三个办法一个指引
三个办法,一个指引
三个办法一个指引是指《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》这是一种贷款新规，从贷款全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束7个方面，制定了一系列指导原则，为构建和完善我国银行业金融机构贷款业务法规框架奠定了基础。
成为我国信贷市场走向规范和成熟的新起点。
为促进银行信贷业务健康、有序发展，确保信贷资金有效支持实体经济，银监会于2009年7 月23 日公布了《固定资产贷款管理暂行办法》.《办法》作为银监会出台的监管“利器”，是“三个办法一个指引”的重要组成部分，在合同文本约定、贷款发放与支付方面均较以往提出更为细致和严格的要求，同时进一步强调了贷前调查与审批环节的合规性。
当然，作为新事物，《办法》在施行过程中也不可避免地出现了一些争议，遇到了一些困难，主要有以下三点, 一是固定资产贷款具体口径不一.二是信贷资金在借款人账户停留时间过长。
三是信贷资金同名划转现象难以控制。
要解决上述问题，需要银行业金融机构、借款人和监管机构三方的共同努力与配合。
首先，银行业金融机构应严格贷款发放与支付管理。
其次，银行营销部门应做好优质客户的协调沟通工作。
最后，监管机构应尽快就《办法》出台进一步的实施细则。
《流动资金贷款管理暂行办法》主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。
其中，对流动资金贷款进行需求测算可谓该办法核心指导思想。
但是它也存在着一些问题。
一，流动资金测算公式适用范围偏窄。
二，流动资金测算公式没有充分考虑借款人的结算资金占用与来源因素。
三，没有明确“借款人自有资金”的定义。
四，没有明确“其他渠道提供的营运资金”的范围。
五，关于借款人的资金平均占用，时间占用，资金的累积需求量，平均需求量没有区分并加以说明，可能引起资金需求量测量混乱。
《个人贷款管理暂行办法》是在总结银行机构成熟经验的基础上制定的，被认为是银监会对个贷款管理所推出的新政。
三个办法一个指引全文(word文档良心出品)(20210623194238)
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二G一W二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
第七条贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。
三个办法一个指引
三个办法一个指引
三个办法一个指引：
1. 帮助解决问题：首先，了解问题的本质和背景信息。
然后，通过调研和分析，找到解决问题的办法。
最后，实施
和评估解决方案的效果。
2. 提供支持和指导：在面对挑战和困难时，提供支持和指
导是非常重要的。
可以通过与他人交流，分享经验和知识，提供实用的建议和解决方案来帮助他们克服困难。
3. 激发创意和创新：创意和创新是解决问题的关键。
可以
通过创造性思考、开放性讨论和实验性方法来激发创意和
创新。
同时，鼓励和支持他人尝试新的方法和想法，以寻
找最佳的解决方案。
一个指引是：在面对问题和挑战时，建议保持积极的心态，灵活应对，持续学习和成长。
面对困难时，不断寻找机会
和解决办法，保持坚持和毅力，相信自己的能力和潜力。
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
“三法一指引”你知晓多少？
“三法一指引”你知晓多少？“三个办法一个指引”简称“三法一指引”，是银行监管部门近两年对银行信贷检查监督的重要内容之一。
“三法一指引”的出台将对普通老百姓、广大金融参与者经济生活产生什么样的影响？中国银行将陆续推出“三法一指引”系列问答，助您了解相关背景知识，本期将重点介绍《个人贷款管理暂行办法》。
问：什么是“三个办法一个指引”？2009年以来，中国银监会发布了陆续颂布实施了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，这三个办法与《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”,也统称为贷款新规，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
问：《个贷办法》有哪些主要内容？答：《个贷办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。
其要点集中在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境；四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量；五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
问：《个贷办法》对个人贷款用途有何要求？答：《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。
同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
三个办法一个指引全文
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称 三个办法一个指引 ”（以下统称贷款新规）， 初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康 流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎 经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展， 依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条 本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作 为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条 贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、 公平诚信的原则。
