央行重罚银行卡收单之乱

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从师生到对手：VISA封堵银联背后的秘密

联、Ｃ ” ＪＢ卡则分别占卡片总数的１％
外，根据其最新规则，还会每季度
根据发卡行和收单行的国内及国际交易量增收万分之五的交易费用。
ＶＩＡ￣银联的封堵必将增加发卡行Ｓ
芯片卡标准、银行卡解决中心、国际
对于全球最大的银行卡国际组
织ＶＳ来说，时对银联祭出 “ ＩＡ此封堵” 狠招，有着意味深长的背景。则自上市以来，ＩＡ受盈利的压力，ＶＳ深
头的单币种标识银联卡，大力推双币种银联卡将逐步淡出历史舞台。至２０年３截０９月底，单币种卡占信用卡发行总数４．％，７４双币种卡占
币兑换费。
而银联之前采取的低成本拓展市场策略，一方面薄利多销，在国内市场取得明显的优势地位，得使
银联和ＶＳ双标志持卡人・般优先ＩＡ
考虑选择银联通道刷卡；另一方面
这却导致了国外市场收益无法弥补
受理网络的拓展成本。“ 阶段我现
借记卡消费时对商家的附加收费，
的其他巨头又各自保持沉默。排名
仅次于ＶＳ的万事达表示对此不予ＩＡ置评；一大发卡机构、本最大的另日
这对掌握全球信用卡和借记卡９％１
打击十分明显。雪上加霜的是。更欧
ＩＡ双币卡在境外发生支付时未经ＶＳ交易量的ＶＳ和万事达公司来说，ＩＡ渠道。
日过了关于限制借记卡收费的条通款，并将其加入全面金融改革法案

中国第三方网络支付的发展与监管

中国第三方网络支付的发展与监管一网络支付的发展状况网络支付是互联网金融行业中发展较早也较为成熟的领域，从支付服务提供主体来看，又可分为网银支付和第三方机构网络支付；而从支付终端分类，则可分为电脑支付和移动电话支付。

2016年，我国网络支付行业继续快速增长，各类支付机构努力在安全性和便捷性中寻求平衡，不断提高客户黏性；与此同时，网络支付方式及应用领域不断拓展与创新，网络支付的交易规模不断扩大。

（一）第三方网络支付的界定[1]伴随着互联网应用的普及，电子商务这种新的交易模式，对传统商务活动带来了重大冲击，也深刻影响了人们的购物习惯和生活方式。

资金能否通过网络顺利周转是关系到电子商务健康、可持续发展的核心问题，也成为我国第三方网络支付诞生、发展和壮大的重要推动力。

安全的网上支付模式能够使货币以电子信息的形式在网上流通，成为电子商务活动成功的关键。

北京首信“易支付”于1999年推出网关支付平台，成为我国第三方支付机构诞生的标志。

在经历了萌芽期、初步发展期、竞争激烈期以及垄断竞争期后，第三方支付市场逐渐发展成熟，[2]成功地打通了电子商务网上交易的环节，并形成了以支付宝、财付通等为代表的主要市场竞争者。

随着市场需求的增大和产品的不断创新，第三方支付机构成长迅速，形成了新兴的第三方支付产业。

伴随第三方支付机构数量的增多，业务模式日益多样化，风险也开始显露，为了规范第三方支付市场，中国人民银行于2010年发布了《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号，以下简称“2号令”）。

根据2号令，第三方支付机构是“依据2号令相关规定取得‘支付业务许可证’，提供支付服务的非金融法人企业”。

因此，第三方支付机构的主要服务包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。

其中“网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等”。

央行规范银行卡发卡收单跑马圈地被敲警钟

目的，央行明确表示， “ 有部分发卡银
行、收单机构对银行卡业务相关管理制度落实不到位，存在放松发审核、
所谓银行卡收单业务，是指银行
和非金融支付机构等收单机构通过受理终端为特约商户提供的受理银行卡
理、外包业务等管理责任。
联和支付机构下发通知，从加强实名
制审核以规范银行卡发卡业务、银行卡风险管理、严格银行卡收单业务管
理以及监督管理四方面人手，加强对银行卡业务的监督管理。
全等问题的意图。 ” 一固有大行信用卡
还是得靠收单、做大规模、在银行与商
户之间吃点差来赚钱。而这种为规模扩张层层代理的模式为预授权套现风
险埋下了隐患。
违规代办银行卡、交易信息不合规、受
理终端管理混乱等问题 ” 。
并完成相关资金结算的服务。
一
国有大行的信用卡业务ｊ叶１关人
业务相关人士表示。收单业务利润靠翅螟狈状仍难髓
虽然央行“ 三令五申 ” ，单上述规
定的实际效果仍需打上问号。
在这份名为《中围人民银行关于
加强银行卡业务管理的通知》（银发
ｌ１２０１４１５号）（下称《通知》）中，央行明确要求各家商业银行不得盲目追求发卡
规模，在收单１／．务方而，重申对于从事

对银行卡清算市场的误解

对银行卡清算市场的误解投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。

投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。

随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

其实，早在去年10月29日，国务院常务会议已经作出决定，进一步放开和规范银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，都可以申请在我国境内设立银行卡清算机构。

