商业银行业务与经营课件PPT
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商业银行经营学课件PPT(共 38张)
8
海南发展银行成立背景
1995年8月18日，在特意选择的吉利日子里， 在一片喜庆的氛围中，注册资本16.77亿元 人民币(其中外币折合人民币3000万元)的 海发行创立大会暨第一次股东大会在海口 召开，海发行宣告正式成立。
9
艰难度日的海发行
海发行的日子特别艰难，因为它除了要保证 正常的银行业务运营外，还要处理一桩又一 桩的债务纠纷。在开业庆典的第二天，法院 的传票就来了，要求行长出庭应诉。
发展模式
英国式融通短期资金传统——主要提供短期 融资业务，不偏好长期货款
德国式综合银行传统——提供短期融资、长 期融资、证券投资（按我国现状看来，该模 式大约就相当于“银行+证券公司”）
13
第二节 商业银行的功能及其地位
一、商业银行的功能 二、商业银行在国民经济中的地位
14
一、商业银行的功能
6
海南发展银行成立背景
甜蜜的初期——1990年代中期，在海南成为特 区后，经济快速发展，房地产业也大规模扩张， 并催生了许多金融机构。海南人曾骄傲地说： “海口的金融机构数量多过米铺。”
泡沫的出现——由于没有得到有效监控，房地产 业开始出现泡沫。据说，当时有两个“70%”， 即进入海南的资金70%投资于房地产，投资于房 地产的资金70%来自银行贷款和信托资金。房地 产泡沫破灭后，各金融机构投入到房地产的资金 成为沉淀资金，巨大的信用危机即将出现。
17
第三节 商业银行的组织结构
一、商业银行的创立 二、商业银行的组织结构体系
18
一、商业银行的创立
创立条件
经济条件——经济发展到一定程度。具体可 从人口、生产力、工商企业等情况考虑。
金融条件——包括信用文化、经济货币化程 度、金融市场发育等
海南发展银行成立背景
1995年8月18日，在特意选择的吉利日子里， 在一片喜庆的氛围中，注册资本16.77亿元 人民币(其中外币折合人民币3000万元)的 海发行创立大会暨第一次股东大会在海口 召开，海发行宣告正式成立。
9
艰难度日的海发行
海发行的日子特别艰难，因为它除了要保证 正常的银行业务运营外，还要处理一桩又一 桩的债务纠纷。在开业庆典的第二天，法院 的传票就来了，要求行长出庭应诉。
发展模式
英国式融通短期资金传统——主要提供短期 融资业务，不偏好长期货款
德国式综合银行传统——提供短期融资、长 期融资、证券投资（按我国现状看来，该模 式大约就相当于“银行+证券公司”）
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第二节 商业银行的功能及其地位
一、商业银行的功能 二、商业银行在国民经济中的地位
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一、商业银行的功能
6
海南发展银行成立背景
甜蜜的初期——1990年代中期，在海南成为特 区后，经济快速发展，房地产业也大规模扩张， 并催生了许多金融机构。海南人曾骄傲地说： “海口的金融机构数量多过米铺。”
泡沫的出现——由于没有得到有效监控，房地产 业开始出现泡沫。据说，当时有两个“70%”， 即进入海南的资金70%投资于房地产，投资于房 地产的资金70%来自银行贷款和信托资金。房地 产泡沫破灭后，各金融机构投入到房地产的资金 成为沉淀资金，巨大的信用危机即将出现。
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第三节 商业银行的组织结构
一、商业银行的创立 二、商业银行的组织结构体系
18
一、商业银行的创立
创立条件
经济条件——经济发展到一定程度。具体可 从人口、生产力、工商企业等情况考虑。
金融条件——包括信用文化、经济货币化程 度、金融市场发育等
商业银行业务与经营 第3章 商业银行的负债管理幻灯片PPT
场利率变动和外部经济因素变化反映不 敏感的存款， 如银行的交易存款帐户和 不流通的定期存款帐户。为了降低经营 风险，商业银行核心存款的比例。 〔2〕存款的利率：取决于存款的期限、 银行的经营实力和经营目标
4
银行支付的存款利率与银行对存款 的需求有时是相互矛盾的。
一方面，从银行对存款的需求看， 存款历来是维持银行经营的核心，存款规 模的大小反映了银行资金实力是否雄厚， 各银行之间的竞争从某种意义上说就是存 款的竞争。另一方面，存款又构成银行经 营本钱的主要局部，降低存款本钱对银行 具有同样重要的意义。
商业银行
系统〔1〕 245130.7 199941.2 10772.3 381.2 9914.4 3789.8
55.2 20276.6
构成〔%〕 100 1.5
81.6
4.4
0.2
4.0
0.0 8.3
其中：
国有商业
银行〔2〕 149727.7 127119.8 2610.7 1985.5
