银行风险经理分享如何调查客户隐形负债
客户经理如何开展贷前尽职调查
客户经理如何开展贷前尽职调查客户经理的贷前尽职调查是指客户经理通过资料收集、沟通交流、现场调研等渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及相关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据的一系列责任行为。
客户经理开展贷前尽职调查主要应做好四个方面的文章：收集相关资料、与客户进行良好沟通、详细开展实地调查、客观撰写调查报告。
收集客户相关资料收集客户资料是客户经理了解客户、掌握信息的基本手段。
客户资料主要包括基本资料、财务资料、信用资料等。
收集客户基本资料。
如果是企业客户，其基本资料主要包括营业执照、代码证、税务登记证、章程、验资报告、法人代表身份证等；如果是个人客户，则其基本资料主要包括身份证、户口簿及其家属的资料等。
收集财务资料。
客户财务资料主要是资产负债表、利润表、现金流量表等三张会计报表，一般要求收集客户近三年的相关会计报表，通过报表数据计算客户的流动比率、资产负债率、销售利润率、应收账款周转率、现金流量等基本财务指标，初步了解客户财务状况。
收集信用资料。
目前收集客户信用资料最简便的方法是通过人民银行征信系统查看客户信用报告。
通过信用报告，客户经理可以对客户过往信用记录、当前实有负债、或有负债、担保记录、诉讼情况等一览无余。
与客户进行良好沟通从沟通的高度来看，贷前调查应从宏观和微观两方面入手。
宏观层面上，客户经理要了解客户经营行业在国际国内的总体走势、当前国内对客户经营行业的政策导向等；微观层面上，客户经理要了解客户经营行业在当地的产业集群状况，以及客户在产业集群中的区位优势、经营状况、产品特色、产品的上下链情况等。
从沟通的角度来看，贷前调查应从名誉和信誉两方面入手。
客户经理在与客户沟通前有必要通过外围调查对客户有一个框架性的认识，了解客户的社会认知度，然后通过面对面的交流对客户有一个全方位的认识，并且以此为参考依据对其进行客观评价。
客户经理还可以从客户的诚信入手，了解客户过往的信贷关系史，掌握客户的信用意识和信誉度，以此作为判断客户优质与否的重要标准。
“隐性负债”要怎么查？
“隐性负债”要怎么查？“隐性负债”是个漩涡，暗流始终潜在，对于和企业信贷往来的金融机构而言，更是如剑在悬。
之所以言其“隐性”，是因为这类债务不仅通过报表等各种表面信息渠道难以寻迹，还常常通过老板的个人账户进出公司运营体系，以致根本无法查验真实数据。
而说它“危险”，则是现实生活中，被其拖至绝境的明星企业已不胜枚举，在非理性的高杠杆作用下，加之原本的经营状况不佳，“隐性负债”越来越多扮演着“压倒骆驼的最后一根稻草”。
一旦企业出现重大经营性问题难以偿债，其还会在清算执行过程中占用原本就已十分有限的可分割资产。
实务过程中，“隐性负债”最需要关注的其实包括两部分，一是“民间借贷”，二是“对外担保”。
常理而言，掌握企业整体真实负债情况并估算其偿债能力，应是金融机构给予其资金的前提和主要决策依据。
但所有接受采访的业内人士均认为，即使通过各种方式抽丝剥茧试图还原“隐性负债”的全部情况，也存在极大的技术和现实难度。
更令人遗憾的是，在业绩考核压力驱动下，亦有部分业务人士对即使能够掌握的“隐性负债”情况也不愿深究，在“乐观”的侥幸心理下，忽视了债权可能陷入的危险。
对此，21世纪经济报道记者采访了近20位银行及信托对公业务人士、风控负责人以及资深律师、审计人士等，以求对目前可供寻迹“隐性负债”的方法加以整理还原，抛砖引玉。
三大细节管窥财务报表大部分接受采访的业务人士均认为，对于“隐性负债”的识别，即便通过多种手段来全方位核查，也基本不可能还原出真实的负债规模数据，但依然可以借助发掘一些隐蔽信号，来对是否继续开展信贷合作提供决策依据。
一般而言，财务报表、银行交易流水以及贷款卡信息是整个核查过程的基础起点，但“隐性负债”之所以被称之为“隐性”，就是因为其大多数情况下，不可能在报表中简单显露于表面，但结合经验数据和企业的历史沿革仔细检查，依旧可能发现部分“民间借贷”和“对外担保”的蛛丝马迹。
在此之后，更重要的工作在于进一步通过查验详细原始凭证来对“疑点”进行解释和佐证，才算完成这一路径的调查流程。
银行客户经理尽职调查案例
银行客户经理尽职调查案例案例：一家银行的客户经理收到一名新客户的贷款申请，新客户名为张三，是一名自由职业者。
张三申请了一笔10万元的小额贷款，用于扩大他的小型家具制造公司的生产规模。
客户经理开始进行尽职调查以确保该贷款符合银行的法规和政策。
第一步，客户经理开始调查张三的信用记录。
通过查询信用报告，客户经理发现张三的信用记录良好，没有逾期还款或呆账的记录。
这是一个正面因素，表明张三有能力按时还款。
第二步，客户经理要求张三提供相关的财务文件，包括公司的财务报表、银行对账单等。
客户经理分析这些文件，评估公司的财务状况。
