银行授信风险管理(1)

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商业银行集团授信业务风险管理指引

商业银行集团授信业务风险管理指引商业银行集团授信业务风险管理指引一、引言商业银行集团授信业务风险管理指引是商业银行在开展授信业务中的重要指导文件，对于规范授信业务、防范风险、提高业务质量具有重要意义。

在当前金融环境下，商业银行集团授信业务风险管理指引更显得尤为重要。

接下来，我们将深入探讨商业银行集团授信业务风险管理指引的相关内容，以期为读者提供一份深入、全面的指引。

二、商业银行集团授信业务风险管理指引的基本框架商业银行集团授信业务风险管理指引主要包括了对客户信用状况的评估、风险管理与控制、业务流程的规范、内部审批流程、贷后管理等内容。

在实际操作中，商业银行需要根据自身情况，结合政策和监管要求，形成适合自身的风险管理指引。

1. 客户信用状况评估商业银行在开展授信业务前，需要对客户的信用状况进行评估。

评估的内容主要包括客户的基本信息、财务状况、经营状况、行业风险等。

评估的方法主要包括定性评估和定量评估两种方式，以确保客户的还款能力和还款意愿。

2. 风险管理与控制商业银行需要建立健全的风险管理与控制体系，制定相应的风险管理政策、流程和工具，以确保授信业务的风险可控。

在风险管理方面，商业银行需要关注信用风险、市场风险、操作风险等。

3. 业务流程的规范商业银行需要建立规范的业务流程，明确各岗位职责，建立完善的内部控制机制，确保授信业务的合规性和规范性。

在业务流程规范方面，商业银行需要关注信贷申请、风险审查、审批流程等内容。

4. 内部审批流程商业银行需要建立内部审批流程，确保授信业务的审批程序合规、公正、透明。

内部审批流程主要包括申请资料的审核、风险评估与审查、审批决策等环节。

5. 贷后管理商业银行需要建立健全的贷后管理体系，加强对授信资金的使用、借款人经营状况、还款能力等方面的监测。

贷后管理的目的在于预防和化解信用风险，确保资产质量。

三、对商业银行集团授信业务风险管理指引的个人理解商业银行集团授信业务风险管理指引对商业银行而言是至关重要的。

银行集团客户授信业务风险管理办法

银行集团客户授信业务风险管理办法第一章总则第一条为加强对集团客户授信业务的风险管理，促进银行安全、稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》制定本办法。

第二条本办法所称集团客户是指具有以下特征的本行企事业法人授信对象：(一)在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；(二)共同被第三方企事业法人所控制的；(三) 主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；(四)存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。

本行可根据上述四个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。

第三条本办法所称授信业务包括：贷款、票据承兑和贴现等。

第四条本办法所称集团客户授信业务风险是指由于本行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致本行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给本行带来其他损失的可能性。

第五条本行对集团客户授信应遵循以下原则（一）统一原则。

本行对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。

（二）适度原则。

本行应根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。

（三）预警原则。

本行应建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。

第二章授信业务风险管理第六条本行风险管理部负责全行集团客户授信活动的组织管理，对集团客户合并授信或贷款余额超过其授权以上的，应按本行信贷管理制度要求，进行审批；本行公司、个人业务部负责对集团客户进行资信尽职调查，负责组织对集团客户授信的信息收集、信息服务、信息管理和风险预警通报等工作，并指定专人负责集团客户的日常管理工作。

银行集团客户与关联客户授信风险管理实施细则

银行集团客户与关联客户授信风险管理实施细则第一章总则第一条为加强对集团客户与关联客户管理，防范集团客户与关联客户授信风险，按照银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》要求，制定本《细则》。

第二条对任一独立法人客户授信，均应加强对客户关联方关系的分析，并及时动态的掌握客户关联关系变化，更新客户信息，以全面掌握客户关联方及关联交易的信息。

第三条对任一独立法人客户授信，均应全面考察客户关联方的信用记录，全面分析客户关联方对客户在经营和财务方面的支持和影响，关联交易对客户财务状况、还款能力的非正常影响，防范客户利用不正当关联交易骗取银行授信，逃废银行债务。

