基于农业保险运营风险管理的技术创新_王韧.pdf

＊基于农业保险运营风险管理的技术创新★ 王 韧[ 摘要] 自 2004年以来, 我国农业保险取得了长足的发展, 但仍存在风险大、 损失率高、 赔付率高 等状况。

如何有效地进行农业保险风险管理, 是当下急需解决的问题。

从其运营过程来看, 产品设 计、 承保、 核保、 理赔等环节都存在着不同程度的风险。

基于此, 严格风险筛选、 积极开拓新型产 品、 充分利用资本市场、 建立有效风险分散机制, 都是优化风险管理技术, 加强农业保险风险控制 的必要手段。

[ 关键词] 农业保险;风险管理;技术创新[ 中图分类号] Ｆ842.66 [ 文献标识码] Ａ [ 文章编号] 1006— 012Ｘ (2010)— 03— 0103 (04)[ 作者] 王 韧, 博士研究生,首都经济贸易大学金融学院 (湖南商学院财政金融学院副教授 ),北京 100070提供了风险保障。

①然而, 我国农业保险的发展仍面临着风险 一 、 引言大, 损失率高, 赔付率居高不下的难题。

在初步解决了农业 保险政策属性以及组织制度模式的困扰后, 其运营风险控制我国是农业大国, 农业问题的解决, 离不开农业保险的也就成为了我国现阶段农业保险发展的重大问题, 同时也是大力参与和支持。

党的十六届三中全会通过的 《关于完善社 突破农业保险公司经营瓶颈的迫切需要。

会主义市场经济体制若干问题的决定》 指出 , 要探索建立政策性农业保险制度。

此后自 2004年起连续四年的中央一号文二、 农业保险运营环节的风险识别件都对农业保险的发展提出了具体要求。

尤其是 2007年的中央一号文件颁布后, 我国政策性农业保险的发展更有了质的 (一)产品设计环节:基础数据匮乏突破。

财政部决定每年拨付 10 亿元在吉林、 内蒙古、 湖南、 和所有保险产品一样, 农险产品的开设和设计有赖于一江苏、 四川、 新疆六个省区进行政策性农业保险试点。

其他个合理的统计基础, 即要求对每一种农作物每一同类地区在各地的农业保险业务也蓬勃开展。

正是在这种政策的激励下, 若干年内的平均收获量、 自然灾害、 疾病和虫害造成的损失 农业保险由一度萎缩迎来了放量增长。

据统计, 截止到 2008 年上半年, 全国农业保险实现保费收入 43.7 亿元, 同比增长 频率和损失程度等进行一个合理的数据统计, 然而由于我国356.8%, 保险金额 963.3亿元, 参保农户 3,300万户次, 为农业保险业务的萎缩, 在很多方面没有详细的数据记录, 尤 其缺乏可靠的较长时间的农作物和牲畜损失的记录, 对一些2.2 亿亩农作物及林木和2.4 亿头只羽)牲畜 家禽( 、( )＊ 基金项目:首都经济贸易大学研究生科技创新资助项目;湖南省教育厅科学研究优秀青年项目 (09Ｂ057);湖南省科技计划项目 (2009ＳＫ3042)成果之一。

① 数据来源:中国保险学会:《保险资讯》, 2008年第 14期。

103ＲＥＦＯＲＭＯＦＥＣＯＮＯＭＩＣＳＹＳＴＥＭＮＯ.3.2010 非常概略的收获量的估计值,其准确性仍有待证实。

由于缺险责任控制,为了争取业务不计成本地降低费率,或放宽承乏来自大量实践的经验和基础,农业保险产品的设计和创新保条件及高额退费。

另一方面主要体现在实务操作中保险单的适应性、可推广性面临极大难度。

证、保费收据管理混乱,这样极易导致倒签单、涂改保险单二承保环节保额及费率难于确定, 逆选择难于防范和截流、拖欠或挪用保费的现象发生。

[3]( ) :第一, 与一般商业保险不同,农业保险以有生命力的动(四)理赔环节:道德风险严重, 巨灾风险威胁大植物为保险标的,其形态总是处于成长变化过程中,这给保一方面,许多农户购买了农业保险后,由于对保险赔偿险金额的合理确定带来了很大的难度。

