约束银行存款“冲时点”行为,监管新规威力显现 高息理 …
2023年10月1日银行存取款限额
2023年10月1日银行存取款限额随着经济的不断发展，金融行业在我国的地位日益重要，银行作为金融体系的核心机构，其服务内容也日益多样化。
在2023年10月1日，我国将实施新的银行存取款限额政策，本文将就此政策进行详细解读。
一、政策背景1.1 国家宏观经济政策调整我国一直以来高度重视宏观经济调控，根据国家经济发展状况，不断对相关政策进行调整。
银行存取款限额政策的出台，也是为了更好地调控货币供应，促进国民经济持续稳定增长。
1.2 防范和打击金融犯罪随着金融领域犯罪活动的增多，尤其是洗钱、电信诈骗等违法犯罪行为，银行存取款限额政策的出台也是为了防范和打击金融犯罪，保护广大人民裙众的合法权益。
二、政策内容2.1 存款限额调整根据新政策，个人在同一银行的存款限额将进行调整。
具体来说，储户在同一银行的一般存款和定期存款的单笔最高存入金额将做出规定，超出此金额将无法存入银行。
2.2 取款限额调整同样地，个人取款的限额也将进行调整。
银行将对个人取款金额做出规定，超出规定金额的取款将受到限制。
2.3 合法收入及资金流向审核为更好地防范和打击金融犯罪活动，银行将对个人的合法收入及资金流向进行严格审核，确保资金来源的合法性和透明度。
三、政策影响3.1 储户对于普通储户而言，银行存取款限额政策会对其日常存取款产生一定影响。
需要合理规划资金的存取，以免因超出限额而导致不便。
也需要更加谨慎地管理个人资金，确保合法合规。
3.2 银行银行作为政策执行主体，将需要加强内部管理及技术支持，确保存取款限额策略的有效执行。
也需要加强对客户资金来源的审核，以应对政策带来的挑战。
3.3 政府对于政府而言，银行存取款限额政策的实施，是加强金融监管、维护金融秩序的重要举措。
政府需要加强对政策的宣传和解释，引导公众理性看待政策的出台，共同维护金融安全和稳定。
四、政策建议4.1 客户教育银行及政府部门可以通过举办相关讲座、发放宣传资料等形式，加强对存取款限额政策的宣传和解释，提升公众对政策的认知和理解，使公众能够更好地适应政策的实施。
资管新规细则对银行的影响
资管新规细则对银行的影响近日，中国银行保险监督管理委员会发布《关于进一步规范资产管理业务若干规定的通知》，即资管新规细则。
这部细则是对2018年出台的资管新规的进一步细化和规范，旨在引导银行业更好地服务实体经济，防范金融风险。
本文将分析资管新规细则对银行的影响。
资管新规细则将进一步推动银行理财业务向净值型转型。
净值型产品是指产品的收益取决于资产的实际运作，银行不再承诺保本或固定收益。
这意味着银行将不再承担投资风险，而客户将根据自身的风险承受能力来投资。
这种转型有利于提高银行的业务透明度，减少不当利益输送，同时提升客户的投资风险意识。
资管新规细则对银行的资金池业务提出更加严格的要求。
资金池业务是一种将不同类型和期限的资产和负债进行匹配的方式，以实现风险的分散和对冲。
新规要求银行加强资金来源和运用的匹配，防止期限错配和滚动发售等行为，这将对银行的资金池业务产生一定的影响。
资管新规细则还将加强对银行资管业务的监管。
新规要求银行完善内部管理制度，加强风险控制和合规管理，确保各项业务符合监管要求。
这将有助于防范金融风险，保障金融市场的稳定。
从专家的角度来看，资管新规细则的出台有利于促进银行业更加健康、稳健地发展。
银行应积极适应新的监管环境，加强自身内部管理，提升服务实体经济的能力。
资管新规细则对银行的影响主要体现在推动理财业务向净值型转型、对资金池业务提出更加严格的要求以及加强对银行资管业务的监管。
银行应积极应对这些变化，加强内部管理和风险控制，提升服务实体经济的能力，以实现可持续发展。
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，资产管理行业成为了银行的一个重要业务领域。
然而，随着资管新规细则的出台，商业银行需要重新审视其资产管理业务，以便应对新的挑战和机遇。
资管新规细则的出台背景是，我国金融市场在过去的几年中出现了不少乱象和风险，如影子银行、非法集资等。
为了规范市场秩序，防范金融风险，监管部门制定了更加严格的资产管理业务规定，即资管新规。
中国人民银行关于坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知
中国人民银行关于坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】1998.03.18•【文号】银发[1998]105号•【施行日期】1998.03.18•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文关于坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知（银发〔１９９８〕１０５号）中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；各国有独资商业银行、其他商业银行；全国性信托投资公司，邮政储汇局：近来，一些商业银行、城乡信用社、信托投资公司等金融机构和邮政储蓄部门违反国家法定利率政策，擅自提高或变相提高存款利率的问题（简称高息揽存，下同）时有发生。
有的公然与客户签定高息存款协议，直接提高存款利率；有的以贴水、支付手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄等形式变相提高存款利率；有的擅自开办大额可转让定期存单；有的另外设置专门账户支付存款户高息；有的以赠送实物、安排人员等条件诱致高息存款等等。
严重扰乱金融秩序、妨碍金融改革和金融业务的发展。
经国务院批准，中国人民银行银行制定和公布的存款利率为国家法定存款利率。
严格执行利率政策是维护金融秩序稳定的重要方面，不执行国家法定存款利率的行为是违法行为。
要依照国家法律、法规和中国人民银行金融规章对违反国家法定利率行为进行惩处。
最近国务院领导同志对制止金融机构利率秩序混乱问题作了重要批示，要求严肃查处违反国家法定存款利率的问题。
