万能寿险如何万能
万能险基础知识
万能险基础知识一、什么是万能险？万能险，全称为万能人寿保险，是一种综合型寿险产品。
与传统的定期寿险相比，万能险具有更灵活的保险期限和保险金额，可根据个人需求进行调整。
万能险主要分为两部分：保险部分和投资部分。
保险部分是指保险公司承担的风险部分，而投资部分则是指保费中用于投资的部分。
二、万能险的特点1. 灵活性：万能险可以根据投保人的需要调整保险期限和保险金额，灵活适应个人的变化需求。
2. 投资回报：万能险的投资部分可以获得投资收益，保单价值可以随着投资的增长而增加。
3. 风险分散：万能险的投资部分可以分散投资于多种资产，降低了投资风险。
4. 生存保障：万能险在保险期限届满时，可以获得保单价值作为生存保障，对投保人起到一定的经济支持作用。
5. 税收优惠：万能险在满足一定条件下，可以享受税收优惠政策，减轻个人负担。
三、万能险的运作机制1. 保费支付：投保人根据自己的需求和经济状况，选择适合的保险期限和保险金额，并按照约定的方式支付保费。
2. 保单账户：保险公司将投保人支付的保费分为保险部分和投资部分，投资部分进入保单账户。
3. 投资运作：保险公司会将保单账户中的资金用于投资，以获取投资收益。
投资收益会根据约定的利率进行结算。
4. 保单价值：保单账户中的资金和投资收益累计起来，形成保单价值，投保人可以根据需要进行部分或全部提取。
5. 保险风险：保险公司承担保险风险，即在投保人出现意外身故或保险期限届满时，向投保人支付保险金额。
四、万能险的优势和劣势1. 优势：万能险具有较高的灵活性和投资回报，可以根据个人需要进行调整，同时还能获得投资收益，提供一定的生存保障。
2. 劣势：万能险的投资风险较高，投资收益不稳定，可能存在亏损的风险。
此外，万能险的费用较高，可能会影响到保单价值的增长。
五、如何选择万能险？1. 确定保险需求：投保人需要根据自身的经济状况和风险承受能力，确定所需的保险期限和保险金额。
2. 比较不同产品：投保人可以通过比较不同保险公司的产品，了解不同产品的费用、投资收益和保单价值增长情况，选择适合自己的产品。
关于万能险
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万能险的特点：
1）万能寿险是一种交费灵活、基本保额可变的保险 产品； 2）万能寿险运作透明度较高，初始费用、保障成本 、利息等项的数额均明确列出； 3）万能寿险对保单价值的利息设有一定的保底，保 底利率在2—2.5%之间。
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万能险具备一定的投资性 ：
投资型产品的利益来源：
死差益
费差益
利差益
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万能险百家谈：
一般情况下不要买万能险 除非你已经有重疾、健康医疗、意外、养老的保 单了。 万能险是近些年从国外引进的，成本过高，且不 是适合所有人的。 一般不推荐万能险，万能险忽悠的成分高。
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如实看待万能险：
其实万能险也不是那么可怕,只是目前在中国来说 ,万能险发展的还不成熟,还有许多要改进的地方 而已,特别是在代理人销售这方面
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万能险最基本的功能仍然是保障
投保的最基本的、首要的目的是为了获取保障， 买个相对放心，更有效地实现自己的人生保障需 求。万能险的保额可以调整，但要有的放矢，不 要为了调整而调整。但是高保额需要高的费用， 保障的费用占比过高，客户的收益、回报肯定会 有影响。
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关于万能领取：
1、部分领取要收取哪些费用？ 若客户在一个保单年度中多次申请部分领取现金价值，目前的收费标准是： 前两次不收取手续费，以后每次收取20元手续费，并从给付的现金价值中扣 除。公司可以调整这一收费标准，但每次收费最高不超过50元。 2、部分领取的现金价值是否需要归还？ 无需归还，但是会引起保单价值的等额减少。 3、部分领取现金价值是否会影响保障？ 可能一，基本保额及保单价值都会按部分领取现金价值等额减少，身故保障 额度会发生变化； 可能二，虽然基本保额不受影响，但保单价值会等额减少，身故保障也会发 生相应变化。
关于平安万能险的详细解析和说明
关于平安万能险的详细解析和说明（注: 如买过请必看）文章内红色的部分请购买过万能险或者准备购买万能险的朋友们仔细分析！我已经给论坛上的一些朋友们分析过自己的万能险情况是什么样的了。
结果就不多说了。
自己知道就好。
最近接触了很多以前有购买过保险的客户，其中绝大多数都是在平安购买过投资连接或万能产品的，凡是购买万能险中的客户几乎都理所当然的认为自己购买的是大病险O(T_T)O之前也有很多人咨询过我有关万能险之类的问题，于是我把从网络上看过的一篇有关平安万能险很经典，也很详细的文章分析摘录了下来，以供大家借鉴了解。
