农村中小金融机构如何提高信贷资产管理水平
中国银监会办公厅关于加强农村中小金融机构房地产贷款风险监管的通知
中国银监会办公厅关于加强农村中小金融机构房地产贷款风险监管的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2011.04.14•【文号】银监办发〔2011〕114号•【施行日期】2011.04.14•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会办公厅关于加强农村中小金融机构房地产贷款风险监管的通知银监办发〔2011〕114号各银监局(西藏除外)：近年来，少数农村中小金融机构房地产贷款占各项贷款比例超过了30％，个别机构按揭贷款不良率接近7％。
为督促农村中小金融机构科学把握信贷投向，切实强化监管，有效防范房地产贷款风险，现就有关事项通知如下：一、科学制定发展战略和把握信贷投向。
要切实加强对农村中小金融机构市场定位和服务方向的监管，督促其牢固树立服务“三农”服务宗旨，制定科学清晰的发展战略。
要引导其注重发挥自身服务网络、产品体系和专业人才比较优势，继续深耕精耕农村市场；大中城市和城区的农村中小金融机构，在扎实做好辖内“三农”服务工作、确保涉农贷款稳步增长的同时，可积极稳妥地开展对城市居民和中小企业的金融服务，走差异化、特色化、内涵式发展道路。
今年，要重点督促农村中小金融机构按照中央关于将更多信贷资金投向“三农”和中小企业的要求，科学把握好信贷投向，确保实现涉农贷款、小企业贷款增长目标，优化信贷结构，适度压缩非农贷款，特别是房地产贷款，全力助推农业和农村经济发展。
二、加强房地产贷款风险管理。
重点加强房地产开发贷款和土地储备贷款风险管控。
一是要结合农村中小金融机构实际情况，高度关注中小房地产企业房屋销售、销售回款和现金流等情况，预先布防高风险房地产企业风险暴露，提早做好中小房地产企业信贷退出安排和相关资产保全工作。
二是要加强对房地产开发和储备企业的“名单制”管理，密切关注存在高价购地、跨业经营、过度扩张、负债率偏高等问题的房地产企业风险暴露。
加强信贷管理 优化资产质量
加强信贷管理优化资产质量加强贷款管理，提高信贷资产质量，不仅是农村信用社防范经营风险，提升形象的需要，也是提高经营效益，增强生存发展后劲的需要。
2011年，农村信用社紧紧围绕“优化增量，盘活存量，增加总量，提高质量，防范和化解金融风险”的工作思路，健全组织体系，细化操作流程，创新信贷产品，严格风险管控，优化资产质量，取得了明显成效。
至年末，全县农村信用社各项存款余额万元，较年初净增万元，占年度计划的103.64%；股金余额达8715万元，较年初净增万元；各项贷款余额达万元，较年初净增万元；不良贷款余额万元，较年初下降1544万元，占比为13.1%，较年初下降4.04个百分点，完成年度计划的155.33%；实现各项收入17749万元，实现利润5423万元。
信贷资产质量持续优化，盈利能力明显增强，成为助推城乡经济发展和支持社会主义新农村建设最具实力的金融机构。
一、夯实管理基础，健全组织体系（一）组建专业贷款审批团队。
县联社成立了贷款审批委员会，将贷款审批委员会人员精简为5人，由联社主任、副主任、信贷管理部、客户部、资产保全部负责人组成，形成专业贷款审批团队，专门负责信贷业务的审议和审批，明确了各岗位职责和角色。
一是按岗位职责确定票决票否权重。
实行权责挂钩制，根据岗位科学确定其票决票否权重，联社主任权重为40%，其他贷审会成员权重各为20%，贷款的投票权重在60%以上者，视为通过。
二是实行贷款按时审结制。
客户经理在1日内形成调查报告，审查部门在2日内形成审查报告，贷审会在3日内召开贷款会，形成审批意见后及时放款。
三是转变贷审会角色。
贷审会成员在贷审会主任安排下，对执行情况进行督促检查，不定期对客户进行回访，大力培育优良客户。
（二）成立了专门的组织机构。
一是成立了贷款中心。
将城区信用社在县城的贷款全部划归信贷中心进行集中管理和发放，有效规避了贷款风险。