197.6
5769.1 0.4 12044.6
存款〔1〕199941.2 64314.2 20940.4 94633.2 8215.4 11838.0
比重 (%) 100 5.9
32.2
10.5
47.3
4.1
其中：
国有商业银行
存款〔2〕 127119.9 37797.0 10038.3 66850.4 3475.4 8958.8
比重〔%〕 100 7.0
激了商业银行将闲置的资金头寸投放到同业拆
借市场以获取盈利。 11
向中央银行的贴现借款
向中央银行的贴现借款
商业银行持中央银行规定的票据
向中央银行申请抵押贷款。商业银行获
4
银行支付的存款利率与银行对存款 的需求有时是相互矛盾的。
一方面，从银行对存款的需求看， 存款历来是维持银行经营的核心，存款规 模的大小反映了银行资金实力是否雄厚， 各银行之间的竞争从某种意义上说就是存 款的竞争。另一方面，存款又构成银行经 营本钱的主要局部，降低存款本钱对银行 具有同样重要的意义。
商业银行
系统〔1〕 245130.7 199941.2 10772.3 381.2 9914.4 3789.8
55.2 20276.6
构成〔%〕 100 1.5
81.6
4.4
0.2
4.0
0.0 8.3
其中：
国有商业
银行〔2〕 149727.7 127119.8 2610.7 1985.5
197.6
5769.1 0.4 12044.6
存款〔1〕199941.2 64314.2 20940.4 94633.2 8215.4 11838.0
比重 (%) 100 5.9
32.2
10.5
47.3
4.1
其中：
国有商业银行
存款〔2〕 127119.9 37797.0 10038.3 66850.4 3475.4 8958.8
比重〔%〕 100 7.0
激了商业银行将闲置的资金头寸投放到同业拆
借市场以获取盈利。 11
向中央银行的贴现借款
向中央银行的贴现借款
商业银行持中央银行规定的票据
向中央银行申请抵押贷款。商业银行获
《商业银行经营管理》课件
满足监管部门对资本充足率的要求，确保银行具备足够的抵御风 险能力。
资本筹集与运用
通过发行股票、债券等方式筹集资本，同时合理运用资本进行扩 张和风险控制。
商业银行的财务管理
01
02
03
收入与支出管理
通过对利息收入、手续费 收入等的管理，控制成本 支出，提高盈利能力。
财务报告与审计
定期编制财务报告，进行 内部审计和外部审计，确 保财务信息的真实性和合 规性。
详细描述
风险控制包括预防性和抑制性控制，前者通过制定规章制度、加强内部审计等手段，降低风险发生的可能性；后 者在风险发生时采取措施，减少风险的影响程度。缓释则是通过购买保险、利用衍生品等方式，将风险转移给其 他方。
商业银行的风险报告与监控
总结词
风险报告与监控是商业银行风险管理的 保障，通过对风险的持续监控和报告， 确保风险管理措施的有效实施。
数字化风险管理
建立数字化风险管理体系，提高风险识别、监测和控制能力，保障 业务安全。
THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
VS
详细描述
风险报告是定期或不定期对风险管理情况 进行汇总分析，形成书面报告，向上级或 相关部门汇报。监控则是实时监测风险的 变动情况，及时发现和应对风险。此外， 监控还能评估风险管理措施的效果，为进 一步完善风险管理提供依据。
CHAPTER 05
商业银行的未来发展
商业银行的创新发展
01
创新业务模式
参与国际合作
加强与国际金融机构的合 作，共同开展业务、分享 经验，提高国际竞争力。
培养国际化人才
加强国际化人才培养和引 进，为商业银行的国际化 发展提供人才保障。
商业银行的数字化转型
资本筹集与运用
通过发行股票、债券等方式筹集资本，同时合理运用资本进行扩 张和风险控制。
商业银行的财务管理
01
02
03
收入与支出管理
通过对利息收入、手续费 收入等的管理，控制成本 支出，提高盈利能力。
财务报告与审计
定期编制财务报告，进行 内部审计和外部审计，确 保财务信息的真实性和合 规性。
详细描述
风险控制包括预防性和抑制性控制，前者通过制定规章制度、加强内部审计等手段，降低风险发生的可能性；后 者在风险发生时采取措施，减少风险的影响程度。缓释则是通过购买保险、利用衍生品等方式，将风险转移给其 他方。
商业银行的风险报告与监控
总结词
风险报告与监控是商业银行风险管理的 保障，通过对风险的持续监控和报告， 确保风险管理措施的有效实施。
数字化风险管理
建立数字化风险管理体系，提高风险识别、监测和控制能力，保障 业务安全。
THANKS FOR WATCHING
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VS
详细描述
