我国商业银行服务收费问题研究
我国银行中间业务收费面临的困境及对策研究
息收入 已同银行的优秀程度和发展水 从媒体负面评述和消费者分散的个体 平呈正相关关 系。据 统计， 美国 、日 抗争 ，甚至与银行对簿公堂， 演化到 部分全国人大代表向 本、英国商业银行的中间业务收入占 ２０ 年 ６月２日， ０６ 要 全部收入的比重已分别达到 ３ ．％、 全国人大常委会寄出一份紧急建议， ８４
维普资讯
一
助商业银行进行有的放矢地改革， 接，造成了基层行对发展中间业务 自 语音、网络等技术手段，为客户提供丰 为中 间业务的发展营造良好的市场环境。 我激励不足。近来 ，各商业银行虽然 富、快捷、方便的金融服务；避免每增 对发展 中问业务越来越重视 ，但在经 加一项代理业务都要开放一套系统。注
导作用的是那些筹资功能较强、日常
操作简单的结算类 、代理类业务。而
层次较高 ，为市场提供智力服务而从 中收取手续费为主的业务很少。技术
内外经济形势都有较全面的掌握 ，这
方面的人才在我国金融界非常稀缺。 而国外商业银行则拥有一大批优秀的 中间业务高端人才 ，其从事 的业务更 集中在与资本市场相关 、科技含量高、 附加值大的中间业务领域 。 １５ 收 费 理 由不 充 分 ．
商业银行普遍开设的是传统的结算性 业务增收的主要方式就是对原来免费
业务、代理性业务和银行卡业 务。
的部分业务收费， 但也遇到了阻力， 尤其
目前， 中问业务的发展状况已成为 是作为银行中间业务的市场需求对象，
国 际银 行 业衡 量一 家 商业 银行 现 代化 消费者对银行 日益增多的中间业务收 水平的重要标志， 中间业务带来的非利 费 项 目表示 出强 烈 的 不理 解 与 抵 触 。
１ 中 间 业 务 收 费 市 场 阻碍 产 生 营理念和观念上始终重视传统的存贷 意与客户的亲近性、方便性，做到系统 的原 因 业务 ，对未来中间业务的发展市场和 的独立性 、 兼容性 （ 独立于主机系统，
基于我国商业银行服务收费行为的研究
二 、进 一 步 改 进 商 业银 行 服 务 收 费 的 对 策 建议
（ ）制订 合理 而有 效的收 费项 目和 标准 。在 一 确 定合 理 的收费项 目的基础 上 ，商业银 行还要 制 定 合 理 的收 费标 准。收 费标 准要使 银行 的投入 与收 益
相匹 配 、风 险 与收益 相对 等 、劳动与 收入相 适应 ， 做 到 收费有 理有 据 ，并充分 考虑 企业 和个人 的承受
行 网点 收费 指引不 明确 ，一些 网点虽然 张贴 了服 务
价 格 ，但 是 只列 出结 算业 务 收费标 准 ，个人 客户最
一
、
我 国商 业 银 行 服 务 收 费 存 在 的 主 要
关 心 的服务 质量标 准 、银行 卡业 务收 费 、个 人存 款 业 务收费 等并未列 出 。
问题
（ ）商业银 行的服 务成本 不透 明 ：有些 商业 三
（ ）建 立科 学 的 商业 银 行 服 务 收 费 定价 管 三
理体 系。 国内商业银 行可 根据 战略 定位及 自身 的实 际情 况 ，参考 西方 商业银 行 的服务 收费定 价管理 体 系 ，选择 模仿 建立适 合 本行 的服 务收费 定价管 理体 系 。在定 价管 理体 系建设 中 ，不仅要 注重 定价 申请 审批 机 制的建 设 ，还要加 强定 价 流程 的落实 ，努 力 实现 定价管 理过程 的标准化 、规范化 和流程化 。
抵 触情绪 ，加上 新 闻媒体所 引导 的社 会舆论 对 此理
解 和反映有 失 偏颇 ，极容 易诱 发社 会 公众 的不满 情 绪 ，使得 各商业 银行 在推 出服 务收费 项 目时非 常谨 慎 。我 圈商业银行面临的收费环境不佳 ，严重影响 了 银行服务转型的进程和业 务创新 的积极性 ：
我国商业银行服务管理的若干问题研究
商业银行 的建设 时应该要 不断提 高银行的系统 ， 促进银行 服务 发
展。 ２ 、完善 服务机 制。商业银 行要想提 高其服务 水平 ， 就应该
．
商业 银行 管理 服务存 在 的 问题
１ 、服务机制不健全 。我国商业银行还 存在 服务机制不健 全 的 问题 ， 大 多数 的商 业银行部 门还带有一 些职 能部 门的痕迹 ， 还 没有建立 以市场为导 向的服务 目标 ， 这样就 会影响银行 的对外 形 象 。商业 银行作为 市场 的一 部分 ， 它们也 要参与市 场竞争 ， 这样 才能够更好的实现商业银行 的 目标 ， 促进银 行的进一步发展 。但 是当前我 国商业银行 的服务 机制还不健全 ； 没有建立完善 的服务 管理组织 ， 在 管理服务上 态度 较差 ， 而且与其 他的部 门在 管理 的 职 责和分工上不 明确 ， 最终会导致职责上 的不明晰。虽然商业银 行 建立 了直营制度 但是在实 际的操作 中大量 的工作 比如 审批材 料 、流程 运行等工作还是 由基层 服务 ， 这样就 会降低基层服务 的 效率 和质 量。除此之外 ， 商业银行 的绩效考 核制度也存在一定 的 问题 ， 比如应用 的范 围主 要是一 线的柜员 ， 对于 二线 的相 关人员 则 没有使用 ， 这样 就会导 致二线工 作人员 的工作积极性 不高 ， 进 而影 响到银行 的服务水平 。 ２ 、服务管理 不到位 。我 国商 业银行 起步 较晚 ， 大部分 的商 业银行 的服务 管理意识较为薄弱 ， 服务管理上还 不到位。其主要 表现 为服务管 理的制度 不健全 ， 银行 工作人员 服务理念 较差 ， 内 部人 员缺乏 系统性 的、精细化 的管理 。当前我 国很多商业银 行 的管理 中心还在 与客户直接接触到员 工身上 ， 对于高层 管理人员 和工作人 员的服务 培新还不到位 ， 从而整体上影 响了商业 银行的 发 展 。 服务管理水平 。而一些基层 的工作人 员由于责任意识不强 ， 在 工 作的过程 中还存在 一些 “ 以我为 中心 ”的思想 ， 进而 影响了服务 三 、总结 的水平。 商业银行 的发展 需要 服务水平的提升 ， 这样才能够树立它更 ３ 、员工 整体 素质 较低 。商业银 行作为 市场 的一部分 ， 它 同 好 的形象 ， 在 市场竞 争 中获得更 加有 利的地 位 。