对资金的需求极其旺盛。

受成立时间短、盈利水平低等因素制约，其内源融资能力有限，故而许多小微企业都有通过银行机构借款进行外源融资的强烈需求。

而近几年，我国实行稳健货币政策，市场流动性收紧，央行和监管部门对银行机构实行严格的信贷规模控制，银行机构信贷投放（包括对小微企业的信贷投放）不足，与小微企业发展旺盛的资金需求形成强烈的反差。

金融助推中小微企业破解融资困境探析——遵化支行以“征信+信贷”破解中小微企业融资难题

难 ” 圈怪
（）域中小微企业融资情况一县以遵化为例．区中小微企业一般因规模小、辖财务管理不规范、技含量低等先天不足．以达到信科难
贷准入条件．成绝大部分中小微企业难以取得金造
融机构的信贷支持．金匮乏严重影响着中小微企资
一
些有益的参考和借鉴
关键词：￣Ｊ务；小微企业；资困境金ＩＩＬ中融中图分类号：８２Ｆ３．４文献标识码：Ｂ文章编号：０７４９（０２０ — ０９０１０ — ３２２１）１０４ — ３
一
、
解决中小微企业融资困境的思路探讨
组织金融机构对近４０家中小微企业进行了８０多００
时．中小微企业的财务状况进行抽样调查．对其结果
不尽如意。提高中小微企业财务核算水平用体系建设已刻不容缓。加
（）化市破解中小微企业融资困境的思路二遵
探讨
遵化支行组织开展的“ 信＋贷 ” 征信指导金融机构延伸服务．全中小微企业信用体系工作。立健把足点放在了解决中小微企业 “ 款难 ” 贷这一带有普
《北金融》华
２１０２年第１期
金融助推中小微企业破解融资困境探析
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遵化支行以“ 征信＋贷” 解中小微企业融资难题信破

基于征信视角破解小微企业融资难题

3作为我国市场经济重要单元的小微企业，融资难一直是一个长期困扰其发展的瓶颈性问题。

综合制约小微企业融资的内外部因素，企业信用体系不健全，银行、企业之间“信息不对称”无疑是一个重要方面。

近年尽管人民银行在推动全国统一的企业征信系统推广运用，推进农村信用体系建设方面取得了一定成效,但仍存在征信法制建设滞后、信息共享机制缺失、信用服务市场发展缓慢等系列问题。

破解小微企业融资难题，亟待各级政府、银行机构、相关部门在征信建设领域有所突破。

征信视角制约小微企业融资的因素（一）征信领域立法滞后，小微企业征信无法可依。

《征信管理条例》在2009年、2011年两次公布征求意见稿后，至今仍未正式颁布。

目前，全国还没有一部统一的征信方面的法律法规，单独针对小微企业信用体系建设的法律规范基本也是空白。

各地信用体系建设大部分是依据当地人民政府出台的的意见和办法，实际工作中开展小微企业信用信息征集工作及对失信企业的惩戒等都缺乏法律支持,在一定程度上延缓了企业信用体系建设的进程，也不利于企业信用意识的培育。

（二）信息共享渠道不畅，小微企业信用信息征集难。

目前，基层人民银行对小微企业信用信息的采集与更新主要是企业在申请办理贷款卡与贷款卡年审时，由企业自身提供，对于信息的真基于征信视角破解小微企业融资难题■钱学义/文Th eo ry Re search8实性在实践中不具备条件一一核实。

同时，小微企业的经营及财务信息分散于质检、工商、税务等政府职能部门。

由于各部门自成系统，条块分割，信息重点不一、更新要求各异，并且各信息源单位基于信息安全等方面的考虑，对自己所拥有的信息多采取垄断式保护，不允许其他部门无条件分享。