同时希望大家根据自己情况购买万能险时，慎重考虑。
投资平安万能重疾保险需要明白的几个问题一、万能重疾保险并不是适合所有的人万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入，第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。
第四，对万能险的收益回报有中长期准备。
所谓中长期至少应在10年以上。
比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、ZF公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。
所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。
因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
第五，笔者建议，保费最好在年交2万元以上，且至少交10年以上收益才不错，如果保费只交5年，每年只交5000元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。
二、平安万能重疾险主要有以下两个产品组合A：平安智富人生终身寿险A+附加重疾A（其保障成本从主险的保单价值扣除）B：平安智富人生终身寿险B+附加重疾B（其保障成本从主险的保单价值扣除）市场上主要以B为主，因此该文章以B为例说明附加条款：平安智富人生终身寿险B合同条款平安附加智富人生提前给付重大疾病保险B合同条款平安智富人生终身寿险A合同条款平安附加智富人生提前给付重大疾病保险A合同条款三、万能重疾B 款的保险责任平安智富人生终身寿险B 的保险责任：在本合同保险责任有效期内，被保险人因意外伤害事故或疾病身故，本公司按身故当时保单价值与身故当时保险金额的两者之和，给付身故保险金，本合同终止。
万能险规定
万能险规定万能险是一种综合型寿险产品，具有较高的灵活性和综合保险保障功能，适用于个人和家庭的财务保障和理财需求。
下面是万能险的主要规定：1. 缴费期限：万能险的缴费期限相对较灵活，可以选择终身缴费或者有限期缴费。
终身缴费意味着保险人需要终身缴纳保费，而有限期缴费则是在一定年限内，如10年、20年或30年内缴纳保费。
2. 保险期间和年龄限制：万能险的保险期限一般为终身，即保障至被保险人去世时。
而投保年龄限制则根据不同的产品和保险公司而有所不同，一般有最小投保年龄和最大投保年龄限制。
3. 最低保额：万能险的最低保额一般由保险公司规定，投保人必须达到最低要求才能购买该产品。
最低保额一般较低，可以根据个人需求选择不同的保额。
4. 保单账户价值：万能险的特点之一是保单账户价值的存在。
保单账户价值是由基本保险金额和账户价值组成，账户价值是根据投资收益计算得出的，可以根据投资市场的表现而上涨或下跌，决定了保单的总价值。
5. 投资选项和灵活性：万能险的另一个特点是保单账户可以根据投资选项灵活投资，以追求更高的收益。
投资选项可以包括固定利率、股票、债券、货币市场等多种选择，保险人可以根据自己的风险偏好和投资目标来选择。
6. 分红政策：万能险的分红政策取决于保险公司的盈利状况和经营策略，一般会根据保单账户的规模和保单持有年限等因素进行分配。
分红可以以现金分红的形式返还给保险人，也可以重新投资到保单账户中。
总之，万能险是一种灵活的寿险产品，具有综合保险保障功能和投资选择的灵活性。
投保人可以根据个人和家庭的需求选择合适的保额、缴费期限和投资选项，以实现财务保障和理财目标。
同时，保险人还需要了解各项规定和条款，如保险期间、投保年龄限制、最低保额等，以便做出明智的选择。
人保寿险鑫福两全保险(万能型) 产品说明书
14 0 100,000 0
0 137,249 137,249 274,498 137,249 173,320 173,320 346,640 173,320 215,982 215,982 431,964 215,982
15 0 100,000 0
0 140,720 140,720 281,440 140,720 180,921 180,921 361,842 180,921 229,303 229,303 458,606 229,303
低档
中档
一般身 故给付
公共交通 工具意外 身故给付
现金价值 账户价值
一般身 故给付
公共交通 工具意外 身故给付
现金价值 账户价值
高档
一般身 故给付
公共通 工具意外 身故给付
现金价值
1 100,000 100,000 800 99,200 99,200 105,000 210,000 97,216 99,200 105,000 210,000 97,216 99,200 105,000 210,000 97,216
也不能理解为对未来的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。
2．记入万能保单账户的价值=当年度所交保费-当年初始费用。
