中国银保监会依法严肃查处一起银行保险销售误导典型案件
中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知
中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2019.09.24•【文号】银保监办发〔2019〕194号•【施行日期】2019.09.24•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理,消费者权益保护正文中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知银保监办发〔2019〕194号各银保监局，各大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，各保险集团（控股）公司、保险公司：为提升银行保险机构消费者权益保护工作水平，营造公平公正的市场秩序，切实维护银行保险消费者合法权益，决定组织银行业保险业开展侵害消费者权益乱象整治工作。
现将有关事项通知如下：一、提高思想认识各银行保险机构和各银保监局要准确把握习近平总书记在全国金融工作会议上关于加强行为监管的重要讲话精神，充分认识到消费者权益保护是贯彻落实以人民为中心的发展思想的集中体现，整治侵害金融消费者权益乱象是防范和化解金融风险的重要环节。
要以深化整治侵害消费者权益乱象为重要抓手，正视问题，坚持问题导向，真刀真枪解决问题，切实维护金融消费者合法权益，为提升人民群众获得感和幸福感提供重要保障。
二、明确整治重点本次侵害消费者权益乱象整治的重点是：以规范经营行为、保护消费者合法权益为目标，以《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号）为依据，以相关法律法规为准绳，排查本机构、本单位、本地区存在的突出问题。
整治工作中，要密切结合自身实际，对照附件1所列表现形式，有什么排查什么，查实什么整治什么，有什么问题解决什么问题。
在全面排查的基础上，逐项列出问题清单并对照整改。
三、强化整治问责本次整治工作以银行保险机构自查为主，监管部门适时开展督导和抽查。
银行保险机构对机构自查和监管抽查发现的问题要逐一建档立案，严格自查自纠，一次性问责到位。
保险舆情事件案例
保险舆情事件案例一、泰康保险事件2019年，泰康保险公司因为其延迟理赔、拖延赔付等问题引发舆论关注。
有消费者投诉称，泰康保险公司在保险理赔过程中存在拖延、不支付、不给出具理赔凭证等问题，导致消费者权益受损。
该事件引发了消费者对保险公司的信任危机，泰康保险公司随后发布了公开道歉声明并采取一系列措施进行整改。
二、平安保险业务员事件2018年，平安保险的一名业务员在微博上发布了一篇自述文章，称自己在平安保险工作期间存在一系列不正当行为，如虚构保险合同、违规销售等。
该事件引发了广泛关注，对平安保险的声誉造成了一定影响。
平安保险随后展开内部调查，并对涉事业务员进行处理。
三、中国人寿高管腐败事件2015年，中国人寿保险公司副总裁于云飞因涉嫌腐败被调查。
该事件引发了公众对保险业内部腐败问题的担忧，对中国人寿的形象造成了负面影响。
随后，中国人寿加强了内部监管，推行反腐政策，并对涉事高管进行处理。
四、太平洋保险销售误导事件2017年，太平洋保险公司被曝光存在销售误导行为。
有消费者投诉称，太平洋保险销售人员在销售保险产品时存在夸大宣传、隐瞒信息等行为，导致消费者购买了不符合自身需求的保险产品。
该事件引发了消费者对保险公司销售行为的质疑，太平洋保险随后采取了一系列措施加强销售监管和服务质量。
五、新华保险涉嫌内幕交易事件2007年，新华保险公司因为涉嫌内幕交易被证监会调查。
据报道，新华保险在2006年股票上市前，一些高管和员工利用内部信息进行了股票交易，从中获取利益。
该事件引发了公众对保险公司内部治理和诚信经营的关注，新华保险随后加强了内部监管和合规管理。
六、中国平安保险涉嫌虚假宣传事件2016年，中国平安保险因为涉嫌虚假宣传被消费者投诉。
有消费者称，中国平安保险在其广告宣传中存在夸大保险条款、虚假承诺等问题，误导消费者购买保险产品。
该事件引发了公众对保险公司宣传行为的质疑，中国平安保险随后发布了澄清声明并改进了宣传方式。
保险公司典型违规处罚案例
保险公司典型违规处罚案例保险公司作为金融机构，肩负着向客户提供保险产品、保障人民群众财产安全的职责。
然而，一些保险公司在经营中，存在盲目追求利润、不尊重客户权益、违反市场规则等违规行为，给客户造成了经济损失，也影响了保险市场秩序。
以下是一些保险公司的典型违规处罚案例。
1.泰康人寿销售员推销保险严重欺诈案2016年，泰康人寿北京市分公司一名销售员向一位客户售卖“重疾险”，并承诺若没有出险，可以退还所缴纳的保费。
但是，在客户购买保险后，销售员却涂改了代扣授权书，将退还保费的条款全部涂改掉。
客户在理赔时发现被欺诈，随后向保险公司投诉，并要求公司退还保费。
最终，泰康人寿因销售员的欺诈行为被处罚500万元。
2.新华人寿提前终止保险合同违反合同约定案2018年，新华人寿被中国银保监会山东监管局处罚，原因是该公司未经客户同意就擅自提前终止其投保的保险合同，违反了合同约定。
受影响客户人数达到上百人，因提前终止保险合同，被保险公司收取满期保费，获得了不当利益。
新华人寿因此被罚款300万元。