信息在各部门之间相互不能兼容，共享渠道不畅，基层人民银行信用信息数据的采集与更新很难做到及时准确，企业信用信息基础数据库系统也很难发挥更大作用。

（三）信用服务体系不健全，小微企业融资环境亟待改善。

由于处于起步阶段，我国的信用评级水平比较落后，评级方法缺少科学性，信用评级从业人员质量难以保证，这些都限制了企业信用评级体系的发展，小微企业信用状况难以得到科学客观的评估。

浅谈商业银行如何创新支持小微企业融资

Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ浅谈商业银行如何创新支持小微企业融资朱强强(中国农业银行兰州分行ꎬ甘肃㊀兰州㊀７３００００)摘㊀要:相对拥有稳定经营方式的大中型企业ꎬ小微企业由于风险较大ꎬ导致融资方式存在较多困难ꎮ为了促进经济发展ꎬ需要加强在金融上对小微企业的支持ꎬ其中商业银行需要发挥关键作用ꎮ文章分析了小微企业融资困难的原因ꎬ总结商业银行在支持小微企业融资时的原则ꎬ最后从不同角度提出商业银行支持小微企业融资的策略ꎬ帮助我国商业银行改变对小微企业的帮助方式ꎬ强化对优质小微企业的支持ꎬ推动我国经济的全面发展ꎮ关键词:商业银行ꎻ创新ꎻ小微企业ꎻ融资中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)２３－０１２１－０４㊀㊀小微企业是我国经济不可缺少的一部分ꎬ提供了大量的就业岗位ꎬ关乎民众的生活和就业ꎬ也在很多细分产业上发挥着十分重要的作用ꎮ随着小微企业的发展ꎬ其对资金的要求也在不断增加ꎬ但是由于小微企业的规模小㊁稳定性差等问题ꎬ导致小微企业的融资十分困难ꎬ限制了小微企业的进一步发展ꎮ为了满足民用企业金融服务的需求ꎬ满足小微企业的发展需要ꎬ以及推动社会发展ꎬ需要商业银行采取创新方法支持小微企业融资ꎬ在有效控制商业银行风险的同时ꎬ也帮助小微企业获得融资ꎬ促进小微企业发展ꎮ一㊁小微企业融资现状和困境分析(一)小微企业概述１.小微企业概念小微企业包括小型企业㊁微型企业㊁作坊式企业ꎬ其最大的特点在于经营规模较小㊁企业的人员较少ꎮ不同行业对小微企业的划分标准不同ꎬ比如批发业将零售人员在２０人以下ꎬ或者应收在５０００万元以下的企业划分为小微企业[１]ꎮ２.小微企业特点数量多分布广ꎮ小微企业在我国国民经济中数量最多㊁占比最高ꎬ占据企业总数的８０％以上ꎮ同时ꎬ在城市㊁农村都有小微企业存在ꎬ延伸到我国很多地区ꎮ对经济贡献度大ꎮ小微企业虽然个体比较小ꎬ但是由于数量较多ꎬ因此对经济的贡献度极大ꎬ提供了我国８０％以上的城镇就业岗位ꎬ能满足我国的就业需求ꎮ(二)小微企业融资现状１.金融市场体系不完善我国近年来已经形成了多层次的金融市场ꎬ小微企业的融资主要通过中小板㊁创业板和债券市场中的专项金融债ꎬ但是中小板和创业板的门槛很高ꎬ需要企业拥有健康的经营状况㊁完整的组织构架ꎬ并且要求企业严格进行信息披露ꎬ多数小微企业并不能满足这些条件[２]ꎮ并且ꎬ由于小微企业的规模ꎬ导致依靠自身信用发债具有极高的难度ꎬ目前小微企业的金融债主要通过专项融资ꎬ但需要借助银行等金融机构获得ꎬ所以小微企业的外部融资渠道依然受到很大限制ꎮ２.