他注意到，公司的销售额在过去一年内稳定增长，并且有足够的现金流来支持贷款偿还。
这也是一个正面因素。
第三步，客户经理和张三进行面谈，以更好地了解他的经营理念和计划。
客户经理询问了张三关于扩大生产规模的具体计划，以及他对市场的认识和竞争优势。
张三能够提供详细的答案，并展示出对行业的了解和创新思维。
第四步，客户经理进行了一次公司访问，观察公司的设备和生产能力。
他发现公司的设备状况良好，并有足够的能力满足扩大生产所需。
这也是一个正面因素。
综合以上调查结果，客户经理认为该借款符合银行的贷款政策和风险管理要求。
他向上级申请批准该贷款，并提供了详细的报告和分析支持。
最终，该贷款获得批准，银行向张三放款10万元。
这个案例展示了银行客户经理在进行尽职调查时的一般逻辑和步骤。
客户经理需要综合考虑各种因素，例如客户的信用记录、财务状况、经营计划等，以判断该贷款是否是一个可靠的风险。
在这个案例中，张三的信用记录良好，公司具有稳定的财务状况和业务增长，能够支持贷款偿还。
因此，客户经理做出了放款的决定。
银行客户尽职调查报告范文
银行客户尽职调查报告范文
客户家庭情况：已婚，有一子一女
二、客户财务状况
1. 收入情况
客户目前的年收入为300万元，主要来自他在一家大型企业的高管职位所得的薪酬和股票奖励。
此外，他还有一些股票和基金等投资品种的收益，约为100万元左右。
2. 资产情况
客户目前拥有一套500万元的住房，以及几辆名车，总价值约为300万元。
此外，他还有一些股票、基金等金融资产，总价值约为200万元。
3. 负债情况
客户目前没有贷款和信用卡等负债。
三、客户信用情况
客户在过去的信用记录中表现良好，没有出现违约和逾期等情况。
客户的信用评级为A级，信用分数为750分。
四、客户背景调查
1. 教育背景
客户在国内一流大学获得了本科学位，并在一家著名的海外商学院获得了MBA学位。
2. 工作经历
客户在毕业后进入了一家国有企业，从基层工作一步步升至高
管职位。
在企业工作期间，客户表现突出，多次获得公司优秀员工和优秀管理者称号。
后来，客户加入一家新兴企业，成为该企业的高管，带领团队在行业内取得了不错的成绩。
3. 社会背景
客户在社会上有较好的口碑和社会关系，他是一家公益组织的理事，并经常参加各种公益活动。
五、风险评估
根据客户提供的信息和我们的调查结果，我们认为该客户的风险承受能力较高，具备较好的还款能力和信用记录，且没有不良习惯和不良记录。
因此，我们建议给予该客户信用贷款和财富管理服务，风险控制措施包括严格的贷前审核和贷后监督等。
贷后管理操作要点及重大风险警告与如何识别借款人的隐性负债
贷后管理操作要点及重大风险警告与如何识别借款人的隐性负债一、借款人分类管理借款人的贷款期限、金额、资金用途等的差异较大，小额贷款公司在管理时应将借款人分类进行监督管理，采取不同的贷后管理措施。
小额贷款公司信贷管理部门按照贷款人是否有一定的营业收入、生产经营活动是否正常以及贷款形态是否正常，抵(质)押物是否有效、足额、易于变现的标准将贷款人分为正常类和退出类。
正常类贷款人是指有一定的营业收入、生产经营活动正常，提供的抵(质)押物有效、足额、易于变现的贷款人;而退出类贷款人是指不具备以上标准的贷款人。
信贷管理部门可根据贷款人的生产经营、财务状况、发展前景以及偿债能力等情况，对经营状况趋于恶化、信贷资产质量出现风险的正常类贷款人及时调整为退出类贷款人，但是退出类贷款人调整为正常类贷款人须报风险管理部、贷款审批委员会批准。
二、专项检查及间隔期检查1、专项检查及间隔期检查定义贷款人信贷业务办理后，小额贷款公司的信贷管理部门要定期或不定期对贷款人的请款进行专项检查及间隔期检查。
专项检查是指信贷业务办理后专门就某一事项进行的检查，它包括贷款用途检查、特殊事项检查等。
间隔期检查是指信贷业务办理后按固定的间隔期对企业的生产经营、偿债能力、担保情况等进行的常规性检查。
2、间隔期检查的期限(1)期限在三个月以上的贷款小额贷款公司的信贷管理部门对正常类贷款人进行间隔期检查的时限最长不超过3个月;对退出类贷款人的间隔期检查根据实际情况确定，但一年不少于6次。
(2)期限在三个月以内(含)的贷款小额贷款公司的业务部门对于贷款期限小于三个月的贷款人应在贷款期限届满前至少进行一次检查。
3、贷款用途检查贷款用途检查主要是指在信贷业务办理后十天内，检查贷款实际用途是否符合借款合同的约定，有无挪作他用。
贷款用途检查主要是通过调查企业账户资金划付、调阅支付凭证、资金流向分析及审核有关合同附件等方法，检查贷款用途，并作好检查记录。
如借款人存在改变原定的贷款用途的情况，检查人员应出具检查报告，并提出解决措施并组织实施;如借款人出现挪用贷款用于股票、期货炒作或对外股本权益性投资等重大风险类投资的情况，检查人员应及时汇报公司主要领导，采取措施及时清收贷款。
如何识别借款人的隐性负债
如何识别借款人的隐性负债识别借款人的隐性负债对于债权人和借款人都非常重要。
