当前商业银行零售业务战略转型中存在的问题
工商银行零售业务发展战略的问题分析
工商银行零售业务发展战略的问题分析随着中国居民对个性化金融服务的需求不断增强，个人零售业务已成为国内各银行发展的重点。
2003年工商银行为应对激烈的竞争，开始探索能够提升其零售业务能力的“大个金”战略，并在2006年对该战略进行了详尽的表述。
研究该战略的优势和不足，可以为工商银行和其他国有商业银行解决零售战略的制定问题提供借鉴意义。
一、工商银行“大个金”发展战略的形成和内容为迎接应对国内外企业的竞争，2001年工商银行将零售业务发展作重点，开始了业务转型。
2003年该行行长的姜建清率先在业内打出了“工行将猛攻个人高端客户市场，着力增强大中城市分支机构竞争能力”的旗号。
确定“定位中端，竞争高端，培育潜力客户”的个人业务战略。
2006年初，姜建清再次在全行工作会上提出：“工行的长远目标是打造一流的零售银行”。
这期间工商银行开始探索并提出了能够提升零售业务能力的“大个金”战略。
“大个金”战略的具体执行人，工商银行个人金融业务部总经理陈晓燕对该战略解释为：“在整合工行所有的个人金融资源基础上，‘以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标’，逐步消除按部门设置流程以及产品开发、市场营销、经营管理分散的体制弊病，将涉及个人的资产、负债和中间业务纳入统一的经营管理，增强零售业务的协同创新和综合发展能力，最终形成对客户的统一服务平台，为客户提供更加全面的产品和更周到的金融服务。
其核心要求是整合，从产品设计到服务营销的各个环节，都朝着以客户为中心的方向转变。
根据客户需求来区分和设计产品，使工行的服务向着商品型和高附加值的方向发展。
”二、工商银行“大个金”战略存在的问题分析根据陈晓燕对“大个金”战略的解释，可以看到该战略对提高工商银行零售业务的运营效率有积极的作用。
但对工商银行“打造一流的零售银行”的长远目标、零售业务的可持续发展和竞争优势的确立所发挥的作用是有限的。
这是因为该战略的相关内容和实施方法上存在以下问题：1、战略目标和战略措施与竞争对手趋同，不利于自己的长远发展从工商银行、建设银行和中国银行的2006年半年报资料可以看到，工行的总资产是中国银行的1.36倍，是建行的1.4倍，但是其净利润和每股盈利不及建行，每股盈利与中行相当，这说明工商银行在总体竞争能力上并不占有优势。
城市商业银行零售业务:主要挑战与转型战略
城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略陈一洪【摘要】零售业务以其风险水平低、资本消耗低、收益稳定等优势,成为各家城市商业银行经营转型的战略重点.经过多年的发展,城市商业银行在零售业务的产品创新、渠道建设等方面取得了积极成效.但是,通过对62家城市商业银行的研究发现,其零售业务无论在存贷款规模及占比,还是价值创造和利润贡献,与对公业务、资金业务仍然存在着较大的差距.造成这种状况的原因在于城市商业银行强化零售业务发展的战略定位摇摆不定,以产品为中心、业绩为导向的业务发展思路忽视了对客户服务的精细化管理,零售业务获客渠道较为单一,基于移动互联网的新兴获客渠道尚未真正建立.从根本上克服城市商业银行零售业务当前面临的发展困境,既要在策略层面进行谋篇布局,更要在战略层面提升高度,从资源配置上向零售业务重点倾斜,重塑发展理念,深化客群经营,推动服务升级,将战略转型落到实处.【期刊名称】《南方金融》【年(卷),期】2017(000)006【总页数】9页(P81-89)【关键词】商业银行;智慧银行;金融科技;消费金融;财富管理【作者】陈一洪【作者单位】泉州银行,福建泉州 362000【正文语种】中文【中图分类】F830目前，我国城市商业银行发展正处在一个挑战与机遇并存的时期。
一方面，我国经济虽然保持平稳发展的态势，但是产能过剩和需求结构升级之间的矛盾依然存在，经济下行压力仍旧较大。
受此影响，国内银行业发展的不确定性增加，风险来源更加多元化，城市商业银行的风险防控和管理难度加大。
随着利率市场化深入推进和金融业竞争日益加剧，城市商业银行的盈利空间被不断压缩。
另一方面，产业结构升级、客户需求迁移以及金融科技创新为城市商业银行发展新业务创造了有利条件，有助于探索网上银行、手机银行等新型服务模式，提升客户服务水平，扩大客户服务的覆盖面。
零售业务凭借其契合居民消费升级的特点，能够有效平衡对公业务风险，降低银行资本消耗，从而为城市商业银行带来“弯道超车”的机会。
商业银行零售业务数字化转型战略研究——基于招商银行和平安银行的案例分析
商业银行零售业务数字化转型战略探究——基于招商银行和平安银行的案例分析随着信息技术的快速进步，数字化转型成为商业银行走向将来的必由之路。
在这一过程中，零售业务是商业银行的重要组成部分，其数字化转型战略对于银行的业务转型和进步具有重要意义。
本文将以招商银行和平安银行作为案例，对商业银行零售业务数字化转型战略进行探究和分析。
