万能险
万能险介绍
对万能险理解的几个误区
• 万能险既能理财，又有保障，不用买其他保险了 实际上附加保障的险种很少，只有身故险或 重大疾病，而医疗险、住院津贴是没有的。万能 寿险的保障功能还是有限的。
对万能险理解的几个误区
• 保额想调就调 实际上前提条件是，帐户有足够的余额交 纳保费。 万能险附加的保障一般是自然费率，年龄 越大保费越贵。
例： 如：60岁，男，重大疾病2万，年交保费2015元。 为了确保帐户有余额，保险公司一般限制60岁以后的 保额。
对万能险理解的几个误区
• 保费不想交就不交 实际上前提条件是，帐户有足够的余额支 付各项费用：保险费、保单管理费用、部分领 取费。 帐户最低余额：500元。 否则保单撤消合同。
对万能险理解的几个误区
• 资金想提取就提取 实际提取会对帐户有很大的影响，影响 帐户余额，理财的初衷达不到，还有可能因余 额不足而导致保单失效甚至撤销。
对万能险理解的几个误区
• 利率高，比银行存款划算 实际上资金进入帐户前是要扣除初始费用 的，在持续交费的情况下，7-10年可以回本。 时间越长，回报越高。 注重的是长期性，最好不要短期提取。 不适合老年人购买。
万能寿险的优点
• 保额可调：只有帐户的余额足够缴保费 • 交费可变：帐户有足够的余额，可以缓交甚至 不交 • 持续交费有奖励：持续交4-5年，奖励5-6年 • 有保底利率：通常是2% • 可随时部分领取：生效五年内要收手续费。 • 帐户透明：客户每个月可以查询到当月的结算 利率。
初始费用：基础保费扣除50%-60% 追加保费1%-5% 保单管理费：每月5元或帐户余额的0.3‰ 部分领取手续费：五年内每笔20元或领取额 度的一定比例。
万能帐户的运作用
个人帐户价值 （复利增值）
万能险基础知识
万能险基础知识一、什么是万能险？万能险，全称为万能人寿保险，是一种综合型寿险产品。
与传统的定期寿险相比，万能险具有更灵活的保险期限和保险金额，可根据个人需求进行调整。
万能险主要分为两部分：保险部分和投资部分。
保险部分是指保险公司承担的风险部分，而投资部分则是指保费中用于投资的部分。
二、万能险的特点1. 灵活性：万能险可以根据投保人的需要调整保险期限和保险金额，灵活适应个人的变化需求。
2. 投资回报：万能险的投资部分可以获得投资收益，保单价值可以随着投资的增长而增加。
3. 风险分散：万能险的投资部分可以分散投资于多种资产，降低了投资风险。
4. 生存保障：万能险在保险期限届满时，可以获得保单价值作为生存保障，对投保人起到一定的经济支持作用。
5. 税收优惠：万能险在满足一定条件下，可以享受税收优惠政策，减轻个人负担。
三、万能险的运作机制1. 保费支付：投保人根据自己的需求和经济状况，选择适合的保险期限和保险金额，并按照约定的方式支付保费。
2. 保单账户：保险公司将投保人支付的保费分为保险部分和投资部分，投资部分进入保单账户。
3. 投资运作：保险公司会将保单账户中的资金用于投资，以获取投资收益。
投资收益会根据约定的利率进行结算。
4. 保单价值：保单账户中的资金和投资收益累计起来，形成保单价值，投保人可以根据需要进行部分或全部提取。
5. 保险风险：保险公司承担保险风险，即在投保人出现意外身故或保险期限届满时，向投保人支付保险金额。
四、万能险的优势和劣势1. 优势：万能险具有较高的灵活性和投资回报，可以根据个人需要进行调整，同时还能获得投资收益，提供一定的生存保障。
2. 劣势：万能险的投资风险较高，投资收益不稳定，可能存在亏损的风险。
此外，万能险的费用较高，可能会影响到保单价值的增长。
五、如何选择万能险？1. 确定保险需求：投保人需要根据自身的经济状况和风险承受能力，确定所需的保险期限和保险金额。
2. 比较不同产品：投保人可以通过比较不同保险公司的产品，了解不同产品的费用、投资收益和保单价值增长情况，选择适合自己的产品。
关于万能险
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万能险的特点：
1）万能寿险是一种交费灵活、基本保额可变的保险 产品； 2）万能寿险运作透明度较高，初始费用、保障成本 、利息等项的数额均明确列出； 3）万能寿险对保单价值的利息设有一定的保底，保 底利率在2—2.5%之间。
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万能险具备一定的投资性 ：
投资型产品的利益来源：