3.中国人寿向客户收取不当费用案2016年，中国人寿浙江分公司因向客户收取未在产品说明书中明确规定的“托管费”，被中国银行保险监督管理委员会罚款500万元，并要求该公司退还被收取的不当费用。
此行为既违反了消费者权益，也影响了保险市场秩序。
4.人民保险误导投保人案2017年，人民保险湖南分公司误导一位客户投保“保额逐年增加的保险”，该客户将保险单签署了3年，总计缴纳了7万多元保费。
后来，客户在申请理赔时才发现，该保险不是按保额逐年增加，而是按照一定比例逐年递减的保险，理赔金额远低于预期。
对此，中国银保监会对人民保险湖南分公司处以罚款100万元。
5.平安人寿降低产品保障范围案2018年，平安人寿因未及时告知客户某一保险产品的保障范围被罚款300万元。
平安人寿原定的保障范围是终身，但是在公司内部调整后却没有向客户及时告知，从而导致一些投保人享受不到应有的保障。
保监会就《关于加强保险消费者权益保护工作的意见》答记者问
保监会就《关于加强保险消费者权益保护工作的意见》答记者问文章属性•【公布机关】中国保险监督管理委员会•【公布日期】2014.11.18•【分类】问答正文保监会就《关于加强保险消费者权益保护工作的意见》答记者问近日，保监会印发了《关于加强保险消费者权益保护工作的意见》（以下简称“《意见》”），保监会保险消费者权益保护局负责人就有关问题回答了记者的提问。
问：《意见》出台的背景是什么？答：近年来，在保监会党委的正确领导下，保险消费者权益保护（以下简称保险消保）工作迈出了社会普遍认可的坚实步伐，从解决消费者反映的突出问题和建立健全制度机制两方面入手，做了很多短期见效、长期管用的工作，取得了一定的成效。
但也需要看到，保险消保工作中还存在一些问题，与广大消费者的期望相比还有一定差距。
其中突出的一个问题就是顶层设计不够，制度体系尚不健全，制约了保险消保工作的有效开展。
党的十八届四中全会就全面推进依法治国作出了明确部署，对深入推进依法行政、加快法治政府建设提出了具体要求，特别强调要依法全面履行政府职能，加大关系群众切身利益的重点领域执法力度，提高执法效率和规范化水平，健全依法维权和化解纠纷机制，解决好群众最关心最直接最现实的利益问题。
保护保险消费者合法权益是保险监管机关的法定职责。
贯彻落实党的十八届四中全会精神，就要求保险监管机关要按照法定职责必须为、法无授权不可为的要求，运用法治思维和法治方式，通过加强监管制度建设、创新监管机制和措施、加大严格执法力度，切实履行好保护保险消费者合法权益的法定职责。
国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号）明确提出要推动完善保险消费者合法权益保护法律法规和规章制度，监督保险机构全面履行对保险消费者的各项义务，严肃查处各类损害保险消费者合法权益的行为，并对健全保险消费纠纷多元化解决机制、推动保险机构提高服务质量、推进保险业信用体系建设和提升全社会保险意识等与保护保险消费者合法权益密切相关工作作出了具体部署。
中国保险监督管理委员会关于开展银行邮政代理保险业务专项检查的通知
中国保险监督管理委员会关于开展银行邮政代理保险业务专项检查的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2008.08.20•【文号】保监寿险[2008]1107号•【施行日期】2008.08.20•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于开展银行邮政代理保险业务专项检查的通知（保监寿险〔2008〕1107号）各保监局：为贯彻落实全国保险监管工作会议精神，以整顿销售误导为切入点规范人身险市场秩序，切实保护保险消费者利益，为人身保险业科学发展营造良好的市场环境和外部环境，我会决定开展银行邮政代理保险业务专项检查工作。
现将有关事项通知如下：一、检查目的通过开展专项检查，找出人身险公司银行邮政代理保险业务防范销售误导风险内部控制制度中的重大缺陷和薄弱环节，打击严重扰乱市场秩序、损害消费者利益的各种违法违规行为，推动公司加强内部管理，规范市场秩序，切实保护保险消费者利益。
二、组织领导银行邮政代理保险业务销售误导专项检查由中国保监会统一组织，各保监局分头实施。
保监会的组织工作由人身保险监管部具体负责，各保监局应加强组织领导，指定一位分管局长牵头负责此次现场检查工作，成立由人身保险监管处和中介监管处相关人员组成的检查组，负责具体检查工作。
三、检查对象各保监局根据市场反应和业务排名自行确定重点地区、重点公司和重点险种，但检查对象不少于2家保险分支机构。
四、检查重点（一）银行邮政代理销售人员是否取得相关资格。
（二）保险机构是否对银行邮政代理销售保险产品的工作人员进行相关业务培训。
（三）产品销售中是否存在销售误导行为，销售过程中使用的宣传资料是否合规；是否擅自增加保险责任；是否隐瞒新型人身保险产品各项费用扣除情况，分红保险销售中是否承诺最低分红水平，万能保险销售中是否承诺保证收益以外的利益，投连保险销售中是否承诺保底或固定收益问题；对于销售误导行为是否有相应的处理办法，对查实存在销售误导行为的人员，是否按照处理办法进行处罚。
中国银保监会消费者权益保护局关于部分银行保险机构违反《银行业保险业消费投诉处理管理办法》的情况通报
