商业银行经营风险与内部控制
商业银行内部控制与操作风险控制分析
商业银行内部控制与操作风险控制分析商业银行是金融系统中的重要组成部分，其发挥着为广大客户提供融资、支付、储蓄和投资等服务的作用。
然而，商业银行在运营过程中也存在各种风险，其中包括内部控制风险和操作风险。
本文将从两个方面进行分析。
商业银行内部控制风险是指在银行业务活动中出现的由于人、制度、流程、信息技术等方面的因素所导致的错误、疏忽、不当或违法行为，进而导致银行的经济损失或遭受名誉损失。
1. 风险管理机制不健全风险管理机制是商业银行内部控制的重要一环。
若商业银行缺乏健全的风险管理机制，将会导致风险管理防范经验不足，任意决策、追求超额利润，造成内部管理混乱、社会声誉受损。
因此，商业银行应当建立健全的风险管理体系，规范风险管理制度，保证风险管理的科学性、规范性、有效性。
2. 人员管理及业务操作不规范银行工作人员的规范操作是商业银行内部控制风险管理的重要环节。
如果银行工作人员缺乏规范操作经验、操作不规范，就会增加银行的内部控制风险。
商业银行应加强对员工培训，加强对员工生产操作的监管，建立风险监测和管理机制，确保银行人员所有操作符合业务规范及银行的内部审稿要求，规避潜在的风险。
3. 内部审计监管不足商业银行的内部审计部门应定期对银行风险管理制度进行审计，加强对银行内部各个部门的审计监管。
如银行的内部审计部门不能及时的发现内部控制方面的问题而导致银行内部控制风险失控，则将增加银行内部控制风险，也会增加银行遭受损失的风险。
因此，商业银行的内部审计机构应加强对各个部门、业务的审计管理，及时发现问题并提出整改建议。
操作风险是商业银行风险管理中存在的一个比较突出的问题，其表现形式很多，通常包括错误、疏忽、欺诈、恶意行为等方面。
为有效管理和控制操作风险，商业银行应采取如下措施：1. 业务流程规范化商业银行应将重要的业务流程规范化，确保操作规范、操作流程清晰，避免银行员工在操作过程中疏忽，导致银行经济损失。
业务流程规范化的实施可以通过进行员工的培训、对业务流程的规范化管理来达到。
商业银行经营风险和内部控制
商业银行经营风险和内部控制引言商业银行作为金融机构，承担着储蓄、贷款、支付和其他金融服务的角色。
然而，在日常经营过程中，商业银行面临着各种经营风险，这些风险可能给银行和其客户带来财务损失甚至系统性风险。
因此，商业银行必须通过内部控制机制来管理和控制这些风险，以确保其稳健经营并保护利益相关方的利益。
1. 商业银行经营风险的种类商业银行面临的经营风险包括但不限于以下几种：a. 信用风险信用风险是商业银行最主要的风险之一。
当客户无法按时偿还贷款或债券利息时，商业银行可能面临损失。
为了控制信用风险，商业银行必须进行严格的信用评估和监控，确保借款人具有还款能力并建立适当的担保措施。
b. 利率风险利率风险是商业银行面临的另一个主要风险。
由于商业银行通常会以较低的利率借贷，但以较高的利率存款，因此利率波动可能导致银行的利润受到影响。
为了管理利率风险，商业银行需要制定有效的利率风险管理策略，例如利率互换和利率期权等工具。
c. 流动性风险流动性风险是指商业银行在面对大额提款、资金供给不足或市场异常情况下无法及时偿还债务或支付责任的风险。
为了管理流动性风险，商业银行需要建立充足的流动性储备金、制定流动性管理策略，并与其他金融机构建立流动性紧急融资协议。
d. 市场风险市场风险是指由于市场价格、利率和汇率等的波动导致商业银行投资组合价值下降的风险。
为了管理市场风险，商业银行需要进行风险测量和监测，并采取适当的对冲和风险分散策略。
操作风险是因为内部流程、系统或人为因素导致的错误、失误或不良行为所产生的风险。
为了管理操作风险，商业银行需要建立健全的内部控制机制，并采取适当的培训和监控措施，以减少操作风险的发生。
2. 商业银行内部控制的重要性商业银行内部控制是指为达到其经营目标、保护资产和利益相关方利益而建立的一系列程序、政策和控制措施。
内部控制的目的是确保商业银行的经营活动合规、有效和高效，并防止和减少风险的发生。
a. 保护资产商业银行的资产是其经营和生存的基础。
商业银行的风险管理和内部控制制度包括哪些内容
商业银⾏的风险管理和内部控制制度包括哪些内容商业银⾏是能够吸收各种存款的银⾏，和⽤其所吸收的各种存款发放贷款，在⽀票流通和转帐结算的基础上，贷款⼜派⽣为存款，增加了商业银⾏的资⾦来源。
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商业银⾏的风险管理和内部控制制度包括哪些内容《商业银⾏法》第59条规定：“商业银⾏应当按照有关规定，制订本⾏的义务规则，建⽴、健全本⾏的风险管理和内部控制制度。
”商业的各项业务都具有很⼤的风险性，特别是贷款业务，如果管理不严格，制度不完善，商业银⾏的经营安全就会受到威胁，可能导致信⽤危机的产⽣。
所以商业银⾏必须建⽴、健全完善、严格的风险管理和内部控制制度。
《信贷资⾦管理暂⾏⽅法》规定，商业银⾏应建⽴健全贷款审查审批制度、完善信贷风险准备制度等。
为此，商业银⾏要根据国务院银⾏业监督管理机构和中国⼈民银⾏的规定，建⽴起贷款责任制和资产风险管理制度，对贷款企业要建⽴科学规范的信⽤评级制度，对各类新增贷款和投资项⽬要认真进⾏市场调查和预测，进⽽确定资⾦投向和调整结构的着⼒点。
此外，要建⽴贷款“三查”、岗位分离和审贷职能分离制度，健全贷款制约机制。
要积极利⽤现⾏的呆帐准备⾦制度，尽快将呆帐核销⼯作开展起来，⼒争使每年提取的呆帐准备⾦能按规定⽤于呆帐贷款的核销，防⽌风险积累。
要实⾏国际通⾏的风险度管理办法，参照巴塞尔协议，⽤量化指标预测和评估各类贷款风险度，据以作为考核贷款质量、划分贷款审批权限的依据。
商业银⾏的内部管理制度涉及以下内容：(1)业务管理制度。
即要求商业银⾏贯彻实施其业务活动规则，包括建⽴、健全储蓄利率管理制度;建⽴抵押贷款的保证贷款制度;资产负债⽐例管理制度;加强建⽴经营效益的考核制度;建⽴各项会计结算管理制度。
