中小企业抵押担保贷款的问题及对策
浅谈当前形势下中小企业信贷业务发展存在的问题及对策
浅谈当前形势下中⼩企业信贷业务发展存在的问题及对策浅谈当前形势下我⾏中⼩企业信贷业务发展存在的问题及对策近⼏年，国内外经济形势持续动荡，全球经济不稳定不平衡的⽭盾异常突出，经济下⾏压⼒加⼤，全球市场购买⼒疲软，给中⼩企业经营造成极⼤的负⾯压⼒。
在此背景下，德州分⾏中⼩企业信贷业务也遇到了前所未有的挑战，中⼩企业新增贷款乏⼒、中⼩企业不良贷款反弹等问题异常突出。
本⽂通过调查样本的分析，分析德州市中⼩企业⽬前⽣产经营及融资现状，提出我⾏中⼩企业信贷业务发展策略。
⼀、我⾏中⼩企业信贷业务发展存在的问题（⼀）贷款新增乏⼒1、基本情况2012年1-6⽉份，我⾏实现⼩企业⾮贴贷款新增4.16亿元，增幅达39.45%。
2013年1-6⽉份，我⾏仅实现⼩企业⾮贴贷款新增1.22亿元，较去年同期下降2.94亿元，同⽐下降达70.67%。
2、原因分析（1）企业资⾦需求减弱。
受国际国内宏观经济环境的影响，国内外市场疲软，市场需求畏缩，造成企业订单减少。
部分企业为有效控制财务成本，减少银⾏借款，造成信贷市场需求减弱。
截⽌6⽉末，我⾏12户客户主动退出，贷款⾦额8200万元。
（2）部分企业经营出现问题。
经济下⾏期，风险抵御能⼒差的企业经营出现问题，我⾏主动退出此类客户贷款业务。
截⽌6⽉末，我⾏主动退出客户11户，贷款⾦额5220万元。
（3）担保公司收缩业务。
上半年，我⾏准⼊担保公司共计代偿2750万元。
经济下⾏期，担保公司为控制风险，纷纷收缩业务，对部分⾏业及客户实施主动退出，造成我⾏部分客户担保难落实。
涉及客户16户，贷款⾦额4750万元。
并且，担保公司纷纷提⾼担保条件（如，追加多家反担保企业），增加了客户落实条件的困难，造成我⾏部分贷款投放严重滞后（⼤约⼀个⽉左右）。
（⼆）不良贷款反弹1、基本情况截⽌6⽉末，我⾏⼩企业不良贷款客户4户，当年新暴露不良贷款客户3户；不良贷款余额2030万元，⽐年初增加1830万元；⼩企业不良贷款率1.29%，⽐年初上升1.12个百分点。
中小企业融资难问题及对策
中小企业融资难问题及对策一、引言中小企业是我国国民经济的重要组成部分，对于促进经济增长、增加就业、推动技术创新和满足市场需求等方面具有不可替代的作用。
然而，中小企业在发展过程中普遍面临融资难的问题，这已经成为制约中小企业发展的瓶颈。
本文将对中小企业融资难的问题进行分析，并提出相应的对策。
二、中小企业融资难的问题1. 金融机构对中小企业支持不足金融机构在贷款审批过程中，往往对中小企业的资信状况、经营风险和还款能力进行严格审查。
由于中小企业规模较小、资产较少、经营风险相对较高，金融机构对中小企业的贷款审批较为谨慎，导致中小企业获得贷款的难度较大。
2. 融资渠道单一中小企业融资渠道相对单一，主要依赖银行贷款。
然而，银行贷款通常需要提供抵押物或担保，而中小企业往往缺乏足够的抵押物或担保人，导致贷款难度增加。
3. 融资成本高由于中小企业融资风险相对较高，金融机构通常会收取较高的利率和手续费，导致中小企业融资成本较高。
此外，中小企业在融资过程中还需要承担评估费、担保费等额外费用，进一步增加了融资成本。
4. 信用体系不完善我国信用体系尚不完善，中小企业信用记录不足，金融机构难以获取准确的信用评估信息。
这使得金融机构对中小企业的贷款审批更加谨慎，进一步加剧了中小企业融资难的问题。
三、中小企业融资难的对策1. 加大金融机构支持力度金融机构应加大对中小企业的支持力度，优化贷款审批流程，提高贷款审批效率。
同时，金融机构可以推出针对中小企业的特色金融产品，满足中小企业的融资需求。
2. 拓宽融资渠道中小企业应积极拓宽融资渠道，除了银行贷款外，还可以考虑其他融资方式，如股权融资、债券融资、融资租赁等。
此外，中小企业还可以利用互联网金融平台，通过P2P借贷、众筹等方式筹集资金。
3. 降低融资成本政府可以通过财政补贴、税收优惠等方式，降低中小企业的融资成本。
同时，金融机构也可以适当降低贷款利率和手续费，减轻中小企业的融资负担。
2024年我国中小企业融资现状和解决对策
2024年我国中小企业融资现状和解决对策一、融资现状分析在我国，中小企业融资一直面临着诸多挑战。
由于企业规模相对较小，信用记录相对薄弱，以及缺乏足够的抵押资产，中小企业往往难以从传统的金融机构如银行获取到足够的资金支持。
此外，融资成本高、融资周期长、融资渠道单一等问题也限制了中小企业的融资能力。
从融资渠道来看，目前中小企业融资主要依赖于银行贷款，但银行贷款审批流程繁琐，审批标准严格，这使得很多中小企业难以获得银行贷款支持。
同时，由于资本市场的不完善，中小企业通过股权融资、债券融资等直接融资渠道也面临着诸多困难。
从政策层面来看，虽然我国政府出台了一系列支持中小企业融资的政策，如税收优惠、财政补贴、贷款担保等，但这些政策在实际操作中往往难以真正惠及到中小企业，政策效果有限。
二、解决对策探讨针对中小企业融资难的问题，可以从以下几个方面进行对策探讨：完善金融服务体系：金融机构应加强对中小企业的服务力度，简化审批流程，降低融资门槛，提高融资效率。
同时，金融机构还应创新金融产品，为中小企业提供更加多样化、更加灵活的融资服务。
拓宽融资渠道：应进一步完善资本市场，为中小企业提供更多的直接融资渠道，如股权融资、债券融资等。
同时，还可以探索发展互联网金融等新兴业态，为中小企业提供更加便捷、低成本的融资服务。
强化政策扶持：政府应进一步加大对中小企业的扶持力度，制定更加精准、有效的政策，如设立中小企业发展基金、提供税收减免、加强贷款担保等，以缓解中小企业融资难的问题。
三、政策与市场协同在解决中小企业融资问题时，政策与市场需要形成协同效应。
政策制定者需要深入了解市场情况，制定出符合市场需求的政策。
同时，市场也需要对政策做出积极响应，通过创新金融产品和服务，满足中小企业的融资需求。
此外，还需要加强政策与市场的沟通机制，确保政策能够真正落地生效。
政策制定者应及时收集市场反馈，对政策进行动态调整和优化。
同时，市场也应积极参与政策制定过程，为政策制定提供有益的建议和意见。
中小企业融资困境及其解决对策
中小企业融资困境及其解决对策中小企业（以下简称中小企业）是国民经济发展的基石，也是创新力、竞争力和活力的重要来源。
然而，中小企业融资仍存在很大的困境，如何解决中小企业融资问题已成为一个不得不关注的话题。
