中小企业授信风险管理
银行w分行中小企业授信风险
02
CATALOGUE
中小企业授信风险现状分析
总体授信风险情况
THANKS
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风险控制失效
尽管在授信过程中设立了一定的风险控制机制，但由于对中小企业 的风险评估不足，导致风险控制措施未能有效发挥作用。
监测与预警疏忽
授信后，银行w分行对中小企业的监测和预警工作不到位，未能及 时发现风险恶化的情况，最终导致了授信损失。
案例教训与启示
1 2 3
强化风险意识
银行应充分认识到中小企业授信业务的风险性， 加强风险识别和评估能力，确保在授信前能准确 判断企业的风险状况。
建风险评级模型。
设定风险等级
根据风险评级模型的结果，设定 不同的风险等级，如低风险、中
风险、高风险等。
风险监控与报告
定期对中小企业进行风险评级， 及时监控风险变化，并向决策层 报告风险情况，为授信决策提供
有力支持。
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CATALOGUE
中小企业授信风险控制与防范
信贷政策与风险控制
严格风险评估
制定针对中小企业的信贷政策时，应严格评估其经营状况、财务状 况、市场前景等风险因素，确保信贷政策与风险水平相匹配。
完善风险控制体系
建立完善的风险控制体系，包括贷前调查、贷中 审查、贷后检查等环节，确保风险控制措施的有 效执行。
加强监测与预警
定期对授信企业进行监测和预警，及时发现潜在 风险，采取相应措施进行风险处置，降低授信损 失的风险。
中小企业信用风险管理与防范
征 ：
概率 、 损失 的严重程度 ， 以及风险可能导致的其他连带问题 ， 测算
损失发生 的概率并由此 推测风险发生后果的严重程度 ，进 而衡量
（） ２ 不确定性。 信用风险是由于受人的行 为和经济环境 的不确 定性影响而使企业有遭损失 和获取收益的可能性 ，而这种不确定
全面周详原 则。 了解各种风险存在 的条件 、 因素 、 可能发生 的
期支付的可能性 ；后者是指 由于跟客户商业活动和管理活动有关 信信息等寻找和确定风险因素 ， 所采用 的主要方法有 ： 财务报表分
方有可能收不到或不能全部收到应得就是本金风 险； 违约方违约造成交易不能
风险的危害和损失 ，最终决定风险政策措施的选择 以及管理效果
的优劣 。 全面、 详细地 了解风险存在和发生的可能性 ， 以及时、 可 准
（） １客观存在性 。 信用风险是 由于受人的行为 和经济环境 的不 确定性影 响而使企业有遭受损失和获取收益的可能性 ，而这种不 确定性的存在是客观事物变化过程 中的特性 ，是不 以人的意志为
一
上归属 于何种具体形态 。 企业 面临 的风险往往是多种多样的 、 相互 交织 的， 需要认真地加以识别 ， 方能对其进行有 的放矢的估计和处 理。 中小企业主要通过客户的综合信息 、 财务信息 、 账户信息和授 析法 、 风险树搜 寻法 、 专家预测分析法（ 德尔菲法 ） 等方法。 在实 际 工作 中， 主要根据风险的来源来进行风险识别。 （） １信用风险识别原则 。 主要有以下几个原则 ：
中小企业银行信贷融资的风险管理创新
中小企业银行信贷融资的风险管理创新
张 怀 洋 葛 若 愚 苏州 大 学 商 学 院 ２ １ ５ ０ ２ １
摘要： 本文从银 行风 险管理 出发 ， 结合 中小企业 发展 实际 ， 分析 了中小 企业融资 困难 的现状 、银行 “ 惜贷 ” 的缘 由 和 银行 风 险管理体 系的弊端 对 中小 企业融 资的不利 影响 。并在借 鉴 国外 经验 基础上 ， 进 一 步提 出 了通过 有针对 性 地 创 新 商 业 银 行 的 风 险 管理 体 系 ， 更加 灵 活 地 应 对 中小 企业 融 资 。 关键 词 ： 中小企业 ； 商业银 行 ； 风 险管理 ； 创新
在抵押 担保方面也应该采取 较为灵活 的方式。改变过分依赖抵押 品、抵押物、质押物的质量的状况 ， 跳 出不动产抵押限制的范畴 ， 如 允许 以专利技术等知识产权作为抵押担保 ， 商户联保 、船舶抵押融 资 、机器设备融资等 。可以针对 中小企业的融资需要开发动产质 押融资 、保兑仓 、保函等多种业务品种 ， 与专业担保公司合作开展 担保公司担保贷款业务 ， 将现有 的各种公司类信贷和 中间业务产品 进行整合与创新。 （ 三） 客户审查方式的创新 在确定一家中小企业是否值得提供信贷服务时， 商业银行可以 通过各种途径做了解企业 以及行业发展状 况。改变过去单纯审查 企业资产状况的方法 ， 而更加注重对企业管理层的调查 ， 考核被投资 企业的管理队伍 ， 是否具有管理水平和创业精神 ， 是否具有企业家的 素质。 （ 四） 提供 多样 化的专业 融资服 务 银行可以根据 自身的发展 战略 ， 有选择 『 生 的筛选 中小企业 。在 投入资金后， 使这些 中小企业成为忠实客户。通过此举 ， 培育出一批 有发展潜力的基本客户群体 ， 为其持续提供开户结算 、银行信贷、 金融信息、政 策咨询等相关的专业化服务 。这 一方面能够使商业 银行更加及时地 了解和控制客户企业的风险， 并扩展盈利空间， 扩大
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