以使商业银⾏的各项业务符合安全性、流动性、效益性的原则。
(2)建⽴现⾦管理制度，即商业银⾏根据的授权，对开户单位的现⾦收付活动，即对使⽤现⾦的数量和范围进⾏控制和管理制度。
现代商业银行的风险管理与内部控制管理
现代商业银行的风险管理与内部控制管理课程背景：目前随着商业银行体制.机制不断创新，风险防控体系建设不断加强，风险防控能力不断提升。
但银行部分基层机构在业务操作中暴露出来的违规问题和风险隐患仍然比较突出，银行内部经营的潜在风险更多地体现在基层机构日常业务操作过程中。
如何有效地防范风险.降低发案率，合规经营，是金融管理人员需要认真面对的一项长期而艰巨的任务。
因此，加强基层机构风险管理，强化风险监控检查机制，实现防范案件关口的前移。
在银行上下积极营造风险管理文化氛围，将合规文化理念潜移默化地传达给每位员工，并需求每位员工牢固树立风险管理意识，是防范和化解金融风险的重要手段和措施。
课程收益：■通过学习，掌握集中在基层的风险管理和案件防范知识体系管理■掌握基层管理者在风险管理和案件防范中的责任■掌握基层机构储蓄存款.国内支付结算.银行卡业务.现金出纳业务.清算收付业务.安全保卫等风险管理和案件防范知识■通过案例分析，总结经验教训，避免同类案件的再次发生，并内化日常管理员工授课方式：课堂讲授+视频分享+案例分析+小组讨论课程时间：1天，6小时/天授课对象：支行行长.运营主管.主办.业务经理以及其他相关人员课程大纲第一讲：储蓄存款业务的风险管理与案件防范一.重要空白凭证.有价单证管理的案件与风险防范1.重要空白凭证.有价单证管理的案件及分析2.重要空白凭证.有价单证管理的措施和对策（1）基层柜面管理（2）业务部门管理（3）基层行管理二.办理存款业务时的案件与风险防范1.办理存款业务的案例及分析2.办理存款业务时的风险防范措施（1）基层柜面管理（2）基层机构负责人三.储蓄存款挂失业务的案件与风险防范1.储蓄挂失业务的案例及分析2.储蓄存款挂失业务的风险防范措施四.办理取款业务时的案件与风险防范1.办理取款业务的案例及分析2.办理取款业务时的风险防范措施五.印章.密码管理中的案件与风险防范1.柜员密码管理的案例及分析2.印章.密码的风险防范措施六.尾箱管理中的案件与风险防范1.尾箱管理的案件与分析2.尾箱管理的风险防范措施第二讲：银行卡业务的风险管理与案件防范1.银行卡业务的案件与分析2.银行卡业务风险与案件的防范措施与对策第三讲：现金出纳业务的风险管理与案件防范1.现金出纳业务中违法犯罪分子作案的主要手段2.现金出纳业务风险点3.现金出纳业务案例与分析4.出纳现金业务风险与案件的主要防范措施第四讲：商业银行网点安全与风险防范1.营业网点的案件与风险防范a) 营业网点安全的风险点b) 案例分析2.营业网点的安保与服务突发事件3.刑事案件类风险应对4.群体事件类风险应对5.人身损害类风险应对6.商业银行的补充赔偿责任7.银行免责与好意施惠行为8.应急预案演练第五讲：基层网点不合规案例与现象分析——剖析员工行为管理落地的迫切性1.全面认识商业银行基层机构风险管理2.常见基层机构发案的特点3.案例启示与思考视频启示：人性的思考案例一：一个真实的案例案例二：某市银行发生持枪抢劫案案例三：银行客户经理内外勾结案案例四：一位过失者的“忏悔”案例五：行为识别判断案例4.有效防范柜面业务操作风险的需求5.会计及临柜业务“四十禁”（运营人员）6.员工行为排查十大重点小结：“人”是商业银行经营的核心！第六讲：商业银行合规风险文化构建——规范银行员工行为的具体做法1.树立正确的人生三观2.强化合规意识，筑牢风险屏障3.风险文化构建1—至上而下的工程4.风险文化构建2—风险管理准则5.风险文化构建3—准则与执行6.风险文化构建4—嵌入每个业务部门7.风险文化构建5—合规管理技巧之共情与心理边界8.风险文化构建6—融入9.风险文化构建7—构建第七讲：构建风险文化树立全员风险意识1.风险文化的构建—至上而下的工程2.风险文化—风险管理准则（1）建立违纪违规举报准则（2）推行管理问责制（3）完善重要岗位人员监督与制约机制（4）员工行为排查（5）领导典范3.风险文化—准则与执行4.合规管理技巧—共情与心理边界5.培养合规“四种意识”文化结束语：讲师总结。
商业银行内部控制合规风险管理
商业银行内部控制合规风险管理商业银行内部控制合规风险管理一、引言内部控制合规风险管理是商业银行风险管理的关键环节之一，对于保障银行的正常运营和稳定发展至关重要。
本文将从内部控制、合规风险管理等方面分析商业银行内部控制合规风险管理的重要性，并提出相应的解决方案。
二、内部控制的定义与特点内部控制是指商业银行内部各个层面对运行过程中的风险进行有效控制和监督的管理体系。
内部控制的特点有以下几点：1. 规则性：内部控制必须依据一定的规则和制度，按照规定的程序和方法进行操作。
2. 综合性：内部控制包括商业银行各部门、各环节和各职能的控制，形成一个完整的控制链条。
3. 风险导向：内部控制应该以风险为导向，通过对风险的识别、评估和控制，确保风险的合理化和最小化。
三、合规风险管理的重要性合规风险是商业银行面临的重要风险之一，一旦发生合规风险，将给银行带来巨大的损失，甚至可能导致银行的倒闭。
因此，合规风险管理对于商业银行的经营和发展至关重要。
1. 保护银行声誉：合规风险的发生会对银行的声誉造成极大的影响，损害银行在市场中的形象和信誉。
2. 防范法律风险：合规风险管理可以帮助银行尽早发现并遵守相关的法律法规，避免法律风险的发生。
3. 提高管理效能：合规风险管理有助于促进银行各部门间的沟通和协作，提高整体管理效能，降低内部管理风险。
4. 提升风险担当能力：合规风险管理是商业银行风险管理的重要组成部分，能够提升银行内部对风险的识别、评估和应对能力。
四、商业银行内部控制合规风险管理的挑战与解决方案商业银行内部控制合规风险管理面临以下挑战：1. 多元化的风险类型：商业银行经营活动面临着市场风险、信用风险、操作风险等多种风险，需要建立全面的内部控制合规风险管理体系。