2. 招商银行的零售业务数字化转型招商银行始终致力于数字化转型，以提升客户体验和增强服务效果。
在零售业务方面，招商银行乐观应用信息技术，推动产品和服务的升级。
起首，招商银行建立了全面的电子银行体系，实现了线上线下一体化服务。
其次，招商银行通过推出智能柜员机，实现了自助服务的便利化，提高了客户的体验感。
此外，招商银行还将挪动银行作为重点进步方向，通过挪动应用提供丰富的功能与服务，满足客户的多样化需求。
招商银行的数字化转型战略有效提升了零售业务的效率和便利性，取得了显著的效果。
3. 平安银行的零售业务数字化转型平安银行也是零售业务数字化转型的先行者之一，通过创新和技术驱动实现了全面的数字化转型。
起首，平安银行借助互联网金融技术，构建了全面的线上服务平台。
客户可以通过网银、手机银行等渠道实现账户查询、转账、理财等多种服务，极大地提高了客户的便利性。
其次，平安银行通过大数据分析和人工智能技术实现个性化推举和风险控制，提供了更符合客户需求的产品和服务。
与此同时，平安银行乐观开展多样化的合作，将音视频、社交媒体等技术融入到零售业务中，为客户打造全方位的数字金融生态系统。
4. 案例分析比较招商银行和平安银行在数字化转型过程中有着诸多共同点，也有一些差异之处。
起首，两家银行都重视信息技术的应用，提升服务效果；其次，他们都构建了完善的线上服务平台，实现了线上线下一体化服务；此外，招商银行和平安银行都重视安全和风险控制，推动智能化风控系统的建设。
然而，两家银行的数字化转型重点及策略有所差异。
招商银行更加重视挪动银行的进步，通过挪动应用提供丰富的功能和服务；而平安银行更重视以大数据和人工智能为核心的创新技术的应用，推动个性化服务和风险控制的实现。
论我国商业银行零售业务发展现状及对策
论我国商业银行零售业务发展现状及对策【摘要】随着社会经济的不断发展，国民收入再分配的格局随之发生变动，零售银行业务以高利润、低风险和市场前景广阔的特点越来越受到国内外商业银行的高度重视，成为了打造银行业务知名品牌的主要手段。
本文就我国零售银行业务的发展现状和存在的问题进行了分析，并提出了加快发展零售银行业务的对策建议。
【关键词】商业银行零售业务现状对策一、我国商业银行零售业务的发展现状我国商业银行从2000年开始认识到零售业务的重要性，就因时制宜，打出了零售业务发展品牌，从上到下成立了零售营业部，以加大个人金融业务开拓和管理力度。
我国商业银行较快发展的核心动力源于金融生态环境变化的催生效应。
从宏观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是商业银行的传统存贷款业务进入“微利”时代，使得银行将零售业务作为新的发展领域成为必然趋势。
二是商业银行的角色和定位的转变。
现今企业融资的中心以资本市场的资金调度为主，而银行借款只是直接融资的一种补充。
三是从国外商业银行的利润来源表看，零售银行业务占有的份额越来越大，使得银行的收入来源更加合理。
四是我国的社会保障体系尚未健全，国民超前消费理念仍未形成，主流传统消费理财观念使得居民储蓄存款依然是我国银行负债业务可持续发展的重要源泉。
从微观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是我国的一贯政策——藏富于民，为我国商业银行零售业务的发展提供了肥沃的土壤。
二是我国人口结构的变化，为我国商业银行零售业务的发展提供了巨大的可挖掘空间。
三是贫富差距的加大，为我国商业银行零售业务的发展提供了不同的服务对象。
这将成为我国商业银行零售业务不断壮大的重要源泉。
二、我国当前零售银行业务存在的问题经过十多年的发展，各商业银行的零售业务已经形成了一定的规模。
但是，我国的商业银行零售业务还处在初期发展阶段，与发达国家相比仍存在较大差距，具体表现如下。
1、业务结构和收入结构单一，经营同质化从储蓄业务来看，长期以来，大多数的商业银行依旧把零售业务中吸收存款的任务放在了首要地位，业务中片面追求存款数量，为稳定存款采取个人中间业务低收费，定价单一、不科学，缺乏灵活性和市场性，品种较少，同质程度高，难以满足客户需求的多样性。
当前宏观经济形势下商业银行如何应对困难和挑战
2020年以来，全球经济下行压力加大，宏观形势错综复杂，给各行各业都带来一定冲击。
对于经济有着极其敏锐的商业银行而言，客户端的变化同样也带来的将是一次全新的挑战和机遇，这将促使银行进行传统经营模式反思，是其创新经营理念、转变经营方式的一次好时机。
在国家政策引导之下，商业银行应积极主动作为，在聚焦提升线上经营水平、创新业务模式、支持复工复产等方面，发挥自身优势，推动银行业健康平稳发展。
一、当前经济形势下商业银行面临的困难和挑战当前形势下，相对企业生存和个人生命来说，资产的增值、收益的高低等这些常常为银行净值客户所关注的指标不再是最重要；同样，贷款利息是否低、信贷政策是否有利于个人企业的生产生活，在信贷客户面前也不再作为关键字。
（一）银行零售业务面临明显冲击一是吸收居民储蓄存款面临挑战。