二是成立了风险管理部。
从全县抽调业务骨干成立了风险管理部，专门负责对信贷资产风险进行管理。
浅谈做好农村金融服务工作的几点建议
浅谈做好农村金融服务工作的几点建议在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，适应新农村建设过程中广大农户、乡村企业多样化、多层次金融需求特点，积极构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务体系，形成有效支持新农村建设的金融合力。
XX农村合作银行作为XX人民自已的银行，应当努力做好农村金融服务工作，现就如何做好农村金融服务工作提出自已的几点建议：加强信用体系建设促进农村金融生态环境的发展首先，深化信用户、信用村、信用镇、信用企业、信用社区等创建活动，对不同信用等级的客户给予不同额度的授信和利率优惠，进一步调动镇、村及企业和农户开展信用创建活动的积极性。
其次，全面推进征信体系建设，充分发挥个人、企业征信系统作用。
加大信用信息采集力度，完善企业和个人信用信息基础数据库建设，建立起银行、税务、工商、法院、环保、质检等部门的信用信息共享机制。
对有不良信用记录的企业和个人，在其信用未恢复之前坚决不予贷款，并对恶意逃废银行债务的行为进行严厉打击，使失信者受到制约。
三是加强诚信宣传教育，普及法律知识和金融知识，大力宣传诚信典型，依法曝光失信行为，形成讲诚信光荣、不讲诚信可耻的社会舆论氛围。
加大信贷力度为农村发展提供充足资金首先，进一步拓展基础信贷产品，满足多元需求。
要按照“农村经济发展到哪里，信贷服务跟进到哪里”的要求，积极开发适合农村改革发展的多样化的信贷产品。
在信贷范围上，要加大农村基础设施建设、公共事业建设和规模种、养业及农业龙头企业的信贷力度，坚持做好扶贫型信贷和提升小额农贷品牌，积极开展农村物流、住房和务工人员回乡创业信贷。
在贷款方式上，大力推广农户小额信用贷款、农户联保贷款和订单农业贷款，在坚持不动产质押的同时，扩大动产质押范围，允许以土地承包权、经济林权等作抵押，降低农村客户求贷门槛。
农村信用社存在的问题及政策建议
农村信用社存在的问题及政策建议标题1：农村信用社的存在问题农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，它的存在有着一些问题，包括：规模小、资本薄弱、业务不规范、信贷流向单一、风险防控不够完善等。
规模小、资本薄弱：农村信用社在资本上普遍比较薄弱，资产规模不大。
作为金融机构，资本的充足性是保证其稳定运营和健康发展的基础。
业务不规范：由于农户经济状况和经营模式的多样性，农村信用社在客户服务和风险控制方面的业务规范尚有待提升。
对于一些从事非法活动的人士，信用社管理部门的惩戒手段并不完善，容易造成风险积累，资产损失。
信贷流向单一：一些地区的农村信用社对农村地区的发展不具有支持作用，主要是发放中小企业贷款和个人消费贷款，而缺少对农业和农村经济的支持。
风险防控不够完善：农村信用社作为金融机构，理财和风险控制是极为重要的问题。
在风险管理上，一些信用社存在着风险控制不严格，管理不规范的问题，容易出现逾期不还、贷款变通的情况。
政策建议：一、政府应对农村信用社进行资本重组，通过合并、增资等方式扩大规模，提高资本实力，增强运营能力和市场竞争力。
二、加强对农村信用社违规行为的监管力度，如增加处罚力度、加强管理惩戒机制等。
三、加强对农村信用社信贷风险的预警和防控，加强对信贷资产质量的评估和审查，提高风险防控能力和资产质量监管水平。
四、加强对农村信用社的业务培训和规范，增强信用社管理人员、客户经理的业务水平和综合素质。
在业务发展上，应适应农村经济发展需求，加大对农村经济发展的支持力度。
五、完善农村金融市场建设，运用多种金融手段，支持农村地区的可持续发展，促进农产品流向市场，提高农民收入水平。