小微企业融资难度高很多小微企业的规模比较小ꎬ经营稳定性不足ꎬ并且很难对其未来经营状况做出判断ꎬ并且多数小微企业往往处于新兴领域ꎬ进一步增加了银行判断小微企业经营情况的难度ꎬ因此小微企业从银行获得贷款的难度比较大ꎮ目前很多小微企业的融资渠道都比较窄ꎬ由于规模小等原因并不满足上市要求ꎬ再加上初创阶段小微企业缺少资本积累ꎬ因此不能通过权益融资或者债券获得融资ꎮ(三)小微企业的融资困境分析１.抗风险能力弱作为金融机构ꎬ银行十分重视对风险的控制ꎬ但是小微企业的风险能力比较弱ꎬ很难满足银行的风险１２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ控制要求ꎮ比如多数小微企业的规模比较小ꎬ集中在产品初加工㊁低层次服务上ꎬ多数小微企业并没有核心技术ꎬ而且产品的类别比较单一ꎬ导致其议价能力非常弱ꎬ容易受到外部环境的影响ꎮ多数小微企业的都存在市场销售困难㊁需求疲软的情况ꎬ仅有少数能保持稳定的快速增长ꎮ２.企业治理不完善目前多数小微企业都采用家族式治理方式ꎬ存在明显的企业治理不完善问题ꎮ由于管理不规范ꎬ导致缺少正规财务记录ꎬ很难满足银行财务审核的要求ꎮ多数小微企业缺少长远规划ꎬ在粗放的管理模式下平均寿命很短ꎮ虽然国家出台了一定的小微企业扶持政策ꎬ但是小微企业的管理人员缺少足够的金融知识和经验ꎬ导致其金融管理存在较多的问题ꎬ比如可能同时在多个金融机构有融资余额ꎬ会造成统计上的重复计算ꎮ二㊁商业银行支持小微企业原则(一)以支持小微企业发展为主要目的商业银行支持小微企业时ꎬ应以支持小微企业发展为主要目的ꎬ如应重视对小微企业价值创造力的支持ꎬ促进小微企业实现综合经营ꎬ提高小微企业的综合贡献度ꎬ从而针对性地创新服务模式[３]ꎮ同时ꎬ也要以电子化渠道和项目管理工具进行业务的推广ꎬ实现针对业务的深化结构调整ꎬ在提升业务质量的同时ꎬ也能实现对客户的筛选ꎬ有效提升银行在小微企业金融服务方面的综合效益ꎬ提升业务管理水平和综合服务水平ꎬ推动小微企业业务的长期发展ꎬ并促进银行与小微企业之间的长期合作ꎮ(二)转变思路商业银行在支持小微企业时ꎬ需要转变思路ꎬ从而吸引更多优质小微企业客户ꎬ实现自身业务的拓展ꎮ为此ꎬ商业银行需要结合小微企业的发展环境划分出重点区域ꎬ改变过去各区域同步的发展模式ꎮ从过去单一经营信贷ꎬ转变为综合经营客户ꎬ实现和小微企业客户的长期合作和长期发展ꎬ并且围绕社区开展批量化营销ꎬ停止过去单户分散营销的模式ꎮ还可以将过去中小型客户的服务模式进一步延伸到小微企业的业务中ꎬ重视增量和有贷户向增量和存量并重的模式转变ꎮ(三)结合国家战略支持商业银行需要关注小微企业的经营风险ꎬ因此需要关注小微企业当前的经营状况ꎬ也要了解小微企业的行业状况ꎮ同时ꎬ商业银行也要关注国家战略ꎬ特别要关注国家在新兴产业上的布局ꎬ以及淘汰落后产能的相关政策ꎬ并优先支持国家支持的新兴产业ꎬ对国家要求淘汰的落后产业不予以支持ꎻ同时ꎬ也要强化对产品的分类管理ꎬ强化对战略级产品和中低风险产品