为了巩固整顿金融秩序的成果，维护国家法定存款利率的严肃性，现就有关事项紧急通知如下：一、开展自查自纠各商业银行、城乡信用社、信托投资公司等金融机构和邮政储蓄部门要对１９９８年２月前吸收的存款，对照中国人民银行公布的各档次存款利率标准做一次认真的自查。
自查的主要内容是：（一）１９９３年７月《中共中央、国务院关于当前经济情况和加强宏观调控的通知》（中发〔１９９３〕６号）发布以后，各年度特别是１９９７年全国金融工作会议以后发生、尚未支付的高息揽存金额、利率水平，并逐笔登记造册。
商业银行日均存款与时点存款指标的数理关系
财经论坛商业银行日均存款与时点存款指标的数理关系陈 华 田金英 杨 蕾 范士爽为了约束商业银行存款月末“冲时点”行为，2014年9月11日银监会等部委印发了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（银监办发〔2014〕236号），要求商业银行加强对分支机构的绩效考评管理，不得设立时点性存款规模考评指标，月末存款偏离度不得超过3%等。
监管要求实施两年多来，各家商业银行基本确立了以日均存款为主导的存款指标考评体系。
但是由于日均存款指标计算口径较为复杂，这让商业银行各级管理人员在日均存款计划下达、指标管理、业绩评价等方面常常难以把控。
本文拟从研究分析日均存款与时点存款指标数理关系入手，旨在帮助商业银行各级管理人员认识日均存款指标内在规律，为日均存款指标管理提供帮助与借鉴。
一、日均存款指标定义及其经济意义商业银行日均存款余额是指统计期内商业银行每天的存款余额之和除以天数计算得到的每天存款余额的算术平均数。
例如，本年前20天的日均存款余额，即为本年前20天每天的存款余额之和除以20得到的平均值；某月的日均存款余额，即为本月存款余额之和除以该月天数得到的平均值。
商业银行日均存款余额是衡量商业银行存款稳定性和存款资金实际占用情况的重要指标。
用公式表示为（公式1）：其中，为日均存款余额，n为统计期内天数，为第i天的存款余额。
商业银行日均存款新增是指统计期内商业银行本年日均存款余额减去上年日均存款余额得到的差额。
用公式表示为（公式2）：其中，B为日均存款新增，为本年日均存款余额，为上年日均存款余额，n为本年统计期内天数，为本年第i天的存款余额，m为上年全年天数，为上年第i天的存款余额。
由于上年商业银行每天的存款余额均为已知数，因此为常数。
从上式可知，商业银行日均存款余额实际是一个经过计算得到的均值，而时点存款余额却是一个静态的数值，前者相对复杂，后者相对简单、直观。
因此，日均存款新增相对时点存款新增而言，计算过程较为复杂，比较基准也完全不同，前者为上年日均存款余额，后者为上年末的时点存款余额。
理财产品扎堆倒存冲时点”
银行“冲时点”，以 90%的年利率去拆解 资金，不是为了拆解出去赚利息而只是为 了报表上好看一些。但之所以银行们还是 做得乐此不疲，说到底还是 KPI 惹的祸。
KPI，即 关 键 绩 效 指 标 法 。 相 比 以 往 定性宽泛的目标，KPI 考核的优点是一目 了 然 ，一 切 成 绩 都 取 决 于 几 个 指 标 是 否 达成，缺点则是陷入机械化，不考虑各类 实际因素，为了数字而数字。银行的“冲
理财产品倒存猖獗
如果说高息揽储势微，那么银行通过 理 财 产 品 倒 存 的 方 式 来“ 冲 时 点 ”则 依 然 猖獗。理财产品倒存，就是银行认为将大 量理财产品到期日控制在每季度的最后 几 天 ，并 且 通 过 短 期 没 有 新 产 品 可 续 买 ， 从而使得相关到期产品以现金的方式存 在 银 行 的 账 面 上 ，如 此 便 可 形 成 存 款“ 虚 高”的局面。
在 投 资 领 域 ，风 险 问 题 一 直 广 受 关 注，目前发展势头迅猛的 P2P 行业也不例 外，由于行业缺乏监管，加上涉及到不少 普 通 投 资 者 ，所 以 风 险 问 题 在 网 贷 行 业 成为热门话题之一。尤其是此前不时出 现 的 平 台 跑 路 现 象 ，更 是 让 众 多 投 资 者
宜 信 宜 人 贷 借 款 用 户 数 据 显 示 ，男 性用户占比 80％，年龄主要在 25 岁至 40 岁 之 间 ，用 户 地 域 以 北 京 、上 海 、江 浙 一 带 和 东 南 沿 海 城 市 居 多 ，借 款 用 途 包 括 结婚、装修、购车、培训、旅游等。
业 内 人 士 表 示 ，目 前 我 国 P2P 尚 处 于 起 步 阶 段 ，亟 须 行 业 建 立 统 一 风 险 评 估标准，企业做到信息公开透明，政府实 行有力监管，推动行业健康发展，或许下 一个百亿市场将在国内产生。 中财
浅析存款利率上限新规对县域法人金融机构的影响
浅析存款利率上限新规对县域法人金融机构的影响作者：***来源：《时代金融》2022年第05期利率市场化是我国金融改革的核心内容之一，改革开放以来，人民银行一直在推动利率市场化。
目前我国已经基本形成了市场化的利率形成和传导机制，央行通过货币政策工具调节银行体系流动性，释放政策利率调控信号，在利率走廊的辅助下，引导市场基准利率以政策利率为中枢运行，并通过银行体系传导至贷款利率，形成市场化的利率形成和传导机制，调节资金供求和资源配置。
存款作为最重要的金融公共服务产品，涉及广大人民群众的切身利益，存款基准利率在利率市场化改革过程中发挥着重要作用，人民银行公布的存款基准利率为金融机构利率定价提供了重要参考。
2021年2月4日，人民银行召开加强存款管理工作会议强调：存款基准利率作为整个利率体系的“压舱石”，要长期保留。
加强银行业金融机构存款管理，将有助于稳定银行负债成本，进一步健全央行政策利率体系和货币市场基准利率。
一、存款利率市场化历史沿革（一）历史变化情况2013年9月，人民银行指导成立了市场利率定价机制，对金融机构利率定价行为实行自律管理。
利率自律机制参考存款基准利率形成了存款利率自律约定，对维护存款市场公平合理的竞争秩序发挥了重要作用。
利率定價机制成立以来，存款利率市场化改革速度不断加快。
2014年至2015年，人民银行共下调6次存款基准利率，存款利率浮动区间从2012年6月的最高上浮1.1倍放宽至2015年5月的上浮1.5倍，从2015年10月24日起，放开商业银行、农村合作金融机构、村镇银行等金融机构活期存款、一年以内（含一年）定期存款、协定存款、通知存款利率上限。