浅论中小企业信贷需求与银行风险管理
３１ 改进银行体系 内部信息 的不对称 ，充分发挥客 户经 理的 ．
职能作 用
【 稿 日期 】 ０２ ０ —１ 收 ２ １— ７ ２
银 行与 中小企业联 络信贷关 系离不 开客户经理 ，而 客户 经 理对于信息 的产生和 传递 起着至关重要 的作 用。首先 ，银 行 的管理者在进行决策 选择时 ，会受到客 户经理所 掌握 和传
向受到银行 的青睐 ，而很多的 中小企业 即使发展 前景非常
个体工商 户和私营业主 等小企业对银行 金融服务 的需求
较为繁 多。比如 ：通过银行支付结算 完成资金的往来 ；争取 融资支持 ，以扩张小企业规模 ；当资金闲置或有富余 时 ，考 虑通过投 资理 财达到保值 、增值 的 目的 ；不断发展企业 的同 时 ，继续 积累个人成长资本 ，包 括物质基础和精神文化 等方
【 作者简介】刘 陶陶 （ ９２ １７ 一），女 ，宁夏银 川人，本科 ，毕业 于南京经济学院，宁夏银行 利民支行客户经理。
一
２ — ３
递 的信 息的 影响 ，同时也 影 响着企业 贷款 申请 的抉择 。其
次 ，银行 与中小企 业之 间的博弈也受到客户经理所理解和传 递的信息 的影 响。客户经理 会在信贷 的经营和管理过程中 ， 将一手材料作 资源共享 ，充分发 挥其职能 ，建立 自己的 中小 企业征信体 系。客 户经营周转 的第一手信 息通过客户结算银 行账 户的流水而被客 户经理 获得 ，这 不仅 有效解 决了针对小
【 键词 】中 小 企 业 ；信 贷 需 求 ； 融资 ；风 险 管 理 关
【 中图分类号】 Ｆ ３ ．：Ｆ ７ ． ８ ２４ ２ ６ ３
【 文献标识码】 Ａ
【 编号】 ０ ５ ０ ４ （０ ２０ — ０ ３ ０ 文章 ２ ９ — ７ ８２ １）９ ０ ２ — ３
中小企业授信管理办法
中小企业授信管理办法目录第一章总则1第二章部门职责3第三章情景分析4第四章授信调查5第五章授信审批6第六章授信发放13第七章集团授信14第八章附则14第一章总则第一条为促进我行中小企业授信业务的健康有序发展，根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》等相关规定，制定本办法.第二条客户范围本办法所称“中小企业”是指年销售收入不超过1亿元（批发类企业年销售收入不超过1.5亿元）的企业法人客户，具有独立融资权的非法人企业客户.具有独立融资权的非法人企业包括：1、根据我国法律规定，持有非法人营业执照、贷款卡的非法人企业.2、私营企业中的独资企业和合伙企业，持有工商机关核发《独资企业营业执照》和《合伙企业营业执照》.各分行应结合地区发展特点，综合分析行业特点、发展趋势、信贷状况、抗风险能力、国内外需求变化等因素，分地区分行业确定中小企业新模式具体客户范围、准入标准及管理要求.符合上述标准,但属于以下情况的企业，不适用本管理办法，其业务叙做管理继续按我行公司业务的现有规定进行:1、《国家产业结构调整目录》中明确为限制类和淘汰类的项目。
2、融资性担保机构。
3、房地产业（“K7200”）、金融业（“J6800”、“J6900”、“J7000”、“J7100"）、租赁业（“K7300”)、商务服务业中的投资与资产管理业（“L7412”）、教育业（“P8400”)、卫生行业中的医院（“Q8510”)等不适用于中小企业授信的行业1.4、产能过剩行业，以国务院确定的产能过剩行业为准.5、电力、燃气和水的生产与供应业.6、集团客户仅具有管理职能的母公司.7、其他虽符合中小企业定义，但实际业务经营模式不符合中小企业风险特征的客户或项目.8、企业设计生产能力超出新模式适用范围的新建企业（含目前阶段尚未投1行业分类执行《国民经济行业分类》（GB/T4754—2002）规定。
论我国中小企业如何控制销售信用风险
论我国中小企业如何控制销售信用风险随着我国经济的不断发展，越来越多的中小企业开始走向市场竞争中。
其中，销售信用风险是企业面临的一大挑战。
因此，如何控制销售信用风险，提高企业的经营效益，成为中小企业必须要面对的问题。
本文从店内管理、客户管理以及风险控制方面探讨中小企业如何控制销售信用风险。
一、店内管理1. 加强信用审查对客户的信用情况进行审查是企业预防销售信用风险的重要环节。
中小企业可以根据客户注册信息以及往来记录查验客户的信用记录，在企业内部建立客户信用档案。
同时，可以通过询问客户的经营情况、资产情况等进行评估客户的信用情况。
企业可以用这些信息来判定客户的实力和诚信程度，避免与不良客户交易。
2. 提高业务人员素质业务人员对于销售信用风险的控制起着至关重要的作用。
首先，业务人员要能够有系统地对客户进行评估和分类，从而减少与不良客户的交易。
其次，业务人员需要具有沟通技巧，以表现企业的专业性和责任性，建立长期稳定的客户关系，减少客户违约行为的发生。
最后，业务人员应该能在与客户沟通的过程中掌握重要信息，及时反馈给企业内部，做出调整和决策，提高企业的风险控制能力。
3. 建立有效的账单凭证管理制度中小企业必须加强内部的账单凭证管理制度，及时清理账单，对账单的准确性进行检查，防止由于账单管理混乱而导致的客户违约行为。
同时，为了及时发现问题，企业应建立有效的追款制度，及时对逾期账款进行跟进，在第一时间内解决问题。
