最新2014年修正版小额贷款有限公司基础知识培训资料

贷款风险管理制度

为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据•中华人民共和国商业银行法‣、•贷款通则‣、•合同法‣、等金融法律、法规和有关信贷管理办法，特制定如下贷款风险管理制度：

一、信贷人员必须认真学习金融方面的有关法律、法规以及信贷管理制度，不断提高信贷管理水平，增强贷款风险防范的能力。

信贷人员必须认真学习•商业银行法‣、•贷款通则‣、•民法通则‣、•公司法‣、•合同法‣、•担保法‣等有关法律、法规及信贷管理制度,熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及信贷管理制度，才能提高贷款的放款质量，才能有效地防范风险贷款的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，更好地清收不良贷款，才能有效预防和降低信贷风险。

二、找准市场定位，分散信贷风险。

贷款公司立足“三农”，业务领域主要在农村，根本宗旨就是为农民、农业和农村经济发展提供有效的金融服务，促进农村经济发展，进而求得全面发展。因此，一定要从农村经济发展的大局出发，坚持以农为本，为农服务的宗旨，积极支持农村种养殖户生产和个体工商户的发展，优化贷款结构，分散贷款风险，根据农村经济发展需要提供优质、高效的金融服务，

三、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生。

根据贷款公司有关信贷管理制度规定，认真审查贷款的发放对象，对照贷款的基本条件，确保贷款投放效果。根据•贷款通则‣第四章借款人第十七条、第十九条、第二十条的规定和贷款公司有关信贷管理制度要求操作发放贷款。严格办贷程序，要做到：一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是要实行“三岗”分离，制度健全，相互制约，控制人情贷款和低质量贷款的发生。贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一清收责任人。贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任，也是贷款清收的第二责任人。

四、建立贷款会办审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。

正常小额贷款发放的程序是经客户经理调查、核实，逐级审批的过程。贷款审批分为两个层次：一是在授权授信范围内的贷款审批，要成立以部门经理为首的贷款会办小组，对符合贷款条件超过部门经理对信贷员授权的贷款实行集体会办，部门经理审批；二是超出董事长授权授信范围的贷款，各贷款会办小组集体会办，填写增加授权或授信申请表，连同有关资料，报董事长审批。

五、实行贷款管理责任制，降低信贷风险。

实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违章贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。对违规超过预警线的不良贷款，

实行在岗清收，限期内不到位的实行下岗清收，清收期间，工资拿生活费。对违法贷款造成一定经济损失的还要追究刑事责任。

六、建立贷款风险预警和贷款退出机制。

按季对存量贷款进行贷款五级分类，对企业存在隐患以及制约企业发展的因素及时预警，要采取积极有效措施，把贷款风险降到最低限度，同时，对有可疑因素的企业贷款应尽快退出，不得再增加贷款。

二0一三年十一月

山

东

省

贷

款

有

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公

司

基

础

知

识

培

训

资

料

二0一三年十月

目录

第一章小额贷款公司概述

一、小额贷款公司及其法律地位

（一）“小额贷款公司”定义

（二）小额贷款公司法律地位

二、小额贷款公司经营特点

（一）经营特殊商品

（二）经营原则

（三）经营范围

（四）经营要求

（五）贷款利率

（六）发展前景三、设立小额贷款公司准入资格

四、小额贷款公司组织形式及内部机构

五、小额贷款公司的股东

六、小额贷款公司的主发起人条件

七、其他股东应当具备的条件

八、小额贷款公司的优势

九、小额贷款公司的作用

十、小额贷款公司的发展历程

十一、小额贷款公司监管

第二章小额贷款业务操作实务

一、小额贷款的概念

二、信贷比例管理

三、贷款的基本制度

1、贷款的“三性”原则

2、“5C”原则

3、贷款的“三查”制度

4、审贷分离制度

四、小额贷款对象和基本条件

（一）贷款对象

（二）贷款基本条件

（三）贷款卡

（四）贷款人的权利与义务

（五）借款人的权利与义务

（六）禁止贷款的对象

五、贷款种类

1、信用贷款

2、担保贷款

3、票据贴现

4、组合贷款

六、小额贷款操作规程

（一）贷款咨询 >咨询受理与贷款申请

1、贷款咨询受理

2、客户申请贷款所需资料

（二）贷款立项

（三）贷款调查的前期准备

1、客户经理的准备工作

2、信贷调查原则

（四）客户信用等级评定的规定

（五）贷款调查

1、贷款调查的要求：

2、贷款调查的内容：

3、贷款调查的方法

4、贷前调查报告

（六）贷款审查

1、认真全面初审贷款调查报告

2、突出审查贷款风险控制点

3、撰写贷款审查报告

4、法律合规审查

（七）贷款审批

（八）贷款发放

七、贷款担保的有关规定

（一）保证人资格的认定

（二）抵押物的确定

（三）质物的确定

（四）担保方式的选择

（五）贷款担保的审查

（六）担保合同的订立

（七）贷款担保的管理

（八）担保债权的实现

八、贷后管理规定

（一）贷后基础管理

（二）贷后检查

1、现场实地检查

2、非现场报表检查

3、贷后检查频率

4、贷后检查内容

5、贷后检查报告

（三）风险预警管理