（二）2021年存款利率改革情况2021年6月21日，云南省利率自律定价机制关于调整云南省存款利率上限的决定正式生效，原先市场执行的存款基准利率上浮倍数调整为基准利率加基点，其中，定期存款利率上限调整为国有四大行外，其余金融机构存款利率上限最高加75个BP。
2商业银行论文——银行“冲时点”
天津商业大学Tianjin University of Commerce学年论文题目存贷款“冲时点”现象及236号文规范作用的分析学院经济学院专业金融学_____姓名胡鹏学号120140017指导教师林德发完成时间2014年11月10日存贷款“冲时点”现象及236号文规范作用的分析胡鹏（天津商业大学经济学院，天津，300134）摘要：银行存贷款“冲时点”现象由来已久，其直接引起了银行存贷款期初、期末的大幅波动，使银行的负债成本大幅上升。
同时，“冲时点”现象也对我国中小微企业以及特殊领域的贷款带来不利影响。
为此，国家发布236号文对商业银行的“冲时点”行为进行约束，但就其效果和意义而言，236号文并没有那么完美。
要想根除“冲时点”这一现象，监管部门必须从优化考核指标、监管银行业操作、完善利率制度等方面入手。
关键词：银行；236号文；冲时点ANALYSIS ON THE PHENOMENON OF EXPANDING THE BALANCES OFDEPOSIT AND LOAN BY ENDING PERIOD AND THE NORMATIVE ROLEOF NO. 236Abstract: the phenomenon of expanding the balances of deposit and loan in banks is long-standing, which directly caused the sharp fluctuations of deposits and loan at the beginning or the final day of the period, making bank debt costs rise sharply. At the same time, the phenomenon has negative effects on loans to small and micro enterprises , medium-sized enterprises and special fields. Therefor, the state issued No.236 to restrict commercial banks, but considering its effect and significance, No.236 text body is not so perfect.To eradicate this phenomenon, regulators must start from the optimization of performance index, supervision for the operation of banking industry and the perfection of interest rate system.Keywords: bank; No. 236 ;expanding the balance of deposit and loan一、银行“冲时点”的概念及现状（一）银行“冲时点”的概念银行“冲时点”，指商业银行为了完成“当月贷款增量”等时点考核指标及规模任务，在月末、季末等关键时点人为地增加存款和贷款的行为。
2023年10月1日银行新规
2023年10月1日银行新规随着社会的发展和经济的进步，银行业作为国民经济的重要支柱，对于金融市场和全球经济起着举足轻重的作用。
为了适应新的经济形势和金融环境，我国银行业将于2023年10月1日起实施一系列新规定，以进一步规范银行业的运作，提高金融服务的质量，保障金融用户的权益。
下面将针对这些新规定进行详细介绍。
一、风险防控规定1. 银行机构将加强资产负债管理，严格控制信贷风险，提高资产质量。
2. 普遍加强对风险管理的要求，强化风险管理意识，提高风险防控措施的有效性。
3. 加强对涉及风险高、业务复杂的金融产品的管理，加强对外汇、信用、利率、市场流动性等风险的管控。
二、客户权益保护规定1. 银行将加强对客户隐私信息的保护，严格保密客户信息，杜绝泄露客户信息的行为。
2. 加强对金融用户权益保护，规范金融机构与用户的关系，加强对金融产品的宣传和销售行为的监管。
3. 银行业将严格执行不得违规操纵市场，不得从事违法违规的金融业务活动等规定，杜绝不当金融行为的发生。
三、金融科技发展规定1. 银行将加大对金融科技的投入，加速银行的数字化、智能化改造，提高金融科技水平。
2. 严格规范金融科技的应用，推动金融科技与实体经济深度融合，为实体经济提供更多金融支持。
3. 加强对金融科技创新的管理，鼓励金融科技企业积极开展技术研发和创新，加快推动金融科技产业发展。
四、国际业务规定1. 银行将积极参与国际金融合作，加强与国际金融市场的通联与交流，提高国际化服务水平。
2. 严格遵守国际金融规则，规范对外金融业务，加强对跨境资金流动的监管与管理。
3. 加强对外国资金的监管，规范境外机构在我国开展金融业务，提高对外金融风险防控能力。
五、合规监管规定1. 银行业将进一步强化对合规风险的管控，提高风险防范意识，加强合规风险的内部监管和自我约束。
2. 银行将依法开展业务，强化内控管理，规范内部机制，杜绝各类违规违法行为。
3. 政府监管部门将加大对银行行业的监管力度，建立健全行业自律机制，确保银行业运行的稳健和健康。
2023年9月1日 银行存款新规
2023年9月1日银行存款新规1. 背景介绍2023年9月1日，国家银行业监管部门将实施新的银行存款规定，以加强对金融机构的监管，维护金融市场的稳定。
这一新规定对个人和机构的存款业务都将产生影响，引起了社会各界的广泛关注和热议。
2. 影响个人存款的新规定根据新规定，个人在银行开立的储蓄账户将面临一些变化。
个人存款将会面临更加严格的资金来源审查，以防止洗钱和其他非法资金流入银行系统。