二、客户管理1. 客户分类策略中小企业可以根据客户的业务量、交易次数、信用记录等信息，将客户划分为优质客户、中等客户和风险客户等不同等级，实施不同的服务和管理方式。
一些重要客户可以给予一定的优惠、提供特别的服务、提高他们的满意度，增强与客户的合作关系。
细心、认真、负责的服务能提高客户对企业的信任和忠诚度，减少不良的行为和发生的风险问题。
2. 客户信用保证对于高风险客户，可以采用各种方式来进行客户信用保证，包括对客户进行高额保证金的收取、增加客户的押金或预付租金等方式。
中小企业授信风险及控制措施
中小企业授信风险及控制措施中小企业作为经济发展的重要组成部分，承担着促进就业、推动创新和提升经济活力的重要角色。
然而，由于其规模相对较小、管理能力相对较弱等特点，中小企业授信风险成为银行等金融机构在信贷业务中面临的重要问题。
本文将就中小企业授信风险进行探讨，并提出相应的控制措施。
一、中小企业授信风险的特点1.经营风险中小企业由于规模相对较小，市场份额较小，对外环境变化的适应能力相对较弱，容易受到宏观经济波动、市场竞争等因素的影响，从而造成经营风险的增加。
2.财务风险中小企业在财务管理方面的专业能力相对较弱，尤其是对于财务分析、财务规划等方面的能力短板，容易导致财务风险的增加，如现金流不稳定、负债过高等问题。
3.市场流动性风险中小企业较大程度上依赖少数几家客户，一旦出现客户流失或支付迟延等问题，将对企业经营产生较大不利影响，增加市场流动性风险。
4.政策风险宏观经济政策、行业政策等对中小企业的影响较大，政策的变动容易导致企业运营策略的调整，进而加大了政策风险。
二、中小企业授信风险的控制措施1.风险评估针对中小企业的授信申请，金融机构需要进行全面、详尽的风险评估。
包括对企业的市场前景、经营能力、财务状况等进行准确评估，以便为风险控制提供依据。
2.严格的授信条件金融机构在制定授信政策时，应当针对中小企业的特点，制定相应的授信条件。
包括对企业的规模、经营年限、行业背景、财务状况等方面设定一定的门槛，以筛选出具备较低风险的中小企业。
3.多元化的担保方式对于中小企业的融资需求，金融机构应当采取多元化的担保方式，降低风险。
既可以要求企业提供抵押担保、保证担保等常规方式，也可以借助第三方机构提供的担保服务，以增加信贷的安全性。
4.完善的监控机制在授信后，金融机构需要建立完善的监控机制，及时了解中小企业经营状况的变化，确保信贷资金的安全。
包括定期对企业进行尽职调查，加强对企业的财务情况、市场动态等的跟踪监控，预警问题的出现。
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。
由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。
本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。
关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。
”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。
中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。
近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。
（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。
小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。
因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。
另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。
中小企业授信管理办法
中小企业授信管理办法中小企业授信管理办法第一章总则第一条：为规范中小企业的授信管理，促进中小企业的健康发展，制定本办法。
第二条：中小企业授信管理遵循公平、公正、公开的原则，依法合规进行。
第三条：中小企业授信管理包括授信审批、风险评估、监督管理等环节。
第四条：本办法适用于各类金融机构向中小企业提供授信业务的管理。
第二章授信审批第一节审批程序第五条：中小企业授信审批应按照“谁审批、谁负责”的原则，建立科学、高效的审批流程，明确审批权限。
第六条：授信审批程序包括申请、初审、复审、终审、决策等环节，各环节需记录审批意见。
第二节风险分析第七条：授信审批应进行全面的风险分析，包括企业经营风险、行业风险、信用风险等多个方面。
第八条：风险分析应以科学方法为基础，结合企业实际情况，综合判断授信风险。
第三节资信评估第九条：授信审批应对中小企业的资信情况进行评估，包括企业信用记录、财务状况、经营能力等。
第十条：资信评估应采取多种评价指标，综合评估企业的信用风险。
第三章风险管理第一节监测与预警第十一条：金融机构应建立稳定的中小企业授信管理系统，实时监测企业的经营情况、还款情况等。
第十二条：发现中小企业信用风险超过预警线的，应及时启动风险控制措施，减少风险损失。