放开和规范银行卡清算市场，是提升现代服务业、优化消费环境的内在需求，也是履行加入WTO承诺的客观需要。

按照WTO裁决，我国应在2015年8月29日前开放银行卡清算市场。

从国务院常务会议作出决定到正式文件的发布，历时半年，相关工作有条不紊。

下一步，央行还将会同银监会制定《银行卡清算机构管理办法》，开展清算机构准入申请的受理和审查。

这意味着，一家独大12年的中国银联，不再是银行卡清算市场的“独生子”了。

它将与其他即将出现的其他清算机构一起，在市场的大潮中迎接竞争，经受洗礼。

对于这样的局面，各方似乎都乐见其成，就连中国银联也表示要“二次创业”。

但在热闹之中，市场和舆论还有诸多误解：误解一：市场准入门槛太高《决定》提出的三个核心准入门槛是：不低于10亿元人民币的注册资本;连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上;在境内具备独立完成清算业务的基础设施和异地灾备系统。

很多人认为这样的门槛太高，有人甚至振振有词地说：设立全国性银行的资本金要求才10亿元，这样高门槛会让清算市场“开而不放”。

而在笔者看来，在现有申请条件下，门槛不但不高，甚至还可能偏低。

支付清算是国家金融基础设施，关乎亿万持卡用户的信息安全与国家金融稳定。

支付清算组织需要建设自己的规则与标准、自己的网络，需要联合发卡机构发行自己品牌的银行卡。

270家获得央行第三方支付牌照名单最完整版

270家获得央行第三方支付牌照名单最完整版央行2011年首次发放第三方支付牌照，到2015年3月26日，已有270家第三方支付机构获得了牌照。

下面小编为大家带来270家获得央行第三方支付牌照名单最完整版。

欢迎阅读。

270家获得央行第三方支付牌照名单最完整版目前支付牌照主要分为银行卡收单、网络支付和预付卡的发行与受理三大类，其中网络支付又细分为互联网支付、移动支付、数字电话支付和固定电视支付，预付费卡支付牌照占据了整个牌照数量的60%以上，也出现多次的风险事件，日前央行注销了浙江易士支付的预付卡支付牌照，后于日前注销了广东益民支付牌照总体数量从270家下降到268家，也凸显了央行的对市场的监管决心!据支付圈了解，未来将来还有3-5家面临被注销!至于名单是谁?自己猜猜看，可以在评论区说明哦!2011-2015年270家第三方支付牌照公司名单总序号批次名称发牌时间业务范围1 第一批支付宝（中国）网络技术有限公司2013年5月21日互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理（仅限于线上实名支付账户充值）、银行卡收单（27家）业务覆盖范围全国2 银联商务有限公司2013年5月21日银行卡收单、互联网支付、预付卡受理业务覆盖范围全国3 资和信电子支付有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理、互联网支付业务覆盖范围全国4 深圳市财付通科技有限公司2013年7月6日互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国5 通联支付网络服务股份有限公司2012年6月27日互联网支付、固定电话支付、银行卡收单、预付卡受理业务覆盖范围全国6 开联通网络技术服务有限公司2011年5月3日预付卡发行与受理、互联网支付业务覆盖范围全国7 北京通融通信息技术有限公司2012年7月20日互联网支付、移动电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国8 快钱支付清算信息有限公司2012年7月20日互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单、预付卡受理业务覆盖范围全国9 上海汇付数据服务有限公司2011年12月22日互联网支付、银行卡收单、移动电话支付、固定电话支付业务覆盖范围全国10 上海盛付通电子商务有限公司2012年6月27日互联网支付、预付卡发行与受理（仅限于为本机构开立的个人网上实名支付账户充值使用）、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国11 钱袋网（北京）信息技术有限公司2012年6月27日互联网支付（全国）、移动电话支付（全国）、银行卡收单（全国）业务覆盖范围——12 东方电子支付有限公司2012年6月27日互联网支付业务覆盖范围全国13 深圳市快付通金融网络科技服务有限公司2011年12月22日互联网支付（全国）、预付卡发行与受理（广东省）业务覆盖范围——14 广州银联网络支付有限公司2011年5月3日银行卡收单（仅限于广东省内）、互联网支付、预付卡受理业务覆盖范围全国15 北京数字王府井科技有限公司2011年12月22日银行卡收单、预付卡受理业务覆盖范围北京市16 北京银联商务有限公司2013年7月6银行卡收单（北京市）、预付卡受理（北京市）、互联网支付（全日国）业务覆盖范围 --17 杉德电子商务服务有限公司2012年6月27日互联网支付、移动电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国18 裕福网络科技有限公司2011年5月3日预付卡发行与受理、互联网支付业务覆盖范围全国19 渤海易生商务服务有限公司2012年7月20日互联网支付、预付卡发行与受理业务覆盖范围全国20 深圳银盛电子支付科技有限公司2013年5月21日互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国21 迅付信息科技有限公司2012年7月20日互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国22 网银在线（北京）科技有限公司2013年5月21日互联网支付（全国）、移动电话支付（全国）、固定电话支付（全国）、银行卡收单（北京市）业务覆盖范围——23 海南新生信息2011年互联网支付、预付卡发行与受理技术有限公司5月3日业务覆盖范围全国24 上海捷银信息技术有限公司2011年5月3日互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理（仅限于线上实名支付账户充值）业务覆盖范围全国25 拉卡拉支付有限公司2013年5月21日银行卡收单、互联网支付、数字电视支付业务覆盖范围全国26 上海付费通信息服务有限公司2013年5月21日互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国27 深圳市壹卡会科技服务有限公司2013年5月21日预付卡发行与受理、互联网支付业务覆盖范围全国28 第二批上海银联电子支付服务有限公司2012年6月27日互联网支付、移动电话支付（13家）业务覆盖范围全国29 连连银通电子支付有限公司2013年5月21日互联网支付、移动电话支付业务覆盖范围全国30 联动优势电子商务有限公司2011年8月29日互联网支付、移动电话支付业务覆盖范围全国31 成都摩宝网络科技有限公司2011年8月29日互联网支付、移动电话支付业务覆盖范围全国32 捷付睿通股份有限公司2013年7月6日互联网支付、移动电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国33 证联融通电子有限公司2011年8月29日互联网支付业务覆盖范围全国34 上海得仕企业服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理（上海市、北京市）、互联网支付（全国）业务覆盖范围——35 山东鲁商一卡通支付有限公司2011年8月29日预付卡发行与受理业务覆盖范围山东省36 中付通信息服务股份有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围内蒙古自治区37 上海畅购企业服务有限公司2011年8月29日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市、江苏省、浙江省38 四川商通实业有限公司2011年8月29日预付卡发行与受理业务覆盖范围四川省39 南京市市民卡有限公司2011年8月29日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省40 上海富友金融网络技术有限公司2011年8月29日预付卡发行与受理业务覆盖范围福建省、江苏省、上海市、浙江省41 第三批天翼电子商务有限公司2011年12月22日移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单（61家）业务覆盖范围全国42 联通支付有限公司2012年6月27日移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国43 中移电子商务2011年移动电话支付、银行卡收单有限公司12月22日业务覆盖范围全国44 上海点佰趣信息科技有限公司2011年12月22日银行卡收单业务覆盖范围全国45 天津城市一卡通有限公司2011年12月22日预付卡发行与受理业务覆盖范围天津市46 江苏瑞祥商务有限公司2011年12月22日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省47 武汉市金源信企业服务信息系统有限公司2011年12月22日预付卡发行与受理业务覆盖范围湖北省48 广东银结通电子支付结算有限公司2011年12月22日银行卡收单业务覆盖范围广东省49 现代金融控股（成都）有限公司2011年12月22日互联网支付、银行卡收单业务覆盖范围全国50 国付宝信息科技有限公司2011年12月22日互联网支付、移动电话支付业务覆盖范围全国51 重庆易极付科技有限公司2011年12月22日互联网支付业务覆盖范围全国52 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深圳市快汇宝信息技术有限公司2013年5月21日互联网支付业务覆盖范围全国114 北京一九付支付科技有限公司2013年5月21日互联网支付业务覆盖范围全国115 北京数码视讯软件技术发展有限公司2012年6月27日互联网支付、数字电视支付业务覆盖范围全国116 北京汇元网电子商务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理（仅限为本机构开立的个人网上实名支付账户充值使用）、互联网支付业务覆盖范围全国117 北京随行付信息技术有限公司2013年7月6日银行卡收单、互联网支付、移动电话支付业务覆盖范围全国118 网易宝有限公司2012年6月27日互联网支付业务覆盖范围全国119 