存款利率也将根据账户余额和存期等因素进行调整，这意味着一些传统的储蓄方式可能会受到一定程度的影响。
在存款业务方面，可能会有更多的便捷化服务和个性化需求得到满足，例如智能存款、定制存款等新的产品将会不断涌现。
3. 影响机构存款的新规定除了个人存款业务受到影响，新规定也对机构存款产生了一定的影响。
国家银行业监管部门将加强对各类金融机构的风险监测和防范措施，以确保金融体系的安全和稳定。
对于一些资金规模较大、投资风险较高的机构存款，可能会加强监管和管理，以避免金融市场的风险传导。
从长远来看，这将促使金融机构加强风险管理和自身能力建设，提高金融体系的整体运行效率和风险防范能力。
4. 个人观点和理解对于这一新的银行存款新规定，我认为在加强金融监管的也需要考虑到金融服务的便捷性和个性化需求。
新规定的实施带来了一些变化和挑战，但也为金融机构和个人用户提供了更加灵活和多样化的选择。
作为个人用户，我们需要更加理性地对待储蓄和投资，灵活运用各种金融工具，为自己的财务规划找到最合适的方式。
金融机构也需要不断提升自身的服务水平和风险管理能力，以更好地适应市场的变化和需求。
总结回顾2023年9月1日的银行存款新规定将对个人和机构存款业务产生一定的影响。
随着金融监管的日益加强，我们需要适应这一变化，理性看待并灵活运用各种金融工具，为自己的财务规划找到最合适的方式。
金融机构也需要不断提升自身的服务水平和风险管理能力，以更好地适应市场的变化和需求。
希望在新的金融环境下，我们能够更加理性地对待财务规划和投资决策，从而实现个人和金融机构的双赢局面。
银行监管新规剑指高资本消耗
银行监管新规剑指高资本消耗作者：蔡恩泽来源：《上海企业》2012年第07期6月6日，国务院常务会议审议并通过《商业银行资本管理办法（试行）》，该《办法》将于2013年1月1日实施。
《办法》借鉴了国际监管的最新经验，同时结合了我国银行业的具体情况，将重塑银行业经营模式和理念，促进银行由高资本消耗向集约化经营转型。
一、放量放贷——高资本消耗长期以来，我国银行业依托高资本消耗，走的是一条粗放经营的路子。
银行高资本消耗的特征是放量放贷，赚取利息，与发达国家银行相比，资本利润率较低。
在高资本消耗模式下，银行将大部分资金用于放贷，吃利息。
目前，我国工、农、中、建、交五大国有银行主要还是靠“吃利差”维持生计。
以工商银行为例，眼下整个收入结构大概是6：2：2，即60％的收入来自于存贷利差，20％来自中间业务（手续费或佣金），另有20％来自投资和交易收入。
现阶段，我国商业银行处于快速发展时期，加之以利差收入为主的盈利模式，增加了银行扩大资产规模的动力，特别是风险权重较高的信贷资产快速增长，大量消耗资本，造成资本充足水平下降。
由于银行要承担国家经济波动的大部分风险，一直以来，国家对银行特别是国有银行宠着护着，对其资本金约束比较宽松，养成了银行过度依靠放贷吃利息的懒惰习气。
我国银行长期依赖吃利差，越吃越懒，“睡在床上数钱”，不思进取，靠国家政策保护生存。
一项问卷调查显示，银行本身最不愿意改变的就是“吃利差”现状，追求放贷规模是每家银行的本能。
从而使大量资金进入到低水平的发展行业和非实体经济中，最为突出的就是当前全社会高度关注的房地产行业，制造了大量经济泡沫，也危及到银行业自身的安全。
来自银监会的数据显示，2012年一季度末，商业银行不良贷款余额为4382亿元，比上年末增加100亿元。
虽说同期全国商业银行不良贷款率仅为0.96%，处于低位。
但随着地方融资平台贷款或将于今年下半年开始逐步到期，有超过5000亿元的房地产信托贷款也将迎来还贷高峰期，以及钢贸等各地民间借贷危机中所暴露出来的风险与银行相关等多方面因素作用下，银行贷款违约风险的几率大增。
存款主体与数据治理指引和监管统计管理办法考卷
存款主体与数据治理指引。
监管统计管理办法考卷一、单项选择题，共20题，每题2分。
（40分）1、制定数据战略，这属于（）的职责。
A、董事会B、监事会C、高管层D、首席数据官正确答案:A2.商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”，月末存款偏离度不得超过（）。
A、1%B、4%C、3%D、2% 正确答案:B3.将同业存款纳入（）核算；将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款是虚增存款的常见方式。
A、结构性存款科目B、一般性存款科目C、周期性存款科目正确答案:B4.为依法加强银行业统计管理，规范银行业统计行为，满足银行业监管工作需要，根据( )、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律、法规，制定《银行业监管统计管理暂行办法》。
A、《中华人民共和国统计法》B、《中华人民共和国会计法》C、《中华人民共和国行政许可法》D、《中华人民共和国行政处罚法》答案:A5.银行业监管统计是银行业监管工作的重要组成部分，也是银行业金融机构（）的重要组成部分。
A、风险管理B、内部控制C、法人治理D、审慎经营答案:B6. 银行业监管统计工作的基本原则是（）(1)统一规范 (2)准确及时 (3)科学严谨 (4)实事求是。
A(1)(2) B(1)(2)(3) C(2)(3)(4) D(1)(2)(3)(4)答案：C7. 银行业监管统计实行的( )管理体制。
(1)统一领导 (2)科学严谨 (3)分级负责 (4)预警提示A(1)(2) B(1)(3) C(2)(4) D(1)(2)(3)(4)答案：B8. 银行业监管( )实行归口管理，由银行业监督管理机构统计部门具体负责。
(1)统计制度 (2)报表 (3)数据 (4)信息A(1)(2) B(1)(2)(3) C(2)(3)(4) D(1)(2)(3)(4)答案：B9.月末存款偏离度的计算公式是（）A、（月末最后一日各项存款—本月日均存款）/上月月末存款*100%B、（月末最后一日各项存款—本月日均存款）/本月日均存款*100%C、（月末最后一日各项存款—本月日均存款）/本月月初存款*100%D、（月末最后一日各项存款—本月日均存款）/本月月末存款*100%答案:B10. ( )统一管理银行业监管统计报表，负责银行业监管统计报表的制定、颁发与撤销。
