万能险投资特点和投资风险是什么
分红险、万能险、投连险的特点及区别
分红险、万能险、投连险的特点及区别现今,中国的市场随着经济的发展使得拥有特殊地位的保险行业由销售比较单一的保障型保险转型成令人琳琅满目的分红保险、万能保险还有风险颇高的投连险。
这些新生代的产品让客户无从适应,不知如何选择。
其实把保险的保障功能延伸到如今的投资理财功能,在国外已经有段时间了,只不过在中国是最近几年的事情。
我总结了一下这些产品的功能和特色以供客户作参考。
1、分红型保险:是新型寿险中风险相对最小的一种理财产品,是指保险公司将其经营的成果优于预期定价的盈余,再按照一定的比例向分红险客户进行分配的一种人寿保险。
中国保监会在《分红保险管理办法》中规定保险公司应至少将分红保险业务当年可分配盈余的70%分配给客户。
分红保险的客户会在每年的保单生效对应日后接到保险公司前年度的分红通知书,直到合同约定的时间到期为止。
那么客户在购买分红保险要承担什么样的风险呢?其实客户最大的风险就是没有分红。
就是说保险公司当年的经营状况不好导致分红业务为零的话,客户当年的分红是没有的,但不承担保险公司其他的风险。
而且客户相对应的会有一个年金账户(目前市场上常见的年金分红保险),像目前中国人寿的”国寿美满一生分红型保险”,它就是一款带有年金的分红保险,客户除了每年享受保险公司的分红权益外,每年还有一个固定的年金账户,拿8年缴费的此款保险来看,即每年拿保险金额的8%作为年金账户。
这样的一款分红保险就确保了客户的利益,不会因为保险公司的投资失利而资产缩水。
分红险主要适合风险承受能力低、投资需求不高、以理财为主的客户群体。
2、万能寿险:是一种缴费灵活、保额可调、存取自由的寿险。
万能保险客户在前期缴纳一定的保费后,可以按照自己的意愿选择缴纳保险费。
也可以根据自己的人生阶段不同来选择不同的风险保额以及重大疾病保额,为自己和家人保驾护航。
万能险还有一个特点就是你所交的保费减掉初始费用和保单管理费及风险保费后的余额就是你在保险公司的投资账户。
万能险保险的五大优点和两大不足
万能险保险的五大优点和两大不足平常所说的万能险,往往并非单指万能寿险,而是指由万能寿险附加其他险种设计出来的保障方案,因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能,达到实现多元化保障功能的目的。
优点之一:保障功能灵活多样。
万能寿险即使不附加其他险种,由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。
以往传统型保险往往功能相对死板,而万能险附加重大疾病保险、意外险等,可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。
一张保单多重保障,既能提供人身保障,又能兼顾理财,大大地方便了投保人。
优点之二:避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。
一些人在买保险时,出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额,就是按目前承受能力比实际需要少买些。
同时,传统型保险的交费宽限期是60天,如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期,保障功能丧失。
万能险则不同于传统型期交保险,一旦约定了交费方式就不能改变。
万能险保单持有人在交纳一定量的保费后,可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。
这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。
优点之三:较强的抵御通胀能力。
一旦出现通胀,保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。
对于以往的固定利率保险产品来说,这个弊端是难以克服的。
万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的,而是根据投资账户的实际收益而变化,同时各家公司又给出了保底利率。
一般情况下,这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。
优点之四:可因需或因急从个人投资账户里面取钱。
传统的保险通常被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需的资金周转,而且传统险往往退保成本较高。
万能险在这方面做了很大改进,灵活性大大增强。
万能险的个人投资账户,每月记息,月月复利。
客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金,保险合同继续有效,这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。
万能险基础知识
万能险基础知识一、什么是万能险?万能险,全称为万能人寿保险,是一种综合型寿险产品。
与传统的定期寿险相比,万能险具有更灵活的保险期限和保险金额,可根据个人需求进行调整。
万能险主要分为两部分:保险部分和投资部分。
保险部分是指保险公司承担的风险部分,而投资部分则是指保费中用于投资的部分。
二、万能险的特点1. 灵活性:万能险可以根据投保人的需要调整保险期限和保险金额,灵活适应个人的变化需求。
2. 投资回报:万能险的投资部分可以获得投资收益,保单价值可以随着投资的增长而增加。
3. 风险分散:万能险的投资部分可以分散投资于多种资产,降低了投资风险。
4. 生存保障:万能险在保险期限届满时,可以获得保单价值作为生存保障,对投保人起到一定的经济支持作用。
5. 税收优惠:万能险在满足一定条件下,可以享受税收优惠政策,减轻个人负担。
三、万能险的运作机制1. 保费支付:投保人根据自己的需求和经济状况,选择适合的保险期限和保险金额,并按照约定的方式支付保费。
2. 保单账户:保险公司将投保人支付的保费分为保险部分和投资部分,投资部分进入保单账户。
3. 投资运作:保险公司会将保单账户中的资金用于投资,以获取投资收益。
投资收益会根据约定的利率进行结算。
4. 保单价值:保单账户中的资金和投资收益累计起来,形成保单价值,投保人可以根据需要进行部分或全部提取。
5. 保险风险:保险公司承担保险风险,即在投保人出现意外身故或保险期限届满时,向投保人支付保险金额。
四、万能险的优势和劣势1. 优势:万能险具有较高的灵活性和投资回报,可以根据个人需要进行调整,同时还能获得投资收益,提供一定的生存保障。
2. 劣势:万能险的投资风险较高,投资收益不稳定,可能存在亏损的风险。
此外,万能险的费用较高,可能会影响到保单价值的增长。
五、如何选择万能险?1. 确定保险需求:投保人需要根据自身的经济状况和风险承受能力,确定所需的保险期限和保险金额。
2. 比较不同产品:投保人可以通过比较不同保险公司的产品,了解不同产品的费用、投资收益和保单价值增长情况,选择适合自己的产品。
万能险产品优势与不足的最新分析
二,关于万能险的利率 万能险号称具有投资功能,有保底利率,可以让客
看点解剖六
• 有着很好的抗通胀型,是理财的较佳产品, 收益高。
• 但是:你知道吗?万能的低/中/高/分别按 照假定利率1.75%/5.5%/6.5%预算的.很 多客户根本不知道结算利率多少总以为可 能按计划书高档去拿!
