中小企业授信风险管理

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3 风险管理基本理念
5、实际控制人的资信决定了申请人的资信。对民营中小 企业调查时，要对实际控制人个人及其家庭、财产、资信状 况充分了解。 6、申请人实际控制人的家庭财务实力与企业财务实力同 等重要。 7、实际控制人提供连带责任担保仅是象征性的，真正有 意义的是详细掌握实际控制人的财产清单及其法律状态。 8、申请人交易对手的资质与往来记录，是反映客户真实 情况的有效途径。
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3 风险管理基本理念
12、贷款额度的控制不仅仅包括申请人本身，还包括对申 请人的实际控制人及其关联企业总的授信敞口的控制。 13、不要提供超过借款人承受能力的贷款额度。过高的贷 款额度要么是企业有不切实际的发展计划，要么是企业充当了 资金“掮客”，两种情况都是高风险的行为。 14、一笔被挪用的贷款往往是不良资产的开始。 15、没有免费的第三方担保。要认真分析第三方担保、第 三方提供抵质押的动机与原因。 16、盲目多元化往往是中小企业的自杀行为。我们支持的 对象主营业务突出的中小企业。
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3 风险管理基本理念
17、我们需要与他行竞争客户，但我们绝不接受他行退出的 客户。 18、产品的标准化是控制风险的重要措施；流程的标准化是 控制操作风险、道德风险的重要措施。每个产品都要有具体的 参数要求，产品设计得好，可以有效控制信用风险。每个产品 都要有标准化的操作流程，通过流程控制，可以有效控制操作 风险。 19、融资期限越短，银行收益越高。中小企业融资期限越短， 对利率越不敏感，银行的收益越高，对很短期的融资报价应该 以月利率甚至周利率、日利率为基础。
评审经理
对授信项目进行审查或审批； 总结、分析现行审查审批流程、制度和标准中存在的问题，及时反馈相 关信息； 协助对所在分行中小企业客户经理、客户经理助理等的培训工作。
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2.3 主要岗位职责
风险经理
参与客户经理贷前调查工作，对授信项目进行风险评价，撰写风险评价 报告，出具风险评价意见； 在授信通过审批后，协同客户经理落实授信条件、签约、核保、取印等 工作； 管理、指导、监督和检查客户经理开展授信后管理工作，包括授信用途 检查、贷后检查、五级分类等。
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2.5 中小企业风险管理的特色
快速处置 原则
资产管理
公开/公平/公正 原则
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风险管理原则 风险管理架构与流程 风险管理基本理念 风险管理主要方法 风险管理特点与挑战 风险管理目标
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3 风险管理基本理念
1、第一还款来源和企业的经营性现金流是授信决策的主要 依据。 2、重视企业的生产状况，更重视企业的销售状况；重视企 业的销售状况，更重视企业的盈利状况；重视企业的盈利状况， 更重视现金流状况。中小企业不良资产更多的是因为企业的流 动性而不是企业的生产经营出了问题。持续、稳定的现金流是 保持流动性的基础。 3、不做当铺，不能有抵押就做。 4、实地调查是了解客户最直观、最有效的手段。
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2.5 中小企业风险管理的特色
“信贷舒适区”
授信规模
风险关口 前移
专家审批
审查审批－ 审查审批－ 差异化工具
信贷舒适区
专 审批 信贷工具支持
自 动 拒 自动审批法 绝 的最 大 度限
评级工具 支持
的最 大风险限
自动审批法：最大限 度降低损益平衡点， 满足对小、微型SME 融资模式的可持续。 信贷舒适区：在对中 型SME融资过程中， 最大程度保证银行的 利润。 专业化 专业化 分类评审 风险度 分类评审
多方协作 及时高效 全面到位 贷后管理 差异化管理 增强客户体验 行为评分系统
级授信后管理人员的联动实现有效管理。 实现对风险的尽早识别、及时预警，风险分类准确及时。 按制度要求实施检查、及时报送。强调批量化监督。 快速处置、及时化解清收有问题及不良授信。 对授信后风险实施全面管理，做实做细授信后管理工作。 推行“售后服务式”的授信后管理方式。 通过对中小企业授信风险特征的深入识别和研判，根据风险 状况、授信产品及担保方式的不同实行差异化管理。 寓贷后管理于售后服务，通过日常的客户回访与交叉销售实 现贷后管理。 利用客户行为评分系统，尽早识别有关“风险信号”。 按客户行为评分情况，区分高贡献度客户、预警客户、有交 叉销售机会客户等类别，采取相应的预警发布、交叉销售等。 引领中小企业财富之路