第四条客户关联方在我行无授信且无授信意向的，或虽在我行有授信或正申请授信，但不符合本《细则》规定的集团客户标准的，对授信客户及其关联方分别按单一客户实施管理，但授信时应全面分析客户关联方的影响，并密切关注关联方关系的变动，一旦符合本《细则》规定的集团客户标准，即应按集团客户管理。

第五条客户关联方在我行有授信或拟有授信，且符合本《细则》规定的集团客户标准的，须按集团客户实施管理。

集团客户管理应遵循以下原则：（一）统一授信原则。

对每一个集团客户均须实行统一授信管理，确定管理方案，集中控制授信风险。

（二）控制授信总量和合理安排授信结构原则。

对集团客户授信，须以集团为单位控制授信总量，合理安排集团授信结构，防止集中性授信风险和交易结构风险。

（三）分工协作原则。

对集团客户授信，应加强各部门、各分支机构之间的协作，在参与单位之间合理分配风险与收益，在风险控制的前提下提高对客户服务效率和质量。

第六条凡属在股权关系或实际控制方面有密切联系的各单一客户，都应纳入集团客户管理范围。

各支行及总部相关管理部门必须清查并明确辖内集团客户名单，凡符合本《细则》规定的集团客户标准的，必须自觉纳入集团客户管理范围，不得有意将本应归并到集团客户管理的授信对象作为单一客户管理，同时要做好集团客户名单的动态调整。

银行集团客户授信风险管理存在的问题及改进建议

问题页）银行集团客户授信风险管理存在的-本页仅作为文档封面，使用时请直接删除即可--内页可以根据需求调整合适字体及大小"银行集团客户授信风险管理存在的问题及改进建议2010年11月18日8点37分来源：中国金融网综合相关标签：银行授信一、银行集团客户的概念和特点（一）集团客户的定义银行集团客户是指具有以下特征的企事业法人授信对象：一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制；二是共同被第三方企事业法人所控制；三是主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属共同直接控制或间接控制；四是存在其他关联关系以致可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行按照风险尽责原则认为应视同集团客户进行授信管理。

（二）集团客户的特点1.集团客户规模扩张往往伴随银行贷款迅速上升。

大部分企业集团融资主要依靠银行信贷，相当一部分贷款是由关联企业提供担保的流动资金贷款。

由于集团企业对银行资金依赖程度较深，贷款规模增幅大，绝对量呈上升趋势，信贷风险也迅速攀升。

从集团客户经营角度来看，其通过频繁的兼并收购活动进行多元化投资，迅速扩张规模，对其自身也存在着极大的经营风险。

2•集团客户的经营行为特征。

主要表现在4个方面：一是集团内关联企业投资关系复杂。

不少集团客户的关联企业主要是通过投资链条形成的，投资形式主要有全资、控股和参股三种。

投资呈现出多层次特征，而且层次之间不平衡。

二是通过频繁的兼并收购多元化投资，扩大资产规模。

混业经营的企业集团兼并收购活动频繁，它们围绕市场热点做题目，通过兼并收购的方式多元化投资。

三是集团发展往往以融资促投资，以投资带融资。

企业集团多元化投资是以其独特的融资能力为基础的，并与其融资能力相互助长。

集团融资方式以银行贷款为主，也有通过上市募集资金的。

在以银行信贷市场为主的资金市场上，多元化投资既是融资冲动产生的原因，又是融资能力増强的通道。

集团控制的关联企业越多，融资能力也越强。

商业银行集团客户授信业务风险管理指引

商业银行集团客户授信业务风险管理指引（中国银行业监督管理委员会2003年第5号令颁布实施根据2010年6月1日中国银行业监督管理委员会第98次主席会议《关于修改＜商业银行集团客户授信业务风险管理指引＞的决定》修改）第一章总则第一条为切实防范风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管理，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》，制定本指引。