标题2：村镇银行与农村信用社的异同村镇银行和农村信用社都是服务于农村地区的金融机构，但二者在管理体制、业务范围、监管机构等方面有着异同。
一、管理体制：村镇银行作为法人机构，具有更加完善和规范的管理体制，其任职人员均按照国家有关法律法规要求产生，接受中央银行的统一监管。
做好贷后管理工作提高信贷资产质量——农行思南支行信贷管理工作的几点做法
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农行思 南支行信贷管理 工作 的几点做法
一
是 认 真 抓 好 贷 后 跟踪 检 查 。
该 行 对 贷后 跟 踪 检 查 做 到 四 个 必
三 、规范 信 贷操 作 行 为 。
一
须 ：即必 须 到现 场 、 必须 看 账表 、
是 着 力 加 强 信 贷 操 作 行 为 必 须 有 检 查 结 果 、 必须 有 处 理 意 ０ ２年 以 来 ，该行 理 不尽 责等 情 况 ， 由责 任 人 负 责 规 范 化 建设 。 该 行 建 立 了 信 贷 专 见和 措施 。 自 ２ ０ 对 全 行 业 务 发 展 有 较 大 影 响 的 客 收 回或 赔偿 。 自 １ ９ ９ ５年 以来 ，该 用档 案室 ，购 置了档 案柜 、箱 ，明 行 先后 有 １ ０人次 承担 了清收 和赔 确 专 门 的档 案 管 理 员 ， 制 订 了信 户 进 行 了 明 确 分 工 ，分 别 纳 入 客 偿 责 任 。 使信 贷 人 员进 一 步 增 强 贷 资料交接 、保管 、使 用和管 理制 户 经 理 定 期 走 访 和 维 护 的 范 围 ， 只要 存在 调查不 实 、审查 不严 、管
一
全 力做 好 贷后 管 理 工 作 ，信 贷 资
、
和 落 实 责 任 追 究 制 度 。 该 行 从 果 的情 况下 ，依 法起 诉 ，迫 使两借
１９ ９ ５年就 开 始 实施 不 良贷款 责 任 款 人 主 动 归还 了 贷款 。 人 追 究制 度 ，凡 是 出现 不 良贷款 ，
信贷管理整改措施
信贷管理整改措施一、背景介绍信贷管理是金融机构的核心业务之一，对于保障金融系统的稳定运行和推动经济发展具有重要意义。
然而，由于市场环境、内外部风险因素等原因，信贷管理中存在一些问题和风险。
为了加强信贷管理，提高风险防控能力，我们制定了以下整改措施。
二、整改措施1. 加强内部管理（1）建立健全信贷管理制度和流程，明确各岗位职责和权限。
（2）加强内部人员培训，提高员工的业务水平和风险意识。
（3）建立完善的内部审查和监控机制，及时发现和纠正问题。
（4）加强内部沟通协调，形成合力，共同推进信贷管理工作。
2. 完善风险评估体系（1）建立科学、全面的客户信用评估体系，准确评估客户的还款能力和风险水平。
（2）加强对抵押品和担保物的评估，确保其价值充足。
（3）建立完善的风险分类和预警机制，及时发现和应对风险。
（4）加强对信贷资产质量的监测和评估，确保资产质量稳定。
3. 强化风险防控（1）建立完善的风险管理制度，明确风险控制的原则和方法。
（2）加强对信贷业务的审查和监管，确保符合法律法规和内部规定。
（3）加强对关键客户和重点行业的监控和预警，防范信贷风险。
（4）加强对外部环境和市场动态的研究和分析，及时调整风险防控策略。
4. 提高信贷管理效率（1）优化信贷流程，简化审批手续，提高办理效率。
（2）引入信息技术手段，提升信贷管理的自动化水平。
（3）加强与相关部门和机构的合作，共享信息资源，提高工作效率。
（4）建立健全的绩效考核和激励机制，激发员工的积极性和创造力。
三、预期效果通过以上整改措施的实施，我们预期能够达到以下效果：1. 提高信贷管理的科学性和规范性，减少管理漏洞和风险隐患。
2. 提升风险防控能力，降低信贷风险和不良资产率。
3. 加强内部管理和沟通协调，形成良好的工作氛围。
4. 提高信贷业务的办理效率，提升客户满意度。
5. 加强与相关部门和机构的合作，形成合力，共同推进信贷管理工作。
四、总结信贷管理整改措施的制定和实施，是为了加强风险防控，提高信贷管理的科学性和规范性。