一、中小企业融资困境1.融资难目前，中小企业在获得融资方面遭遇到了比较大的困难。
其主要原因是中国金融市场发展不成熟，银行贷款难度大，并且串门难度高、时间长，担保方式单一，担保材料要求高、审批流程复杂等问题。
同时，中国的资本市场仍处于发展阶段，投资者对中小企业投资信心不足，无法有效补充中小企业的资金需求，导致中小企业融资难度增加。
2.融资成本高由于中小企业规模有限，无法扩大经济规模与成立跨国公司相比，银行等金融机构对中小企业的放贷额度和贷款利率均高于大型企业。
另外，中小企业在申请银行贷款时，需要先提供较高的抵押物或质押物。
贷款给予的方式和贷款利率占用资本，减少了其正常经营的资金，因此融资成本居高不下。
3.信息不对称在融资过程中，借款人和投资人之间的信息不对称是一个常见的问题。
具体来说，主要体现在以下两个方面：（1）借款人的信息并不充分，银行等金融机构不清楚客户的信用评估状况和财务状况，因此会提高中小企业的贷款利率和贷款门槛。
（2）金融机构的信息和客户的信息不对称。
金融机构通常比中小企业更熟悉市场情况，而中小企业通常对市场不了解，这使得金融机构可以利用信息不对称来获得更高的利润。
二、中小企业融资解决对策1.借助科技手段降低融资成本随着信息技术、云计算、大数据等各种新技术的不断发展，中小企业融资的手段和方式正在发生革命性变化。
中小企业可以利用互联网的优势摆脱融资难的问题，并大幅降低融资成本。
通过互联网金融平台，中小企业可以跨越地域界限，将“融资”的“借”和“投”双方信息共享和匹配，实现更加便捷、快速的融资服务。
2.多元化融资方式新的日趋多样化除了传统的银行贷款外，中小企业还有其他融资途径，如债券融资、股权融资、私募股权融资、保理融资等多种融资方式。
我国中小企业融资难的原因及对策
我国中小企业融资难的原因及对策我国中小企业融资难一直以来都是一个热门话题，这不仅关系到中小企业的生存发展，也关系到整个国家经济的持续稳定。
中小企业在我国经济发展中占据着重要地位，它们不仅是就业的主要来源，也是创新的主要力量。
由于融资难的问题，中小企业发展受到了不小的阻碍。
那么，究竟是什么原因导致了中小企业融资难呢？又应该采取怎样的对策来解决这一问题呢？本文将会对此进行深入探讨。
中小企业融资难的原因一、信贷政策的制定偏向大型企业在我国，金融机构的信贷政策不同于发达国家的金融体系，存在倾向大型企业的情况。
大型企业有较高的信用等级，拥有更多的抵押品和更多的资产，因此更容易获得金融机构的资金支持。
相比之下，中小企业则由于规模较小、实力较弱，往往难以达到金融机构的贷款要求，造成融资难的局面。
二、中小企业自身信用较低由于中小企业经营时间较短、规模较小，因此很难建立起较好的信用记录，使得金融机构对其信用状况缺乏信心。
中小企业的财务状况相对不够稳定，难以提供足够的抵押品和担保物，使得金融机构难以放心向其提供融资支持。
三、企业净资产低中小企业的资产规模一般相对较小，其净资产也难以达到金融机构贷款的要求标准。
金融机构通常会要求企业具有一定的资产规模和净资产水平，以便在贷款发生违约时能够通过处置抵押物来获得足够的回收价值。
中小企业由于规模相对较小，往往难以满足这一要求，导致难以获得融资支持。
四、金融机构风险偏好低金融机构在融资过程中往往会对风险有所忌讳，对于中小企业的融资申请会存在较高的审查标准和较低的放贷意愿。
由于中小企业的经营风险相对较大，加之金融机构对其信用状况缺乏信心，因此金融机构往往会采取较为保守的放贷政策，令中小企业融资难度加大。
对策一、建立中小企业信用信息系统建立中小企业的信用信息系统，对中小企业的经营情况进行评估和监管，以建立起完善的信用记录。
可以通过信用评级和信用保险等方式，提升中小企业的信用状况，使得金融机构更愿意向中小企业提供融资支持。
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
机构 ， 而应转变对担保的认识 ，把担保作为促使 借款人信守贷款合同的心理压力 ， 而不是作为主 要的还款来源。同时银行应灵活放宽小企业担保 物的范围，现实 中对借款人有价值 ，能起到增强 还款意识作用的财产都可以作为担保品，如个人 及家庭财产、其他 自 然人的信用担保等，甚至推 行 “ 多人保证”制度，同时 ，为防范企业主转移 资产等道德风险的发生，发放保证贷款时可要求 陈 蕊 工商银行福建省分行营业部 追加借款企业的法定代表人 、 股东作为担保人， ～ ｝ ｏ 年下 年开 美国 贷 迅 小企业。特别是在政府投资形势下 ，银行业竞相 这样在一定程度上可实现企业所有者与经营者的 誊＿ ２ｏ 半 始， 次 危机 隈 ７ 速向银行 蔓延 ，并最终引发 了全球性的金融海 追逐政府牵头的重点项 目贷款、各级市政基础设 共存共荣。 啸。在全球金融危机的大背景下，我 国加 紧了扩 施建设贷款 、国有垄断行业的贷款、上市公司及 二、加快金融创新 ，提供多元化的金融服 以国家支持还款来源作 务，提供专业化服务 大内需的步伐，并且对如何促进 中小企业发展 ， 大型房地产企业的贷款 ， 中小企业 与银行的合作方式层次较低 ，除 解 决中 小企业 融资 难 的问题 也愈加 重视 。而 与此 为贷款的首选条件，产生 了对国有大型企业贷款 同时， 商业银行 大力 发展 中小 企业贷款 ，调整 贷 和大项 目贷款的依赖性，对中小企业贷款和小笔 贷款要求外 ，中小企业在结算、咨询 、 理财等方 款结 构 的策略 也在 紧锣 密鼓 地 实施 中。 本文主要 贷款兴趣黯然 ，出于惧怕风险的原因更是不愿贷 面都有着强烈的需求。中小企业在财务设计、融 就当前我国商业银行发 中小企 展 业贷款过程 中所 款扶持中小企业发展。这种喜大厌小的情形反过 资及资产运营中，由于存在融资能力差、交易成 来养成 了国有商业银行的放贷惰性，造成了金融 本高、信息不透 明、技术创新能力低 、 抵御市场 存在的问题及对策进行 了 探讨。 市场对中小企业的挤出 效应。 风险能力弱 、自 有资本与信誉成本较低等特点， 壹訇 ｊ 商业银行 中 嘲 小企业 贷款 二、 银行小企业信贷制度不健全 许 多财 务与融资问题依靠 自身的力量是无力解 贷款权 限上，通常实行集 中审批 制 ，作为 决的。因此 ，中小企业对融资服务的需求是全方 随着社会的进步和科学技术的发展，中小企 最了解当地企业情况的基层单位几乎不具备贷款 位 、多元化的。