三个办法一个指引培训讲义官方版——三个办法一个指引

总则要求固定资产 贷款应实行全流程管 理。（第五条）
《流贷办法》
总则要求流动资金贷款应
《个贷办法》
总则要求贷款应实行全
实行全流程管理。（第五条）流程管理。（第五条）
第二章至第七章针对贷款 第二章至第七章针对贷 第二章至第七章针 对贷款全流程管理中 全流程管理中的关键环节提 款全流程管理中的关键 的关键环节提出风险 出风险管控要求，并建立制 环节提出风险管控要求， 管控要求，并建立制 衡机制和问责制度。 并建立制衡机制和问责 衡机制和问责制度。 制度。 项目融资在流程管 理上适用固定资产贷 款管理办法规定。
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原则五： 原则五：实贷实付原则
《固贷办法》 《流贷办法》 《个贷办法》
将实贷实存改为实贷实付， 个人贷款资金应当采用贷 将实贷实存改为实贷实付， 即贷款获批后，需要按合同约 即贷款获批后，需要按合同 款人受托支付方式向借款人 定由贷款人通过借款人账户即 约定由贷款人通过借款人账 交易对象支付。（三十一条） 有下列情形之一的个人贷 时划至借款人交易对手那里。 户直接即时划至借款人交易 对手那里。 款，经贷款人同意可以采取 贷款资金划付方式有两种： 贷款人应根据借款人的行 借款人自主支付方式： 贷款人受托支付、借款人自主 业特征、经营规模、管理水 （一）借款人无法事先确定 支付。（二十四条） 平、信用状况等因素和贷款 具体交易对象且金额不超过 要求贷款支付原则上都采用 业务品种，合理约定贷款资 三十万元人民币的； 受托贷款人支付方式，即单笔 金支付方式及贷款人受托支 （二）借款人交易对象不具 金额超过项目总投资5%或超过 付的金额标准。（二十五条）备条件有效使用非现金结算 500万元人民币的贷款资金支付， 具有与借款人新建立信贷 方式的； 应采用贷款人受托支付方式。 业务关系且借款人信用状况 （三）贷款资金用于生产经 一般、支付对象明确且单笔 营且金额不超过五十万元人 （第二十五条） 支付金额较大等情形之一时，民币的； 银监办发[2010]53号文：单 原 则 上 应 采 用 受 托 支 付 。 （四）法律法规规定的其他 笔支付金额小于50万元人民币 （二十六条） 情形的。（三十三条） 的，可采取借款人自主支付。 20
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（一）信贷业务管理中普遍存在的问题
改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张， 尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业发 展取得了显著的成绩。 由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷管理仍存在以下几个 方面的问题：一是信贷管理模式相对粗放；二是贷款被挪用现象仍 然存在；三是虚假交易骗贷案件时有发生。信贷资金安全问题仍存 在较大的风险隐患。
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（四）强化贷款全流程管理 推动银行业金融机构贷款管理模式转变
贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷 款管理链条上出现问题都会引发挪用风险。 当前信用环境状况需要强化科学的贷款全流程管理，真正实现 粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的 有效性。
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三、指导原则
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原则三: 贷用一致原则 原则三:
《固贷办法》
贷款人应与借款人约定明 确、合法的贷款用途，并按 照约定检查、监督贷款的使 用情况，防止贷款被挪用 （第七条）。
《流贷办法》
《个贷办法》
贷款人应与借款人约定 个人贷款用途应符合法 明确、合法的贷款用途， 律法规规定和国家有关政 并按照合同约定检查、监 策，贷款人不得发放无指 督贷款的使用情况，不得 定用途的个人贷款。（第 挪用。（第九条） 七条） 固定资产贷款发放和支付 借款人应承担未按约定 借款合同应明确约定贷 过程中，贷款人应确认与拟 发放贷款同比例的项目资本 用途使用贷款的违约责任。款资金的用途、支付对象 （范围）、支付金额、支 金足额到位，并与贷款配套 （第二十二条）。 使用。（第二十八条） 贷款人应当通过账户分 付 条 件 、 支 付 方 式 等 。 如发现借款人违反规定使 析、凭证查验或现场调查 （二十四条） 用贷款资金等情况，贷款人 等方式，核查贷款支付是 贷款人应当通过账户分 应与借款人协商补充贷款发 否符合约定用途。（二十 析、凭证查验或现场调查 放和支付条件，或根据合同 八条） 等方式，核查贷款支付是 约定停止贷款资金的发放和 否符合约定用途。（三十 支付，必要时依法追究借款 四条） 人的违约责任。（第二十九、
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——贷款被挪用现象仍然存在 ——贷款被挪用现象仍然存在
由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付和贷后管理环 节的薄弱以及信贷文化的不健全，我国银行业金融机构难以对 约定的贷款用途实施全面的风险监控，增加了贷款人的信用风 险，导致信贷资金被挪用，甚至违规进入股市、房市。 信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场 传递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险。
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二、立法目的
维护贷款资金安全， （一）维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的合法权益 改变传统的贷款观念， （二）改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康 的信贷文化 实施贷款支付管理，强化贷款用途管理， （三）实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用 风险管理的精细化水平 强化贷款的全流程管理， （四）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变