浙江贝付科技有限公司2012年6月27日互联网支付业务覆盖范围全国120 浙江航天电子信息产业有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理（浙江省）、互联网支付（全国）业务覆盖范围——121 浙江余姚中国塑料城网上交易有限公司2012年6月27日互联网支付业务覆盖范围全国122 福建国通星驿网络科技有限公司2012年6月27日银行卡收单业务覆盖范围全国123 鹰皇金佰仕网络技术有限公司2012年6月27日互联网支付（全国）、移动电话支付（全国）、预付卡发行与受理（湖南省、北京市、上海市）业务覆盖范围——124 集付通支付有限公司2013年5月21日互联网支付（全国）、预付卡发行与受理（广西壮族自治区）业务覆盖范围——125 新疆润物网络有限公司2012年6月27日互联网支付业务覆盖范围全国126 江苏省电子商务服务中心有限责任公司2012年6月27日互联网支付（全国）、预付卡发行与受理（江苏省）业务覆盖范围——127 山东网上有名网络科技有限公司2012年6月27日互联网支付（全国）、预付卡发行与受理（北京市、青岛市）业务覆盖范围——128 上海优乐网络科技股份有限公司2012年6月27日银行卡收单业务覆盖范围上海市129 上海亿付数字技术有限公司2012年6月27日数字电视支付业务覆盖范围上海市130 上海新华传媒电子商务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市131 上海商业高新技术发展有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市技术有限公司6月27日业务覆盖范围上海市133 上海金诚通商务服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市、江苏省134 中钢银通信息技术服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市135 上海大千商务服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市136 上海润通实业投资有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市137 普天银通支付有限公司2013年5月21日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市138 上海巾帼三六五企业服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市服务有限公司6月27日业务覆盖范围上海市140 常州市爱心消费经纪服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省141 江苏大众书局商务服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省142 南京万商商务服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省143 江苏鸿兴达邮政商务资讯有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省144 江苏旅通商务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省145 无锡市民卡有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省146 苏州市城市信息化建设有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省147 山东城联一卡通有限责任公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围山东省148 成都天府通金融服务股份有限公司2013年5月21日预付卡发行与受理业务覆盖范围四川省149 汇通宝支付有限责任公司2013年5月21日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市、广东省、福建省150 深圳市中付电子支付科技有限公司2012年6月27日银行卡收单业务覆盖范围深圳市151 深圳商联商用科技有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围广东省152 西安银信商通网络科技有限责任公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围陕西省153 陕西易通商联网络科技有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围陕西省154 陕西邮政西邮寄电子商务有限责任公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围陕西省155 北京恒信通电信服务有限公司2012年6月27日银行卡收单业务覆盖范围北京市156 北京和融通科技有限公司2012年6月27日银行卡收单业务覆盖范围北京市157 北京商银信商业信息服务有限责任公司2013年7月6日预付卡发行与受理（北京市、广东省、青海省）、互联网支付（全国）业务覆盖范围 --158 北京市银博盛世电子商务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围北京市159 北京银通支付有限公司2013年5月21日预付卡发行与受理业务覆盖范围北京市160 北京交广科技发展有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围北京市161 北京华瑞富达科技有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围北京市162 北京高汇通商业管理有限公司2013年7月6日预付卡发行与受理（北京市、上海市、浙江省、广东省、辽宁省）、互联网支付（全国）业务覆盖范围 --163 北京润京搜索投资有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围北京市164 银信联（北京）商务服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围北京市165 北京中诚信和支付有限公司2013年5月21日预付卡发行与受理业务覆盖范围北京市166 北京广聚福企业商务服务有限公司2013年5月21日预付卡发行与受理业务覆盖范围北京市、上海市167 北京商银科技有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围北京市168 国旅（北京）信息科技有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围北京市169 重庆城市通卡有限责任公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围重庆市170 重庆市公众城市一卡通有限责任公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围重庆市171 重庆千礼科技有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围重庆市172 河北御嘉商务服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围北京市、河北省173 山西易联数据处理有限公司2012年6月27日银行卡收单174 山西兰花大酒店有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围山西省175 吉林城市通卡股份有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围吉林省176 哈尔滨金联信网络科技有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围黑龙江省177 杭州盛炬网络技术有限公司2012年6月27日银行卡收单业务覆盖范围浙江省、上海市178 舟山市明生商盟科技服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围浙江省179 浙江银付通信息科技有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围浙江省180 福建一卡通网络有限责任公司2012年6月27日预付卡发行与受理181 泉州市掌财通网络科技有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围福建省182 瑞特商务（泉州）有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围福建省183 厦门金利卡信息科技有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围福建省184 安徽省万事通金卡通科技信息服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围安徽省185 安徽圣德天开信息科技有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围安徽省186 安徽瑞祥资讯服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围安徽省187 江西缴费通信息技术有限公2012年6月27预付卡发行与受理司日业务覆盖范围江西省188 湖南星广传媒有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围湖南省189 长沙商联电子商务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围湖南省190 广西支付通商务服务有限公司2013年5月21日预付卡发行与受理业务覆盖范围广西壮族自治区191 海南海岛一卡通支付网络有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围海南省192 昆明卡互卡科技有限公司2012年6月27日数字电视支付业务覆盖范围云南省193 乐富支付有限公司2013年5月21日银行卡收单业务覆盖范围全国194 云南本元支付2013年预付卡发行与受理。