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2.1 风险管理组织架构
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风险管理职责－ 2.2 风险管理职责－事业部
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2.2 风险管理职责－分行中小企业风险管理部 风险管理职责－
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2.2 事业部与分行的职责分工
批量授信 担保公司、仓储公 司额度 展期、重组（借新 还旧）授信 有争议授信、政策 例外授信 授信后督 批量模式项下单笔 授信 标准化产品 续授信 其他授信
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3 风险管理基本理念
20、合理的贷款期限可以实现银企双赢，分期还款是控制 风险的有效途径；对生命周期较短的中小企业而言，一年可以 发生很多事情；授信期限与经营周期，授信金额与销售收入相 匹配。对中小企业固定资产投资类融资，必须在贷款比例、期 限、投资回收期等方面进行合理论证。符合现金流周期性特征 的分期还款计划，对企业、银行是双赢 。 21、标准化、流程化的工厂化运作是必经之路，每个中小 企业授信工作者都是“金融产业工人”。中小企业业务只有具 备一定业务量才能形成规模效应，才能实现经济上的可行性； 要保证效率，产品的标准化、业务处理的流程化和标准化、工 厂化是必经之路。
在市场调研及细分市场规划阶段，风险条线授信政策人员即 介入，实现风险与市场的对接。 调研和规划应在了解市场（KYM)、了解业务(KYB)、了解客 户(KYC)的基础上对客户进行定位。 调研和规划工作的必须在统一的信贷文化、风险偏好、授信 政策的指导下开展。 风险关口前移，风险经理参与授信方案设计、参与贷前调查。 首笔授信由业务部负责人约访企业负责人。 差异化的授权管理，从分行成立时间的长短、分行开办中小 授信业务时间的长短、金融生态环境的特点、产品风险度的 大小、是否新授信、有权审批人的受权时间长短和履职情况 等多个维度实行差异化的授权管理。 多层级、金字塔状的授权管理体系，尽可能实现审批的本地 化。
行为分析预警系统 评级模型、工具的 研发、推广和维护 持续的非现场检测 资产组合分析 重大风险的专项排 查、检查 贷后管理的具体落 实 技术工具的具体应 用 管理结果的报告和 反馈
审批处置方案 参与重大及复杂不 良资产处置工作 资产处置工作的管 理 拓展处置工作的外 部合作平台 具体制定、报批和 实施处置方案 具体的处置管理和 日常清收工作 落实处置计划 信息监测上报
贷后管理岗
贯彻执行授信后管理制度； 管理、组织、监督和检查分行开展中小企业授信后管理工作； 审查、上报分行中小企业信贷资产风险分类结果； 对分行的行业风险以及授信客户预警信息进行风险提示及预警发布； 对重点客户实施现场检查。
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2.4 风险管理流程概述
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2.5 中小企业风险管理的特色
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3 风险管理基本理念
22、操作风险在中小企业风险防范中比一般公司客户风险防 范中占有更重要的地位。合理的流程设计、符合内控要求的岗 位分设、严格的操作程序控制是防范风险的重要途径。 23、高频率的客户拜访，既是及时掌握客户情况的需要，也 是交叉营销、服务客户的途径。 24、出现授信风险时，我们的反应时间是决定挽回损失多少 的关键因素。 25、中小企业不良资产清收，诉讼是必要的手段，但往往不 是最有效的手段。
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3 风险管理基本理念
9、与企业的财务报表相比，非财务信息更具有价值。非 财务信息包括独立的第三方信息例如包括贷款卡信息、人行 个人征信系统、网络信息以及周围对申请人实际控制人的评 价以及其他银行对申请人的授信态度。 10、高成本融资的出现是一家企业即将崩溃的前兆。企业 财务报表中的一些数据（管理费用、非正常的资金流入、流 出）可以透露出企业融资的一些实际情况。 11、贷款额度的确定根据企业的经营情况确定，而不是根 据抵押物价值的高低确定。