通 过本文 的综 可 以看 出当前我 国商 业银行 的服务 管理还存 在漏洞和 问题 ， 样 以营 利为 目的 ， 所 以在发展 的过程 中应该树立 “ 以人为 本 ， 客 述 ， 户至 上” 的观念 。但 是 由于我 国商业 银行 发展 的时 间较晚 ， 员 要想 更好 的促进其 发展 ， 就要从 根本上 改变银 行 的服务管 理理 工理念 的改变还 没有达 到商业银行 的要求 。银行员 工的职业 责 念 ， 以客 户为 中心 ， 积极维护客户 的利益 。除此之外 ， 银行还应该 任意识较 差 ， 商业银行 的培训 和服务工 作的不到位 ， 最 终都会 影 加大对员 工的培训 ， 提高他 们的责任意 识 ， 这 样才能够 更好的提 响到员工 的工作积极性 。除此之外 ， 由于我国信息技术 的不断 发 升自身的服务质量和服务水平。田 展， 商业银行 的信息 系统在不 断更新 ， 这样就 会导致一 些员工 实 际掌握的信息技术不 能够满 足当前系统服务 的需要 ， 最终会 降低 参考 文 献 银 行的服务 效率 ， 影响商业银行的对 外形象。 【 １ ］ 詹志斌． 对提 升我 国商业银 行客 户 管理 水平 的思 考【 Ｊ 】 ． 浙 江
加强商业银行中间业务收费管理
加强商业银行中间业务收费管理中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
随着我国金融市场的进一步开放，中间业务已经成为商业银行现代化的关键和新的利润增长点，同时也是商业银行之间、中资银行与外资银行之间竞争的热点和焦点。
然而，我国商业银行中间业务发展的现状并不令人满意，制约我国商业银行中间业务发展的因素有很多方面。
为此，本文对商业银行中间业务收费现状进行了调查研究，发现收费标准不统一、业务竞争不规范、人民银行及有关部门对中间业务收费行为缺乏刚性约束等是目前制约商业银行中间业务发展的重要因素，在此基础上，对进一步规范商业银行中间业务收费问题提出了政策性的意见和建议。
一、商业银行中间业务收费管理现状（一）中间业务种类繁多，组织架构不一。
目前，银行各类中间业务已发展到260种之多，主要有本、外币结算、银行卡、信用卡、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。
各行对中间业务管理的组织架构不同，基本可以分为条块管理和统一归口管理两种模式。
条块管理模式中间业务由条线负责，私人业务部与公司业务管理部根据总行下达的中间业务任务指标进行分割，下达各经营单位，并负责对其完成情况进行指导、考核，计划财务部统一协调。
统一归口管理模式其中间业务管理委员会为中间业务管理的最高决策机构，委员会下设中间业务服务价格管理办公室，负责中间业务服务价格的具体管理工作。
委员会主任由总行行长担任，副主任由总行分管计财工作的副行长担任，委员会成员由总行计划财务部、会计部、公司银行部、零售银行部、同业银行部、国际业务部、资金交易部、离岸业务部、资产托管部、企业年金管理中心，以及信用卡中心等有关部门的负责人组成。
（二）中间业务收费定价权集中在商业银行总行。
根据银监会、发改委颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》，商业银行中间业务收费分别实行政府指导价和市场调节价。
除人民币基本结算类业务由银监会、发改委制定、调整价格外，其他中间业务实行市场调节价，由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整。
我国银行卡业务收费现状研究——基于27家商业银行银行卡业务资费标准及持卡人用卡情况的调查
（） １ 取款、转账及汇款手续费对 比。银行卡收费较乱的现象
主要表 现在汇款 和存取等业务 的手续费不一地／ 异地 Ａ ＴＭ跨行取款 手续
费在各银行 中对 比图（ 图一） 对 比可知 ：大银行 收费远 高于 小银行 。国有大型银行ＡＴ Ｍ 手续费 、柜 台办理存款 、汇款业务 的手 续费都明显高于 全国性 二 、 文 献 综 述 股份 制商业银 行 以及地方性 银行 。 同时 ， 手续费最 高 限额 在各 银行 卡费 “ 收取 ” ， 乱 不仅伤害 了消费者 的利 益 ， 同时也 阻 银行 间有 着 明显 的差距 。如 ， 中行 和一 些小规模 的银行在ＡＴＭ 碍 了银 行卡业务健康 持续 发展 。然而在对银行 卡收费问题的研 机上取现没有最高手续费限制 ， 而工行 、建行为 １０ ， ０ 元 农行 为５ Ｏ 究 中， 不少学 者对 我国银行 卡收费 的合理 性存在 争议 。黄彦 元， 宁波银行所有的ＡＴ Ｍ机 操作， 都无需缴纳任何手续费 。 （０ ６等 的研究表明 ， ２０） 银行卡的收费主要取决 于客 户敏感系数 ， 客 （） 他常用的服务费用 比较分析 。银行 卡挂失费 、补 卡费 ２其 户敏感 系数小 、 自身规模大 的银行卡 ， 其收费高的概 率也较高 。 的和卡本身费用 ， 也并没有随着征求意见稿的叫停而停止 。（ 见图 因此他认为 中、农 、工 、建 、交行并未 出现收费不合理现象 。 ’ 二） 同时， 袁际军 、邹新月（０ ０的研究指 出， ２ １） 收费是有限理性的银 行 研 究可得 ：国有控 股银行 普遍对 借记 卡增 收１ 元年 费 、５ ０ 通 过长期博弈 、学习 、调整 的结果 ， 行卡收费是 长期的趋势 ， 元新卡工本费 ， 银 而地方性银行（ 除嘉 兴银行和台州银行外 ） 和其他 而小银行免 收费 行为只是 为了追求规模经济 效益的短期行 为。 股份制银行则 不收取年费 ；而全国性股份制银 行除 了华夏 、浙 因此， 银行卡业务 并没有乱收费。 商、广发和平安银行 外 ， 其他都免收新卡工本费 。而此项费用在 而周爱春（０ ８、纪汉霖、张永庆（０ ９等却认 为五大国有 地方性银行 收取并不统一 。挂失费和补卡费 的收费标 准区别不 ２０ ） ２０ ） 银行凭借其市场份额和其客户对其 的依赖程度 ， 通过价格歧视行 大 ， 国有控股 商业银行普遍为挂失费 １元 、补卡费５ 。 ０ 元 为， 滥调服务费用 ， 极大伤害 了消费者的权利。贾伟 （０ ９认为造 ２０） 开具（ 存款 ， 消费 ） 明手续费 方面 ， 证 国有控 股商 业银行 除 了 成 “ 乱收费 ”现象的原因在于服务收费名 目不统一 。 