解决方案：建立健全的风险分类和识别机制，并制定相应的控制措施和应对策略。
2. 增加的合规要求：随着金融市场的不断变化和相关法律法规的不断完善，商业银行面临越来越多的合规要求，对内部控制合规风险管理提出了更高的要求。
商业银行内控制度的重要性与风险防范
按照内部控制制度的具体要求，商业 银行要及时进行内部控制制度的相关测 试，根据测试的结果总结出自己组织的不 足之处并提出相应的解决措施，让银行内 部的控制能够做到更严格更有效,内部控 制的评价和监督是提高我国内部控制制 度的有效手段，在评价中找到制度的不足 之处，进一步的完善内控制度。但是，我国 商业银行目前在很大程度上都忽视了内 部控制的监测系统或者是很多银行根本 就缺少这个监测系统，只重视内容上的控 制而不重视控制反馈,让商业银行的内控 制度终归还是无法体现出应有的价值，只 是空有这些控制监督的制度而没有实际 的落实到深处，金玉其外败絮其中，受到 损害的就只有自己。另一方面，我国的商 业银行的考核评价系统大多是以一个目 标为基础，然后基于对于目标的考虑只总 结出是否满足目标,而不是对于目前商业 银行内部控制制度现状的考核，这种实际 上是目标控制的短期行为。短期行为对于 银行的实际内容没有什么促进作用，只是 做足了表面功夫，并没有落到实处，预期 目标和实际目标之间有很大的差距，如果 只是以完成预期目标为中心其实就是没 有评价，没有什么实际作用。
四、总结 综上所述，我国商业银行的内控制 度以及风险防范目前做的不够好，还存 在着很多的不足之处，但是如果将银行 内部结构进一步完善，把现在的金融业 务以及产品再进一步的扩展，为人们提 供更好的金融服务，另外监督以及评价 制度也要不断的完善，只有这样，我国商 业银行的内控制度才能进一步的不断完 善从而为人们带来更多利益，促进我国 经济的不断发展。 参考文献：
一、商业银行内控制度现状概述 商业银行中最重要的制度就是内部 控制制度。内部控制制度作为最重要的一 项制度也是很早提出来的一项制度,虽然 这项制度经历的时间很长,也经过了一些 相应的变革，但是仍然存在问题。当前银 行内控制度优先于其他制度的意识已经 变得更加显著，这让内控环境得到了很 好的改善还没有出现大面积的违规现 象，但是一些小的违规现象仍然存在，要
银行的风险控制与内控
银行的风险控制与内控随着经济的发展和金融市场的繁荣，银行不可避免地面临各种风险。
为了保护银行自身利益和客户资金安全，银行必须实施有效的风险控制和内控措施。
本文将探讨银行的风险控制与内控，以及其在保障金融安全方面的重要作用。
第一节：风险控制银行作为金融机构，面临多种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等。
为了降低这些风险对银行的影响，银行需要采取一系列措施来进行风险控制。
首先，银行应建立完善的风险管理制度，包括设立专门的风险管理部门，制定相关风险管理政策和流程，并进行风险评估和监测。
这样可以及时发现和应对各类风险，并保障银行的健康发展。
其次，银行需要进行合理的风险定价和风险分散。
通过为不同风险项目定价，银行可以合理衡量风险与收益，控制资产负债风险。
同时，银行还需要进行风险分散，即将风险分散到不同的资产类别和地区，以降低单一风险对银行的冲击。
第二节：内控内控是指银行为实现管理目标和业务目标，保障资金安全和业务的规范运行而实施的一系列控制措施。
银行的内控涵盖了组织结构、风险管理、合规管理、内部审计等方面。
首先，银行应建立健全的内部控制体系。
包括明确的组织架构、职责划分，明确的决策层级和审批流程，确保业务运作的规范性和高效性。
其次，银行需要严格遵守国家法律法规和监管要求，进行合规管理。
包括合规制度的建立和完善，合规风险的评估和控制，确保行为符合法律法规的要求，避免违规操作带来的风险。
此外，银行还需要进行内部审计，对风险管理和内控措施进行监管和评估。
通过内部审计，可以发现和纠正内部管理不合规或存在的风险隐患，确保银行业务的正常运行和发展。
结论在金融市场的不断发展和变化中，银行面临着各种风险。
通过有效的风险控制和内控措施，银行能够降低风险对业务和利益的影响，保障金融体系的稳定和安全。
因此，银行的风险控制与内控是保护银行自身和客户利益的重要手段，也是银行可持续发展的关键要素。
需要注意的是，风险控制与内控在不同银行和不同国家可能存在差异，同时也需要与实际情况相结合，确保措施的有效性和适应性。
商业银行风险与内部控制
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掌握商业银行风险的含义、成因、类别； 了解风险管理方法； 了解商业银行内部控制。
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2
第一节 商业银行风险 第二节 商业银行风险度量 第三节 商业银行的内部控制
动所带来的风险。
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13
利率风险是由于市场利率波动造成商业银行持有 资产的资本损失和对银行收支的净差额产生影响 的金融风险；
利率风险产生的根本原因在于商业银行资产负债 结构、数量和期限的不匹配；
利率风险的直接原因——利率波动产生的原因： 宏观经济环境、中央银行的货币政策、国际金融 市场等。
经营中断和系统出错（Business Disruption & System Failure）： 例如软件或者硬件错误、通信问题以及设备老化。
涉及执行、交割以及交易过程管理的风险事件（Execution Delivery & Process Management）：交易失败、过程管理出错、与合作伙 伴、卖方的合作失败。例如交易数据输入错误、间接的管理失误、未 经批准访问客户账户等。
中国农业银行包头 －
分行
2004.6
1149万元
银行工作人员与社会人员相互串 通、勾结作案，挪用联行资金、 虚开大额定期存单、办理假质押 贷款、违规办理贴现、套取银行 信贷资金，谋取高息。