3.本保险利益测算书仅供客户理解产品所用，具体规定请以产品条款为准。
本人对说明书的所有内容已充分知悉并了解，完全同意遵守以上说明书的约定。
投保人签名：_________________ 签名日期：_________________
（请保持签名与投保单一致）
10 0 100,000 0
0 124,201 124,201 248,402 124,201 145,977 145,977 291,954 145,977 169,999 169,999 339,998 169,999
国寿金账户年金保险(万能型)条款
阅读指引本阅读指引．．．．．旨在帮助．．．．您．(投保人．．．,以下含义相同．．．．．．)理解条款．．．．,本合同内容以条款具体约定为准．．．．．．．．．．．．．．。
您拥有的重要权益❖被保险人可以享受本合同提供的保障.....................................第五条❖您有部分领取个人账户价值的权利.....................................第十七条❖投保后十天内您可以按约定要求退还保险费.............................第十八条❖您有按约定退保的权利...............................................第十八条 您应当特别注意的事项❖被保险人在一些情形下导致身故，本公司是不承担保险责任的...............第六条❖您应当如何交纳保险费.................................................第七条❖您有如实告知的义务...................................................第十条❖您有及时向我们通知保险事故的责任...................................第十二条❖部分领取个人账户价值可能会收取一定的费用，请您慎重决策.............第十七条❖我们对一些重要术语进行了解释，请您注意释义.......................第二十一条 条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。
条款目录第一条保险合同构成第二条投保范围第三条保险合同成立、生效和保险责任开始第四条保险期间第五条保险责任第六条责任免除第七条保险费第八条个人账户价值第九条初始费用的收取第十条明确说明与如实告知第十一条受益人第十二条保险事故的通知第十三条保险金的申请与给付第十四条合同内容变更第十五条住所或通讯地址变更第十六条年龄计算及错误处理第十七条投保人部分领取个人账户价值处理第十八条投保人解除合同的处理第十九条现金价值第二十条争议处理第二十一条释义中国人寿保险股份有限公司国寿金账户年金保险（万能型）条款第一条保险合同构成国寿金账户年金保险（万能型）合同（以下简称本合同）由保险单及所附条款、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、健康声明书和其他书面协议共同构成。
12-中意金享锁终身寿险(万能型)- 产品说明书
中意金享锁终身寿险（万能型）产品说明书本产品为万能保险，最低保证利率为2%，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。
一、产品基本特征二、利益演示被保险人王某，男性，年龄40岁，购买中意金享锁终身寿险（万能型），一次性付清保险费100,000元，无追加保险费，初始费用率3%，无保单管理费，且不申请部分领取。
则合同利益演示如下表：单位:元注：1．该利益演示基于我公司的精算及其他假设，不代表我公司的历史经营业绩，也不能理解为对我公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。
利益演示中的低、中、高档结算利率分别为2%、4.5%、6%。
2．以上演示所有数值均为取整所得，与实际数值可能会略有差异。
3. 以上演示仅演示到被保险人100周岁，实际可能大于100周岁。
4. 退保费用指若投保人在某保单年度末退保，我公司收取的费用。
三、犹豫期及退保自投保人签收合同的次日起，有10日的犹豫期（通过商业银行代理销售的，有15日的犹豫期）。
犹豫期结束前书面申请解除合同的，我公司将在扣除不超过10元的工本费后无息退还投保人所支付的保险费。
解除合同时，投保人需要填写申请书，并提供保险合同及有效身份证件。
自我们收到解除合同申请书时起，本合同即被解除，我们自本合同生效日起不承担保险责任。
犹豫期结束后，投保人可以书面申请解除合同。
自我公司收到解除合同申请书时起，合同效力终止。
我公司自收到解除合同申请书之日起30日内向投保人退还合同的账户价值扣除退保费用后的余额。
此处保单账户价值为我公司接到解除合同申请书当日的账户价值，退保费用的收取详见第一部分产品基本特征中第6点“费用及保单利益说明”。
投保人在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。
投保人声明：本人已认真阅读并理解产品说明书投保人签名：日期：。