风险报告是定期或不定期对风险管理情况 进行汇总分析，形成书面报告，向上级或 相关部门汇报。监控则是实时监测风险的 变动情况，及时发现和应对风险。此外， 监控还能评估风险管理措施的效果，为进 一步完善风险管理提供依据。
CHAPTER 05
商业银行的未来发展
商业银行的创新发展
01
创新业务模式
参与国际合作
加强与国际金融机构的合 作，共同开展业务、分享 经验，提高国际竞争力。
培养国际化人才
加强国际化人才培养和引 进，为商业银行的国际化 发展提供人才保障。
商业银行的数字化转型
商业银行经营管理课件(PPT87页)
（三）银行营业网点虚拟化趋势（2）
2、银行营业网点虚拟化的特征 （1）无人化。即以人为主的银行网点
被无人化的电子机器群甚至单机构成的 网点所取代。 （2）无形化。即传统物理形式的网点 将逐渐减少甚至不再有固定网点。
（三）银行营业网点虚拟化趋势（3）
3、与银行虚拟化发展相关的两个问题 （1）货币虚拟化是银行机构虚拟化的基本前提。 电子货币是信息技术孕育出的新型货币形式，
（一）银行经营智能化（2）
1、业务处理自动化
表现为计算机系统取代传统的手工操作， 以电子化方式自动处理日常业务。
包括：电子计算机、数据库、网络通讯、 电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算 机具（POS等）联网组成的电子银行业务处 理系统。
优点：任何形式的系统终端，都可以通过 计算机系统自动完成记帐、转帐、核算、审 核、储存等一系列复杂的业务处理过程。
商业银行定义
传统定义：商业银行是融通短期资金的 金融机构。
创新中的商业银行：商业银行是以获取 利润为目标，以经营金融资产和负债为手 段的综合性、多功能的金融企业。
商业银行和一般企业的区别：商业银行 处于社会再生产过程中的分配环节，经营 具有一般使用价值的特殊商品——货币和 货币资本。
（一）商业银行的产生（1）
（一）银行经营智能化（3）
发展过程： 1960 年代初实行后台业务处理电子化； 1970 年代实行前台业务处理电子化； 1980 年代开始进行电子化系统网络建设，成立
总行集中的业务电子化处理中心，使分行的业务 系统与总行的业务处理中心联接；
1990 年代，一方面在后台进行系统整合集成， 提高自动化层次；
允许外国在国内建立金融服务公司并按竞争 原则运行；
外国公司享受与国内公司同等的进入市场的 权利；
商业银行业务与经营课件PPT
（二）支付中介 1.通过存款在帐户上的转移，代理客户支付； 在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为 工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和 支付代理人 。 2.支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使 用，节约了社会流通费用，加速了结算过程 和货币资金周转，促进了经济发展。
（三）信用创造 1.商业银行的信用创造职能是在信用中介与 支付中介的职能基础之上产生的。 2.商业银行的货币创造功能。 （四）金融服务
商业银行业务经营与管理
前
一、课程的性质
言
应用学科、实务课程
二、教学内容简介
基本理论和实务
三、本课程学时、讲授内容
四、教学目的和要求
掌握商业银行业务与经营的基本理论、 基本知识、基本方法，培养和提高学生分析 问题解决问题的能力。
五、教学方法
课堂教学（课堂讲授和案例分析）和实 验教学 六、参考教材、课程考核方式、成绩评定
1.股东大会： 最高权力机构
股本招募中购买银行发行的优先股票的投资者成为银 行的优先股东，购买银行发行的普通股票的投资者成 为银行的普通股东。 股东大会的主要内容和权限
• • • 选举和更换董事、监事并决定有关的报酬事项； 审议批准银行各项经营管理方针和对各种重大议案 进行表决； 修改公司章程等。
2.董事会：由股东大会选举产生的决策机构， 代表股东大会执行股东大会的决议，对股东 大会负责。 董事会具有权力
网络化银行
商店的 中央处理器 （帐户确认）
在商店、购物中心、客 户容易使用场所的ATM
网络转换单元
（将交易信息传送给有关银 行）
POS终端
A银行的计算机
（贷记或借记商家和 客户的帐户）
B银行的计算 机（贷记或借记商
《商业银行》PPT课件
2021/8/17
4
银
综
行 金
从事多种银行业务
合 性 商
融 货币当局
业
专门业务
专 业 性 银
机
银
行
构
行
中央银行
非银行金融机构
2021/8/17
5
专业性银行
2021/8/17
投资银行 抵押银行 储蓄银行 合作银行 政策性银行
6
政策性银行
2021/8/17
国家开 发银行
农业政策 性银行
进出口政 策性银行
2021/8/17
10