• 公布一个让绝对意想不到数据: (您感觉目 前4.75%结算利率高吗?)
结算利率
• 用高结算率吸引市场,意味客户未来的损 失会更大,公司的损失也会更大,行业也会 因此受到影响!
• 但是:最好的投资环境都不能给客户最好 的回报,你期望平时能给多少?很多业务员 给客户的想象空间:这样的市场收益还不 错,市场好起来就更不得了了,其实不然!万 能从上市以来就从没达到过高档.98%的 时间都在低档.
产品及投保规则4/5
• 无论主险保费为多少,均可附加提前给付重疾 险(原产品需在期交保费不低于5000元时方可 附加对应附加提前给付重疾险) 保障成本方面,被保险人82岁以后保障成本不 再增加
期交保险费<6000元 最低基本保险金额 不低 于期交保险费的20倍 期交保险费>6000元(含) 最低基本保险金额 不低于期交保险费的5倍 且不低于12万元
万能险产品优势与不足 的最新分析
万能险的定义
万能险,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金 给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第 一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费, 并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值 足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金 价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。
关于万能险
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万能险的特点:
1)万能寿险是一种交费灵活、基本保额可变的保险 产品; 2)万能寿险运作透明度较高,初始费用、保障成本 、利息等项的数额均明确列出; 3)万能寿险对保单价值的利息设有一定的保底,保 底利率在2—2.5%之间。
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万能险具备一定的投资性 :
投资型产品的利益来源:
死差益
费差益
利差益
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万能险百家谈:
一般情况下不要买万能险 除非你已经有重疾、健康医疗、意外、养老的保 单了。 万能险是近些年从国外引进的,成本过高,且不 是适合所有人的。 一般不推荐万能险,万能险忽悠的成分高。
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如实看待万能险:
其实万能险也不是那么可怕,只是目前在中国来说 ,万能险发展的还不成熟,还有许多要改进的地方 而已,特别是在代理人销售这方面
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万能险最基本的功能仍然是保障
投保的最基本的、首要的目的是为了获取保障, 买个相对放心,更有效地实现自己的人生保障需 求。万能险的保额可以调整,但要有的放矢,不 要为了调整而调整。但是高保额需要高的费用, 保障的费用占比过高,客户的收益、回报肯定会 有影响。
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关于万能领取:
1、部分领取要收取哪些费用? 若客户在一个保单年度中多次申请部分领取现金价值,目前的收费标准是: 前两次不收取手续费,以后每次收取20元手续费,并从给付的现金价值中扣 除。公司可以调整这一收费标准,但每次收费最高不超过50元。 2、部分领取的现金价值是否需要归还? 无需归还,但是会引起保单价值的等额减少。 3、部分领取现金价值是否会影响保障? 可能一,基本保额及保单价值都会按部分领取现金价值等额减少,身故保障 额度会发生变化; 可能二,虽然基本保额不受影响,但保单价值会等额减少,身故保障也会发 生相应变化。
万能险分析
• 8.万能险的收益受银行利率的影响不是很大, 它的高收益来自高风险。而现在的金融环 境下,投资的收益可想而知了。而各家大 公司自去年下半年以来均多次下调万能险 结算利率,平安也在今年2月再次下调。
• 9.说的保守点,你存10W进去,扣除各项费 用后,拿9W给你做投资,就算保证6%的高 结算利率,要存多久才能回本啊? 并且他 的管理费、保障成本等还是每年都扣 的……
• 6.保单价值(条款5.3款) • 简单表达一下,保单价值就是你交完保费, 扣除各项费用后,拿去做投资的本金。 • 根据合同说明,计算方法如下: • 保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+ 保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
• 7.保障成本: • 你的主险和附加险都是10万保额,万能险作为一 个投资型的保险,想要保障的话,保险公司是要 收取保障成本的。并且,只要保险合同有效,保 障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余 额(即保单价值)不够支付保障成本,保险合同 终止为止。。(说明,主险和附加重疾的保障成 本是分别扣除的,也就是主险要扣一个保障成本, 附加险还要扣一个保障成本) • 再者,保障成本是随着年龄的增长越来越高的, 尤其到了后期年龄比较大的时候,保障成本更是 高的惊人。