隐性负债是指借款人在财务报表上没有明确披露的债务，可能会对借款人的还款能力和信用风险产生重大影响。
以下是一些实用的方法来识别借款人的隐性负债。
1.深入调查借款人的财务状况：在进行贷款审核前，债权人应该进行详尽的调查，包括评估借款人的财务状况、资产负债表、现金流量表以及利润表等财务报表。
这些报表将提供给债权人一个全面的了解借款人的财务状况，并揭示任何可能存在的隐性负债。
2.分析借款人的资产负债表：仔细分析借款人的资产负债表，可以帮助债权人确定是否有未公开的负债。
通常情况下，负债在资产负债表上是明确列出的，但有时候借款人可能会隐瞒一些负债。
通过比较不同时间点的资产负债表，可以检测到任何新增的负债或减少的负债。
3.检查不常见的交易和账户：债权人可以仔细检查借款人的银行对账单和信用卡对账单，以寻找任何不寻常的交易或账户。
例如，大额的转账、奢侈品购买、频繁的现金提取等可能暗示着借款人有额外的债务。
此外，不同的信用卡账户、支付宝账户、生活费账户等也应该被审查，以确保没有隐藏的债务存在。
4.借款人的个人资产调查：了解借款人的个人资产情况也是识别隐性负债的重要步骤之一、债权人可以查看借款人的房屋产权、汽车所有权、投资组合等资产的所有权证明和价值评估报告。
如果借款人有额外的未披露的债务，通常在这些资产的所有权证明中会有相应的限制和抵押。
5.查询信用报告和征信记录：检查借款人的信用报告和征信记录可以提供有关借款人可能隐藏的债务的线索。
这些报告会显示借款人的贷款额度、逾期记录、逾期天数、信用卡开户记录等。
通常，如果借款人有额外的债务，其信用报告上会有相应的信息。
6.与专业机构合作：如果债权人没有足够的技术能力和经验来识别借款人的隐性负债，他们可以考虑与专业调查机构合作。
这些机构拥有丰富的经验和资源，可以通过调查、审计和研究来帮助债权人发现借款人可能隐藏的债务。
银行信贷实务：流水和征信审查分析
银行信贷实务：流水和征信审查分析当前，部分全国性股份制商业银行、城商行、农商行、村镇银行、小贷公司、P2P公司以及民间私人都在开展小微信贷业务，有效增加了小微客户的融资渠道，同时提高了小微客户信息复杂度，比如小微客户有多家机构贷款，未完全反映在征信上。
由于小微企业的经营特征，决定了它无法提供充分的正规资料，流水和征信是大部分小微企业的必备资料，能够反映很多经营信息。
接下来，总结一些关于流水和征信分析方面的经验，以供参考。
一、流水分析1基本要素众所周知，狭义的流水主要是指银行流水，包括对私和对公流水，两者的基本要素没有太大差异，主要内容包括账号、户名、交易日期、借方金额（支出）、贷方金额（收入）、交易摘要、交易对象等内容。
2分析内容（1）流水真伪在对流水进行分析之前，首先需要确认客户提供的流水是否真实，否则一切分析都是空中楼阁，可以从以下几个方面分析其真伪：第一，纸张：很多银行的流水都用专门的纸张进行打印；第二，姓名和账号等重要信息是否完整和准确，可以通过电话银行验证真伪性；第三，银行公章是否清晰和正常，可以通过向银行拨打电话询问客户是否在那里打过流水。
这类情况比较少见，一般由中介推荐的客户比较容易出现此类情况，需要特别关注。
（2）交易频率查看流水中一定周期内客户的交易次数是否与生意资金往来的基本规律相符，比如一个开超市老板的流水每日的现金存取有10多次，这个与其生意的资金往来规律不太符合，需要向客户询问其原因，分析其解释的合理性。
（3）交易金额查看流水中的交易金额是否有异常，包括两个方面，其一，是否有明显异常与日常结算或者生意规模的大额资金往来,比如流水中日常交易金额都在10万以内，有一笔100万的交易，就需要关注；其二，是否有时间规律的相同金额的交易金额。
如有上述情况，需要和客户询问具体的交易对象和原因。
（4）交易对象查看流水中每笔交易对象，主要包括与日常经营相关和无关的交易对象。
和经营相关的交易对象有上下游客户，这些都属于正常的，从而验证了客户前期口述经营信息的真伪；和日常经营无关的交易对象有小贷公司、投资公司、信托公司和金融公司等，此时需要和客户询问具体的交易原因。
银行流水的主要风险点有哪些
银行流水的主要风险点有哪些？对于银行来说，每天可能要面对很多客户的银行流水，予以评估后决定是否办理相关业务。
如果审核有误，那就有可能给银行带来损失甚至是造成系统性风险。
因此，审查和把控银行流水风险特别重要。
银行流水的主要风险点如下：1、隐性负债通过对流水中交易金额和交易对象，我们可能会发现客户存在一些未反应在征信中的负债，比如消费金融、小贷公司、P2P机构或民间机构等借款，这样可以更进一步了解客户的诚信度、真实负债水平和还款压力。
2、流水交易通过对客户流水交易量的筛选分析，将月度和年度数据与客户月度和年度销售额进行对比，一般而言两者匹配度在50%-100%为正常，如果低于50%，可能原因有流水可能不是客户主帐流水、客户的结算方式不是转账（如现金或承兑）、销售款回笼周期过长（期间内资金回笼少）；如果过高，比如达到200%，可能原因有筛选不准确、低估销售额、存在其他生意和虚增交易流水。
