贷款项目中的可行性分析方法汇总
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②自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银 行备案。
③票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起 到票据到期日止。
④不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷 款展期，是否展期由银行决定。
⑤短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计 不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。
贷款项目中的可行性分析方法
企业财务负责人: 一怕两不怕
不怕经营负债，不怕亏损，就怕现金周转不灵。
企业繁多的财务关系
银行 税务 工商 政府 股东 客户 加盟商 …….
3
银行是企业最大的资金供应商
1.资金贷款成本相对最低 2.能够整合性提供资金 3.债权人一般不参与企业日常经营 4.可以形成杠杆效应
（3）特定贷款;（4）银团贷款。 按贷款偿还方式划分:（1） 一次还清贷款；（2）分期偿还贷款。 按贷款利率划分： （1）固定利率贷款；（2）浮动利率贷款 按贷款担保方式划分:（1）抵押贷款； （2）质押贷款
（3）保证贷款； （4）信用贷款
《贷款通则》有关期限的相关规定
①贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能 力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
银行管控: 首先是风险管理
大企业贷款：通常是一种基于客观的判断 基于确凿的定量数据支持，依靠财务报表、资产、信
用评级等。信息相对透明，容易在信贷发起时观察。
小企业贷款：通常是更倾向于主观的判断 建立在大量软信息基础之上，例如所有人的信用状
况、与上下游的过往关系、周边环境、业务前景。信息 通常不透明，没有足够的、定量的、高质量、可核实的 信息作为决策。
风险的识别:可能性、 严重性
从银行贷款
1. 提交资料繁多：层面多，附件多，补充资料多，表单多 ---准备什么
1. 贷款可行报告要求多---撰写 2. 相关分析定量加定性---表现 3. 不知银行葫芦里是什么药----门槛
银行针对中小企业的风险判断、评估要点
望闻问切 望：观其色，眼见为实，获取真实信息 闻：听声音、嗅气味，运用搜集、积累的相关信息来测算，
考证经营、信用状况。 问：通过交流沟通，了解全部软信息、财务信息。 切：通过把脉、号脉于望、闻、问信息相互印证、交叉检验。
长期贷款与长期资金使用周期的结构检查
完美情况（未来是确定的，不存在永久性流动资产）：在完美的世界中，流 动资产总是可以通过流动负债来融资，而且长期资产可以通过长期负债和所有 者权益来融资。即在完美的世界里，净营运资本永远是零。
传统信贷 经济单位 正规财务信息
抵押物 贷款决策
现代信贷
企业
企业
家庭
信贷员编制 家庭经济社 的财务信息 会状况
分析还款意愿和还款能力
贷款决策
1、业务受理
产品营销
客户
综合员
微贷员
· 制定每周工作 计划
· 总结上一日工 作情况及本人 工作安排
· 营销前工作准 备/其他
· 拜访潜在客户
微贷主管
· 主持每日晨会
2、贷款评估 （2/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
授课大纲
金融机构贷款项目的类型 银行贷款的评审手册 贷款企业的财务信息要求 贷款项目的投入产出分析 贷款项目的投资风险分析 贷款项目评审的计算方法 贷款项目可行性研究报告
10
提示一：
金融机构贷款项目的类型 ➢ 企业贷款项目的类别及特点 ➢ 企业项目贷款的流程及信息构成 ➢ 项目贷款短期与长期资金的金融要求差异
金额
流动资产 固定资产
短期融资
长期融资
时间
案例： 银行贷款项目可行性研究报告内容清单
第一部分 项目总论 第二部分 项目建设背景、必要性、可行性 第三部分 项目产品市场分析 第四部分 项目产品规划方案 第五部分 项目建设地与土建总规 第六部分 项目环保、节能与劳动安全方案 第七部分 企业的资信自我评价 第八部分 项目实施进度安排 第九部分 项目财务评价分析 第十部分 项目财务效益、经济和社会效益评价 第十一部分 项目风险分析及风险防控 第十二部分 项目可行性研究结论与建议