• 7.你所交的保费,只有在70岁前因意外身故 或者到70周岁合同期满才能拿回本金的 105%,还要减去你所部分领取的保单价值。 • 以你交了10W保费且未部分领取保单价值 的第一个月为例:100000 — 100000x4% + 96000x0.004795%x30 — 100000÷48 ≈ 94054.1
• 11.举个简单的例子:你给我一笔钱,我帮 你去投资,如果赚了,咱俩分成,如果赔 了,算是你的。同时,我帮你去投资,无 论盈亏,你每年都要给我手续费。
关于平安万能险的详细解析和说明
关于平安万能险的详细解析和说明(注: 如买过请必看)文章内红色的部分请购买过万能险或者准备购买万能险的朋友们仔细分析!我已经给论坛上的一些朋友们分析过自己的万能险情况是什么样的了。
结果就不多说了。
自己知道就好。
最近接触了很多以前有购买过保险的客户,其中绝大多数都是在平安购买过投资连接或万能产品的,凡是购买万能险中的客户几乎都理所当然的认为自己购买的是大病险O(T_T)O之前也有很多人咨询过我有关万能险之类的问题,于是我把从网络上看过的一篇有关平安万能险很经典,也很详细的文章分析摘录了下来,以供大家借鉴了解。
同时希望大家根据自己情况购买万能险时,慎重考虑。
投资平安万能重疾保险需要明白的几个问题一、万能重疾保险并不是适合所有的人万能险购买者最好具备几个条件:第一,有稳定持续的收入,第二,有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向,第三,有一定的投资和风险承受意识,但又没有时间和精力进行其他投资。
第四,对万能险的收益回报有中长期准备。
所谓中长期至少应在10年以上。
比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、ZF公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。
所以,50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险,由于短期投资难见到收益。
因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
第五,笔者建议,保费最好在年交2万元以上,且至少交10年以上收益才不错,如果保费只交5年,每年只交5000元,特别是年龄稍大一些的,保单价值就有可能不够扣除保单保障成本,因而就面临着失效问题。
二、平安万能重疾险主要有以下两个产品组合A:平安智富人生终身寿险A+附加重疾A(其保障成本从主险的保单价值扣除)B:平安智富人生终身寿险B+附加重疾B(其保障成本从主险的保单价值扣除)市场上主要以B为主,因此该文章以B为例说明附加条款:平安智富人生终身寿险B合同条款平安附加智富人生提前给付重大疾病保险B合同条款平安智富人生终身寿险A合同条款平安附加智富人生提前给付重大疾病保险A合同条款三、万能重疾B 款的保险责任平安智富人生终身寿险B 的保险责任:在本合同保险责任有效期内,被保险人因意外伤害事故或疾病身故,本公司按身故当时保单价值与身故当时保险金额的两者之和,给付身故保险金,本合同终止。
2024年万能险市场前景分析
万能险市场前景分析引言万能险是一种具有灵活性和投资收益的保险产品。
随着金融市场的发展和人们对风险管理的需求增加,万能险市场逐渐兴起。
本文将对万能险市场的前景进行分析,探讨其发展潜力和面临的挑战。
1. 万能险市场的发展趋势1.1 投资收益需求的增加:随着投资收益率的下降,投资者对于寻求更高回报的需求不断增加。
万能险作为一种结合保险保障和投资收益的产品,能够满足这一需求。
1.2 个性化定制的需求增长:越来越多的消费者意识到保险不仅仅是风险保障,还可以作为资产配置的一种手段。
万能险产品提供了更多的选择,可以根据个人风险承受能力和投资偏好进行定制,满足不同人群的需求。
1.3 政策环境的利好:政府在金融服务方面的开放政策和监管的改革提高了万能险市场的活跃度。
例如,政府鼓励保险公司开展多样化的投资业务,使得万能险产品具有更大的发展空间。
2. 万能险市场的发展潜力2.1 市场规模的扩大:随着人们风险意识的提高和金融市场的发展,万能险市场的潜在客户群体逐渐扩大。
尤其是中产阶级的增加和财富积累,为万能险的发展提供了广阔的市场空间。
2.2 创新产品的推出:随着科技的发展和保险行业的转型,保险公司不断推出创新的万能险产品。
例如,一些保险公司推出了以人工智能为核心的智能万能险产品,满足了年轻一代对于科技感和个性化需求的追求。
2.3 技术与渠道的进步:随着互联网和移动技术的普及,万能险产品的销售渠道和服务方式也得到了极大的拓展。
通过在线销售和智能理赔系统,提高了客户体验,并且降低了销售成本,有助于推动市场的发展。
3. 万能险市场面临的挑战3.1 利率风险的压力:万能险市场的投资收益受到利率的影响。
如果利率持续下降,保险公司的投资收益将受到一定的压力,从而影响产品的发展和利润水平。
3.2 风险管理的挑战:万能险的投资属性决定了它面临着投资风险。
保险公司需要强化风险管理能力,确保充足的资金储备来应对潜在的风险,以保证产品的可持续发展。
浅析万能险存在的风险与对策