春节期间本应是居民返乡存定期、购理财的一个高峰期，俗称银行业的“开门红”、“春天行动”，这也是奠定银行整个年度储蓄存款情况的最佳时期。
当前时期，就存款与理财意愿对比来说，人们对资金持谨慎态度，较浮动理财产品，人们更愿意承担低风险，选择银行存款作为其未来几年投资的意向。
然而，由于人们减少外出、甚至自觉居家，银行大厅人流量同比锐减，银行存款增长的趋势也并不如想象中那么明显。
从复工复产分析，普惠小微企业面临巨大考验，一些个体经营者、普通合伙企业者预测2020年收入下降明显，其投资生产、贸易等均受不同程度的影响。
二是信用卡和消费贷业务受到影响。
历史数据显示，每年1-3月的消费贷款投放量占全年的比重较高。
但受外部环境影响，加之春节前居民积攒资金相对充裕，一季度信用卡、消费贷迎来了明显下滑。
但随着全球宏观形势越来越严峻，4-6月的个人消费贷款数字却有所增加，主要原因在于企业没有完全复工，居民手中的现金并不能持续不断地满足其生活需要。
三是风险管控形势严峻。
企业复工复产不充分，居民收入来源收窄，生活消费支出较大，个人消费贷款、个人生产经营类贷款、信用卡透支不良有所增长，给商业银行信贷资产管理带来较大挑战。
基层商业银行零售业务经营战略转型的对策
基层商业银行零售业务经营战略转型的对策随着金融行业的不断发展和改革，基层商业银行面临着越来越激烈的竞争压力。
为了在市场上占据优势地位并持续增长，基层商业银行需要进行零售业务经营战略的转型。
本文将探讨基层商业银行零售业务经营战略转型的对策。
一、加强客户关系管理基层商业银行应该加强对客户关系的管理，建立起以客户为中心的经营理念。
通过完善客户服务机制，提高客户满意度，吸引更多的客户。
同时，通过分析客户的需求和偏好，提供个性化的产品和服务，提高客户粘性和忠诚度。
二、拓宽产品与服务发展领域基层商业银行需要拓宽产品与服务的发展领域，以满足不同客户群体的需求。
首先，可以通过开发定制化的金融产品，满足中小企业和个体工商户的融资需求。
其次，可以推出创新的理财产品，满足个人客户的增值需求。
此外，还可以发展电子支付、移动支付等新型支付服务，满足客户日益增长的支付需求。
三、加强品牌建设和市场推广基层商业银行应该加强品牌建设和市场推广，提高品牌知名度和认可度。
可以通过广告宣传、赞助活动等方式来提升品牌形象，同时加大在市场上的推广力度。
此外，可以与其他企业合作，进行联合营销活动，通过互利共赢的方式扩大市场份额。
四、加强人才队伍建设基层商业银行需要加强人才队伍的建设，将人才视作核心竞争力。
可以通过培训和学习机制来提升员工的专业素质和服务水平。
同时，要注重激励机制的建立，通过优秀员工的激励来激发他们的工作激情和创新能力。
五、创新科技应用基层商业银行可以通过创新科技应用，提升经营效率和客户体验。
可以引入人工智能、大数据分析等技术，实现更高效的风险评估和客户服务。
同时，还可以加强与互联网公司的合作，共享科技资源，实现互利共赢。
六、加强风险管理与合规基层商业银行需要加强风险管理与合规，确保对零售业务的经营风险和法律合规风险的有效控制。
可以制定相应的风险管理制度和合规制度，建立起健全的内控体系。
同时，还要加强对员工的培训和教育，提高他们的风险意识和合规意识。
沧州银行存在的问题及解决方案
石家庄铁道大学四方学院实践论文关于交通银行目前面临的主要问题以及解决策略专业金融学学号 20105480学生姓名刘佳欣实践成绩分完成日期 2013 年 1月 8 日关于交通银行目前面临的主要问题以及解决策略作为国有控股商业银行，交通银行坚持从实际出发，紧密结合当前国际国内经济金融形势，不断提高思想认识，查找突出问题，完善体制机制，在服务国民经济又好又快发展的同时，实现自身的科学发展，但是目前仍然存在一些问题，其中我认为最要的问题是零售业务转型问题。
一、当前零售业务转型中存在的问题(一)网点的作用。
多数商业银行网点的作用界定不清晰绝大部分网点以操作型综合功能为主未能突出网点的零售特色业务服务专业化程度还处于较低水平未能解决转型的基础问题。
(二)零售网点的模式和人员配置。
当前部分商业银行设立了专门的零售业务网点但主要以高端客户为主在网点设立了理财服务区由于成本及客户数量原因此类网点不可能成为普遍的模式。
同时我们也没有理由拒绝为其他客户服务特别是一些潜力客户所以必须寻找山适合中国零售银行业发展的网点模式(三)通过改变、引进解决员工结构中存在的突出问题。
人是零售业务战略转型中的最重要因素如何改变现有员工在转型中由于认识不足、行动迟缓而带来的消极因素如何改造、培养、提高现有员工的业务水平和销售能力如何发挥新引进人员的作用是摆在我们面前需要迫切解决的问题。
(四)确保规划的统领性和可执行性。
在零售业务战略转型中各家商业银行都十分重视规划的制定工作通过调研和分析制定了阶段性发展规划、人力资源规划和单项业务操作规划。
在实际操作中由于规划的配套措施不到位等原因往往形成规划和操作不统一致使业务发展中要么都是重点要么没有重点或是偏离了业务发展目标或是未处理好当前和长远的关系。