第二条本指引所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的中资、中外合资、外商独资商业银行等。

第三条本指引所称集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象：（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；（二）共同被第三方企事业法人所控制的；（三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；（四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应当视同集团客户进行授信管理的。

前款所指企事业法人包括除商业银行外的其他金融机构。

商业银行应当根据上述四个特征结合本行授信业务风险管理的买际需要确定单一集团客户的范围。

第四条授信是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出保证。

包括但不限于：贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等表内外业务。

商业银行持有的集团客户成员企业发行的公司债券、企业债券、短期融资券、中期票据等债券资产以及通过衍生产品等交易行为所产生的信用风险暴露应纳入集团客户授信业务进行风险管理。

第五条本指引所称集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性。

银行集团客户授信业务风险管理办法.doc

****银行集团客户授信业务风险管理办法第一章总则第一条为准确识别与计量集团客户，有效防范和控制集团客户信用风险，加强全行集团客户管理，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《资本管理办法（试行）》等有关规定，结合我行实际，特制定本办法。

第二条集团客户的定义。

本办法所称集团客户，是指在企业财务和经营决策中，相互之间具有控制、被控制、同受第三方控制关系，或者一方对另一方具有共同控制的独立法人（含具有独立融资权的非法人机构）组成的客户群。

第三条集团客户认定标准。

（一）对于纳入集团客户识别范围的法人客户，在确认符合下列标准后认定为集团客户：1.在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；2.共同被第三方企业业法人所控制的；3.主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；4.存在其他关联关系，可能不按公允价格转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的。

上述控制或者被共同控制关系，应从财务管理、资金调度、人事控制（高层）、重大经营决策等角度，进行实质性判断。

（二）双方或与共同第三方之间出现以下情形的，应判断为集团客户：1.一方直接拥有、间接拥有、或直接和间接拥有另一方超过50％以上表决权资本。

2.虽然一方拥有另一方表决权资本的比例不超过50％以上，但可通过拥有的表决权资本等其他方式达到对另一方的控制。

3.纳入合并财务报表的；4.实行财务集中管理，可以随时了解资金余额、收支情况或进行控制的；5.统一或者分别借款（融资）、资金统一调度使用的；6.存在大量、长期占用资金、资产的；7.通过关联交易等行为转移资金、利润，虚增资产、销售收入、利润的；8.能够直接任免或独家提名董事长、总经理、财务总监等企业高管人员，或者可以决定其薪酬的；9.在董事会拥有过半数席位的；10.民营企业的法定代表人、企业实际控制人为同一人或为直系亲属、夫妻、兄弟（姐妹）关系的；11.属于同一个家族企业；有投资、担保决定权的。

商业银行集团客户授信业务风险管理指引

中国银行业监督管理委员会关于修改《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的决定中国银行业监督管理委员会决定对《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》作如下修改：一、第一条修改为：“为切实防范风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管理，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》，制定本指引。

”二、第三条第一款第（三）项修改为：“主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；”增加一款，作为第二款：“前款所指企事业法人包括除商业银行外的其他金融机构。

”三、第十二条增加一款，作为第三款：“根据审慎监管的要求，银监会可以调低单个商业银行单一集团客户授信与资本余额的比例。

”四、第二十二条修改为：“银监会按本指引的要求加强对商业银行集团客户授信业务的监管，定期或不定期进行检查，重点检查商业银行对集团客户授信管理制度的建设、执行情况和信贷信息系统的建设。

”五、第二十四条修改为：“商业银行在给集团客户授信前，应通过查询贷款卡信息及其他合法途径，充分掌握集团客户的负债信息、关联方信息、对外对内担保信息和诉讼情况等重大事项，防止对集团客户过度授信。