有效抑制“冲时点”的逻辑起点
有效抑制“冲时点”的逻辑起点宋慧中侯世宇摘要商业银行“冲时点”的行为，人为扭曲了信贷市场的供求状冴，且通过引致货币市场流动性阶段性紧张，间接影响货币政策调控效果。
商业银行“冲时点”现象的存在，既有内部激励因素，也有外部压力因素。
有效治理商业银行“冲时点”行为，需要商业银行转变经营理念；亦需要监管部门仍宍观审慎管理的角度，按照市场化监管逻辑建立银行自律与市场监管结合的激励相容机制。
AbstractThe “last-minute charge”activities of commercial banks artificially distort the conditions of supply and demand in the credit market and indirectly affect the effectiveness of monetary policy through phases of tension of liquidity in the money market. The presence of “lastminute charge”by commercial banks is caused by both internal incentives and external pressure. For effective control of the “lastminute charge”activities of commercial banks, such banks are required to change their business philosophy while regulatory authorities are required to establish a mechanism with incentive compatibility where self-discipline of banks and market supervision are integrated according to the logic of market-oriented supervision from the perspective of macro-prudential management.所谓“冲时点”，是挃商业银行为达到总行或监管部门设定的时点考核挃标，在月末、季末等关键时点人为扩大贷款或拉存款的现象。
2023年9月1号银行存款新规
2023年9月1号银行存款新规随着社会的进步和经济的发展，银行存款作为一种重要的金融工具，对于个人和企业来说都具有重要的意义。
银行存款新规的出台，必然会对社会经济产生一定的影响。
在本文中，我们将对2023年9月1号银行存款新规进行全面评估，以便更深入地理解其重要性和影响。
一、新规内容2023年9月1号银行存款新规是指针对个人和企业在银行存款方面的规定，主要包括存款利率、存款保险、存款准备金等内容。
其中，最为关注的是存款利率的调整。
根据新规，银行将根据存款人的信用等级来确定存款利率，以提高存款的灵活性和效益。
另外，新规还规定了存款保险的覆盖范围和标准，以及相应的存款准备金要求等内容。
可以说，2023年9月1号银行存款新规将对银行业的经营模式和金融市场产生深远影响。
二、影响分析银行存款新规的出台，将对个人和企业的财务管理产生重要的影响。
对于个人来说，存款利率的调整将直接影响到个人的理财收益和风险。
根据新规，存款利率的调整将更加贴近市场化，使得个人可以更加灵活地选择存款方式和期限，提高了存款的收益率。
另外，对于企业来说，存款保险的增加将对企业的经营风险产生积极影响，提高了企业的资金安全和经营稳定性。
新规的出台也将对银行业产生深远影响，提高了银行的经营风险和竞争压力，要求银行必须提高服务质量和创新能力，以适应新形势下的发展需求。
三、个人观点就我个人而言，2023年9月1号银行存款新规的出台是一件积极的事情。
新规的出台将提高存款的收益率和保障水平，对于个人和企业来说都具有积极意义。
另外，新规的出台也将促使银行业加快改革和创新步伐，提高服务水平和竞争力，有助于构建更加健康的金融生态。
我认为应该积极配合新规的实施，提高自身的金融意识和服务选择能力，以更好地适应新形势下的金融发展需求。
总结回顾通过对2023年9月1号银行存款新规的全面评估，我们可以深刻理解其重要性和影响。
新规的出台将对个人、企业和银行业产生重要的影响，有利于提高存款的收益率和保障水平，促使银行业加快改革和创新步伐，进一步健全金融生态。
银行为何热衷于存款“冲时点”？
银行为何热衷于存款“冲时点”？存款偏离度指标的变化的热度已经被目前的存款保险制度所覆盖，然而，任何事情都是尘埃落定后才能看清其本来的面貌。
本文作者关于存款偏离度政策的解读，是迄今为止在逻辑和观点上优于同类解读的佼佼者，相信读者阅读后会对这个政策更加深入了解。
2014年9月11日，银监会、财政部、人民银行共同发文《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，设定存款偏离度指标，将偏离度指标纳入对商业银行的绩效评价，同时要求农村合作银行、农信社、村镇银行参照执行。
这是监管部门第一次明确地以定量方式对存款的稳定性提出具体要求。
时至今日，政策已经颁布将近一个月时间，偏离度指标也经过了第一个“月末”的考验。
在此，我对该指标的来龙去脉以及政策的未来方向做一个简单分析。
一、对政策内容的梳理和简评《通知》提出的存款偏离度指标分两种情况：一是普通月末，存款偏离度不得超过3%，其中月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款*100%。
二是每季最后一月的月末，除上述要求外，存款偏离度计算公式中“本月日均存款”的可计入金额不得超过上月日均存款*（1+最近4个季度最后一月日均存款增长率均值）。
对月末存款偏离度指标的设定迫使商业银行保持月度的存款稳定，不再会有冲时点的冲动；而将季末本月日均存款的可计入金额与最近4个季度最后一月日均存款增长率均值挂钩，则将季末月日均存款限制在了一定范围内，使之更加平滑，避免了银行通过提高每季最后一月的日均存款而绕过第一条规定来进行季末冲存款。