国寿康宁终身寿险(万能型)条款(DOC)
中国人寿〔2016丨终身寿险013号请扫描以查询验证条款阅读指引本阅读指引旨在帮助您（投保人，以下含义相同）理解条款，本合同内容以条款具体约定为准。
♦您拥有的重要权益※被保险人可以享受本合同提供的保障.................... 第六条探您可以申请变更基本保险金额....................... 第十九条※您有部分领取个人账户价值的权利................... 第二十二条探投保后十天内您可以按约定要求退还保险费............... 第二十三条探您有按约定退保的权利........................ 第二十三条♦您应当特别注意的事项※被保险人在一些情形下导致身故，本公司是不承担保险责任的.......... 第七条※您应当如何交纳保险费........................ 第八条探暂缓交付期交保险费会影响持续交费奖励和基本保险金额•……•第十条、第十九条※您有如实告知的义务......................... 第十四条※您有及时向我们通知保险事故的责任................... 第十六条※部分领取个人账户价值可能会收取一定的费用，请您慎重决策........ .第二十二条探我们对一些重要术语进行了解释，请您注意释义.............. 第二十七条♦条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。
♦条款目录中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身寿险（万能型）条款第一条保险合同构成国寿康宁终身寿险（万能型）合同（以下简称本合同）由保险单及所附条款、 声明、批注、 批单以及与本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。
第二条投保范围凡年满十八周岁以上、 六十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向中国人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）投保本保险。
万能保险精算规定
万能保险精算规定第一部分适用范围一、本规定适用于个人万能保险和团体万能保险。
第二部分风险保额二、除本条第二款规定情形外，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。
年金保险的死亡风险保额可以为零。
此处年金保险是指提供有年金选择权的万能保险。
团体万能保险的死亡风险保额可以为零。
死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。
其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。
三、万能保险可以提供死亡保险责任以外的其他保险责任。
第三部分万能账户及结算利率四、万能保险应当提供最低保证利率，最低保证利率不得为负。
五、保险公司应当为万能保险设立万能账户。
万能账户可以是单独账户，也可以是公司普通账户的一部分。
万能账户应当能够提供资产价值、账户价值和结算利息等信息，满足保险公司对该万能账户进行管理和利率结算的要求。
六、保险公司应当为万能账户设立平滑准备金，用于平滑不同结算期的结算利率。
平滑准备金不得为负，并且只能来自于实际投资收益与结算利息之差的积累。
七、当万能账户的实际投资收益率小于最低保证利率时，保险公司可以通过减小平滑准备金弥补其差额。
不能补足时，保险公司应当通过向万能账户注资补足差额。
在其他情况下，保险公司不得以任何形式向万能账户注资。
八、万能账户不得出现资产小于负债的情况。
九、保险公司可以在万能账户中对下列不同情形采用不同的结算利率和不同的最低保证利率：（一）不同的万能保险产品；（二）不同的团体万能保险客户；（三）不同时段售出的万能保险业务。
按照前款要求，采用不同的结算利率或不同的最低保证利率的，保险公司应当建立与之对应的子万能账户。
十、保险公司在同一个万能账户中采用不同结算利率或不同最低保证利率时，对应的操作方法应当完备、合理，遵循公平性及一贯性原则。
十一、保险公司应当尽量保持结算利率的平滑性。
第四部分费用的收取十二、万能保险可以并且仅可以收取以下几种费用：（一）初始费用，即保险费进入万能账户之前扣除的费用。
4-中意金享锁终身寿险(万能型)保全规则(KA)
中意金享锁终身寿险（万能型）保全规则
（适用于KA渠道）(2020年5月)
一、保险计划新增中意金享锁终身寿险（万能型）的特殊规则
1. 中意金享锁终身寿险（万能型）可搭配《中意福玺年金保险（分红型）》、《中意一生挚爱（少儿版）年金保险（分红型）》、《中意福运年年年金保险（分红型）》、《中意福运年年B款养老年金保险（分红型）》、《中意一生我爱终身寿险》组成双主险保险计划。
2. 中意金享锁终身寿险（万能型），接受保全周年日新增。
3. 同一保单下仅可搭配一款万能险。