工行收取５ 元的手续费外 ， Ｏ 其他银行 的该项费率为２ 元 。而全 国 Ｏ 由上述研究现状可知 ， 大多数学者对银行服务收费 问题的研 性股份制银行收取该项费用的费率较低 ， 很多银行都取消此项 收 究都是 从银行 自身定 价行为或制度角 度出发来研究银行 服务收 费 。地方性银行除 了上海银行征收１ 元小额帐户管理费外 ， ０ 普遍 费 问题 ， 而较少涉及持卡人的用卡行为对银行收费 问题 的研究 。 不收该 项业务费用 。收取小额帐户 管理 费业务 的标准和该项业 本文从银行角度 ， 过访谈 、问卷 形式对２ 家银行 的收费机制研 通 ４ 务的费率成正 比。当银行要求 日均余额较高时 ， 收取 的小额 帐户 究 ；从消费者角度 ， 通过博弈模 型研究银行卡费率制定 的影响 因 管理费也较高 。 素， 并通过走访浙江省银监会提 出改善 收费机制的针对性建议 。 综上可得 ：在办卡 、补卡 、开具证 明手续费等方面 ， 国有控 股股份 制银行 的业务 服务资费普遍 高于全国性股份 制商业银行 的银 行卡业务服务 资费 ， 且相 比信用卡 ， 各行之 间借记 卡费用 的 （ ） 行卡收 费机制 一 银 差异 更为显著 。由此可见 ， 行卡业务 收费 “ 银 乱” ， 主要乱在收 本 次调 研主要 采取的形 式为实地访 问 、电话访 问和 网络调 费项 目种类繁多 ， 各个银行之间、同一银行的地 区分行之 间使用 查 。实地访 问 ： 华夏银行 、 中国银行 、上海 浦发银行等 ， 电话访 问： 宁波银行 等地 区性银行 ， 最终收 集对 比了５ 家国有股 份制银 收费标准不统一。
我国商业银行中间业务收费问题
我国商业银行中间业务收费问题随着我国金融改革的不断深入以及加入世贸组织以后外资银行与中资银行竞争的加剧，我国商业银行靠传统的存贷利差为主要利润来源的经营策略正面临着严峻的挑战。
中间业务以其独有的成本低、风险小、见效快、附加值高等特点，越来越受到各商业银行的重视。
近年来，我国商业银行的中间业务发展迅速，中间业务收入却未能同步增长。
到2004年我国中间业务的业务量达到525.5万亿元，但是收入却仅为513.9亿元，二者之比为10226：1。
也就是说，商业银行要创造1元钱的中间业务收入平均得有1.02万元的中间业务的业务量。
而外资银行只需要392元，只是我国商业银行的1/26。
造成这种业务量与业务收入不匹配的原因，就在于我国商业银行对中间业务的收费存在着严重的问题。
中间业务的收费为何难以展开，而我们又应该如何解决中间业务收费难的问题？下面我们对这两个问题进行简要的分析。
一、中间业务收费为何难以展开究其原因，主要有以下四点：（一）观念因素。
一方面，社会公众和银行客户长期以来将银行提供的服务视为无条件增值服务，一时难以接受“服务创造价值”的理念，难以把中间业务产品真正作为“商品”来对待，不愿额外付出一定成本。
另一方面，商业银行基层对发展中间业务存在疑问，只是将其视为吸收存款的工具和副业，缺乏发展规划。
此外，地方政府的执法标准不统一也影响了商业银行的中间业务收费，一些正常的业务收费常被当地物价部门视为乱收费而加以干涉。
（二）同业之间的无序竞争。
国内商业银行在中间业务领域的竞争日趋白热化，在结算、代理等同质化较强的业务中仍然存在着不计成本的竞相压价的行为，使得各行在部分业务上出现了业务量增长与收入增长不同步的现象，在个别业务上甚至面临行业性的“赔本赚吆喝”的局面。
（三）金融产品缺乏特色。
我国银行机构推出的中间业务并没有建立在对竞争对手进行分析研究的基础之上，对竞争对手的服务对象、范围、开发目的也缺乏足够的认识和了解。
关于我国商业银行收费问题研究及对策
和市 场 调节 价 。实 行政 府指 导价 的 服务 范 围主 要 为人 民 币基 本结 算 能 力 、市 场竞 争 能 力 以及 抵御 风 险 能力 ，从 根 本上 讲取 决 于银 行 的 类业 务 ，包括 ：银行 汇 票 、银 行 承 兑汇 票 、本 票 、支 票 、汇 兑 、委 定价 能力。建议银监会在维护商业银行服务收费自主权的基础上 ，
关于银行收费问题的争论一直不绝于耳。以下分另从三个方面简要 算 。这 种 方法 是 目前我 国很 多企 业 采用 的定 价 方法 ，也 是 最 常规 的 ０ 分析 目前我 国银行 业 服务 收费 的现 状 。 方法 。但 是 ，无论 收 费 多少 ，都 不应 该 只是 银 行业 协 商得 出 的结算
第一 ，从 立法 角 度来 看 ，２ ０ 年修 正 的 《商业 银 行 法 》和 同 价 格 ，而应 该 经过 严 密论 证 ，并 充分 尊 重 消费 者 的权 益 ，最后 由监 ０３
年 实施 的 《 商业银 行 服务 价格 管理 暂 行办 法 》等相 关法 规在 一定 程
管机 构对 收 费 的适 当 性作 出独 立 评估 。 建议 银 监会 指 导 商业银 行建
商 业 研 究
关于我国商业银行收费问题研究及对策
● 阳利群 中 国矿业 大学 管理学院
［ 要 ］ 文从 最 近 引发 的银行 “ 费 门” 为 出发 点 ，探 讨 我 国商 业银 行服 务 收 费 中存 在 的 问题 ，并 且从保 护 消 费者 的权 益 为切入 摘 本 收
口，对 解决我 国 商业银 行服 务收 费 问题提 出 了应 对策略 和 建议 收费 项 目 ，已经 超过 ７ ０ 。由银 行 收 费项 业银行定价管理水平。 目前商业银行自主定价服务项目是依据 “ ００ ５种 保
我国商业银行服务定价与收费管理问题探讨
我国商业银行服务定价与收费管理问题探讨
● 贾பைடு நூலகம் 伟
大 力发 展 中 间业 务 ， 过 服 务 收 费 实 现 非 利 差 收 入持 续增 长 ， 商 业 银 行 收 益 结 构 由利 差 收入 为 主 通 是
向非 利 差收 入 为 主转 变 的 必 由之 路 。 商 业银 行 综 合 考虑 产 品成 本 、 险 因素 、 费政 策 、 户 对 产 品价 值 风 收 客 的认 识 程度 和 承 受力 、 市场 竞 争 以及 其 他相 关 因 素 ， 高 中间 业 务 定 价 水 平 ， 提 改进 中 间业 务 定价 策 略 ， 将 有 助 于 国 内商 业 银行 增 强 中间业 务 创 新发 展 的 动 力 ， 快实 现 经 营转 型 。 尽
