我国商业银行中间业务的未来发展趋势

我国商业银行中间业务的未来发展趋势
作者：李媛
来源：《管理观察》2015年第05期
摘要：21世纪，随着加入WTO以及我国金融体制的不断推进与改革，我国的金融市场更加开放，中国的银行业也进入了一个机遇与挑战并存的新时代，在五年的保护期结束后，外资银行的介入对我国的商业银行形成了巨大的冲击。

本文通过对发达国家商业银行中间业务的先进模式进行深入剖析，同时结合当下我国的经济状况，展望了商业银行中间业务未来的发展方向和趋势。

关键词：中间业务积极因素消极因素发展趋势
1.发达国家商业银行中间业务发展的可借鉴因素
1.1创新活跃，产品层出不穷
根据不完全统计，以美国为首的发达国家商业银行的中间业务品种几乎覆盖了传统银行业务、信托业务、投资业务等所有的金融领域，并且创新中间业务的种类非常繁多，占有中间业务的比重也越来越大，尤其是净服务收入业务、保险分保及保险佣金逐渐成为中间业务产品的重要组成部分。

中间业务产品层出不穷，首先开发除了很多新型的大力产品，虽然通常情况下，一家企业只能从事几种经营活动，但是企业与企业之间的经济联系却是可以多种多样形式的。

因此，企业就迫切的需要在经济上多样化的代理机构，希望可以通过二者的合作，降低成本从而提高盈利收益。

从某种程度上来说，代理业务的开展是社会分工深化的一种表现，其实也是国外商业银行大力发展的中间业务形式。

具有以下几种代理形式：
代理收付业务。

商业银行可以帮助企业代发职工的工资以及缴纳各种费用，例如公司的水电费等等生活用费，这样便可以节省公司人员的劳动强度，以便有时间从事其他的工作。

银行还可以帮助企业进行对公分期付款的业务，这样不仅防止了债务拖欠的发生而且还准时有效。

在所有的中间业务中，属“一张支票系统”最为典型，它会将每个家庭每个月所会收到了费用做一个统一的整理，然后做一个表格寄送到每个家庭，这样不仅减免了送多张账单的邮寄费用，又让每个家庭对自己每个月的账单一目了然，节省了时间，并且很多的账单都是通过电子邮件的形式，更加大大的节省了成本。

受到了企业以及居民客户的热烈欢迎。

代理融通业务。

目前随着经济社会的不断发展，很多企业所开展的项目也有了大幅度的增加，但是同时也迎来了一个很艰巨的问题，流动资金不够，这个时候就需要有一个融通资金的服务，代理融通业务就帮企业解决了这个问题，它可以让企业通过赊销的方式去扩大产品的销售，因为银行与其他企业之间广泛的联系关系，这样就使应收账款的收回有了一定的保障性，
让企业减少了戒心，可以快速的融资。

并且，开办业务所收取的手续费以及融通资金的利息收入，也大大增加了中间业务收入。

代理行业业务。

随着各大银行的快速发展，大的商业银行在不同的地区都有着自己的网点，但是客户在不同的网点办理业务所享受的服务却是不同的，因此，代理行业无就开展起来。

这样客户便可以不用必须跑到开户行，而在任意一个网点均可以办理，节省了客户的时间，提高了效率，同时在办理的过程中收取的手续费也增加了中间业务的收入。

代理会计事物。

商业银行利用其在技术和人才方面的优势为企业开办审核、检查、清理会计账目以及提供咨询建议等方面的服务，有效的防范企业财务危机的发生，并且还可以接受企业的聘任，担任企业的会计顾问，帮企业理清账目，同时还可以辅导和培训会计人员。

对企业财务的发展有了巨大的推动作用。

1.2建立专业化的组织机构
由于产品具有很容易被模仿的特点，因此对于一个商业银行来说，保存一个具有创新能力的专业化团队是十分重要的，这样不仅可以提高本商业银行的市场份额，而且还可以一直保持自身的市场竞争力。

当某种商品在市场上已经被多家同行所模仿或者业务发展速度明显减缓时，便可以迅速的将客户的注意力转移到新发的产品上。

为中间业务不停的注入新鲜的血液。

在机构的设置上，要有专属的部门去细分市场，有专门研究市场发展趋向的部门，然后将信息反馈给相关的部门来进行产品的创新工作。

1.3构建完善的中间业务服务体系
在市场中，虽然产品具有容易模仿的特点，但是每个银行所具有的差异化服务却是难以被复制的，国外商业银行逐渐加强了对中间业务服务的改进，从组织机构、技术、渠道等方面都进行了服务模式的创新，开发除了一套完善的中间业务服务体系。