第二节异动处理第十三条：发生企业经营异常、资金链紧张等情况时，金融机构应及时与企业协商沟通，并寻求解决方案。
第十四条：对于出现严重风险的中小企业，金融机构应及时采取停止授信、催收等风险控制措施。
第四章监督管理第一节定期报告第十五条：金融机构应按规定向相关监管机构提交中小企业授信管理的定期报告。
第十六条：定期报告应包括授信金额、风险评估结果、贷款发放情况等内容。
第二节内部审查第十七条：金融机构应建立健全的内部审查机制，对中小企业授信管理进行定期审查。
第十八条：内部审查应包括授信合规性、风险控制措施的执行情况等内容。
附件：1.中小企业授信申请表2.中小企业资信评估报告法律名词及注释：1.中小企业：指按照国家相关规定，具备独立法人资格，注册资本额和年度销售额均未超过一定限额的企业。
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。
近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。
但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。
在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。
市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。
现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。
全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。
一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。
事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。
数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。
同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。
小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。
与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。
（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向上游企业传染。
浅析商业银行中小企业信贷风险管理
管理纵横浅析商业银行中小企业信贷风险管理王冠（西安交通大学，陕西 西安 710048）摘要：近年来，中小企业在国民经济中占据主要地位，中小企业存在资产规模小、经营风险高、财务管理体系不够完善等问题，同时我国商业银行对中小企业的信用评级和担保机制都不够完善，导致商业银行对中小企业的贷款仍存在很大的风险。
本文通过分析商业银行在处理中小企业信贷过程中的信贷风险和对应防控措施，针对我国商业银行中小企业信贷风险提出对策和建议，以此降低商业银行中小企业的贷款风险，促进我国商业银行和中小企业的共同发展。
关键词：商业银行；中小企业；贷款风险一、中小企业信贷风险特征在上个世纪中期，由于我国的经济由计划经济转向市场经济，很多中小企业纷纷建立了，这些中小企业在企业管理、企业财务以及员工素质等方面都存在很大问题，与大型企业存在很大差距。
同时，中小企业资金储备有限，主要获得资金的方式就是长期借贷，与商业银行打交道必不可少，而在商业银行分析这些中小企业的运营情况时，上述问题都导致商业银行准确掌握企业的真实情况，也无法有效评价企业的还款能力，对中小企业的资金进行监管时面临较大困境，中小企业自身风险也会越来越大。
二、我国商业银行中小企业信贷风险管理现状在我国，中小企业数量巨大，商业银行为这些中小企业提供贷款服务后，在信贷回收过程中会面临很多不确定风险。
商业银行为了降低其潜在的坏账风险，提高金融资产质量，往往需要做大量的调查工作，包括实地调查、客户交流以及借助第三方资产评估机构等等，这些都会付出很更高的成本，导致得商业银行对中小企业信贷的交易成本远远高于国有大中企业。
三、商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题（一）中小企业信用评级体系不完善我国商业银行对中小企业进行信用评级时一般选取财务报表数据和定性指标进行分析，过于重视对企业的定量分析，往往会忽视不同规模企业存在的误差。
此外，由于我国中小企业大多没有上市，财务报表上的数据可能不真实，导致商业银行很难判断中小企业财务数据的真实性，从而得到与实际情况不符的信用评级结果，甚至会给商业银行带来不好的影响。
银行如何加强中小企业信贷风险管理
2012年第2期/终一槌定音。
3.制定科学合理的评标方法在制定评标方法时，一是设定上、下限控制价，并在开标三天前向投标人公布，以避免投标人恶意串通、哄抬标价，有效制止恶性竞争，防止低于成本价中标；二是在对投标报价的评审中，对各项费用进行分项评审，减少不平衡报价的影响，并明确规定各种规费不允许竞争；三是积极推行电子评标，通过计算机按照设定的评标程序进行评标，减少评标的人力、财力消耗和人为因素的干扰，提高评标决策的科学性、合理性。