对 竞 争者 的 成 本优 势 。 时 ， 为规 模 经 济和 进 一 步降 低 同 也
价 格 做 准备 。 四是定 价 策 略 要与 服 务 产 品本 身 的特 质 ． 如
群 看重 的服 务产 品关 键 价值 点 ．再 辅 之 以产 品 特 色 以及 服务 水 平 、 销 渠 道等 传 递 产 品价 值 的 必要 因素 ， 户 价 分 客 值判 断 就 会有 一 个 较 明确 的答 案 了
如 果没 有 特 殊 的市 场 发 展 战略 需要 ．正 常 情 况 下 成 本应 该 是 定价 的底 线 。 商 业 银行 来 讲 ． 定 服务 产 品 定 对 确
价 下 限 的应 该 是 可 变成 本 ．银 行 只 需 提取 新 增 服 务 产 品
项 目或某 一 服 务 产 品增 量 所带 来 的 费用 增 加 作 为 定 价 的
２ 成 本 费用 水 平 ．
商业银行中间业务收费的经济研究
７ ％ 来 自中间 业务 ， 如美 国花 旗 银 行 ８ ％ ０ 例 ０ 者 ， 业 银 行 必 须 综 合 考 虑 中 间 业 务 产 品 商
的 利 润 来 自中 间 业 务 ， 我 国银 行 中 间 业 的 成 本 核 算 。 而 务收入只占 ２ ％～８ ％。我 国银 行 中 间业 务 ，
务 都 是 不 收 费 的 ， 业 银 行 业 务 创 新 积 极 间业 务 产 品 的消 费具 有 这 样 两个 特 点 ， 以 户 能 否 为 银 行 带 来 利 润 。 在 管 理 学 中 ， 商 所 一
性 缺失 。
尽 管 中间业 务 产 品具 有 正 的 社会 外 部性 ， 但 般 采用 客户 利润 分析 法 （ ｕｔｍｅ ｒｆ — Ｃ ｓｏ ｒ Ｐ ｏｉ ｔ
从 商 业 银 行 提 供 的 中 间业 务 产 品进 行 户 应 支 付 的价 格． 时 也 要 考 虑 到 金 融 投 ， 同
分 析 ， 种 产 品 具 有 竞 争 性 和 排 他 性 的 特 资 中客 户 应 得 的 回报 。 服 务 产 品的 最 终 价 这 商 资 产 评 估 、个 人 理 财 、期 货 期 权 以 及 衍 生 点 。 首 先 ， 业 银 行 在 既 定 的 经 营规 模 下 ， 格 是 两 方 面 综 合 考 虑 的 结果 。 即 工 具 类 在 我 国 才 刚 刚 起 步 ， 的 基 本 没 有 每 增加 一 个额 外 服 务都 会 增加 管 理 成本 ， 有
决 定 的 。因 此 客 户 在 消 费 中 间 业 务 产 品 时 商 业 银 行 经 营 带 来 利证 中 间业 务 产 银 行 的 收 益 包 括 两 个 部 分 ： 户 的 存 账 品 这 种 私 人 商 品 的 有效 供 给 。 贷 利 差 和 收 取 的账 户 服 务 费 用 （ 间 业 务 中 １商业银行 中间业务性质 分析 １ １ 中间业务成 本分析 ． 费 用 ） 显 然 ， 非 账 户 的 所 有 存 款 余 额 都 。 并 可 以 用 于 贷款 其 中有 一 部 分 需 要 作 为 存 中间 业 务 是 指 不 构 成 商 业 银 行 表 内资 ２客户行为 分析 客 户 到 商 业 银 行 办 理 中 间 业 务 ， 质 款 准 备 金 上 缴 到 中 央 银 行 ， 有 一 部 分 需 本 产 、表 内 负 债 ， 成 银 行 非 利 息 收 入 的 业 形 还 务 。 简 言之 就 是 银 行 利 用 场 所 、 网络 、技 上 是 金 融 消 费 行 为 和 金 融投 资 行 为 的复 合 要 保 留以 用 于 支 付 账 户 存 款 余 额 变 动 的 头 术 等 设 施 为 客 户 提 供 服 务 ， 取 手 续 费 的 行 为 。 概 括 地 说 ， 融 消 费是 人 们 为 了 满 寸 （ 额 浮 动 率 ） 收 金 余 。不妨 设 ： 个 账 户 的存 款 单 各 种 业 务 。商 业 银 行 在 本 质上 同生 产 企 业 足 自 身 消 费 的 需 要 ， 受 金 融 机 构 提 供 的 余 额 为 口， 备 金 率 为 ， 余额 浮 动 率 为 ， 享 准 ， ， 样 ， 过 提 供 产 品 的 方 式 实 现 自 己的 经 服 务 、 购 买 金 融 机 构 提 供 的 产 品 的 行 为 ， 通 年 期 存 款 利 率 为 ｒ， 年 期 贷 款 利 率 为 ＿一 营 目标 。 当 事 者 与 金 融 机 构 发 生 的 契 约 关 系是 承 诺 ｒ＇ 取账 户 的服 务 费用 （ 间 业 务 费 用 ） 『收 中 为 在 我 国 银 行 收 费 总 会 导 致 各 方 抵 制 ， 提 供 服 务 与 占有 或 享 有 服 务 的 关 系 ； 融 尸， 一 年 为 期 ， 金 以 银行 能 够 从 单 个账 户 上 获 银 行 对 中 间业 务 收 费 早 已有 了政 策 依 据 ， 投 资 主 要 是 为 了获 取盈 利 ， 事 双 方 的 契 得 的 收 益 为 ： 当 银 监 会 施行 的 《 商业 银 行 服务 价 格 管 理 暂 约 关 系 是 债 权 债 务 关 系 。 二 者 的 主 要 区 别 Ｅ ：Ｄ ×（一 一 厂 ｘ ， 一 ） １ （ 十Ｐ ‘ 行 办 法 》 使 银 行 收 费 从 此 得 到 政 策 支 持 。 在 于 ： 融消 费需 要 付 出 ， 要 求 得 到 额 外 金 不 银 行账 户 的成本也 包括 两个部分 ： 单
我国商业银行收费与绩效的现状与实证
现代经济信息一、引言在中国，金融业所扮演的角色越来越重要，而其金融体系的主体是商业银行。
商业银行是以获取利润为目的的货币经营企业，其业绩的好坏、经营效率的高低都将影响着中国经济发展的形势与稳定。
本文梳理了国内有关商业银行收费与绩效的相关研究，并进行实证分析研究，探寻了商业银行收费对银行绩效四个方面的影响，期望能帮助我国商业银行提升绩效，完善收费体系提供借鉴与指导。
二、我国商业银行收费与绩效的研究现状在中国，对于银行效率的定量研究起步相对比较晚。
黄宪(1998)采用财务指标或指数来衡量银行效率的高低。