（1）西方商业银行的原始状态 1）古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙、希腊的寺院 2）近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利
银行：bank 意大利文“banca”：板凳 破产： bankruptcy （2）早期银行业产生的原因：国际贸易的发展
银行的先驱——货币兑换业和货币经营业
2021/8/17
大银行
（单位：10亿美元）
排名银行名称1来自花旗银行2 JP摩根大道银行
3
汇丰控股
4
美洲银行
5
农业信贷集团
6 苏格兰皇家银行
7 东京三菱金融集团
8
瑞穗金融集团
9 苏格兰-海法银行
10 巴黎巴国民银行
2021/8/17
国别 美国 美国 英国 美国 法国 英国 日本 日本 英国 法国
一级资本 74.415 68.621 67.259 64.281 63.422 43.282 39.932 38.864 36.587 35.685
7
投资银行(Investment Banking)：简称投行，是在资本市场上 为企业发行债券、股票，筹集长期资金提供中介服务的金融机构。
商业银行ppt课件
信用风险识别与评估方法
信用风险识别
通过分析借款人还款能力、还款意愿和抵押物价值等因素，识别潜在信用风险。
信用评估方法
采用定性分析和定量分析相结合的方法，对借款人信用状况进行全面评估。其中，定性分 析包括借款人基本情况、经营状况、管理水平等方面；定量分析则主要依据财务数据，运 用统计模型进行信用评分。
商业银行ppt课 件
目 录
• 商业银行概述 • 商业银行组织结构 • 商业银行资产业务 • 商业银行负债业务 • 商业银行中间业务 • 商业银行风险管理 • 商业银行监管与法规遵循 • 商业银行发展趋势与挑战
01
CATALOGUE
商业银行概述
定义与性质
定义
商业银行是以经营工商业存、放款为 主要业务，并以获取利润为目的的货 币经营企业。
02
CATALOGUE
商业银行组织结构
总行与分支机构设置
01
02
03
总行
作为商业银行的核心管理 机构，负责制定全行的发 展战略、政策制度、风险 管理等。
分支机构
包括分行、支行等，负责 具体业务的开展，如吸收 存款、发放贷款、办理结 算等。
特殊机构
如信用卡中心、数据中心 等，为全行提供专业化服 务支持。
各部门职责划分
公司业务部
负责企业客户的业务拓展与维护，提供公司 贷款、国际业务等服务。
风险管理部
负责全行风险管理工作，包括信用风险、市 场风险、操作风险等。
个人业务部
负责个人客户的业务拓展与维护，提供个人 贷款、储蓄存款、理财等服务。
财务部
负责全行财务管理和会计核算工作，制定财 务计划、控制成本开支等。
储蓄存款
针对个人储户，包括活期储蓄和定期储蓄，利率适中，是银行稳定的 资金来源。
商业银行经营管理学课件(PPT47页)
1、创立商业银行的条件
(1)有符合《商业银行法》和《中华人民共和国公司法》规 定的章程。 (2)拥有最低注册资本限额以上的资本。我国《商业银行法》 规定:注册资本应当是实缴资本,设立商业银行的注册资本最 低限额为10亿元人民币,城市商业银行的注册资本最低限额 为1亿元人民币,农村商业银行的注册资本最低限额为5 000 万元人民币。 (3)银行拥有具备专业知识和业务工作经验的董事长(行长)、 总经理和其他高级管理人员。 (4)有健全的组织机构和管理制度。 (5)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施符合 有关要求。
（2）根据银行实力，确立风险管理目标
在确定风险管理目标时,充分了解银行的整体实力和 抗风险的能力,把握整个银行所能承受的风险度。这通 常可以通过测算以下指标来掌握:年预期收益、年有价 证券收益(市价减去账面价值)、自有资本及出售不动产 收益。这些指标既可用于反映全行经营成果,反映银行 抗风险的实际能力,又可用于激励全行员工重视风险管 理。因为这些指标值的变动直接与员工利益相关,其中, 第三个指标还可调动起全体股东关心银行风险管理的积 极性。
(3)招募入股
当申请营业登记书被核准之后,发起人应依照股份公 司的有关规定,进行招股。发起人要制定招股章程及 营业计划书,写明发行规模、股份种类。如果是委托 其他银行代发,则要写明代募行的名称等。然后由监 管机构审批,待批准后进行股本招募工作。商业银行 股本招募可以采取公募和私募两种形式。
(4)领取营业执照,开始营业
根据优胜劣汰的原则,效率高的金融机构将会不断 发展壮大,效率低的金融机构将面临被淘汰的境地。 在竞争过程中,商业银行的服务水平才能不断得到提 高,金融工具将会不断增加和创新,整个行业的效率 将会不断得到改善,进而对整个社会经济的发展产生 推动作用。否则,银行业走向垄断,将会导致金融服 务质次价高,阻碍社会经济的发展。
商业银行业务与经营课件
负债业务
存款业务
吸收客户存款是商业银行最主要的资金来源之一 ，包括活期存款、定期存款等。