第五条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到 具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总 额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
2010年第1号 72次主席会议通 二G 一 O 年二月十二日贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
“三个办法一个指引”解读
“三个办法一个指引”解读一、贷款新规核心原则☐强调全流程管理原则从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制。
贷款原来粗略分为前、中、后三个环节，全流程分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，由粗放型向精细型转变。
“三个办法”均在第二章至第七章对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求。
体现了三个目的：●各环节进行分解，将风险意识贯穿于全流程的始终●有效制衡原则，将各个环节责任落实到具体部门及岗位●实行问责制，各个环节相互制衡，相互补充一、贷款新规核心原则☐强调诚信申贷原则借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整和有效的；借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
●强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和重大信息披露。
从立法的角度保护贷款人的权益，做好贷款准入一、贷款新规核心原则☐强调协议承诺原则要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务；要求客户签订并承诺一系列权利义务，依靠法律来约束客户行为。
●协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据●承诺审贷材料信息的真实有效●承诺贷款的真实用途●承诺贷款资金的支付方式●承诺双方的权利义务一、贷款新规核心原则☐强调贷放分控原则商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，强调各部门和岗位间的有效制约，避免前台部门权利过于集中。
●强调批贷≠放款●贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途●采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符●采取借款人自主支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核，并要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况一、贷款新规核心原则☐强调实贷实付原则根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
“三个办法、一个指引”知识问答
“三个办法、一个指引”知识问答1、银监会“三个办法、一个指引”主要是指哪些？答：是指《固定资产贷款管理暂行办法》简称《固贷办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》简称《流贷办法》、《个人贷款管理暂行办法》简称《个贷办法》和《项目融资业务指引》简称《融资指引》。
2、银监会制定贷款新规，或者说出台贷款新规有什么意义？答：贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。
出台贷款新规，主要基于以下几方面的考虑：首先，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。
其次，有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。
第三，有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。
3、银监会出台的“三个办法、一个指引”主要由哪些金融机构执行？答：由在中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构执行。
4、“三个办法、一个指引”规定了哪些主要内容？答：一是强化贷款的全流程管理；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，防范贷款被挪用风险；三是强调合同或协议的有效管理；四是强调加强贷后管理；五是明确贷款人的法律责任。
5、银监会出台的“三个办法、一个指引”中所指的“贷款人”指哪些机构？答：是指中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷款业务的银行业金融机构。
6、在华外国银行分支机构是否也要遵守“三个办法、一个指引”的相关规定？答：经国务院银行业监督管理机构批准设立的外国银行在华分支机构开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷款业务也应接受“三个办法、一个指引”的约束，并遵守相关规定。