死差益
费差益
利差益
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万能险百家谈：
一般情况下不要买万能险 除非你已经有重疾、健康医疗、意外、养老的保 单了。 万能险是近些年从国外引进的，成本过高，且不 是适合所有人的。 一般不推荐万能险，万能险忽悠的成分高。
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如实看待万能险：
其实万能险也不是那么可怕,只是目前在中国来说 ,万能险发展的还不成熟,还有许多要改进的地方 而已,特别是在代理人销售这方面
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万能险最基本的功能仍然是保障
投保的最基本的、首要的目的是为了获取保障， 买个相对放心，更有效地实现自己的人生保障需 求。万能险的保额可以调整，但要有的放矢，不 要为了调整而调整。但是高保额需要高的费用， 保障的费用占比过高，客户的收益、回报肯定会 有影响。
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关于万能领取：
1、部分领取要收取哪些费用？ 若客户在一个保单年度中多次申请部分领取现金价值，目前的收费标准是： 前两次不收取手续费，以后每次收取20元手续费，并从给付的现金价值中扣 除。公司可以调整这一收费标准，但每次收费最高不超过50元。 2、部分领取的现金价值是否需要归还？ 无需归还，但是会引起保单价值的等额减少。 3、部分领取现金价值是否会影响保障？ 可能一，基本保额及保单价值都会按部分领取现金价值等额减少，身故保障 额度会发生变化； 可能二，虽然基本保额不受影响，但保单价值会等额减少，身故保障也会发 生相应变化。
万能险营销话术
万能险营销话术一、引言在保险销售中，对话术的运用是非常重要的一环。
特别是在销售万能险这类投资性保险产品时，销售人员需要具备一定的话术技巧，以引导客户理解产品特性、认可产品价值，并最终达成销售目标。
本文将介绍一些适用于万能险销售的营销话术。
二、引导客户关注风险与保障1.引出问题：“您是否考虑过未来的风险？有没有考虑过万一发生意外或疾病，家庭的经济安全会受到怎样的影响？”2.提供解决方案：“万能险是一种结合风险保障和投资理财的产品，不仅可以帮助您应对未来可能的风险，还可以在金融管理上提供更多选择。
”三、强调长期收益与增值潜力1.提示潜力：“通过投资于万能险，您可以享受到长期的投资收益，未来您的财富可能会得到更多的增值。
”2.举例说明：“与传统储蓄相比，您可以看到更大的增长，更有助于实现财务目标。
”四、强调灵活性与个性化定制1.强调灵活性：“万能险的交费期限、保障范围和投资选择都是可以根据您的需求和偏好进行个性化定制的。
”2.提供选择：“我们可以根据您的需求和风险偏好，为您制定一份独属于您的保险计划。
”五、回应客户疑虑与提供解答1.了解客户需求：“您对万能险产品有什么疑虑或担忧吗？”2.解答疑问：“让我为您解答疑问，帮助您更好地理解产品特性和优势。
”结语通过巧妙运用上述话术，销售人员可以更有效地引导客户了解、认可和购买万能险产品。
保险销售是一门沟通艺术，借助恰当的话术可以增强销售人员的说服力和价值。
在销售万能险产品时，务必注重客户需求，细心倾听客户反馈，努力为客户提供更好的保险服务体验。
希望以上话术能够对您的保险销售工作有所帮助。
祝您万能险销售顺利！。
万能险产品的灵活性
万能保险产品的灵活性随着保险市场的不断发展，万能保险产品逐渐成为人们关注的焦点。
作为一种新型的保险产品，万能保险具有较高的灵活性和适应性，能够满足不同人群的保险需求。
本文将从以下几个方面探讨万能保险产品的灵活性。
一、保额可调，缴费灵活万能保险产品的保额可调，使得投保人可以根据自己的需求和财务状况，随时调整保额。
这意味着投保人可以根据自己的风险承受能力和投资偏好，选择适合自己的保险金额。
此外，万能保险产品的缴费方式也非常灵活，投保人可以选择按月、按季度、按年等方式缴纳保费，使得缴费更加方便快捷。
二、利率市场化，收益可观万能保险产品的利率市场化是其一大优势之一。
在保证安全性和流动性的前提下，万能保险产品的利率通常高于传统保险产品，并且随着市场利率的变化而变化。
这意味着投保人在购买万能保险产品后，可以根据市场利率的变化，随时调整投资策略，获取更高的收益。