借款业务
商业银行通过向其他金融机构或市场发行债券等 方式筹集资金，以满足流动性需求。
其他负债业务
包括同业拆借、回购协议等，都是商业银行为了 满足流动性需求而进行的负债运作。
中间业务
支付结算业务
商业银行提供各种支付结算服务，如汇款、 转账等，帮助客户实现资金转移。
资产业务
贷款业务 投资业务 租赁业务 其他资产业务
向企业或个人提供贷款，是商业银行最主要的资产业务之一。 根据贷款对象和用途的不同，可以分为企业贷款、个人贷款等
。
商业银行通过购买债券、股票等金融工具进行投资，以获取收 益。
商业银行提供租赁服务，帮助企业获得设备或资产的使用权， 并从中获取收益。
包括外汇买卖、同业拆借等，都是商业银行为了获取收益而进 行的资产运作。
数字化转型
银行业务将加速向数字化转型，利用大数据、云计算、人工智能 等技术提升服务效率和客户体验。
金融科技融合
银行业务将与金融科技更加紧密地融合，创新业务模式和服务方式 ，拓展服务范围和渠道。
风险管理强化
随着金融市场的复杂性和不确定性增加，银行业务将更加注重风险 管理，加强内部控制和合规管理。
02 商业银行主要业务
商业银行业务与经营课件
目 录
• 商业银行业务概述 • 商业银行主要业务 • 商业银行经营策略与管理 • 商业银行业务创新与发展
01 商业银行业务概述
银行业务的定义与分类
定义
银行业务是指银行在经营活动中所从 事的具体业务，包括资产业务、负债 业务和中间业务等。
分类
按照业务类型，银行业务可以分为传 统银行业务和新兴银行业务；按照服 务对象，可以分为对公业务、对私业 务和金融市场业务等。
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1.股东大会： 最高权力机构
股本招募中购买银行发行的优先股票的投资者成为银 行的优先股东，购买银行发行的普通股票的投资者成 为银行的普通股东。 股东大会的主要内容和权限
• • • 选举和更换董事、监事并决定有关的报酬事项； 审议批准银行各项经营管理方针和对各种重大议案 进行表决； 修改公司章程等。
2.董事会：由股东大会选举产生的决策机构， 代表股东大会执行股东大会的决议，对股东 大会负责。 董事会具有权力
第一节
商业银行的起源与发展
“银行是什么”
一、西方商业银行的原始状态 1.古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙 2.希腊的寺院、公共团体、私人商号 3.公元前200年的罗马 4.近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利
5.bank和bankruptcy的来源
“银行”一词最早起源于拉丁文 “Banco”，意思是“长板凳”。 中世纪时，由于各国贸易的需要，出现 了专门为别人鉴别、估量、保管、兑换货 币的人，这些人都在港口或集市上坐着长 板凳。于是他们有了一个统一的称呼—— “坐长板凳的人”。他们就是最早的银行家。
德国银行： 全能银行制度，混业经营 英国银行：自主监管为主，金融机构种类众 多，灵活 日本：深受会社制度影响的银行业，及经济 金融体系
四、我国银行业的产生与发展 （一）在宋朝时期中国出现了具有高利贷性 质及无利息存款业务的钱庄与票号。 （二）第一家具有近代特征的银行 上海中国通商银行，1897年清朝（光绪23 年，盛宣怀、官商合股）成立。
中央银行
中国人民银行 发行钞票的银行、银行的 银行、国家的银行
政策性银行
国家开发银行/中 国农业发展银行/ 中国进出口银行
为国家重点建设融资； 为扩大机电产品等货物的 出口提供融资； 为持支农业和农村经济发 展筹资 吸收公众存款； 发放短、中、长期贷款； 办理国内外结算、汇兑； 从事银行卡业务； 提供保管箱服务； ……
5.突破了地方不能办银行的限制，全国各地大中城 市分两步组建了近百家地方性商业银行。 6.实行资产负债比例管理制度。 7.取消对商业银行的信贷规模控制。 8.初步建立了能与国际惯例接轨的商业银行风险控 制机制。 9.强化了商业银行资本金补充制度。 10.积极推进商业银行上市步伐。
我国现代银行有哪几种
•确定银行的经营决策 •董事会有权任免银行管理人员 •设立各种委员会或附属机构，对银行的经营管理 活动进行组织、指挥和监督
（二）执行系统
由总经理（行长）和副总经理（副行长）及其 领导的各业务部门组成。 1.总经理（行长）是商业银行的最高行政负责人。 总经理（行长）的主要职权是执行董事会的决议， 组织领导银行的业务经营活动。 2.在总经理（行长）的领导下，商业银行还要设 置若干个业务、职能部门及部门经理。
（四）商业银行发展基本遵循的两种传统
1.英国式融通短期资金传统
2.德国式综合银行传统 ----------------现代商业银行主要代表国家 美国、英国、德国、日本
1. 2. 3.
4.