二、退保特殊规则：
中意金享锁终身寿险组合销售保险计划只接受整单退保。
三、追加保费：
1.追加保费的金额需为千元的整数倍，最低1000元，无最高上限。
2．约定进入万能账户的生存金和红利不受追加保费最低额度限制，但会扣除1%的初始费用。
四、部分领取：
1.部分领取后账户价值的余额不得小于1000元。
2.部分领取时须提供被保险人生存证明。
五、生存证明：
1. 被保险人户口簿（非迁出、注销状态）；
2．被保险人有效身份证件；
3．被保险人监狱在押证明；
4．由公司安机关户籍管理部门出具的被保险人户籍证明（非迁出、注销状态）。
六、中意金享锁终身寿险（万能型）接受万能账户抵付保险费，抵付保费金额视同部分领取，并依据条款约定收取部分领取费用。
七、其他业务规则同《中意人寿个人人身险保全作业规则》。
太平洋人寿会享福养老年金保险(万能型)(赢家版) 产品说明书
中国太平洋人寿保险股份有限公司会享福养老年金保险（万能型）（赢家版）产品说明书一、重要声明二、万能保险运作原理万能保险是指包含保险保障功能并在保单账户中拥有资金可用于投资的人身保险产品。
客户购买万能产品所支付的保险费，在扣除各种费用后进入客户保单账户，由保险公司进行投资运作，保险公司每月根据实际投资收益（公布的日利率保证不低于条款约定的年保证利率对应的日利率）公布结算利率，定期结算个人保单账户价值，直至保险合同终止。
一般而言，除从保险费中扣除初始费用外，在万能保险运作期间通常每月还要从保单账户中扣除保单管理费、死亡风险保险费，在部分领取或退保时要扣除手续费等。
三、产品特色1、账户月月结算，坐享专家经营本公司为客户设立保单账户，并委托专业的投资机构进行投资运作，收益上不封顶，下设保底（年保证利率为2.0％）。
公司将每月结算账户并公布结算利率。
每月结算的保单账户收益，计入保单账户价值，参与下月账户结算。
账户月月结算，可望获得更高收益。
2、保单持续奖励，自由追加保费如客户以约定的支付方式追加保险费，则第五个保单年度后，若被保险人生存，每年都可按合同约定获得保单3、被保险人自合同成立之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；4、被保险人主动吸食或注射毒品；5、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。
发生上述第(1)项情形导致被保险人身故的，合同终止，本公司向被保险人的继承人退还保险单的现金价值。
发生上述第(1)项情形导致被保险人全残的，合同终止，本公司向被保险人退还保险单的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，合同终止，本公司向投保人退还保险单的现金价值。
六、保险费1、本产品的保险费采用趸交和追加的方式支付。
趸交保险费指投保人在投保时根据本公司当时规定的条件一次性支付的保险费。
追加保险费指投保人在合同生效后根据本公司当时规定的条件支付的保险费。
万能险运作原理
万能险运作原理万能险是一种保险产品，其运作原理是通过投保人支付保费，保险公司承担一定的风险，为投保人提供多种保障和福利。
万能险的特点是保单灵活，保障范围广泛，可以满足投保人的多样化需求。
万能险的运作原理是基于保险公司的风险管理和利益分配机制。
投保人通过向保险公司支付保费购买保险产品，保险公司将保费用于风险管理和投资运营。
保险公司会根据统计学和精算学的方法，评估被保险人的风险水平和赔付概率，计算出相应的保费水平。
万能险的运作原理是基于保险公司的投资运营策略。
保险公司会将一部分保费用于投资，以获得更高的回报。
投资收益的一部分可以用于支付投保人的保险金和红利，从而提供更丰富的保障和福利。
保险公司会根据市场情况和投资能力，选择适当的投资标的和资产配置策略，以确保保险公司的盈利能力和资金安全。
万能险的运作原理还涉及到保单账户价值的计算和管理。
保单账户价值是指投保人支付保费后，所形成的账户价值，在满足保单约定的条件下，可以用于支付保险金、提取现金价值或者用于借款。
保单账户价值的计算一般基于利率、费用、风险和投资收益等因素，保险公司会根据约定的计算方法和规则，及时更新和管理保单账户价值。
万能险的运作原理还涉及到风险的分散和共担。
保险公司通过吸收大量投保人的保费，形成保险基金池，从而实现风险的分散和共担。
当投保人遭受意外风险或者满足保险合同约定的条件时，保险公司会根据约定的赔付比例和金额，向投保人支付保险金。
这样可以帮助投保人分担风险，减轻个体的损失。
万能险的运作原理是通过投保人支付保费，保险公司承担风险，为投保人提供多种保障和福利。
万能险的运作原理涉及到保险公司的风险管理和利益分配机制、投资运营策略、保单账户价值的计算和管理，以及风险的分散和共担。
通过万能险，投保人可以在保险公司的保障下，实现风险保障、资产增值和财富传承的目标。
太平财富金账户终身寿险(万能型)条款
太平财富金账户终身寿险（万能型）条款特别提示感谢您选择了太平人寿保险有限公司。
为了方便您更好地理解保险条款，我们提供了以下常用的基本名词释义。