7、银监会“三个办法、一个指引”中引入的“实贷实付”有何意义？答：引入“实贷实付”的贷款资金支付方式，有利于将信贷资金引入实体经济，使银行加强贷款使用的精细化管理，有效管控信用风险和法律风险。
三个办法一个指引课件
《贷款通则》由人民银行于1996年分布实施，作为贷款业务的基本准则历经 14年，已明显不适应当前经济环境和发展现状。 如：第十条规定除委托贷款外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。即原 则上不得发放信用贷款。 第十一条规定自营贷款最长不得超过10年，票据贴现不得超过6个月。 第十二条规定贷款利率按人民银行规定的利率上下限确定。 第二十条规定不得用贷款从事股本权益性投资。 第三十四条不良贷款是指逾期、呆滞和呆账贷款。 第六十一条除金融机构外其他合作经济组织不得办理贷款业务；企业之间不得 办理借贷或变现借贷融资业务。 …………
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《三个办法、一个指引》和《贷款通则》的关系
《三个办法、一个指引》是对《贷款通则》的延伸和细化。 《三个办法、一个指引》更多是针对金融机构提出的风险管理要求， 而《贷款通则》包括贷款的一些基本性规定。 央行条法司司长周学东近日对媒体公开表示修订后的《贷款通则》征 求意见稿已基本成形,其中将民间借贷纳入监管范围。 因此，《贷款通则》不会被《三个办法、一个指引》取代，短期内也 不会被废止。 《三个办法、一个指引》将和《贷款通则》长期并存，新规有规定的 执行新规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《流动资金贷款管理暂行办法》
关键词 全流程管理、资金需求测算
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
项目融资和固定资产贷款的关系
三个办法一个指引全文(贷款新规)
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
《流动资金贷款管理暂行办法》中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”全文及解读以下仅供参考，请您根据自身实际情况撰写。
三个办法一个指引，即《国务院关于深化“放管服”改革优化营商环境的政策措施》《优化营商环境条例》《国务院办公厅关于进一步优化地方政务服务便民热线的指导意见》和《国务院办公厅关于促进平台经济健康发展的指导意见》。
以下是这些文件的简要概述和解读：1. 行政许可法：行政许可法是规范政府行政许可行为的法律制度，旨在保护公民、法人和其他组织的合法权益，促进政府依法行政。
该法规定了行政许可的范围、程序、条件和期限等，并规定了行政许可的监督和责任追究制度。
解读：行政许可法是优化营商环境的重要法律之一，对于规范行政许可行为、保障公民合法权益、促进政府依法行政具有重要意义。
2. 行政处罚法：行政处罚法是规范政府行政处罚行为的法律制度，旨在保护公民、法人和其他组织的合法权益，促进政府依法行政。
该法规定了行政处罚的范围、程序、条件和期限等，并规定了行政处罚的监督和责任追究制度。
解读：行政处罚法是优化营商环境的重要法律之一，对于规范行政处罚行为、保障公民合法权益、促进政府依法行政具有重要意义。
3. 行政强制法：行政强制法是规范政府行政强制行为的法律制度，旨在保护公民、法人和其他组织的合法权益，促进政府依法行政。
该法规定了行政强制的范围、程序、条件和期限等，并规定了行政强制的监督和责任追究制度。
解读：行政强制法是优化营商环境的重要法律之一，对于规范行政强制行为、保障公民合法权益、促进政府依法行政具有重要意义。
4. 行政程序规定：本文件主要介绍了优化营商环境的相关政策措施和具体要求，包括加强政务服务便民热线建设、加强平台经济监管、优化营商环境等方面的内容。
解读：本文件旨在为优化营商环境提供更加明确的政策指导和规范要求，推动各地各部门进一步落实优化营商环境的各项措施，提高政务服务水平，促进平台经济健康发展。
以上内容仅供参考，请根据自身实际情况撰写。
解读银监会”三个办法和一个指引”
"三个办法一个指引"是银监会推动的 银行业的一场革新和进步,将有助于 提升经济领域的管理水平和银行业风 险管理能力.尽快用新的办法切实管 理贷款发放和优化风险管理工作.
目的
重构贷款管理基本 制度框架,从而取 代原有《贷款通则》
7大原则
全流 程管 理原 则
诚信 申贷 原则
协议 承诺 原则
3,经营成 , 本加大Fra bibliotek未来信贷市场是否会萎缩
央行与银监会的博弈?
央行当前的工作目标:维持经济稳定增长;银监会当前的工作目标:监 控商业银行体系的风险.这两者之间存在一定的矛盾,故而影响政策制定 与执行.这种博弈,将体现在政策以及相关监管办法的效力势必存在一定 的博弈执行效力可能被"打折".实际上,从本次银监会的"一指引三办 法"中就能看出,贷款发放的"受益人原则"其实是银监会对商业银行信 贷监管要求的重申,并非是完全新鲜的内容.但这套制度出台之后,其操 作性如何还值得商榷.在操作性上,最大的问题存在于流动资金贷款无明 确的项目.如果此次的办法在执行上采取非常严格的准则,将很难划清 "真实"和"虚增"的界限;而如果措施不十分严格,又无法起到预想的 作用.
金融机构需开展工作
组织多 层次培 训
及时调查 研究完善 新规
加大宣传 督导力度
监管当局具体要求
抓好借款人和受益人等依合同联合鉴 证验收进度及质量这一关键环节. 重点查处借款人违反规定,化整为零 规避贷款支付等行为. 尽快修订完善非现场监管报表,全面 反映"新增授信"情况. 要注意引导大中小型银行走差别化发 展道路,避免发展战略,模式趋同. 加大对"三个办法一个指引"的宣传力 度,加强培训,提高政策执行的效果. .