而从目前来看 ，金融机构对中小 业已 成为我国社会经济中一股不可替代的洪流 ， 权限 ； 在评级标准上，原有的评级体系在各项规 企业的服务除了份额不高的贷款外 ，其他中间服 在创业者的梦想于此付诸实现的同时，它们也以 模指标上所占权重较大 ，这显然不利于小企业评 务远远不够。 其 巨大的力量和超强的速度翻新着整个社会的面 级；在激励和约束机制上，不少银行实行信贷风 三 ，缺乏完善的信用担保机制 ，缓解信息 貌。在市场经济的大潮中，中小企业以其高效灵 险责任追究制度 ， 这便无形中更使基层金融工作 不对称问题 活的经营模式 ， 为我国社会创造Ｔ７ ％以上的工 人员 Ｏ 对风险较高的小企业贷款敬而远之。 我国中小企业信用担保体系可由国家、省、 业产值 ，在就业难度加大的 今天更 是发挥 了不 三，小企业产权及内部管理制度不健全 ， 财 市三级机构组成。中小企业信用担保机构在创建 可估量的作用，并 已成为吸纳城镇新增劳动力就 务制度不透明、不完善 ， 给贷款留下了极大的风 的初期应不以盈利为 目的。中小企业融资难在很 业和公有制单位下岗职工再就业的主要渠道。然 险隐患。小企业大多为民营企业，企业资产与企 大程度上是由于信用风险较大，银行不愿意对其 而尽管如此 ，由于 中小企业处于风险极大的创业 业主个人资产界限不清，企业经营权和所有权分 提供贷款。如果政府能够对中小企业的贷款提供 及成长时期 ， 又没有足够大的规模 ，在融资需求 离不明显，不少投资者亦是经营者。在个私民营 担保，那么，中小企业这种融资困难就能得到较 快、频、急的情况下，时常无法如愿以偿 。在直 经济较为发达的省市 ，大多数小企业由原家庭作 好的缓解。所以，政府有必要成立相应的担保机 接融资方面 ， 过小的规模及不完善的财务制度使 坊式加工厂发展起来 ，个人生产经营活动与企业 构，为中小企业的资金融通提供坚强后盾。同时 其很难满足我国企业发行股票上市的限制条件， 经营融为一体 ，企业主家庭资产与企业资产往往 也要借鉴美国的信贷担保模式 ， 制定相关准则和 因此间接融资是缓解中小企业融资难的有效途 界限不清，相互占用 ， 难以区分 ，小企业内部缺 规范 ， 建立我国中小企业的信用担保体系。 径，而其中银行贷款则是最佳选择。 乏有效的管理 ， 缺乏规 范的公司治理构架，自我 四、建立灵活的小企业贷款利率定价机制 ， 而对于商业银行来说 ， 客户是其赖以生存和 约束力差，经营方式粗放 ，重规模扩张 ， 轻风险 推进小企业贷款商业可持续发展 发展的核心源泉 ， 拥有大量的优质客户是银行实 控制 ；同时大多企业没有严格的财务核算制度 ， 小企业的特性决定了银行承担着比大中型企 现其盈利 目 标的绝对保障 ，拥有大量的各个层次 企业主信用风险难以防范 ， 加上小企业资金用途 业更大的贷款风险。针对不同客户的承受能力， 的客户群则是银行实现可持续发展的重要保证。 及关联交易情况难以掌握 ， 这些都影响了银行放 商业银行应建立多层次的利率定价体系，适当提 目 前我国的企业中绝大多数是中小企业 ，要拥有 贷的积极性。 高银行小企业贷款的收益 ，灵活确定贷款利率 。 四、 抵押担保条件不足是小企业融资所面临 为防止利率定价机制僵化导致信贷客户流失，各 强大的客户群 ， 就必然需要大力拓展中小企业信 贷市场 。中小企业拥有较好的成长潜力及多样的 的最大问题。为了防范小企业贷款风险，抵押担 行在确定利率时要充分考虑资金供求情况、民间 金融服务需求 ， 由于其风险高而可使其具有相 保仍是银行向小企业融资时所采取的一个重要规 借贷利率水平以及竞争对手定价状况，并结合客 且 应较高的贷款盈利空间。因此商业银行发展小企 避风险的方法。同时，银行对抵押品的要求比较 户贷款用途和对资金价格的承受力 ，实现利率浮 业贷款 ，不论对银行还是对企业 ， 这都是一种双 苛刻 ，一般只接受土地及房地产抵押。由于大多 动幅度内的市场化，达到既满足盈利需要，又逐 数小企业都难 以符合这些条件 ，因此这极大局限 步扩大客户群。 赢的合作。 加强商业银行对中小企业的融资支持是一项 目 ，各级政府和各级银行管理机构纷纷意 了小企业贷款业务的拓展。 前 解决我 国商业银行对 中小企业 贷款难 的问 系统工程 ， 需要经济环境、法律环境和中小企业 识到了商业银行发展中小企业 贷 款的必要性及重 任何单项政 要性 ，自 上而下纷纷出台相关倾斜政策，鼓励商 题 ，中外都有成功的实例，而近年来我国一些商 自身企业建设等各方面的相互配合 ， 业银行积极发展多元化的中小企业贷款业务 ，为 业银行也在积极的探索中，并摸索除了不少值得 策和措施的出台都不能从根本上改变中小企业融 资难的现状 。值得期待的是 ，只要从主、客观等 其创造宽松的外部环境。但是尽管各方正共同努 借鉴的对策，主要有以下几点： 商业银行放宽中小企业贷款政策 方面共同采取措施逐步改变制约中小企业向银行 力促进商业银行小企业贷款业务的开展，不可否 采取多种措施促进中小企业及时取得贷款 ： 融资的不利 因素，最终将使社会、商业银行和中 认的是 ， 其进程中还是存在着不少困难和问题。 商业银行对小企业融资仍受传统成见的 首先，消除对中小企业的歧视，尤其是对私营中 小企业实现三方共赢。 小企业的歧视 ，为中小企业提供一个良好的融资 影响
我国中小民营企业融资困难的现状、问题及对策
六、加强融资信息的公开和透明。中小民营企业可以加强与投资者的沟通，及时公开企业的财务情况和经营状况，提高透明度，增加投资者信心，有利于吸引更多的资金。
3. 结论
3. 高额利率：由于中小民营企业的信用风险较高，银行借款利率较高，企业进一步加重了融资成本，导致融资困难。
4. 受经济环境影响：在经济不景气或行业下行的情况下，银行更加谨慎地进行贷款，对中小民营企业的融资支持相对减少，导致融资困难。
5. 资金链紧张：中小民营企业往往面临资金链紧张的情况，无法提供足够的资金证明或偿还融资，从而增加了融资难度。
通过加强政策支持，政府可以为中小民营企业创造更为宽松的融资环境，促进中小企业的发展和壮大，推动我国经济的稳定增长和结构优化。加强政策支持是解决中小民营企业融资困难问题的重要举措，有利于激发企业活力，增强市场竞争力，推动经济持续健康发展。。
3.2 促进中小民营企业融资
要求或提示等。谢谢！