加强信贷资产管理提高资产质量和风险防范的对策及建议
加强信贷资产管理提高资产质量和风险防范的对策及建议刘文彬 唐山市建设投资有限责任公司摘 要：商业银行的风险管理一直以来都是银行关注和研究的重点内容，较好的化解和防范资产管理中的风险是商业银行降低风险的主要工作内容。
本文从银行信贷资产管理入手，详细剖析了商业银行信贷资产管理的主要风险点和风险成因，从多个角度提出了商业银行在风险管理方面提高资产质量和风险防范的若干措施和建议。
关键词：商业银行 信贷管理 资产质量 风险管理一、风险管理的重要意义风险管理是商业银行稳健经营的重要保证。
然而，我国商业银行由于历史、体制、市场等方面原因，导致不良资产沉淀。
近期国有商业银行不良资产又有重新“抬头”之势。
如果不及时有效地给予化解和遏制，必然影响商业银行的改革进程，进而影响社会的稳定。
因此，商业银行风险管理问题亟待研究解决。
二、信贷资产的主要风险特征1.内控制度不健全的风险。
从商业银行自身出发，部分干部的风险意识不强，内控管理制度并不完善，加上监管力度不够大，防范和化解信贷风险的能力较弱。
例如，商业银行经常会出现对贷款申请者的情况了解不清楚，违反规定对客户进行贷款发放等内容。
这些情况都是由于银行内控制度不健全导致的，是制度性风险的一部分。
2.政府干预性风险。
多年以来，我国政府对商业银行的管理一直处于监管的状态，商业银行的分支机构与当地政府部门关系极为密切，这样的银行和政府关系为商业银行的信贷资产管理带来了很大的风险。
由当地政府提出的要求，很多银行无法拒绝，导致大量的贷款成为坏账和呆账。
3.信息不对称风险。
在正常的市场条件下，银行和企业双方都会对经济进行判断，在企业对利润进行分析的情况下决定在银行进行多少额度的贷款。
但是有时市场条件可能会突然发生变化，因此信息不对称问题就会出现，借款人对项目的了解比银行本身还深入，银行并不能完全掌握企业的经营情况，这会给银行带来很大的风险。
4.道德性风险。
道德性风险主要包含三个方面的内容。
浅谈如何加强农信社信贷管理工作
在 逐步 建立 科学 设 质疑 地成 为 了联 系农 民 的金融 纽带 和新 形 势下 农村 金 制 度 。 目前全 员 劳动绩 效 的基础 上 ，
融 的主力 军 。 吉林 省 ， 在 农村 信 用社 的 支农作 用 尤 为突 置评 定 信贷 人员 等 级 ，建 立 科学 的信 贷考 核 目标体 系
系 等贷 款 。 三是 建立 主责 任人 制 度 ， 格责 任界 定 。 严 主 时 自己也 有收益 ， 精神 鼓励 和物质 奖励 相结合 。
责任 人制 ， 即第 一责任 人制 ， 是适应 农村 信用 社信 贷业 务 发展需要 ， 实行 审贷分 离 、 在 明确 岗位 职 责和部 门职
三、 建立 内部评价 体 系 在 明确责任 ， 时监控 的前提 下 ， 实 应完 善现有 授 权
应 重视 的 问题 ，这是 目前 吉林 农 信 系统 员工共 同关 注 握 客 户 的资产 和 生产 经营 及盈 利能 力 ，确 保 贷款 对象
宣 全 兰璺 蔓 塑田 签 墼 窒 墨 曼
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准确 ， 贷款 金额 适 度 。 二是 严 格 贷款 操 作规 程 ， 别 是 贷 人员 逐 步养 成按 制 度 办理 贷 款 的 良好 工作 习惯 ， 特 转 对 每笔贷 款从 申请 、 查 、 调 审查 、 审批 、 发放 、 贷后 检查 、 变 重放轻 管 的工作作 风 ， 设和推 广 “ 建 风险 文化 ” 树立 ，
收 回等 每 个 环节 的相 关 操 作 流 程 要 严 格 按 照 规 定 执 “ 制度大 于天 ” 想 ， 思 逐步完 成 由约束 到 自觉 的转 变 。 五
行 ，细化 各个 环节 的责任 ，全程 监控 每笔 贷款 的风 险 是 确保信 贷管理 的正 面奖惩 激励 和约 束机 制 的有 效执 点 。 每笔 贷款 都 要坚 持 调查 人 、 对 审查 人 、 决策 人 等 岗 行 。在现 有绩效 工 资基础 上 ，进 一步 推进 薪酬 制度 改