美国商业银行体系的特征： 双重银行制度（双线银行制度） 美联储代表的伞形监管体系 金融航母，国民银行-州银行，小银行及其 他储蓄机构，互助机构并存 风险性强，创新性强，金融市场活跃
银行持股公司快速发展的主要原因： 1.他们可以更容易地进入资本市场筹集资金； 2.可以使用比其他非附属银行公司更高的杠杆 率(债务资本对股权资本比率较高)； 3.可以通过把一家企业的利润与同一公司的另 一家企业的亏损相抵消获得税收好处； 4.可以通过非银行的企业进行跨州业务，而银 行本身并不在一些州享有此种特权。
商业银行
(与百姓直接 相关的银行)
大型国有商业银 行/全国性股份制 商业银行/城市商 业银行/农村商业 银行/邮储银行/外 资银行等
五、现代商业银行经营的特点和变革趋势 （一）现代商业银行经营的特点
1.商业银行业务电子化 利用电脑进行联机作业；装设自动出纳机（ATM）；建立电 子资金转帐系统（EFTS） 2.商业银行业务综合化、国际化 1933年《格拉斯-斯蒂格尔法》；1999年11月《金融服务现 代化法案》；金融资产证券化 3.政府金融管制松化 4.商业银行风险管理强化 1988 《巴塞尔协议》；1996.1 《资本协议关于市场风险的 补充规定》； 1997.9 《有效银行监管的核心原则》； 2001.1《新巴塞尔资本协议草案》；5.2004.6《新巴塞尔资 本协议》
网络化银行
商店的 中央处理器 （帐户确认）
在商店、购物中心、客 户容易使用场所的ATM
网络转换单元
（将交易信息传送给有关银 行）
POS终端
A银行的计算机
（贷记或借记商家和 客户的帐户）
B银行的计算 机（贷记或借记商
家和客户的帐户）
C银行的计算 机（贷记或借记商
家和客户的帐户）
包含POS终端和ATM的典型计算机网络
（三）中国银行业的发展
辛亥革命前：户部银行（1905）、交通银行 （1907） 、浙江兴业银行等 辛亥革命后：票号退出、钱庄倒闭、民族资本 银行兴起（南四行、北四行）
（四）国民党统治时期
“四行二局一库”及一些民族资本银行
（五）中国现代银行的发展状况
• 成效卓著的二十年改革
1.组建“专业银行”，标志着中国商业银行体系雏形 的出现。 2.商业银行概念诞生，四大专业银行逐步改造成国有 独资商业银行。 3.设立一批新型商业银行，丰富和完善商业银行体系。 4.组建政策性银行，分离商业性和政策性银行职能。
第三节
商业银行的组织结构
设置商业银行组织结构需要考虑的因素：
1.商业银行的组织结构必须以满足顾客的需求为 前提。 2.商业银行的组织结构必须以效率为原则。 3.商业银行的组织形式受到银行规模的影响。 4.商业银行的组织形式受到政府对银行业的监管 要求的影响。
一、商业银行的外部组织形式 （一）单一银行制
二、商业银行的内部组织结构
大多数商业银行都是按《公司法》组建的，它们 的组织结构大致相仿。 组织结构一般可分为三个系统：决策系统、执行 系统、监督系统。 其特点是：产权清晰、权责明确，权力机构、执 行机构和监督机构相互分离、相互制衡。
商业银行的内部组织结构图
（一） 决策系统
---主要由股东大会和董事会组成
（二）商业银行的性质
1.企业--具有一般企业的特征
利润最大化目标、自负盈亏、自求发展
2.金融企业--具有一般金融机构特征
经营货币资金、充当金融媒介
3.特殊的金融企业--不同于一般金融机构
是综合型、全能型的金融机构；是中央银行实施货币政策的最 重要的基础和途径
二、商业银行职能
•
基础业务－－－存款、贷款、汇款
银行的重要作用：配置资金
闲散的个人 资金
存入
贷款
银行
提款 还债
需要资金 的人
银行经营不善，人们就把长板凳给砸了。这 就叫破产（bankruptcy~crush）
银行是一家以存款、贷款、汇兑、储蓄等 业务，承担信用中介的金融机构。
不同地区对银行有不同的定义。 一般认为 最早的银行是意大利1580年威尼斯银行。
3.分支银行制度缺点
容易加速垄断的形成。 实行这一制度的银行规模大，内部层次多，从而增 加了银行管理的难度。
但就总体而言，分支行制更能适应现代化经济发展 的需要，因而受到各国银行界的普遍认可，已成为 当代商业银行的主要组织形式。
（三）银行控股公司制（集团银行制 ）
1.含义 ---是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再 由控股公司控制或收购若干家商业银行。 2.银行控股公司类型 非银行性控股公司：是通过企业集团控制某一银行 的主要股份组织起来的，该种类型的控股公司在持 有一家银行股票的同时，还可以持有多家非银行企 业的股票。 银行性控股公司：指大银行直接控制一个控股公司， 并持有若干小银行的股份。
（二）支付中介 1.通过存款在帐户上的转移，代理客户支付； 在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为 工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和 支付代理人 。 2.支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使 用，节约了社会流通费用，加速了结算过程 和货币资金周转，促进了经济发展。
（三）信用创造 1.商业银行的信用创造职能是在信用中介与 支付中介的职能基础之上产生的。 2.商业银行的货币创造功能。 （四）金融服务
商业银行业务经营与管理
一、课程的性质
应用学科、实务课程
二、教学内容简介