此外，万能保险产品的收益可观，也使得投保人可以根据自己的财务状况，选择适合自己的投资期限和收益水平。
三、账户透明，支取方便万能保险产品通常采用单独的账户管理模式，账户透明度较高，使得投保人可以随时了解账户余额和投资收益情况。
此外，万能保险产品的支取方式也非常方便，投保人可以根据自己的需求和财务状况，随时支取账户余额，无需等待期或手续费。
这种灵活性使得投保人可以更加灵活地管理自己的财务状况。
四、保障全面，适合多种人群万能保险产品具有全面的保障功能，能够为投保人提供意外、疾病、医疗等多种风险保障。
这种保障全面、覆盖面广的特点使得万能保险产品适合不同人群的需求。
对于年轻人来说，万能保险产品可以作为基本的保障工具；对于中老年人来说，万能保险产品可以作为补充养老保险；对于家庭经济支柱来说，万能保险产品可以提供更加全面的风险保障。
五、附加保障灵活搭配万能保险产品通常提供多种附加保障选项，投保人可以根据自己的需求和财务状况，灵活搭配附加保障。
例如，附加医疗险、意外险、重疾险等，可以为投保人提供更加全面的保障。
平安万能险
平安万能险平安万能险是一种综合保险产品，旨在为投保人提供全面的保障和保险金，并具有灵活的投资运作特点。
这种险种可以覆盖人寿保险、意外险和健康保险等多个方面，为投保人提供全面的保障和福利。
首先，平安万能险提供人寿保险保障。
人寿保险是指在投保人身故或特定的保险事件发生时，向受益人支付保险金的一种保险形式。
投保人可以选择在保险期限内享受不同的保障金额和保障期限，以满足个人和家庭的不同需求。
而平安万能险作为一种综合保险产品，具有较高的保额和保障期限，可以为投保人提供长期和全面的人寿保险保障。
其次，平安万能险还包含意外险保障。
意外险是指在投保人遭受意外伤害或死亡时，向受益人支付保险金的一种保险形式。
这种保险可以覆盖各种意外事故，如交通事故、工伤事故、滑倒摔伤等。
平安万能险提供的意外险保障不仅可以保障投保人本人的意外风险，还可以保障其家庭成员的相关风险。
这为投保人和其家庭成员提供了全面的意外保障。
另外，平安万能险还提供健康保险保障。
健康保险是指在投保人患有特定的疾病或需要接受医疗治疗时，向其支付保险金的一种保险形式。
平安万能险的健康保险保障可以覆盖多种常见的疾病，并且还可以提供住院津贴、手术津贴等额外福利。
这为投保人提供了全面的健康保障和经济补偿，帮助其应对意外疾病的风险。
同时，平安万能险还具有灵活的投资运作特点。
投保人可以将保费中的一部分作为投资金额，通过保险公司提供的投资渠道进行投资运作，以获取更多的投资收益。
平安万能险的投资运作可以根据投保人的风险偏好和理财需求进行调整和优化，以帮助投保人实现财务目标，实现财富增值。
总之，平安万能险是一种综合保险产品，为投保人提供全面的人寿保险、意外险和健康保险保障。
投保人可以根据自身需求选择不同的保额和保障期限，以满足个人和家庭的不同需求。
同时，平安万能险还具有灵活的投资运作特点，可以帮助投保人获取更多的投资回报。
投保人通过购买平安万能险可以获得全面的保障和福利，提升个人的风险抵御能力和财务状况。
解读万能险
二，关于万能险的利率 万能险号称具有投资功能，有保底利率，可以让客户的 现金价值不断增值，细想一番，并非如此:首先，它承诺 的保底利率1.75%(是扣除所有手续费用之后的1.75%)，这 样低的利率世间罕见，目前任何投资工具的收益率都是它 的几倍甚至更多，保底利率连抵御通货膨胀都不能，也就 是说连保证存进去的钱不贬值都办不到，更不要说增值。 也就是说想靠万能投资增值还不如把钱存入银行的一年期 利率，更不要说五年期的存款了。(很多时候低于一年期 存款) .但这对公司来说是没有任何压力的.因为扣除所有手 续费用之后的1.75%的利率放在哪都能拿到,根本可不用去 投资.
目前结算 率实质: 目前结算利率 万能险结算利率水平确实是财务决算的过程，其决定 因素有三方面，第一，同期的银行利率水平，作为储蓄的 替代投资品，多数万能险均以略超过银行同期利率水平为 最低目标；第二，公司的市场策略，即想在多大程度上占 有和拓展万能险市场；第三，真实投资收益，即万能险投 资账户对应的当期投资收益；第四，可动用的平滑准备金。 正是缘于上述因素，在2007年投资形势大好的情况下， 万能险结算利率并未有同比例增长，甚至长期低于银行五 年定期存款.“在这个过程中，积累了一部分平滑准备金。 所以现在的结算利率并非实际收益,而是动用的平滑准备金. 所以不要期望以后有更高的回报.
