金融“新常态”与农业银行转型发展研究

■ 趸 墨 国■２ ｏ １ ５ 年 第 ５ 期
多元化经 营渠道 。 二 、存贷利差逐步收窄将成新常 态。在利率市场
显变化 ，融 资市 场竞争越来越激烈 。可以说 ，融资方 式多元 化是金融 业发展至特定 阶段必然出现 的产物 ，
化步恸 陕，直接融资比 例提高， 投融资多元化大背 景下 ， 存货利差必然会收窄缩小， 传统盈利模式将难 以为继。由于目 前信贷资产仍旧是驱动银行净利润增 长最稳定 、 最主要的因素 ， 信贷增速下降就意味着银 行盈利增长放缓。２ ０ ｌ ４ 年， 全国商业银行存贷利息净 收入占营业净收入比例比３ 年前下降７ ３ 个百分点。从 农行甘肃分行看 ，２ ０ １ ４ 年利润增幅下降达 ６ ５ ４ 个百分 点 ，今年一 季度存贷利差收 窄０ ３ １ 个百分点 。但 是 ， 上帝关上一扇门，必会打开一扇窗。在未来存贷利差 收窄趋势下 ，银行 业必须 向管理要效益 ，通过强化精 细管理 ， 优化业务结构，重塑业务流程 ， 降低运营成 本 ，确保业务在总量 、价格 、收益上合理 匹配 ；向服 务要效益 ，以效益驱动为导向，提升服务质量 、 转变 服务方式 、细分 服务市场 、加快服务升级 ，为客户提 供更加个ｆ 生 化、专业化和综合化的金融服务， 增强客 户黏合度；向定价要效益， 通过构建利率风险规避 、 分散 、转移和补偿机制 ，提升产 品定价和利率风险管 理能力 ， 实现利润可获得、风险可覆盖、商业可持续 的经营 目标 ；向风控要效益 ，通 过制定针对 Ｉ 生 管控措 施， 消化不良贷款，降低不良 率， 稳定资产质量；向 多元发 展要 效益 ，负债 上发展 理财 、同业 、大额存 单、 金融债等业务 ， 资产上发展供应链金融、贸易金 融 、自营资产 、 交易 、 证券化、投资银行等业务，建 立起以客户为中心的多元化业务结构。 三、多种融资方式并存将成新常态。社会融资方 式将发生变化， 逐步形成直接融资与间接融资并重 ， 对内融资与对外融资并重 ，国际资本、市场化融资 、 民间融资并存的格局 。当前 ，大集 团向国际融资 、大 企业 向市场融资 、小 企业向民间融资 、新企业向私募 融资已成为常态， 加之证券 、 保险 、 资管、基金等广 泛介入信贷活动，小贷、 担保 、 典当、第三方支付等 越来越多地充当融资中介 ， 使得传统的银行信贷受到 挤压。２ Ｏ Ｏ ２ 年我 国社会融资总量 中，人民币贷款 占 ９ １ ． ９ ％，而 ２ ０ １ ４ 年 已下 降 至 ４ １ ２ ％。 据 统计 ，２ ０ １ ４ 年 末，对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融 资规模存量的６ ６ ． ３ ％，同比降低ｏ ． ４ 个百分点 ；而企业 债券余额 占比９ ５ ％，同比提高０ ． ８ 个百分点。同时， ２ ０ １ ４ 年 ，民营资本进入银行业速度加快 ，新设民营控 股 的非银行金融机构 １ ４ 家 、民营资本 占主导地位的村 镇银行 １ ０ ８ 家。这些都表明， 社会融资方式正在发生明
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速阶段 嗤 ｇ 缓 ，对银行业务增长 的支撑作用减弱 ，金
融发展模式将出现深刻调整和转变 ： 一是由 讲增速向 讲转速转变。新常态下，银行存贷增速将逐年下降， 特别是存款增长规模和增长速度会出现显著下降。 ２ ０ １ ４ 年， 全国银行业存、 贷款增速为９ 和１ ３ ． ５ ％， 分 别 比前五年平均水平 下降７ － ７ ９ 个和 ６ ５ 个百允 。从甘 肃省来 看 ，今年一季度全省金融机构存 、贷款增速同 比下降３ ． ４ ９ ４ － ￣ｏ ． ８ ７ 个百允 ，目 呈持续下降态势。 在 这种情况下，商业银行必然在资金周转、效率上做文 章 ，以应对存款总量下降和增速下滑带来的影响。比 如 农行 甘 肃分行 ，２ ０ １ ４ 年末 贷款 周转 率从 ２ ０ １ ０ 年 的 ０ ． ６ ９ 提高到０ ． ９ ３ ；到期贷款收回率达到９ ９ － ７ １ ％， 创历史 最好水平。二是由 讲数量向讲质量转变。伴随经济新 常态 ， 商业银行发展模式与增长方式也要随之调整，
收稿日期 ： ２ ０ １ ５ － ０ ６ － ２ ３
将更加注重盈利模式再造与严守风险控制底线。负债 发展方式和资产扩张方式都会出现调整，不再单纯追 求发展速度 ，而是着力于改善经 营结构 、提升发展质 量。近年来银行业存款力 Ｉ ： Ｉ 速向理财化、表外化和新的 金融业态分流， 特别是理财业务发展较 陕，负债结构 已发生显著变化。同时 ，商业银行更加注重均衡增 长 ，重点对核心存款 的 日均增 量加大考核 ，并引入弹 性管理机制，统筹发展主动负债， 把同业存款作为负 债重要来源。三是由讲份额讲占比向讲战略讲绩效转 变。现条件下， 金融机构除注重规模比较、贪大求全 外， 还非常关注同业位次、市场份额的比 较、 较劲。 新常态下，将迫使商业银行重新审视发展模式 ， 重新 定位发展战略 ，重新考量追逐 目标 ，更加关注Leabharlann Baidu值创 造和 回报水平。 目前 ，趋势较明显的战略转型方 向是 差异化 、 精细化、网络化和综合化。差异化重点包括 区域 、客户 、产品 、服务 的差异化 ；精细化 则是推行 精细化管理 、集约化经营 ，更力 Ｉ ： Ｉ 注重效益核算 、成本 控制 和价值提升 ；网络化是依托互联网技术 ，把 网上 银行、电 子银行等虚拟渠道做实， 把服务触角延伸得 尽可能广泛 ； 综合化就是资产负债中收—体化，拓展
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摘 要 ：经济是金 融的基础 ，金 融是 经济的核 心，经济新 常态必将催 生金 融新 常态。随着中国经济进入新 常态，金 融业也将进 入中 低 速增 长的新 时代 ，注重 内涵和效益的增 长模式将成为竞争发展 的主旋律 。 关键词 ：金融 “ 新常态”；转型；发展 中图分类号 ：Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ３ 文献标识码 ： Ａ 文章编 号 ：１ ０ ０ ４ — ４ ８ １ ７（ ２ ０ １ ５ ） ０ ５ — ０ ０ ０ ８ — ０ ４
在新环境之下，准确把握金融新常态， 加快银行 业转 型发展 ，为银行业发展注入更持久的内生动力 ， 已成 为一个新 的重要 课题 。综合 分析判 断 ，笔 者认 为 ，农 业银行 推进转 型发展 ，应主动适应 以下十种金
融 ‘ 高常态 ”： 金 融 发展模式换档转向将成新常态。经济增