4.规范合同条款制定完善的施工合同文本，对合同双方的权利、义务、责任等进行明确的界定，对风险的分担也要有明确约定；制定相应的配套措施，防止施工单位以不合理的低价中标，导致无法履行合同，影响工程质量和工期。
5.利用现代化信息手段实行工程量清单计价，大部分人工、材料、机械设备的价格将随着市场行情的变化而变化，招投标各方需要最新信息引导计价活动。
因此，政府造价管理机构以及行业协会等部门，应当利用现代化的网络传递手段，建立工程造价信息系统，以最新的价格信息为工程计价各方服务。
综上所述，实行工程量清单计价是充分发挥市场机制作用、完善工程造价形成机制和深化工程造价改革的一项重要措施，是建筑市场发展的必然趋势，也是适应国际、国内建筑市场竞争的必然选择，它对促进招投标机制的完善和发展，建立有序的市场公平竞争秩序都将起到积极的推动作用。
■（作者单位：中铁十六局集团二公司一分公司）编辑贾树海近年来，我国中小企业保持了强劲的增长势头，已成为推动国民经济和区域经济发展的重要力量。
有些中小企业通过对外贸易和对外直接投资，正在成长为具有较强国际竞争力的跨国公司。
但在当前，不少中小企业在快速发展中却面临着严重的投资和融资困难，其中信贷风险较高是造成企业融资难的关键原因。
信贷风险，是指信贷资金安全系数具有不确定性，即借款方不能按期偿还和清付贷款本息的可能性。
当前我国中小企业的信贷风险主要表现为：企业出于各种原因不愿或无力偿还银行贷款本息，致使银行的贷款无法及时收回而形成呆账损失。
中小企业授信管理办法
中小企业授信管理办法中小企业授信管理办法是指对中小企业在融资过程中的授信管理进行规范和指导的法规和政策。
授信管理是金融机构对中小企业进行信用评估和风险控制的重要手段。
以下是中小企业授信管理办法的相关内容：1. 授信申请与审批程序中小企业授信管理办法的第一部分是授信申请与审批程序。
中小企业在融资过程中需要向金融机构提交授信申请，申请获得相应的信用额度和融资支持。
金融机构在审批授信申请时需要进行信用评估和风险分析，确保授信的安全性和可行性。
授信申请与审批程序的规范可以帮助中小企业和金融机构明确各自的权责和流程，提高授信的效率和准确性。
2. 授信额度与担保要求中小企业授信管理办法的第二部分是授信额度与担保要求。
授信额度是指金融机构为中小企业提供的信用额度，用于满足中小企业的融资需求。
金融机构在确定授信额度时需要考虑中小企业的信用状况、还款能力等因素。
同时，金融机构还会要求中小企业提供相应的担保措施，以降低授信风险。
授信额度与担保要求的规范可以帮助中小企业和金融机构明确双方的权益和责任，确保授信的安全性和可行性。
3. 授信利率与还款方式中小企业授信管理办法的第三部分是授信利率与还款方式。
授信利率是指金融机构向中小企业提供融资支持时所收取的利息费用。
还款方式是指中小企业按照约定的方式和期限偿还授信贷款的方式。
金融机构在确定授信利率和还款方式时需要考虑中小企业的信用状况、还款能力等因素。
授信利率与还款方式的规范可以帮助中小企业和金融机构明确双方的权益和责任，确保授信的安全性和可行性。
4. 授信监管与风险控制中小企业授信管理办法的第四部分是授信监管与风险控制。
授信监管是指金融机构对中小企业授信活动进行监督和管理，确保授信的合规性和风险控制的有效性。
金融机构需要建立相应的授信监管制度和流程，加强对中小企业的信用评估和风险控制。
授信监管与风险控制的规范可以帮助金融机构提高授信管理的水平和效果，降低授信风险，保障金融体系的稳定和安全。
中小企业授信管理办法
中小企业授信管理办法中小企业授信管理办法第一章总则第一条为规范中小企业授信管理，保障金融机构和中小企业的合法权益，提高金融机构风险管理水平，促进中小企业发展，制定本办法。
第二章授信申请与审批第二条中小企业在申请授信前，应向金融机构提供真实、准确、完整的企业经营及财务信息。
第三条金融机构应根据中小企业的经营状况和风险情况，制定授信审批流程，并依法进行审批决策。
第四条授信审批决策应当公平、公正、合法，不得盲目扩大授信规模。
第三章授信合同及履约管理第五条金融机构与中小企业应签订书面授信合同，并明确双方权益和义务。
第六条金融机构应密切关注中小企业贷款用途和还款情况，建立健全履约管理制度，及时发现和解决问题。
第七条如中小企业无法按时还款，金融机构应采取必要措施，协商解决还款问题，避免产生不良资产。
第四章风险管理第八条金融机构应建立健全中小企业风险评估和风控体系，进行有效的风险分析和控制。
第九条金融机构应制定中小企业违约风险防范措施，并定期评估和调整。
第十条如中小企业存在较大风险，金融机构应及时采取措施，减少授信风险。
第五章监督检查与违规处理第十一条监管部门应加强对金融机构的授信管理工作的监督检查，发现问题及时处理。
第十二条对于授信中存在的违规行为，金融机构应采取相应的处罚措施，并报告监管部门。
第六章附件⒈中小企业授信申请表⒊授信合同范本本文所涉及的法律名词及注释⒈中小企业：根据《中小企业促进法》，指在中国境内注册并依法合规经营的具备独立承担民事责任能力的企业，包括民营企业、个体工商户等。
⒉授信：指金融机构向中小企业提供贷款、信用担保、保理等融资支持的行为。