[1]同时,由于农产品市的依赖而产生的侥幸心理,使其往往不重视或放弃有效的风价波动较为剧烈,其商品价格也将受到市场的影响,自然影险管理措施,这从客观上大大增加了农业风险因素。

同时, 响保险金额的合理确定。

骗赔在农业保险中也屡见不鲜。

比如投保耕牛在保险期满前第二, 财产保险精算有赖于大数法则的运用,而农业风突发重疾,而根据条款规定,保险人一般不负担医治费用,险单位大、关联性强,保险公司承保的保险标的很难满足大只有当牲畜残疾或死亡后才给予赔偿,所以不少投保农户不数法则所要求的数量和质量,定价的理论基础难以实现;另找兽医看病,而是设法弄死牲畜达到获得保险金的目的。

据外,诚如前述,由于有关农作物和畜禽生产的原始记录和统调查,仅在农作物保险中由于道德风险给保险公司造成的损计数据很不完整,耕地面积资料也很不准确,缺乏长时间的、失就达到了赔款支出的20%。

准确可靠的农作物及畜禽的损失数据资料的支持,农业保险标的的损失率难于确定,农业灾害损失年际间差异很大,导致风险附加费率极高且难以测定。

第三,尽管逆选择在所有保险合同中都存在,但在农业保险中表现尤为明显。

[2]例如,投保人比保险人更了解关于土地、气候、农作物产量、禽畜的风险因素及损失信息,他们也比保险人更确切地知道最佳平均保费的价格。

而保险人想获得这些信息则需要付出高昂的成本。

我国农村地区土地广袤,气候多变,加之农户居住地分散,信息闭塞,保险人往往需要付出很大代价了解相关的重要信息。

这样则导致保险人最终只能采取统一格式的农业保险合同,高风险及低风险的农户并不能享受到相应的差异性的保险责任、保险费率、保险险种,其最终结果必然是保险市场上充斥着大量的高风险者,而低风险者被排除在外。

当保险人被迫提高保险费率后,必将会引起更大的逆选择市场。

可见。

保险人对于投保人信息的不了解将导致保险人定价的困难,最终影响其有效供给。

(三)核保风险:管理不善, 把关不严核保环节的风险主要来源于农业保险公司缺乏严密的核保制度及管理系统。

对保险标的缺乏严格的风险筛选及承保另一方面,农业风险在时间和空间上都具有高度的相关性,极容易形成巨灾,导致巨损。

而我国农业保险再保险制度缺失,也没有专门的农业风险再保险机构。

这使农业保险公司面临着巨大的经营风险。

鉴于对巨灾风险的担忧,保险公司对农业保险的产品供给缺乏积极性。

以2008年汶川特大地震为例,地震造成了50多万亩农作物受灾,大量在田夏收作物无法收获;死亡畜禽1250多万头(只),死亡或逃逸养殖成鱼、苗种8000多吨。

①可见,若无有效的风险分散机制, 任何保险公司都难以赔付。

三、农业保险营运环节技术创新思路基于当前我国政策性农业保险面临的种种困局,从其经营环节入手识别、估测风险,并找出相应的风险管理手段显得至关重要。

而针对农业保险经营技术创新是提升政策性农业保险经营效率,对发挥农业保险服务于新农村保障机制建设具有重要意义。

根据农业保险经营的各环节,其技术创新可遵循基本思路,即产品开发设计阶段,加强创新型农业保险险种的开发,尤其是天气敏感型险种的开发;而承保阶段则致力于合同设计的优化;核保阶段则要建立起一套科学统控制给保险公司带来了潜在的风险,主要表现在忽视农业风①数据来源:中国“三农”信息网。