基本名词释义：投保人: 是指与保险公司订立保险合同的人，按照保险合同负有支付保险费的义务。
在本合同中以“您”代称。
被保险人 : 在人身保险合同中是指人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
投保人也可以为自己投保，成为被保险人。
受益人: 是指人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人。
您应当特别注意的事项：⏹ 在部分情况下，我们不承担保险责任...............................第六条⏹ 解除保险合同会给您造成一定的损失，请您慎重决策.............第二十七条此外，在您阅读本条款正文之前，请先浏览一下目录，以便对条款结构有一个大致的了解。
本条款中的每一部分都关乎到您的切身利益，请务必逐条仔细阅读并关注注释内容．．．．．．．．．．．．．．．．。
太平人寿[2015]终身寿险034号请扫描以查询验证条款目录第一部分您（投保人）与我们（太平人寿保险有限公司）的合同 (3)第一条保险合同的构成 (3)第二条投保范围 (3)第三条保险合同成立与生效 (3)第四条保险期间 (3)第二部分我们提供哪些保障利益 (3)第五条保险责任 (3)第六条责任免除 (3)第三部分如何支付保险费 (4)第七条保险费的支付 (4)第八条相关费用 (4)第四部分我们的账户是如何运作的 (4)第九条账户运作 (4)第十条保单账户价值 (5)第十一条保证利率 (5)第十二条结算利率 (5)第十三条保单利息 (5)第五部分如何申请保险金 (5)第十四条受益人 (5)第十五条保险事故通知 (6)第十六条诉讼时效 (6)第十七条保险金申请 (6)第十八条保险金给付 (6)第十九条司法鉴定 (6)第二十条失踪处理 (7)第六部分您还享有哪些权益 (7)第二十一条保单贷款 (7)第二十二条年金转换权 (7)第二十三条保单账户价值的部分提取权 (7)第二十四条合同内容的变更权 (8)第二十五条合同效力的中止与恢复 (8)第二十六条犹豫期 (8)第二十七条您解除合同的手续及风险 (8)第七部分您必须了解的其他事项 (8)第二十八条明确说明与如实告知 (8)第二十九条我们合同解除权的限制 (9)第三十条未成年人身故保险金限制 (9)第三十一条年龄错误 (9)第三十二条未还款项 (9)第三十三条保险合同的终止 (9)第三十四条联系方式的变更 (9)第三十五条争议处理 (9)第一部分您（投保人）与我们（太平人寿保险有限公司）的合同第一条保险合同的构成本合同由以下几个部分构成：保险单及所附条款、投保单（其复印件或电子影像印刷件与正本具有同等效力）、批注，以及经您与我们共同认可的、与本合同有关的其他书面文件。
英大金生金世终身寿险(万能型) 产品说明书
附件5英大金生金世终身寿险(万能型)产品说明书特别提示：本产品为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。
本合同提供灵活交费方式，若您在合同有效期间内停止交费，我们将自动从您的保单账户价值中扣除风险保障费用和保单管理费，以确保本合同继续有效，若您的保单账户价值不足以扣除相关费用，会导致本合同效力中止。
为方便您了解和购买本保险，请仔细阅读本产品说明书。
【产品特色】一、万能账户，专家理财本产品属于万能保险产品。
我们为万能保险产品建立专门的万能账户，并为每一个保险合同建立保单账户以明确您的利益，履行本合同约定的保险责任。
万能账户由我们进行专业化的投资管理，坚持稳健投资的理念，以固定收益资产投资为主，根据市场变化及发展情况选择适当时机调整权益类资产配置，力求为您提供良好的投资回报。
我们每月通过客户服务专线、公司网站发布保单账户价值结算利率公告，并在每个保险单年度结束后向您寄送个人保单状态报告，详细列明各项费用支出和保单账户价值等信息，便于您了解、监督和检查保单账户价值的变化。
二、身故保障，安枕无忧若被保险人身故，我们按被保险人身故之日本合同的保险金额（约定的基本保险金额与保单账户价值之和）给付身故保险金，本合同终止。
对被保险人为未成年人的身故保险金额的限制，以保险监管机构有关规定为准。
三、利益保底，放心投资我们为本产品的保单账户设定了保证利率，前三个保单年度保单账户价值的保证利率为年利率2.5％。
从第四个保险单年度开始，我们有权对保证利率进行调整。
四、持续交费，奖励多多自本合同生效日起，若您每期期交保险费均在约定的保险费应付日或其后的六十日内交纳，则自第三个保险单年度起，我们向您的保单账户中分配持续交费奖金，并按约定计入您的保单账户价值。
追加保险费和补交的以前各期期交保险费均不享有持续交费奖金。
五、年金转换，细水长流本合同生效满十个保险单年度后且本合同有效，您可以申请年金转换，即将全部保单账户价值按申请年金转换时我们所提供的年金领取方式及标准转换为年金保险合同，本合同终止。
泰康鑫账户至尊版终身寿险万能型条款阅读指引
金额变更
保单年度3内，您申请增加或减少可选基本保险金额的次数均不多于 1 次。
可选基本保险 金额的增加