的营销ꎮ三㊁商业银行支持小微企业融资创新策略(一)重视对小微企业的风险管理小微企业的风险相对比较大ꎬ因此商业银行针对小微企业的支持需要建立在较强风险管理理念的支持下ꎬ通过科学风险控制ꎬ保证商业影响对小微企业支持的合理性ꎮ商业银行的业务流程需要采取系列化的支持ꎬ使用合理的组合ꎬ针对客户信息情况执行科学的服务模式ꎬ可以建立客户和银行内部的资源信息管理平台ꎬ开展对信息的分析和挖掘ꎬ从而充分进行客户风险情况的评估ꎬ保证对客户风险的了解[４]ꎮ因此ꎬ银行需要针对平台的建设㊁维护组织足够的管理人员㊁技术人员ꎬ并制订合理化的流程ꎬ实现对客户信息的收集ꎬ构成完整的金融服务流程ꎮ在商业银行的内部ꎬ应该结合系统管理理论㊁流程管理理论㊁内部控制理论的范式作为指导ꎬ对小微企业的服务性质进行分析ꎬ结合小微企业的规模㊁所处行业ꎬ满足对风险有效识别㊁监测和度量的需求ꎬ实现对风险的综合管理ꎮ同时商业银行内部也要加强风险管控ꎬ强化自身内控管理ꎬ有效控制可能存在的隐含风险[５]ꎮ例如ꎬ在银行业务流程中针对人㊁系统㊁操作程序等加强内部控制工作ꎬ针对风险的关键环节加强识别㊁度量ꎬ形成对风险的综合管理控制流程ꎮ目前ꎬ实际控制人提供无限实带责任担保的情况下ꎬ对小微企业贷款的违约损失率并不高ꎬ同时小微企业也有大量优质客户值得挖掘ꎬ通过风险控制有利于实现对小微企业客户的甄别ꎬ实现优胜劣汰从而达到控制风险的目的ꎮ(二)提供全生命周期服务小微企业在不同发展阶段状况变化比较明显ꎬ对金融服务的需求有着明显的差异ꎮ因此商业银行可以采用全生命周期服务的模式ꎬ针对小微企业不同的２２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ发展周期ꎬ提出分阶段开展的金融服务方案ꎬ并合理制订贷款数量㊁期限㊁偿还债务的方式ꎮ对初创期的小微企业ꎬ已经初具规模ꎬ但是其发展依然具有很大的不确定性ꎬ并且具有较高的风险ꎮ所以ꎬ商业银行更倾向于将资金贷款具有较高稳定性㊁低风险的大型企业ꎬ对风险高㊁不确定性大的小微企业ꎬ商业银行并不倾向于贷款ꎬ导致小微企业的融资难度比较大ꎮ随着小微企业发展和扩张㊁企业经营规模的不断扩大ꎬ在经营规模和收入区域稳定后ꎬ商业银行向小微企业的贷款意愿相对较高ꎬ并且更倾向于选择高质量的小微企业ꎬ并会采取长期策略ꎮ对进入成熟期的企业ꎬ虽然发展速度明显放缓ꎬ但由于经营已经形成规模ꎬ公司结构比较稳定ꎬ收入的稳定性也比较强ꎬ所以可以通过债务融资㊁权益融资结合的方式控制融资成本ꎮ在企业进入衰退期后ꎬ其经营优势已经明显减弱ꎬ而且经营状况也并不稳定ꎬ企业的产品也开始不能满足市场需求ꎬ公司的财务状况出现恶化ꎬ企业的资金链也比较薄弱ꎬ同样难以融资[６]ꎮ针对小微企业生命周期的不同阶段ꎬ目前商业银行开发量的产品ꎬ如表１所示ꎮ表１　面向小微企业生命周期的融资产品阶段服务创新实践初创期•江苏银行孵化贷产品•兴业银行镇政保模式ꎬ提供１年的流动性融资服务成长期•交通银行风险池科贷通 ꎬ应收账款质押贷款㊁知识产权质押贷款ꎬ以及股权质押贷款•兴业银行芝麻开花服务ꎬ结合贷款㊁直股㊁入股选择权等方式开展金融服务成熟期•交通银行融税通联贷联保 