⒊风险管理：指金融机构为控制和防范可能出现的风险，采取的一系列策略和措施，包括风险评估、风险监控、风险预警等。
中小企业批量授信管理办法：促进企业成长
中小企业批量授信管理办法促进企业成长引言中小企业在经济发展中扮演着重要的角色。
然而，由于资金困难等问题，中小企业的发展面临着许多困难。
为了促进中小企业的成长，采取批量授信管理办法是一种有效的方式。
本文将介绍中小企业批量授信的概念、目的以及可行的管理办法。
中小企业批量授信的概念中小企业批量授信是一种金融服务方式，通过统一的流程和标准，对中小企业进行一次性的信用评估，并给予一定金额的信贷额度。
中小企业可以根据自身需要，在一定期限内随时使用该额度，从而解决资金需求和经营发展问题。
中小企业批量授信的目的中小企业批量授信的目的是为了促进中小企业的成长和发展。
通过一次性的信用评估和额度授予，中小企业可以更加灵活地运作，满足资金需求，并支持企业的业务拓展、技术升级和市场开拓。
中小企业批量授信管理办法1. 设立专门的中小企业批量授信部门为了有效管理中小企业批量授信事务，建议设立专门的中小企业批量授信部门。
该部门负责制定和执行授信政策、管理额度分配以及监督中小企业资金使用情况等任务。
2. 建立中小企业信用评估体系中小企业信用评估是中小企业批量授信的核心环节。
建立科学、全面的中小企业信用评估体系，可以准确评估企业的信用状况，从而确定合适的授信额度。
该评估体系应包括企业基本信息、经营状况、财务状况等多方面的指标，确保评估结果客观、公正。
3. 制定灵活的额度分配规则中小企业批量授信应根据企业的实际需求和信用状况进行额度分配。
制定灵活的额度分配规则，可以根据企业的规模、行业、发展阶段等因素，确定不同的授信额度范围，以满足不同企业的资金需求。
4. 加强风险管理和监控为防止授信风险，需要建立完善的风险管理和监控体系。
对中小企业的资金使用情况进行实时监控，及时发现风险预警信号，并采取相应的措施加以应对。
同时，建立风险评估和风险分类制度，对中小企业进行风险分类，合理控制风险水平。
5. 提供综合的金融服务除了授信额度，中小企业还需要其他综合的金融服务支持。
中小企业授信要点
一、小企业授信风险控制的基本要求（一）满足投向管理政策各分行应切实强化小企业贷款投向管理，有效控制业务风险源头。
分行小企业业务管理部门应明确小企业目标市场和客户，围绕“一链两圈三集群”确定重点营销的客户范围。
1.审查审批人员应判断业务是否符合分行制定的投向管理政策要求。
若单笔业务之前已对集群客户进行了整体授信安排，应判断单笔业务是否符合整体授信安排所确定的单户准入条件及其它相关要求。
2.对重点支持的集群客户范围之外的零散客户，原则上应落实强担保条件。
（二）落实收益覆盖风险的要求小企业授信业务要坚持收益覆盖风险的原则，即业务收入扣除必要的成本支出和目标利润之后应不低于业务的预期损失。
授信调查及审查审批人员应密切关注企业外部经营环境变化对其资金成本和日常经营的影响，在保持市场竞争力的前提下，尽量提高定价水平。
（三）还原真实信息小企业授信风险控制应建立在企业真实信息基础之上。
授信调查及审查审批人员应通过财务和非财务信息检验、渠道检验等多种交叉检验方法（附件1-1），还原企业的真实信息。
1.授信调查及审查审批人员应注重对非财务信息的分析，重点关注水电表、海关报关表、纳税单、企业及企业主个人的银行流水、征信记录、业务合同及发票等。
2.授信调查及审查审批人员应通过独立的渠道进行信息核实，重点关注上下游企业、公众媒体、相关管理部门等信息渠道，通过比较分析不同渠道获得的信息辨别信息的真伪。
（四）坚持本地化原则鉴于小企业信息不透明以及信息采集的复杂性，对“一链两圈三集群”的集群客户之外的小企业授信应坚持本地化原则，即原则上应在我行机构所在地范围内开展业务。
对于本地核心企业供应链上下游的小企业，原则上也应将客户范围控制在分行所在省内。
（五）符合审慎性原则小企业授信风险控制应坚持审慎性原则。
1.对于新客户要深入审查企业及实际控制人的背景，其中：对申请金额超过500万元（含）的业务或采用保证、信用担保方式的，审查人员原则上应进行实地调查；申请金额低于500万元及采用抵质押担保方式的，审查人员可根据需要进行实地调查。
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2.5 中小企业风险管理的特色
加快处置速度， 避免信贷资产出现 “冰棍”效应
A
快速处置 原则
B
价值最大化 原则
坚持价值最大 化，尽量减少信 贷资产损失
资产管理
C
坚持公开、公平、 公正。协议处置要 征得债务人同意
D
尽量采用非诉讼 手段原则
重视“软回 收”，优先选 择非诉讼手段
公开/公平/公正 原则
在市场调研及细分市场规划阶段，风险条线授信政策人员即 介入，实现风险与市场的对接。 调研和规划应在了解市场（KYM)、了解业务(KYB)、了解客 户(KYC)的基础上对客户进行定位。 调研和规划工作的必须在统一的信贷文化、风险偏好、授信 政策的指导下开展。 风险关口前移，风险经理参与授信方案设计、参与贷前调查。 首笔授信由业务部负责人约访企业负责人。 差异化的授权管理，从分行成立时间的长短、分行开办中小 授信业务时间的长短、金融生态环境的特点、产品风险度的 大小、是否新授信、有权审批人的受权时间长短和履职情况 等多个维度实行差异化的授权管理。 多层级、金字塔状的授权管理体系，尽可能实现审批的本地 化。