将银行中原有的垂直型组织架构转变成了水平结构的架构，这样使银行内部的机构看起来更加的简洁透明，有利于银行内部的管理。

商业银行可以根据条件来筛选适当的用户，有针对性地开展营销服务，保证稳定的客户来源的同时维护好与新旧客户的关系，增加银行的收入。

2.对我国商业银行中间业务未来的发展前景展望
2.1转变观念，增强意识
商业银行想要借助中间银行的力量去获得发展，就必须要彻底的转变原有的经营理念，培养建立去适应现代金融社会的商业银行经营理念，首先，银行要增强自身的忧患意识，应该在压力与刺激下寻求新的衍生金融产品，看清楚现在的金融形势，看清楚自身目前所面临的危机，激发员工的进取精神，知难而进。

另一方面，要增强银行的市场意识，要看清楚中间业务
作为三大支柱的重要作用，在市场为导向的前提下，以客户为中心开展经营，扩大业务在市场上的竞争优势。

最后一点，要增强效益意识。

银行终究是以盈利为目的的金融机构，要把发展和效益作为一切工作的出发点和归宿，积极的扩大市场份额，增加业务量，获取利润的最大化。

银行在推行中间业务并且获得利润的同时，还应高要维护客户的合法权益。

中间业务虽然属于银行中一种服务于客户的金融品种，但是也存在着一定的风险。

因此，商业银行要从一开始就注意到中间业务的风险防范，把风险防范作为一个重要的环节来抓，不能因为强调利润而忽视了风险防范。

2.2创新发展中间业务
要想快速的创新发展商业银行的中间业务，我国的商业银行就应该结合自身的实际情况的基础上去借鉴西方商业银行的发展经验，直接从西方已经发展成熟的中间业务中选择适合自己的品种来进行开发。

岁断了产品的创新周期。

第一，商业银行要扩大传统的结算业务范围。

开办个人账户汇款，同城或异地，开展个人支票业务，同时还可以进行国际结算，来扩大对外融资。

第二，扩大代理业务的范围。

商业银行进入资本市场是随着资本市场快速发展的一个重要方向。

商业银行作为基金托管人，可以代表基金受益人去保管基金，帮助客户理财，同时可以增加了银行的存款量。

三是开办私人银行业务，专门给私人或者企业提供服务，这是一种特殊的业务，针对少部分的客户，但是可以设计出于其他业务品类不同的服务，使这些特殊客户有VIP的感觉，进而给人以新鲜感。

四是开发功能多的信用新产品，利用客户消费与储蓄爱好的不同，可以划分不同的等级范围，卡片可以根据等级不同而具有不同的功能，这样既可以方便客户在生活中随时可以有流动的资金，而且也促使了客户使用本银行的业务，增加银行的业务量。

2.3加大投入，完善中间业务创新发展的软硬件支持
随着经济与科学技术的不断发展，现在社会的竞争就是人才与科技赤裸裸的竞争，银行业的竞争也毫不例外，开发了新的产品和技术，无疑就抢占了市场的制高点。

因此，我国的商业银行必须要重视科技和人才的培养与利用。

中间业务时有着技术、智能、服务等多方面特点的服务业务，尤其是中高级的中间业务，尤其的需要技术的支撑。

技术含量越高的业务附加值也就越高，同时也越容易吸引到客户的注意力。

与西方发达国家银行的发展相比较，我国的商业银行之所以发展不起来的一个重要的原因就是复合型人才的高度匮乏，想要重点发展中间业务，就必须要以自身的情况为出发点，采取多种渠道多种形式的办法对现有的员工进行培训，使他们不仅要熟谙日常业务的操作流程，而且对于金融、电子、管理等方面也要有所了解。

在培训老员工的同时，还要注意不断地增加新鲜的血液，选拔精通业务，年富力强，具有创新意识的人，给他们广阔的发展空间，并且对他们进行更深层次的培训，激发他们的创新力。

3.总结
近几年来，中间业务在不断的深化改革中虽然有了一定程度上的发展，但是与发达国家以及不断更新的社会要求还存在着一定的差距，我国的商业银行中间业务存在着品种单一，功能不全，银行人员对中间业务没有准确的定位，缺乏大量的复合型人才等等问题，阻碍着商业银行中间业务的发展。

今后，大力发展商业银行中间业务是世界银行业发展的未来总体趋势，因此，我国的商业银行也一定要更加重视发展中间业务，才能保持永久竞争力。