银行卡组织的垄断行为及其规制

随着我国首部《反垄断法》即将开始实施，如何正确领会、贯彻落实《反垄断法》所确立的基本原则和各项制度，又一次成为全社会关注的热点。

对于那些关系国计民生行业企业，其某些可能涉嫌垄断的市场经营行为，也必须从《反垄断法》的高度，给予正确的甄别和合理的规制。

本文在产业运行分析、国际规制经验比较和国内现状剖析基础上，重点针对金融行业中的银行卡组织可能出现的垄断行为及其规制展开探讨。

一、银行卡产业运作的基本模式一般情况下，单笔银行卡跨行交易的完成，涉及的交易参与方包括银行卡持卡人（也称持卡消费者）、为持卡人提供服务的发卡机构（各商业银行为主要发卡机构）、银行卡特约商户、针对特约商户的收单机构（一般各商业银行为主要收单行，但国外也有专业经营收单的商业机构）以及提供交易结算平台的银行间交易组织（一般为银行卡组织）。

各利益方按照不同形式从此流程中获取各自的交易利益。

持卡消费者，享受到了银行卡方式比较于现金方式所带来的便利、奖励性消费甚至消费信贷等利益。

特约商户接受刷卡消费后，由收单行先行垫支该笔款项，至当日结业后与发卡行结算，发卡行有权先行扣除“交换费用”①，再将交易金额支付给收单行，收单行则扣除特约商户“扣率”后将该笔交易金额最终支付给特约商户，特约商户接受银行卡的利益触动来自于营业利润的扩大与银行索取的扣率之比②。