无论过高或过低，都需要和客户进一步沟通，弄清真实原因，揭示其隐藏的风险因素。
3、余额&还款通过对流水的日均余额分析，可将与月还款额（等额还款）进行对比，一般而言，该比例大于1较好，在低于1的情况下，越小说明客户还款压力越大，比如某客户日均余额1万，每月还款5万，无其他还款来源补充情况下，一般而言还款压力较大。
不管是互联网小额理财平台还是银行，都会对客户的风险做出评估，这是防范平台风险的前提。
而对于客户来说，要想拿到贷款，也要拿的出值得放贷方信赖银行流水。
前金融是国有控股99%的互联网理财平台，严守国家法规政策，坚持小额分散理财，降低投资风险，获取稳定收益。
与此同时，平台客户资金自己交由银行管理，更加安全可靠。
前金融是国有控股99%的互联网理财平台，严守国家法规政策，坚持小额分散理财，降低投资风险，获取稳定收益。
与此同时，平台客户资金自己交由银行管理，更加安全可靠。
银行风险客户调查问卷模板
银行风险客户调查问卷模板尊敬的客户，为了更好地了解您在银行业务中的风险意识和风险承受能力，我们诚邀您参与本次银行风险客户调查问卷。
您的回答将帮助我们更好地提供个性化的风险管理服务，确保您的资产安全。
请您根据实际情况，在以下问题中选择最符合您观点的答案，或填写相应的信息。
1. 您在银行中的主要金融活动是：a. 存款和理财类产品b. 贷款和信用类产品c. 证券和投资类产品d. 其他，请具体说明：_______2. 您对风险的认识程度如何？a. 很了解，对风险有较高的认知b. 一般了解，对风险有一定认知c. 不太了解，对风险认知有限d. 完全不了解，对风险没有认知3. 您对财务安全的重视程度如何？a. 非常重视，愿意承担较低的风险以保证财务安全b. 一般重视，愿意承担适度的风险以追求一定的收益c. 不太重视，愿意承担较高的风险以追求更高的收益d. 完全不重视，只关注短期利益，不考虑风险4. 您所拥有的金融资产总额约为（人民币）：a. 100万元以下b. 100万元-500万元c. 500万元-1000万元d. 1000万元以上5. 您的投资经验如何？a. 有丰富的投资经验，熟悉各类金融产品b. 有一定投资经验，熟悉某些金融产品c. 没有投资经验，但愿意尝试d. 没有投资经验，不愿意尝试6. 您的投资目标是：a. 保本增值，追求稳定收益b. 适度增值，追求中等风险和收益c. 高风险高收益，追求较高的投资回报d. 其他，请具体说明：_______7. 您对风险管理的期望是：a. 希望银行提供更全面的风险管理服务b. 希望银行提供更多的风险提示和建议c. 希望银行提供更灵活的风险管理方案d. 其他，请具体说明：_______请在完成问卷后，将答案发送至我们的邮箱或将纸质问卷交至您所属的银行网点。
我们将严格保密您的个人信息，并将您的答案用于风险管理和改进服务。
感谢您的参与！银行名称：________________联系邮箱：________________再次感谢您的配合和支持！此致，敬礼以上是一份银行风险客户调查问卷模板，旨在了解客户的风险意识和。
“隐性负债”尽调方法你了解几个
“隐性负债”尽调方法你了解几个随着多家贷款客户的日益增多，很多客户的实际情况我们都不是很清楚，尤其是客户的负债情况，有些负债我们可以从客户的信用报告上看出，可是有些负债是我们看不到的，所以今天小编就来研究研究如何找出客户的隐性负债。
对于“隐性负债”的识别，即便通过多种手段来全方位核查，也基本不可能还原出真实的负债规模数据，但依然可以借助发掘一些隐蔽信号，来对是否继续开展信贷合作提供决策依据。
一、查看银行流水银行流水作为贷款提供的最基本资料，是需要调查客户经理及审贷人员仔细查验的。
如何从银行流水中发现客户的隐性负债呢?一是可以看到交易对手的信息，如果有小贷公司的贷款发放及本息的回收的一般会在流水中体现;二是如果交易对手是固定在某日的某个时候打出相同的数值，有可能是客户偿还私人借款的本金或者利息。
以上两点都可以有效的帮助我们发现客户的隐性负债。
值得注意的是，在实际操作中，并不是所有的银行流水的交易对手或是明细都会在银行柜台打印的纸质档中体现，因此优秀的信贷员要注意以下三点：1、养成随身携带U盘的习惯。
到客户处使用网银交易，查询电子版详版交易记录时，可用U盘对交易记录进行拷贝，这些信息和数据是对客户流水分析的有力手段。
2、优秀的客户经理需要具有熟练操作各家银行网上银行，快速下载，以此在客户面前体现优质高效的专业素养，让客户对客户经理产生信任。
3、大部分银行在未开通专业版的网上银行也是可通过大众版的网银工具查询流水。
二、财务成本科目分析财务成本科目分析的前提是看到客户真实的内帐，如何看到和甄别内帐真实性就不在此处赘述。
简要的说，一般银行客户经理上门调查是不会让客户事先准备好内帐，那么现场查看的内帐才是最真实的。