三十五条） 18
原则四：协议承诺原则 原则四：
《固贷办法》
设立专章规定贷款合 同的签订，明确借贷双 方的协议与承诺事项。 （第四章） 协议承诺是贷款人追 究借款人违约责任的依 据，协议承诺的事项包 括但不限于以下各项： 承诺申贷的真实有效； 承诺贷款的真实用途；
《流贷办法》
《个贷办法》
设立专章规定贷款合 设立专章规定贷款合 同的签订，明确借贷双 同的签订，明确借贷双 方的协议与承诺事项。 方的协议与承诺事项。 （第四章） （第四章） 借款合同应明确约定 协议承诺是贷款人追 各方当事人的诚信承诺， 究借款人违约责任的依 并设立相关条款，明确 据，协议承诺的事项详 借款人不履行合同或怠 于履行合同时应当承担 见第二十一条。 的违约责任。（二十四 条） 承诺贷款资金的支付方 在贷后管理一章中规 式； 定了违背协议承诺的违 承诺双方的权利义务； 约责任（三十八条） 重点承诺资本金足额到 位等。（第十九条）
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（二）将贷款最佳做法纳入法治化轨道
2003年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管理念，明确监管 工作目的就是通过审慎有效监管,保护广大存款人和消费者的利益。 出台“三个办法一个指引”主要目的是深入贯彻和落实科学发展 观，总结、借鉴国内外银行业金融机构贷款管理的最佳做法，系 统规范固贷、流贷、个贷和项目融资业务流程。 尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。
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（二）营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化
过去“实贷实存”现象在我国贷款业务活动中普遍存在，借款人 往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作他用，形成不良贷 款，并对我国银行体系产生负面影响。 问题的出现一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺陷，另一方 面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在偏差。 “三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强 化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信 用环境。
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原则二： 原则二：诚信申贷原则
《固贷办法》 《流贷办法》 《个贷办法》
强调借款人在申贷中恪 强调借款人在申贷中恪 贷款人应要求借款人提 守诚 实守信原则， 如实、守诚 实守信原则， 如实、供 能 够 证 明 其 符 合 贷 款 全面、及时向贷款人提 全面、及时向贷款人提 条件的相关资料（第十 供 财 务 信 息 和 进 行 重 大 供 财 务 信 息 和 进 行 重 大 二条）。 事项披露（第十条）。 事项 披露（第十二 条）。 借款合同应明确约定各 借款人应承诺向贷款人 借款人应承诺向贷款人 方 当 事 人 的 诚 信 承 诺 提供 的材料完整、 真实、提供 的材料真实、 完整、（第二十四条）。 有效（第二十一条）。 有效（第十九条）。 贷款人应当追究借款人 借款人应承担未按合同 未按 合同承诺提供 真实、 贷款人应当追究借款人 申 贷 文 件 信 息 失 真 的 违 承诺 向贷款人提供 真实、完 整 信 息 的 违 约 责 任 约责任（第二十条）。 完 整 、 有 效 材 料 的 违 约 （第三十八条）。 责任（第二十二条）。
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（一）维护贷款资金安全，保护好存款人和消费者利益 维护贷款资金安全，
国际银行监管的理论和实践都证明，银行监管的目的就是 从微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行业金融机构 的行为。 实现最优的监管需要完善的规则，特别是在我国目前经济 市场化改革的背景下，除了最低资本金要求、贷款风险分 类等制度安排外，还需要关注银行面临的各类风险，加强 贷款风险的控制与防范，保护客户的合法权益。
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（三）对目前贷款监管法规和政策的系统化调整 与完善
目前贷款业务方面的监管法规，除《商业银行法》规定的贷款业务 基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为 主。 《贷款通则》已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升 到行政法规的法律层级。 “三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订 与完善，具有强制力。
原则一： 原则一：全流程管理原则 原则二： 原则二：诚信申贷原则 原则三: 原则三: 贷用一致原则 原则四： 原则四：协议承诺原则 原则五： 原则五：实贷实付原则 原则六： 原则六：贷放分控原则 原则七： 原则七：贷后管理原则 原则八： 原则八：罚则约束原则
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原则一：全流程管理原则 原则一：
《固贷办法》
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——虚假交易骗贷案件时有发生 ——虚假交易骗贷案件时有发生
由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行 为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套 取银行贷款的案件频频发生。 案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷 资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利于我 国宏观经济调控政策的有效性。