基本理论和实务
三、本课程学时、讲授内容 四、课程考核方式、成绩评定
第一章
【教学内容】
商业银行导论
商业银行的起源与发展 商业银行的性质和作用 商业银行的组织结构 商业银行的经营原则 政府对银行业的监管
【教学目的和要求】 通过本章学习，要求学生了解商业银行的起 源和发展，商业银行的性质与职能，商业银 行的经营原则，商业银行的组织结构和政府 对银行业的监管。使学生对商业银行的概貌 有一个基本的认识。
总行只负责管理和控 制分支行除，本身不 对外营业，在总行所 在地另设分支行或营 业部开展业务活动。
2.分支银行制优点
商业银行规模巨大，分支机构众多，便于银行拓展 业务范围，降低经营风险。 在总行与分行之间，可以实行专业化分工，大幅度 地提高银行工作效率，分支行之间的资金调拨十分 方便。 易于采用先进的计算机设备，广泛开展金融服务， 取得规模效益。
（二）现代商业银行变革趋势
1.淡化产品竞争，突出企业文化和品牌 2.强化核心业务与核心竞争力 3.商业银行与投资银行的全面融合 4.零售化经营成为主要趋势 5.以并购作为战略变革的重要手段 6.以信息化为基础推行银行再造
第二节 商业银行的性质和作用
一、商业银行的性质
股本招募中购买银行发行的优先股票的投资者成为银 行的优先股东，购买银行发行的普通股票的投资者成 为银行的普通股东。 股东大会的主要内容和权限
• • • 选举和更换董事、监事并决定有关的报酬事项； 审议批准银行各项经营管理方针和对各种重大议案 进行表决； 修改公司章程等。
2.董事会：由股东大会选举产生的决策机构， 代表股东大会执行股东大会的决议，对股东 大会负责。 董事会具有权力
第一节
商业银行的起源与发展
“银行是什么”
一、西方商业银行的原始状态 1.古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙 2.希腊的寺院、公共团体、私人商号 3.公元前200年的罗马 4.近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利
5.bank和bankruptcy的来源
“银行”一词最早起源于拉丁文 “Banco”，意思是“长板凳”。 中世纪时，由于各国贸易的需要，出现 了专门为别人鉴别、估量、保管、兑换货 币的人，这些人都在港口或集市上坐着长 板凳。于是他们有了一个统一的称呼—— “坐长板凳的人”。他们就是最早的银行家。
德国银行： 全能银行制度，混业经营 英国银行：自主监管为主，金融机构种类众 多，灵活 日本：深受会社制度影响的银行业，及经济 金融体系
四、我国银行业的产生与发展 （一）在宋朝时期中国出现了具有高利贷性 质及无利息存款业务的钱庄与票号。 （二）第一家具有近代特征的银行 上海中国通商银行，1897年清朝（光绪23 年，盛宣怀、官商合股）成立。
中央银行
中国人民银行 发行钞票的银行、银行的 银行、国家的银行
政策性银行
国家开发银行/中 国农业发展银行/ 中国进出口银行
为国家重点建设融资； 为扩大机电产品等货物的 出口提供融资； 为持支农业和农村经济发 展筹资 吸收公众存款； 发放短、中、长期贷款； 办理国内外结算、汇兑； 从事银行卡业务； 提供保管箱服务； ……
5.突破了地方不能办银行的限制，全国各地大中城 市分两步组建了近百家地方性商业银行。 6.实行资产负债比例管理制度。 7.取消对商业银行的信贷规模控制。 8.初步建立了能与国际惯例接轨的商业银行风险控 制机制。 9.强化了商业银行资本金补充制度。 10.积极推进商业银行上市步伐。
我国现代银行有哪几种
•确定银行的经营决策 •董事会有权任免银行管理人员 •设立各种委员会或附属机构，对银行的经营管理 活动进行组织、指挥和监督
（二）执行系统
由总经理（行长）和副总经理（副行长）及其 领导的各业务部门组成。 1.总经理（行长）是商业银行的最高行政负责人。 总经理（行长）的主要职权是执行董事会的决议， 组织领导银行的业务经营活动。 2.在总经理（行长）的领导下，商业银行还要设 置若干个业务、职能部门及部门经理。
（四）商业银行发展基本遵循的两种传统
1.英国式融通短期资金传统
2.德国式综合银行传统 ----------------现代商业银行主要代表国家 美国、英国、德国、日本
1. 2. 3.
4.
美国商业银行体系的特征： 双重银行制度（双线银行制度） 美联储代表的伞形监管体系 金融航母，国民银行-州银行，小银行及其 他储蓄机构，互助机构并存 风险性强，创新性强，金融市场活跃
银行持股公司快速发展的主要原因： 1.他们可以更容易地进入资本市场筹集资金； 2.可以使用比其他非附属银行公司更高的杠杆 率(债务资本对股权资本比率较高)； 3.可以通过把一家企业的利润与同一公司的另 一家企业的亏损相抵消获得税收好处； 4.可以通过非银行的企业进行跨州业务，而银 行本身并不在一些州享有此种特权。
商业银行
(与百姓直接 相关的银行)
大型国有商业银 行/全国性股份制 商业银行/城市商 业银行/农村商业 银行/邮储银行/外 资银行等
五、现代商业银行经营的特点和变革趋势 （一）现代商业银行经营的特点
1.商业银行业务电子化 利用电脑进行联机作业；装设自动出纳机（ATM）；建立电 子资金转帐系统（EFTS） 2.商业银行业务综合化、国际化 1933年《格拉斯-斯蒂格尔法》；1999年11月《金融服务现 代化法案》；金融资产证券化 3.政府金融管制松化 4.商业银行风险管理强化 1988 《巴塞尔协议》；1996.1 《资本协议关于市场风险的 补充规定》； 1997.9 《有效银行监管的核心原则》； 2001.1《新巴塞尔资本协议草案》；5.2004.6《新巴塞尔资 本协议》