在银行卡刷卡消费量爆发性增长的背景下，收单行与发卡行之间为日常每笔交易去谈定费率、对账结算，或是每两家银行之间为各自银行卡系统进行对接都是不现实的。

于是，由专业化的银行卡组织进行整体性、时时性结算成为行业趋势。

银行卡组织有封闭式和开放式之区分，前者的银行卡组织，既是发卡机构又是收单机构，如美国运通卡、摩根史坦利发现卡等；后者的银行卡组织中，发卡机构和收单机构分别由组织内不同的成员银行独立承担，如威萨、万事达和中国银联等；由于封闭式银行卡组织无论是市场广度和内部运转模式复杂程度上都无法与开放式银行卡组织相比，所以一般研究所指均为开放性组织。

央行出台《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（全文）内容是什么

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央⾏出台《关于加强⽀付结算管理防范电信⽹络新型违法犯罪有关事项的通知》（全⽂）内容是什么中国⼈民银⾏上海总部，各分⾏、营业管理部，各省会(⾸府)城市中⼼⽀⾏，深圳市中⼼⽀⾏;国家开发银⾏，各政策性银⾏、国有商业银⾏、股份制商业银⾏，中国邮政储蓄银⾏;中国银联股份有限公司，中国⽀付清算协会;各⾮银⾏⽀付机构：为有效防范电信⽹络新型违法犯罪，切实保护⼈民群众财产安全和合法权益，现就加强⽀付结算管理有关事项通知如下：⼀、加强账户实名制管理(⼀)全⾯推进个⼈账户分类管理。

1.个⼈银⾏结算账户。

⾃2016年12⽉1⽇起，银⾏业⾦融机构(以下简称银⾏)为个⼈开⽴银⾏结算账户的，同⼀个⼈在同⼀家银⾏(以法⼈为单位，下同)只能开⽴⼀个Ⅰ类户，已开⽴Ⅰ类户，再新开户的，应当开⽴Ⅱ类户或Ⅲ类户。

银⾏对本银⾏⾏内异地存取现、转账等业务，收取异地⼿续费的，应当⾃本通知发布之⽇起三个⽉内实现免费。

个⼈于2016年11⽉30⽇前在同⼀家银⾏开⽴多个Ⅰ类户的，银⾏应当对同⼀存款⼈开户数量较多的情况进⾏摸排清理，要求存款⼈作出说明，核实其开户的合理性。

对于⽆法核实开户合理性的，银⾏应当引导存款⼈撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款⼈运⽤账户分类机制，合理存放资⾦，保护资⾦安全。

2.个⼈⽀付账户。

⾃2016年12⽉1⽇起，⾮银⾏⽀付机构(以下简称⽀付机构)为个⼈开⽴⽀付账户的，同⼀个⼈在同⼀家⽀付机构只能开⽴⼀个Ⅲ类账户。

⽀付机构应当于2016年11⽉30⽇前完成存量⽀付账户清理⼯作，联系开户⼈确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并;开户⼈未按规定时间确认的，⽀付机构应当保留其使⽤频率较⾼和⾦额较⼤的账户，后续可根据其申请进⾏变更。

完爆汇付天下被查的惨痛结局央行震怒!汇付被罚退出15省市!

完爆汇付天下被查的惨痛结局！！央行震怒！汇付被罚退出15省市！去年被央行在全国范围暂停线下收单新增商户的汇付天下，正在找一条新路填坑。

近日，汇付天下执行副总裁刘钢接受南都记者专访时表示，汇付天下已经从收单处罚中走出，完成了从支付到金融服务的转型，不过其也坦言，线下收单业务新增商户被暂停对于汇付天下总体业绩影响10%。