中国银保监会消费者权益保护局关于部分银行保险机构违反《银行业保险业消费投诉处理管理办法》的情况通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2022.04.26•【文号】银保监消保发〔2022〕7号•【施行日期】2022.04.26•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理,保险正文中国银保监会消费者权益保护局关于部分银行保险机构违反《银行业保险业消费投诉处理管理办法》的情况通报银保监消保发〔2022〕7号各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行，各保险集团（控股）公司、保险公司，各会管单位：为进一步规范银行保险机构消费投诉处理工作，保护消费者合法权益，现将我局2020年3月以来发现部分银行保险机构违反《银行业保险业消费投诉处理管理办法》（以下简称《投诉办法》）的问题通报如下：一、工商银行未按《投诉办法》回复投诉人，未在官网醒目位置公布投诉渠道和流程经举报调查，工商银行存在多次未在规定时限内作出消费投诉处理决定并告知投诉人或未告知投诉人可采取的救济途径等问题，造成消费者不满，数次向监管部门举报。
上述行为违反《投诉办法》第十八条“银行保险机构应当依照相关法律法规、合同约定，公平公正作出处理决定，对于事实清楚、争议情况简单的消费投诉，应当自收到消费投诉之日起15日内作出处理决定并告知投诉人，情况复杂的可以延长至30日；情况特别复杂或者有其他特殊原因的，经其上级机构或者总行、总公司高级管理人员审批并告知投诉人，可以再延长30日”、第十九条“银行保险机构在告知投诉人处理决定的同时，应当说明对消费投诉内容的核实情况、作出决定的有关依据和理由，以及投诉人可以采取的申请核查、调解、仲裁、诉讼等救济途径”等规定。
同时，工商银行将其投诉渠道信息和投诉处理流程置于该行官方网站子栏目中，未在官方网站醒目位置公布。
工商银行官方网站设置“消费者权益保护”栏目，点击打开该栏目页面后还需点击左侧“客户投诉指南”，打开指南后方可查看该行投诉渠道和投诉处理流程，无法较好满足消费者投诉维权需求，容易导致矛盾升级。
寿险-分级分类-中级考试模拟测试(一)
寿险-分级分类-中级考试模拟测试（一）一、单选题（每题2分）您的姓名： [填空题] *_________________________________工号： [填空题] *_________________________________部门： [填空题] *_________________________________营服： [填空题] *_________________________________1、保单的毛保费是保险公司为维持保单有效而向保单所有人收取的保费，它等于（） [单选题] *A.净保费加上附加保费(正确答案)B.净保费减去附加保费C.附加保费减去净保费D.附加保费乘以净保费2.某公司推出一款健康险产品，该产品只对因疾病住院而发生的医疗费用提供保障，并列明了可以保障的10项住院医疗费用，设立了1000元的免赔额和90天的等待期，按累计比例计算保险金给付，该保险为（） [单选题] *A.失能收入损失保险B.护理保险C.定额给付型医疗保险D.费用补偿型医疗保险(正确答案)3、（）是以在金融机构对自然人进行贷款时，债务人的信用作为保险标的的信用保险，它所承保的是金融机构由于债务人的违约而导致的风险。
[单选题] *A.银行信用保险B.商业信用保险C.个人贷款信用保险(正确答案)D.买方信用保险4、（）是由保单持有和控制，人们可以通过购买保单而成为公司的所有人并可以从公司得到红利，利润由公司的所有人共享。
[单选题] *A.股份保险公司B.再保险公司C.相互保险公司(正确答案)D.财产保险公司5、（）是在被保险人依法应负损害赔偿责任时，由保险人承担其赔偿责任的保费。
[单选题] *A.财产保险B.责任保险(正确答案)C.第三者险D.意外险6、（）是在被保证人的行为不行为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人来承担经济赔偿责任的保险。
[单选题] *A.信用保险B.责任保险C.行为保险D.保证保险(正确答案)7、（）主要包括信息的收集和整理、风险的识别与分析、承保的抉择与实施等步骤。
金融保险监管处罚案例
金融保险监管处罚案例金融保险监管领域一直是社会关注的焦点，监管部门对违规行为进行处罚案例更是备受关注。
本文将从几个典型的金融保险监管处罚案例入手，深入分析案例背景、违规行为及处罚结果，以期为读者呈现一个清晰的监管处罚案例画像。
案例一：某保险公司因销售误导被罚某保险公司在销售保险产品时存在严重的销售误导行为，未向客户充分说明产品的条款和风险。
监管部门对该保险公司进行了调查，并最终决定给予该公司行政处罚，并要求赔偿相应的损失。
此案例引发了社会各界的广泛关注和讨论。
该保险公司的销售人员存在过度宣传、误导销售的行为，未向客户全面介绍产品的风险和条款，导致客户在购买保险产品时产生了误解。
这严重违反了《保险法》规定的销售诚实信用原则，损害了客户的合法权益，破坏了金融市场的健康秩序。
监管部门采取了行政处罚措施，一方面对该保险公司进行了罚款，并责令其整改，另一方面要求该公司赔偿客户的损失。
这种处罚措施有力地维护了金融市场的秩序，也起到了警示和震慑的作用，对其他金融机构起到了警示作用。