后来，逐步开始采用DEA方法研究我国商业银行的效率问题。
杨宝臣等人(1999)在前有的基础上进行了改进，采用DEA方法对国内商业银行的效率问题进行了一系列的论证，其中着重对商业银行效率的投入产出指标进行了论证与研究。
在其过程中，还对商业银行在整个行业中进行了纵向评价，对其分支机构内部进行了横向评价。
赵旭等(2001)在运用DEA方法研究银行业市场结构与绩效间的关系，为后续研究做出了很大的作用。
他们是在分析传统共谋假说和有效结构假说的基础上，运用DEA方法进行研究的，并且得出了很重要的理论，即市场集中度、市场份额与利润率呈负相关，效率在银行绩效的评价中起着重要的决定作用。
张健华(2003)从多角度、全方位出发，运用DEA基本模型和改进模型，研究分析了我国商业银行从1997年至2001年的效率状况。
这次研究运用指出了我国银行业所存在的规模经济问题，为后来研究与改进提供了一个方向点。
这次研究也指出了整体资源利用的水平，知道了哪些机构有效哪些机构无效，为完善帕累托原则的最优化，提供了基础。
此次研究，还首次利用了Malmquist效率指数，全面的分析了国内银行效率情况，为决策者提供了更加详细、全面的效率情况信息。
姚晋兰、毛定祥(2009)运用EDA方法分析了1997年至2004年，我国10家股份制商业银行的效率，并且在此基础上又运用了Tobit模型，对股份制商业银行效率的影响因素进行分析。
我国商业银行不合理收费浅析
我国商业银行不合理收费浅析[摘要]随着我国金融业的迅速发展，近年来，银行所提供的服务项目也随之大幅度地增加。
商业银行利用自身的优势，不断增加收费项目，多样化的收费标准损害了客户利益。
商业银行作为市场经济的产物，收费对于市场化的金融业来说是正常的，但是不合理的收费损害了客户消费者的利益，扰乱了金融市场正常的秩序。
文章将对商业银行收费展开法理分析，并对其所存在的问题及如何避免不合理收费现象等几个方面进行阐述。
[关键词]商业银行服务；不合理收费；监管为了在日益激烈的市场竞争中立于不败之地，各商业银行不断推出各种服务项目，在方便人们生活的同时，银行与客户之间的矛盾不断。
这一方面显示出人们维权意识的提高，另一方面，也反映了商业银行服务收费存在问题。
以下就我国商业银行不合理收费现象进行分析。
一、我国商业银行服务收费概述（一）我国商业银行服务收费的界定商业银行服务性收费源于商业银行的收费权。
商业银行收费权，是指银行为客户开立各类账户，办理各种业务，并提供专业性、商业性的服务，银行在办理业务过程中，付出了一定的费用、人力和物力，有权针对所提供的各项服务收取合理的费用。
[1]要求客户在接受银行提供的服务时，支付一定的费用，它是基于一定的基础权利而发生的。
我国商业银行服务收费包含以下两层意思：第一，商业银行服务收费的主体是商业银行。
商业银行不是行政机关，也不是事业单位，而是企业法人，是市场竞争的主体，凡是依法设立的商业银行，都具有因提供服务而收取服务费用的权利。
第二，商业银行服务收费的依据是商业银行向客户提供了服务。
商业银行服务是指由商业银行向社会公众提供的，能满足人们的某种需求，与货币和信用连结在一起的一切金融活动的结果。
商业银行提供的服务必须要对客户产生效用，即满足客户的某种需求，客户的需求是多方面和多层次的，主要有安全、便利和增值三个层面。
国内最早开始对服务征收一定费用的银行是外资银行。
2002年3月，花旗银行上海分行对余额在5000美元以下的账户每月收取6美元或50元人民币管理费，从而引发了客户与银行之间关于收费的官司。
对我国商业银行服务和收费问题的思考
的， 和 项 目进 行 合 并 同 类 项 后 ， 困银 行 业 服 务 项 目 中
汁 １７ ０ ６项 ， 其中 ２ ６项免费 ， ２ 占比 ２ ％； １ 收费项 目 ８ ０项 ， ５
Ｉ ￡７ ％。 数 据 显 示 ，０ １ 前 三 季 度 ， 市银 行 手 续 费 ９ 有 ２１年 上
卡 ｔ ｆ 、 【 比水 平 ， 行 内部 考 核 力 度 不 断 加 大 ， 问 ¨ ｌＮ 务 ｌＪ ｉ 银 中 、驽 创 收 力特 别 大 ， Ｉ 迫使 基层 行 想 方 设 法 以． ｌ中 间业 务 ＮＪ ｔ ｌ 收 入 的 义 去收 费 。 一些 银 行 开始 变 相 地 通 过 收 取 投 融 资顾
推销部分金融产品等问题 。 完善相关法律 法规 ， 范服务收 费行 为， 应 规 增加收 费的透 明度 。 同时应发挥银行业协会 的
作 用 ， 提 高商 业银 行 履 行 社 会 责 任 的 意识 。 并
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词： 商业银 行 ； 务 ； 费 服 收
文献 标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ：０ ６ ３ ４ （０ ２） — ０ ４ ０ １０ — ５ ４ ２ １ ０ ０ ３ — ３ ４
舍 融 教 亏 与研 究
２１ 年第４ 总第 １ 期） ０２ 期（ ４ ４
对我 国商业银 行 服务和 收费问题 的思考
李 东卫
（ 中国银监会 阳泉监管分局 ， 山西 阳泉 ０ ５ ０ ） ４ ００
摘
要： 当前 我 国商 业银 行 业在 服 务 和 收 费 方 面 ， 在 违规 销 售 、 客 户 隐瞒 投 资 风 险 、 犯 客 户 自由选 择 权 或 强行 存 对 侵
我国商业银行中间业务小额收费问题研究论文
我国商业银行中间业务小额收费问题研究论文我国商业银行中间业务小额收费问题研究全文如下：【摘要】随着我国商业银行经营模式的转变，许多问题随之暴露出来，主要体现在收费环境的混乱、银行定价不成熟、消费者观念的不接受、宏观监管上的分工不明确和竞争的无序。
问题尤为突出地体现在小额收费业务上，由于小额收费业务自身存在的特点，如业务涉及客户范围广、消费者对价格的敏感性强、银行定价权限不同、市场秩序尚未规范，造成小额收费业务发展过程中问题迭出，受到各方的关注，急需规范。
一、我国商业银行中间业务收费现状一小额收费业务占据银行中间业务量的大部分小额款项存取、转账、查询业务，代理收付业务大量占用系统资源，业务办理效率低，影响了银行整体的效率，常常造成窗口排长队现象。