至于汇付天下的理财方向，“只对接B端的服务商和第三方理财公司，不直接对接C端客户。

”刘钢表示。

目前汇付天下已经成立创投公司，目前正在洽谈并有意入股的企业大概有4-5家。

申请重开收单业务去年，对于老牌第三方支付公司汇付天下无疑是一个坎。

在央行整顿第三方支付行业的过程中，包括汇付天下在内的多家第三方支付公司被要求暂停接入新商户，同时要求一年内有序退出部分省市的收单业务。

对于被暂停新商户对于汇付天下的影响，汇付天下执行副总裁刘钢在接受南都记者采访时坦言，还是有所影响。

刘钢表示，汇付天下的大量业务集中在线上，线下收单最高峰占汇付天下交易量的40%左右，“整顿一下，我估计影响10%左右。

”刘钢称，但其他的业务量增长，弥补了线下收单暂停带来的影响。

汇付天下相关人士私下对南都记者表示，去年汇付天下成交规模与前年相比差不多持平。

对于被暂停的收单业务，刘钢透露，目前已经向监管机构递交了相关整改方案和重新开放申请，希望尽快能够获批。

在汇付天下遭遇整顿的同时，市场有声音认为，汇付风控主要问题在于服务商代理加盟模式难以控制风险，此次被整顿说明监管对类似模式提出质疑。

不过刘钢在接受南都记者专访时表示，沟通过程中，监管还是肯定服务商加盟模式的，对这种模式依旧是鼓励的。

而且目前服务商加盟模式是写入收单管理办法，已经形成法规，这种模式有利于中国银行卡市场迅速地发展到县乡的。

理财方向主要做B端去年，汇付天下明确了向综合金融转型的战略方向。

将原有的汇付天下业务整合成立汇付数据、汇付金融、汇付科技三家子公司，分别聚焦于支付、理财、账户托管等领域。

第二章互联网金融支付

传递账号
坚定权限
支付
（2）支付的原理与要素
同样，我们来看看二维码的支付，其实二维码就是一段文字，只不过对文字进行了编码，人类无法看懂，而电脑程序（例如智能手机中的APP）则可以识别其二维图案、读懂其中内容，而且这段文字中还可以包含网页的地址，所以扫描二维码还可以直接跳转到指定的网页。那么扫二维码支付，其实就是读取二维码中包含的银行账户，然后输入支付密码完成支付。所以本质上来看和 POS机上刷卡支付也没有什么不一样，同样是第一传递账户，第二输入密码。只不过传递支付账号的方式不是刷卡得到，而是扫码得到。
发卡行、收单行以及负责他们之间资金清算的机构，三家共同收取商户每一笔订单的回佣或称为刷卡手续费。收取商户的刷卡手续费是在发卡行、收单行以及清算组织间进行分配的。
（1）银行卡支付及其规模
举个例子，当客户刷卡购买商品，签字后离开。商家把签字的那张签购单留下，然后把它交给发给它POS机的银行，这个银行就是收单行。收单行收到客户签购单，按上面的数目扣除佣金之后，付款给商户。收单行然后再通过银联平台连接到发卡行要该笔钱。客户就还钱给发卡行就可以了。收单就是指该商户接受了消费，商户可以凭POS单到银行进行结算，这就是为什么消费日有时不是记账日的原因。银行根据商户性质的不同，收取一定的手续费。通常这些手续费是由商户出。在中国这笔手续费按照7：2：1的比例在发卡行、收单行和银联间进行分配。
马云2015德国汉诺威电子展开幕式演讲全程！ “刷脸支付”送默克尔淘宝礼物！
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马云刷脸支付
（3）网络支付
2010年9月1日央行实施了《非金融机构支付服务管理办法》，同年12月又颁布了该办法的实施细则。在这两个文件中，央行对于非金融支付机构是分为三大类来进行监管的，一是网络支付，二是跨行业预付卡，三是银行卡收单。注意到这里提到的是对于非金融支付机构的监管。

内外交困，光大银行任重道远

内外交困，光大银行任重道远作者：流清河来源：《商周刊》2024年第03期公司管理层变更频繁，内部治理水平令人担忧。

在疫情后日益复杂的经济环境下，这家总资产接近七万亿的股份制大行如何强化内控，提升管治水平，改善业绩，成为外界关注的焦点。

2024年开年前半个月，光大银行就收到多张罚单。

1月9日，国家金融监督管理总局徐州监管分局公布行政处罚信息公开表。

光大银行违法违规事实为“未对集团客户统一授信；贷后管理不到位，未按约定用途使用信贷资金；银行承兑汇票业务贸易背景真实性审查不严”。

国家金融监督管理总局徐州监管分局对其罚款115万元。

王磊作为光大银行徐州分行副行长，被警告并处罚款5万元。

在此前一天，也就是1月8日，国家金融监督管理总局无锡监管分局公布行政处罚信息公开表。

光大银行无锡分行因为“信贷管理不到位造成信贷风险，发生员工业内涉刑案件”，国家金融监督管理总局无锡监管分局对其罚款100万元。

在此案中，光大银行无锡惠山支行行长王峰以及光大银行无锡分行公司营业部总经理王承忠被禁止从事银行业工作终身。

此前，王峰与王承忠均因为涉嫌严重违纪违法，接受无锡市纪委监委纪律审查和监察调查。

据不完全统计，1月份不到三周，光大银行各地分支机构及相关负责人合计收到逾20张罚单，累计被处罚金额超过600万元。

过去几年，光大银行大小罚单不断。

据不完全统计，2023年，光大银行见诸媒体的处罚信息就有40多条；2022年，光大银行至少收到60多张罚单，罚款金额超3000万元。

罚款不断凸显光大银行内控存在较严峻的问题，再加上，光大银行近两年业绩增速放缓、资产质量下滑，同时银行内部频频爆出高管贪腐案件，公司管理层变更频繁，内部治理水平令人担忧。

在疫情后日益复杂的经济环境下，这家总资产接近七万亿的股份制大行如何强化内控，提升管治水平，改善业绩，成为外界关注的焦点。

两任董事长“前腐后继”15年光大银行内控失序具体表现之一就是内部高管屡屢爆出重大贪腐问题，其中原光大银行两任董事长因贪腐被查，时间跨度长达15年，更是暴露了这家股份制大行存在的内控黑洞。

基层人民银行对外执法检查中存在问题与建议

基层人民银行对外执法检查中存在问题与建议作者：陈玉姬来源：《大经贸》2016年第11期《中国人民银行法》赋予了基层人民银行的行政执法权力，如何高效、透明地行使对外执法检查权力是人民银行有效履行中央银行职责关键。

尤其是在国务院《全面推进依法行政实施纲要》等颁布后，基层人民银行在依法行政工作中做出了更加积极的响应，如制定《中国人民银行行政执法责任追究办法》、《中国人民银行执法检查程序规定》，开展“两管理、两综合”工作，对人民银行对外执法权力进行全面清理等等，这意味着基层人民银行对外执法检查工作将不断向规范化、专业化方向迈进。