案例二：某银行因违规操纵市场被罚某银行在金融市场上存在操纵市场的违规行为，监管部门对其进行了调查，并最终做出了相应的处罚决定。
银行因操纵市场行为被罚款，并对相关责任人做出了行政处罚。
这一案例也引起了社会的高度关注。
该银行存在操纵市场的行为，严重干扰了金融市场的正常秩序。
监管部门的处罚决定体现了对违规行为的明确定性和有力惩处，并对操纵市场行为进行了全面清理。
该案例的处理结果也充分体现了监管部门的严格执法和公正司法，对违规行为“零容忍”，保护了金融市场健康发展的合法权益。
案例三：某证券公司因内幕交易被罚某证券公司存在内幕交易行为，监管部门对其进行了调查，最终决定对公司进行罚款，并对相关责任人做出了行政处罚。
对于这一案例，社会舆论普遍认为监管部门的处理态度积极，对于违规行为零容忍。
内幕交易行为严重违反了证券市场行为的诚信原则和公平交易规则，影响了金融市场的公正、公平和透明。
中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报
中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.07.02•【文号】人身险部函〔2020〕157号•【施行日期】2020.07.02•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报人身险部函〔2020〕157号各人身保险公司：现将近期人身保险产品监管中发现的典型问题通报如下，请各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。
一、产品核查发现的主要问题（一）产品材料问题。
一是报送材料不规范。
如，东吴人寿报送的2款重大疾病保险产品，费改信息表无相关人员签字。
二是文件引用有误。
如，复星联合健康报送的某重大疾病保险产品，精算报告引用已废止文件。
（二）产品设计问题。
一是长险短做。
如，北京人寿、瑞泰人寿报送的某两全保险和平安养老报送的某万能型年金保险，产品现金价值设计不合理，存在长险短做风险隐患。
二是预定退保率畸高。
如，合众人寿报送的某两全保险，利润测试前5个保单年度退保率过高。
（三）产品条款表述问题。
一是条款表述与法律规定不符。
如，北京人寿报送的2款医疗保险产品条款中关于具有管辖权的法院范围约定，与《民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符。
二是责任相关判定条件约定不合理。
如，阳光人寿、恒大人寿、北大方正、瑞华健康、国宝人寿、昆仑健康、平安健康和友邦人寿等公司报送的部分健康保险产品，条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理，可能存在侵害消费者利益问题。
三是续保约定不合理。
如，恒安标准、东吴人寿报送的某医疗保险，条款约定保险期间/保证续保期间届满时，公司如未收到不续保申请，则视同续保，侵害消费者选择权。
（四）产品费率厘定问题。
健康管理服务费用占保费比例超过监管规定。
如，德华安顾报送的某医疗保险，健康管理服务费用占比过高，不符合《健康保险管理办法》要求。
（五）其他问题。
中国保险监督管理委员会关于人身保险业综合治理销售误导有关工作的通知
中国保险监督管理委员会关于人身保险业综合治理销售误导有关工作的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2012.02.14•【文号】保监发[2012]14号•【施行日期】2012.02.14•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于人身保险业综合治理销售误导有关工作的通知（保监发〔2012〕14号）各保监局、各人身保险公司、中国保险行业协会：为全面贯彻落实全国保险监管工作会议提出的重点解决人身保险销售误导问题的工作部署，按照“突出重点、长短结合、标本兼治、综合治理、惩防并举”的原则，保监会拟加大销售误导的查处力度，切实保护保险消费者合法权益，促进人身保险业持续稳定健康发展，现就人身保险业综合治理销售误导有关工作通知如下：一、高度重视销售误导问题，扎实开展综合治理销售误导工作销售误导是人身保险业长期存在的一个问题。
2001年以来，为治理销售误导，保监会出台了一系列监管政策，采取了包括现场检查等手段在内的监管措施，取得了一定的效果。
但是由于公司重视不够、制度执行不到位、责任划分不明确等原因，销售误导问题没有得到有效根治，在某些领域甚至愈演愈烈，引起了社会的广泛关注，影响了行业声誉和社会形象。
销售误导不仅直接侵害了投保人和被保险人的合法权益，其发展到一定程度，还可能引发公众对整个行业的不信任，危及行业长远发展。
因此，全行业要深刻认识开展综合治理销售误导工作的紧迫性和重要性，切实提高责任意识和使命意识，认真抓好综合治理销售误导工作，不断完善体制机制，增强经营管理水平，改进服务质量，提高行业诚信意识，改善行业声誉和社会形象。
二、各人身保险公司要强化管理，承担起治理销售误导的主体治理责任（一）认真执行相关监管规定，切实做好风险提示工作1.各人身保险公司要认真执行各项监管规定，确保销售管理严格，销售行为规范。
一是不得夸大保险产品收益。
规范银保合作,打击销售误导,促进银保发展方式转变——中国保监会就《商业银行代理保险业务监管指引》
