住房公积金贷款之我见-以黑龙江垦区为例

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农场经济管理 （2018/1）
Farm Economic Management
【作者简介】朱景龙（1983—），男，中级会计师，硕士，黑龙江省农垦齐齐哈尔管理局计财处。

住房公积金贷款之我见
朱景龙（黑龙江省农垦齐齐哈尔管理局）
【摘要】 住房公积金作为一项福利性政策，公积金政策的便民性、利民性是有目共睹的，充分了解相关政策，合理使用住房公积金，会为缴存职工购买住房提供便利，也可以为职工节省很多资金。

本文以黑龙江垦区住房公积金为例，结合公积金的使用特点，对使用住房公积金贷款提出几点建议，为缴存职工使用住房公积金提供参考。

【关键词】 住房公积金贷款；黑龙江垦区；使用建议
—以黑龙江垦区为例
一、住房公积金相关概念
住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体等为其在职职工缴存的长期住房储蓄金。

想要有效地用好住房公积金，首先应从其概念入手，了解住房公积金的归集和使用。

（一）住房公积金归集
主要是指住房公积金缴存的过程，这个过程如同到银行进行存款，不同的是住房公积金是按照个人的月缴存基数与缴存比例，计算出月缴存额，每个月将月缴存额存到个人账户的过程。

单位和个人的缴存比例应在5%~12%之间。

黑龙江垦区绝大多数归集单位的缴存比例都是12%/12%。

归集业务主要包括新增开户、封存启封、转移等。

（二）住房公积金的使用
主要包括住房公积金提取和住房公积金贷款。

住房公积金提取是指在符合住房公积金相关政策的前提下，将职工个人账户中的住房公积金提取出来的过程，这个过程如同到银行从自己银行卡中取钱，所不同的是住房公积金是不能随意提取的，要符合相关政策要求，主要是保证相关资金用于相应的购房行为中。

目前随着住房公积金的发展，其覆
盖面已经不仅仅局限于住房，已逐渐融入人们生活的方方面面。

住房公积金贷款是住房公积金政策最重要的组成部分，但因手续繁琐，放款慢等方面受到很多争议，其与商业贷款最大的区别就是住房公积金贷款属于非营利性贷款。

二、住房公积金贷款的使用建议
（一）充分了解并利用好住房公积金提取政策
住房公积金提取和贷款是使用住房公积金的两种途径，两者不是孤立存在的，是相辅相成、相互依存的关系。

黑龙江垦区住房公积金的提取政策相对于其他地区要宽松很多，提取的种类也很多。

针对住房公积金贷款，如缴存职工已在开发商处交纳完首付款，并签订了购房合同，可以在一年内持有效的身份证明、购房合同和首付票据，提取缴存职工账户的住房公积金，用于抵偿首付款，提取的额
度以首付款金额为上限，该提取完成后，可进行住
房公积金贷款，并签订《委托扣划住房公积金还贷协议》，公积金系统会自动在还款日从缴存职工公积金账户中扣划缴存职工及配偶的住房公积金还款，免去了提取的程序。

当贷款结清后，只要提取额度没超过房屋总价与还贷利息之和，还可以申请提取。

黑龙江垦区住房公积金政策不限制手续齐全房
经济研究
屋的提取次数，这也是其优势之一。

（二）优先选择住房公积金贷款
住房公积金贷款与商业贷款相比，虽然贷款对象单一，仅对自住住房发放贷款，但因其优惠的贷款政策，仍然是缴存职工的首选，尤其是近年来，住房公积金贷款政策在不断完善，精简了审批程序，增强了缴存职工使用住房公积金贷款的便利性，具体优势有以下三方面。

一是贷款利息较低。

现行的公积金贷款年利率5年及以下为2.75%，5年以上3.25%，很大程度上低于商业贷款利率，为缴存职工节省很多资金。

二是还款方式灵活。

如果在本中心公积金贷款，可以签订《委托扣划住房公积金还贷协议》，缴存职工账户中如果资金足够，公积金管理系统会自动扣划还款，缴存职工还可以到服务大厅办理公积金提前或部分还款。

住房公积金贷款偿还期间，如缴存职工还款能力有所提高，可以申请缩期，如还款能力由于某些原因有所下降，可以办理展期。

三是公积金贷款区域广。

如果缴存人在缴存住房公积金所在地以外地区购买房屋申请公积金贷款的，缴存人可持在缴存地住房公积金管理部门开具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》及《住房公积金缴存明细》，到购房所在地住房公积金管理部门申请住房公积金贷款，同样可享受住房公积金贷款的相应优惠政策。

（三）选择合适的还款方式
住房公积金贷款还款方式分为等额本息和等额本金两种还款方式。

等额本息顾名思义就是在年利率不变的情况下，偿还的本金逐期增加，利息逐期下降，但每期偿还的本息合计是相等的，这种还款方式适合于中低收入缴存职工，也是大多数人选择的还款方式，该方式的最大特点就是还款压力小，但还款利息会多一些；等额本金还款方式是在年利率不变的情况下，偿还相同的每期本金，但利息逐期下降，这种还款方式最大的特点就是前期还款压力大，总的还款额较等额本息少，该还款方式适合于较高收入缴存职工。

（四）贷款额度不足可申请组合贷款
缴存职工所购房屋价值较高，已超过住房公
积金贷款的最高限额（单职工50万元，双职工70万元），且有足够的还贷能力，那么可以申请组合贷款，即一部分申请公积金贷款，超过限额的部分申
请商业贷款，这样一来既可以满足缴存职工的贷款
需求，也可以最大化地享受住房公积金优惠政策。

（五）商业贷款可转成公积金贷款
房屋的商业贷款是可以转成公积金贷款的，很
多公积金管理部门都开展了类似的业务，缴存职工
在购房时，出于某些原因，没有使用住房公积金贷款，后期该原因如果已经消除，并符合公积金贷款
条件的，经本人申请，可以将房屋的商业贷款转为
住房公积金贷款。

各地区公积金管理部门执行该政
策时有所不同，以黑龙江垦区公积金政策为例，要
求缴存职工先行偿清商业贷款后，再申请住房公积
金贷款，同样会为借款人节省下来不少资金。

（六）使用住房公积金进行还款
住房公积金贷款可以申请提前部分还款或全
部还款，且不收取违约金，这是住房公积金的非营
利性所决定的。

当缴存职工及其配偶住房公积金账
户中有较多的资金，可选择用账户中存的公积金提
前部分或全部还款。

若是提前部分还款后，公积金
管理系统会以当前剩余的借款本金重新计算后期
的还款额，利息会相应减少；若是提前结清贷款，还
清时所支付的利息只计算到申请提前还款当日。

（责任编辑：于晓蕾）
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