现场抽查客户内帐，详细分析各项费用明细，留意到其中的财务成本项目，一般会计会将银行手续费，刷卡费用，利息成本等计入财务成本，一旦客户出现此类数据，且此类数据达到数万以上，则要留心是否是大额隐性负债的利息;关于财务报表另外一点也是需要提一下的，就是利润分配去向，如果在年底中有大额未分配利润，却来银行申请贷款，那就说明可能报表不真实或者利润用于归还了隐性贷款等诸多因素。
企业的隐性负债如何去判断
企业的隐性负债如何去判断企业的隐性负债是指企业在财务报表中未明示或未予以清晰描述的潜在债务或责任。
它们通常是由经济实体活动引起的，但在财务报表上难以明确显示或计量的负债。
企业的隐性负债往往不为投资者、股东和其他利益相关者所关注，但它们对企业的长期发展和财务状况有重要影响。
判断企业的隐性负债需要从以下几个方面进行分析和评估：1.了解企业的业务模式和运营特点：不同的行业和企业有不同的隐性负债。
了解企业的业务模式和运营特点，可以帮助判断企业可能存在的隐性负债。
例如，金融机构可能存在由于信贷风险引发的隐性负债，制造业企业可能存在由于环境污染引发的隐性负债等。
2.分析企业的合同和协议：企业通常与供应商、客户、金融机构和其他业务伙伴签订合同和协议。
阅读和分析这些合同和协议可以揭示企业可能存在的隐性负债。
例如，租赁合同中可能存在租赁伙伴未公开的租赁条件或责任，合同中可能存在更换设备或产品的隐性成本等。
3.考察企业的法律纠纷和诉讼：法律纠纷和诉讼往往是企业存在隐性负债的风险因素之一、了解企业是否存在法律纠纷和诉讼，可以揭示企业可能存在的隐性负债。
例如，企业可能面临的商标侵权、产品质量问题、两败俱伤的合同纠纷等，都可能导致企业无形的负债。
4.检查企业的担保和承诺：企业通常会提供担保和承诺来获得融资或开展业务活动。
检查企业的担保和承诺可以揭示企业可能存在的隐性负债。
例如，企业可能承诺提供担保以获得融资，或者在其中一种情况下承担责任，这些都可能成为企业的隐性负债。
5.分析企业的未来现金流：企业的现金流对判断企业的隐性负债至关重要。
分析企业的未来现金流可以判断企业是否有足够的现金流来支付未来的隐性负债。
如果企业的现金流不足以支付隐性负债，那么可能存在潜在的风险。
综上所述，判断企业的隐性负债需要综合考虑企业的业务模式、合同和协议、法律纠纷和诉讼、担保和承诺以及未来现金流等因素。
只有全面了解企业的各个方面，才能准确判断和评估企业的隐性负债。
我行客户尽职调查的基本动作
我行客户尽职调查的基本动作
客户尽职调查是银行在与客户建立业务关系或进行交易时，对客户身份、背景、信用状况等进行全面、深入的了解和评估的过程。
这一步骤对于确保银行业务的合规性、风险管理和客户关系的建立至关重要。
以下是银行进行客户尽职调查的基本动作：
首先，银行会收集客户的基本信息，如姓名、地址、联系方式等，以确认客户的身份和联系方式的有效性。
在此基础上，银行会进一步核实客户的身份，通过与其他可靠信息源比对，确保客户提供的身份信息是真实可信的。
其次，银行会深入了解客户的背景信息，包括客户的职业、教育背景、家庭成员等，以便评估客户的整体信用状况和可靠性。
同时，银行还会对客户的财务状况进行审查，包括收入来源、资产状况、负债情况等，以评估客户的还款能力和风险承受能力。
除此之外，银行还会对客户的业务背景进行调查，了解客户所从事的行业、经营范围、竞争状况等，以便评估客户的业务合规性和发展潜力。
在这一过程中，银行可能会与客户进行面谈或电话沟通，以便更深入地了解客户的真实情况和需求。
最后，银行会根据收集到的信息对客户进行风险评估，并制定相应的风险管理措施。
对于信用状况良好、业务合规的客户，银行会考虑与其建立业务关系或进行交易；而对于信用状况较差或业务存在合规风险的客户，银行可能会采取更加谨慎的态度或拒绝与其建立业务关系。
总之，客户尽职调查是银行保障业务合规性、降低风险和提高客户关系质量的重要步骤。
通过全面、深入地了解客户，银行可以更好地为客户提供服务，实现双赢。
企业授信客户隐性关联关系识别方法
附件1:银行授信客户隐性关联识别方法参考隐性关联是企业之间一种表面上不显露关联关系而实际上隐含有投资关系或在经营决策、资金调度或生产活动上存在控制或影响关系的关联方式。
隐性关联风险已日益成为银行业金融机构信贷资产安全的主要隐患之一，值得高度关注。
识别隐性关联虽然很难，但仍有一定规律性。
现初步形成“四关联法"即投资关联、人事关联、融资关联、交易关联，供参考。
一、投资关联“四厘清”。
从资本联系入手，查询政府及有关部门的企业信息平台，审核企业会计科目数据和明细账，并对相关情况进行核对分析，摸清企业资本纽带关系。
具体做到“四厘清，：一是厘清股权结构。
通过“信用浙江”、“红盾网”等信息平台和工商行政管理部门查询企业注册资本、股东（出资人）及股权结构（出资比例）情况。
在全面了解企业资本构成的基础上，对股东的注册资本、股权结构及股东投资情况作进一步的延伸查询，厘清企业与股东、企业与股东的股东、股东与股东之间的资本联系，判断企业是否存在迂回投资、交叉持股、受同一股东控制等隐性关联情况。
二是厘清资本变动。
