论我国商业银行的金融服务创新策略

论我国商业银行的金融服务创新策略
摘要：中国目前尚处在金融发展阶段，加入WTO以后，国内商业银行面临着外国金融业的全面竞争，必须实施全面的金融创新以迎接挑战。

本文从当前我国商业银行金融服务创新中存在的缺点作以分析，在此基础上对商业银行客户满意的金融服务创新策略进行探讨。

关键词：商业银行客户满意服务创新
目前，我国商业银行金融服务创新在很大程序上还难以满足客户需求，主要存在如下问题：
（－）金融创新产品品种少。

由于金融创新主体素质不高，创新的内容比较肤浅，手段也比较落后，致使80%左右的金融创新属吸纳创新,真正由我国首创,具有我国特色的原始性自主创新较少。

由于各国的国情不同,吸纳进来后可能达不到预期效果,甚至适得其反.例如以前我国曾引进的大额可转让存单就变成了一种高成本吸存方式而很难发展。

同时,消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务仍处于探索阶段而少量开办；投资银行、商人银行，衍生金融工具业务等还处在初级发展阶段。

（二）金融创新产品规模小、质量低。

我国商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整体业务规模中所占比例低，难以产生相应的规模效应。

同时现有金融创新的重点仍放在诸如发行种类繁多、功能雷同的银行卡等便于操作、科技含量小的外在形式的建设上，金融产品质量较低，与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新明显不足。

（三）金融电子化建设不到位。

要进行金融服务创新，就必然要依托高科技手段，在金融信息化的基础上进行创新。

而我国的银行业目前只能说基本完成了金融电子化建设的阶段，金融信息化在有些银行只是刚刚起步。

银行各项业务的有关资料无法形成可供加工利用、分析决策的有用信息，在这种状况下要实现对市场，对客户进行细分，制定相应的有的放矢的金融创新发展战略是比较困难的。

（四）金融营销组合决策缺乏科学性。

商业银行金融产品的基本促销方式主要有四种：广告、人员推销、营业推广、公共关系。

目前，商业银行的金融产品促销从广告方式来看，有印刷广告、视听广告、户外广告以及橱窗陈列、招贴等营业现场广告。

这些广告虽然媒体日趋多样化，但是目标都仅是广而告之，以强调说服为目标和强化提醒为目标的广告甚少。

在人员推销方面，目前商业银行员工进行的多为无差异营销，难以使客户对金融产品形成长期的品牌偏好。

在公共关系方面，虽然公关手段得到了一定的重视，但银行与企业、团体以及个人的信息沟通，联系力度仍有待加强。

（五）商业银行风险管理薄弱。

金融服务创新由于其新产品和服务的灵活、多样化，必须带来对风险管理的更高要求。

而风险管理，特别是利用科技手段进
行风险控制一直是我国银行业较薄弱的一个环节。

风险管理是一个系统，它不仅指有效的监督制约机制，合理的内控制度，还包括抵御外界侵袭的能力、保证数据的安全有效等等。

在这里，如何一方面保证创新新产品对客户的安全性，保证交易的安全性，提高客户使用新产品的信心；另一方面保护银行在业务处理过程中数据交换的保密性，准确识别客户身份，防止他人入侵，是特别值得我们关注的。

如近期频频发生的利用银行卡盗用他人资金的案件，就表明我国银行业对于科技犯罪缺乏有效的防范。

基于以上缺陷，本人认为提高我国商业银行金融服务创新的策略有以下几点：
（一）开办丰富多彩的中间业务。

大力发展中间业务，是发达国家商业银行功能创新的首选重点。

目前，西方发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在40%以上,有的甚至达到70%,而我国不到10%。

因此,我国商业银行功能创新,应该是首先大力发展中间业务。

一是继续发展代收代付中间业务;二是发展投资交易中间业务;三是发展大客户销售结算网络中间业务;四是发展代客理财中间业务;五是发展基金托管中间业务。

（二）大力发展个人理财服务。

个人投资工具日渐丰富，股票、债券、基金、保险等投资方式已进入人们生活的条件下，从增值的角度讲，个人理财服务适合作为个人金融的核心产品。

个人理财服务与外汇、保险、基金、债券、股票紧密相连，这就决定了在理财服务开展的过程中，业务必然向转帐结算、外汇买卖、代理业务、储蓄等方面延伸。

此外，个人理财服务还涉及委托、资信证明、信贷等服务。

银行要推出复合型金融产品，将几种产品捆绑起来作为一种综合性个人金融服务提供给客户。

（三）有待进一步升级的网上银行服务。

网上银行相对传统银行而言，不仅为用户提供前所未有的时空上的方便，而且也为银行本身带来极大的低成本优势。

一是开办低成本。

开办一个网上银行系统的成本只相当于开办一个传统银行分支机构的初期投资的2/5。

二是经营成本低。

只占经营收入的15%左右。

三是清算成本低。

在互联网上进行金融清算每笔业务成本仅相当于传统银行分理处的10%左右，相当于电话银行的四分之一。

（四）开发潜力巨大的私人金融业务。

私人金融业务在西方国家已经具备相当规模。

在我国，商业银行的私人金融业务才刚刚起步，存在较大的创新与发展的空间。

我国商业银行私人金融业务创新的现实选择是消费信贷。

而消费信贷的重点是住宅信贷、汽车信贷、教育信贷大额消费信贷及旅游信贷等。

我国巨大的消费市场，必然会带动银行消费信贷业务的创新和发展。

（五）完善集约综合的柜面业务。

柜面业务的完善和改进将在一定时期内继续成为我国商业银行功能创新的一个着力点。

我国现有的柜面业务比较分散，支持系统也不健全，不能适应客户对银行综合化和高效化的要求。

我国商业银行应该利用新的软件技术与开发平台，建立以“客户为中心”的柜面业务系统；同时完善和建立清算中心，核算中心、稽核中心等支持系统。

将传统的储蓄、信用卡、
会计、出纳、外汇等分散式柜台改造成“综合柜员”，为客户提供综合性服务，实现银行业务处理的集约化，实现资源的优化配置，提高服务效率。

总之，商业银行客户满意的金融服务创新策略，是随着全球一体化趋势的加强、商业银行同业在金融市场上的竞争越演越烈，金融市场的供求关系也由原来的封闭条件下的行业阻隔化、地区阻隔化、国与国之间的阻隔化，演变到科技、资讯高度发达的全球金融一体化，促使全球金融市场也由原来的卖方市场逐渐向买方市场转化。

在这种行业竞争激烈的买方市场上，商业银行应寻求最有成效的满足客户需要的途径，从而实现客户最大满意度的目标。

这个途径便是挖掘客户需要，进行金融创新，设计相适宜的金融产品和金融服务，以满足市场需要，从而实现商业银行的最终目标。