但在对外执法检查工作取得进步的同时，也存在诸多的问题。

以下以儋州支行为例，谈谈基层人民银行在对外执法检查工作中存在的问题，以及对存在问题的一些意见和建议。

一、儋州市支行对外执法检查工作基本情况（一）儋州市支行对外执法权力概况目前，儋州市支行对外有执法检查权力的股室有办公室、货币信贷与统计股、营业室、货币金银股、外汇管理股5个股室；具体的对外执法权力有：金融消保检查、存款准备金检查、同业拆借和银行间债券市场管理、金融稳定再贷款检查、金融统计业务检查、征信业务检查、非金融机构支付业务监督管理、空头支票管理、银行卡收单业务监管、反洗钱执法检查、金融业机构信息年度验证专项检查、银行卡联网通用专项检查、代理国库业务检查、金融机构人民币收付业务检查、反假货币工作检查、经营流通人民币企业经营检查、人民币图样使用管理、外汇检查行政执法、服务贸易外汇业务现场核查、服务贸易外汇业务现场核查、个人外汇业务现场核查、直接投资项下外汇业务现场核查。

（二）2015年儋州市支行开展对外执法检查工作情况2015年，儋州市支行共开展对外执法检查工作8次，检查了23家银行业金融机构的29个营业网点，进场（离场）会谈32次，调阅资料1397份，调取证据 118件，询问谈话48人次，制作事实认定书、检查意见书32份，发现金融机构违法违规问题 33个，提出整改意见与建议38个，及时纠正了金融机构的违法违规行为，维护辖区金融稳定。

银监会新5号文

创新加快，改变传统支付模式和流程，支付日趋便利
便民：水电煤缴费、乘公交、买菜等手机刷卡器、O2O，POS流水贷等真创新与伪创新并存支付便捷与金融安全的平衡问题日显
17 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
（三）规范工作形势严峻
银行各分行相互竞争违反发改委定价不断压低手续费率
（四）现行约束机制难以满足需求
1. 约束违规行为覆盖面小
约束仅针对线下收单市场中出现的违规行为，对发卡、差错等业务中的违规行为不涉及，尚未形成全规则约束体系
2. 执行力度小，约束周期短，执行速度慢 3. 约束流程尚不完善，未建立复议流程
21 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
30 前后总计修改30余稿
180
收到并反馈意见180条
一次性通过
1
（三）五号文的制定、依据和目的
依照前述的流程由业管委代表所有成员机构整体利益审批通过。依据与各成员机构入网协议中约定而制定，是对违反约定的一方追究违约责任的具体实施细则。
用于保障中国银联全体成员机构正当权益，防止因个别成员机构违反商业契约而引起不正当竞争。
•
•
应准确完整地记录并在交易过程中上传《非金融机构支付服务管理办法》中规定的客户指令事项
如发生受理市场秩序违规行为，银联可以根据中国银联各专业委员会的规定，包括但不限于《银行卡受理市场秩序违规约束机制实施细则》（银市发委〔2010〕3号）等，对非金机构采取违规约束措施
8 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year

公转私合理避税和公转私怎么样才能合理避税

公转私合理避税和公转私怎么样才能合理避税拥有很多精彩的文章，为迷茫的你指引方向，接下来介绍公转私合理避税公转私怎么样才能合理避税，让你不再为生活和工作中阅读和查找资料而烦恼。

✅公司账户转账给个人怎么合理避税？虽然说公转私的情况企业中会时有发生，但是公司账户转账给个人，不一定就涉及到交税。

所以，不是所有事项都会有避税的需要。

1.常见的公转私及不规范的操作公司中常见的公转私包括但不限于以下一些：（1）工资薪金有些不规范的操作就是，故意降低发放的基数，其余的通过报销或者私账转入。

这样的操作其实风险很高，一批人的工资在5000元附近，就是一个风险点。

还有些通过找票报销的，会导致进项不匹配，成本结构不合理等问题，也是比较容易被发现的。

（2）劳务报酬有些公司需要大量的人工来提供劳务，但是对方要的是到手价，这就涉及到税费的问题。

如果不开票，那么公司就没有合规地凭证入账。

可能因缺票找票冲抵而导致公司的财税不规范。

（3）员工报销一般员工差旅等都是实报实销，并不需要额外纳税。

但是如果过分地使用这个方法，将其变相地作为员工福利，那么反而会带来相关的风险。

（4）往来款股东长期占用公司资金，也不是用于正常的生产经营，到期以后没有归还，导致视同分红。

（5）股东分红有些企业为了逃避个税，将股东的分红从私人账户转出，这也是高风险的操作。

2.公转私可以考虑的问题（1）提前做好规划很多事情，都需要提前做好打算。

比如，股东的分红，可以提前考虑好公司的组织架构，以自然人为股东还是以企业的形式为股东，哪些是要分红的，哪些可以做再投资；又比如，对于员工的薪酬，应该有统一的计划，高收入的人群，可以做综合的方案；对于提供劳务报酬的人士，是否有自己独立的工作室，以什么样的方式来承接业务，也需要做好考量。