”六、第二十五条修改为：“商业银行给集团客户授信后，应及时把授信总额、期限和受信人的法定代表人、关联方等信息登录到银行业监管部门或其他相关部门的信贷登记系统，同时应作好集团客户授信后信息收集与整理工作，集团客户贷款的变化、经营财务状况的异常变化、关键管理人员的变动以及集团客户的违规经营、被起诉、欠息、逃废债、提供虚假资料等重大事项必须及时登录到本行信贷信息管理系统。

”七、第二十七条修改为：“银监会建立大额集团客户授信业务统计和风险分析制度，并视个别集团客户风险状况进行通报。

”八、第二十九条修改为：“商业银行应与信誉好的会计师事务所、律师事务所等中介机构建立稳定的业务合作关系，必要时应要求授信对象出具经商业银行认可的中介机构的相关意见。

银行授信风险管理

银行授信风险管理银行授信风险管理是银行业务中非常重要的一个环节，它涉及到银行对客户的信用评估、授信额度设定、风险审查和控制等方面。

正确有效地进行银行授信风险管理，可以帮助银行避免不良资产产生，保护银行的资金安全。

在银行授信过程中，对客户的信用评估是最重要的一环。

银行需要对客户的信用状况、经营能力、还款能力等进行全面细致的调查和评估。

通过分析客户的财务状况、社会声誉、信用历史等信息，银行可以预测客户的违约概率，从而决定是否进行授信以及授信额度的设定。

同时，银行还需要根据客户所处的行业、经济形势等因素进行全面的风险审查。

为了控制授信风险，银行需要采取一系列措施。

首先，银行需要建立合理的授信政策和流程，明确授信的基本原则和流程，确保授信决策的科学合理性。

其次，银行需要建立完善的内部控制制度，包括信用审查、风险测算、风险分析和风险控制等各个环节。

通过严格的内部控制制度，银行可以避免信息泄露、内部违规等问题的发生。

此外，银行还需要根据不同类型的客户和业务，采取适当的风险管理工具，如担保、抵押、质押等，以降低风险。

在实际操作中，银行还可以利用大数据和技术手段来提高授信的准确性和效率。

通过数据分析和风险模型建立，银行可以更全面地了解客户的信用情况和风险偏好，提高授信的决策质量。

对于大规模的授信业务，银行还可以利用自动化、智能化的手段，提高审批速度和效率。

总之，银行授信风险管理是银行业务中不可或缺的一环，对于银行的健康发展具有重要意义。

通过正确有效地进行授信风险管理，银行可以预防风险、保护资产，提高业务的质量和效益。

同时，银行还需要不断创新和完善授信风险管理体系，以适应金融市场的变化和发展。

银行授信风险管理是银行业务中一项十分关键的工作。

它涉及到银行对客户的信用评估、授信额度设定、风险审查和控制等诸多方面。

授信风险管理的成功与否直接关系到银行的资金安全与风险抵御能力。

因此，银行在授信业务中不仅需注重贷款利率与时间，更需严格控制风险。

商业银行授权、授信管理暂行办法(一)2024

商业银行授权、授信管理暂行办法（一）引言概述：商业银行授权、授信管理暂行办法是对商业银行开展授权授信业务进行规范和管理的一项重要制度，旨在维护金融市场秩序、保护金融消费者权益，促进银行业的健康发展。