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2.3 主要岗位职责
派驻风险官
组织实施分行中小企业业务的全面风险管理； 遵守中小企业金融事业部风险管理工作制度，并向中小企业金融事业部 风险总监和区域所属分行中小企业业务总裁/专管行长双线汇报。
主审人
根据受责书及相关管理制度对授信项目进行审查或审批； 指导评审经理开展授信审查工作。
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高效” 1.3 “高效”原则
高效的评审是我们中小企业整体市场竞争力的组 成部分。 流程化、标准化、批量化处理方式是提高效率的 有效途径。 每一个环节达到高效便构成了整体风险管理流程 的高效。
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风险管理原则 风险管理架构与流程 风险管理基本理念 风险管理主要方法 风险管理特点与挑战 风险管理目标
高效
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全面” 1.1 “全面”原则 涵盖信用风险、操作风险、市场风险。 风险防范覆盖贷前调查、审查审批、放款操作、 贷后管理的全过程。 全员防范风险，从事授信业务相关的每位员工都 是风险防范的重要环节。
派驻评审官
派驻风险官
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专业” 1.2 “专业”原则
专业的风险管理队伍，包括风险官、评审经理、 风险经理队伍。 专业的风险识别技术，针对中小企业的专门评 级方法。 专业的风险管理流程，建立针对小微企业的 “信贷工厂模式”。
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2.5 中小企业风险管理的特色
标准化合同，简化手续，提升体验 专人准备合同，降低差错率
专人负责系统 发起，减少差错 率
合同 准备 系统 发起
ห้องสมุดไป่ตู้
印鉴 获取
作业操作
非抵押 授信条 件落实
信贷作业 支持中心
合同 签订
落实公证 保险
建立一个强大的信贷 作业支持中心，实现 “工厂式”的标准信贷 作业流程。 专人负责流程的各个 环节，力求“专业、标 准、高效”。
他证 领取
抵押 办理
研究各房地产交易中心规定， 根据差别针对性准备抵押材料
通过专精化经营，提升信贷作业效率，降低差错率， 提升客户体验，“让融资变得简单” 。 减轻前台人员负担，使之专心致力于销售工作，“让销售变得简单”。 引领中小企业财富之路
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2.5 中小企业风险管理的特色
通过市场、风险、运营等各条线人员的协作及总、分行各
中小企业金融服务系列培训材料
—中小企业授信风险管理
中小企业金融事业部 2009年11月 年 月
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风险管理原则 风险管理架构与流程 风险管理基本理念 风险管理主要方法 风险管理特点与挑战 风险管理目标
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1 风险管理原则
风险管理原则
全面
专业
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2.5 中小企业风险管理的特色
加快处置速度， 避免信贷资产出现 “冰棍”效应
A
快速处置 原则
B
价值最大化 原则
坚持价值最大 化，尽量减少信 贷资产损失
资产管理
C
坚持公开、公平、 公正。协议处置要 征得债务人同意
D
尽量采用非诉讼 手段原则
重视“软回 收”，优先选 择非诉讼手段
公开/公平/公正 原则
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客户定位
贷前调查
授权管理
2.5 中小企业风险管理的特色
根据各分行资产 质量状况、风险官 差异化后 接受授权的时间等 督 因素实行差异化后 督。
属地化 一次性评审 不同层次审 批
审查审批
引入定量和定 性评级工具作为 评审的前置辅助 手段。
授信 审批
评级工具 支持 专业化 分类评审
根据中小企业融 资特征，建立属地化 的审查审批体制；采 用分级授权，提高决 策效率。大部分决策 由派驻风险官、主审 人完成。
以产品为主线， 制定差异化的评审 规范，实行专业审 查、专业审批。
“让听得见炮声的人来指挥”。 让听得见炮声的人来指挥” 评审监督，统一全行的中小企业信贷文化与信贷理念。 评审监督，统一全行的中小企业信贷文化与信贷理念。