总体来说，指标的设定还是比较巧妙的，能够起到遏制银行月末、季末存款冲时点的作用。
设定标准是一方面，《通知》同时还规定了对于未达标银行的惩罚措施，这使得该标准具有更强的约束作用。
《通知》规定，存款偏离度超3%的银行自下月起暂停准入事项3个月以上，一年内偏离度两次超过3%的银行，降低其年度监管评级。
对于偏离度超4%的银行，还将暂停3个月部分业务及期限超过90天的资产增长。
三部委发文约束银行存款“冲时点” 突击揽储被叫停
高息揽存、以贷吸存等方式都提出了明确量化的要求， 而且还有一些行政手段的处罚，这是非常严厉的，对大 型银行影响稍微小一点。”赵世刚告诉《每日经济新闻》 记者。有地方小型商业银行内部人士也
坦言，监管想通过此举缓解中小企业融资贵的问题或许 有些治标不治本。“3%的量化设定意味着存款波动是上 也不行下也不行，为了维持存款的稳定银行甚至会花更 大的价钱来买存款”。该人士认为，监
时点集中回表，瞬间改善存款规模将变得困难，这最终 会导致银行将理财产品回表冲存款的时间点提前。这种 “提前到期以图最终回表”的模式将导致银行管理锁定 资金的难度加大，因此会相应地提高承诺
收益。“《通知》的意图是避免理财产品大规模进出表 对于存款波动的干扰。当理财产品已难以充当稳定存款 的工具后，商业银行主动性拓展理财产品规模（特别是 表外理财产品规模）的意愿将降低，这本
限在90天以上存款/各项存款×100%。
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前在达沃斯论坛上分享了拉存款的经验。“我们在网点 摆上牛奶、咖啡，这样一下大家都来喝，办业务的、不 办业务的都来喝了，喝了三次就得弄点存款来了，这一 下子不仅有客户，还有广告了。”专家：
银行拓展表外理财产品规模意愿降低此外，《通知》对 理财产品的收益和推出时间也有影响。有商业银行人士 告诉记者，以后理财产品月末、季末高收益效应将被淡 化。不过，董德志指出，理财产品在季末
管机构对于银行到底通过什么方式来吸存其实很难监管。 值得注意的是，银行过去通过发售理财产品，在季末时 点集中回表瞬间改善存款规模将变得更为困难，这将需 要支付更多成本。董德志分析称，以往
理财产品多集中在月末到期，例如29日到期，由于30日 资金无法顺利流动，最终客户资金会被留在理财发售银 行的存款账户中。而在新规定下，为规避偏离度约束， 理财到期时点将被提前，例如：可提
系统重要性银行新规强化资本监管
施附加监管要求时，会针对不同组别和类型的系统重要性银行，根据经营特点和系统性风险表现，分类施策，匹配差异化的附加监管实施方案，设置合理的过渡期安排，确保政策中性，稳妥有序实施。
《评估办法》尽管提出要对D-SIBs 从附加资本、杠杆率等方面提出监管要求，但具体标准未明确，不过对银行影响最大、投资者关系最最需关心的是核心一级资本充足率的补充，毕竟其他资本相对而言补充难度较小，而核心一级资本必须通过公开（IPO或者配股）、定增、可转债等方式进行补充，难度系数要大很多。
按国际惯例，中国基本会借鉴大多数国家，D-SIBs附加资本要求会低于G-SIBs。
目前四大国有银行已被纳入G-SIBs，其中工行、建行的附加核心一级资本缓冲要求为1.5%，农行、中行为1%。
由于已提前准备，后续附加资本缓冲要求应该不会给大部分银行带来太多资本负担。
对于个别银行来说，附加资本的压力会相对较大。
总体来看，大行和其他优质行料达标无忧，少数中小银行核心一级资本或存在压力。
差异化资本监管《评估办法》是2019年11月的国内系统重要性银行评估办法征求意见稿的落地，主要明确了评估的方法和流程等，它对识别中国系统重要性银行，进行差异化监管，维护金融体系的稳定性具有重要意义。
从参评银行范围的角度来看，符合以杠杆率分母衡量的调整后表内外资产余额在所有银行中排名前30、曾于上一年度被评为系统重要性银行两个条件之一。
具体评估方法如下：定量指标计算系统重要性得分，系统性重要得分=Σ(银行该指标数值/所有参评银行指标数值之和×10000×权重)。
评估指标包括规模、关联度、可替代性和复杂性4个一级指标，权重均为25%；一级指标下分金融机构间资产、金融机构间负债、托管资产等13个二级指标，着眼表内外规模风险敞口。
最终形成差异化监管的组别，一共分为五组，即100-299分、300-449分、450-749分、750-1399分和1400 分以上，得分达到100分的银行即纳入初始名单。
存款偏离度对银行理财市场的影响分析
存款偏离度对银行理财市场的影响分析作者：李林夏路青来源：《大众理财顾问》2015年第07期银行发行理财产品的行为，包括其各类产品的发行比例、产品发行数量、每种产品的定价（收益率）等，受多方因素影响，不管是冲时点还是存款偏离度的出台虽不会对银行理财市场的规模或收益率造成大范围的冲击，但会对其发行时的期限结构和收益类型的结构造成一定影响。
2014年9月11日，银监会出台236号文，要求商业银行加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”的行为，并设置“存款偏离度”指标，此外，还要求商业银行月末存款偏离度不得超过3%。
其中一条规定：商业银行不得通过理财产品倒存来违规吸收和虚假增加存款。
银行发行理财产品的行为，包括其各类产品的发行比例、产品发行数量、每种产品的定价（收益率）等，都受多方因素影响，不管是冲时点还是存款偏离度的出台虽不会对银行理财市场的规模或收益率造成大范围的冲击，但会对其发行时的期限结构和收益类型的结构造成一定影响。
对一些存款管理能力差的银行影响更甚：如之前需要在月末“冲时点”的银行会将产品的发行和到期时间集中于月末，收益率呈现翘尾，月末的一周发行的产品数量较前3周多，收益率也较之前高，发行产品的投资期限偏短，以使理财资金在月末、季末等关键时点转为存款，产品分布以月度为单位呈现一定的周期性。
存款偏离度的出台，纠正了银行存款在日常的失衡，同时也削弱甚至扭转了之前理财产品在月末的种种现象。
目前银行理财同业竞争形势依然较为严峻，但理财产品的发行被存款左右的状态日渐改变，将发行理财产品当作存款量的调剂工具不再是主流，理财市场和存贷市场渐渐各自为营。