（2）过程控制，规避风险在很多具体的操作过程中，要建立其相关的规定，充分利用优惠，规避相关的风险。

比如，对于股东的借款，要控制好时间，对于员工报销，每一类需要什么样的凭证，要提前讲清楚，避免产生因取得凭证不合规而导致所得税前无法扣除的情况。

境内人民币银行卡清算市场的结构政策选择——“封堵”威胁引发的思考

机构承担，而为成员机构提供 “ 跨行交易清算服务 ” 是开放式组织的核心业务。
在中国银联成立并于２００４年正式开始布设其境外网络之前，国际性的银行卡组织有５家，即开
放式组织Ｖｓ（萨）ＭａｔＣｒ（事达）以及封闭式组织Ａｒａｘｒｓ（国运通）ＪＢ、ｉ— ｉ维ａ、ｓｒａｄ万ｅ，ｍｅｉｎＥｐｅｓ美ｃ、ＣＤｎ
网络不断扩张侵蚀了其境外清算收益。但本文的分析表明，在境内人民币银行卡清算市场准入终将
放开这一假设预期基础上，封堵 ” “ 威胁是不可置信的。渐进式的结构重构应是境内人民币银行卡清
算市场的结构政策选择。具体来说，短期内应维持中国银联在境内人民币银行卡清算市场的垄断地
比例极小．严格来说，目前只能算作准国际性的银行卡组织。
表１００年国际银行卡组织通用卡消费交易相对份额２１
资料来源：据ＴｅＮｌｎＲｐｒ（ｓｕ６）算整理。根ｈｉｏｅｏｔＩｓｅ９８计ｓ注：．通用卡（ｅｅａＰｒｏｅＣｒｓ包括信用卡、记卡和预付卡。ｂｉａＧｎｒｌｕｐｓａ）ｄ借．Ｖｓａ和Ｍａｔｒａｄ借记卡数据含借记卡ｓＣｒｅ和预付卡，ｈｎｎｏＰｙ数据仅指借记卡。ＣｉａＵｉａｎ
宄（月双
２１第期总５）０年５（第４１期
境内人民币银行卡清算市场的结构政策选择
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“ 堵 ” 胁引发的思考封威王文祥史忠良

296号文条码支付业务规范

央行发布296号文条码支付业务规范明年4月1日起实施来源：移动支付网 2017-12-27 18:21中国人民银行关于印发《条码支付业务规范（试行）》的通知中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会（首府）城市中心支行,各副省级城市中心支行；各国有商业银行、股份制商业银行,中国邮政储蓄银行；各非银行支付机构；中国银联股份有限公司,中国支付清算协会,网联清算有限公司：为规范条码支付业务，保护消费者合法权益，维护市场公平竞争环境，促进移动支付业务健康可持续发展，现将《条码支付业务规范（试行）》（附件）印发给你们，并将有关工作要求通知如下，请一并遵照执行。

一、严格遵循业务资质及清算管理要求非银行支付机构（以下简称支付机构）向客户提供基于条码技术的付款服务的，应当取得网络支付业务许可；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。

银行业金融机构（以下简称银行）、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。

自本通知发布之日起，银行、支付机构不得新增不同法人机构间直连处理条码支付业务；存量业务应按照人民银行有关规定加快迁移到合法清算机构处理。

二、规范条码支付收单业务管理条码支付收单业务，是指收单机构与特约商户签订受理协议，在特约商户按约定受理基于条码技术的支付方式并与付款人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。

银行和支付机构在为特约商户提供条码支付收单服务时，应执行《银行卡收单业务管理办法》（中国人民银行公告〔2013〕第9号公布）、《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》（银发〔2015〕199号）等规定。

银行、支付机构应当加强条码支付收单业务管理，严格遵守商户实名制、商户风险评级、交易风险监测等基本规定。

为实体特约商户提供收单服务，应履行本地化经营、商户定期巡检责任；为网络特约商户提供收单服务，应强化对网络支付接口的使用管理和交易监测，采取有效的检查措施和技术手段对其经营内容和交易情况进行检查。

央行非银支付机构网络支付管理办法发布全文

非银行支付机构网络支付业务管理办法第一章总则第一条为规范非银行支付机构(以下简称支付机构)网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令〔2010〕第2 号发布)等规定，制定本办法。

第二条支付机构从事网络支付业务，适用本办法。

本办法所称支付机构是指依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。

本办法所称网络支付业务，是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。

本办法所称收款人特定专属设备，是指专门用于交易收款，在交易过程中与支付机构业务系统交互并参与生成、传输、处理支付指令的电子设备。

第三条支付机构应当遵循主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，基于客户的银行账户或者按照本办法规定为客户开立支付账户提供网络支付服务。

本办法所称支付账户，是指获得互联网支付业务许可的支付机构，根据客户的真实意愿为其开立的，用于记录预付交易资金余额、客户凭以发起支付指令、反映交易明细信息的电子簿记。

支付账户不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付账户从事或者协助他人从事非法活动。

第四条支付机构基于银行卡为客户提供网络支付服务的，应当执行银行卡业务相关监管规定和银行卡行业规范。

支付机构对特约商户的拓展与管理、业务与风险管理应当执行《银行卡收单业务管理办法》(中国人民银行公告〔2013〕第9 号公布)等相关规定。

支付机构网络支付服务涉及跨境人民币结算和外汇支付的，应当执行中国人民银行、国家外汇管理局相关规定。

支付机构应当依法维护当事人合法权益，遵守反洗钱和反恐怖融资相关规定，履行反洗钱和反恐怖融资义务。