1990
中国工商银行南海 －
支行
2003
2002 中国工商银行上海 － 外高桥保税区支行 2003.6
商业银行内部控制措施
商业银行内部控制措施：
商业银行的内部控制措施主要包括以下几个方面：
1.内控制度：商业银行需要建立完善的内控制度，明确各岗位的职责和权限，确保业
务操作有章可循。
2.风险识别：商业银行需要建立风险识别机制，及时发现和评估潜在的风险，为业务
决策提供依据。
3.信息系统：商业银行需要建立完善的信息系统，确保信息的准确性和完整性，防止
信息泄露和篡改。
4.岗位设置：商业银行需要合理设置岗位，确保不相容职务相分离，降低内部风险。
5.员工管理：商业银行需要加强员工管理，提高员工素质和职业道德水平，防止员工
违规操作。
6.授权管理：商业银行需要建立完善的授权管理制度，确保各级管理人员在授权范围
内行使职权，防止越权行为。
7.会计核算：商业银行需要加强会计核算管理，确保会计信息的真实性和准确性，防
止财务舞弊。
8.监控对账：商业银行需要建立完善的监控对账机制，确保各项业务的账目清晰、准
确，防止账目混乱和错误。
9.外包管理：商业银行需要加强外包管理，确保外包服务的质量和安全性，防止外包
服务带来的风险。
10.投诉处理：商业银行需要建立完善的投诉处理机制，及时处理客户投诉和纠纷，提
高客户满意度。
商业银行内部控制合规风险管理
如贷款通则、储蓄管理条例、三办法一指引、外汇管理规定、授信工作指引、内部控制评价 试行办法、风险监管核心指标、市场风险管理指引、操作风险管理指引、反洗钱管理办法等
☆行内的产品、业务流程规定，管理规定
如个人存款、贷款、信用卡、电子银行产品、票据、等产品的规定，会计核算业务流程和劳 动纪律等管理规定
合规风险特性、种类及产生原因、后果
1、商业银行合规的特性： ☆强制性 ☆劝诫性 ☆内部约束性
2、合规风险的种类： 按管理流程分 ☆非流程风险 ☆流程环节风险 ☆控制流程派生风险
按是否知情分 ☆主动违规 ☆无知违规
3、合规风险产生的原因： ☆业绩压力 ☆监督滞后 ☆考核缺位 ☆问责乏力
4、合规风险产生的后果 ☆法律制裁 ☆监管处罚 ☆财务损失 ☆声誉风险
合规风险控制措施
◆建设合规风险管理体系
合规风险管理环境
合规 风险 管理
内部 控制 管理
合规风险管理目标与政策制定 合规风险监测与识别 合规风险评估 合规风险应对
合规 风险 信息 处理 报告
合规 风险 管理
后评价和持续改进
合规风险管理体系结构图
合规风险控制措施
一、商业银行合规风险管理职责体系建设
◆设置独立的合规组织架构
• 作为经营货币的企业，商业银行高负债运营的特 性注定了商业银行所具有的操作风险本质，因此 具备较强的操作风险防范和控制能力就成为商业 银行长期持续健康发展的前提；
• 而“操作风险控制和防范”正是内部控制要解决的问 题。
二、
商业银行内部控制要素
1 商业银行内部控制系统
商业银行内部控制是一个系统
☆广义上还包括：
企业的社会责任、伦理道德、职业操守等道德规范
浅谈银行经营风险及其内部控制
发 展 过 程 中的 一 个主 要 经 济 体— — 商 业 银 行 。作 为 整 个 市 场 经 济 的 重 要 组成 部 分 ， 占据 着非 常 大的 地 位 ， 国 家 虽 然 已 经 制 定 了一 些 相 关 的 规 章 制度 对 商业 银 行 进 行 管理 。 但 对 于 商业 银 行 面 临 的风 险 ， 无 法 从 根 本
以创 造 出最 大 的 经 济 价 值 与 社 会 价 值 。 关键词： ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 业银 行 经 营风 险 内部 控 制
在 构 建 内部 控 制 的 体 系 中 ， 对 于构 建 的 内容 框 架 没 有 概念 。 甚 至 不 知 道 怎 样 去 构 建 。 这对 银行 的发 展 而 言 是 很 不 利 的 。
（ 五） 缺 乏 内部控 制 评 审机 制
一
一
般来说 ， 商 业 银 行 经 营 的 风 险具 有 隐蔽 性 和传 播 性 。 不 容 易 被及
时发现和控制 ， 只 有 通 过科 学 完 善 的 商业 银 行 的 内部 控 制 ． 才 能 大 大 降 低其风险性 ， 从 根本 上 来 说 ． 商业 银 行 进 行 内 部 控 制 的 最 根 本 原 因就 是 对 银 行 在 发 展运 营 过程 中 存在 的 风 险 进 行 有 效 的 预 防 ．而 对 于 不 同 的 商 业 银 行 因 自身 实 际情 况 的不 同 ． 在 进 行 选 择 内 部 控 制 制 度 的过 程 中 ． 也 需 要进 行 具体 细分 ， 进 而健 全 和 完 善 内部 控 制 制 度 ， 这 样 才 能 最 大 化 的 发 挥 出 商业 银 行 内部 控 制 制 度 的价 值 ， 实 现银 行 整 体 利 益 的 最 大 化 ，
商业银行经营学(第六版)教学课件第十三章 商业银行经营风险和内部控制
二、内部控制的类型
按技术划分的控制类型
事前控制、同步控制、事后控制
按功能划分的控制类型
业务控制、财务控制、会计控制和审计控制、 物品控制、人事控制、组织控制
按控制范围划分的控制类型
经营业务控制、内部财务会计控制
32
三、商业银行内部控制的方法
银行风险的控制法
分散风险、抑制风险
银行风险财务法
借入流动性策略
通过借入足够的流动性资产来满足其流动性需求的做 法
37
二、信贷风险管理
企业流动资金贷款风险管理
信用调查和分析 信用决策 银行信用追踪 收账
消费贷款风险管理
信用分析的资料来源 信用分析的评分系统 信用决策
38
二、信贷风险管理
不动产贷款风险管理
商业不动产贷款风险管理
10
第二节 商业银行风险预测
一、调查分析 二、风险识别 三、银行风险的预测
11
一、调查分析
银行的营业环境分析 银行的管理环境分析 银行的地位分析
12
二、风险识别
