风控预警体系

质押监管业务风险预警体系

一、概述

近几年来，我国开始发展的物流金融业务，这类业务对于支持中小企业融资、控制银行风险以及推动经济增长都具有非常积极的作用。但由于我国相关的法律制度不够完善，企业诚信问题没有得到较好地解决，新开展质

押监管业务的质押监管系统缺少相关运作经验，故实际中不少质押监管系统因为业务体系运作不畅而影响企业的正常经营。

二、质押监管系统物流金融服务的现行风险评价指标体系分析

1、现行指标体系的内容

质押监管系统在开展物流金融服务的过程中，不管采取的是哪种模式，风险都是并存的。物流金融的风险评

价指标体系一般包含以下因素：

（1）技术风险：主要是指质押监管系统因缺乏足够的技术支持而引发的风险。具体指标包括评估系统的完善性、

评估方法的科学性和网络信息技术的先进性等。

（2）监管风险：主要是指质押监管系统由于监管工作的不得力而引发的风险。具体指标包括监管制度的全面性、

监管设施及工具的安全性、管理信息系统的先进性及监管操作的规范性等。

（3）法律风险：主要指法律条款的不完善而引发的风险。具体指标指包括法律条款的完善性。

（4）质押物风险：主要是指质押物的选择不当而引发的风险。具体指标包括质押物市场价格的稳定性、合法性及

变现能力等。

（5）客户信用风险：主要是指客户的信用度不够而引发的风险。具体指标指的是客户的信用度。

（6）环境风险：主要指国内外环境的变化而引发的风险。具体指标包括国内经济政策的稳定性和国外经济形势的

影响力等。

2、现行指标体系的不足

（1）指标划分欠准确

整套指标体系中有些指标的划分定位不太准确。因为在管理风险、监管风险甚至质押物风险里，都存在着由

于技术带来相关风险的问题，所以我们应该细分到二级指标项内。

（2）指标内容不完善

整套指标体系存在着不完善的地方。如管理风险、合同风险，指标的设计并没有将它们视为质押监管系统物

流金融业务的重要风险，只是将它们视为企业共有的风险。

3、风险指标体系的构建

按照指标体系构建的目的性、科学性、客观性、系统性、可比性、实用性等基本原则，并结合有关实际情况，

建立质押监管系统物流金融服务的风险评价指标体系。

三、质押监管业务体系

目前，我国企业所开展的物流金融业务，多数是仓单质押业务。质押监管系统是银行的代理人，负责对质押

标的物进行监管，标的物可以存放在质押监管系统仓库、企业自有仓库或公共仓等地点。由于经营环境时常发生变化，引起质押监管风险的因素较多，所以风险管理始终是质押监管业务的核心环节。

建立具有严格性和效率性的业务体系，是质押监管系统获得银行和借方企业认可的必要条件，也是获得市场

竞争、增强企业竞争力的必然选择。质押监管业务体系包括现场作业管理、信息管理、风险管理、应急管理等内容，经调研，综合目前我国质押监管系统经营的实情，提出以下业务体系构成模型。

业务体系主要由三部分组成：常规业务管理体系、异常状态管理、应急管理。

1、常规业务管理体系，由五个级别的监管业务组成：

（1）第一级现场管理，是质押监管日常作业，通过建立完善的现场作业规程、操作人员培训等实现现场作业的准

确性、高效性，将人为操作失误控制在合理水平。另外，其他级别的管理最终要落实到现场作业管理，所以卓越

的现场监管是实现质押监管业务的基础；

（2）第二级片区管理，由于监管的企业较多，按品牌和适当的地理区域进行划分，一般可将地理位置较为接近的

7~8 家左右的企业设置为一个片区较为合理，并指定片区监管组长；

（3）第三级管理监管，主要是由风控人员按其职责范围对各片区进行相应的监管；

（4）第四级数据监管，数据主要来自计算机信息系统。信息系统采用集中式的数据管理，将所有监管环节的信息

进行集中，按周期进行数据汇总和统计分析（如日报表、周报表、月报表等），系统自动或人工判断统计数据是否

出现异常，出现异常数据进行相应的异常状态管理；

（5）第五级稽核监管，由集团和质押监管系统各部门抽调人员进行不定期的业务稽核，对不符合要求的业务要求

相关部门进行整改，或进入异常状态管理。

2、异常状态管理分为三个级别（正常状态除外）：

（1）重点监管，当相应条件出现时，要求责任部门主管对业务进行重点监视，并按要求向其上级主管汇报；（2）严密监管，当相应条件出现时，质押监管总经理督导指定责任部门主管对业务进行监管，严格执行相关规定；

（3）特别监管，一般需要质押监管系统总经理特别批标，按特定的操作规程进行作业。

3、应急管理，要求质押监管系统建立完善的紧急预案管理体系，当相应条件出现时，能及时启动紧急预案，有效控制风险的不良后果。

4、监管检查体系

（1）常规业务管理体系

（T1）

（T3）

（T4）

险

（T5）

（2）预警信息：预警信息是导致业务监管有可能进入异常管理或应急管理的信息。质押监管系统获得的预警信息来自内部和外部，内部信息主要为在五级监管过程中由管理人员获得的信息，也可能来自计算机系统；外部信息主要是由管理人员或其他渠道获得外部影响因素的变化信息。质押监管系统管理人员根据相关的管理规定分别启动相应的异常监管流程或直接进入应急管理流程。

监管状态状态描述相应措施

正常监管（Z1）三方均按照协议要求正常运作，各项监管指标处于动态

平衡状态，未出现预警信息现场监管（T1）按规操作，发现问题及时上报，T2-T5 按规程例行

监管等级构成监管方式作用

第一级：现场监管级第二级：片区管理级第三级：管理监管级第四级：数据监管级第五级：稽核监管级

监管员

以监管的合作商的

不同划分

以地区相近的7-8

个企业设立片区监

管员组长

以相近的2-3 个片

区组成，由业务专

员、风控专员负责

由集团、财务部、

综合部等非业务管

理人员组成的

随机抽查，保证

每季度的检查数

量占总数的50%

每日汇总上传报

表，分析控制风

每月巡查所辖属

片区的监管店

每日/周检查所辖

属的监管店

每日跟踪实物进

出，保证物账相

防范企业风险

防止企业与监

管员相互串通

隐报、瞒报

防止以片区为

单位的“小王

国”建立

交叉防范控制

风险

防止本部门内

的包庇、通融、

疏忽等现象以地区划

分

以地域划分

以银行划分

向下监控所辖片区企业风险

分析数据，监控风

险

片内企业风险监控

全局防范监控风险