银监局“三个办法,一个指引”全文
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
银监局“三个办法,一个指引”全文
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
最新最全 三个办法一个指引全文
最新最全三个办法一个指引全文三个办法一个指引全文三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》(以下简称《流贷办法》和《个贷办法》)。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”(以下统称贷款新规)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72主席:刘明康二?一?年二月十二日第一章第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营流动资金贷款业第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需第七条贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险第八条贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理第九条贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。
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一、起草背景
（一）全球经济一体化
所谓全球经济一体化就是各国之间的贸易 额不断增加，国际间资金流动日趋频繁， 跨国公司的经济实力迅速壮大，各国在经 济方面的依存、依赖度逐渐增强，国家、 地区疆界对经济活动的约束力相应变小， 经济活动越来越具有全球的性质，主要表 现为：
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●《中国人民共和国民法通则》，1987年1月1日施行 ●《中华人民共和国民事诉讼法》，1991年4月9日通过（开始实施）。 ●《全民所有制工业企业转换经营机制条例》，1992年7月23日施行。 ●《中华人民共和国城镇集体所有制企业条例》，1992年1月1日起施行。 ●《中华人民共和国破产法》1986年12月2日通过。 ●《中华人民共和国经济合同法》1982年7月1日施行 ●《中华人民共和国公司法》1994年7月1日施行。05年10月27月通过修订，
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●千家大银行整体盈利下降 2008年整体盈利从上年的7800亿美元大 幅下跌85.3%，至1150亿美元。 整体税前盈利/一级资本回报率从2004年 至2007年的20%以上剧降至2.69%。 1000家大银行中亏损最严重的是英国苏 格兰皇家银行的593亿美元，美国花旗亏损 530亿美元、美国富国银行亏477亿美元。
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（三）国内金融机构的经营状况
1、已建立多元化、多层次的金融机构体系 2008年，城市商业银行136家，农村商业银行 22家，农村合作银行163家，城市信用社22家， 农村信用社4,965家，邮政储蓄银行1家，金融资 产管理公司4家，外资法人金融机构32家，信托 公司54家，企业集团财务公司84家，金融租赁公 司12家，货币经纪公司3家，汽车金融公司9家， 村镇银行91家，贷款公司6家以及农村资金互助 社10家。 我国银行业金融机构共有法人机构5,634家， 营业网点19.3万个，从业人员271.9万人。 云南财经大学金融学院
于06年1月1日实施
● 《中华人民共和国商业银行法》1995年7月1日起施行。2003年修订。 ● 《中华人民共和国担保法》1995年10月1日施行 ● 《物权法》2007年3月
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2、防范借款客户信用风险的网络更加健全
●各家商业银行逐渐的建立起了借款人信用登 记、信用等级评定、信用风险预警、信用风险管 理及信用风险规避等多项制度。 ●贷前对客户进行严格的信用分析与调查，贷后 对风险进行严密的监控； ●主要发放担保贷款； ●建立有客户信贷登记系统；客户征信系统。 ●实行贷款卡制度等。。。
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2、银行业金融机构资产继续扩大
●截至2008年底，我国银行业资产总额 62.4万亿元，是1978年的323倍，年均增长 21.2% ●从机构类型看，资产规模较大的依次为： 大型商业银行、股份制商业银行和农村合作 金融机构，三类机构资产占银行业金融机构 资产的份额分别为51.0%、14.1%和11.5% 。
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3、物价和股票价格猛跌 ●1933年和1929年相比,各国物价下跌的 幅度是：英国31％，美国和德国33％，法 国36％。 股票价格下跌的幅度更大，以危机最严 重的1932年和1929年相比,美国下跌了77 ％,英国下跌了40％，法国和德国分别下跌 了53％和60％。
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08.11.22 唐尼储蓄贷款银行 08.11.22 波莫纳第一联合银行 08.11.07 加州太平洋安全银行 08.11.07 佛罗里达州富兰克林银行 08.10.31 佛州布雷登顿市自由银行 08.10.26 佐治亚州阿尔法银行 08.10.13 雷曼兄弟Lehman Brothers Holdings Inc 08.10.10 伊利诺州Meridian Bank 08.09.25 密歇根州Main Street 08.09.25 华盛顿互惠银行 Washington Mutual 08.09.19 西弗吉尼亚州Ameribank 08.09.05 内华达州银州银行 Nevada silver state Bank 08.08.29 佐治亚州诚信银行 Integrity Bancshares 08.08.22 堪萨斯州哥伦比亚银行信托公司 Columbian Bank and Trust Co 08.08.01 佛罗里达州第一优先银行 First Priority Bank 08.07.25 加利福尼亚州第一传统银行 FirstHeritageBank 08.07.25 内华达州第一国民银行 First National BankofNevada 08.07.11 加利福利亚州California IndyMac Bank 08.05.30 明尼苏达州第一诚信银行 Minnesota Integrity Bank 08.05.09 阿肯色州ANB金融国民协会银行 08.03.07 密苏里州休姆银行 Hume Bank, Hume, MO 08.01.25 密苏里州道格拉斯国民银行 07.10.04 迈阿密山谷银行