银行经营环境引发的风险的识别 银行管理环境引发的风险的识别 银行在金融系统中的地位引发的风险的识别 银行债权人的法律地位引发的银行风险的识别 银行所有权及法律地位引发的风险的识别
微观经济环境，行业竞争、市场风险及法律条 文的变更等
商业银行风险源于经营策略及管理水平
5
三、银行风险的类别
流动性风险 利率风险 信贷风险 投资风险 汇率风险 资本风险
6
三、 商业银行风险的类别
1. 流动性风险 (liquidity risk)
流动性风险是指商业银行没有足够的现金来弥补客户取 款需要和未能满足客户合理的贷款需 求或其他即时的现 金需求而引起的风险。
商业银行的风险管理与内部控制
商业银行的风险管理与内部控制商业银行作为金融机构，承担着经济发展中重要的角色，其风险管理与内部控制的健全与否直接关系到金融系统的稳定和经济的可持续发展。
本文将从风险管理和内部控制两个方面，探讨商业银行在风险管理与内部控制方面的重要性以及相关策略与实施。
风险管理在商业银行中的重要性无可忽视。
商业银行经营过程中面临的风险包括信用风险、市场风险、操作风险等多种类型。
其中信用风险可能是最为关键的，因为商业银行的主要业务就是信贷业务。
对于信用风险的管理，商业银行需要建立完善的风险评估和审批流程，严格把关贷款的发放，确保风险可控。
除信用风险外，商业银行还面临市场风险，即由于市场因素引起的利率风险、外汇风险等。
为了管理市场风险，商业银行需要建立起一套科学的风险敞口监测和管理制度，灵活调整交易策略，减少市场波动对银行盈利的不利影响。
操作风险是商业银行普遍存在的风险，涉及到内部人员、管理流程、信息系统等多个方面。
商业银行需要通过建立健全的内部控制制度，确保操作风险的最小化。
内部控制的重要性不容忽视，它是管理层向股东和监管机构承诺，以保障银行的稳定运营的重要手段。
内部控制的建立需要从战略层面、风险管理层面、运营管理层面等多方面入手。
首先，管理层需要对银行的风险承受能力进行充分的评估，确保银行的可持续经营。
然后，应制定出相应的内部控制制度和政策，确保各部门和各层面的内控措施得到有效推行。
同时，银行应建立健全的内部审计和风险监测机制，定期进行内部控制的评估与改进。
除了内部控制，商业银行还需要建立起风险管理体系。
该体系包括风险管理的策略制定、风险定位和风险限额的确定、风险监测和风险报告等。
风险管理体系的建立需要以风险管理委员会为核心，由市场风险、信用风险、操作风险等相关部门进行协调合作。
同时，商业银行还需采用先进的风险评估模型和监测工具，及时发现和控制风险。
对于商业银行来说，风险管理与内部控制并非一次性的任务，而是一个长期持续的过程。
商业银行经营风险与内部控制
商业银行经营风险与内部控制商业银行是一种以经营生产性资金为主要资金来源，以存款业务为主导，以信贷、银行间资金市场和国际金融市场业务为主要经营领域的金融机构。
经营风险是指商业银行在业务活动中面临的各种不确定因素和潜在威胁，可能对银行的经营业绩和资金安全造成损害的风险。
内部控制是指商业银行依靠内部机制和手段，在经营活动中使风险控制在合理范围内，保障资金安全和经营业绩的稳定的制度和工具。
商业银行经营风险和内部控制密切相关，下面将对两者进行详细阐述。
商业银行经营风险的主要类型包括信用风险、利率风险、流动性风险、市场风险、操作风险、声誉风险等。
其中，信用风险是商业银行最主要的风险之一。
商业银行主要通过贷款业务获取利润，而贷款业务本质上就是信用交易，在信贷活动中存在借款人违约的风险。
利率风险是指商业银行资产负债管理中由于利率变动对其产生的回报、风险和净值的不确定性。
流动性风险是指商业银行在资金供求过程中可能面临的交割风险和流动性危机。
市场风险是指商业银行在证券、外汇、利率等市场价格波动下可能出现的损失。
操作风险是指商业银行在各类业务操作中可能面临的错误和失误的风险。
声誉风险是指商业银行可能因为经营风险的暴露而导致声誉受损、客户流失等的风险。
商业银行内部控制是指商业银行依据法律规定、监管要求和管理理念，通过建立健全的内部组织结构、制定明确的权限和责任制度、开展有效的内部监督和检查等机制，预防和控制风险，保护银行资产安全、服务质量和客户利益的制度和措施。
内部控制主要包括风险管理、内部监控和内部审计。
风险管理是商业银行对经营风险进行认识、评估和控制的过程，包括风险管理目标的确定、风险管理政策的制定、风险管理规程的建立等。
内部监控是指商业银行通过建立内部控制框架和综合风险管理体系，以及通过监测和评估各种风险因素、风险事件的发生和风险程度的变化等，及时发现和纠正可能对银行经营带来威胁的情况。
内部审计是指商业银行依靠内部审计人员对经营活动、财务状况、内部控制、风险管理及信息技术系统的有效性、合规性和经济性进行独立评估和鉴别。
商业银行存在的风险及规避风险的方法
商业银行存在的风险及规避风险的方法一、商业银行存在的风险商业银行作为金融机构，在运营过程中面临着各种风险，主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和法律风险等。
1. 信用风险：商业银行的主要业务之一是贷款业务，贷款风险是商业银行面临的主要风险之一。
当借款人无法按时偿还贷款本息，或者违约时，商业银行将面临信用风险。
2. 市场风险：商业银行在进行投资和交易时，面临市场价格波动带来的风险。
包括利率风险、汇率风险、股票价格波动等。
3. 流动性风险：商业银行需要保持足够的流动性，以满足客户的存取款需求。
当客户大量提取存款或者市场流动性不足时，商业银行将面临流动性风险。
4. 操作风险：商业银行的运营过程中可能浮现的内部操作失误、人为疏忽、系统故障等问题，都会给银行带来操作风险。
5. 法律风险：商业银行需要遵守各种法律法规，如果违反法律法规，将面临法律风险。
二、规避商业银行风险的方法为了规避商业银行面临的各种风险，银行可以采取以下方法：1. 建立健全的风险管理体系：商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险监控、风险预警和风险控制等环节。