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3 风险管理基本理念
9、与企业的财务报表相比，非财务信息更具有价值。非 财务信息包括独立的第三方信息例如包括贷款卡信息、人行 个人征信系统、网络信息以及周围对申请人实际控制人的评 价以及其他银行对申请人的授信态度。 10、高成本融资的出现是一家企业即将崩溃的前兆。企业 财务报表中的一些数据（管理费用、非正常的资金流入、流 出）可以透露出企业融资的一些实际情况。 11、贷款额度的确定根据企业的经营情况确定，而不是根 据抵押物价值的高低确定。
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高效” 1.3 “高效”原则
高效的评审是我们中小企业整体市场竞争力的组 成部分。 流程化、标准化、批量化处理方式是提高效率的 有效途径。 每一个环节达到高效便构成了整体风险管理流程 的高效。
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风险管理原则 风险管理架构与流程 风险管理基本理念 风险管理主要方法 风险管理特点与挑战 风险管理目标
中小企业金融服务系列培训材料
—中小企业授信风险管理
中小企业金融事业部 2009年11月 年 月
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风险管理原则 风险管理架构与流程 风险管理基本理念 风险管理主要方法 风险管理特点与挑战 风险管理目标
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1 风险管理原则
风险管理原则
全面
专业
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2.3 主要岗位职责
派驻风险官
组织实施分行中小企业业务的全面风险管理； 遵守中小企业金融事业部风险管理工作制度，并向中小企业金融事业部 风险总监和区域所属分行中小企业业务总裁/专管行长双线汇报。
主审人
根据受责书及相关管理制度对授信项目进行审查或审批； 指导评审经理开展授信审查工作。
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2.5 中小企业风险管理的特色
“信贷舒适区”
授信规模
பைடு நூலகம்风险关口 前移
专家审批
审查审批－ 审查审批－ 差异化工具
信贷舒适区
专 审批 信贷工具支持
自 动 拒 自动审批法 绝 的最 大 度限
评级工具 支持
的最 大风险限
自动审批法：最大限 度降低损益平衡点， 满足对小、微型SME 融资模式的可持续。 信贷舒适区：在对中 型SME融资过程中， 最大程度保证银行的 利润。 专业化 专业化 分类评审 风险度 分类评审
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3 风险管理基本理念
5、实际控制人的资信决定了申请人的资信。对民营中小 企业调查时，要对实际控制人个人及其家庭、财产、资信状 况充分了解。 6、申请人实际控制人的家庭财务实力与企业财务实力同 等重要。 7、实际控制人提供连带责任担保仅是象征性的，真正有 意义的是详细掌握实际控制人的财产清单及其法律状态。 8、申请人交易对手的资质与往来记录，是反映客户真实 情况的有效途径。
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2.5 中小企业风险管理的特色
标准化合同，简化手续，提升体验 专人准备合同，降低差错率
专人负责系统 发起，减少差错 率
合同 准备 系统 发起
印鉴 获取
作业操作
非抵押 授信条 件落实
信贷作业 支持中心
合同 签订
落实公证 保险
建立一个强大的信贷 作业支持中心，实现 “工厂式”的标准信贷 作业流程。 专人负责流程的各个 环节，力求“专业、标 准、高效”。
高效
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全面” 1.1 “全面”原则 涵盖信用风险、操作风险、市场风险。 风险防范覆盖贷前调查、审查审批、放款操作、 贷后管理的全过程。 全员防范风险，从事授信业务相关的每位员工都 是风险防范的重要环节。
派驻评审官
派驻风险官
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专业” 1.2 “专业”原则
专业的风险管理队伍，包括风险官、评审经理、 风险经理队伍。 专业的风险识别技术，针对中小企业的专门评 级方法。 专业的风险管理流程，建立针对小微企业的 “信贷工厂模式”。
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3 风险管理基本理念
22、操作风险在中小企业风险防范中比一般公司客户风险防 范中占有更重要的地位。合理的流程设计、符合内控要求的岗 位分设、严格的操作程序控制是防范风险的重要途径。 23、高频率的客户拜访，既是及时掌握客户情况的需要，也 是交叉营销、服务客户的途径。 24、出现授信风险时，我们的反应时间是决定挽回损失多少 的关键因素。 25、中小企业不良资产清收，诉讼是必要的手段，但往往不 是最有效的手段。