此次研究的数据截取自2014年5月31日（星期六）～6月6日（星期五）开始，2015年5月22日（星期六）～5月28日（星期五）结束，为其周数编号1～52，共52周，称一个月发行产品的最后一周为月末周，其对应编号为月末点，如表1所示。
1 存款偏离度考察对商业银行理财产品整体发行情况的影响政策出台前（见图1节点1～4的数据），随着月末的来临，银行发行的理财产品数量及平均收益率都会上升，到下月月初又会回落，且其发行量多于其他周的平均发行量（如图2）。
2023年9月1日 银行新规
2023年9月1日银行新规随着时代的发展和社会的进步，金融行业也在不断地更新和调整规定和政策。
2023年9月1日，银行颁布了一系列新规定，以适应社会经济的发展和金融市场的需求。
本文将从几个方面详细介绍这些银行新规，并分析对银行业和用户的影响。
一、利率调整银行新规中，最为引人关注的就是对利率的调整。
根据新规定，银行贷款利率将进行调整，以更好地适应市场需求。
此举旨在促进金融机构之间的竞争，降低融资成本，为实体经济提供更多的资金支持。
银行存款利率也将进行相应调整，以保障用户的利益，提高存款的吸引力。
二、风险管理银行新规还加强了对风险管理的要求。
银行将加大对信贷、投资等业务的风险评估和监控力度，以确保资金安全和风险可控。
此举有利于提升金融机构的整体风险抵御能力，有助于防范金融风险，维护金融市场的稳定和安全。
三、金融科技发展银行新规还对金融科技发展提出了相关要求。
新规定要求银行加强金融科技的应用和创新，推动金融数字化转型，提高金融服务的普惠性和便捷性。
也加强了对金融科技安全和隐私保护的监管，以保障用户的合法权益，促进金融科技和实体经济的融合发展。
四、服务水平提升银行新规还要求银行进一步提升服务水平。
银行将加大对客户需求的理解和把握，不断优化金融产品和服务，提高金融服务的质量和水平。
此举有助于增强金融机构的竞争力，提高客户满意度，促进金融市场的健康发展。
五、社会责任银行新规还着重强调了金融机构的社会责任。
银行要求金融机构积极履行社会责任，加强对环保、社会公益等方面的投入和支持，积极参与社会建设和发展。
这有助于银行更好地融入社会，提升社会形象，增强社会影响力。
银行新规的出台对金融行业和用户都将产生深远的影响。
银行将在新规的指引下，进一步优化金融服务，提高服务水平，增强风险管控能力，促进金融科技的发展，以更好地适应市场需求和社会发展。
用户也将受益于新规的出台，享受到更加优质、便捷和安全的金融服务。
银行新规的出台将有助于提升金融行业的整体发展水平，促进经济的健康稳定发展。
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各家银行都需指定一个专门的发行点， 今年工行的发行网点设在瀍河支行。 发行当天，我们还专门安排工作人员负 责纪念币的兑换，从 9 点开始兑换，截 至 11 点，我们网点的所有纪念币都兑 换完了。”该负责人说。
中国银行洛阳分行个人金融服务 部产品经理陈耐霜表示，商业银行长期 存在存款“冲时点”现象，使得银行存款 余额月末冲高、月初回落，月末存款偏 离度较高，季末尤为突出。而且，“冲时 点”行为也导致一些市场地位相对弱势 的商业银行，采取高息揽储、非法返利、 延迟支付、以贷转存、以贷开票、理财产
银行理财业务的本质是代客理财， 获取收益，“冲时点”行为从某种程度上 使得理财产品变相为存款。业内人士 表示，让银行理财业务回归代客理财的 本源，才是未来商业银行在理财市场占 据一席之地的根本。
日前，银监会、财政部、人民银行联 合发布关于加强商业银行存款偏离度 管理有关事项的通知，明确月末存款偏 离度不得超过 3%，以缓解月末、季末存 款 等 的 大 幅 波 动 ，并 降 低 企 业 融 资 成 本，这也使得银行在特殊时点发行高收 益产品的动机不复存在。
此次监管层出台的月末存款偏离
品、同业业务等手段吸存倒存。 “监管层出台了约束银行存款‘冲
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编 辑：张梦豪 美 编：王 旭
■ 2014.9.29 ■ 星期一
约束银行存款“冲时点”行为，监管新规威力显现
高息理财玩失踪 存款争夺日常化
■ 记者 张梦豪
对于偏好银行理财产品的投资者 来说，由于银行一般会选择在月末、季 末发行一些收益率相对稍高的理财产 品，因此，每逢月末、季末理财产品销售 格外火爆。但是，随着近期监管层限制 银行存款“冲时点”行为政策的出台，这 种现象或将改变。
除了工行外，我市还有农行、建行、 浦发等多家银行可以兑换和字纪念币。 兑换时，等额面值兑换，每人限兑一枚。 “我们兑换是从上午 9 点 20 左右开始 的，去年央行发行 5 元行书和字纪念币 时，大受市场欢迎，兑换当天银行也出现 排队现象。”农业银行洛阳分行的工作人 员表耐霜表示，银行理财产品 并非定期储蓄存款，存在因市场、宏观 政策变动所带来的市场风险。而且， 理 财 产 品 所 投 资 的 未 到 期 债 券 、央 行 票 据 、金 融 债 等 金 融 工 具 的 市 场 价 值 可 能 下 跌 ，影 响 理 财 预 期 收 益 。 因 此 建 议 ，未 来 理 财 产 品 的 最 佳 购 买 时 点 可 能 在 每 月 的 中 上 旬 ，想 要 赚 钱 可 以 尝试提前出手。
和字书法纪念币发行首日价格涨 300%
升值空间大 宜成套投资
■ 记者 张梦豪 文/图
和字书法系列纪念币是纪念币市 场 中 一 个 比 较 受 关 注 的 收 藏 品 种 ，上 周，央行公开发行了第四套和字书法系 列纪念币，使得该系列纪念币又迎来一 拨行情。发行当天，我市多家银行网点 一开门就被兑换一空。
现象 月末高收益理财产品未现市场
随着普通民众理财意识逐渐提高， 投资风险相对较低的银行理财产品已 成为大众投资首选。月末、季末理财产 品收益高成了市场的“潜规则”，以往每 到月末、季末，银行就会推出几只收益 相当不错的理财产品。