本文将从五个方面对商业银行授权、授信管理暂行办法进行详细阐述。

一、授权授信管理原则1. 合规性原则a. 商业银行应遵守相关法律法规，确保授信业务的合法性。

b. 商业银行应制定内部政策和流程，确保授信业务的合规运作。

2. 风险控制原则a. 商业银行应根据授信对象的信用状况，评估授信风险。

b. 商业银行应设定适当的额度上限，以降低授信风险。

3. 客户纳入原则a. 商业银行应对客户进行准确、全面的评估，确保客户符合授信条件。

b. 商业银行应根据客户的综合状况，决定是否纳入授信范围。

4. 审批程序原则a. 商业银行应建立完善的授信审批流程，确保授信决策的审慎性和及时性。

b. 商业银行应明确审批权限和责任，防止授权授信的滥用和风险。

5. 信息披露原则a. 商业银行应向申请人提供与授信业务有关的全面、准确的信息。

b. 商业银行应在指定渠道上向公众披露授信政策和流程，提高透明度。

二、授权授信管理要求1. 授信申请要求a. 客户需提供完整的资料，并填写授信申请表。

b. 商业银行应对申请材料进行审查，确保信息真实准确。

2. 授信审批要求a. 商业银行应组织专业人员进行授信审批，确保决策的合理性。

b. 商业银行应综合考虑借款人的还款能力、抵押担保情况等因素，进行风险评估。

3. 授信额度管理要求a. 商业银行应根据客户的信用状况和还款能力，确定适当的授信额度。

b. 商业银行应定期评估授信额度，根据客户状况进行调整。

4. 授信条件管理要求a. 商业银行应明确授信条件，如利率、还款方式等，并在合同中明示。

b. 商业银行应及时告知客户授信条件的变更情况。

5. 授信风险管理要求a. 商业银行应建立风险监控机制，定期评估和控制授权授信业务的风险。

银行信用风险管理办法

XX银行股份有限公司信用风险管理办法第一章总则第一条为规范XX银行股份有限公司（以下简称“本行”）信用风险管理，确保表内外信贷业务及资金业务健康、快速、持续发展，构建本行全面风险管理体系，依据《商业银行内部控制指引》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》及《三个办法一个指引》等法律法规和银行监管要求，结合本行实际，特制定本办法。

第二条本办法明确了本行信用风险管理的职责划分、控制要求、控制流程等内容。

第三条本办法所称信用风险，是指债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。

第四条本办法适用于本行信用风险的管理控制。

第二章职责与权限第五条董事会信用风险管理职责：（一）负责审批信用风险管理的战略、政策和程序等；（二）负责确定本行可以承受的总体信用风险水平；（三）负责督促高管层采取必要的措施识别、计量、监测和控制信用风险，并定期获得关于信用风险性质和水平的报告；（四）负责监控和评价信用风险管理的全面性、有效性以及高管层在信用风险管理方面的履职情况。

第六条董事会下设风险管理委员会，其信用风险管理主要职责如下：（一）负责拟定具体的信用风险管理政策和指导原则；（二）负责审核需董事会审议的重大信用风险业务的风险控制措施；监督有关部门信用风险控制措施的实施；（三）董事会授权的其他事宜。

第七条监事会信用风险管理职责：（一）负责与董事会及风险和关联交易等专门委员会和有关部门的工作联系，全面了解本行的信用风险管理现状，跟踪监督董事会及高级管理层为完善内部控制所做的相关工作，检查和调研经营活动中是否存在违反信用风险管理政策等行为。

（二）负责处理好与股东大会、董事会、高级管理层之间的关系，扩展对信用风险管理监督工作的深度和广度，对本行的信用风险管理能力和状况进行监督评价。

第八条行长及高级管理层的信用风险管理职责：（一）负责执行信用风险管理政策；（二）负责组织制定信用风险管理制度和操作流程；（三）负责了解风险水平和管理状况，并确保本行具备足够的人力、物力和恰当的组织结构、管理信息系统以及技术水平，来有效识别、计量、监测的控制各项业务所承担的信用风险。

银行授信集中度风险管理指引模版

银行授信集中度风险管理指引模版银行授信集中度风险是指银行授信业务中，某个特定客户群体或行业领域贷款占比过高，导致银行在面临客户违约、行业风险等情况时，可能会出现较大的资产损失。