通过科学的风险管理体系，可以及时发现和应对各种风险。
2. 加强信用风险管理：商业银行应加强对借款人的信用评估，建立科学的贷款审批流程，确保贷款风险可控。
同时，可以通过建立风险准备金、购买信用保险等方式来规避信用风险。
3. 多元化经营：商业银行应通过多元化经营来分散风险。
不仅要发展传统的贷款和存款业务，还可以拓展其他业务领域，如投资银行业务、信托业务等，以降低单一业务风险。
4. 加强流动性管理：商业银行应合理管理自身的流动性风险。
可以通过建立流动性风险管理指标、建立流动性应急计划等方式来应对流动性风险。
5. 强化内部控制：商业银行应加强内部控制，防止操作风险的发生。
可以通过建立健全的内部审计制度、加强员工培训等方式来提高内部控制水平。
6. 遵守法律法规：商业银行应严格遵守各种法律法规，确保合规经营。
银行内部控制与风险管理主要措施
银行内部控制与风险管理主要措施
银行内部控制与风险管理的主要措施包括以下几个方面：
1. 制定和实施有效的内部控制制度：银行应建立健全的内部控制制度，包括明确的组织结构、责任分工、内部审计、风险管理和合规监督等方面的制度和政策，确保各项业务活动符合法律法规和公司政策。
2. 风险识别与评估：银行需要建立风险识别与评估机制，通过对业务活动的风险进行全面的识别和评估，包括市场风险、信用风险、操作风险等，以便及时采取相应的控制措施。
3. 风险控制与防范：银行应建立相应的风险控制措施，包括风险限额、风险分散、风险监测和预警机制等，以保证风险在可控范围内。
4. 内部审计与监督：银行应建立独立的内部审计部门，进行全面的审计和监督，确保业务活动的合规性和风险控制的有效性。
5. 员工教育培训：银行需要加强员工的风险意识和内部控制意识，通过组织培训和知识普及活动，提升员工的专业素质和风险管理能力。
6. 外部监管与合规要求：银行需要主动配合监管机构的监督，遵守各项法律法规和监管规定，确保合规经营。
7. 信息技术安全：银行应建立健全的信息技术安全体系，包括网络安全、数据保护、系统备份和恢复等，以防范信息泄露和黑客攻击等风险。
这些主要措施能够帮助银行有效地管理风险，保护客户资金安全并维护金融市场的稳定运行。
银行在实施这些措施时需要加强管理和监督，不断完善内部控制制度，适应金融市场的变化和发展。
银行风险管理与内部控制
银行风险管理与内部控制银行作为金融系统的重要组成部分，承担着金融中介、风险管理和信用中介等多重职能。
在金融业务的发展过程中，银行面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，银行风险管理和内部控制成为确保银行健康持续发展的重要手段。
一、银行风险管理银行风险管理是指银行通过建立一系列风险管理措施，识别、评估、监控和控制各种风险，并及时作出相应的决策和调整，以保护银行资产、减少损失并维护银行的稳定运营。
银行风险管理主要包括以下几个方面：1. 信用风险管理：信用风险是银行面临的最主要风险之一，指的是借款人或交易对手无法按时偿还债务或履行合约的潜在风险。
银行应加强信用评估和审查，建立适当的信用风险管理措施，如制定借贷政策和授信标准、建立风险分析模型等，以降低信用风险。
2. 市场风险管理：市场风险是银行在金融市场交易中面临的风险，包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
银行应加强市场风险监测和测量，制定风险管理政策和流程，建立市场风险控制限额和敞口管理机制，以保证资产价值和收益。
3. 操作风险管理：操作风险是银行由于内部失误、系统故障、欺诈行为等原因所面临的风险。
银行应建立完善的内部控制系统，规范业务流程，加强员工培训和监督，提高操作风险的防控能力。
4. 流动性风险管理：流动性风险是银行难以满足支付义务或债务偿付需要的风险。
银行应制定合理的流动性管理政策，确保足够的流动性储备，同时关注市场流动性变动，避免因流动性问题而导致的连锁反应。
二、银行内部控制银行内部控制是银行依据法律法规和相关规定，通过建立内部控制机构、流程和制度，对银行各项业务活动进行规范、监督和管理的过程。
银行内部控制主要包括以下几个方面：1. 内部控制环境：银行应树立风险意识，建立良好的内部控制文化，明确内控职责和行为规范，提高内控意识和责任感。
2. 控制活动：银行应建立适当的内部控制流程、制度和操作规程，确保业务流程的规范性、合规性和风险可控性。
商业银行经营风险与内部控制
通 过 对 商 业 银 行 经 营 风 险案 例 分 析 发 现 ． 大部 分 经 营 风 险 的 发 生 都 是 因 为银 行 内 部 控 制 系 统 对 经 营 风 险 变 化 反 应 迟 缓 造 成 的 。 主 要 体 现 在 两 方 面 ：一 方 面 是 商 业 银 行 内 部控 制 系 统 缺乏 提 前 预 防 风 险 的 措 施， 即 使 看 出经 营 环 兆 ； 不 能 将 内部 控 制 系 统 资 源 合 理 配 置 来 应 对 风 险 ． 当 经 营 风 险 发 生 时 表 现 出束 手无 策 。 另 一 方 面是 内 部控 制 系 统 设 置 过 于 分 散 ， 各 系 统 间 缺 乏 统一性 ， 只 靠独 立 的 控 制 部 门 无 法 有 效 应 对 经 营 风 险 ， 增 加 了风 险 出 现
在各个行业中 。 人 都 是 影 响 行 业 发 展 的直 接 因 素 ， 当然 在 商 业 银 行 的发展中也不例外。 所 以要 想 将 行 业 银 行 经 营风 险 降 到 最 低 。 就要 从 商 业 银 行 内部 控 制 人 员 素 质 道 方 面 着 手 。我 国 现 有 商 业 银 行 从 事 人 员 素
点。
关键词： 商业银行 经 营风险
内部 控 制
一
、
商 业 银 行 经 营风 险 与 内部 控 制 概 述
由于商业银行经 营风 险具有极强 的隐藏 性和传播性 ，因此加强银