为了促进中小民营企业融资，政府和相关部门可以采取多方面的措施。可以加大对中小民营企业的金融支持力度，通过设立专项资金或基金，为这些企业提供贷款、融资担保等服务。可以建立更加便利和灵活的融资渠道，如发展民营银行、金融科技平台等，让中小民营企业更容易获取资金。
促进中小民营企业融资需要政府、金融机构和企业本身共同努力。只有通过全社会的合力，才能为中小民营企业提供更好的融资支持，助力他们实现可持续发展和壮大。
2. 正文
2.1 融资困难的问题表现
中小民营企业融资困难的问题表现主要体现在以下几个方面：
1.信贷难题：中小民营企业由于缺乏稳定的资产和抵押品，很难获得银行贷款，导致其融资渠道受限。
辽宁省中小企业融资面临的困境及对策
辽宁省中小企业融资面临的困境及对策
辽宁省中小企业融资面临的困境主要包括：1.融资渠道不畅：银行信贷资源主要倾向
于大型企业，对中小企业的信贷支持不足，融资渠道有限。
2.融资成本高：中小企业普遍
缺乏抵押品和担保条件，导致融资成本相对较高。
3.信用状况差：部分中小企业经营不善，信誉度较低，难以获得银行贷款。
4.缺乏融资途径：辽宁省中小企业缺乏多样化的融资工具，如股权众筹、债券发行等。
针对这些困境，应采取以下对策：1.加大政策扶持力度：政府应加大对中小企业的政
策扶持力度，推出相关财政补贴和优惠税收政策，降低中小企业融资成本。
2.建立多元化
融资渠道：除了传统的银行贷款外，可以发展债券市场，鼓励中小企业通过股权众筹等方
式融资。
3.加强信用体系建设：建立中小企业信用评级机构，提供信用评级服务，增加中
小企业的融资信用。
4.加强中小企业培训和咨询服务：提供中小企业融资规划和管理咨询
服务，帮助企业提高融资申请的成功率。
5.建立风险防范机制：设立风险补偿基金，为金
融机构提供风险分担，鼓励其主动支持中小企业融资。
6.促进中小企业与大型企业合作：
鼓励大型企业与中小企业开展合作，提供技术支持和贷款担保，帮助中小企业获得更多的
融资机会。
通过以上对策，可以帮助辽宁省中小企业克服融资困境，提高融资能力，推动其健康
发展。
政府、金融机构和企业应共同努力，形成良性互动的生态系统，为中小企业融资提
供更好的环境和条件。
新常态下中小企业融资困境：分析与对策
新常态下中小企业融资困境：分析与对策1. 新常态下中小企业融资困境概述融资渠道有限。
相较于大型企业，中小企业往往缺乏多元化的融资渠道，导致其在融资过程中面临较大的困难。
传统的银行贷款、股权融资等融资方式对于中小企业来说，往往难以满足其资金需求。
信用评级较低。
由于中小企业规模较小、经营风险较高，导致其信用评级普遍较低，从而使得融资成本上升，融资难度加大。
中小企业的信用信息不透明，也给金融机构评估其信用风险带来了一定的困难。
担保抵押物不足。
中小企业往往缺乏足够的抵押物或担保能力，这使得金融机构在为其提供贷款时更加谨慎，进一步加大了中小企业的融资难度。
融资周期长。
中小企业在融资过程中，往往需要经过繁琐的审批流程，导致融资周期较长。
这对于企业来说，不仅增加了资金周转的压力，还可能影响到企业的生产经营活动。
政策支持不足。
虽然政府已经出台了一系列扶持中小企业发展的政策措施，但在实际操作中，中小企业仍然面临着政策落地难、政策执行力度不够等问题，这也在一定程度上制约了中小企业的融资发展。
新常态下中小企业融资困境主要表现在融资渠道有限、信用评级较低、担保抵押物不足、融资周期长以及政策支持不足等方面。
这些问题的存在，使得中小企业在融资过程中面临着巨大的压力，亟待采取有效措施加以解决。
1.1 研究背景随着全球经济的快速发展和中国经济的持续增长，中小企业在国民经济中的地位日益重要。
新常态下，中小企业面临着诸多融资困境，如融资渠道有限、融资成本高、融资周期长、融资风险高等。
这些问题严重影响了中小企业的发展速度和质量，制约了中小企业在市场竞争中的活力和创新能力。
深入分析新常态下中小企业融资困境的原因及对策，对于促进中小企业健康发展具有重要的理论和实践意义。
本文旨在通过对新常态下中小企业融资困境的分析，揭示其背后的深层次原因，为政府、金融机构和企业提供有针对性的政策建议和解决措施。
本文将从宏观经济环境的变化入手，分析新常态对中小企业融资的影响；其次，本文将从中小企业自身的特点出发，探讨其融资困境的原因；本文将结合国内外相关研究和实践经验，提出针对中小企业融资困境的有效对策。
我国中小企业融资问题及解决对策范文
我国中小企业融资问题及解决对策范文在我国经济发展的进程中，中小企业扮演着至关重要的角色。
它们不仅为社会提供了大量的就业机会，还推动了技术创新和产业升级。
然而，融资问题却一直是制约中小企业发展的关键瓶颈。
中小企业融资面临着诸多困境。
首先，中小企业普遍规模较小，资产实力相对薄弱，缺乏足够的抵押物来获取银行贷款。
银行在放贷时往往更倾向于大型企业，因为大型企业通常拥有更多的固定资产和稳定的现金流，违约风险相对较低。
其次，中小企业的财务制度不够健全，财务信息透明度不高。
这使得金融机构难以准确评估其信用状况和偿债能力，从而增加了融资的难度和成本。
再者，融资渠道狭窄也是中小企业面临的突出问题。
除了银行贷款，中小企业很难通过发行债券、股票等方式直接融资，而民间借贷又存在着利率高、风险大等问题。
造成中小企业融资难的原因是多方面的。
从企业自身来看，一些中小企业经营管理水平不高，市场竞争力较弱，经营风险较大。
部分企业缺乏长远的发展规划，信用意识淡薄，存在着拖欠贷款、逃避债务等不良行为，这在一定程度上影响了其在金融机构中的信用评级。
从金融机构的角度而言，为了控制风险，金融机构对中小企业的贷款审批流程较为严格，手续繁琐，这无疑增加了中小企业的融资成本和时间成本。
此外，金融机构与中小企业之间存在着信息不对称的问题，金融机构难以全面了解中小企业的真实经营状况和资金需求。
从外部环境来看，我国的金融体系还不够完善，针对中小企业的金融服务和产品相对匮乏。
相关政策法规的落实也存在不到位的情况，对中小企业融资的支持力度有待进一步加强。
为了解决中小企业融资难题，需要政府、金融机构、企业等各方共同努力。
政府应加强政策支持和引导。
一方面，要完善相关法律法规，为中小企业融资提供法律保障。
加大对中小企业融资的财政支持力度，设立专项扶持资金，对符合条件的中小企业给予贷款贴息、担保补贴等优惠政策。
另一方面，要加强金融监管，规范金融市场秩序，打击非法金融活动，为中小企业营造良好的融资环境。
中小企业融资问题和对策(8篇)-中小企业论文-经济论文