ꎬ对小企业法人账户透支ꎬ并采用线上融资的方式衰退期•江苏银行组织进行贷款重组㊁授权授信和组件债委会ꎬ促使企业转型升级(三)强化和担保公司之间的合作市场逐步完善的背景下ꎬ小微企业的信用担保机制正在逐渐形成ꎬ并且规范性也在不断提升ꎬ并且为了解决小微企业担保困难的情况ꎬ方便社会加强对小微企业的整体投入ꎬ我国在政策上也强化了对小微企业担保体系的投入ꎬ能够为小微企业的融资提供风险保障ꎮ依托担保机构ꎬ能实现小微企业风险的分散和抵御ꎮ对商业银行而言ꎬ应该加强在小微企业金融服务中加强和担保公司之间的合作ꎬ通过分保㊁再保险等方式ꎬ让小微企业可以获得更为灵活的担保制度ꎮ通过强化政策导向ꎬ推动社会资本进入参与对小微企业的担保工作ꎬ还可以鼓励更多大企业㊁大公司参股ꎬ让担保公司拥有更强的经济实力ꎬ让担保公司能够对小微企业加强支持ꎮ为确保信用担保的有序㊁合理发展ꎬ需要商业银行与信用担保机构共同建立行业协会ꎬ并引入相关政府部门ꎬ强化对信用担保机构的监督管理ꎬ完善法律㊁法规和政策ꎬ建立明确的行业准则㊁规范ꎬ保证担保机构的依法运作ꎬ从而促进小微企业信用担保的健康发展ꎮ在此机制下ꎬ通过政府牵头促进商业银行和担保公司合作ꎬ可以专门建立集中受理点ꎬ采用批量担保的方式开展服务ꎬ利用总对总服务模式ꎬ解决小微企业和个人融资困难的问题ꎮ可以针对某一行业建立总对总的批量担保机制ꎬ强化产业链上不同企业之间的服务ꎬ促进产业的横向结合ꎮ此模式也有利于商业银行㊁政府㊁担保机构了解产业链的状况ꎬ制订更为针对性的合作计划ꎮ(四)创新联贷联保业务银行对小微企业提供金融支持的过程中ꎬ普遍存在信息不对称和质押品不足的问题ꎮ对此ꎬ商业银行可以开办小微企业的联贷联保业务ꎬ组建企业的联合体实现联合贷款㊁联合担保ꎬ满足优质小微企业的贷款需求ꎮ通过联贷联保ꎬ可以实现企业之间的横向约束ꎬ利用企业之间的相互监督和支持保证企业发展的稳定性ꎬ也能是达到分散风险的目的ꎬ使优质小微企业解决融资困难的问题ꎬ并且能疏通小微企业的融资渠道ꎬ促进小微企业和银行之间的双赢ꎮ在业务开展过程中ꎬ银行应该强化部门之间的协调ꎬ保证组织领导ꎬ完成在业务开始之前的准备ꎮ比如ꎬ管理人员㊁业务人员应该充分研究联贷联保业务的具体操作和内容ꎬ确定业务存在的风险点ꎬ并针对风险点开展专门的业务培训ꎬ以及配置风险经理㊁客户经理㊁法律顾问等人员ꎬ满足风险防范的需求ꎮ(五)供应链融资产品业务供应链融资产品以企业为核心ꎬ供应链融资系列产品作为依托ꎬ会针对供应链的信息流㊁资金流进行分析ꎬ实现对风险的整体评判ꎮ该方法能够解决单个小微企业风险不可控的问题ꎬ提升对整条供应链风险的控制ꎬ提升风险的可控性ꎬ并促进小微企业融资业３２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ务的快速发展ꎮ开展该业务时ꎬ商业银行需要结合企业供应链管理的增值服务需求提供服务ꎬ结合企业的信息流㊁物流㊁资金流等作为真实交易的基础ꎬ以动产和应收账款为支持ꎬ更好地根据小微企业的经营状况提供贷款ꎬ能够较好地