行 内 部 控 制 能 够 有 效 降低 经 营 风 险 性 。 从某 种意义上说 ， 商 业 银 行 内部 控 制 根 本 目标 就 是 对 自身 风 险性 的 预 防 和 控 制 。 如 果 商 业 银 行 在 建 立 内部 控 制 系 统 时 ． 能够将各种 经营风险全部考虑 进去 ， 并 针 对 不 同 的 风 险类 型 制 定 合 理 的 内部 控 制 措 施 ， 那 么 当 经 营风 险 来 临 时 ， 内 部 控 制 系 统 就会 充 分 发 挥 出 作 用 。并 且 完 善 的 内 部 控 制 系 统 能 直 接 反 映 出 商 业 银行 的综合管理水平 ， 保证银行各项 活动稳定运行 。 二、 商 业 银 行 经 营 风 险与 内 部控 制 的 现 状 分 析
商业银行金融风险与内部控制
商业银行金融风险与内部控制随着金融市场的不断发展和金融产品种类的不断增多，商业银行面临着越来越多的金融风险。
金融风险是指金融机构在开展各种业务活动中所面临的各种风险。
它包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等。
商业银行必须通过完善内部控制机制来降低金融风险的影响。
内部控制是商业银行在开展业务活动过程中，为防范和减少各种风险而采取的一系列管理措施和方法。
它包括制度控制、流程控制、风险控制等方面。
通过内部控制，商业银行可以有效地预防和控制金融风险，提高运营效率，提高业务质量和客户满意度。
在此基础上，商业银行还需要建立完善的风险管理体系，对各类金融风险进行有效的管控。
商业银行的内部控制主要包括以下几个方面：一、制度控制制度控制是商业银行内部控制体系的基础。
商业银行应根据其业务特点和风险特征，制定相应的管理制度和规定。
这些制度和规定应当明确规定各类风险和责任，保证各级管理人员和员工都能够准确了解工作任务及工作流程，健全的制度控制可以彻底地解决恶意事件。
同时，商业银行的制度控制也应当与业务发展保持同步，及时修订和更新。
二、流程控制流程控制是商业银行内部控制体系的重要组成部分。
商业银行的各类业务活动必须遵循明确的流程控制，以确保业务操作稳健、安全、高效。
流程控制包括完善的风险预警和监控机制，及时发现和处理风险事件；健全的业务审批和结算控制机制，确保业务操作的合规性和安全性；以及严格的风险评估和管理机制，对各类风险进行及时跟踪和管理等。
三、风险控制风险控制是商业银行内部控制体系的核心。
商业银行必须建立完善的风险管理体系，对各类金融风险进行精细化管理。
风险控制应包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险。
商业银行应该根据其自身特点和业务特征，制定相应的风险管理政策和流程，建立完善的风险管理机制。
同时，商业银行还应开展各种风险测试和模拟，以评估和管理风险所导致的各种影响。
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第十三章：商业银行经营风险及内部控制一、商业银行风险的含义
含义
是指商业银行在经营活动中，因不确定因素的单一或综合影响，使商业银行遭受损失或获取额外收益的机会和可能性
基本要素
（1）、商业银行风险承受者
（2）、收益与风险的相关度
（3）、不确定因素
（4）、风险量度
二、商业银行风险的成因
（1）、商业银行风险源于客观经济环境
（2）、商业银行风险源于经营策略及管理水平
三、银行风险的类别
1. 流动性风险（Liquidity Risk）
流动性风险是指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的风险。
满足银行流动性需求有两条途径：（1）、商业银行在其资产负债表中“储备”流动性，即持有一定量的现金性资产；（2）、是商业银行在金融市场上“买入”流动性，即通过在金融市场上买短期资产增加其流动性。
2.利率风险（Rate Risk）
利率风险是由于市场利率波动造成商业银行持有资产的资本损失和对银行收支的净差额产生影响的金融风险。
市场利率波动是造成银行利率风险的主要因素。
商业银行利率风险的衡量指标是利率风险敞口和利率的变动。
3. 信贷风险（Credit Risk）
信贷风险是指接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性。
信贷风险是外部因素与内部因素的函数：
（1）、外部因素是包括社会政治、经济的变动或自然灾害等在内的银行无法回避的因素；（2）、内部因素是商业银行对待信贷风险的态度，这类因素体现在其贷款政策、信用分析和贷款监管的质量之中。
4. 投资风险（Investment Risk）
投资风险是商业银行因受未来不确定性的变动而使其投入的本金和预期收益产生损失的可能性。
商业银行投资风险来自四方面：
（1）、经济风险，包括内部和外部风险：
内部风险是一则由被投资方本身经营无方，二则是被投资方财务运营得不到补偿
外部风险由被投资方之外的经济因素引发，包括市场风险、购买力风险、利率风险与汇率风险。
（2）、政治风险
（3）、道德风险
（4）、法律风险
5. 汇率风险（Exchange Rate Risk）
商业银行汇率风险是指银行在进行国际业务中，其持有的外汇资产或负债因汇率波动而造成价值增减的不确定性。
汇率风险源于国际货币制度。
汇率风险与国家风险、代理行信用风险和外汇交易风险等一道构成外汇风险
6. 资本风险（Capital Risk）
商业银行资本风险是指商业银行最终支持清偿债务能力方面的风险。
北岩银行挤兑案例分析
一、案例内容
北岩银行是英国主要的住房按揭银行之一，其业务模式是向客户提供各种各样的贷款，这些贷款可以有抵押，也可以没有抵押。
同时，银行通过吸引存款、同业拆借、抵押资产证券化等方式来融资，并投资于欧洲之外的债券市场，美国次级债也是其重要的投资方式之一。
以住房按揭为主打业务的北岩银行，其按揭类型相当细化，住房抵押比例之高也可谓激进，利率优惠。