利用上市公司公告、股东名册、董事会会议记录、企业变更登记申请书，了解企业注册资本变更、股东及股权结构调整情况。
重点对近几年企业的注册资本变更、股东及股权结构调整情况进行梳理，分析企业注册资本、股东和股权结构变动原因。
若发现企业连续增资与生产经营或发展不相匹配、股东及股权频繁变动、发生不合理股权转让且没有合理解释的，则企业有可能运用资本运作实施控制或影响。
三是厘清对外投资。
查阅企业投资明细账，了解企业对外投资及收益情况，重点关注企业长期投资行为。
根据企业出资、占比和投资收益情况，分析投资动机和效果。
如果发现项目投资收益占企业利润总额比重过高，营业外收支净额占企业利润总额比例过大；或存在投资企业经营内容相近或一致、跨行业投资和小额参股等不符合一般商业原则的投资行为，应进一步查清原因。
四是厘清其他投资。
一些企业出于种种考虑，常常以“预付款，“其他应收款”科目对占用款进行挂账处理方式，掩盖对外投资。
信贷调查方法
信贷调查方法嘿，咱今儿个就来聊聊信贷调查方法。
你说这信贷调查，就好比是给一个人做全面体检，得方方面面都照顾到，可不能马虎呀！信贷调查首先就是要了解借款人的基本情况。
这就像是认识一个新朋友，得知道他叫啥、干啥的、住哪儿。
咱得搞清楚他的身份信息是不是真的，工作稳不稳定，收入靠不靠谱。
这要是稀里糊涂的，那可不行！然后呢，得看看他的信用记录。
这就好比是看一个人的“诚信档案”，有没有按时还钱啊，有没有不良信用啊。
要是他以前老是欠钱不还，那咱可得多留个心眼，说不定他这次也不靠谱呢！再就是调查他的资产情况。
他有没有房子、车子、存款啥的。
这就像看一个人家里有没有“底儿”，要是啥都没有，那他拿啥来还钱呢？但也不能光看表面，还得仔细去核实，别被那些假的资产给骗了。
还有他的负债情况也很重要啊！他是不是欠了一屁股债，要是债务太多，那咱就得掂量掂量了，他还有没有能力还钱呢。
这就跟一个人背着很多石头走路一样，能走得稳吗？在调查的时候，可不能光听借款人自己说，咱得去实地考察考察。
去他工作的地方看看，是不是真有这么回事；去他住的地方转转，了解一下他的生活状况。
这就像警察破案一样，得找到实实在在的证据。
咱还可以找他身边的人了解了解情况，比如他的同事、朋友、家人。
他们对他的了解可能比咱还多呢！这就像从不同的角度去看一个人，能看得更全面。
你说要是不这么仔细地调查，随便就把钱借出去了，那不是等着打水漂吗？咱可不是冤大头，不能让自己的辛苦钱就这么没了呀！所以信贷调查方法真的太重要啦，就像给信贷加上了一道保险锁。
总之呢，信贷调查方法就是要多方面、全方位地去了解借款人，不能放过任何一个细节。
这可不是闹着玩的，这关系到咱的钱袋子呢！大家可都得重视起来，别嫌麻烦，只有这样，才能把信贷风险降到最低，让咱的钱借得安心，收得放心！你说是不是这个理儿？。
隐性负债识别方法
附件六隐性负债识别方法导致逾期的原因很多，未调查出借款人的隐性负债是很常见的一个原因，如何调查出借款人的隐性负债尤其是民间借贷的负债，是很多信贷机构非常关心的问题，那如何调查借款人的隐性负债呢？笔者结合实践中的体会，撰写本文，希望能对您有帮助。
在这里需要强调的一点就是，查询隐性负债是没有百试百灵的方法的，也没有所谓的标准答案，本文所述的方法在实践中需要灵活运用。
一、什么是隐性负债？隐性负债一般是指未在企业或者个人的征信报告中体现出来的负债。
通常包括小贷、典当等的贷款、民间借贷（高利贷）、亲戚朋友间的借款及其他无法在征信报告中体现出来的负债。
二、隐性负债的调查方法上述隐性负债由于未在征信报告中体现，在借款人恶意隐瞒的情况下，调查难度非常大。
以下方法供大家参考。
（一）财务方法对于企业的财务报表、银行流水以及贷款卡信息，调查人员必须进行核实。
1、核实不合理的应付账款“隐性负债”在财务报表中往往以其他应收账款、其他应付账款两个科目出现，且通常以“其他应付账款”的形式比较常见。
调查人员对此要给予必要的注意，要重点核实应付账款的收款方是否是借款人上游客户，对于有疑问的应付账款要核实相关合同、凭证，有必要的话与收款方直接核实。
2、查阅企业明细账和银行对账单中整数大笔金额企业正常经营的资金往来往往大额整数的比较少，而民间借贷往往以整数金额的形式出现，且往往额度比较大。
调查人员在调查过程中若发现这种情况，一定要给予必要的注意。
对于有疑问的资金往来，调查人员可要求借款人提供相关合同、财务凭证、出库单入库单等，并可向相关人员进行询问。
3、观察客户流水上面的扣款对于固定时间固定频率（每个月／季度的固定日期范围内）的扣款调查人员必须要注意，发现此种情况一定要求借款人做出合理解释，如果借款人解释不清，这类支出属于民间借贷的可能性很大。
如果是带有公司名字的扣款判断起来就更简单一些了。
4、注意核实企业主及财务人员的个人卡很多民间借贷走的是企业主或财务人员的个人卡（这两类人最常见），如果有可能，在了解其个人常用卡（通过其财务资料往往能发现）的情况下让其打印常用卡的银行流水并进行分析。
银行隐性债务自查报告范文