因此，银行在开展授信业务时需要制定授信集中度风险管理指引，降低风险发生的可能性。

一、风险评估1. 了解客户信息，对授信额度、期限和利率进行评估。

2. 制定授信额度与授信期限的安排，尽量控制授信集中度在银行业务总额的合理比例之内。

3. 根据市场情况、客户经营环境、竞争状况、行业前景等因素，进行风险评估，合理设定授信利率。

二、授信集中度监管1. 对授信的行业、地域进行调查和研究，判断该领域或地区风险程度，制定相应的授信限额和期限上限。

2. 定期监测现有授信业务的集中度情况，针对授信集中度较高的客户或行业领域，及时制定风险控制策略。

3. 建立授信管理档案，对客户进行分类管理，分类标准包括信用评级、授信额度、业务种类等。

三、控制授信风险1. 定期会同风险管理部门评估授信集中度风险，制定演练应急预案。

2. 对授信集中度较高的业务进行分散运营，授信业务合理分布，避免出现单一客户授信业务过于集中的情况。

3. 配置足够的资本储备，以应对可能产生的风险。

四、明确责任1. 制定授信集中度风险管理流程，明确各部门的职责和协同配合关系。

2. 建立风险管理制度，对授信业务的监管、风险控制和风险管理等重要问题作出规定。

3. 加强人员培训，提高相关岗位人员的风险意识和应对能力，及时发现并应对风险。

以上是关于银行授信集中度风险管理指引的模版。

银行在开展授信业务时，需要加强风险管理，降低授信集中度风险的发生。

通过制定风险评估、授信集中度监管、控制授信风险、明确责任等方面的措施，有效降低授信集中度风险的发生可能性。

商业银行授信业务风险管理的有效对策探析

124大众商务市场的不确定性随着国家宏观经济政策的调整而增加，经济周期的风险因素也开始显现。

与此同时，因信息不对称、贷后监控不到位等因素，导致授信业务中的贷款存在着过多、过高和过低等问题，这给商业银行的经营带来了很大的风险。

一、商业银行授信业务风险及其危害首先，授信业务风险制约了商业银行的发展，影响了社会经济的健康。

其次，授信业务中存在的风险会导致社会信用的恶化。

卖方未能及时支付销售款项，未能偿还银行首次到期的贷款，买方未能及时支付银行开具的各种发票，增加了银行授信交易的风险。

最后，授信业务将阻碍商业银行改革和创新的步伐，从而为非银行贷款机构提供有效的解决办法，确保企业尽快摆脱破产。

企业转型发展是商业银行改革的重点，从实体市场的拓展到服务功能的完善，电子渠道的扩展与应用，均推动了客户体验的转变。

同时，若不能降低不良资产交易和信用交易的风险，客户满意度就会下降，甚至使上市公司的股价出现问题，必然影响到国内银行业的转型和创新[1]。

二、商业银行授信业务风险的成因分析（1）外部因素。

首先，信息不对称是造成银行授信业务风险的重要原因。

目前，国内的征信制度和信用环境尚不完善。

企业和个人用户为了获得银行授信的需求，往往会在知情的情况下隐藏一些不良信息，致使银行无法准确识别信息的真实性，从而在信息不对称的基础上做出了审批决定，造成了信用风险。