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略1. 引言1.1 背景介绍农业银行作为中国最大的农村金融机构之一，承担着支持农村经济发展和农民增收致富的重要使命。
信贷业务是农业银行主要的盈利业务之一，也是支持实体经济发展的重要手段。
由于农村经济的特殊性和农户的信用状况参差不齐，农业银行信贷业务面临着较大的风险。
近年来，随着我国农村金融市场的快速发展和金融科技的广泛应用，农业银行信贷风险控制工作面临新挑战。
传统的信贷风险控制模式已经难以适应当前形势，如何有效应对各类风险、提高信贷业务的盈利能力和稳定性，成为了农业银行亟需解决的问题。
本文将对农业银行信贷风险控制现状进行深入分析，探讨当前面临的挑战和问题，在此基础上提出相应的应对策略，以期为农业银行提升信贷风险控制能力和服务实体经济能力提供参考和借鉴。
1.2 问题提出在农业银行信贷业务中，信贷风险一直是一个重要的问题。
随着经济环境的不断变化和金融市场的不确定性增加，农业银行面临的信贷风险也在不断增加。
目前，农业银行信贷风险控制存在一些问题值得关注和解决。
由于农业银行的信贷业务范围广泛，涉及到不同行业和不同类型的客户，信贷风险的种类和程度也各不相同，如何有效识别和评估各种风险成为一个亟待解决的问题。
农业银行在信贷业务中往往会面临信息不对称、抵押品抵押不足和借款人信用不佳等问题，这些都会增加信贷风险的发生概率。
农业银行在信贷风险控制中还存在一些内部管理不到位、制度不健全以及外部合作不密切等问题，这些都制约了信贷风险的有效控制。
如何有效应对农业银行信贷风险，提高风险管理水平，成为当前亟需解决的问题。
1.3 研究意义农业银行信贷风险控制是银行信贷业务中的重要环节，对于提高银行贷款业务的效率和风险管理水平具有重要意义。
随着金融市场的不断发展和金融产品的不断创新，农业银行面临着越来越复杂和多样化的信贷风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
加强对农业银行信贷风险控制的研究与分析，不仅有助于提高农业银行的风险管理能力，保障金融机构的稳健经营，还有利于提升国民经济的发展水平，促进金融行业的健康发展。
关于如何提高信贷质量的学习心得
三 、强化业务 管理 ，综合 防治不 良 贷 款。
信贷 资产质 量是衡量金 融机构兴衰 的重 要 尺度， 以风 险管理为 主要 内容、提高经 营 管 理水平是信贷 防化信贷风 险、取得进一 步
发展 的中心环节 。调整信贷 结构，提高 资产
质量 是一项长 期而艰 巨的任 务，必须从基 础
果断停止输血 ，对机制 新、技术含量 高、市
场 前景好 的企 业授信 ，开拓 自己有信誉 、有
效 益 的优 质 客 户 群 。
、
确立 发展 主题， 进 行理性定位 。
随着 市场经济 发展 的加 速 ，信 合银行发
展 的外 部环境 日新月异 ，研 究市场 、确立理 性定位 是信用社 防化信贷风 险 、取 得进一步 发展的前提 。 １ 、外部市场经济环境 。随着地 区经济 的 不断发展 ， 以煤炭 资源 为龙 头带动 了整个农
1把好准入关加大对三农个体工商户种养业大户的支持逐步扩大对中小企业的金融支持严格控制向高耗能高污染产能过剩行业等限制发展产业提供贷2把好用途关严格执行贷款出口监控制度坚持贷款合同面签制度加强对贷款投向的监测和指导把好贷款出口关确保谁贷款谁用钱
财税 金 融
关于如何提高信贷质量的学习心得
艾 强
陕西横山农村合作银行 陕西 横 山 ７ １ ９ １ ｏ ｏ
现 资产的安全 性、流动 性和效益性 始终是金
融企 业的重要 课题 ，对 于我们信合 银行来说 也是 如此 。我们 该如何 确立市场经 营观念 、 准确 定位 ，如何 把市场 拓展 、内部 信贷决策
的贷款营 销也要在各 种“ 热” 中保持清醒 的头