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3、对贷款质量考核的方法更加科学，贷款五级 分类全面替代四级分类 1998年4月21日人民银行下发《贷款风险分类指 导原则》引入五级分类法， 至2004年1月1日起银监会要求除城乡信用社外 各商业银行完全采用贷款五级分类法。 五级分类法 ：一是对贷款风险的识别更科学、 更超前，便于银行对贷款的风险管理；二是可根 据五级分类的结果提取不同比率的贷款专项准备 金。
2008年底，我 国银行业金融机构 流动性比例 50.07%。12月底， 商业银行人民币超 额备付金率5.6%。
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（四）我国商业银行信贷管理法规、制度逐渐健全 1、在贷款管理责任制方面，更加专业化、责任明确 化、岗位相互制衡化，具体表现为： 建立有多种贷款责任制，如不断的建立和完善 有：审贷分离制、行长负责制、分级审批制、贷 款授权授信制等。 这些制度的建立：一是使贷款审批的独立性得 到充分的保障；二是提高贷款审批的效率；三是 强化责任约束；四是各岗位在贷款风险管理上可 相互制衡。 云南财经大学金融学院
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2、失业人数激增 ●1929-1933失业率一般高达30％以上。 ●1929-1933年德国的失业率最高，1933年 接近45％。美国的失业率在30％以上,而在工 业、建筑业和运输业中,失业率更高达45～48 ％。 ●2008年12月美国的失业率升至7.2%，创 16年来最高。 ●2008年10月，花旗集团裁减2.2万员工，11 月17日，再度裁减5.3万个职位。
1、贸易全球化。各国贸易额占GDP的比重越来 越大。 2、投资全球化 3、各国在经济方面的依从性越来越大， 联系越 来越密切，并形成了一定的国际分工。 4、跨国公司迅速发展。有关材料表明，当前跨 国公司的产值占世界各国产值的60%，贸易额 占世界的70％。 5、各国的有关经济法规、制度、作法趋同。 6、世界性经济组织的活动和作用越来越大。世 界贸易组织、国际货币基金组织、世界银行等 的活动增多，作用增大。
多层次的农村金融机构初步形成 ●除大商业银行及全国性股份制商业银 行在县域内的分支网点外还有：邮政储蓄 银行、农村商业银行、农村合作银行、农 村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资 金互助组织等。 ●非银行类金融机构主要包括在农村地 区提供服务的政策性、商业性保险公司、 证券公司、期货公司、小额贷款公司、小 额信贷组织、典当行等。
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（二）金融危机对全球经济金融的影响力度 大，金融风险增加
●1929－1933年经济危机 ●1986－1995 美国储贷银行危机 ●1990年代芬兰、瑞典、挪威银行危机 ●1990－2003 日本银行危机 ●1992年－1993年的欧洲货币体系危机 ●1994－1995年的墨西哥金融危机 ●1997－1998年的东南亚金融危机 ●2007年开始由美国次贷危机引发的全球金融危机 云南财经大学金融学院
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2、存贷款规模稳步上升
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3、主要商业银行资本充足率全部达标
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4、资产质量大幅改善
截至2008年 底，商业银行按 贷款五级分类的 不良贷款余额 5,603亿元，不 良贷款率2.4%，
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5、抗风险能力进一步增强
截至2008年底，大型商业银行贷款拨备覆盖 率达到109.8%；股份制商业银行贷款拨备覆盖率 达到169.6% 。
解读“三个办法一个指引”
主讲：樊永勤
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《固定资产贷款管理暂行办法》 《项目融资业务指引》于2009年7月颁布。
《流动资金贷款管理暂行办法》 《个人贷款管理暂行办法》2010年2月12日 颁布施行 。
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“三个办法一个指引”主要讲述内容
一、起草背景 二、立法目的 三、指导原则 四、基本要点 五、结构安排 六、工作要求 七、办法的实施可能产生的影响
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大宗商品价格大起大落 纽约原油期货价格从2008年7月最高点 147美元/桶下跌到2008年底的44.6美元/桶， 跌幅近70%。 全球主要金属和粮食期货价格均出现大 幅回落。
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4、全球银行业盈利下降 2009年英国《银行家》以一级资本排名 的世界千家大银行名次发生大的变化。 亚洲入选千家大银行数目从2007年的 174家增至193家； 其中中国内地共有52家 银行入榜，比2007年增加21家，比2008年 增加7家，并有31家银行排名提升。 榜单中，中国工商银行、中国银行和中国 建设银行按一级资本计算分别位列第8、第 11和第12名。
这些危机的暴发不仅影响了所在 国所在地区，而且影响了整个全球 经济与金融的发展。
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