2005年7月份万能保险的结算利率约等于3.35% ； 2005年12月份 月份万能保险的结算利率约等于3.35% ； 年 月份 2006年6月份万能保险的结算利率约等于3.35%； 2007年1月份万能保险的结算利率约等于3.45%； 2007年7月份万能保险的结算利率约等于3. 875%； 2007年10月份万能保险的结算利率约等于4.75%； 2008年1月份万能保险的结算利率约等于5.25%； 2008年7月万能保险结算利率约等于5.75% ; 2009年1月万能保险结算利率约等于5.25% ; 2009年4月万能保险结算利率约等于4.75% .
银保监万能险的条文2022
银保监万能险的条文2022一、1.75%—2.5%区间。
对于实际结算利率，跟保险公司的经营情况相关，以保险公司实际经营利率公布为准。
二、万能险相关内容1.“万能保险”即万能险，是翻译过来的一个词汇。
万能保险的概念最早由国外传入，万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
2.同样是投资型保险，投资连结险在资本市场始终疲软无力的拖累下几乎没有了声音，而曾经是稀有品种的万能险在短短半年内成为目前市场上最热门的保险品种。
万能险就各家保险公司而言已经不是新鲜事物了，早几年就已有产品问世。
“不过当时销售情况并不理想。
而且由于万能险本身比较复杂，一些代理人自己也说不清楚，更别提如何向客户推荐了。
”一些保险公司透露，在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经达到了30%-40%。
3.万能险是一款“寿险”。
别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。
因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。
它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证的资产。
它是一种理想的“风险准备金”存储方式。
万能险销售话术
•
• (第四问)为什么呢？
•
(自答)保险是自己创造的，它代表自己
的尊严！
•
一个人无论发生任何变故，都不能丧失
尊严。
•
• (第五问)您同意吗？
•
……
销售案例
• 上述案例, 提出了五问, 第一、三、四问是典 型的自问自答式, 它不仅把问题抛给客户, 而 且迅速将客户的思考点拉回, 准确肯定地落到 自己想要的答案上来, 并进而作出深入的剖析, 得到客户的认同。可以感受到, 这种自问自答 产生的营销效应是很强的。
《卓越人生》销售话术
• 问：你炒股吗？ 答：炒的。 问：怎么样？ 答：赔了。 问：买过基金吗？ 答：买过。 问：怎么样？ 答：也赔了。 问：基金保底吗？ 答：基金上不封顶，下不保底，还有手续费。 问：给你一个上不封顶，下有保底的理财工具，年 收益率最低2.5%，账户计复利滚存。现在月均实 际结算红利达到4.0%左右，怎么样？ 答：有这样的理财工具吗？ 问：有的。再送你一个保险，要不要？ 答：当然要。哪里有卖？ 问：找我啊。你在这里签字，我再问些问题就行了。 答：怎么象保险啊？ 问：是啊，不是要送你一个保险嘛，泰康人寿的 《卓越人生》。你的身份证号码？ 还有些事项我 慢慢对你讲。
《卓越人生》销售案例
• 赵先生: 明白了。
• 营销员: 我们公司投资类保险恰 好可以兼顾您保障的和投资收益 的双重需求。我建议您从攻防兼 顾的角度思考您的投资理财架构， 适度在保险这个防守点上加大投 入，用投资类保险本身可能带给 您的投资收益不断增加您的保险 金额，扩充您的保障利益。
• 赵先生: 好，我听你的。
• 张阿姨：这和买基金差不多似的。
《卓越人生》销售案例
• 营销员: 我们买的是保险。在争取保 户资金收益最大化的同时，还自始 至终发挥着保险的功能，这一点银 行储蓄、股票、基金都是做不到的。 所以说，我并不是让您不要买股票 和基金，而是建议您要把保险和投 资都兼顾起来，就像大家说的“鸡 蛋不能放在一个篮子里”，理财要 攻守兼备。
万能保险有哪些特点
万能保险有哪些特点？
万能险并非适合所有人，市民在购买时还是要弄清楚“万能险”特点，以免造成损失。
第一，一般说来，保险产品都需要长期持有才能获得更好的收益，万能险由于其前期需要收取初始费用、保单管理费等各类费用，投资账户的资金需要一定时间的积累才能实现收益，达成客户利益最大化。
第二，频繁的领取账户价值，不仅会影响到后期收益的积累，还可能会因为扣取相关费用，而影响到保单利益，需要合理安排。
第三，持续交费获得更多利益。
持续交费，确保客户账户价值的积累基础不断扩大，不仅为客户未来的各种财务规划提供资金保证，同时还能确保各项风险保障持续有效。
同时，市场上不少保险公司还设定了万能险持续交费的特别奖励，满足合同约定的持续交费条件后，公司将额外给付一定的保费作为奖励计入保单账户价值。
所以，持续缴费才能使客户获得更多保险利益。
第四，万能险的收益受市场影响有一定波动，需要有合理的收益预期。
万能险既有保障又有收益，它的优点是举不胜举的。
万能险的特色是灵活，但阳光人寿专家提醒市民，万能险仍提倡持续交费、长期持有，更适合具有较长期储蓄规划的人购买，只有详细了解万能险的产品特点为以适用才能真正达到投资理财、健康保障的目的。
万能险运作原理
万能险运作原理万能险是一种保险产品，其运作原理是通过投保人支付保费，保险公司承担一定的风险，为投保人提供多种保障和福利。
万能险的特点是保单灵活，保障范围广泛，可以满足投保人的多样化需求。
万能险的运作原理是基于保险公司的风险管理和利益分配机制。