若您申请增加可选基本保险金额，必须同时满足以下条件： （1） 保单账户价值不得低于我们约定的最低金额； （2） 在被保险人年满 65 周岁后首个本合同的年生效对应日4之前申请。
经我们审核同意后，对增加的可选基本保险金额，我们会以批单的形式注明生效 日。
可选基本保险 若您申请减少可选基本保险金额且经我们审核同意，对减少的可选基本保险金额， 金额的减少 我们会以批单的形式注明效力终止日。
1.4 未成年人身故 为未成年子女投保的人身保险，被保险人身故给付的身故保险金限额须符合《中 保险金限制 华人民共和国保险法》的相关规定。
（此页正文完）
1到达年龄指的是保险单上载明的被保险人投保年龄，加上保单年度数，再减去 1 后所得到的年龄。 2周岁指按有效身份证件中记载的出生日期计算的年龄，自出生之日起为零周岁，每经过一年增加一岁，不足一年的不计。 3保单年度：从保险合同生效日或者年生效对应日零时起至下一年度保险合同年生效对应日前一日 24 时止为一个保单年度。 如果当月无对应的同一日，则以该月最后一日为对应日。 4年生效对应日指本合同生效日以后每年的对应日。如果当月无对应的同一日，则以该月最后一日为对应日。
必选基本保险金额比例 0% 60% 40% 20%
可选基本保险金额由您在投保时与我们约定并在保险单上载明。投保时可选基本 保险金额须符合我们当时的规定。若该金额发生变更，则以变更后的金额为可选 基本保险金额。
1.3 可选基本保险 自本合同生效满 1 年后，您可以向我们书面申请变更可选基本保险金额，但每个
1. 我们保多久、保什么
1.1 保险期间
万能险基础知识
三、万能寿险类产品特色
5）领取方便
随着客户家庭时期的不同变化，客户可以自 由向保险公司申请部分领取，满足个人和家 庭成员的不同需求，使资金运用更加灵活方 便。
万能险共通的特点
万能险共通的特点
一个有保底利息， 有保障功能的活期 存折
长期持有可以稳健 地获得高额回报
随时存取
＋
保障
人保寿险ATM机
万能的特点
保额自选 保障灵活 投资保底 收益免税 专业理财 透明公开
持续交费 额外奖励
特 点
追加投资 领取方便
缓期交费 保障不变
万能是最好的产品
正是因为六大特点和其他保险产品比
——万能是最好的保险
万能险上市风靡全国，万能保费占市场总保费的20%左右
某公司2004年下半年上市至今万能账户资金接近300亿
分红保险
固定 产品设计预定固定利率 依固定预定利率计算 1）除保证利益外，还可 按分红业务盈余的一定比 例分配红利，上不封顶 2）波动可能较大，理论 上可能为零， 否,只能固定返还 缺乏弹性
部分领取 保险保障
可灵活取用，也可灵活存钱 较大弹性
三、万能寿险类产品特色
1）交费自由 2）保额可调 3）费用透明 4）保证收益 5）领取方便
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万能寿险的发展
起源：1979年美国 成长：寿险市场的最重要的产品之一 美国市场：1985年占比38％，此后一直保持在22％
左右，2004年占比为37％，在2007年上
半年占比48％； 亚洲市场：推出万能型产品并迅速成为主力的销售 险种之一。目前中国市场上超过10家以 上寿险公司在销售万能型产品。
三、万能寿险类产品特色
万能保险
• 可以申请增加每一保单年度约定交 纳的期交保险费
• 增加后的金额不得高于6000元
• 每个保单年度最多只能申请1次
可以追加保险费
• 期交保费不低于6000元
• 支付各期和当期的应交期交保险费
• 不得低于1000元，且为100元的整数倍
• 期交保险费6000元－2万元的，每个保单年度内 累计交纳的追加保险费不能超过期交保险费的10 倍
例：30岁男性购买10万保 额终身寿险，选择20年交， 年交2800元。
深化理解：投保示例
•案例1：男性，30岁，业务员建议每年 存6000元，假定存15年。 基本保额为20 万。在缴费四年后，因女儿出生，要求 增加基本保额为40万。
•案例2：男性，50岁，业务员建议年存1 万元，假定存12年，基本保额为30万。 65岁时可调低保额为10万，每年申请领 取保单价值一次，以用于养老。
女性 3.63 4.01 4.44 4.92 5.44 6.02 6.66 7.37 8.15 9.02 9.98 11.04 12.21 13.50 20.16 22.28 24.61 27.18 30.01 33.12 36.55 40.31 44.45 48.98 53.96 59.41 65.36 71.88 78.98
平安智胜人生万能保险视频
投保规定
ห้องสมุดไป่ตู้
智胜人生产品介绍
• 被保险人18～60周岁, 从事5级以上职业不得成为被保险人 • 无固定职业、年收入低于2万元不能投保
期交保费 保险期间
•期交保费最低4000元，超过部分为500元整数倍 终身
交费年期
不限
增加期交保险费
对象
• 期交保费低于6000元的客户
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引言:由于灵活可变的特点,万能寿险能够适应社会各阶层人士的投保需要,同是一个险种,可以演变出千差万别的保单来,那么万能险怎样才会万能?