网络化银行
商店的 中央处理器 （帐户确认）
在商店、购物中心、客 户容易使用场所的ATM
网络转换单元
（将交易信息传送给有关银 行）
POS终端
A银行的计算机
（贷记或借记商家和 客户的帐户）
B银行的计算 机（贷记或借记商
家和客户的帐户）
C银行的计算 机（贷记或借记商
家和客户的帐户）
包含POS终端和ATM的典型计算机网络
（三）中国银行业的发展
辛亥革命前：户部银行（1905）、交通银行 （1907） 、浙江兴业银行等 辛亥革命后：票号退出、钱庄倒闭、民族资本 银行兴起（南四行、北四行）
（四）国民党统治时期
“四行二局一库”及一些民族资本银行
（五）中国现代银行的发展状况
• 成效卓著的二十年改革
1.组建“专业银行”，标志着中国商业银行体系雏形 的出现。 2.商业银行概念诞生，四大专业银行逐步改造成国有 独资商业银行。 3.设立一批新型商业银行，丰富和完善商业银行体系。 4.组建政策性银行，分离商业性和政策性银行职能。
第三节
商业银行的组织结构
设置商业银行组织结构需要考虑的因素：
1.商业银行的组织结构必须以满足顾客的需求为 前提。 2.商业银行的组织结构必须以效率为原则。 3.商业银行的组织形式受到银行规模的影响。 4.商业银行的组织形式受到政府对银行业的监管 要求的影响。
一、商业银行的外部组织形式 （一）单一银行制
二、商业银行的内部组织结构
大多数商业银行都是按《公司法》组建的，它们 的组织结构大致相仿。 组织结构一般可分为三个系统：决策系统、执行 系统、监督系统。 其特点是：产权清晰、权责明确，权力机构、执 行机构和监督机构相互分离、相互制衡。
商业银行的内部组织结构图
（一） 决策系统
---主要由股东大会和董事会组成
（二）商业银行的性质
1.企业--具有一般企业的特征
利润最大化目标、自负盈亏、自求发展
2.金融企业--具有一般金融机构特征
经营货币资金、充当金融媒介
3.特殊的金融企业--不同于一般金融机构
是综合型、全能型的金融机构；是中央银行实施货币政策的最 重要的基础和途径
二、商业银行职能
•
基础业务－－－存款、贷款、汇款
银行的重要作用：配置资金
闲散的个人 资金
存入
贷款
银行
提款 还债
需要资金 的人
银行经营不善，人们就把长板凳给砸了。这 就叫破产（bankruptcy~crush）
银行是一家以存款、贷款、汇兑、储蓄等 业务，承担信用中介的金融机构。
不同地区对银行有不同的定义。 一般认为 最早的银行是意大利1580年威尼斯银行。
3.分支银行制度缺点
容易加速垄断的形成。 实行这一制度的银行规模大，内部层次多，从而增 加了银行管理的难度。
但就总体而言，分支行制更能适应现代化经济发展 的需要，因而受到各国银行界的普遍认可，已成为 当代商业银行的主要组织形式。
（三）银行控股公司制（集团银行制 ）
1.含义 ---是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再 由控股公司控制或收购若干家商业银行。 2.银行控股公司类型 非银行性控股公司：是通过企业集团控制某一银行 的主要股份组织起来的，该种类型的控股公司在持 有一家银行股票的同时，还可以持有多家非银行企 业的股票。 银行性控股公司：指大银行直接控制一个控股公司， 并持有若干小银行的股份。
（二）支付中介 1.通过存款在帐户上的转移，代理客户支付； 在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为 工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和 支付代理人 。 2.支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使 用，节约了社会流通费用，加速了结算过程 和货币资金周转，促进了经济发展。
（三）信用创造 1.商业银行的信用创造职能是在信用中介与 支付中介的职能基础之上产生的。 2.商业银行的货币创造功能。 （四）金融服务
商业银行业务经营与管理
一、课程的性质
应用学科、实务课程
二、教学内容简介
基本理论和实务
三、本课程学时、讲授内容 四、课程考核方式、成绩评定
第一章
【教学内容】
商业银行导论
商业银行的起源与发展 商业银行的性质和作用 商业银行的组织结构 商业银行的经营原则 政府对银行业的监管
【教学目的和要求】 通过本章学习，要求学生了解商业银行的起 源和发展，商业银行的性质与职能，商业银 行的经营原则，商业银行的组织结构和政府 对银行业的监管。使学生对商业银行的概貌 有一个基本的认识。
总行只负责管理和控 制分支行除，本身不 对外营业，在总行所 在地另设分支行或营 业部开展业务活动。
2.分支银行制优点
商业银行规模巨大，分支机构众多，便于银行拓展 业务范围，降低经营风险。 在总行与分行之间，可以实行专业化分工，大幅度 地提高银行工作效率，分支行之间的资金调拨十分 方便。 易于采用先进的计算机设备，广泛开展金融服务， 取得规模效益。
（二）现代商业银行变革趋势
1.淡化产品竞争，突出企业文化和品牌 2.强化核心业务与核心竞争力 3.商业银行与投资银行的全面融合 4.零售化经营成为主要趋势 5.以并购作为战略变革的重要手段 6.以信息化为基础推行银行再造
第二节 商业银行的性质和作用
一、商业银行的性质