以组合按揭为例，假设贷款人的房产价值为10万英镑，那么他可以得到最高9.5万英镑的按揭贷款，另外还可能得到最高3万英镑的不保障贷款，这3万英镑贷款视客户自身需求情况而定，相当于现金储备，利率统一。
北岩银行2006年末向消费者发放的贷款占比为85.498%，加上无形资产、固定资产，全部非流动性资产占比高达85.867%，而流动性资产仅占总资产的14.137%，特别是其中安全性最高的现金及中央银行存款仅占0.946%。
在负债方，北岩银行最主要的两个融资渠道为消费者账户以及发行债务工具，特别是债务工具的发行占比高达63.651%，而北岩银行的资金来源只有5%是存款。
北岩银行的贷款利率低于其他贷款机构的重要原因是北岩银行采取了完全依靠全球的金融批发市场以及流动性的战略，这在三四年前被普遍认为是非常成功的商业模式。
但是美国次级债事件发生后，没有银行愿意向北岩银行提供资金，北岩银行头寸不足，只能向英格兰银行求助，消息传出导致北岩银行的投资者与储户丧失信心，股价在短短几个交易日内下跌近80%，同时出现了英国140年来首次挤提。
二、案例分析——北岩银行发生挤兑的原因
1.资产流动性差
北岩银行非流动性资产比重过大，这种资产配置方式在市场环境稳定时可以为股东带来更高的盈利，但是一旦银行融资渠道发生问题，无法以合理价格获取资金，并且现有的流动性储备无法满足流动性需求时，银行很难以合理的价格出售资产以获得流动性，在资产方银行流动性不足。
一：流动性风险是“商业银行最致命的风险”，不确定性强、冲击破坏力大；二：经营管理商业银行实际上就主要是经营管理流动性、经营管理现金流；三；每一家银行行长开门第一件要事就是到计划上了解“今天本行的头寸状况！”
流动性永远是第一重要的，没有它，银行不能开门营业;而有了它，银行可以有足够的时间去解决其它问题。
流动性概念涵盖了三个方面的要素:资金数量、成本和时间。
2.过于依赖负债流动性管理
与资产流动性管理相比，负债流动性管理策略潜藏着更大的风险性。
一方面，由于货币市场的利率波动无常,信贷资金的未来变化多端,采取这种方式的银行往往面临借入资金成本不稳定,增加了影响银行净收益的不稳定因素；
另一方面，陷入财务困境的银行常常最需要借入流动性，但此时其他金融机构由于考虑到贷款风险，大多不愿向困境中的银行贷放流动资金。
资产管理的失误往往只造成银行潜在收入的损失；负债管理策略使用不当，则会使它陷入破产的境地。
正是由于负债流动性管理策略本身对银行管理水平要求较高，并且受外界影响更大，因此一旦管理不当，银行就有陷入破产危机的可能。
3.融资渠道过于单一
货币市场是北岩银行最主要的融资渠道。
由于市场批发资金成本低于通过吸收客户存款获取资金的方式，这种融资方式在全球金融市场流动性过剩的背景下意味着更低成本的获取资金，因此也就可以更低利率的发放抵押贷款，提高企业的竞争能力和盈利能力。
但是这种过于依赖货币市场，缺少分散化的融资渠道的负债结构，一旦货币市场遭受如次级贷款危机这样的冲击，市场萎缩，市场流动性下降，银行间的同业拆借大幅减少，拆借利率随之上升，北岩银行面临资金短缺，无法以合理的价格获取资金，再加上储户挤兑，其他银行限制对北岩银行的贷款等因素，最终导致银行融资能力枯竭，完全丧失流动性。
4.对于核心存款的重视程度不够
北岩银行的资金来源只有5%是存款，而其余的钱是靠公司债，由于没有充足的存款作为补充筹资渠道，银行也没有把同主要债权人的沟通放在重要的位置，导致一旦主要融资渠道无法获得资金，银行缺乏应急机制，迅速完全丧失流动性。
5.流动性管理期限错配
北岩银行将短期借款放到长期的按揭贷款当中，这种“借短贷长”的经营方式导致资产负债的期限错配。
6.管理层过于乐观，对于流动性紧缩思想准备不足
北岩银行前董事会主席里德利(MattRidley)曾经认为，公司此前已经充分预见到信贷市场的紧缩风险对公司业务模式的影响，但公司认为稳固的信贷平台将帮助公司应对这一局面。
正是管理层的这种盲目乐观意识，使他们低估了流动性紧缩对银行融资能力以及资产变现能力的冲击，最终导致流动性危机。
核心存款不一定为定期存款，它只是存款中保持稳定的部分。
流动负债是指在一份资产负债表中，一年内或者超过一年的一个营业周期内需要偿还的债务合计。
长期借款将于一年内到期的部分，也应转列为流动负债。
资产流动性是指银行持有的资产可以随时得到偿付或者在不贬值的情况下销售出去，即无损失状态下迅速变现的能力，资产的变现能力越强，所付成本越低，则流动性越强；负债的流动性是指银行能够以较低成本随时获得需要的资金，筹资能力越强，筹资成本越低，则流动性越强。
三、对中国银行业的启示
1、增强防范意识，构建预警系统。
对各种经营风险，要坚持预防为主的方针，因为后期处置工作做的再好，也是补救性、被动性的工作，都会造成损失。
为此，必须建立监测预警机制，及时收集各方面信息，识别、分析、评估内外部各种风险因素，找出风险形成的原因，跟踪和预测风险演变趋势，并建立应对紧急预案，采取超前性控制对策，将潜在风险提前化解。
2、加强监控管理，增强抗风险能力。
防范银行风险，从内部讲关键是按照现代金融企业制度的要求，健全和落实全过程的内控制度，环环相扣，科学合理，强化银行素质和抗风险能力。
3、加强存款管理，优化负债结构。
以大量短期负债去支持长期贷款很可能由于资产负债期限匹配失衡而产生风险。
中资银行应在优化负债结构的过程中，实现负债的期限结构合理化，既保持负债与资产的期限合理匹配，又尽可能降低筹资成本。
4、控制风险偏好，增强客户信任。
次债危机和北岩银行挤兑危机都与风险过度使用密切相关，适度回避高风险区域，开拓低风险业务领域，加强风险管理是实现长期稳健增长的重要内容，也是赢得社会信任的基础和保障。
5、密切关注房贷市场的政策调控变化，主动防范信贷风险。
尤其应加强对房地产开发贷款和个人按揭贷款的审查力度，控制信贷发放节奏，加大房地产贷款证券化的创新力度。
参考文献
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