投保人通过向保险公司支付保费购买保险产品，保险公司将保费用于风险管理和投资运营。
保险公司会根据统计学和精算学的方法，评估被保险人的风险水平和赔付概率，计算出相应的保费水平。
万能险的运作原理是基于保险公司的投资运营策略。
保险公司会将一部分保费用于投资，以获得更高的回报。
投资收益的一部分可以用于支付投保人的保险金和红利，从而提供更丰富的保障和福利。
保险公司会根据市场情况和投资能力，选择适当的投资标的和资产配置策略，以确保保险公司的盈利能力和资金安全。
万能险的运作原理还涉及到保单账户价值的计算和管理。
保单账户价值是指投保人支付保费后，所形成的账户价值，在满足保单约定的条件下，可以用于支付保险金、提取现金价值或者用于借款。
保单账户价值的计算一般基于利率、费用、风险和投资收益等因素，保险公司会根据约定的计算方法和规则，及时更新和管理保单账户价值。
万能险的运作原理还涉及到风险的分散和共担。
保险公司通过吸收大量投保人的保费，形成保险基金池，从而实现风险的分散和共担。
当投保人遭受意外风险或者满足保险合同约定的条件时，保险公司会根据约定的赔付比例和金额，向投保人支付保险金。
这样可以帮助投保人分担风险，减轻个体的损失。
万能险的运作原理是通过投保人支付保费，保险公司承担风险，为投保人提供多种保障和福利。
万能险的运作原理涉及到保险公司的风险管理和利益分配机制、投资运营策略、保单账户价值的计算和管理，以及风险的分散和共担。
通过万能险，投保人可以在保险公司的保障下，实现风险保障、资产增值和财富传承的目标。
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万能险骗局有哪些
小编希望万能险骗局有哪些这篇文章对您有所帮助，如有必要请您下载收藏以便备查，接下来我们继续阅读。
本文概述：有些骗子通过抓住消费者心理设置了一些万能险骗局，那么万能险骗局有哪些呢?下面就由小编带大家进入小编了解详情。
万能保险(简称万能险)，万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
有些骗子通过抓住消费者心理设置了一些万能险骗局，那么万能险骗局有哪些呢?下面就由小编带大家进入小编了解详情。
1.分红型保险：分红险的红利不比银行利息好,更是将”活钱”变成“死钱”.投保人绝大部份人会在两年内感觉上当而退保,(合同期内，客户要解除合同时,保险公司是要扣相当一部份金额.而银行只将定期的利息以活期算。
)因此，该险种是保险公司最赚钱的险种。
除非你是钱多了没地方花或在洗黑钱才需要该险种，否则，该险种是绝大部份人所不需要的。
它的最好作用应该大概是用来洗黑钱。
自然也就成了那些贪官污吏们的最爱，把那些来历不明的“黑钱”以他们的子女名义洗成了”合法”赚得。
保险公司也就为他们提供了最佳场所。
记住!所谓“保险”就是用来抵御风险的，不是用来理财的，更不能想用保险来赚钱。
想理财赚钱或想抵御货币贬值，可以做基金和国债。
所以，分红型保险是以保险的名义骗。
万能险保底利率条款
万能险保底利率条款
万能险是一种保险产品，其保底利率条款是指保险公司向投保
人承诺的最低利率水平。
这个保底利率是保险公司承诺的最低投资
收益，投保人购买万能险后，保险公司会根据其投资收益情况来分
配利润。
保底利率条款通常是保险合同中的重要内容之一。
首先，保底利率条款对投保人来说是非常重要的，因为它保证
了投保人在保险合同期间的最低投资收益。
如果保险公司的投资收
益低于保底利率，保险公司需要承担风险并支付投保人相应的利息。
这种保底利率的承诺可以为投保人提供一定程度的保障，尤其是在
投资市场波动较大的情况下。
其次，保底利率条款也反映了保险公司的风险管理能力和资金
实力。
保险公司需要确保其投资组合能够达到或超过保底利率，以
满足对投保人的承诺。
因此，保险公司的资产配置和风险控制能力
对于实现保底利率至关重要。
此外，保底利率条款也受到金融市场利率的影响。
如果市场利
率长期低于保底利率，保险公司可能面临着资金运作压力，需要通
过其他方式来弥补投资收益不足的部分。
总之，保底利率条款是万能险保险合同中的重要内容，它对投保人提供了一定的保障，同时也考验着保险公司的风险管理能力和资金实力。
投保人在购买万能险时，应该仔细阅读保险合同中的保底利率条款，并对保险公司的资产配置和风险控制能力进行充分的了解。
万能险准备金TVOG因子设置合理性探究
万能险准备金TVOG因子设置合理性探究万能险是一种具有灵活性和高收益潜力的保险产品，它的利率是由保险公司根据其投资收益和投资风险情况来确定的。
而在万能险的定价模型中，TVOG因子则是其中一个重要的参数，它代表了保险公司为应对未来可能发生的风险而需要预留的资金量。
TVOG因子的设置合理性一直是业内关注的焦点之一，因为它直接影响到了万能险产品的盈利能力和保障能力。
本文将探究万能险准备金TVOG因子设置合理性的问题，分析其影响因素和调整机制，以期为保险行业的相关决策提供参考。
一、TVOG因子的定义和作用我们需要了解TVOG因子的定义和作用。
TVOG是“Total Volatility Over the Guarantee Period”的缩写，意为保证期内总波动率。
在万能险的定价模型中，TVOG因子代表了保险公司需要预留的资金量，以保证其能够应对未来可能发生的风险事件。
换句话说，TVOG因子的设置能够影响保险公司的盈利能力和保障能力，对于保险产品的定价和销售具有重要的意义。
TVOG因子的设置涉及到多个方面的因素，包括市场风险、信用风险、利率风险等，因此其合理性需要进行综合考量。