理论探研THEORY RESEARCH浅析万BS险存征的凤险曷对策■张晶/文L摘要—2018-2019年政府持续疏导信用环境,倡导金融服务实体经济,保险业监管部门要求保险资金投资必须和国家战略保持一致,积极拓宽支持实体经济渠道,发挥社会保障作用。
而险资中的万能险因其资产端和负债端灵活性较强,具有更大发展空间。
但万能险存在杠杆错配等诸多风险,使保险公司的偿付能力倍受考验。
》关键词万能险;风险;金融服务~~万能险发展迅猛的原因(-)存在市场需求万能险不仅提供生命保障,而且交易结构透明,财务安排灵活,变现方便,收益稳定,既有保障功能又兼顾理财属性,由保险公司代理账户理财投资,承诺保底收益,兜底承担风险,所以一经推出倍受青睐。
目前市面上大部分万能险预期收益率为2.5%-4.4%,对比其他理财产品,保本优势使其呈现向好趋势。
(二)保险公司抢占市场利器万能险的保底收益是它与其他理财产品竞争的利器,保险公司通过设计灵活多样的、不同投资收益、不同期限的万能险险种,迅速冲高保费规模,提高企业竞争力。
银保监会公布数据显示,2019年前4个月万能险保费的投资款新增交费收入4976亿元,较去年同期3544亿元,增长40%,是各大类险种中增速最快的险种。
(三)保险公司转型需要保险行业逐步回归保障功能,保险公司的转型推动了万能险长期化。
按照“偿二代”的监管要求,目前在售的万能险几乎全是5年期以上,有利于保险公司稳健性投资,推动保险公司经营模式更加注重质量。
而一些中小保险公司在新监管规则下,新业务量下降的同时,面临存量保险给付压力和退保风险,需要通过万能险来维持保费规模,满足流动性需要。
万能险存在的风险(-)已售中短期万能险,导致保险公司面临兑付危机和流动性风险2016年底监管部门限制中短存续期产品规模,叫停以附加险形式存在的万能险,但大部分中短期产品在2015-2016年间售出,在2018-2019年将达到兑付峰值。
甚至部分险企将万能险作为主流产品,其负债端收益压力导致保险公司加码高收益、高风险标的配置,将压力进一步传导至投资端。
平安万能险
平安万能险平安万能险是一种综合保险产品,旨在为投保人提供全面的保障和保险金,并具有灵活的投资运作特点。
这种险种可以覆盖人寿保险、意外险和健康保险等多个方面,为投保人提供全面的保障和福利。
首先,平安万能险提供人寿保险保障。
人寿保险是指在投保人身故或特定的保险事件发生时,向受益人支付保险金的一种保险形式。
投保人可以选择在保险期限内享受不同的保障金额和保障期限,以满足个人和家庭的不同需求。
而平安万能险作为一种综合保险产品,具有较高的保额和保障期限,可以为投保人提供长期和全面的人寿保险保障。
其次,平安万能险还包含意外险保障。
意外险是指在投保人遭受意外伤害或死亡时,向受益人支付保险金的一种保险形式。
这种保险可以覆盖各种意外事故,如交通事故、工伤事故、滑倒摔伤等。
平安万能险提供的意外险保障不仅可以保障投保人本人的意外风险,还可以保障其家庭成员的相关风险。
这为投保人和其家庭成员提供了全面的意外保障。
另外,平安万能险还提供健康保险保障。
健康保险是指在投保人患有特定的疾病或需要接受医疗治疗时,向其支付保险金的一种保险形式。
平安万能险的健康保险保障可以覆盖多种常见的疾病,并且还可以提供住院津贴、手术津贴等额外福利。
这为投保人提供了全面的健康保障和经济补偿,帮助其应对意外疾病的风险。
同时,平安万能险还具有灵活的投资运作特点。
投保人可以将保费中的一部分作为投资金额,通过保险公司提供的投资渠道进行投资运作,以获取更多的投资收益。
平安万能险的投资运作可以根据投保人的风险偏好和理财需求进行调整和优化,以帮助投保人实现财务目标,实现财富增值。
总之,平安万能险是一种综合保险产品,为投保人提供全面的人寿保险、意外险和健康保险保障。
投保人可以根据自身需求选择不同的保额和保障期限,以满足个人和家庭的不同需求。
同时,平安万能险还具有灵活的投资运作特点,可以帮助投保人获取更多的投资回报。
投保人通过购买平安万能险可以获得全面的保障和福利,提升个人的风险抵御能力和财务状况。
别把万能险当投资 谨慎选择理财保险
别把万能险当投资谨慎选择理财保险加息,万能险压力随之陡增。
当定期存款利率与万能险结算利率差距越来越小的时候,也是我们当重新反思万能险该不该买,到底该如何买的时候了。
时间结构特殊的投资产品虽然名为保险,但显然无论是卖方还是买方,目前主流的趋势是将其作为一款投资理财产品来定位的。
的确,考虑到绝大多数万能险本身可以忽略不计的保障功能,聚焦其投资属性也是理所当然的事情。
作为投资理财产品,收益、风险和流动性无疑是我们最关心的三大属性。
就收益属性来看,万能险无疑属于稳健收益类的产品。
从过往数年的历史记录来看,主流的绩优万能险,年化结算利率大体在4厘至6厘之间变动,与加息降息周期大体同步。
就收益水平而言,万能险优于货币市场基金、活期存款收益,与高息时期的三至五年期定期存款和中长期银行理财产品相若。
这恐怕也是为何在销售渠道尤其是银行销售渠道中总要将万能险作为定期存款的替代品来进行推销。
就风险属性而言,万能险最大的特质在于其收益每月结算每月调整,这是一把双刃剑,是优势也是风险来源。
在低息周期中,万能险这一特质是相比定期存款和非浮动稳健收益银行理财产品的一大优势,只要市场收益率上涨它就会跟着水涨船高,免去了定期转存这类的麻烦。
但与此同时,在高息周期中,定期存款可以锁定未来三年乃至五年的收益,而万能险却无法做到这点,一旦进入降息周期,万能险的结算利率也会跟着回落。
