银行信贷业务的建议

一、XX银行县级行开展信贷业务的优势

（一）XX银行县级行具有点多面广的网络优势，特别是在国有商业银行没有覆盖的农村市场网点众多。截至目前，河源大多乡镇都设有邮政所代理XX银行业务，具有国有商业银行所没有的网点优势。

（二）相对于其他金融机构，XX银行具有没有不良资产包袱的优势。成立一年多来的XX银行产权结构明晰，长期“只存不贷”的经营方针使得XX银行没有不良资产的包袱，支行轻装上阵，在农村金融领域竞争中有着明显的优势，能充分满足农民的信贷需求，成为县域服务“三农”的生力军。

（三）大力推广信用村建设新模式，信贷业务拓展空间大。XX银行涉足信贷业务晚，时间短，有其它商业银行和农村信用社信贷业务的铺垫，信贷业务发展空间巨大。该县支行信贷部与信用村建立定期联系制度，配合实施政府服务“三农”的金融方针政策，结合自身实际，稳健开展小额贷款业务，积极推广信用村信贷建设新模式，有效支持农村经济建设、支持农村特色产业发展、解决农民生产经营融资问题，稳步推进信贷业务顺利开展。

（四）充分发挥优势，服务周全到位。支行借鉴其它商业银行已经开办多年的成熟业务操作程序和管理经验，利用小额质押贷款在农村有全面强势增长的需求态势和其发展空间、潜力大，风险控制相对简单等有利优势，主要为农村提供信贷服务，既可以直接解决农户的信贷需求，增加邮政储蓄资金服务“三农”的力度，也逐渐成为基层邮政储蓄机资金运用的有效途径。

二、邮政储蓄银行开展信贷业务中存在的问题

（一）内控管理制度薄弱，风险控制机制尚处于探索阶段。邮政储蓄银行虽然于2008年挂牌成立，但由于改革不彻底，XX信贷业务缺乏独立性，加之缺乏信贷业务从业经验，审贷未严格分离等，容易出现工作漏洞，产生信贷风险，这些都不利于信贷业务的有效开展。

（二）贷款制约因素多，严重制约了信贷业务的快速发展。邮政储蓄银行在开展小额信贷业务时，为防范高风险的发生，只受理辖内邮政储蓄机构的未到期定期存单，而对国债、金融机构存单、保险单和股权证等质押物不受理，加之对抵押担保类贷款利率定价太高，比农村信用社同类贷款利率高出三到四个百分点，对广大农户来说贷款利率过高，势必产生不贷或少贷的思想，从而制约了其信贷业务的开展。

（三）宣传力度不够，影响县域群众对XX银行信贷新业务的认知度。XX

银行在广大农村，其营业网点与农村信用社相当，但由于农村信用社长期立足“三农”、服务“三农”，在农村开展信贷业务早，农户认知度高，而XX银行开办信贷业务晚且时间较短，对相关政策宣传不够，导致社会认知度较低，直接影响到县域信贷业务的拓展。

（四）员工业务素质较低，专业信贷人员缺乏。长期以来，XX银行“只存不贷”的经营模式，致使邮政储蓄机构金融管理、贷款营销等方面的业务人才严重匮乏，加之现有员工大部分没有经过正规的金融学习培训，难以胜任银行财务核算、资金运作、成本控制等业务工作，制约了XX银行信贷业务的全面开展。

三、对拓展XX银行信贷业务的工作建议

（一）强化内控制度建设，加强风险防范体系建设。XX银行应主动适应新形势的需要，加快机构改革步伐，保证XX银行业务的独立化和专业化，更好地发挥县域金融支农力度，为此，XX银行必须健全完善风险管理机制，建立信用风险识别和监测体系，对信用风险持续动态监控，提升风险管理能力。

（二）大力发展小额抵押担保贷款，积极拓展信贷新产品。在适当扩大质押范围，大力发展小额质押贷款的同时，XX银行应进一步创新邮政储蓄资金的运用方式，积极发展信用贷款、抵押担保贷款等多种形式的信贷业务，扩大邮政储蓄资金运用范围，为社会主义新农村建设提供强有力的信贷支持。

（三）加大宣传工作力度，提高县域群众对XX银行信贷新业务的认知度。以农村地区为业务宣传重点，通过组织宣传流动车、发放宣传材料、设点咨询、媒体广告等多种形式，广泛宣传XX信贷业务优势和信贷新品种，提高群众对邮政储蓄信贷业务的认知度，稳步提高XX信贷的业务量，扩大信贷业务在县域的服务。

（四）加强人才队伍建设和业务培训力度，提高员工整体素质。积极引入正向激励和反向约束机制，借鉴商业银行人才培训经验，制定长远培训规划和长效学习机制，组织员工参加业务培训和知识竞赛，提高员工信贷专业技能和金融综合业务水平，强化风险意识，促进XX银行信贷业务又好又快发展。