脑 ，不盲从 ，不偏信 ，按照信贷政 策和 信贷 程 度，把风 险 降到最 低。在确立“ 有 进有退” 营销观念 的前 提下 ，对 没有发展前 景的企业
最新信用社(银行信贷资产风险五级分类管理暂行办法
信用社（银行）信贷资产风险五级分类管理暂行办法第一章总则第一条为加强信贷资产风险管理，提高信贷资产质量，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》（银发[1]416号）、中国银行业监督管理委员会《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》（银监发[26]23号）、中国银行业监督管理委员会《关于农村合作金融机构贷款风险分类的补充通知》（银监发[]56号）、《省农村信用社信贷资产风险五级分类操作细则》（农信联［］91号）及有关规定，制定本办法。
第二条本办法适用于省农村信用社各级机构表内各类信贷资产（包括本外币贷款、进出口贸易融资项下的贷款、贴现、银行卡透支、信用垫款等）和表外信贷资产（包括信用证、银行承兑汇票、担保、贷款承诺等）。
第三条本办法所称信贷资产风险五级分类（以下简称“五级分类”）是按照风险程度将信贷资产划分为不同档次的过程。
通过五级分类应达到以下目标：（一）促进全省农村信用社各级机构树立审慎经营、风险为本的管理理念；（二）揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态反映信贷资产质量；（三）及时发现信贷管理中存在的问题，提高经营管理水平；（四）为充分提取呆账准备提供依据，增强抗风险能力。
第四条五级分类采取“按季分类、按月调整”的原则，即各经营机构按季对所有信贷资产进行一次五级分类，同时将五级分类纳入日常信贷管理，根据信贷资产风险变化情况进行按月监控和调整，按月统计上报五级分类结果。
第五条为及时掌握客户相关信息，规范五级分类操作，各经营机构要及时维护信贷资产风险五级分类系统，及时录入客户及贷款业务信息。
第二章核心定义第六条五级分类将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别，其中前两类合称为正常信贷资产，后三类合称为不良信贷资产。
其定义分别为：（一）正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
（二）关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还债务产生不利影响的因素。
提高农村信用社信贷资产质量的对策探讨
半个多世纪以来 ， 农村信用社在促进农村经济发展和 支持“ 三农” 中发挥 了重要的作用 。但 由于体制不顺 ， 产权
不清 ， 管理不规范 ， 以及历史 、 政策和 自然灾害等多种 因素
在 ｌ９ ９ ６至 ２０ ０ ５年省联 社成立以前 ， 在信贷管理上没
有整套健全 的管理 体制 ， 形成了区域 自定 体系 ， 与有 关法 律法规 、 政策 、 上级 管理意 图上不配套 ， 管理水平较强 的联 社信贷质量较好 ，管理能力薄 弱的信贷 资产质量 相对较 差 。致使贷款投放质量差 、 责任落实不到位 、 贷款投放随意 性强 ， 贷款到期不能收回。
条 件落 实情况等 ，针对检查 出的 问题 提 出指 导性整改 方 案， 防止新增不 良资产和前清后欠 的问题 。
到 目前为止 ，胜诉后执 行 回来 的贷款几乎是 寥寥无
几 。因为胜诉 后农 民的房屋 、 土地 、 牲畜不能执行 ， 仅有农 民生产的粮食可供执行 。有的即使 摆放在农户家中的粮食
只 要 农 户 提 出异 议 ， 院 也 无法 执 行 。 法
都相继以低价变卖 ， 导致大部分贷款无法偿还。
一
、
信贷资产质量的症结点
从 目前农信社贷款结构上看 ， 良贷款 占用可分为 以 不
下五类 ： 一是 由于政策性 因素导致的 ； 二是 由于过 去管理