不过记者发现，眼下正值 9 月底， 三 季 度 末 ，市 场 上 却 难 寻 高 收 益 理 财 产 品 。 与 此 同 时 ，“ 宝 宝 类 ”互 联 网 货 币 基 金 近 日 收 益 率 也 没 太 大 波 动 ，基 本上在 5%以下。上周记者登录工行、 中 行 、光 大 等 银 行 网 站 发 现 ，几 家 国 有银行理财产品收益率超过 5%的寥 寥 无 几 ，股 份 制 银 行 推 出 的 理 财 产 品 ，收 益 率 也 多 在 5% 至 5.5% 之 间 。 比 如 ，中 国 银 行 近 期 推 出 的 中 银 稳 福 系 列 理 财 产 品 ，收 益 率 与 年 中 相 比 有 一定回落。其中，投资期限为 100 天 以上的收益率在 5%以上，投资期限为 30 天 到 50 天 的 理 财 产 品 ，收 益 率 一 般在 5%以下。
存 款“ 冲 时 点 ”等 相 关 政 策 后 ，理 财 产 品收益率很难出现去年同期动辄超过 6%，甚至 7%的盛况了。
原因 新政约束银行存款“冲时点”行为
以往每当月末、季末，银行都面临 存款余额的考核，为完成存款指标，银 行会推出一些高收益的理财产品吸引 客户。事实上，这种理财产品从某程度 上肩负着替银行拉存款冲时点的任 务。不过，现如今这条屡试不爽的投资 潜规则在未来恐怕就不那么灵光了。
面值 5 元 一天涨到 20 元
25 日，和字书法系列纪念币的第 四套——草书普通纪念币正式发行，引 起市民排队购买。
据了解，此次发行的草书普通纪念 币面额为 5 元，直径为 30 毫米，材质为 黄铜合金，全国发行数量 7000 万枚。 纪念币采用隐形图案雕刻、微缩文字和 全齿间隔半齿等防伪技术，与现行人民 币 职 能 相 同 ，与 同 面 额 人 民 币 等 值 流 通。该普通纪念币正面主景图案为中 华 人 民 共 和 国 国 徽 ，内 缘 上 方 刊 国 名 “中华人民共和国”，下方刊面额“伍圆” 及年份“2014”。背面主景图案为草书 的“和”字，衬景图案为书法的飞白，内 缘左上方刊“和”字的 5 种书法体。
第四组和字书法系列纪念币—草书
2014 年 5 元和字币，由于面值特殊，造 型新颖，发行第二天市场价格就已经达 到 20 元左右，涨幅达 300%。
集齐五组 收藏价值更大
和字书法系列纪念币自 2009 年开 始发行第一组，至今已发行了四组，分 别是 2009 年篆字、2010 年隶书、2013 年行书以及 2014 年草书，2015 年预计 发行最后一组楷书纪念币。
纪念币作为一种特殊的流通货币， 在收藏市场上有着特殊的投资收藏价 值。业内人士表示，普通纪念币本应进 入 社 会 流 通 领 域 ，但 由 于 发 行 数 量 不
大，一发行就直接进入了收藏市场。流 通币不流通，是导致普通纪念币身价飙 升的主要原因。
洛阳市文物收藏学会文玩委员会 副主任常洪周表示，除发行量外，题材、 材质、设计等因素也影响纪念币市场价 格。“和字书法系列普通纪念币共分 5 组，2009 年、2010 年发行了第一组、第 二组，面值都是 1 元，发行量均为 1000 万枚，目前市场价格分别为 70 元和 40 元。2013 年 9 月，第三组行书和字纪念 币面值由之前的 1 元变为 5 元，发行量 从 1000 万枚扩容到 5000 万枚，目前市 场价格为 35 元左右。此次第四组草书 和字纪念币，由于发行量增大到 7000 万枚，因此市场价格并不是太高，目前 为 20 元左右。”常洪周说，预计明年发 行的第五组楷书和字币发行量也不会 太低，市场价格比面值会有一定增长， 但是幅度不会超过第一组。
业内人士表示，临近 9 月末、三季 度 末 ，银 行 推 出 的 理 财 产 品 收 益 率 大 多 还 不 如 年 中 。 今 年 年 中 ，为 迎 接 银 行 存 贷 比 考 核 ，市 场 曾 有 过 一 轮 较 高 收 益 的 银 行 理 财 产 品 ，投 资 者 选 择 一 款 收 益 率 在 6% 以 上 的 产 品 并 不 困 难 。 但 日 前 ，监 管 层 出 台 了 约 束 银 行
时点’等相关办法，有利于规范银行的 相关业务。”陈耐霜表示，在存款偏离度 指标的要求下，银行理财产品发行节奏 更趋平稳，同时理财产品预期收益率季 末冲高的现象也将弱化，取而代之的将 是理财收益普涨的常态化。
解析 月末现象或消失 存款“冲时点”时段提前
（资料图片）
率 指 标 ，要 求 商 业 银 行 应 加 强 存 款 稳 定 性 管 理 ，月 末 存 款 偏 离 度 不 得 超 过 3%。对于月末存款偏离度超过 3%的 银 行 ，自 下 月 起 连 续 暂 停 准 入 事 项 3 个 月 以 上 ；对 于 一 年 之 内 月 末 存 款 偏 离度两次超过 3%的银行，适当降低其 年度监管评级。对于月末存款偏离度 超过 4%的银行，监管机构还将自下月 起连续 3 个月暂停其部分业务和期限 超过 90 天资产的增长；并要求其自下 月起连续 3 个月以上提高稳定存款的 比 例 ，提 高 基 数 为 本 月 稳 定 存 款 比 例 ，提 高 幅 度 为 月 末 存 款 偏 离 度 超 出 4%的部分。
此外，常洪周表示，纪念币最好成 套 收 藏 ，增 值 空 间 比 单 一 品 种 大 。 比 如 ，比 较 受 市 场 欢 迎 的 熊 猫 系 列 纪 念 币 ，如 果 投 资 者 能 够 集 齐 全 套 的 熊 猫 币，那么未来升值空间要远大于零散收 藏。与此同时，像政协等单一题材的纪 念币，由于仅仅是一次性发行的，投资 收藏价值不是太大。“成套题材中，越早 发行的纪念币价格一般越高，越往后市 场价格越低，和字纪念币的价格就体现 了这一市场规律。”常洪周说。
“ 以 往 只 要 考 核 月 末 、季 末 就 行 ， 新 政 出 台 后 ，将 主 要 考 核 日 均 存 款 指 标，银行在月末、季末推出高收益理财 产 品 的 动 力 就 相 对 下 降 。”陈 耐 霜表 示，从月末存款偏离度的计算方法{月 末存款偏离度=(月末最后一日各项存 款 - 本 月 日 均 存 款）本 月 日 均 存 款 × 100% } 中 可 以 看 出 ，限 制 银 行 存 款“ 冲 时点”行为后，更多的银行将把揽储的 压 力 分 散 到 平 时 。 另 外 ，如 果 银 行 的 理 财 产 品 时 间 能 安 排 得 更 巧 妙 ，比 如 月 中 就 提 高 理 财 产 品 的 收 益 率 ，理 论 上可以化解这个指标的监管。