到
问： 为什么要出台《 监管指引》 ？
且每年接受不少于 ３ 小时的培训。对侵害消费 ６
者权益 、 违法违 规的机 构和人 员 ， 以通 过 吊销 可 许可证 或资格 证进行处罚 。 ３ 规范银 保 产 品 管理 ， 保 向客 户 销售 的 霹 、 确 保险产 品依法合 规 。要求 银行 代理 销售 的保险 《 产 品应是 按照 保 监会 有关 规 定 ， 经过 保 监会 审
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中 国保 监 会 就《 业 银 行 代 理 保 险 业务 监 管 指 引 》 记 者 问 商 答
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函
近 日， 中国保监会、 中国银监会联合发布了
《 商业银行代理保险业务监管指 引》 日前 ， 。 保监 会有关部 门负责人就此 回答 了记者提 问 。
品的应有一年以上保险销售经验， 并且接受过 蓉
浅 Ｌ ． 邑洗 呋 跌 洮 虎 虎 洗 盹 洗 洗 ． 虎 专映 ． ９ 如 魂
双方加强战略性合作， 创新销售模式 。第三， § 要
求银 行根据保险产 品的复杂 程度 区分 不 同的销 ≥ 售区域。 墨 问： 对行业落实《 监管指引》 有什么要求和
手续费等问题没有得到根本解决。这些问题客 户投诉 比较 集 中 ， 会 反 映 强 烈 ， 不 妥 善 整 社 如 毛 治， 不仅会对银保市场的可持续发展造成 负面
影响， 还会影 响保险业 和银行业 的声誉 。
批或备案的产品。明确保 险单封面印制要求， § 以及保 险合 同应具备 的要件 。 ≥ ４加强代理费用管理， 、 防止商业贿赂风险。
2011年保险七忽悠
2011年保险七忽悠2011年10月29日，项俊波赴任保监会主席，并在上任的第38个工作日打破静默，针对销售误导和理赔难等饱受诟病的问题，项俊波明确表示：“严厉查处和打击损害保险消费者利益的违法违规行为，查到一起，处理一起，决不手软。
”暗礁一：销售误导屡罚屡犯2010年出台的银保新政规定，禁止保险公司在银行驻点销售，一家银行网点原则上只能和不超过三家保险公司合作。
在这一政策影响下，今年以来，整个寿险业银保渠道保费增速持续下滑，寿险业保费首次出现负增长。
在保费收入压力下，部分保险公司仍然存在银保渠道销售误导情况。
据上海的陆先生反映，他到建设银行(601939,股吧)营业厅存款，营业厅工作人员小炎向他推荐一款“理财产品”，并表示，只要每年定存2万元，存满5年后即可出本，不仅利息比存定期高得多，而且还送保险。
事实上，陆先生购买的“理财产品”是新华人寿名为“红双喜金钱柜年金保险(分红型)”的保险，保险条款也和小炎介绍的完全不一样。
陆先生因此提出退保，新华人寿表示，这款保险缴费期限是5年，但保险期限是20年，如果要退保，4万元的本金只能拿回29360元。
据理财网统计，今年以来，关于新华人寿遭遇的投诉共计26起，其中仅仅是针对“红双喜”系列产品的投诉就达到22起，大多直指营销人员一味强调红双喜产品的高收益和提供的保障，但极少提及此系列产品的限制性条件。
暗礁二：投保容易理赔难“投保容易理赔难”，这似乎已成为了众多消费者的共同感受，虽然保险公司在2011年纷纷建立快速理赔服务中心，但理赔过程中仍然争议不断，其中，异地出险的勘察费问题引起了广泛的关注。
2011年8月，周女士在安华保险辽宁分公司投保车险，并在8月底和9月份在内蒙古出险二次，对事故现场进行查勘的是安华保险内蒙古通辽公司。
通辽公司向她收取了每次300元的查勘费，同时也告诉她这查勘费将在理赔时由辽宁分公司将赔款一起付给她。
但在9月下旬安华保险公司将赔款付给她之后，她却没有收到曾经由她代付的查勘费。
销售误导综合治理
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一些典型表现
翻新误导话术，应对治理要求。随着市场的不断 发展变化，近来新的销售误导方式层出不穷。
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近几年的保险监管工作会议都将加强监管、防范 风险作为主要工作进行部署，强调保险业应对国 际金融危机的冲击和国内经济下行带来的挑战， 最直接、最有效的途径就是切实规范保险市场秩 序，要出重拳、动真格，要加大对违法违规行为 的处罚力度，要抓法人、抓高管、抓风险、抓合 规。 2012年监管工作——抓服务、严监管、防风险、 促发展，把握一个基调，突出三个重点、抓好六 项工作。 第一项重点工作就是要重点解决车险理赔难和寿 险销售误导问题。
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近年来行政处罚罚款金额（单位：万元）
8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 2007年 2008年 2009年 2010年 2011年前三季度
7024.8
7004.9
4837.9 3467
3055
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一、为什么要综合治理销售误导
二、销售误导的监管要求
四、综合治理销售误导的主要措施