至于流动性,则是万能险最矛盾的一个特质。
就产品本身而言,万能险是被作为高流动性产品来设计,投保人随时可以存入或者取出。
但问题就在于,万能险不低的费率使得这种高流动性的实质意义大打折扣。
目前,主流的趸交万能险会收取2%的初始费用,而退保费用则执行54321政策(即第一年退保收取5%,第二年收取4%,以此类推)。
这意味着,只要投保万能险,那2%就立刻没有了,起跑线上就已经输给定存或者银行理财产品了,万能险得靠后来相对较高的收益才能将这个窟窿慢慢弥补掉。
更大的问题其实还来自于退保费用,由于早期较高的退保费用决定了投保人其实并不真正具有灵活的流动性,真正灵活的流动性是要从持有第六年才开始的。
万能保险名词解释
万能保险名词解释
万能保险指的是一种寿险产品,它允许保险人在保险合同中投资账户价值,以获得更高的投资收益。
与传统的定期寿险不同,万能保险具有更高的灵活性和投资选择性。
万能保险的基本原理是将保险费分为两部分:一部分用于支付保险费,另一部分则用于投资。
保险公司会提供一些特定的投资选项,例如固定收益投资、权益投资等,保险人可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合自己的投资选项。
投资账户的价值会随着投资市场的变化而波动,如果投资表现良好,那么保险人可以获得更高的投资收益。
但与此同时,如果投资表现不佳,投资账户的价值可能会下降,保险人可能会面临额外的风险和费用。
万能保险的优点是具有灵活性和可定制性,保险人可以根据自己的需求和偏好选择适合自己的保险产品。
此外,万能保险还可以作为退休储蓄的一种选择,因为它可以提供一定程度的投资收益和保险保障。
然而,万能保险也存在一些缺点和风险。
首先,由于投资账户的价值存在波动,保险人可能需要承担额外的风险和费用。
其次,保险人需要对投资选项进行深入分析和评估,以确保选择的投资选项符合自己的投资目标和风险承受能力。
最后,万能保险的费用往往比传统的定期寿险更高,这可能会影响保险人的实际投资回报率。
总的来说,万能保险是一种具有灵活性和可定制性的寿险产品,它可以为保险人提供一定程度的投资收益和保险保障。
保险人需要对投资选项进行深入分析和评估,以确保选择的投资选项符合自己的投资目标和风险承受能力。
保险知识分红、投资连接、万能特点讲解
保险知识分红、投资连接、万能特点讲解分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险,具有以下特点:第一,保单持有人可以获得红利分配。
分红保险除具有基本保障功能外,保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况,决定红利分配,即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。
第二,红利分配方式包括现金红利和增额红利。
现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人,保险公司可以提供多种红利领取方式,比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。
增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。
第三,红利的分配是不确定的。
分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
如果投保人选择购买分红保险产品,投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的,没有固定的比率。
分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
如果实际经营成果好于预期,保险公司才会将部分盈余分配给投保人。
如果实际经营成果比预期差,保险公司可能不会进行盈余分配。
不要将分红保险产品同其他金融产品(如国债、银行存款等)等同或进行片面比较。
投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险,具有以下特点:第一、交费灵活,收费透明。
通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交纳保费。
同时,保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
第二、灵活性高,账户资金可自由转换。
由于投资连结保险通常具有多个投资账户,不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向,投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户,按合同约定调整不同账户间的资金分配比例,并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。
第三、通常不设定最低保证利率。
投资收益可以在账户价格波动中反映出来(保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格),因此,若具体投资账户运作不佳或随股市波动,投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。
万能保险有哪些特点
万能保险有哪些特点?