(五)建立一套科学、准确涵盖所有零售部门人员的绩效考核办法和工具。
建立完善的考核机制和工具而构成的考核体系是确保零售业务转型成功的最重要工作之一。
基层银行零售业务存在的问题及提升建议
基层银行零售业务存在的问题及提升建议一、基层行发展零售业务存在的主要问题（一）、管理模式滞后。
基层行普遍对批发性业务和零售业务实行统一经营，这种组织结构和业务管理模式存在很多缺陷：一是批发和零售同处于一个业务管理系统之中，管理者必然把工作重心放在批发业务的稳定与扩张上，从而使零售业务有时成为批发业务的促销工具，重视程度远远不够。
二是在批零混营的体制下，基层行习惯于按批发业务的模式来管理零售业务，而批发业务和零售业务实际上所需要的资源配置、管理成本和风险暴露方面有着非常大的差别，如授信标准、操作流程、资金筹划、业绩考核、信息管理以及人力资源管理等方面都有差别，在统一模式下很难对零售银行业务做出正确的业绩评估。
（二）、市场跟进滞后。
一是客户市场缺乏细分，对什么样的客户该由什么水平的客户经理去维护、提供什么样的产品，还缺乏标准化的操作模式。
二是基层行对客户经理普遍缺乏营销技巧和专业理财的培训，致使大量优质的个人客户资源缺乏有效管理。
三是营销方式相对落后，由于零售业务产品分别隶属于不同部门，不同部门对各自管理的个人金融产品分散营销，缺乏整合，不仅增加了营销成本，还影响营销效果。
四是营销渠道仍以营业网点为主营销渠道，电话银行和网上银行等其他营销渠道有待进一步改进。
（三）、考核方式滞后。
长期以来，受考核指标的影响，基层行通常把吸收存款放在首位，在零售业务的考核标准中，尽管近年来有所改进，但依然偏重于存款指标的完成，这种考核标准在客观上制约了其他零售业务的开展。
（四）、风险控制滞后。
当前，由于个人征信制度还未完善，居民、企业的信用观念还很淡薄，信用市场行为还很不规范，加上银行自身风险控制体系还很不健全，基层行的部分零售业务已经累积或显现出了很大风险。
一是消费信贷风险开始显现。
由于“占位即赢”的竞争心态支配，基层行在发展消费信贷业务时更注重眼前规模，使政策风险、企业财务风险、道德风险、内部操作风险及法律风险等在一定程度上被掩盖，特别是汽车消费信贷，由于目前汽车市场不景气、车价持续下跌，借款人的主动还款意愿急剧下降，银行将面临的道德风险上升。
当前我国商业银行转型趋势、特征与问题刍议
部经 营环 境 的倒 逼转型压 力 ，诸如经 济增速放缓 、产 于找不 到有效 的风险控制 方法而不敢 涉足 ，金 融服务 业结 构调 整升 级 、利率 市场 化改 革 、金 融脱媒 趋 势 、 互联 网金融兴起 、资本管 理约束 等因素 。而且 受商业
响 ，转 型 内生动 力不足 ，例如部分商 业银行 近年来 的 中间业务 收入增 速有 了很 大提高 ，但 并非来 自于业务 结构 的巨大变 化 ，而是 出于考核需 要对利息 收入进行
质 化 的现 象。甚至有 的总行经 营发展战 略不明晰 ，没 微企业 金融服务 、从批发业 务 为主转 向大力拓展 零售 有 自身特 色 ，一 味以拼规模 、占份额 、跑速 度 、扩 网
业 务 、推进综合 化经 营 、加快传统产 品 向创新业 务转
一
络为 目标 。大多数 商业银行 战略转型定位 为发展零售 变 、推陈 出新 营销理财 产品等 。而商业银行转 型应是 业务 、中间业 务 、小微金 融 等 ，如 １ ２ 家银 行 中 １ ０ 家
整转 向小 微企业 ，转型的创新 产品虽然 名称 、宣传 口
差别不大 ，行 际特色不 明显 。
项系统 工程 ，涉及经 营管理 的所有层面 ，不仅涵盖 至关重要 的制 度转 型 ，包 括产权再 造 、治理 机制 、组
型核心 的因素在很 大程度上被忽 略了。 （ 四） 自主创新 能力不强
转型 的总体 定位导 向包 含零售业务 ，ｌ １ 家客户结构调 业 务结构 、客户结构 、产品结构 和财务结构 等 ，还有 号不 同 ，但产 品的性质 、操作 流程 、产 品定价等方 面 织 架构 、管理流程 、风 险控制等 方面 ，但这 些作为 转 （ 二 ）转 型战略执行乏力 从 目前 商业银行 转型动 因来 看 ，大 都是来源 于外
我国商业银行零售业务发展的问题与
我国商业银行零售业务发展的问题与对策2008-04-13 21:17 银行零售业务是指银行机构向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等各类业务。
相对于批发业务而言，零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定；客户群体庞大、易于发展中间业务；属于资本节约型业务等诸多特点。
正因为如此，一方面在国内居民财富日益膨胀、金融需求多样化所形成的良好形势推动下，另一方面在我国加入WTO后银行业对外开放程度加深和受到外资银行咄咄逼人的业务竞争，以及国内金融监管国际化发展、注重资本监管和风险监管形势的经营环境挤压下，发展零售银行业务已经成为国内银行经营战略转型的基本选择。