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销售资格管理 销售培训管理 宣传资料管理 销售行为管理 客户回访管理 销售品质管理 客户投诉管理
保险机构不得委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动， 不得向未取得合法资格的机构或者个人支付佣金或者其他利益（保险 公司管理规定） 从事保险营销活动的人员应当通过中国保监会组织的保险代理从业人 员资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》。 《资格证书》 持有人应当取得所属保险公司发放的《保险营销员展业证》，方可从 事保险营销活动。保险公司不得委托未取得《资格证书》的人员从事 保险营销活动” （ 保险营销员管理规定） 保险公司不得委托没有取得经营保险代理业务许可证的商业银行网点 开展代理保险业务。商业银行从事代理保险业务的销售人员，应当符 合中国保监会规定的保险销售从业资格条件，取得中国保监会颁发的 《保险销售从业人员资格证书》。保险公司银保专管员，应当取得中 国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。（银保业务监管指 引）
湖州保险业合规知识测试财险6.7
湖州保险业合规知识测试财险6.71.保险法所称保险，是指（）根据合同约定，向（）支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
（）A投保人、保险人（正确答案）B被保人、保险人C身故受益人、保险人D生存受益人、保险人2.保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
（）A被保人、保险人B投保人、保险人（正确答案）C受益人、保险人3.2019年12月25日银保监会下发《银行保险违法行为举报处理办法》已经中国银保监会2019年第8次委务会议审议通过。
自（）起施行。
（）A.2019年12月25日B.2020年1月1日C.2020年3月1日（正确答案）D.2020年2月20日4.根据2019年12月25日中国银保监会出台《银行保险违法行为举报处理办法》规定自然人、法人或者其他组织，对被举报人违反相关（）行为向银行保险监督管理机构举报，请求银行保险监督管理机构依法履行查处职责。
A银行保险监管法律、行政法规B银行保险监管部门规章C银行保险监管他规范性文件的D以上全部都是（正确答案）5.2019年12月25日中国银保监会出台《银行保险违法行为举报处理办法》，举报处理工作应当遵循（）的原则。
A统一领导B属地管理C分级负责D以上都是（正确答案）6.2020年1月14日《中国银保监会信访工作办法》经中国银保监会2019年第8次委务会议通过。
自（）起施行。
A.2019年12月25日B.2020年1月1日C.2020年3月1日（正确答案）D.2020年4月30日7.保险公司应当在犹豫期内对合同期限超过一年的人身保险新单业务进行回访，并及时记录回访情况。
回访应当包括以下内容（）A.确认投保人是否已经阅读并理解产品说明书和投保提示的内容。
B.确认投保人是否知悉保险责任、责任免除和保险期间。
中国保监会关于印发《人身保险销售误导行为认定指引》的通知
中国保监会关于印发《人身保险销售误导行为认定指引》的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2012.09.29•【文号】保监发[2012]87号•【施行日期】2012.09.29•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保监会关于印发《人身保险销售误导行为认定指引》的通知（保监发〔2012〕87号）各保监局，机关各部门，各人身保险公司、保险代理机构、保险经纪机构：为了规范对人身保险销售误导行为的认定，明确执法标准，有效惩处销售误导行为，切实维护投保人、被保险人或者受益人的合法权益，我会制定了《人身保险销售误导行为认定指引》（以下简称《指引》）。
现就《指引》适用的有关事宜说明如下：一、查处人身保险销售误导行为，有《指引》所列举行为之一的，通常按照下列要求认定违法行为：人身保险公司、保险代理机构以及办理保险销售业务的人员，有《指引》第五条、第六条规定行为之一的，可以认定为《保险法》第116条或者第131条规定的“欺骗投保人、被保险人或者受益人”的行为，依照《保险法》进行处罚。
人身保险公司、保险代理机构以及办理保险销售业务的人员，有《指引》第七条规定行为之一的，可以认定为《保险法》第116条或者第131条规定的“隐瞒与保险合同有关的重要情况”的行为，依照《保险法》进行处罚。
人身保险公司、保险代理机构以及办理保险销售业务的人员，有《指引》第八条规定行为的，认定为《保险法》第116条或者第131条规定的阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务的行为，依照《保险法》进行处罚。
人身保险公司、保险代理机构以及办理保险销售业务的人员，有《指引》第九条规定行为之一的，应当根据案件的具体情况，明确违法行为的性质，依法进行处罚。
二、违法行为不能按照前条要求予以认定的，应当根据个案的具体情况，明确违法行为性质与法律适用。