满足小微企业的融资问题ꎮ同时ꎬ银行通过对供应链的分析ꎬ也能确定和筛选优质小微企业ꎬ并且能更有效地实现市场份额的拓展ꎬ获得更多优质客户ꎬ方便银行调整客户结构ꎬ并强化与客户关系的维护ꎬ更能从小微企业客户中确定重要的核心客户ꎮ在该模式下ꎬ物流公司作为第三方监管机构存在ꎬ能够对物流信息㊁资金流信息进行监控ꎬ银行要加强和物流公司合作ꎬ解决自身存在的信息不对称问题ꎬ提升风险防范能力ꎮ近年来ꎬ国家对科创小微企业的重视程度也比较高ꎬ在政策上对这类企业予以了较多支持ꎮ同时ꎬ科创小微企业往往面临相对激烈的竞争ꎬ在扩张期具有较高的信贷需求ꎬ为了提升贷款效率ꎬ需要银行加强与科创小微企业的合作ꎮ使用线上技术加快融资速度ꎬ解决过去在时间㊁空间上的限制ꎬ对有大规模客户群体以及统一准入规则业务的小微企业十分适合ꎮ为了弥补线上在审核等方面的不足ꎬ也可以进行必要的人工干预ꎬ可以帮助银行避免风险问题ꎮ比如ꎬ现在平安银行设计了ＳＡＳ平台㊁工商银行针对科创小微企业建立小企业构建贷等金融产品ꎬ都是从小微企业的实际需求出发ꎬ结合供应链的首付款凭证ꎬ给科技企业实现零抵押融资服务ꎬ如表２所示ꎮ表２　面向科创小微企业融资产品银行华夏银行浙商银行光大银行浦发银行产品自助网贷小企业便利贷小微ｅ贷通房抵快贷对象网络平台交易客户具有一定地位的核心企业分销商㊁供应商等小企业客户能提供自建抵押的小微企业在衣食住行方面拥有新兴产品和技术的小微企业满足国家工信部认证的小微企业ꎬ能够提供房产抵押贷款限额最高１０００万ꎬ纯信用最高５０万最高１０００万覆盖２０００万以下的融资需求１０００万元以下还款期限１年最长３年最长１年最长５年四㊁结论小微企业在我国的经济结构中有着十分重要的作用ꎬ可以为社会提供大量就业岗位ꎬ并促进社会经济的发展ꎮ目前小微企业的融资十分困难ꎬ对商业银行而言ꎬ还需要创新自身的金融服务模式ꎬ实现对小微企业的支持ꎬ并促进高新产业的发展ꎮ为此ꎬ商业银行需要重视对小微企业的风险管理ꎬ同时要实现全生命周期的控制ꎬ完善担保服务市场ꎬ强化贷款联保ꎬ实现对小微企业服务的优化ꎬ满足小微企业的发展需求ꎬ实现对高新技术产业的支持ꎬ推动我国经济的平稳发展ꎮ参考文献:[１]杜王坤.后疫情时代商业银行普惠型小微企业贷款业务风险管理研究[Ｊ].中国商论ꎬ２０２２(１９):９９－１０１. [２]赵舒齐.突发性公共卫生事件背景下中小微企业应急法律保障[Ｊ].经济研究导刊ꎬ２０２２(２８):１５９－１６１. [３]张萌ꎬ许汝俊.大数据背景下商业银行支持科创小微企业融资服务创新研究[Ｊ].经营与管理ꎬ２０２２(１０):９－１５. [４]邓钦文.基于关系型贷款的小微企业融资问题研究[Ｊ].海峡科技与产业ꎬ２０２２ꎬ３５(９):９２－９４.[５]张玉婷.定向降准对小微企业融资约束的影响研究[Ｊ].企业改革与管理ꎬ２０２２(１７):１０１－１０３.[６]金音.小微企业信贷风险控制问题研究及对策[Ｊ].中小企业管理与科技ꎬ２０２２(１７):１８２－１８４.作者简介:朱强强(１９９５㊀)ꎬ男ꎬ汉族ꎬ甘肃定西人ꎮ主要研究方向:商业银行信贷政策ꎮ４２１。