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2.1 风险管理组织架构
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风险管理职责－ 2.2 风险管理职责－事业部
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2.2 风险管理职责－分行中小企业风险管理部 风险管理职责－
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2.2 事业部与分行的职责分工
批量授信 担保公司、仓储公 司额度 展期、重组（借新 还旧）授信 有争议授信、政策 例外授信 授信后督 批量模式项下单笔 授信 标准化产品 续授信 其他授信
根据中小企业融 资特征，建立属地化 的审查审批体制；采 用分级授权，提高决 策效率。大部分决策 由派驻风险官、主审 人完成。
以产品为主线， 制定差异化的评审 规范，实行专业审 查、专业审批。
“让听得见炮声的人来指挥”。 让听得见炮声的人来指挥” 评审监督，统一全行的中小企业信贷文化与信贷理念。 评审监督，统一全行的中小企业信贷文化与信贷理念。
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3 风险管理基本理念
20、合理的贷款期限可以实现银企双赢，分期还款是控制 风险的有效途径；对生命周期较短的中小企业而言，一年可以 发生很多事情；授信期限与经营周期，授信金额与销售收入相 匹配。对中小企业固定资产投资类融资，必须在贷款比例、期 限、投资回收期等方面进行合理论证。符合现金流周期性特征 的分期还款计划，对企业、银行是双赢 。 21、标准化、流程化的工厂化运作是必经之路，每个中小 企业授信工作者都是“金融产业工人”。中小企业业务只有具 备一定业务量才能形成规模效应，才能实现经济上的可行性； 要保证效率，产品的标准化、业务处理的流程化和标准化、工 厂化是必经之路。
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3 风险管理基本理念
17、我们需要与他行竞争客户，但我们绝不接受他行退出的 客户。 18、产品的标准化是控制风险的重要措施；流程的标准化是 控制操作风险、道德风险的重要措施。每个产品都要有具体的 参数要求，产品设计得好，可以有效控制信用风险。每个产品 都要有标准化的操作流程，通过流程控制，可以有效控制操作 风险。 19、融资期限越短，银行收益越高。中小企业融资期限越短， 对利率越不敏感，银行的收益越高，对很短期的融资报价应该 以月利率甚至周利率、日利率为基础。
行为分析预警系统 评级模型、工具的 研发、推广和维护 持续的非现场检测 资产组合分析 重大风险的专项排 查、检查 贷后管理的具体落 实 技术工具的具体应 用 管理结果的报告和 反馈
审批处置方案 参与重大及复杂不 良资产处置工作 资产处置工作的管 理 拓展处置工作的外 部合作平台 具体制定、报批和 实施处置方案 具体的处置管理和 日常清收工作 落实处置计划 信息监测上报
他证 领取
抵押 办理
研究各房地产交易中心规定， 根据差别针对性准备抵押材料
通过专精化经营，提升信贷作业效率，降低差错率， 提升客户体验，“让融资变得简单” 。 减轻前台人员负担，使之专心致力于销售工作，“让销售变得简单”。 引领中小企业财富之路
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2.5 中小企业风险管理的特色
通过市场、风险、运营等各条线人员的协作及总、分行各
贷后管理岗
贯彻执行授信后管理制度； 管理、组织、监督和检查分行开展中小企业授信后管理工作； 审查、上报分行中小企业信贷资产风险分类结果； 对分行的行业风险以及授信客户预警信息进行风险提示及预警发布； 对重点客户实施现场检查。
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2.4 风险管理流程概述
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2.5 中小企业风险管理的特色
多方协作 及时高效 全面到位 贷后管理 差异化管理 增强客户体验 行为评分系统
级授信后管理人员的联动实现有效管理。 实现对风险的尽早识别、及时预警，风险分类准确及时。 按制度要求实施检查、及时报送。强调批量化监督。 快速处置、及时化解清收有问题及不良授信。 对授信后风险实施全面管理，做实做细授信后管理工作。 推行“售后服务式”的授信后管理方式。 通过对中小企业授信风险特征的深入识别和研判，根据风险 状况、授信产品及担保方式的不同实行差异化管理。 寓贷后管理于售后服务，通过日常的客户回访与交叉销售实 现贷后管理。 利用客户行为评分系统，尽早识别有关“风险信号”。 按客户行为评分情况，区分高贡献度客户、预警客户、有交 叉销售机会客户等类别，采取相应的预警发布、交叉销售等。 引领中小企业财富之路