查处人身保险销售误导行为，应当充分考虑违法行为的复杂多样性，正确行使行政处罚裁量权，确保行政执法合法性与合理性的统一。
中国银保监会消费者权益保护局关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报
中国银保监会消费者权益保护局关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.12.02•【文号】银保监消保发〔2020〕14号•【施行日期】2020.12.02•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险,消费者权益保护正文中国银保监会消费者权益保护局关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报银保监消保发〔2020〕14号各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，外资银行，各保险集团（控股）公司、保险公司，各会管单位：为践行以人民为中心的发展思想，落实依法监管理念，切实维护银行保险消费者合法权益，我会对安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财险）开展了专项检查，并根据检查线索，对广东轻松保保险经纪有限公司（原名广东宏广安保险经纪有限公司，以下简称轻松保经纪）、天津津投保险经纪有限公司（以下简称津投经纪）、保多多保险经纪有限公司（以下简称保多多经纪）开展了延伸检查。
检查发现，上述机构在宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传（实际是将首月保费均摊至后期保费）,或首月多收保费等问题。
上述行为涉嫌违反《保险法》中“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”“欺骗投保人”等相关规定。
现将有关问题通报如下：一、欺骗投保人问题（一）安心财险经查，2019年1月至6月，安心财险通过轻松保经纪微信平台公众号“轻松保官方”销售“安享一生尊享版”产品时，宣传页面显示“首月0元”“限时特惠首月立减**元”等内容，实际是首月不收取保费，将全年应交保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。
涉及保单16879笔，保费收入396.34万元。
（二）轻松保经纪（第三方网络平台为轻松保）经查，2019年4月至10月，轻松保经纪在微信平台公众号“轻松保官方”销售众惠财产相互保险社“年轻保·600万医疗保障”产品时，销售页面显示“首月0.1元”“首月3元”“会员日补贴”等内容，实际是将全年应交保费扣除首月0.1元或3元的保费后，将剩余保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。
中国保监会关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知
中国保监会关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2017.04.28•【文号】保监发[2017]40号•【施行日期】2017.04.28•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】保险正文中国保监会关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知保监发〔2017〕40号为深入贯彻落实中央经济工作会议精神、特别是习近平总书记和李克强总理关于金融工作的重要指示精神，严厉打击违法违规行为，规范保险市场秩序，保监会将于近期组织开展集中整治行动。
现就有关工作事项通知如下：一、目的意义党的十八大以来，在党中央国务院的正确领导下，保险业实现了持续较快增长，保障能力不断增强，服务实体经济能力不断提升。
但是，由于部分市场主体动机不纯、急功近利、贪快求全，加之一些监管人员位置不正、责任不强、履职不力等原因，金融市场乱象问题在保险业同样存在，集中体现为部分保险机构资本失实、治理失效、投资失控、营销失信、数据失真等方面，严重损害了保险消费者合法权益，扰乱了保险市场秩序，甚至可能引发重大经济金融风险。
面对这些市场乱象问题，保监会将坚持不回避、不遮掩，以更强担当精神履职尽责，从严整治、从快处理、从重问责，坚决守住不发生系统性风险底线，确保国家经济金融安全稳定。
二、工作部署（一）着力整治虚假出资，切实解决资本不实问题。
集中整治保险公司股东利用保险资金自我注资、循环使用；通过增加股权层级规避监管、使用非自有资金出资；入股资金未真实足额到位或抽逃资本金。
各保险机构要对入股资金来源认真核查，确保入股资金真实、自有、合法。
如存在提供虚假信息或故意隐瞒的情况，自愿接受监管部门的处置措施。
监管部门要开展资本真实性专项整治，重点关注股东是否直接或间接通过以下方式向保险公司投资：银行贷款及其他形式的债务资金；信托资金、委托资金等非自有资金；利用保险公司投资信托计划等金融产品的有关资金；利用保险公司存单质押获取的资金；通过质押保险公司股权获取的资金。
我国寿险销售误导的法律监管——以银行保险销售模式为中心