体制不健全导致 的 ； 三是 由于 自然灾害形成 的 ； 四是 由于 司法执行力度薄弱形成的 ； 五是 由于管理人员素质差和管
理 人 员 匮乏 形 成 的 。
【 摘
要】农村 信用社信 贷资产质 量不高， 症结在 于政 策性、 去体 制不健全 、 过 自然 灾害、 管理人 员等方 面
因素。调整信贷营销 策略 ， 优化信贷资产结构 ； 范信贷管理流程 ， 规 制定权责利激励机制； 加强贷前风险防范 ， 做 好 贷时监督 ； 实稽核 工作责任制 ， 落 实施查、 管结合 ， 提高信 用社信贷资产质量 。 【 关键词 】农村信用社 ； 信贷 资产质量； 症结点 ； 对策 【 中图分类号 】 Ｆ ３ 【 ８２ 文献标识码】 Ｂ 【 文章编号 】１ｏ — ０ ６ ２ ０ ）３０ ８— ２ ｏ ９ ３ ３ （０ ９ ０ — ｏ Ｏ Ｏ
农村中小银行资金业务合规管理要点
农村中小银行资金业务合规管理要点农村中小银行在助力乡村振兴、发展普惠金融、服务地方经济中发挥着重要作用。
在需求收缩、供给冲击、预期减弱的三重压力下，农村中小银行面临有效信贷需求不足、银行同业竞争加剧、存贷利差收窄等问题，盈利压力较大。
资金业务是农村中小银行除贷款之外最重要的资金运用方式，提升资金业务运营效益，是农村中小银行在回归服务实体经济本源的同时提高盈利水平，更好服务地方经济的重要途径。
合规是资金业务稳健运营的基石。
农村中小银行必须树立违规就是风险，合规创造价值的理念，在资金业务提质增效的道路上，严格遵守法律法规、监管要求、行业规范，强化资金业务合规管理，实现资金业务高质量、可持续发展。
本文将从内控管理、业务准入、资产组合约束、监管指标要求四方面对资金业务监管规章制度进行总结梳理、分析研究，提出优化组织管理体系、完善内部控制机制；加强规章制度建设，增强业务系统管控；明确经营风险偏好，明晰业务发展规划；树牢合规经营理念，强化从业人员管理四方面建议，以期对农村中小银行资金业务合规稳健发展提供有益参考。
一、资金业务合规的内涵内控管理是资金业务稳健运营的基础，业务准入是资金业务开办的前提，资产组合相关指标约束是资金业务风险防控的关键，服务全行监管指标要求是资金业务责无旁贷的义务。
（一）内控管理操作风险相对信用风险、市场风险等风险，内控合规相对业务准入合规等合规管理要求，具有隐蔽性，受到的重视与关注不足。
而近年来，操作风险、内控合规管理不到位，却是在监管部门严监管、重处罚以及资金业务风险事件中的重点领域。
一是业务组织管理体系，要健全全行资金业务顶层设计、科学设计业务授权管理、明确资金业务条线各部门职责、建立部门内部岗位制衡机制等。
如《关于规范债券市场参与者债券交易业务的通知》（银发[2017]302号），要求将自营、资管、投顾等业务隔离，不得以人员挂靠、业务包干等承包方式开展业务。
二是健全内部规章制度，确保每笔业务、每项操作均有章可循。
金融机构信贷资产管理制度
金融机构信贷资产管理制度一、总则为规范金融机构信贷资产管理行为，提高信贷资产管理水平，防范信贷风险，保护金融机构和客户利益，特制定本制度。
二、适用范围本制度适用于金融机构信贷资产管理工作。
三、信贷资产管理原则1. 风险管理原则。
金融机构在进行信贷资产管理过程中，应当充分考虑风险因素，加强风险管理，保护资产安全。
2. 合规经营原则。
金融机构应当遵守法律、法规和监管规定，明确信贷资产管理的合规要求，防范信贷风险，保障金融机构合规经营。
3. 服务实体经济原则。
金融机构在开展信贷资产管理活动时，应当聚焦实体经济，支持实体经济发展，提高信贷资产的经济效益。
4. 信息透明原则。
金融机构应当加强信息披露，对信贷资产管理情况进行公开，提高透明度，增强社会公众对金融机构的信任和认可。
四、信贷资产管理组织1. 设立信贷资产管理部门，明确信贷资产管理的职责和权限。
2. 设立信贷资产管理委员会，负责审议并决定信贷资产管理方针、政策和重大事项。
3. 设立信贷资产管理办公室，协助信贷资产管理委员会处理日常事务，进行全面协调和监督。