许多业务可以通过电话银行，手机银行，网上银行和自助设备办理，但是由于人们对这些工具的了解程度不够，观念上的偏差，使用者更是少得很。
二小额收费业务是传统意义上的中间业务小额收费业务作为传统意义上的中间业务，在经济发展的早期，许多业务就存在着，可是随着经济的发展，一部分业务已经过时，不再适用市场的需要，而且成本逐渐增加，收入无法弥补支出，对于这样的业务，应该逐步停止开办，发挥资源配置的功能。
对于一些至今仍为广泛办理的业务，应该充分考虑成本收入的关系，在继续办理的基础上，实现成本收益的对等。
总之，对于不同的情况，应该充分考虑需求，在有需求的情况下，充分考虑成本收益，完善银行业务的定价，实现银行与客户的双赢结果，提高资源配置效率，实现经济效益与社会效益的统一。
三小额收费业务受到国家指导价调控我国商业银行不仅仅是以盈利为目的的企业，而且是承担一定社会责任的经济组织，许多业务的开展以社会责任为出发点，保障低收入群体享受银行基本服务的权利，要求对有明确政府指导价的服务项目严格遵守。
对于社会保险金、公积金、低保帐户等给予免收年费等优惠措施。
二、我国商业银行中间业务小额收费中存在的主要问题一银行提高费率的合理要求与百姓投诉矛盾突出当前的费用标准偏低是一个事实，不仅在当前经济环境中过低，即使是与国际同行相比，也是很低的。
商业银行支付结算服务收费问题浅析
商业银行支付结算服务收费问题浅析商业银行支付结算是市场经济各个主体资金清算的中介，是社会经济活动的枢纽。
经过近些年的发展，支付结算日益成为商业银行支柱业务和品牌形象的象征。
商业银行在为客房提供支付中介、资金转移服务时所办理的支付结算业务，是商业银行一项重要的中间业务，所收取的结算费用，是银行稳定而无风险或风险程度较低的收入来源。
西方发达国家银行的中间业务收入占总收入的４０～５０％，而我国商业银行的中间业务才刚刚起步，对结算业务收入是中间业务收入的组成部分尚缺乏足够的认识，对结算业务收入的考核也不是很健全。
一、商业银行支付结算业务收费现状从支付结算业务量的产品构成情况来看，支票、汇兑、银行汇票是商业银行支付结算的核心业务，三项业务占据了结算业务量２／３以上的份额。
目前，支票、汇兑、银行汇票仍然是客户办理支付结算业务的首选，主要原因是：第一，在同城结算业务中，支票以其使用方便、收费低廉等特点而成为最主要、最广泛使用的结算工具；第二，客户在办理异地结算业务时，习惯使用汇兑方式，尤其是依托商业银行资金清算系统，汇兑资金能够快速到帐；第三，银行汇票以其携带方便、同城与异地均可使用、见票即付等特点，倍受客户的青睐。
总体来看，近年来随着我国商业银行改革的不断深化和市场竞争实力的逐步增强，支付结算业务呈现出良好的发展势头，支付结算除了为商业银行各项业务的开展提供支持保障外，其自身所带来的结算业务收入已逐步成为商业银行经营收入的一个重要增长点，近年来一些商业银行所实现的结算业务收入占全行中间业务净收入的一半左右，为增加银行利润拓展了途径。
二、当前结算业务收费中存在的问题当前，商业银行支付结算业务收费不是很健全，一些商业银行应收不收、减免收费现象普遍存在，致使结算收入流失严重。
其存在的问题，主要体现在：（一）结算业务收费被当作拓展其他业务的附属工具。
银行在为客户提供结算服务的同时，向其收取一定的服务费用是合理的，是对银行设备和人力投入的补偿。
我国商业银行账户收费情况存在问题
浅析我国商业银行账户收费情况存在的问题摘要：银行账户作为社会经济活动主体参与经济活动，涉及资金流动的起点和终点，是存款人办理存款、贷款、资金收付及其他资金业务活动的基础和门户。
本文主要从商业银行角度分析了当前商业银行账户收费情况的现状、存在的问题，以及应采取的改善措施。
关键词：银行账户；服务收费；建议中图分类号：f830.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）02-0-01一、商业银行账户收费情况的现状外资银行的入驻，使得我国各大商业银行逐渐意识到银行账户收费的意义所在，相应监管部门也对该问题做了初步探索。
银监会在2003年颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，对商业银行服务收费进行了系统、具体、明确的规范，对银行账户进行收费不仅可以增加商业银行中间业务的收入，还使得业务结构和创新管理有了新的突破。
银行账户作为社会经济活动主体参与经济活动，涉及资金流动的起点和终点，是存款人办理存款、贷款、资金收付及其他资金业务活动的基础和门户。
这无疑推进了我国商业银行费率市场化进程。
1.准入期收费。
准入期的收费，多体现在银行卡工本费和单位结算账户开户上。
建设银行上海分行在准入期收费问题上有了新的突破，在单位结算账户开户时，首先对客户进行风险收益评估和服务定价，采取最低200元，无最高上线的价格收取标准。
这种弹性收费标准是我国商业银行账户收费发展过程的里程碑。
2.存续期收费。
存续期收费是指银行账户使用过程中的收费，多集中在个人账户的年卡费、密码挂失手续费以及短信通知服务等方面。
该类收费也基本为保本型、低附加型收费，而在高附加型金融产品上各商业银行在此方面的开发及服务上仍然较为欠缺。
3.退出期收费。
退出期收费是针对一些不动账户的维护费、小额账户的管理费等账户的收费。
该类账户的收费标准是通过监管机构对各银行账户的动态监测，以减少资源浪费、合理监管为目的使账户达到银行要求从而提高整体账户质量及银行的收益。
【精品】浅析我国商业银行客户服务问题及改进策略毕业论文设计
浅析我国商业银行客户服务问题及改进策略目录绪论 (4)一、我国商业银行客户服务的现状及存在的问题 (4)（一）商业银行排队难问题越来越严重 (6)（二）银行网点建设运营存在众多问题 (6)1、营业环境状况参差不齐 (6)2、业务处理效率不够高 (6)3、自助机具维护不够到位 (6)4、大堂服务工作似有若无 (6)5、网点安全存在诸多隐患 (6)（三）我国网上银行利用率低下 (6)（四）银行客户呼叫中心电话难打、接通率低 (7)（五）客户忠诚度低正成为我国银行面临的难题 (7)二、我国商业银行客户服务存在的问题的原因分析 (8)（一）网点运营不佳与排队难的关系分析 (8)（二）银行客户呼叫中心存在的问题分析 (9)（三）网上银行存在的问题分析 (9)（四）我国商业银行客户忠诚度低的原因分析 (10)1、“细分服务”不足 (10)2、缺乏量化指标 (10)3、缺乏个性化服务 (10)4、缺乏服务文化 (10)三、提高我国商业银行客户服务水平的对策 (10)（一）排决队难问题解方案 (10)1、建立弹性窗口和弹性岗位制度。