中小企业融资问题和对策(8篇)-中小企业论文-经济论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——第一篇：中小企业融资难问题与对策摘要：自改革开放以来，中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，在发展的同时也面临诸多问题。
其中，融资困难是中小企业发展最为重要的阻碍。
文章分析中小企业融资的现状以及存在的问题，并对此提出相应的对策。
关键词：中小企业；融资；问题；对策目前，我国中小企业得到了迅猛发展，其数量多、分布面广、经营灵活、形式多样。
国家数据显示，根据新的中小企业划型标准和第二次经济普查数据测算，中国中小企业占全国企业总数的99.7%。
中小企业创造了60%的国内生产总值、59%的税收和60%的进出口，提供了全国80%的城镇就业岗位，每年解决1000多万新增就业。
在国际金融危机爆发后，中小企业的融资状况更加的不容乐观。
1针对中小企业融资难问题的原因分析1.1中小企业融资难的外部原因（1）国家对中小企业融资的政策扶持力度不足。
相对于美国、日本等一些发达国家而言，我国对于中小企业的法律体系建设还很不健全。
在中小企业的发展过程中，缺少完备的法律法规的支持和保护。
虽然曾颁布实施了《中小企业促进法》等相关法律法规，但是缺乏相关的专项权威管理机构，从而使有关的国家政策得不到有效的施展。
另外，有关法律法规在政策上偏向大中型企业，歧视中小企业，减弱了中小企业的外源性融资能力，使得中小企业的融资难度得不到控制，甚至是反增不减。
（2）金融机构体系存在缺陷。
国有商业银行是我国现存的信贷融资体系主体。
中小企业的外部融资主要来源于银行贷款，而银行对与中小企业的定位偏差和歧视是企业融资难的主要原因。
现阶段，金融机构对于中小企业的专项融资服务不健全，业务规模小，对于中小企业融资的准入门槛高。
（3）信用担保体系不完善。
现如今，我国形成了“一体两翼三层”的担保体系，以政策性担保机构为一体，商业性和互助性担保机构为两翼，城市、省、国家三级担保机构为三层。
企业担保公司发展中的问题与对策-精品文档
企业担保公司发展中的问题与对策企业担保公司发展中的问题与对策近年来,中小企业信用担保公司发展迅速，一定程度上缓解了中小企业贷款担保难的问题,但担保公司总体尚处于起步阶段，运作中潜在问题较多，主要包括资本金规模较小、风险补偿机制不健全、从业人员业务水平滞后、风险管控能力差等多方面，不仅影响了为中小企业融资提供担保的能力，还潜在在着较大的金融风险。
一、存在问题（一)资本金不足，担保实力普遍较弱，担保公司规模普遍较小、自有资金少，不具备实际的担保或偿债能力。
按照20xx年银监会发出的“风险提示”，“要求银行业金融机构只能与注册资本金一亿元人民币以上的担保机构开展合作,且必须是实缴资本”,许多担保机构实收资本难以到位;由于资本金数额不足,担保业务只能集中在某几方面或某几个企业，大额担保现象在某些时段比较严重，一旦发生业务代偿，将直接影响其自身的生存。
（二）风险补偿、转移机制不健全。
一是缺乏完善的外部风险补偿机制。
担保公司以担保基金承担担保责任后,只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损.政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境.二是内部风险补偿机制难执行。
财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第十三条、十四条规定：“担保机构应按照当年担保费的50%提取未到期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。
”“风险准备金达到担保责任余额的10%后，实行差额提取.”“担保机构设立后应当按照其注册资本的10％提取保证金，存入财政部指定的银行，除担保机构清算时用于清偿债务外，任何机构一律不得动用。
担保机构提取的风险准备金必须存入银行专户。
”但实际操作中，大部分担保公司没有遵循相关规定,风险拨备严重不足。
三是尚未建立担保风险转移机制。
担保公司不能通过再担保或者保险的方式转移或化解代偿风险。
民营中小企业融资难的原因及对策
民营中小企业融资难的原因及对策
民营中小企业是我国经济发展的重要组成部分，但是在融资方面却面临着很大的困难。
这主要是由于以下几个原因：
一、信用评级不高。
由于民营中小企业的规模较小，经营历史较短，往往缺乏稳定的盈利能力和资产负债表，因此信用评级较低，难以获得银行贷款。
二、担保条件不足。
银行在放贷时往往要求企业提供担保，但是由于民营中小企业的资产规模较小，往往无法提供足够的担保条件，导致难以获得贷款。
三、信息不对称。
银行在放贷时需要了解企业的经营情况和财务状况，但是由于民营中小企业的信息披露不够透明，银行难以准确评估企业的风险，因此不愿意放贷。
针对以上问题，我们可以采取以下对策：
一、加强信用建设。
民营中小企业应该加强自身的信用建设，提高信用评级，增强获得贷款的能力。
二、拓宽融资渠道。
民营中小企业可以通过发行债券、股权融资等方式拓宽融资渠道，减少对银行贷款的依赖。
三、提高信息披露透明度。
民营中小企业应该加强信息披露，提高透明度，让银行更加了解企业的经营情况和财务状况，从而提高获
得贷款的机会。
四、加强政策支持。
政府可以出台相关政策，支持民营中小企业融资，例如设立专项基金、提供贴息贷款等方式，帮助企业解决融资难题。
民营中小企业融资难是一个长期存在的问题，需要企业和政府共同努力，采取有效的措施，才能解决这一问题，促进企业的健康发展。
我国民营中小企业融资现状及对策
我国民营中小企业融资现状及对策近年来，我国民营中小企业在经济发展中发挥着重要作用，但面临着融资难题。
本文将从融资现状出发，分析影响因素，并提出相应的对策。
一、融资现状1.融资渠道狭窄：相较于国有企业和大型企业，民营中小企业融资渠道更加有限。
传统的融资方式主要依赖于银行贷款，但银行对小微企业的信贷支持力度不够，存在较高的融资门槛。
2.融资成本高昂：由于民营中小企业缺乏有效的抵押物和担保机制，银行往往要求较高的利率和严格的还款期限，导致融资成本相对较高。
3.信用评级不足：由于小微企业缺乏规模和声誉，信用评级较低，这使得融资更加困难。