1042010年第 3期经济体制改革一可操作的核保标准, 降低信息不对称及赔付的随意性;赔 产力的提高。

款阶段则应立足于提升设立农业风险尤其是巨灾风险技术。

(二)承保技术的创新 如图 1所示:1.从单一风险入手针对农业保险系统性风险较大的特点, 商业保险公司在 其他风险分散手段较为欠缺的情况下可以考虑从单一风险入 手。

德国以及多数西欧、 北欧国家等传统农经学界认为搞农 作物保险没有可行性, 其系统风险无法分散。

从我国情况来 看, 某些地区 (如新疆、 甘肃、 山东等省区)的单一风险保 险如农作物洪水保险, 麦场火灾保险、 烤烟火灾保险等, 从 统计数据来看, 这些保险标的遭受冰雹、 洪水、 火灾等单一图 1 农业保险经营各环节技术创新手段风险灾害的机率较小, 符合一般商业保险可保风险的条件。

因此保险公司可以有选择性的承保某种单一风险, 这样能限四 、 农业保险运营风险控制技术创新的对策(一)产品设计的创新1.开拓天气指数保险天气指数保险是指在一定区域内 , 以某种事先规定的气象事件如气温、 降雨量等的发生为基础, 确立损失补偿支付 的合同。

其优点在于能够克服农业保险中的信息不对称, 更有助于反映农业系统性风险, 它不需要农场产量的历史数据,而只需要保险公司与气象部门配合以获得历史气象数据及准确的气象测度, 使农业保险直接以系统性气象风险的测度作为依据, 从而避免以间接通过产量来反映系统性农业风险的偏差。

另一方面, 由于农业天气指数保险充分利用了现有的气象和农业数据, 使农险费率的厘定和风险区域的规划都以科学数据和科学方法为基础, 避免了主观臆断。

2.运用产量指数保险区域产量指数保险是通过事先指定的平均区域 (一般为 县)产量为基础, 当被保险的农作物平均区域产量低于指定 水平时, 确定损失补偿支付的合同。

它的优点在于保险人不 需要了解被保险人的个人信息, 避免了信息不对称, 因为损 失补偿不依赖某一个农场产量, 只取决于实际区域平均产量 与指定水平的数量关系。

[ 4]此外, 当区域平均产量低于指定水 平时, 那些个体产量高于平均指定水平的农户能额外获保险 公司补偿 , 这样有利于激励生产者之间的竞争, 促进农业生制每次风险事故中的承保损失, 将风险损失控制在公司能够承受的范围内, 增加有效供给。

2.进行有效的风险区划风险区划即按标的物风险状况的差异程度对其进行分类,以厘订相应层次的费率。

美国、 日本、 加拿大等农业保险发达国家在开展农业保险初期, 都投入过大量人力财力在全国范围内进行严格的风险区划。

我们应借鉴国外先进经验, 根据各地气候、 地形、 农作物、 损失记录等因素合理划分风险区域, 并在此基础上实行差别费率。

高度差异化的费率可以有效地防止风险不同质而导致的逆选择, 同时可以有效激励农民促进防灾防损, 提高农业经营效率。

(三)核保技术的创新1.建立信息系统, 严格风险筛选一方面保险公司要大力普及农业保险的知识, 诸如保险 合同的最大诚信原则、 如实告知义务、 积极施救义务等相关 知识可以通过多种方式告知农民, 让其作为投保人认识到如 果贪图便宜则可能会影响到以后的收益, 同时, 也清楚了解 自己应尽的义务。

这样可以在一定程度上改变信息不对称给 保险人造成的不利局面。

另一方面, 保险公司还应积极主动 地争取各部门的支持和配合, 如聘用部分懂农事、 活动能力 强, 诚实守信的农民充当中介人, 协助保险公司收集农民的 生产态度、 收入水平、 收入结构、 农作物主要风险状况、 农户操作技能、 文化水平、 家庭人口状况、 接受农业科技的能105ＲＥＦＯＲＭＯＦＥＣＯＮＯＭＩＣＳＹＳＴＥＭＮＯ.3.2010力等有关信息,建立相应的农民征信数据库;并将农民进行相应的风险分类,对于内部评定信用级别较低的农民,应加大检查与监督力度。