一、国内银行零售业务发展存在的问题由于长期以来我国银行业经营一直存在“重批发、轻零售”的现象，一直把个人金融业务视为投入大、成本高、规模小的低效业务，致使零售银行业务一直未得到重视，目前总体发展水平还处于初期阶段，与花旗、汇丰、劳埃德等零售银行业务发展比较先进的银行相比，在思想观念、市场定位、产品和服务创新、管理流程机制、信息技术应用、人力资源等方面仍存在着诸多的实际问题。
主要表现在：（一）经营观念落后，经营模式陈旧。
表现在：一是没有正确认识零售业务的价值和战略发展地位，将零售业务等同于储蓄吸存。
在实际工作中，大多数的银行把通过零售银行吸收存款放在了首要的地位，存款指标的完成情况几乎成为零售银行业绩考核的唯一标准。
二是没有真正体现“以客户为中心”和追求价值最大化的经营理念。
在体制、组织结构、经营模式、业务流程等方面都未能围绕客户需求进行实质性的改变，“一字排开的柜台、一视同仁的服务、千篇一律的产品、眉毛胡子一把抓的推销”成为当前国内零售业务状况的写照；在实际工作中“以产品为中心”的思想根深蒂固，不重视对客户需求的研究，不尊重客户体验；在“业务创造价值”的传统模式价值观影响下，只看到了银行价值创造的直接载体，忽视了为银行带来业务的主体（客户）、为创造银行价值的手段（服务）、为客户提供服务的主体（员工），导致客户价值没人关心、服务品质没人过问、员工为银行创造的价值不能作为判断员工绩效的依据。
商业银行零售业务转型发展路径分析
商业银行零售业务转型发展路径分析摘要：商业银行作为金融服务的主力军，其零售业务一直是银行利润和市场份额的重要来源。
然而，随着互联网技术的快速发展和新型金融科技公司的崛起，商业银行零售业务正面临巨大的挑战和机遇。
本文通过对国内外商业银行零售业务转型实践的分析，总结出了常见的转型发展路径，比如数字化转型、金融科技合作、客户体验升级以及产品创新等。
针对不同的商业银行特点和市场情况，选择适合自身的转型发展路径是关键。
关键词：商业银行；零售业务；转型路径引言：随着互联网技术的快速发展和金融监管政策的调整，新型金融科技公司如雨后春笋般出现，成为了商业银行零售业务的强有力竞争者。
在这个背景下，商业银行如何转型发展，提升零售业务的核心竞争力，成为了银行业界的热门话题。
不同商业银行的零售业务应找到符合自己行的转型发展路径，了解转型路径的优缺点和适用场景。
文章基于分析，提出了可供商业银行参考的建议和思路，帮助商业银行更好地应对市场变革和挑战。
一、当前商业银行零售业务的综合发展情况商业银行零售业务在综合发展方面呈现多元发展趋势，商业银行正在积极推进数字化转型，通过建设线上渠道和智能化系统，提高客户体验，降低成本。
例如，大部分银行都推出了手机银行应用程序，并实现了全面的电子化办公。
为了满足消费者不断升级的需求，商业银行正在加快产品创新，包括信用卡、贷款、理财等产品的创新。
除此之外，商业银行还致力于加强与各类机构的合作，拓展客户群体，提升风险管理水平。
这些创新使得消费者可以更好地管理其金融资产。
商业银行正在着力提升风险控制和防范能力，特别是在互联网金融和移动支付等领域。
同时，银行也在不断完善反欺诈机制，以提高客户交易的安全性。
商业银行正在广泛采用多元化营销策略，包括整合线上线下资源，通过社交媒体和其他渠道进行广告投放，以及与第三方合作开展营销活动等方式，以吸引更多的客户。
随着消费升级和金融市场化程度提高，商业银行零售业务规模持续扩大。
浅议商业银行零售业务现状及发展趋势
摘
要 ： 着 我 国 商业 银 行 建 设 现 代 金 融 企 业 进 程 的 加 快 发 展 ， 内各 主 要 商 业 银 行 纷 纷 提 出 经 营 战 略 转 型 的 要 求 ， 随 国
其 中 尤 以个 人 零 售 业 务 作 为 经 营 战 略 转 型 的 产 品 研 发 方 向 和 核 心 内容 。 试 从 营 销 观 念 、 目标 客 户 定 住 、 品 研 发 、 程 整 产 流 合 等 方 面分 析 国 内零 售 业 务 发 展 趋 势 和 发 展 要 求 。
关键词 ： 商业 银 行 ； 售 业 务 ； 势 零 趋
细 通 银 行 零 售 业 务 是 商 业 银 行 以 客 户 为 中 心 战 略 的 集 中体 户 真 正 满 意 。 如 果 对 客 户进 行 分 析 ， 分 客 户 市 场 ， 过 一
现 ， 成为 商业银行提 供差异 化零 距离 服 务的 主要 途径 ， 已 成 些 渠 道 的 改 革 ， 行 低 成 本 、 约 化 服 务 ， 客 户 提 供 有 差 进 集 为
还 是 混 业 性 银 行 ， 有 一 家 商 业 银 行 不 开 展 零 售 业 务 。 比 没 如 美 国 的银 行 业 ， 零 售 业 务 的 增 长 不 仅 表 现 在 资 产 运 用 其 方 面 ， 收益构 成 上也 表 现得 相 当突 出 。如美 国花旗 银行 在