(10)2、要有专人加强大堂指导和服务。
(10)3、建立业务等候时间预告制度（排队管理系统）。
(10)4、其它解决策略 (11)（二）提高银行网点运营效率策略 (11)（三）网上银行的发展策略 (11)1、在现有的业务经营范围内创新服务品种 (11)2、准确定位 (11)3、扩大宣传，培养客户，开拓市场 (12)4、明确客户群体指向 (12)5、提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才 (12)（四）呼叫中心存在问题解决方案： (12)（五）必须创建“服务至上”的国有商业银行企业文化 (12)（六）完善客户售后服务 (12)（七）健全客户关系管理体系 (13)1、客户信息收集系统 (13)2、客户信息分析系统 (13)3、产品、服务的开发系统 (13)4、产品、服务营销系统 (13)结论 (14)参考文献： (14)致谢 (15)浅析我国商业银行客户服务问题及改进策略摘要随着金融市场的加速开放、外资银行涌入，以及国内商业银行在战略转型背景下对服务质量重视程度的提高，金融服务的竞争日益加剧，但国内商业银行客户服务工作仍存在许多问题，制约了其发展。
我国商业银行服务营销问题研究
一
文
与 跨 国银 行 的压力 逼迫 我 国商 业银 行 服务 营 销 才竞争位居首位。银行优 秀的人才有
相 比存 在 的
步一 步从 传统 向现 代经 营 管理转 三类 ： 一是熟练 的技术操作人 员； 二是 探 坐 等 靠” 及能够 胜任银行不 同岗 苏 问题 ， 索适 变。 比如从 “ 、 、 传统 的服务 复合型人才 ， 军 宜 的服 务 营 转变为走 出去 、主动 出击 的服务 ； 从 位 工作 的通 才 ； 三是 管理型人才 。这 良 销 对 策 已 经 历史 的专业 分 工转 变为各 自发挥 优 些 人才在我 国原本就稀 缺 ， 而随着外 成 为 我 国 银 势 ， 提供全面金 融服务等 。 是 ， 国 资银 行进入后加大对 优秀金融人才的 但 我 行 业 的重 要 银行业服务 营销 尚处于起 步阶段 ， 与 抢夺 ， 包括优 秀的商业银行 服务营销 跨 国银行相 比 ， 国商业银行 在四个 人 才在内的金融人才的匮乏将 日渐凸 我 任务之一。
商业银行业务收费问题的理性思考
乏 高素 质 的复 合 型 金 融 人 才 。 此 外 ， 存 在 信 用 机 制 不 健 全 、 乏 还 缺
相应 的配 套 法 律 支 持 等 问 题 。 这 些 问 题
务 收 费 问 题 可 谓 是 众 说 纷 纭 。且 质 疑 者 为 数 不少 。 可见 。 商业 银 行 在 服 务 收 费 问 题 上 不应 光偷 着 乐 ，当 务 之 急是 要做 好
（ ） 一 业务 发 展 中存 在 的 主 要 问题 １规 模 小 。 在 存 款 业 务 上 。 知 存 ． 通 款 、 险 存 款 、 本 支息 等 新 业务 品种 发 保 存
展 较缓 慢 。 ２ 品种 少 。 该 市 国有 商 业 银 行 业 务 ． 品种 少 ．还 尚未 形 成深 入 人 心 的 中间 业
但 消 费 者 以 及 专 家 学 者 们 对 银 行 服
的 发展 必 须 依 托 强 大 的 电 子 化 网 络 和 资
金 清算 系统 。 国 在 这 方 面 已 有 所投 入 ， 我
序 竞 争 。 （ ）人 行 要 在 调 查 研 究 的 基 础 ２ 上 ，在 《 业银 行 中间 业 务 管 理 暂 行 规 商 定 》 围 内 ， 各 银 行 开 展 中间 业 务 进 行 范 对
销 ，对 前 台 人 员 要 进 一 步 加 强 内部 管 理 和业 务 培 训 ，为 客 户 提供 更 为 周 到 的 金
银 行 来说 ．利 用 好 了 可 以 为银 行 创造 利
润 ， 理 不 当则 可 能 会 因此 而 流 失 客 户 。 处
１ 种 少 ， 次 低 。 目前 西 方 国家 普 ． 品 层 遍 实 行 混 业 经 营 制 度 ，其 中 间 业 务 品 种
商业银行金融服务收费法律问题研究
课题 组 组 长 ：王 宝 刚
课 题 组 成 员 ：张 立 先
执 笔 ： 马运 全
马运全
荆
伟
陈 晨
作 者 简 介 ：王 宝 刚 （９ ５） １６ 一 ，男 ，山 东 青 岛 人 ，供 职 于 中 国人 民银 行 济 南 分行 ，高 级 经 济 师 。
【６ ６】 《 融 发 腥 研 究 》 １期 金 第
摘 要 ：银 行收 取服 务 费是 市场 经济 规律 的 重要 体现 ，加 强监 管是 基 于现 实 的必然 选择 。收费 的核 心 问题是 要 合 理 界定 政 府 和银 行 在服 务 定价 中的权 力 范 围 ，在 定 价上 应 当逐 渐 减少 政 府干 预 ，以银行 自主 定 价 为主 导 并辅 以适 度
．
ｍｏ ｅａｅｙ． ｇ ｌｔｏ ｓｏ ｎ ｎ ｉｌ ｅ ｉｅ ｅ ｓｍｕ ｔ ｅａ ｈ ｅ ｅ ｙｉ ｒ ｖ ｈ ｅ ｉｌｔｏ ． ｄ ｒｔｌ Ｒｅ ａｉｎ ｆ ａ ｃａ ｒ ｃ ｓｆｅ ｓ ｃ ｉｖ ｄｂ ｕ ｉ ｆ ｓｖ ｂ ｍｐ ｏ ｅｔｅｌｇｓａｉｎ
Ｋｅ ｏ ｄ ： ｆｎ ｎ ｉ ｌ ｅ ｉ ｅ ｃ ａ ｇ ｓ ｌｇ ｌ ｓ ｕ ｙ Ｗ ｒ ｓ ｉ ａ ｃａ ｒ ｃ ， ｈ ｒ ｅ ， ｅ ａ ｓ ｅ ｓｖ ｉ — ｔ
中 图 分 类 号 ： Ｆ ３ ．３ 文 献 标 识 码 ：Ｂ 文 章 编 号 ： １７ —２ ５ （ ０ ２ １０ ６ ．５ ８ ０３ ６ ４２ ６ ２ １ ）０ ．０ ６０
一
、
金 融 服 务 收 费 的现 状 考察
而 内容 实质 一 样 的 项 目进 行 合 并 同类 项 后 服 务 项 目总 计 １７ ０ ６项 ，收 费 项 目 ８０项 ， 占 ７ ％ 。 可 以说 ，银 ５ ９ 行服务进入 了全面收费时代 。