银行 保 险成 为 寿 险销 售误 导 的 “ 重 灾 区” 。针 对银 行 保 险销 售模 式 下的 寿 险销售 误 导 问题 ， 可从 市场 准入 、 信 息披 露 和保 险合 同监 管三 个 方面 寻 求更 为 可行 的 法律 规 制 对策 ， 以促 进 寿 险业 和寿 险监 管 的共 同发展 。
２ ０ １ ３年 ８月
湖北警官学院学报
Ｊ ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ ｏｆ Ｈｕ ｂ ｅ ｉ Ｕｎ ｉ ｖｅ ｒ ｓ ｉ ｔ ｙ ｏ ｆ Ｐｏ ｌ ｉ ｃ ｅ
Ａｕｇ ２ ０１ ３ Ｎｏ ． ８ Ｓ ｅ ｒ ． ＮＯ． １ ４ ３
第８ 期 总第 １ ４ ３ 期
【 关 键 词】 寿险销 售误 导 ； 银行保险； 市场 准入 ； 信 息披 露 ； 保 险合 同
【 中图 分类 号 ］ Ｄ９ ２ ２ ． ２ ８ ４
【 文献 标识 码 】 Ａ
【 文章编 号 】 １ ６ ７ ３ －２ ３ ９ １ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ８ －０ ０ ６ １ －０ ４ 导的 “ 重灾区” 。 寿 险产 品的 销 售 者 常 常借 助 银 行 信 用 高
将主要结合《 监管指 引》 和《 管理办法》 ， 从市场准入 、 信息披 露和保 险合 同监管三个监管领域着手 ， 对 寿险销售误导监
【 基金项 目】中南财经政法大学 ２ ０ １ ２年度研究 生实践 与科研创新课题项 目： 我国寿险销售 误导的私 法规制 （ 项 目编号： ２ ０ １ ２ Ｓ ０ ５ ２ １ ） 的阶段性 成果。
我 国寿 险销售误导 的法律监管
以银 行 保 险销 售模 式 为 中心
周 志
（ 中南财经政法大学 法学院 ， 湖北 武汉 ４ ３ ０ ０ ７ ３ ）
进一步深化保险业市场乱象整治工作
违规案例警示
案例1
**部早会ppt和学习资料存在销售误导的情况，具体表现是：纸质打 印版学习资料中出现“复利增值”“不被查封、不作抵债、无需纳税、 个人财产”等误导字眼，早会ppt中分别出现“强制储蓄”“日计息、月 复利”等误导字眼。
处理情况： 1、全面检查职场宣导资料，含宣导PPT，培训纸质资料等； 2、将涉及销售误导字眼的资料全部销毁 3、按公司制度规定，对责任人进行品质分扣分
7、违规套费乱象
4、产品乱象
8、数据造假乱象
第1页
分公司层面整治重点（代理人方面）
销售乱象
重点整治保险公司以及保险从业人员在销售过程中存在欺骗、隐瞒等问题；制造传播虚假信息进行 销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式促销，以捏造、散布虚假事实等方式诋毁同业；保 险公司未严格落实保险销售行为可回溯制度等问题。重点整治保险公司违规开展互联网保险业务，网络 平台存在虚假宣传，信息披露和风险提示不充分，不能完整记录和保存交易信息等；未对互联网保险业 务进行有效管控，存在挪用和侵占保费、非法集资等风险隐患。
未亲见客户或未如实告知
通过微信朋友圈违规宣传行为 违规制做行销辅助品或宣传材料
违规销售及推荐非平安产品 虚假投保
展业过程中严禁以下行为
通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导 将保险产品与存款、国债、基金、信托等进行片面比较或承诺、夸大收益 通过各种名义和形式给予或承诺给予客户保险合同约定以外的保费回扣或其他利益 销售未经相关金融监管部门审批的非保险金融产品
监管文件
为贯彻落实“深化整治银行业和保险业市场乱象工作推进（电视电话）会议”精神， 银保监会下发了《中国银保监会办公厅关于进一步深化保险业市场乱象整治工作的通知》 （银保监办发[2018]52号），以下简称“52号文”，具体整治重点如下：
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中国银保监会依法严肃查处一起银行保险销售误导典
型案件
2016年12月，消费者王某发在中国银行呼和浩特市呼和佳地支行，通过阳光人寿保险公司呼和浩特中心支公司工作人员王某君购买了该行代理销售的阳光人寿阳光财富年金保险B款（分红型）产品。
中国银保监会调查发现，阳光人寿保险公司呼和浩特中心支公司工作人员王某君在销售该保险产品时所宣称的保险期间和年化收益率等内容与保险合同规定严重不符，欺骗投保人；中国银行呼和浩特市呼和佳地支行允许保险公司工作人员王某君驻点销售、参与银行代理保险销售工作和“双录”工作，违反了相关监管法律法规。
针对上述违法违规行为，中国银保监会依法对责任机构及相关责任人员作出行政处罚。
责令阳光人寿保险公司呼和浩特中心支公司改正、停止接受银行代理新业务1年并处罚款60万元；对阳光人寿保险公司内蒙古分公司总经理吴某给予警告并处罚款5万元、总经理助理张某给予警告并处罚款5万元，对阳光人寿保险公司呼和浩特中心支公司副总经理李某给予警告并处罚款3万元、撤销任职资格。
责令中国银行内蒙古分行改正，责令中国银行呼和浩特地区所有机构停止接受代理保险新业务1年，责令中国银行呼和浩特市呼和佳地支行改正并处罚款30万元；对中国银行内蒙古分行副行长高某胜给予警告并处罚款3万元，
对中国银行呼和浩特市中山支行副行长李某栋给予警告并处罚款5万元，对中国银行呼和浩特市呼和佳地支行行长杨某给予警告并处罚款5万元。