企业项目贷款的流程
贷款申请 授理与调查
风险评价 贷款审批 合同签订 贷款发放 贷款支付
贷后管理 贷款回收与处置
短期融资与长期融资对流程的要求不同
短期融资流程短，且灵活，形式多样； 长期融资流程严格，且细致。
小企业贷款的业务流程
贷款收回 贷款管理
贷款受理
贷款发放
贷款审查、审批
贷款评估
分析方法与传统银行的信贷分析方法不完全相同
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果 并签字
是否家 访
是
否
· 走访客户现居 住地
· 记录主要家庭
财产
· 拍摄照片
· 实Байду номын сангаас清点
· 商议贷款条件
· 审批流程介绍
• 信贷调查包括：借款申请 人企业经营状况调查、借款 申请人家庭状况调查、担保 人调查。
• 进行信贷调查时，应该以 访谈和实地考察为主要调查 手段，要“面对面”。 •将客户所提供信息与书面材 料和/或证明人所提供的信息 进行“交叉核”。
审贷委员会
· 初次接触
· 产品营销
申请决 定 是
· 贷款申请
结束
是
贷款条 件判断
否
· 汇报给微贷主 管
· 文件核对
· 申请信息录入 系统
判断客户是否符合贷款条件 – 年龄 – 行业经验 – 经营时间 – 经营位置（对于前往经办行主动 咨询的客户） – 企业产权结构 – 户籍及住房状况 – 征信记录 – 所需的必要资料 – 其他
贷款申请 – 借款申请人自行填写借款申请书并 签字 – 借款申请人配偶（若有）在借款申 请书上签字 – 借款申请人及配偶（若有）填写征 信查询授权书 – 借款申请人及其配偶（若有）提供 身份证原件及复印件
2、贷款评估 （1/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
11
企业贷款项目的类别及特点
按货币种类划分: （1）人民币贷款 ;（2）外汇贷款。 按贷款期限划分: （1）短期贷款;（2）中期贷款;（3）长期贷款。 按贷款用途划分: （1）固定资产贷款;（2）流动资金贷款;
（3)并购贷款; （4）房地产贷款; (5)项目融资 按贷款经营模式划分:（1）自营贷款;（2）委托贷款;
③票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起 到票据到期日止。
④不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷 款展期，是否展期由银行决定。
⑤短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计 不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。
贷款项目中的可行性分析方法
企业财务负责人: 一怕两不怕
不怕经营负债，不怕亏损，就怕现金周转不灵。
企业繁多的财务关系
银行 税务 工商 政府 股东 客户 加盟商 …….
3
银行是企业最大的资金供应商
1.资金贷款成本相对最低 2.能够整合性提供资金 3.债权人一般不参与企业日常经营 4.可以形成杠杆效应
（3）特定贷款;（4）银团贷款。 按贷款偿还方式划分:（1） 一次还清贷款；（2）分期偿还贷款。 按贷款利率划分： （1）固定利率贷款；（2）浮动利率贷款 按贷款担保方式划分:（1）抵押贷款； （2）质押贷款
（3）保证贷款； （4）信用贷款
《贷款通则》有关期限的相关规定
①贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能 力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
银行管控: 首先是风险管理
大企业贷款：通常是一种基于客观的判断 基于确凿的定量数据支持，依靠财务报表、资产、信
用评级等。信息相对透明，容易在信贷发起时观察。
小企业贷款：通常是更倾向于主观的判断 建立在大量软信息基础之上，例如所有人的信用状
况、与上下游的过往关系、周边环境、业务前景。信息 通常不透明，没有足够的、定量的、高质量、可核实的 信息作为决策。
风险的识别:可能性、 严重性
从银行贷款
1. 提交资料繁多：层面多，附件多，补充资料多，表单多 ---准备什么