银行隐性债务自查报告范文
为了进一步规范征信业务及相关活动,提高个人征信系统使用管理工作的制度化水平，根据XX文件要求，我行迅速成立以行长XX为组长，相关部门负责人为成员的检查小组。
依据XX规定，在X月XX日至X月XX日，对我行相关征信业务进行全面自查，现将自查情况汇报如下:
一、我行在使用个人征信查询系统，不管是那种贷款类型，我行都在客户授权情况下办理征信业务，对每位贷款客户信用情况进行查询，根据调查报告及实际情况确定发放贷款额度。
二、在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无越权查询。
并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。
三、我行被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我行对被查询者的信息绝不对外宣传，保证其查询信
四、我行严格管理客户个人信用信息，不得向外泄露客户征信信息。
从开业至今，我行未发生将客户信息与第三方机构或个人交易的情况;也为发生向客户违规提供信息或违规查询获得客户信用报告的情况。
五、无篡改、毁损、非法使用个人征信信息;无与自然人、法人或其他组织恶意串通，向人民银行个人信用信息基础数据库报送虚假信用信息。
同时使用个人征信系统的电脑没有连接互联网等外网。
以上所述为我行自此自查情况，特此报告!。
银行查员工负债的合理解释
银行查员工负债的合理解释
银行查员工负债的合理解释如下：
1. 防止内部欺诈风险。
银行作为金融机构，涉及大量资金流转和交易业务，员工的违规行为可能给银行带来经济损失。
通过查询员工的个人负债情况，可以预防可能的债务纠纷和欺诈风险。
2. 为员工的信贷决策提供参考。
银行在考虑为员工办理贷款、信用卡等金融产品时，会参考其征信记录和其他相关信息。
了解员工的负债情况有助于银行更好地评估申请人的信用状况和还款能力。
3. 合规监管要求。
银行业务受到国家相关部门的监管，包括对员工背景调查的要求。
对于高风险的岗位或特定情形下，银行可能会更严格地审查员工的负债情况，以符合合规监管要求。
4. 信息公示和社会责任体现。
银行将员工的负债情况公示于众，体现了其诚信经营的社会责任，同时也有助于提高公众对银行的信任度。
需要注意的是，银行通常会对特定的职位和高风险客户进行负债背景调查，而不
是所有员工都会被审查负债情况。
此外，保护个人信息隐私也是非常重要的原则之一。
银行查员工负债的合理解释
银行查员工负债的合理解释
银行查员工负债的合理解释有以下几点：
1. 银行对员工的个人征信有要求，这是为了规避贷款风险和保证资金安全。
2. 为了防止内部人员利用职务之便泄露客户隐私信息，或通过其他渠道获取的不合规利率贷款谋取私利。
一旦发现此类情况，应依法严惩。
3. 严格遵守国家相关监管政策，维护存款人和客户的合法权益。
同时要评估信贷风险，防止银行系统漏洞导致的潜在损失。
4. 有助于增强诚信意识和风险管理能力，保持良好的职业道德和社会形象。
5. 这也是履行社会责任的表现，有利于提升银行业的公信力。
6. 通过了解员工的负债情况，可以更好地帮助识别不良贷款的风险因素，采取及时有效的措施保护银行的资产安全。
7. 在处理个人借贷业务时，银行需要更加谨慎和专业，以避免因疏忽而产生的法律纠纷和经济损失。
因此，银行查员工负债是合理解释的。
高风险客户的特征
动产（设备）抵押记录、去房管土管查询资产抵押记录。
2.无论上述资产当前有没有被抵押，都要去查询过往抵押记 录。因为你可以对照过往抵押记录来看贷款卡查询信息上的 “已结清贷款记录”——如果企业隐瞒了过往负债或现有负 债，抵押记录上一定是有蛛丝马迹可循的；
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3. 如果企业当前现有的资产都被抵押了出去，那我们在一定 程度上可以认为企业的隐性负债较小。
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7.很多人不愿意要贷款客户的股权质押，认为没有实际意义 ，宁可拿房子拿地，其实不然！在拿房子拿地的同时，如何
再拿到企业100%股权质押，尤其是你觉得有些吃不准的企
业。因为在后续发生风险，进行处置时，实际上单纯的拍卖 房产土地，意义都不大。只有把这个企业作为一个整体处置 掉，才是有价值的，所以，相信我，这时候股权比土地房产 都重要！
以，千万小心！！！
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华尔街互联网的时局； 10.借款用途无法一一落实或不合理，挪用的可能性极大。 11.老板女朋友、情人多而兄弟伙少； 12.口头上常称和某某老大是兄弟伙，明明是做生意的却天 天围着领导转；
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பைடு நூலகம்
