商业银行中间业务的发展与创新

我国商业银行中间业务的发展与创新

【摘要】在当前中央银行监管不断加强、商业银行自律机制不断完善、我国加入WTO的时代背景下，商业银行依赖传统存贷业务发展的路径越来越狭窄。走与世界经济金融全球化相吻合的道路，把中间业务发展作为新的效益增长点也成为我国商业银行业务创新与发展的必然战略选择。

【关键词】商业银行中间业务差距发展创新

一、我国商业银行中间业务发展现状

现代商业银行中间业务是指商业银行凭借其优越的地位、信誉、资金实力、技术设备、人力资源、广泛的信息网络和机构网点以及与社会经济联系面广等优势，不运用或较少运用自己的资金，为社会公众提供各式各样的资产负债业务以外的金融服务，并从中取得一定手续费收入的经济行为。

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展。经营理念有了重大突破，由原来的辅助性业务转变为实现金融工具创新、新的利润增长点；品种显著增加，业务量扩大，目前中间业务已涉及九大类420多个品种；部分品种赢得了市场高度认可，形成了品牌，如招商银行的“一卡通”和网上支付，光大银行的“一柜通”；高科技手段摄入，不断推出金融创新产品，如电话银行、企业银行、自助银行等。

二、我国商业银行中间业务同发达国家的差距

经过20多年的培育和发展，我国商业银行中间业务已有较大的发展。但我国商业银行的中间业务同国外发达国家相比仍存在较大差距，这种差距集中体现在中间业务收入占总业务收入的比例上。

业内人士考证 , 我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%—8%,有的仅为1%—2%,比例最高的中国银行,由于具有国际结算的

优势,这一比例也仅有17%,与国外大银行相比差距较大。

世界十大银行中间业务收入占总业务收入的比例如下:花旗集团为47.12%, 汇丰银行为36.87%,德意志银行为72.51%,美洲银行为43.35%,第一银行公司为49. 24%,维超维亚为46.37%,法国农业信贷银行为63.92%,瑞士银行为56.83%,巴克莱银行为46.279%,荷兰银行为48.26%。其中,最低的汇丰银行为36.87%,最高的德意志银行为72.51%,平均为51.13%。

三、新时期我国商业银行中间业务发展与创新策略

(一)适时转变经营观念

当前，商业银行要从实际出发，适时转变经营理念，把中间业务提高到实现全行经营战略转型的战略高度来认识，把中间业务作为一项重要的项目来抓。同时，深刻认识中间业务的发展对于促进商业银行收入多元化，带动存款业务的发展，培育核心竞争力，改善金融服务，提高综合盈利能力，改善客户结构，降低银行风险，实现银行的可持续发展等具有重要意义。

(二)加快中间业务产品开发创新

创新是中间业务持续发展的关键所在。首先，商业银行应实行差异化竞争战略，细分客户群，避免产品同质化，充分挖掘市场潜在需求，不断设计出新的业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品，满足不同层次需求。其次，商业银行应加强金融市场研究，积极创新交易业务和债券类、票据类货币市场产品，拓展投资银行业务创利空间；积极发展分级型企业债、银保合作、兼并收购及各类财务顾问业务等新兴投行业务；加快信用卡、电子银行和资产托管业务发展，积极推进衍生产品业务和财政性业务；做好基金、租赁、私人银行等新业务准备，推动多元化、综合化发展。加强产品创新，提升中间业务收入水平，改善盈利结构。加快中间业务发展，积极推进零售业务和中小企业业务，围绕贸易链和现金管理发展贸易融资业务。

(三)完善人才培训机制

首先，应立足现实，不断加大现有人员队伍建设和开发力度。各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，制定中间业务经营管理人才的培养计划，通过各种方式，采取理论知识培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务研发人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务产品研发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合型知识结构，具有适应多种工作环境，拥有综合素质的人才队伍。其次，应不断完善中间业务激励约束机制。人力资源是现代企业的战略性资源，而激励约束机制又是人力资源的重要内容，良好的激励约束机制能够保证在实现企业目标的同时实现员工自身需要，从而使员工的积极性和创造性继续保持和发扬下去。

(四)加大营销力度

一是要坚持“以客户为中心”的营销理念，利用庞大的网点和人才优势，做好市场调查，实施整体营销、品牌营销以及市场分销的战略；二是注重关系营销在中间业务营销中的作用，以中间业务为切入点，进一步拓展资产和负债业务；三是制定系统的营销计划，加大市场促销力度，通过广播电视、报刊杂志、网络等多种形式，进行多层次、多角度的宣传，增强市场对银行中间业务产品的认识程度，进一步扩大市场占有率。

(五)完善中间业务定价机制

随着金融自由化的加剧和银行利率管制的放松，商业银行产品的定价自主权进一步扩大，实施服务收费亦是大势所趋。商业银行要根据自身的实力和服务质量，制定科学合理的收费标准和政策，既有利于银行间的公平竞争，提高银行的服务水平，又能提高银行的收益。

(六)健全中间业务风险控制体系

商业银行要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。一是完善和落实有关规章制度，完善业务流程和信息系统，加大防范操作风险的下作力度。二是按照衍生产品交易管理办法和市场风险管理指引的要求，建立和完善识别、计量、监测和控制市场风险的管理体系。三是建立科学有效的评级体系，并按照“提高分类准确性、提足拨备、做实利润、资本充足率达标”的监管要求，提高抗信用风险的能力。同时，银行监管部门必须加强监管的主动性，把银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良性发展，达到有效化解各种风险的目的。

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