1. 贷款可行报告要求多---撰写 2. 相关分析定量加定性---表现 3. 不知银行葫芦里是什么药----门槛
银行针对中小企业的风险判断、评估要点
望闻问切 望：观其色，眼见为实，获取真实信息 闻：听声音、嗅气味，运用搜集、积累的相关信息来测算，
考证经营、信用状况。 问：通过交流沟通，了解全部软信息、财务信息。 切：通过把脉、号脉于望、闻、问信息相互印证、交叉检验。
长期贷款与长期资金使用周期的结构检查
完美情况（未来是确定的，不存在永久性流动资产）：在完美的世界中，流 动资产总是可以通过流动负债来融资，而且长期资产可以通过长期负债和所有 者权益来融资。即在完美的世界里，净营运资本永远是零。
传统信贷 经济单位 正规财务信息
抵押物 贷款决策
现代信贷
企业
企业
家庭
信贷员编制 家庭经济社 的财务信息 会状况
分析还款意愿和还款能力
贷款决策
1、业务受理
产品营销
客户
综合员
微贷员
· 制定每周工作 计划
· 总结上一日工 作情况及本人 工作安排
· 营销前工作准 备/其他
· 拜访潜在客户
微贷主管
· 主持每日晨会
2、贷款评估 （2/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
授课大纲
金融机构贷款项目的类型 银行贷款的评审手册 贷款企业的财务信息要求 贷款项目的投入产出分析 贷款项目的投资风险分析 贷款项目评审的计算方法 贷款项目可行性研究报告
10
提示一：
金融机构贷款项目的类型 ➢ 企业贷款项目的类别及特点 ➢ 企业项目贷款的流程及信息构成 ➢ 项目贷款短期与长期资金的金融要求差异
金额
流动资产 固定资产
短期融资
长期融资
时间
案例： 银行贷款项目可行性研究报告内容清单
第一部分 项目总论 第二部分 项目建设背景、必要性、可行性 第三部分 项目产品市场分析 第四部分 项目产品规划方案 第五部分 项目建设地与土建总规 第六部分 项目环保、节能与劳动安全方案 第七部分 企业的资信自我评价 第八部分 项目实施进度安排 第九部分 项目财务评价分析 第十部分 项目财务效益、经济和社会效益评价 第十一部分 项目风险分析及风险防控 第十二部分 项目可行性研究结论与建议
企业项目贷款的流程
贷款申请 授理与调查
风险评价 贷款审批 合同签订 贷款发放 贷款支付
贷后管理 贷款回收与处置
短期融资与长期融资对流程的要求不同
短期融资流程短，且灵活，形式多样； 长期融资流程严格，且细致。
小企业贷款的业务流程
贷款收回 贷款管理
贷款受理
贷款发放
贷款审查、审批
贷款评估
分析方法与传统银行的信贷分析方法不完全相同
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果 并签字
是否家 访
是
否
· 走访客户现居 住地
· 记录主要家庭
财产
· 拍摄照片
· 实Байду номын сангаас清点
· 商议贷款条件
· 审批流程介绍
• 信贷调查包括：借款申请 人企业经营状况调查、借款 申请人家庭状况调查、担保 人调查。
• 进行信贷调查时，应该以 访谈和实地考察为主要调查 手段，要“面对面”。 •将客户所提供信息与书面材 料和/或证明人所提供的信息 进行“交叉核”。
审贷委员会
· 初次接触
· 产品营销
申请决 定 是
· 贷款申请
结束
是
贷款条 件判断
否
· 汇报给微贷主 管
· 文件核对
· 申请信息录入 系统
判断客户是否符合贷款条件 – 年龄 – 行业经验 – 经营时间 – 经营位置（对于前往经办行主动 咨询的客户） – 企业产权结构 – 户籍及住房状况 – 征信记录 – 所需的必要资料 – 其他
贷款申请 – 借款申请人自行填写借款申请书并 签字 – 借款申请人配偶（若有）在借款申 请书上签字 – 借款申请人及配偶（若有）填写征 信查询授权书 – 借款申请人及其配偶（若有）提供 身份证原件及复印件
2、贷款评估 （1/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
11
企业贷款项目的类别及特点
按货币种类划分: （1）人民币贷款 ;（2）外汇贷款。 按贷款期限划分: （1）短期贷款;（2）中期贷款;（3）长期贷款。 按贷款用途划分: （1）固定资产贷款;（2）流动资金贷款;
（3)并购贷款; （4）房地产贷款; (5)项目融资 按贷款经营模式划分:（1）自营贷款;（2）委托贷款;