13.生意描述好得不得了，只说好的，不说隐患； 14.经营规模增速与账面负债不匹配；
15. 有内部帐用于个人利息支付情况或嫌疑；
16.问员工啥都不知道，只有老板知道；
17.信用卡透支比较满甚至有多次逾期记录；
18.银行流水之会计进销与上下游厂商的进出品项差异大， 对应不上；
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19.近期多家征信查询却无实际贷款增加； 20.没有座机；
21.老板12点后的通话记录多（此条适用于运营商信贷）；
22.面对面谈话吞吞吐吐，眼神躲躲闪闪；
3.银行流水常有大额异动，有你看不到流水的卡；
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银行风险经理分享如何调查客户隐形负债
隐性负债是影响贷款的质量的关键因素之一，本文所指的隐性负债是指，小贷公司借款、民间借款、上下游欠款等其他在征信中无法体现的贷款。
作者在一线工作中，总结出了几点了解客户隐性负债的方法，今天与大家进行分享，希望对大家有帮助。
一、查看银行流水：
银行流水作为贷款提供的最基本资料，是需要调查客户经理及审贷人员仔细查验的。
如何从银行流水中发现客户的隐性负债呢？一是可以看到交易对手的信息，如果有宜信等小贷公司的贷款发放及本息的回收的一般会在流水中体现；二是如果交易对手是固定在某日的某个时候打出相同的数值，有可能是客户偿还私人借款的本金或者利息。
以上两点都可以有效的帮助我们发现客户的隐性负债。
值得注意的是，在实际操作中，并不是所有的银行流水的交易对手或是明细都会在银行柜台打印的纸质档中体现，因此优秀的信贷员要注意以下三点：
1、养成随身携带U盘的习惯。
到客户处使用网银交易，查询电子版详版交易记录时，可用U盘对交易记录进行拷贝，这些信息和数据是对客户流水分析的有力手段。
2、优秀的客户经理需要具有熟练操作各家银行网上银行，快速下载，以此在客户面前体现优质高效的专业素养，让客户对客户经理产生信任。
3、大部分银行在未开通专业版的网上银行也是可通过大众版的网银工具查询流水。
二、财务成本科目分析：
财务成本科目分析的前提是看到客户真实的内帐，如何看到和甄别内帐真实性就不在此处赘述。
简要的说，一般银行客户经理上门调查是不会让客户事先准备好内帐，那么现场查看的内帐才是最真实的。
现场抽查客户内帐，详细分析各项费用明细，留意到其中的财务成本项目，一般会计会将银行手续费，刷卡费用，利息成本等计入财务成本，一旦客户出现此类数据，且此类数据达到数万以上，则要留心是否是大额隐性负债的利息；
关于财务报表另外一点也是需要提一下的，就是利润分配去向，如果在年底中有大额未分配利润，却来银行申请贷款，那就说明可能报表不真实或者利润用于归还了隐性贷款等诸多因素。
三、第三方打听：
这个是银行客户经理（信贷员）在调查客户时最关键的一招。
客户经理做尽职调查时与客户接触的时间只有短短的数小时，客户表现在客户经理面前的很可能是就像刚坠入爱河的恋人，所有的优秀的品行都会表现出来，最大程度的释放其人格魅力，最大程度的掩饰其缺点。
而主动暴露自己缺点和不足的客户是很少见的，所以调查了解客户，不能只听客户的一面之词。
一个人可以在短时间内伪装自己，但不能时时刻刻的伪装，更不能在所有人面前都伪装自己。
在日常生活中经常与客户进行接触的那些人，就会非常全面、客观、准确的了解客户的品行和为人。
因此，通过向他人打听客户情况，是我们调查和了解客户隐性负债的一种有效途径。
而且一般的人为了和银行客户经理保持比较信任的关系，都会处于公正的角度来描述打听对象。
更有甚者能打听得到，相关联的客户是否有融资拆借的可能性。
打听的对象可包含，客户上下游，客户同行，同业银行客户经理等。
四、关注征信记录：
近期如果有大额贷款到期，客户已经归还贷款资金如何而来？近期在其他金融机构申请是否频繁。
因为一般客户不会将大额资金停留在账上，或转化成应收，或扩大生产设备，或购置个人资产等等，所以归还大额贷款的资金来源是需要每一位银行客户经理及审批人员仔细查阅的。
值得注意的是，由于经济形势变化较大，目前很多房地产开发商推行了首付分期的服务，客户近期批准了房贷，其中首付款是否已经付清，敏感的客户经理应该与银行流水相匹配才能确认。
五、根据客户资金缺口点资金运作模式了解：
从客户实际资金流来看，深入分析客户资金运作情况，分析客户在最缺资金的时候是如何解决的，以此来判断客户是否含有隐性负债。
例如做贸易型客户年底是旺季，应收账款增加，库存相应需要增加，询问客户一般此时如何解决资金问题，能了解到客户是否目前还有隐性负债；
又例如，服务型客户近期开了新店，所开新店需要的是一次性投入，开了新店后无需再投入资金，新店稳定运作一段时间，客户的库存或资产方并未增加，即由此可推断客户可能是归还了隐性负债，至于还有多少负债是未归还的就需要客户经理与客户相互博弈了。