万能险并非适合所有人,市民在购买时还是要弄清楚“万能险”特点,以免造成损失。
第一,一般说来,保险产品都需要长期持有才能获得更好的收益,万能险由于其前期需要收取初始费用、保单管理费等各类费用,投资账户的资金需要一定时间的积累才能实现收益,达成客户利益最大化。
第二,频繁的领取账户价值,不仅会影响到后期收益的积累,还可能会因为扣取相关费用,而影响到保单利益,需要合理安排。
第三,持续交费获得更多利益。
持续交费,确保客户账户价值的积累基础不断扩大,不仅为客户未来的各种财务规划提供资金保证,同时还能确保各项风险保障持续有效。
同时,市场上不少保险公司还设定了万能险持续交费的特别奖励,满足合同约定的持续交费条件后,公司将额外给付一定的保费作为奖励计入保单账户价值。
所以,持续缴费才能使客户获得更多保险利益。
第四,万能险的收益受市场影响有一定波动,需要有合理的收益预期。
万能险既有保障又有收益,它的优点是举不胜举的。
万能险的特色是灵活,但阳光人寿专家提醒市民,万能险仍提倡持续交费、长期持有,更适合具有较长期储蓄规划的人购买,只有详细了解万能险的产品特点为以适用才能真正达到投资理财、健康保障的目的。
万能险利弊
万能险利弊万能险,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。
万能险的保障额度设计一般有三种:保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。
由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品:重保障型:保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。
如中英人寿的《金菠萝B款》,保额为保费的50倍,同时首期扣费高达65%,适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人,但要确保长期持有。
重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。
如新华人寿的《得意理财》,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%。
适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。
目前市场上销售的个人产品形态最为复杂,功能较多。
客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款,如对保证收益有的设定有时间限制,有的是以当时一年期定期储蓄利息为准,有的对账户管理费保留有调整权。
另外要强调,追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。
因为国家出于对社会安定的考虑,对保险资金运用的安全性有严格的要求,决定了购买万能寿险的投资收益的有限性,即不可能产生暴利。
上海保监局关于购买万能险的警示不绝于耳:不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品,消费者所缴的保费并非全部用于投资增值。
挟“保底收益+保险保障”的概念,万能险风生水起,一跃成为国内保险市场的新宠。
冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑,很多市民毫不犹豫地购买了万能险。
但是,真正了解这个产品特点的市民又有多少?上海保监局经调查发现,部分消费者由于保险基础知识的缺乏和风险意识的淡薄,存在着盲目购买万能险的非理性行为。
万能险特点
若投保人在万能险合同生效日起连续每年均按时足额缴纳当期应交保费,保险公司将 分配当期应交保费的一定比例作为持续奖金直接用于增加保单账户价值。从第四保单年 度起,一般为期交保费的2%。 (八)部分领取
部分领取的手续费直接从领取的金额中扣除,保单账户价值按领取金额等额减少。对 于部分领取以后保险金额的变化,不同的保险产品有不同的规定。如:某保险公司万能 型终身寿险A款规定:保单账户价值按部分领取金额等额减少,保险金额也按领取金额等 额减少。B款:部分领取金额等额减少,保险金额保持不变。
三、保费缓缴期与宽限期
指投保人逾期未缴保费,当其保单账户价值足以支付所需风险保费和保单管理费时, 投保人可以暂缓交付保费,保险公司将从其保单中扣除所需的风险保险费和保单管理费, 保险合同继续有效。
存在保费缓缴期,万能保险的宽限期有如下两种方式:
8-7
* 缓缴期先于宽限期;保险合同中止于宽限期结束时。
额外保险费:高于期交保费的部分。 *期交保费方式:年交、半年交、季交和月交。 *为了促使投保人能够连续缴付保费,维持保单的效力,积累保单的账户的价值,有 的保险公司采取目标缴费额。
7-7
二、追加保费
追加保费是指投保人缴付的期交保费之外的保费。经保险公司同意,可随时缴付追加 保费。
有的保险公司会规定追加保费缴付的最低限额和一些基本条件;如约定每一保单年度 缴纳的期交保费不低于5000元,以前各期和当期应缴的期交保费均已缴付,每次缴付的 追加保费不得低于1000元,且为100元的整数倍。
男
27
185
28
184
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30