一般来说，TVOG因子的设定应该是基于科学的风险测算和充分的市场调研，以确保保险公司能够合理地评估和管理风险，并提供可持续的保障。
二、TVOG因子的影响因素了解了TVOG因子的定义和作用之后，我们可以进一步分析其影响因素。
TVOG因子的设置合理性受到多个因素的影响，主要包括以下几个方面：1.市场风险：市场风险是TVOG因子设置的主要考量因素之一。
由于保险公司需要根据其投资收益来支付保单持有人的利益，因此其需要对市场波动进行合理的预测和风险估计，以保证资金的充裕性。
市场风险的不确定性会直接影响到TVOG因子的设置，因此保险公司需要对市场进行充分的风险测算和模拟，以确定合理的TVOG因子水平。
通过分析TVOG因子的影响因素，我们可以看到其设置合理性需要进行综合考量，以确保保险公司能够有效地评估和管理风险，并提供可持续的保障。
万能型保险分类及特点
万能型保险分类及特点摘要:万能保险作为一种新兴的人身保险产品，其前景本应被人们所看好。
但是万能保险目前在我国正处在一个相对艰难的时期。
文章通过分析目前保险公司对于万能险所采取的态度，进而归纳出我国万能险所面临的问题，分析产生这些问题的原因。
关键词:万能保险人身保险新会计准则万能险介绍一、万能险概述万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。
对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。
所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。
保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
二、万能险的保费万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
万能险救助标准
万能险救助标准
一、保险金支付条件
1.被保险人因意外伤害、疾病等原因导致身故或全残，且已购买万能险的保
单在有效期内。
2.被保险人未满18周岁或已满65周岁，且未有约定身故受益人。
3.被保险人的身故或全残发生在保险合同生效之日起1年内。
二、救助金额度
1.救助金额度的上限为保险合同约定的基本保险金额。
2.救助金额度的下限为保险合同约定的最低保险金额。
三、救助范围
1.救助范围包括但不限于被保险人的身故、全残、意外伤害、疾病等情况。
2.救助范围不包括被保险人因自杀、犯罪行为或违法行为等造成的人身伤亡
或财产损失。
四、救助申请和审批
1.被保险人或受益人可以向保险公司提出救助申请，并提供相关证明材料。
2.保险公司将对申请材料进行审核，并在审核通过后按照保险合同约定的方
式支付救助金。
3.保险公司有权对申请材料进行调查核实，并保留拒绝救助申请的权利。
五、注意事项
1.救助金支付后，保险合同终止。
2.保险公司有权在支付救助金后向被保险人或受益人追讨已支付的救助金。
3.被保险人或受益人应遵守国家法律法规和保险公司相关规定，确保救助申
请的真实性和合法性。
万能险危险保额的方法
万能险危险保额的方法
万能险是一种投资型保险，通常包括两个部分：死亡保险和现金价值。
万能险的险种多样化，保额可以根据个人需求和经济状况进行调整。
以下是确定保额的一些方法：
1. 分析经济需要：评估您的家庭财务需求，包括生活费用、子女教育费用、房贷支出等。
根据您的家庭状况和经济能力，确定需要的保额。
2. 收入倍数法：根据一般规则，您可以以您的年收入的5-10倍作为保额。
这个方法可以作为一个起点，但也要考虑其他因素如家庭开支、债务等。
3. 人生价值法：根据您对家庭成员未来价值的估算，确定保额。
考虑到家庭经济贡献、抚养费用等因素，来决定保额数目。
4. 债务余额法：计算您的债务余额，包括房贷、车贷、信用卡等，确定需要的保额以清偿这些债务。
5. 保费承受能力法：根据您的经济能力和预算，确定您可以负担得起的保费，然后根据这个保费来确定保额。
无论使用哪种方法，都建议在选择万能险时咨询保险专业人士以获取更准确的建议。
万能险特点
如,某保险公司在万能险中规定:投保人从合同生效日起3年内,每年均在约定的缴费日 期或其后的60日内缴付当期应缴期交保费的,则自第4个保单年度起,投保人于约定的的缴 费日期或其后的60日内缴付当期应缴期交保费的,公司额外分配2%的当期应缴期交保费 作为持续缴费特别奖金进入保单账户,追加和补缴保费均不享有持续特别奖金,
三、保费缓缴期与宽限期
指投保人逾期未缴保费,当其保单账户价值足以支付所需风险保费和保单管理费时,投 保人可以暂缓交付保费,保险公司将从其保单中扣除所需的风险保险费和保单管理费,保 险合同继续有效,
存在保费缓缴期,万能保险的宽限期有如下两种方式：
8-7
* 缓缴期先于宽限期；保险合同中止于宽限期结束时,
二、给付方B
B式是一种随保单账户价值的变化而变化的死亡保险金给付方式,即死亡风险保额始终 等于保单的保额,公式：
死亡风险保额=保险金额 死亡保险金=保险金额+保单账户价值
14-6
给付方式A:
死亡给付
风险保额=死亡给付—保单账户价值
保单账户价值
35 40 45 50 55 60 65 70
年龄
15-6
设立最低保证利率,收益有两部分：最低保证利率 储蓄 、实际投资收益高于最低保证 利率的收益 兼具投资 ,
5-7
第二节
第二节 万能保险的保费缴付 一、基本保费和额外保费：
在期交保费方式下,万能险保费由基本和额外保费构成,根据中国保监会2007年颁布 的人身保险新型产品精算规定：