其次，经济环境是商业银行授信运作的关键因素。

我国现阶段经济发展速度放缓，部分行业的产能过剩现象严重，企业应收账款增加，资金流动困难，商业银行风险增大。

而不断强化的信用信息也极大地提高了人们的信用意识，但仍有不少领导者没有树立信用观念，尤其是企业法定代表人和实际控制人，这严重影响了商业银行授信业务的安全。

（2）内部因素。

首先，商业银行授信业务的防控机制不完善。

其次，授信业务风险度量水平不高。

在现阶段商业银行贷款过程中，仍存在着主观判断，以定性分析为主、定量分析为辅的方式。

与此同时，定量分析往往只是表面化的，不能真正发挥作用。

银行授信风险管理.pptx

0.3%*90%*50,000m =135m v.s.10%*20%*10,000m =200m
信用風險組成要素
Probability of Default (PD) Borrower Risk
Loss Given Default (LGD) Transaction Risk
Exposure at Default (EAD) Exposure at Default
資本適足率之計算/維持
備抵呆帳之提列
資產組合風1險5 管理
信用風險衡量─計算信用風險因素
Financial Performance Growth Prospects Operating Performance Industry competitiveness Management Quality
– 負債異常增加 (擔保品於銀行融資後，又向租賃公司借款，且有民間設定抵押)
– 營運長期虧損 (價格↓接單不順↓以債養債) – 應收帳/票過長 (為建下游通路放寬A/R期間，
A/R占營收↑，又逢廠商倒帳 /原3-4個月期票，客戶改採180天T/T)
6
2 負面表列三
– 自有資金不足 (長研發、長製程產業，資金需求大 /無財支持，無以為繼)
(二) Individual Non-Financials： (a) 年齡 (b) 教育程度 (c) 職業 (d) 婚姻狀態 (e) 扶養人數
3
4. 企業審查徵信五P
借款戶資力 (People) 1
借款用途 (Purpose)
還款來源 (Payment) 2 債權保障 (Protection) 3
Loan repayment schedule Information of default event (type and date) Facility type Seniority of the facility Recovery information Collateral information Cost incurred by collateral / transaction Obligor industry

银行集团(关联)客户授信业务风险管理办法模版

集团（关联）客户授信业务风险管理办法第一章总则第一条为规范本行对集团（关联）客户管理行为，有效管控集团（关联）客户信用风险，根据中国银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》以及本行信贷业务管理相关规定，制定《xx联合农村商业银行股份有限公司集团（关联）客户授信业务风险管理办法》，以下简称“本办法”。

第二条本办法所指集团（关联）客户是指具有以下特征的企事业法人授信对象：（一）在股权或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的。

（二）共同被第三方企事业法人所控制。

（三）实际控制人为同一人。

（四）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属和两代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的。

（五）存在其他关联关系，可能不按公允价值原则转移资产和利润，本行认为应视为集团（关联）客户进行授信业务风险管理的。

第三条本办法所称授信业务包括：贷款、贴现、贸易融资、签发银行承兑汇票、开立保函、担保等广义的表内外授信业务。

第四条本办法所称授信业务风险管理是指通过对集团（关联）客户授信分类管理、额度监控管理、关联信息管理和联动预警管理等，有效防范集团（关联）客户多头授信、过度授信、关联担保、信贷资金挪用、以及通过关联交易、资产重组等手段不按公允价格转移资产或利润等情况，降低本行对集团（关联）客户不能按时收回本息或存在其他损失的可能性。

第五条本办法适用于集团内（或关联关系网络内）两家以上（含）在本行发生本办法第三条所列授信业务关系（除担保业务）的成员客户的授信业务。

第六条企事业法人代表、实际控制人或主要股东在本行有存量授信业务或申请新增、增量授信用于该企事业法人经营的，该企事业法人视为在本行有授信业务或申请新增、增量授信。

第二章基本规定第七条集团（关联）客户授信业务风险管理应遵循以下管理原则：（一）分类授信原则。

根据集团（关联）客户的关联关系组成形式和性质，可对授信业务按以下原则进行分类管理：1、对于股权控制形成的集团并表型客户，由一家分、支行对其实行集团统一最高综合授信、统一承贷，也可在综合授信额度下对集团成员明确额度分割、分别承贷；如非辖区经营的子公司已纳入集团合并报表范围内，但由于信息不对称等原因造成集团最高综合授信条件不成熟的，在集团最高综合授信额度中对该子公司情况予以相应扣除，对该类子公司也不予授信额度分割。