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我国商业银行服务收费问题研究
作者：黄一楠
来源：《商情》2014年第28期
【摘要】商业银行是经营货币业务的企业，要讲成本和收益。
但是我国商业银行的服务质量差，存在垄断、乱收费等现象，导致消费者的不满，甚至对商业银行的服务收费权存在质疑。
论述了我国商业银行服务收费存在的问题，提出了解决我国商业银行服务收费问题的对策和建议。
【关键词】商业银行服务收费问题原因对策
一、商业银行服务收费存在的问题
（一）社会对商业银行服务收费权的不理解和质疑
（1）消费者习惯了商业银行提供的免费服务。
在我国，消费者早已习惯了银行提供的各种免费服务，消费者把享受商业银行提供的免费服务视为当然，这种思想观念在消费者当中非常普遍。
商业银行作为企业的一种，本来具有收取服务费用的权利，只是出于竞争激烈等原因可以暂不对某些服务收取服务费。
（2）商业银行服务掀起一股服务收费的浪潮。
目前，商业银行的服务水平、质量没有较大提高，但是商业银行的服务收费仍然具有一定的合法性、正当性，这是由于任何商业服务都有收取相应费用的法理基础。
不过，消费者本来就对我国商业银行的服务质量普遍不满，在银行的服务没有较大改善的情况下，我国商业银行又掀起了一股服务收费的浪潮，引起消费者的普遍不满，以及一些专家、学者的质疑。
（二）商业银行服务收费行为存在不规范现象
（1）垄断收费行为。
在商业银行兴起的一股收费浪潮中，经常有几大银行对某项服务同时收费，或者采取统一的收费标准，是利用垄断地位或通过垄断协议达成的一致行为，严重违反了《反垄断法》。
商业银行的一些垄断服务收费行为，破坏了我国金融市场的秩序，不利于维护消费者的合法权益。
（2）不正当竞争行为。
低价倾销。
商业银行为了推销产品，占领市场，常常以低价倾销自己的产品，不但会使商业银行的收入减少，还会对市场产生连动效应，市场上的其他经营者可能也会被迫以低于成本的价格提供服务；以回扣的方式降低收费标准；强迫客户购买特定服务。
我国商业银行有时会利用自己在市场交易中的强势地位，强加给客户一些不合理的服务，商业银行可以据此赚取利润。
（3）商业银行乱收费。
继续收取明令禁止的收费项目。
2011年10月12日国务院第175次常务会议明确要求禁止商业银行对小型微型企业收取承诺费、资金管理费，但部分商业银行有令不行、有禁不止，继续向小型微型企业违规收取相关费用；借贷款之机强制收费。
“部分商业银行利用贷款优势地位，在贷款过程中借机附加收取不合理费用或强制客户接受与其真实需要不符的服务而收取费用。
”3
（三）商业银行服务收费的发展水平较低，产品创新不足
商业银行内部市场定位不明确，缺少丰富的产品线，自主创新能力不足。
目前，银行服务收费主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证等产品上。
我国商业银行金融产品创新结构单一，负债类业务产品创新多，资产类业务和中间业务创新少。
产品体系不完善，结构不合理。
主动性创新不足，产品同质化现象严重。
二、解决我国商业银行服务收费问题的建议
（一）合理对待我国商业银行收费权
（1）完善商业银行服务收费权的立法。
在时机成熟的时候全面清理关于商业银行服务收费的部门规章，出台由全国人大制定的《商业银行中间业务法》或者由国务院先出台《商业银行中间业务管理条例》，全面地规定商业银行服务收费权的体系。
在新的法律法规中要规定商业银行服务收费的内容，为商业银行服务收费的推进扫清了障碍。
（2）加强对商业银行的垄断行为和不正当竞争行为的规制。
建议我国未来在制定《反垄断法实施细则》时，专门规定金融业提供服务过程中的垄断行为和不正当竞争行为，或者制定专门的《金融业反垄断法》或者《金融业反不正当竞争法》，特别立法比一般立法更具有针对性。
对商业银行的垄断行为和不正当竞争行为的监管权应该赋予银监会，银监对商业银行的违法行为具有处罚权。
银行业自律协会应该充分发挥自律的作用，规范会员的行为。
（3）对商业银行服务收费进行合理宣传。
目前，银行业经营已从以存贷款为主逐渐转向为以中间业务或者服务性的业务为主。
银行正逐渐由存贷中心变成一个结算中心。
由于个人金融服务具有对象多、交易频繁、业务量大的特点，因此它对银行的服务人员、设备也提出了更高的新要求。
现代化网上银行、电话银行和自助银行等电子化服务的实施需要大量资金的投入，用于人员培训、设备更新等。
（二）规范商业银行服务收费
（1）开展商业银行服务收费专项检查。
重点对贷款过程中的强制收费、收费后少服务或不服务行为，不执行政府定价、政府指导价，自立收费项目、提高收费标准、扩大收费范围，未按规定明码标价等行为进行检查。
整肃经营环境，规范收费行为，促进银行业健康持续发展。
（2）规范商业银行中间业务收费。
在严格检查的基础上，推动和督促商业银行对中间业务收费进行清理，取消不符合法律、法规的收费项目，降低过高的收费标准。
商业银行中间业务收费项目，有实质性服务内容和服务条件的，可以予以保留；服务内容不充分，目前服务条件也不成熟的，应当暂停收费；没有实质性服务内容的，应当坚决予以取消。
（3）建立规范化、制度化的服务收费监管。
“在目前商业银行服务定价体系正在形成、费率标准不一的情况下，监管部门应进一步完善服务业务定价与收费监管。
对政府指导价和各商业银行自行制定的市场调节价品种，通过现场检查、窗口指导、道义劝告等方法，从产品的成本、风险隐患等方面进行提示预警，进一步加强对基层商业银行服务收费及定价机制的有效监管。
”7国家有关部门应建立和完善行业监管部门的回避制度，规定监管人员在离职三至五年内不得在监管对象单位任职，监管人员也不应从监管对象中直接选拔产生。
参考文献：
[1]袁莉.对商业银行服务收费问题的理性思考[J].新疆财经，2004.
[2] 伍琳.论我国商业银行收费权[D].湖南：湖南大学经济法学专业，2007.
[3]缪文燕.探析商业银行“收费门”的原因及解决途径[J].天水行政学院学报，2012.
[4]刘安霞.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].科学决策，2010.。