此外，信用评级机构对小微企业的评级覆盖率较低，也限制了融资渠道的拓宽。
二、影响因素分析1.金融体制不完善：我国金融体制仍然偏向国有企业和大型企业，小微企业融资难的问题凸显出金融体制存在的问题。
2.信息不对称：银行对小微企业的了解较少，缺乏对其经营状况和风险的深入了解，这使得银行不愿意给予小微企业足够的信贷支持。
3.创新能力欠缺：小微企业在技术创新和管理创新方面相对滞后，这限制了其在金融机构眼中的吸引力，进而影响了融资能力。
三、对策建议1.改善金融体制：加大对小微企业的金融支持力度，建立差异化的融资政策，降低融资门槛，提高小微企业的融资便利性。
2.拓宽融资渠道：推动多层次资本市场建设，鼓励企业通过发行债券、股权融资等方式筹集资金，减少对银行贷款的依赖。
3.加强信用建设：完善信用评级机制，提高小微企业的信用评级覆盖率，增加银行对小微企业的信贷支持。
4.提升创新能力：加强技术创新和管理创新能力的培育，提高企业的核心竞争力，增加银行对企业的信任度。
5.加强政策支持：加大对小微企业的财政补贴和贴息支持，鼓励金融机构增加对小微企业的信贷投放。
6.优化营商环境：改善企业的法治环境和市场环境，降低企业经营成本，提高企业的融资能力。
我国民营中小企业融资面临着诸多困境，但通过改善金融体制、拓宽融资渠道、加强信用建设、提升创新能力、加强政策支持以及优化营商环境等对策，可以有效解决融资难题，促进民营中小企业的健康发展。
我国中小民营企业融资困难的现状、问题及对策
我国中小民营企业融资困难的现状、问题及对策【摘要】我国中小民营企业面临着严重的融资困难，主要问题包括融资渠道不畅、利率高等。
造成这些问题的原因主要是金融机构风险厌恶、中小企业信息不对称等。
为解决这一问题，应加强金融支持，完善融资渠道，提高政策支持力度，促进企业健康发展。
只有政府、金融机构和企业共同努力，才能化解我国中小民营企业融资困难，推动经济发展。
【关键词】融资困难、中小民营企业、现状、问题、原因、对策、金融支持、融资渠道、政策支持、健康发展、共同努力1. 引言1.1 我国中小民营企业融资困难的现状我国中小民营企业是我国经济的重要组成部分，也是我国经济增长的主要动力之一。
面对融资困难的现实，这些企业却面临着发展的障碍。
融资困难成为中小民营企业发展过程中的一大难题，制约着它们的发展和壮大。
融资困难的根源在于多方面因素的综合影响下，导致了中小民营企业融资渠道狭窄、成本高昂、融资难度大等问题的突出。
在全球国际金融危机的冲击下，我国中小民营企业融资难题更是雪上加霜，使得中小民营企业在融资方面愈发艰难。
解决我国中小民营企业融资难题，亟需政府完善金融政策，加大对中小民营企业的支持力度，拓宽融资渠道，提高融资效率，共同努力解决融资困难，促进中小民营企业健康发展。
2. 正文2.1 融资困难的主要问题我国中小民营企业融资困难主要表现在以下几个方面：1. 贷款难：很多中小民营企业在申请贷款时遇到了困难，金融机构审批严格，担保要求高，导致企业无法获得足够的资金支持。
2. 利率高：即使中小民营企业获得了贷款，但贷款利率较高，增加了企业的资金成本，降低了企业的盈利能力。
3. 信贷政策不明确：一些中小民营企业在融资过程中遇到信贷政策不明确的问题，不清楚符合何种条件才能获得贷款支持，造成企业无所适从。
4. 抵押物要求高：金融机构通常要求企业提供抵押物作为贷款担保，但中小民营企业的抵押物往往有限，对企业申请贷款造成了困扰。
5. 企业信用度低：由于中小民营企业规模较小、发展历史较短，往往缺乏良好的信用记录，影响了企业获得贷款的可能性。
关于金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议
关于金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议随着经济不断发展，中小微企业在国民经济中的地位日益重要。
然而，许多中小微企业在发展过程中面临着金融支持不足的问题。
本文将探讨金融支持中小微企业发展存在的问题，并提出一些对策建议。
首先，中小微企业面临着融资难的问题。
由于中小微企业经营规模相对较小，往往难以提供足够的抵押品等担保措施，因此，它们在获得银行贷款时面临着困难。
这导致了企业的扩张和创新意愿受到限制，影响了企业的长期发展。
其次，中小微企业在获得金融支持时面临着利率较高的问题。
由于中小微企业的风险较大，银行往往会对其收取较高的利率。
这不仅增加了企业的借款成本，还限制了企业获得更多资金进行发展。
此外，中小微企业面临着信用评估不准确的问题。
由于缺乏足够的信用记录和数据，银行往往难以对中小微企业的信用进行准确评估。
这导致了企业在获得贷款时遇到了更多的困难。
为应对这些问题，我们可以提出以下对策建议：首先，政府应加大对中小微企业的财政支持力度。
政府可以通过设立专项基金、减免税费等方式，为中小微企业提供更多的财政支持，降低它们的融资成本。
其次，银行应加强对中小微企业的信用评估。
银行可以通过与企业建立长期合作关系，深入了解企业的经营情况和信用状况，并根据实际情况给予适当的信贷额度和利率。
最后，政府和银行应加强对中小微企业的培训和指导。
政府可以组织各类培训活动，提高中小微企业的管理和经营水平，使其更具竞争力。
银行可以提供更多的金融知识和投融资指导，帮助企业更好地进行财务规划和风险管理。
综上所述，金融支持中小微企业发展的问题不容忽视。
只有通过政府和银行等各方的共同努力，提高中小微企业的融资能力和信用评估准确性，才能更好地促进中小微企业的健康发展。
金融支持中小微企业发展是促进经济增长和就业创造的重要一环。
然而，当前中小微企业面临的金融支持问题依然存在，限制了企业的发展潜力。
本文将进一步探讨金融支持中小微企业发展存在的问题，并提出更具体的对策建议。
浅谈中小企业融资方面存在的问题及对策
浅谈中小企业融资方面存在的问题及对策引言中小企业作为经济的重要组成部分，对于国家和地方的经济发展起到了重要的推动作用。
然而，由于融资方面存在的问题，中小企业的发展受到了一定的限制。
本文将深入探讨中小企业融资方面存在的问题，并提出相应的对策。
问题一：融资渠道单一中小企业在融资过程中往往面临融资渠道单一的问题。
传统的融资方式主要包括银行贷款和股权融资两种方式，而这两种方式对中小企业来说存在一定的限制。
银行贷款需要提供担保物，而中小企业往往拥有的抵押物或者担保物较少，无法满足银行的要求；股权融资则需要支付一定的股权成本，在创业初期往往并不适合。