２０ ０ ４年 的 利 润 中 就 有 ７ 来 自于 零 售 业 务 ， 丰 银 行 ２ ０ ２ 汇 ０４ 年 税 前 利 润 中个 人 业 务 利 润 占 比 为 ４ ， 洲 银 行 占 比 为 ０ 美
他 会 觉 得 这 个 银 行 的 服 务 很 好 吗 ？ 这 样 对 客 户 就 不 大 容 易 提 供 全 面 的 、 站 式 的 服 务 ， 户 的 服 务 需 求 就 得 不 到 一 个 一 客 及 时 的 、 捷 的满 足 。但 如 果 在 整 合 方 面 做 得 好 的 话 ， 能 便 就 提供不可估量 的竞争优 势 。 （ ） 渠 道 经 营 为 主 ， 未 全 面 形 成 多 渠 道 的 经 营 模 ４单 尚 式 。渠 道 是 银 行 竞 争 力 的 一 个 重 要 要 素 。 简 单 地 说 ， 单 从
我国商业银行零售业务发展现状及策略分析
我国商业银行零售业务的发展现状及策略分析摘要：随着我国经济的不断增长，国民收入的不断提高，加上我国当前居民消费观念的转变。
国民对零售业务产品需求日益旺盛。
国内银行大力发展零售业务已经成为必然。
同时也为银行带来极大的商机。
但我国银行零售业务相对于国外银行还存在着较大的差距，存在着很多问题亟需解决。
本文通过对国内银行零售业务的发展现状的分析和总结，结合前人学者提出的方法，借鉴国外银行的发展经验。
从而归纳出国内银行零售业务的发展现状以及提出具体的发展方法和操作策略。
关键词：我国商业银行；零售业务；金融产品一、我国商业银行发展零售业务的客观必然性各家银行均已看到，在利润来源中，零售业务占据着越来越重要的位置。
已发展成为商业银行四大业务(公司业务、零售业务、资本市场业务、全球投资业务)体系之一，其业务领域相当广泛。
零售业务拥有庞大的客户群，联系几乎所有的金融活动，是个人信用活动的枢纽，而且其重要性有不断上升的趋势。
（一）我国发展零售业务一方面适应了国家宏观政策的需要近年来，我国经济持续处于高增长、低通胀，市场繁荣、物价稳定的健康良好状态。
进入2007年以来，我国经济增长以投资拉动型方式为主,其消极作用显现，并且经济进入了经济高增长与需要抵抗高通胀压力的双重形势。
因此,根据国家宏观经济政策的变化，我国商业银行应该及时调整业务发展战略。
（二）当前存在着很多对发展零售业务有力的因素1、市场潜力巨大。
2、传统网点优势。
我国商业银行在营业覆盖范围和营业网点数量上具有绝对优势，便于开展零售银行业务。
3、零售银行业务正越来越受到商业银行的重视。
近年来，我国许多商业银行都已在努力开拓零售银行业务，对于零售银行业务的重要性及发展前景也受到重视。
4、国家经济快速发展，居民收入水平极大提高，特别是随着企业改制步伐的加快和改革力度的加大，财富不断向个人转移，而且有向少数人集中的趋势。
这部分人对投资、理财和各类零售金融产品的需求越来越迫切，市场需求很大。
商业银行数字化转型存在的问题与建议
商业银行数字化转型存在的问题与建议一、H省地方法人银行机构数字化转型现状通过调研发现，H省内的本土银行机构积极行动，纷纷迈出数字化转型步伐，传统的银行借贷、财富管理、支付结算、征信和零售业务模式都发生了改变，主要包括以下几方面：（一）数字化转型认知普遍提升，相关战略规划基本建立。
通过从银行年报以及调研反馈发现，近年来，H省7家法人银行数字化认知普遍提升，纷纷根据自身情况，制定了数字化转型或科技建设相关发展战略规划，明确提出数字化转型目标及任务。
同时，从规模相对较大的、数字化转型相对领先的中原银行以及郑州银行2020年度报告来看，诸如“大数据、物联网、人工智能、敏捷”等关键词出现频率较高，表明H省本土银行数字化的发展方向已趋于“线上化”向“科技化”的转变。
但在两家银行年报中“云计算、区块链”等新兴技术关键词尚未出现，由此可以看出，目前其数字化转型仍处于起步阶段、初级阶段，需要逐步推动。
（二）组织架构初步完善，数字化管理人才加速引入。
通过调研，7家地方法人银行机构均设立或由专门的部门负责本行数字化转型工作，并具备了一定的金融与科技复合型管理人才，数字化管理人才队伍已超千余人。
同时，规模相对较大的中原银行以及郑州银行更加重视组织结构对于数字化转型的顶层设计作用，成立专门的数字化战略转型负责机构，并在组织架构设计上打破部门壁垒，实现快速决策响应。
（三）业务模式不断更新，产品服务更加丰富。
1.移动支付快速发展。
在近年移动支付规模逐渐扩大的市场环境下，H省地方法人银行机构也紧跟形势，把握机会发展移动支付业务，尤其是在疫情爆发后，“无接触”、“线上化”逐步成为银行客户服务的重要特征。
通过调查，7家银行机构在支付方式上不断开展创新，目前主要使用扫码支付、指纹支付、人脸识别支付等生物识别支付方式，同时积极搭建数字化、生态化的场景建设，上线学校、企业食堂、医院等消费场景的支付服务，满足不同场景的支付需求。
2.线上贷款效率不断提升。
我国商业银行零售业务发展建议