万能寿险兼具保障和投资两方面的功能,既有灵活可调的风险保障,又有独具优势的专家理财,保障、理财两相宜。
它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式,可根据保户的需求随时调整保费和保额,还可调整保障与投资的比重。
专业投资关联,保证最低收益
被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接,对客户进行双重保证:投资收益上不封顶,下设最低保证利率 1.75%或 2.5%;身故或全残不但有账户余额返还,还有选定保额的保险金给付。
保险期间终生,保费灵活可调
万能险的保障期间一般为终身,选择交费时间、缴费方式、交费金额,非常灵活。
保额每年可调,附加保障选择
一般设置身故和全残保障,可根据需要,每年调整一次,确定保障与投资的最佳比例;同时,您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险,可基本满足一生的保障需求。
投资账户资金,客户随时领取
在灵活交费的同时,当合同生效后,客户每年可从个人账户中提取部分现金,双向辅助您合理安排个人财务,实现个人理财投资。
账户运作透明,定期对帐查询
客户可以随时查询投资账户余额,了解资产的变动情况,保险公司也将每年向客户寄送对账单,通报账户的投资和费用扣除等情况。
他和万能险的故事
张先生,已婚,在30岁的时候自己作为投保人,在代理人的协助下购买了某保险公司万能寿险,身故保额10万,附加重大疾病20万,年缴保费8000元,设计缴费年限20年。
当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障。
合同生效两年后,张先生有了一个可爱的儿子。
他作为家中的主要经济支柱,申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万,加大保障额度,全面呵护家庭。
第十年的时候,张先生工作收入下降,向像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元,这样就减轻了缴费的压力。
30年后,张先生60岁,这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则,20年共缴费16万,平均年收益率在3%左右,他的账户现金价值大约在30-40万之间。
儿子毕业后要创业,需要20万费用。
张先生从账户一次性提取20万,作为儿子的创业费用。
同时张昆考虑自己年纪已大,不用再保障50万的身故保额,向保险公司申请降低身故保额至5000元,把风险保费放入投资账户,增加投资本金。
65岁时,张先生被医院确诊符合重大疾病理赔,保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。
合同继续有效,病愈后,张先生每年从账户支取20000元,颐养天年。
直至身故,受益人领取账户价值和身故保额。
张先生的案例充分体现万能险的灵活性,把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈现给您。
但是万变不离其宗,万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的。
专家建议:给孩子投保万能险,可以根据孩子的成长阶段,从小开始储备必要的抚养金、教
育金、婚嫁金等基金;20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段,可能刚刚组建家庭,房贷和车贷会形成较大的经济压力,而且又是家里的顶梁柱,就可以提高保障比例;50岁后生活压力减轻,养老需求提高,可能随时需要一部分现金来补充养老,这时可以降低保障比例,升高投资比例。
购买万能寿险应该注意哪些事项?
先保障,后收益,且是中长期收益。
保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次),只包括投保者所缴的保费中投资部分,而不是整体缴纳费用。
除了保障费用,要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。
因此,头几年万能险的整体收益不会高。
如果追求短期利益,那可能欲速则不达。
种类繁多,适己选择
重保障型:保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。
如中英人寿的《金菠萝b款》,保额为保费的50倍,同时首期扣费高达65%,适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人,但要确保长期持有。
重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。
如ing太平洋安泰的《财富人生》,保额最高可达500万,首期扣费仅5%,但因为采用自然费率,年轻人的风险保费很低,既可以做高保障,也可以起到代替储蓄的保值作用。
再如新华人寿的《得意理财》,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%,适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。
附加保障型:在投资理财的同时享受重大疾病提前给付,保障收益同时兼顾。
友邦“智尊宝”d款万能寿险系列保险计划即在兼顾投资利益的前提下,更多地关注了产品的保障功能,同时可以就客户的需求灵活地进行产品组合。
主险及附加险可涵盖寿险、重大疾病、意外伤害、豁免保费多种保障。
老人不宜投资
老年人并不宜购买万能险。
原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。
所以,50岁以上的老年人尽量不要购买万能险,60岁以上的人更加不提倡了。
这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后,要先扣除风险保险费,与传统保单的费率计算方式不同。
人的年纪越大,当然越有可能出现风险,因此要缴纳的风险保险费也就越多。
投保人在面对每年渐增的风险保险费时,可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。
同时,还可以将万能险的保额设定得尽量小些,用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。