银行授信风险管理

银行授信风险管理银行授信风险管理授信是银行业务中的主要环节之一，指的是银行向客户提供贷款或信用额度，用于满足客户的融资需求。

然而，随着金融市场的不稳定，授信风险管理成为了银行业务中至关重要的一部分。

银行授信风险管理是指银行通过有效的控制措施，用于评估、监测和减轻与授信相关的风险，从而保证银行的资产安全和业务稳定。

首先，银行授信风险管理需要建立完善的风险评估体系。

该体系应包括客户的信用评级和还款能力评估。

银行可以通过收集客户的个人和企业的基本信息，如财务报表、行业状况等等，来评估客户的信用状况。

同时，银行还可以通过分析客户的历史还款记录和借贷行为，并结合外部数据和市场信息，来评估客户的还款能力。

这个评估过程需要严格的量化和定性分析，以确保评估结果的准确性和可靠性。

其次，银行授信风险管理需要建立有效的监测机制。

这包括对客户的还款能力和贷款使用情况的跟踪和分析。

银行可以通过建立风险监控系统，结合现有的信息技术平台和数据分析工具，实时监测客户的还款情况和借贷行为。

一旦发现客户有逾期或其他风险迹象，银行应立即采取行动，如调整利率、提前清偿等，以减少风险损失。

此外，银行授信风险管理还需要建立合理的风险分担机制。

这包括将授信风险分散到不同的客户和业务上，以降低整体风险。

银行可以通过设定不同的信用额度、利率和担保要求，来控制不同客户的风险水平。

此外，银行还可以与其他金融机构合作，共同分担授信风险，以减少自身的风险暴露。

最后，银行授信风险管理需要建立完善的风险预警机制。

这包括对风险因素的及时识别和预测。

银行可以通过建立风险模型、制定风险警示指标等手段，来识别潜在的风险因素，并提前采取相应的防范措施。

此外，银行还应注重市场信息的收集和分析，以及与其他金融机构和监管机构的沟通和合作，共同应对风险挑战。

总之，银行授信风险管理对于确保银行业务的安全和稳定至关重要。

银行可以通过建立完善的风险评估体系、有效的监测机制、合理的风险分担机制和完善的风险预警机制，来管理和降低授信风险。

银行授信集中度风险管理指引模版

xx农村商业银行授信集中度风险管理指引第一条为有效管理本行授信集中度风险，根据《中国银监会办公厅关于加强农村中小金融机构集中度风险监管的通知》（银监办发【2011】201号），结合本行授信业务实际，制定本指引。

第二条授信集中度风险指单一行业、客户、集团客户、全部关联方授信余额占本行表内外授信总额的比例过高而形成的风险。

第三条本行将授信集中度风险纳入全面风险管理框架。

高级管理层应制定相应的管理制度和程序，识别、计量、监测和有效控制授信集中度风险。

第四条授信集中度风险管理从单一客户授信集中度、单一集团客户授信集中度、全部关联度、大额贷款集中度、行业集中度等方面设置容忍度，任何单位或个人均不得批准超出风险容忍度的业务。

第五条本行单一客户授信集中度风险容忍度为资本净额的10%。

第六条本行单一集团客户授信集中度风险容忍度为资本净额的15%。

第七条本行全部关联度风险容忍度为资本净额的50%。

第八条本行单一行业授信集中度风险容忍度原则上为贷款余额的20%。

租赁和商务服务业为本行历史形成的传统优势领域，本行应采取措施逐步压降该行业授信集中度。

禁止向国家明确的限控行业发放新增贷款。

第九条本行大额贷款集中度风险容忍度为贷款余额的48%，大额贷款的认定执行监管部门确定的标准。

第十条表外授信业务按照种类、客户纳入表内统一进行集中度风险管理；本行发起设立的村镇银行纳入本行集中度风险和贷款限额统一管理。

第十一条高级管理层应逐步建立授信集中度风险监测体系，建立集中度风险预警线，完善信贷管理系统，将各种集中度限额和预警指标嵌入其中。

风险预警线应至少低于风险容忍度指标2个百分点。

第十二条对于达到或超过集中度风险预警线以及被动达到或超标的授信集中度，应根据集中度类型，分别采取压缩授信额度、资产转让、增加资本金等措施，尽快将集中度指标恢复至风险预警线、风险容忍度以内。

第十三条本行建立贷款集中度问责机制，对于向已超过集中度风险容忍度的客户继续授信和发放贷款的责任人进行问责。