我国商业银行零售业务发展建议摘要：我国目前零售银行业务总量小、产品单一且同质化、渠道不畅的状况，已经不适应形势发展的需要，加之宏观经济调控的不断加大，对银行业传统的利润来源产生了极大的影响;同时随着直接融资市场的发展，短期融资券、货币市场基金等的发行产生脱媒效应，迫使银行业加速零售业务、中间业务的转型发展。
关键词：商业银行；零售业务；发展策略一、面对新形势转变经营理念1、树立随市场变化进行战略转移的观念从前面文章段落可以得知，目前我国商业银行面临着新的经济形势和市场环境的变化，流动性过剩现象使银行储蓄作为零售业务重点产品受到冲击，金融市场的发展、个人和机构理财的需求改变着市场的金融结构。
面对形势和市场的变化，我国商业银行应借鉴国外商业银行的经验，紧随市场的变化，不断转变经营理念，制定新的经营战略。
这就需要商业银行不断加强对经济市场形势的分析和研究，进行业务上的战略转移。
2、真正树立以客户为中心的理念以“客户为中心”木已经成为商业银行的经营原则，但真正树立起时时处处了解客户的需求、提供客户满意的服务的理念还不够，并残存着一些“皇帝女儿不愁嫁”以及银行管理而非服务的思想余毒。
国外的银行为了在市场上生存得更好，强调“注意顾客的每一个‘细节”，在树立以客户为中心的理念同时，进行了银行再造，完全从客户需求出发，重组了业务流程和组织机构。
我国商业银行应借鉴国外银行的经验，真正树立起“客户为中心”经营理念。
这就要从市场中看客户的变化，例如不但要维扩，好企业客户，更应看到零售客户的发展，哪里有客户就应向哪里发展，关注顾客资源，实现“客户导向战略”。
二、扩大规模找准定位1、扩大零售业务规模综上所述可知，我国商业银行零售业务的总量过小，随着经济的不断发展，个人资产的高速膨胀，各商业银行面临着新的经济形势和市场的变化。
加之我国宏观经济调控的不断深入，商业银行的传统业务发展空间和盈利空间将越来越窄，必须要转变盈利模式，积极应对经济及市场的变化，逐步改变传统批发业务总量过大，零售业务占比过小的现状，加大个人金融业务规模，特别是理财业务的发展。
我国商业银行业务转型的动力、问题和操作策略
（ 居 民财富不断积累， 一） 对金 融服务 的需求增加
１７ ９ ９年 以来 ， 革 开 放 政 策带 来 了 我 国 国 民经 济 的 改
融 资逆转 、 银行业 竞争加剧 带来 信贷 利差 收窄 、 外资银 高速 、 持续 、 稳定 增长 ， 国民生 产总值 （ Ｄ ）０年的平均 Ｇ Ｐ３
作者 简 介 ： 张轶 昌 （９ ０ ） 男 ， 龙 江人 ， 济 学硕 士 ， １７ 一 ， 黑 经 高级 经 济 师 ， 国光 大银 行 海 口分 行 行 长 。 中
① 参见国家统计局公布的（０ ８年 国民经济与社会发展统 （ｏ ２
计 公报 》 。
南德
２ ９ 第７ ０ 年 期 ０
介 的 活 动 急 剧 增 加 ，开始 对 各 种 金 融 资 产 和 相 关 银 行 服
与大零售并重 、 以科 技 为 依 托 ” 的发 展 战 略 ， 定 并 开 始 制 实施 《 国银 行 零售 业 务 五 年 发 展 规 划 》 ２ ０ 中 ；０４年 招 商 银 行 提 出 要 打 造 “ 售 银 行 ” 并 在 上 海 市 成 立 了第 一 个 信 零 ， 用 卡 中 心 ；０ ６ 中 国工 商银 行 明 确 向 投 资 者 公 布其 战 ２０ 年 略转 型 方 向 ， “ 即 打造 中 国第 一 零 售 银 行 ” 等 。 等 本 文通 过 对 商 业 银 行 业 务 转 型 动 力 的 分 析 ．剖 析 了 我 国银 行 业 务 转 型 中普 遍 存 在 的转 型 策 略 雷 同 、 型 流 转 程 效 率 低 下 、 险管 理 意 识 薄 弱 、 风 以人 为 本 的 零 售 文化 和
摘 要 ： 文 以我 国改 革 开放 以 来 的金 融发 展 为 背 景 ． 述 了 由 于居 民财 富增 长 带 来 零 售 服 务 需 求 、 本 市 场 发 本 论 资 展 逆 转 融 资方 式 压 缩 公 司业务 空 间 、 率 市场 化 降低 了公 司业 务 的 利 差 收 入 、 资银 行 的 竞争 压 力 、 术 网 络 带 来 零 利 外 技
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是重点 ， 要么没有重点 ， 或是偏离了业务发展 目标 ，
或是未 处理好 当前 和长远 的关 系 。
等在网点将会处于主导地位， 奠定了网点零售业务的
发展 基础 。
（ 建立一套科学、 五） 准确涵盖所有零售部 门人
、
当前零 售业 务转 型 中存在 的 问题
业务水 平 和销售 能力 ， 如何发 挥新 引进人 员 的作用 ，
是摆 在我们 面前 需要 迫切 解决 的 问题 。
（ ） 保 规 划 的 统 领 性 和 可 执 行 性 四 确
（ ） 一 网点 的作 用
多数商业 银 行 网点 的作用界 定 不清 晰 ，绝 大部 分 网点 以操 作 型综合 功 能为 主 ，未 能突 山 网点 的零 售特色， 业务 服务 专业 化程度 还处 于较低 水平 ， 未能