对策为了解决融资渠道单一的问题，中小企业可以尝试拓宽融资渠道。
首先，可以积极寻求政府支持，利用政府提供的融资政策和基金来解决融资问题。
其次，中小企业可以积极寻求风险投资和天使投资的合作，通过引入外部投资者来获得资金支持。
最后，还可以建立合作伙伴关系，通过与其他企业合作实现资源共享，解决融资问题。
问题二：信息不对称中小企业在融资过程中常常面临信息不对称的问题。
银行和投资者在融资过程中往往缺乏对中小企业真实情况的了解，而中小企业也难以提供充分的信息，导致融资交易的不顺利。
对策为了解决信息不对称的问题，中小企业应该加强信息披露。
中小企业可以通过编制详尽的商业计划书，包括企业的发展战略、市场分析、财务状况等信息，向银行和投资者进行全面的介绍。
同时，中小企业可以积极参加各类融资交流会议和展览会，以提高企业的知名度和曝光度，吸引更多的银行和投资者关注。
问题三：缺乏配套服务中小企业在融资过程中常常缺乏完善的配套服务。
融资过程中，中小企业往往需要一系列的服务支持，如财务咨询、法律支持等，但由于资源有限，很难获得专业的服务。
对策为了解决缺乏配套服务的问题，中小企业可以寻求服务机构的支持。
中小企业可以与专业的财务咨询公司、法律事务所等建立合作关系，通过外包的方式获得专业服务。
同时，政府也可以加大对中小企业配套服务的支持力度，通过设立专门的融资服务机构或提供相关培训来帮助中小企业解决问题。
中小企业融资难题及其解决对策
中小企业融资难题及其解决对策在当前的经济环境下，中小企业融资问题一直是一个十分突出的难题。
影响中小企业融资的因素多种多样，包括但不限于信用问题、融资成本高、担保要求严格等。
本文将从这些方面探讨中小企业融资困境，并提出相应的解决对策。
一、信用问题中小企业往往由于规模较小，经营历史较短，信用水平不高，难以向银行等金融机构提供足够的信用担保。
这直接影响了它们获得融资的能力。
为了解决这一问题，可以考虑以下对策：1. 健全信用体系：建立起中小企业信用评估机制，对企业进行全面的信用评估，让金融机构能够获得更为准确的信用信息。
2. 提高透明度：中小企业应提供真实、完整的财务信息，增加与金融机构的沟通与合作，以提高信用度。
3. 加强合作关系：与供应商、客户等建立稳固的合作关系，争取相互担保或提供担保的机会。
二、融资成本高相对于大型企业，中小企业在融资时更容易遇到高昂的融资成本，这让它们在资金获取方面处于劣势地位。
针对这一问题，以下是一些解决对策：1. 降低融资成本：政府可以出台一系列支持政策，如减免利息、降低抵押率、提供贴息等，以帮助中小企业降低融资成本。
2. 指导期货交易：中小企业可以通过期货交易来规避价格风险，减少贸易中的不确定性，降低融资成本。
3. 寻求其他融资方式：与传统金融机构相比，中小企业可以探索其他融资方式，如债券发行、私募股权融资、众筹等。
三、担保要求严格中小企业融资难的一个重要原因是金融机构对担保要求比较严格。
常见的情况是，银行等金融机构更倾向于接受大企业提供的物权担保，而对中小企业提供的信用担保不太看好。
以下是一些建议来解决这一问题：1. 引入第三方担保机构：中小企业可以寻求引入第三方担保机构，提供专业的担保服务，以增强融资的可行性。
2. 发展信用保险业务：中小企业可以购买信用保险来提高信用，从而增加获得融资的机会。
3. 政府帮助：政府可以出台政策，将一定比例的贷款风险转移给政府，以减轻金融机构的担保压力，提高对中小企业的放贷意愿。
担保机构发展的问题及建议
担保机构发展的问题及建议担保机构目前存在的主要问题近年来，国家对担保行业特别是融资性担保机构给予了大力支持和规范性调整，取得了显著的成绩，但同时也面临许多问题。
1．担保规模偏低，担保供应面窄目前，中小企业信用担保机构促成的贷款额偏低，由中小企业信用担保机构所提供担保业务的企业数量虽然呈上升趋势，但与中国庞大的中小企业数量相比所占比例太少。
也就是说，只有一小部分中小企业可以获得担保业务。
特别是近年来发展迅猛、融资又相当困难的微型企业，因资产规模小，缺乏合格抵押品，所以要想获得信用担保更加困难。
2．担保机构面临“制度”与“市场”两难境地中小企业信用担保机构的出资方主要是政府，服务方主要是中小微企业。
这就要求，一方面担保机构应站在政府的角度，大力扶持中小微企业的发展，不追求高利润;另一方面，中小企业信用担保机构为中小微企业提供信用担保，也就必然面临着市场的高风险。
担保机构在政府制度的要求下，承担着市场的风险，若坚持制度的低利润、高社会效益的要求，担保机构的担保资金肯定面临很大的亏损风险;若坚持规避风险，就会造成“好大偏小”、“嫌贫爱富”的状态，不能有效解决中小微企业融资难问题，违背设立信用担保机构的初衷。
3．担保行业相关法律制度不健全，发展环境有待改善就担保行业相关的法律制度而言，目前只有《担保法》和《中小企业促进法》，没有更加明细的法律法规，针对市场准入、业务经营等方面的各项规章制度尚不完善和健全。
就担保行业发展的体制机制建设而言，管理主体不明确，业务监管不到位，操作规程不严格，这些都会导致担保业务操作不规范，担保风险增大，担保成本提高等问题的发生。
4．银行与担保机构的不合理风险承担比例，制约了担保机构的发展在国际市场上，对于给中小企业提供贷款的银行和担保企业之间的合作，一般采取风险按照2∶8比例承担，担保费率按规定可以是同期银行贷款利率的45%。
中国目前在为中小企业提供贷款的银行与担保企业之间的风险分担比例、担保费率等方面没有明确、具体的规定，缺少相关制度，而且担保机构和银行尚未达成一定共识。
银行对中小企业的抵押贷款风险分析及对策思考
损 ห้องสมุดไป่ตู้ ， 了 防范 中小企 业 贷 款 风险 ， 行 必 然 会 为 银
要 求 中小 企 业 提 供 一 定 的 抵 押 担 保 。 是 即 便 如 但
此， 银行 还是 无法 避 免抵 押这 一规 避 风险 的手 段 自身 带来 的贷 款抵 押 风 险 ， 行 面临 的不 良贷 款 银
业 累计新增 企 业贷 款 ５７万亿 元 ，其 中中小企 业 ．
在 国 民经 济 中都 占据 着 重 要 的 地 位 。 ０ ９年 度 的 ２０ 统 计 数 据 显 示 ， 国 企 业 总 量 中 的 ９ ％是 中 小 企 我 ９ 业 ， 国 国 民生 产 总 值 的 ５ ％和 工 业 生 产 总 值 的 我 ０ ６ ％ 以上 来 自于 中小 企 业 ， 缴 利 税 总 额 的 ５ ％ ０ 收 ３