基本保险费：不得高于保险金额 指保单签发时的死亡保险金额 除以20 ,且≤6000元, 额外保险费：高于期交保费的部分, *期交保费方式：年交、半年交、季交和月交, *为了促使投保人能够连续缴付保费,维持保单的效力,积累保单的账户的价值,有的保 险公司采取目标缴费额,
万能险的五大好处
可以从保单里取钱
• 随意支取个人账户里的现金 ，500元的倍数且 账户余额不低于2000元
保单账户清晰明了
• 针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、 账户资金流向和收益状况的需求，万能险提供 了透明账户的设计，除按月公布结算利息，收 益透明外，保单所提供的风险保障完全按照相 应的精算数据扣除费用，保单持有人对保额、 费用、收益、支出一目了然。
今日专题
万能险的五大好处
万能险的5大好处
• 保障功能灵活、多样 • 避免因现金流紧张导致保单负担 • 抵御通货膨胀和利息上调 • 可以从保单里取钱 • 保单账户清晰明了
保障功能灵活、多样
• 重大疾病 • 意外身故 • 投资收益
• • • • •
理财 治病 养老 教育 自由调整
避免因现金流紧张导致保单负担
• 由于经济原因，可暂缓缴费 • 只要账户价值足够支付所扣除的一系列费用， 保单依然有效 • 可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳 任何等于或高于期交保费的保费 • 补交不出任何滞纳金
抵御通货膨胀和利息上调
• 万能险的不同之处在于其客户的个人账户投资 回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的 实际收益而变化，同时泰康又给出了保底利率。 • 浮动利率会随银行加息上扬，水涨船高，带动 万能保险的综合回报率提高 • 实际结算利率则根据投资收益情况每月公布， 以此计算个人账户余额。因此可以做到“月月 得利，复利增值”，持有时间越长，保单收益 更为可观。
万能险的五大特点
万能险的五大特点 The document was finally revised on 2021万能险的五大特点我们平常所说的，并不是单指万能寿险，一般是指万能寿险附加其他险种而设计出来完整的保障方案。
万能险拥有保障功能灵活多样、可以低于通货膨胀和利息上调、也可以根据需要或急需用钱，从保单里取钱等等特点。
1、保障功能灵活、多样平常所说的万能，往往并非单指万能寿险，通常是指保险方案，即由万能寿险附加其它险种而设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现保障功能的多元化的目的，万能寿险即使不附加其它险种，因为它保额的可调整性、缴费灵活及其它特点也使得它的功能具有多样性。
以往传统险往往功能相对死板，而万能险附加保险、等，可以让投资收益、身故保障、于一身，一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了客户。
客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需求。
这些功能是可以兼顾，但某一时间段只能强调某一两项功能，没理由交费不多，却同时保障全面、额度又高，个人帐户余钱多多。
这里面有些逻辑关系，限于篇幅不延伸了。
比如我们可以利用万能险设计出平常所说的买万能时这种顾虑就不必要了.万能险不同于传统型期交保险,一旦约定了交费方式就不能改变.万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后,可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费.只要保单的个人帐户价值足以支付保单的相关费用,客户甚至可以选择暂时不缴纳保费,保单也不会失效.后面补交保费也可以.3、抵御通货膨胀和利息上调一旦通货膨胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个考虑。
对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。
万能险的不同之处在于其客户的个人帐户投资回报率不是固定不变的，而是根据投资帐户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。
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本和费用就可以了。
而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
保费万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以
根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。
在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。
在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。
万能保险，是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。
所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。
而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。
种类
万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。