当前 ， 在发 达 国家和地 区的商业 银行 中 ， 零售业
务 的 占比通常 为５ ％左右 ， ０ 成为最有潜 力的发展领域
解决 转型 的基础 问题 。
（ ） 售 网点的模 式 和人 员配 置 二 零
之一 。由于 国 内经 济 的高速 发展 ， 民生活 、 居 消费 、 投资需 求 逐步增 大 ， 以及零 售业 务 的稳定 和增 长性 ， 各 家商业 银行 纷纷 进行零 售业 务 战略转 型 。由于观 念、 认识 、 机制 、 体制等 多方 面原 因 ， 型虽初 具成效 ， 转 但 并 没有取 得 预期 目标 。为此 国内各 商业 银行 纷纷 引进 咨询公 司或组 织行 内专题 项 目组等对 转 型问题 进 行研 究 ， 索 寻找 出适 合 自身发 展的模 式和道 路 。 探 本 文借 鉴 国内外 同业先 进 的发 展模 式 ， 合实 际 ， 结 对 国内商业 银行零 售业 务发展 中存在 的问题进 行思考 ，
・
６ ・ ３
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性发展规划 、 人力资源规划和单项业务操作规划。 在 实际操 作 中 ， 由于 规划 的配套措施 不到 位等原 因 ， 往
往形 成规划 和操 作不 统一 ，致使业 务发展 中要 么都
专业 化 的方 向发展 。 当批 发业 务的发 展模式 确定后 ， 网点 的零售功能就 凸现在面前 ， 网点 的发展模式 零售
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笫２ ２卷 笫 １ 期 ２ ０ 年 ２月 ０８
吉林省经 济管理干部学 院学报
’
ｖ０ ． ２ Ｎｏ １ １２ ．
Ｆ ｂｕｒ ２ ０ ｅ ｒ ａｙ ０ ８
Ｊ ｕ ｎａ ｆ Ｊｌ ｒ ｖｎｃ ｏ ｒ ｌｏ ｉ ｎＰ ｏ ｉ ｅＥｃ ｎｏ ｃＭ ａ ｇ ｍ ｅ ｔＣａ ｒ ｉ ｏ ｍｉ ｎａ ｅ ｎ ｄ ｅＣｏｌ ｇ ｌ ｅ ｅ
零 售银 行业发 展 的网点模 式 。
（ ） 三 通过 改 变、 引进 ， 解决 员工 结构 中存在 的 突
出 问题
人是零 售业 务战 略转 型 中的最 重要 因素 ，如 何 改 变现有 员工 在转 型 中由于认 识不 足 、行动 迟缓 而 带来 的消 极 因素 ， 如何改 造 、 培养 、 提高 现有员 工 的
在零 售业 务 战略转 型 中 ，各 家商业 银 行都 十分 重 视规 划的制 定工作 ， 过调研 和分 析 ， 定 了阶段 通 制
【 收稿 日期】 ０ ７ ｌ ３ ２ ０一 １ ０ — 【 作者简 介】 德 慧（９ ６ ）男 ， 张 １６一 ， 吉林省辽 源 市人 ， 交通银 行 股份 有限公 司长春分 行个 人金 融 业务部 副 高级 经理 。
（ ）建 立适合 中国国情 的零 售 网点结构 模 式 ， 二
完善 网点 资源配 置
当前 ， 行都 提 出中高端 客户 的发展 思路 ， 成 各 并
立 了为 高端 客户服 务 的理 财 中心 。 现 实 和成 本 的 但 原 因 ， 们不 可能完 全依 靠高端 客 户来 支撑业 务 发 我 展 ， 必须 用发展 的 眼光 去看 待 问题 ， 样将 今天 的 且 怎
当商 银 零 业 战 转 中在 问 前业行售务 略型存 的题
口 张德 慧
（ 交通银行 长春 分行 ，吉林 长春 １０ １ ） ３０２
【 摘
要】 随着我 国经济发展 与 社会 阶层 结构 的不 断形成 ， 商业银行 零 售业务 由于其 自身 的灵 活性 、 厚
利性 和极 具潜 力 的特点 ， 内外资银 行发展 版 图上 占据越 来越 重要 的地位 。 在 如何 在 强 大的利 益诱 因和 需求
优 质客 户稳定 成为 我们未 来 的高端 客户 ，是发 展 中
并 提 出建议 和对 策 ， 以供参 考 。
一
当前部分 商业银行设立 了专 门的零售业 务 网点 ， 但 主要 以高端 客户 为主 ， 网点 设立 了理 财服 务 区 ， 在
由于成 本及 客户 数量原 因 ， 类 网点不 可 能成 为普 此
遍 的模 式 。同时我们 也 没有理 由拒绝 为其他 客 户服 务， 特别 是一些 潜力 客户 ， 以必 须 寻找 山适 合 中 国 所
员的绩 效 考核 办法和 工具 建立 完善 的考 核机制 和工具 而构成 的考核 体系 是确保 零售 业务 转型 成功 的最重要 工作 之一 。按 照 规划 的 目标 ，通 过考 核来 引导业 务发展并 发生业 务 结构 改变是 转型 中必 须面对 的 问题 。如何 建立 以效
益为 中心 ， 过考 核的引 导 ， 大银行 目标业务 规模 通 壮
拉 力作 用下 ， 准零售 战略 转 型与业 务发展 的关键 结合点 至 关重要 。 找
【 关
键
词】 商业银行 ； 零售 业务 ； 型 转 【 文献标 识码】Ａ 【 章编 号】０ ９ ６ ７２ ０ ）１ ０ ３０ 文 １０． ５（ ０８ ０． ６．４ ０ ０
【 中图 分类 号 】 ８０３ Ｆ３． ３