总第 ６ ０期
Ｓｕ ＮＯ ６ ｍ ． ０
南京广播 电视大学 学报
Ｊ ｕｎｌ ｆ ｎ ｎ ｄｏ＆ Ｔ ｉｅｓ ｏ ｒａ ｏ Ｎａｆ ｇＲａ ｉ ｉ Ｖ ＵｎｖｒＷ ｉ
２１ ０ ０年 第 ３期
ＮＯ ３ ２ ． ． ０１ ０
银行对 中小企业 的 抵押贷款风险分析及对策思考
李 玮
（ 京 师 范 大 学 ， 苏 南京 ２ ０ ４ ） 南 江 １ ０ ６
【 摘 要 】 目前 银 行 业 对 中小 企 业 的贷 款 总 额 不 断攀 升 ． 中小 企 业 贷 款 在 企 业 贷 款 总 额 中 所 占 的 比例 逐
渐 加 大 ． 行 通 常采 用抵 押担 保 方 式 来 防 范 中 小 企 业 贷 款 风 险 ． 银 但是 抵 押 担 保 这 种 防 范风 险 的 手 段 本 身 也会 引起 一 系列 风 险 ． 加上 中小 企 业 固有 的特 殊性 ， 款抵 押风 险 被进 一步 放 大 。 章 重 点分 析 了 中小 企 业抵 押 再 贷 文 贷 款风 险 的 生成 原 因 ． 并据 此 提 出 了相 应 的 防 范和 控 制 风 险的 对 策 。
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中小企业抵押担保贷款的问题及对策
根据我国《担保法》的有关规定，担保贷款分为抵押担保、质押担保和保证担保贷款。
在这三者当中，抵押担保贷款在银行和企业间的融资活动中得到广泛的运用，成为我国中小企业贷款的主要类型之一。
由于根据当前商业银行使用的信用评级体系，企业如果想获得信用贷款，就需要拥有较高的信用级别，中小企业自身经营有着较大的投机性风险和银企之间严重的信息不对称等现实情况，将会导致中小企业的信用等级低于大型企业，因此中小企业非常难以获得授信额度较高的信用贷款，需要提供担保。
而由于中小企业的信用等级低，很难找到信用等级足够高的企业作保证人进行担保，大都只得以自身的动产或不动产作为抵押物获得抵押贷款。
当前抵押担保成为中小企业获得信贷的主要方式。
当前中小企业抵押担保贷款的问题
(一)金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。
目前，金融机构针对中小企业特点专门设计的融资产品相对匮乏，一方面，各地金融机构根据本地经济特点和企业发展现状自主研发的产品相对缺乏。
另一方面，从现有的中小企业抵押担保融资产品来看，其涉及面相对较窄，对企业的支持力度较为有限。
(二)中小企业可抵押品少，抵押能力受限。
当前，国内中小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是土地、房产等固定资产。
但对于中小企业而言，其厂房、办公场所都是租用的，几乎没有符合银行要求的可用于贷款抵押的有效资产，使得中小企业在进行贷款抵押担保时的可抵押品有限，抵押能力受限。
受担保抵押难的困扰，其流动资金和项目贷款申请得不到银行批准，造成融资困难。
(三)繁琐的抵押担保评估登记手续和高费用增加了企业融资成本。
作为企业固定资产的土地、厂房等抵押品，其评估、登记和交易分属国土管理、房管等部门，而厂房抵押包括土地抵押，土地抵押又含附着物，因此，办理固定资产抵押手续非常复杂。
同时，抵押担保的评估登记收费执行标准弹性较大，这在无形中增加了企业的融资成本。
据了解，当前企业办理抵押担保贷款评估登记，需要缴纳资产评估费和登记费。
因此在实际操作过程中，可能存在一些中介评估机构为了自身利益，将企业抵押品的价值高估，这在无形中增加了企业的融资成本。
发展中小企业抵押担保贷款的对策
(一)营造良好的制度环境，建立完备的担保融资体系。
首先，改进完善抵押担保的法律制度环境。
贷款抵押担保业务需要完善的法律体系的支持，其抵押权的设定、担保人资格的确定和抵押权的归属等方面都需要法律制度的规范。
其次，监管部门应当制定相关信息披露制度规则，督促企业及时披露贷款人、担保人、债务人等的财务信息以及资信情况信息，并与银行机构之间建立信息共享机制，共同防范贷款企业为谋取更多利益掩盖贷款的真实动机，欺骗监管部门和银行机构行为的发生。
监管部门和银行之间应当通力合作，努力降低银企之间由于信息不对称所可能引发的逆向选择和道德风险。
再次，政府部门除了营造良好制度环境之外，还需从担保的具体运营中退出。
应当坚持“财政性资金、法人化管理、市场化
运作”的管理模式,吸引社会资本、民间资本进入，发展股份制,改善治理结构和经营管理，提高担保中财政资金的使用效率。
(二)完善银行信贷管理体制，提高贷款审批效率。
银行机构应当建立一套与中小企业融资特点相适应和匹配的信贷组织体制和信贷管理机制。
首先，应当建立科学的定价机制。
为保障银行机构的信贷资金安全以及其信贷行为所能获取的利益，需要一个科学合理的定价机制。
其次，应当修改企业信用等级评定标准，制定一个符合中小企业金融服务特点和要求的企业信用等级评定标准，能够根据这一评定标准对企业的信用资质进行客观评估，能够对银企之间信息不对称所导致的风险实现有效防范。
再次，建立一个高效的贷款审批机制。
一个高效规范的审批机制可以提高银行信贷效率，降低信贷交易成本，控制信贷风险。
由于中小企业对信贷资金的需求具有频率高、数量小的特点，因此银行机构的贷款审批机制在有效控制信贷风险的同时，还应当通过减少审批层级，合理精简流程，以便尽快满足中小企业对于信贷资金的迫切需求，对此，建议实施分层审批制度，在坚持审贷分离、民主决策的前提下，按照信贷业务品种、额度和风险程度不同，采取调查审查后提交有权审批人直接审批、调查审查后提交审批中心专职审议人合议后审批、调查审查后提交贷审会集体审议后审批等三种审批方式。
(三)健全公司治理机制，提高企业管理水平。
根据现代企业制度的要求，建立和完善公司治理结构，规范企业内部各职能部门的职责范围，是提高企业资金运转效率、提升企业市场竞争力的重要基础和保障。
对于我国中小企业而言，经营管理水平的低下是影响其融资能力的关键因素之一。
因此，中小企业应当坚持走产权主体多元化的道路，按照现代企业制度的要求，构建合理的企业法人治理结构，加强内部各部门的分工协作，能够做到根据外部市场经济形势变化而适时调整企业经营策略，确保企业能够有效提升市场竞争力、争取到更多的资金支持，以此支持企业的可持续发展。