由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：
1.重保障型
保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。
如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
2.重投资型
保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。
如ING 太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到
代替储蓄的保值作用。
再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。
适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。
全能性
万能险，英文称Universal Life Insurance，它可以定义为提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。
万能险作为人身保险产品中的重要成员，是一种全能的、可变的寿险产品。
一，融资保障和投资
之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。
客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。
在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。
对于万能险的人身死亡保障，保监会新版的《万能保险精算规定》，对万能保险的风险保额进行了明确的规定，要求身故保障金额至少要达到个人保单账户价值的105%以上，确保了不会出现以前那种“身故后，在基本保险金额或保单价值之间取一个最大值”这样的“风险保额实际可能为零”的超低保障情况。
二，灵活调整保费和保额
首先，在续费的问题上与其他保险不同。
投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。
只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。
其次，万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。
万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
三，多种附加险降低费率
各家公司新品万能险还提供了一些额外的保障优惠。
比如，一些公司的新品都鼓励在万能险后附加重疾、住院费用、意外伤害等多种附加险，甚至降低了附加险种的费率，降低了投保人保障成本，更好地满足客户的保障需求。
又如，随着人们的平均寿命越来越长，一般保险产品的保障成
本都会随着年龄的增长而增加，尤其是进入老年，保障成本更是大幅度提高，为此，一些万能险产品就明确表示，在XX岁以后，保障成本都将按照当时的水平收取，不再逐年递增。
四，长期保障理财兼得
那么，特点鲜明的万能险适用哪些人群呢？万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务，但又期望获得长期稳健收益的保守型人士。
目前市场上销售的个人产品形态最为复杂，功能较多。
客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款，如对保证收益有的设定有时间限制，有的是以当时一年期定期储蓄利息为准，有的对账户管理费保留有调整权。
另外要强调，追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。
因为国家出于对社会安定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求，决定了购买万能寿险的投资收益的有限性，即不可能产生暴利。
5，与其他险种的区别比较
1，投连险是投资类产品（当然附带寿险保障，这部分费用很少）。
投资类是没有保底利率的，但是作为中长期投资，兼顾了平稳和较高收益。
是目前中国市场易被接受的产品，在国际市场已比较成熟。
2，万能险是储蓄类产品（为大家创造储蓄型理财新通道）。
但是各个保险公司有保底利率，目前最低的是1.75%。
但是万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。
3，分红险是根据保险公司绩效分红的，虽然保监会有70%的返还规定，但保险公司仍有一定的分配自由度。
因此，目前已不是最主流。
4，选择这3种非传统保障产品，要注意保险公司的资产规模，发展历史，理财团队专业化水平等等。
ING荷兰国际集团（2008财富500强第7位，金融行业第一位，保险行业第一位）。
历史1979年，世界上第一款万能寿险在美国应运而生。
由于缴费灵
活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到了市场的青睐。
根据LIMRA （美国寿险协会）统计显示：美国市场1985年万能险占比为38%，此后一直保持在25%左右；在2003年第一季度，万能险市场占比又提升至32%。
从80年代中期开始，万能寿险在欧洲各国也显示了强大的市场生命力。
在很短的时间内，就抢占了英国、荷兰等国的保险市场。
在万能寿险登陆亚洲市场以后，也迅速风靡日本、新加坡、香港等地，成为市场销售的主力险种之一。
万能寿险在中国已经经过了若干年的发展，保险监管部门为此。