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31
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投资万能险的八大亮点
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投资万能险的八大亮点
万能险已经成为了不少消费者投保的产品,下面,笔者将为大家解 读万能险至少有八大值得投保的亮点。
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投资万能险的八大亮点
一、投保万能险,既能使投资保本得收益还不失保障。
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投资万能险的八大亮点
六、投保万能险,账户现金价值可领取,在享流动性方便中自由安 排舒缓人生。
投保了万能险,只要在合同有效期内犹豫期后,在“被保险人未发 生保险事故、领取金额和领取后的现金价值符合保险人规定的最低金额 要求”,就可自申请日起如30日内领取投资账户中的部分现金价值(含分 红和收益在内),可满足自由地对新的财务变化做出安排,舒缓自己的人 生。 且这样地领取舒缓也是非常灵活的,即:在人生旅程中可随时进行, 特别在未料需资金以解燃眉之急时;一般如特别在投保前5年每年的前三 次内和从第6年起就不付手续费;
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八、投保万能险,以被保险人终生为期限和可改变保险金额的灵活 性,寄此可安排养老和对“百年后”的“遗产托付”。
万能险的灵活性,还在于以投保的被保险人的终生为期实则是不定 无期限的(因为人的生命历程到底能走多远谁也无法预料等)和保险金额 的可改变,这就从制度机制基础上,为投保人寄此安排自己的养老和对 “百年后”的“遗产托付”提供了操作条件。
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七、投保万能险,可根据结算收益率的走势预测把握市场机会,以 期得更多回报。
对万能险,每个月自第一日为结算日的一般如6个工作日内,寿险公 司都会公布投资账户的当月结算收益利率,投保人对此可通过寿险公司 的全国客户服务热线电话、网站以及保险顾问查询获得,并据此参考作 走势预测后,择多交或是暂时减交、停交保费,通过对投资账户中现金 价值余额存量的主动调控管理地把握,来实现期后的更高收益; 特别是可在根据不同时期保障需求和财力状况,调节确定“保障” 与“投资”的最佳比例的自我掌控中,可让有限的资金能发挥出最大的 效用。这也是万能险较其他具有投资功能寿险产品所不能比拟的优势所 在。
万能险有什么投资优势
万能险有什么投资优势?
保险产品的投资优势在哪里?
万能险充分考虑到客户对于“保障”与“投资”的双重需求,在其以价值为核心的经营战略指导下,面对个人渠道及银保渠道推出两款具有代表性的资产导向型理财产品,其稳定性、规划性、保障性非常具有竞争优势。
什么是“两全保险”?“万能型”又有何优势?
两全保险是指按照保险合同约定,在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。
两全保险同时具有保障和长期储蓄功能。
万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。
万能险一般具有灵活、透明、安全稳健的理财特性,十分适合需要阶段性财务规划的人士。
万能险产品收益有保障吗?
为保证客户的利益,“精选系列”为客户建立专用的资金投资账户,独立核算,并通过专业的资产管理公司,为客户精挑细选优质的核心资产,将不低于90%的资金投资于特定创新金融产品项目,项目每年预期收益率不低于5%,另配置少量流动性资产,最大程度契合资产导向型产品特征,全面保证客户获取更高的保单收益。
万一有急用可以随时领取吗?
万能险的客户可根据个人财务规划和需求,选择不定期领取(每次申请部分领取的金额和领取后的保单账户价值余额均须符合公司规定的最低标准),也可以选择保单到期后满期领取。
为了让客户及时了解投资收益情况,新华保险会根据项目运作和公司运营情况,按月公布结算利率,客户可通过专门的查询渠道了解个人账户价值和保障情况,确保资金的安全。
此外,该产品还具有保单贷款的功能,使投资理财更加灵活方便。
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万能险投资特点和投资风险是什么
万能险有多火?它到底是天使还是魔鬼?它的特点是什么?风险又是什么下面来告诉大家。
万能险的含义
万能保险[1]除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保户的资金投入到各种投资工具上。
对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能险投资特点和投资风险是什么
在万科宝能系股权之争的“口诛笔伐”中,前海人寿正面否认了“万能险有洗钱嫌疑”的质疑。
不过,在险资频频举牌背后,万能险的确是机构配置风险资产的主要杠杆资金来源,那么这种“被动加杠杆”到底有多大风险?
事实上,对于妖魔化万能险,不少业内人士并不认可。
有观点认为,保险业是除了银行外唯一可以合法低成本聚揽大规模资金并形成资金池的行业,这就决定了险资加大股票资产配置才刚刚开始,“即
便不是万能险,也会是分红险、投连险,不可能把所有投资型产品停掉”。
万能险特点:提高保单灵活性和投资属性
简单说来,万能险就是一种保费分成两部分,分别用于保险保障和投资账户的人身保险,投保人可根据不同需求对保障和投资额度进行调节,投资账户的资金收益上不封顶,下设最低保障利率。
据悉,在英美,万能险是在1970年代利率大幅提高的环境中,为提高保单灵活性和投资属性而出现的。
1971年首推的就叫可调整缴费的寿险,1979年才演变为保费保额都可调,而且是利率与市场水平挂钩的万能险。
由于缴费灵活与保障可调等特点,万能险一经推出就受到了市场的青睐。
美国寿险协会统计显示,美国市场1985年万能险占比为38%,其后一直保持在25%左右。
从上个世纪80年代中期开始,万能险登陆欧洲后迅速抢占了英国、荷兰等国的保险市场,而在登陆亚洲以后,也迅速风靡日本、新加坡、中国香港等地。
2000年左右,万能险开始引入中国,并且主要通过银行渠道来销售。
对外经济贸易大学保险学院副教授徐高林介绍,1999年,在寿险利差损压力下,传统寿险预定利率被统一下调到2.5%,导致寿险陷入萧条。
为了突围,平安在1999年推出投连险,太保在2000年推出万能险,两类投资理财型保险的一个重要区别就在于万能险有最低保证利率。
这样的突围显然颇有成效:2003-2007年间,万能险保持了两
位数以上的增长,2007年在股市暴涨的推动下实现了113%的增长。
不过,在2008年,受累于股市暴跌,万能险结算利率集体跌破4%,此后步入低谷。
2011年,保险业开始实施新的会计准则,投连险和万能险中用于投资的缴费不再计入保费收入,使得不少保险公司弱化了投资型险种的工作力度,主攻传统险和分红险。
转机出现在2010年。
由于保险资金投资收益率持续走低,保监会开始推出一系列保险投资新政,进一步放宽投资渠道,使得保险资金更便于捕捉短期投资机会。
与部分传统保险产品相比,万能险投资渠道更可谓无所不包,覆盖银行存款、债券、基金、股票、基础设施建设等。
在此背景下,一种保障与投资功能彻底分离的万能险产品出现了。
“产品特点是如果客户不购买附加险,这个万能险投资账户与保险没有丝毫关系,就是一个纯粹的理财账户。
其后,许多保险公司纷纷跟进。
用寿险业的行话来说,这叫高现金价值产品。
”徐高林表示。
这一时期,作为投资型保险的投连险在资本市场几乎没有了声音,曾经是稀有品种的万能险则成为市场上最热门的保险品种。
尤其对于新成立的中小保险公司而言,万能险更成为有效的吸金利器。
2014年元宵节,在“预期年化收益率7%且保本保底”的口号下,珠江人寿和天安人寿一举创下了3分钟内分别销售3.8亿元和2亿元的纪录。
不过,这期间监管部门也开始注意到一些万能险产品过分强调收益、忽视保障功能、过分重视营销的行为,因此2014年以来,万能
险已经遭遇了两次下架潮。
万能险的风险:期限错配和流动性风险
按照监管规定,保险公司只能将保底收益确定在2.5%-3.5%,并且按规定在页面醒目地方提示“万能险保底收益率以上部分的收益是不确定的”。
从往年情况来看,万能险的结算利率不仅普遍高于银行理财产品收益率,而且即使在投资情况普遍不好的年份,保险公司也能保障保底部分的收益。
保证产品年利率高位运行的秘诀在哪里?徐高林分析称:“万能款的各种人身险,表面上期限比较长,甚至可以是终身险,但由于高收益率投资机会只能在中短期内有一定把握,而且寿险业有过惨痛的利差损教训,所以,缩短万能险的高收益率期限就成为另一个技术。
方法就是以与银行理财及信托等资管工具竞争为目的,通过不收管理费、退保费等措施来提高保险概念中的保单现金价值,这使得在相同期限的各款理财产品中,万能型保险的收益率略高。
最常见的就是一年内退保优惠,甚至强制退保。
”
据华宝证券统计,从万能险近年来的投资收益情况看,年结算利率分布在4%-6%之间的产品占比最大,2015年1月-10月基本稳定在6%上下。
此外,参与举牌的主要保险公司旗下万能险产品的投资收益率基本都在5%以上,甚至接近8%。
在目前利率下行、各类资产配置收益不高的情况下,万能险还能
保持如此高的收益,这势必迎来了市场的担忧。
“这部分高收益的万能险产品占比恰恰是期限错配的重要领地。
特别是通过互联网销售的产品期限一般都非常短,大部分都在1年以内,甚至还有几个月的,但为了保证高收益,这类产品主要还是投资非标等长期资产,这种期限错配很可能会提升保险公司的退保率,对偿付能力也提出了更高的要求,很容易引起流动性危机。
”华宝证券数据显示,2015年1-9月,行业退保金同比增长三成多,正是因为2014年大量销售的高现金理财产品到了集中兑付的时期。
不过,对于保险公司用万能险资金投资股市存在期限错配的问题,有业内人士认为,这是误解。
“过去这些年,保险公司用万能险资金投资信用债,市场也没有人质疑期限匹配和流动性风险的问题。
”在枫润资产董事长吴明远看来,尽管万能险投资股票的比例上限是80%,在债券收益率较高的时候,保险公司大多都选择投资信用债或者另类资产,而其实信用债和另类资产的期限都比较长,流动性也远不如股票。
甚至有保险分析师指出,在保险产品创新方面,既然负债端的路已经被走死了,那差异化的道路就只能在资产端重新开一局,而在资产配置大类中,至少现在来看,权益投资是最容易出彩的。
“长期来看,随着无风险利率的大幅下降,市场资金的大幅增加,优质资产包括A股优质上市公司股价上升趋势将不可阻挡。
一些保险公司大规模举牌上市公司应该只是这种趋势的开始,未来将会有更多的保险公司加入这一行列。
”
万能险投资特点和投资风险是什么。