五、信贷资产管理流程1. 信贷资产管理的产品线分析。
金融机构应当对各类信贷产品的风险、收益、期限等要素进行全面分析，明确产品特点和适用范围。
2. 信贷资产管理的客户风险评估。
金融机构应当对客户的信用、还款能力、还款意愿等风险进行评估，制定相应的信贷方案。
3. 信贷资产管理的合规审核。
金融机构应当对信贷资产管理合规性进行审核，确保符合监管要求。
4. 信贷资产管理的资金安排。
金融机构应当进行资金安排，确保信贷资产管理的资金来源充足、流动性合理。
5. 信贷资产管理的业务管理。
金融机构应当加强信贷资产管理的业务管理，建立健全的内部控制机制，并对信贷资产管理业务进行严格管理和监督。
六、信贷资产管理的监督检查1. 建立监督检查制度，对信贷资产管理工作进行定期检查和不定期检查。
2. 对信贷资产管理工作中存在的问题，制定整改方案，并跟踪整改情况，确保问题得到及时解决。
信贷资产管理的工作计划
一、前言信贷资产是金融机构的核心资产，其质量和效益直接关系到金融机构的稳健经营和风险控制。
为了提高信贷资产质量，防范和控制信贷风险，确保金融机构稳健发展，特制定本工作计划。
二、工作目标1. 提高信贷资产质量，降低不良贷款率；2. 加强信贷风险管理，防范系统性风险；3. 提升信贷资产流动性，优化资产结构；4. 严格执行信贷政策，确保信贷资金安全。
三、工作内容1. 信贷资产质量提升（1）加强信贷审批管理，严格执行信贷政策，从源头上控制信贷风险；（2）加强对现有信贷资产的风险评估，对高风险信贷资产进行重点监控和处置；（3）完善信贷资产质量评价体系，定期对信贷资产进行质量分类和风险评级；（4）加强信贷资产清收和处置，提高不良贷款回收率。
2. 信贷风险管理（1）建立健全信贷风险管理体系，明确风险管理职责和流程；（2）加强信贷风险监测和预警，及时发现和处置信贷风险；（3）优化信贷风险定价机制，合理确定信贷资产的风险收益；（4）加强与外部监管机构的沟通与合作，提高风险防范能力。
3. 信贷资产流动性优化（1）合理配置信贷资产，提高资产流动性；（2）拓宽信贷资产销售渠道，提高资产变现能力；（3）加强信贷资产证券化，降低资产集中度；（4）优化信贷资产投资组合，提高资产收益率。
4. 信贷政策执行（1）加强信贷政策宣传和培训，确保信贷人员全面掌握信贷政策；（2）严格执行信贷政策，对违规操作进行严肃处理；（3）加强对信贷业务的监督检查，确保信贷资金安全；（4）优化信贷资源配置，提高信贷资金使用效率。
四、工作措施1. 加强组织领导，成立信贷资产管理工作领导小组，负责全面统筹协调信贷资产管理工作；2. 完善信贷资产管理制度，明确各部门职责，确保信贷资产管理工作的顺利开展；3. 加大对信贷人员的培训力度，提高信贷人员业务素质和风险意识；4. 加强与其他部门的沟通与合作，形成信贷资产管理合力；5. 定期对信贷资产管理工作进行总结和评估，及时调整工作计划。
中小金融机构资金管理存在的问题及改进策略
加强内部审计，定期对资金管理情况进行检查和评估，及时发现和 纠正违规行为，防范内部腐败和风险。
实施预算管理
推行预算管理，明确预算目标和预算执行情况，加强预算约束，提 高资金使用效益。
加强外部监管，降低金融市场风险
01
02
03
完善监管体系
建立完善的金融监管体系 ，加强对中小金融机构的 监管力度，及时发现和防 范金融风险。
存在问题的分析思路与方法
分析思路
通过对中小金融机构资金管理现状的调查和分析，找出存在的问题及其原因， 结合国内外先进经验和实践案例，提出相应的改进策略和建议。
分析方法
采用定性和定量相结合的方法，包括问卷调查、访谈、财务分析、风险评估等 ，对中小金融机构的资金管理问题进行深入研究和探讨。
02 资金来源管理存 在的问题及改进 策略
03
建立全面、系统的风险管理制度，强化员工的风险意识，培养
风险管理文化，提高风险管理的效果。
风险评估和监控不力问题及强化评估监控策略
风险评估方法不科学
中小金融机构在风险评估上往往过于简单，没有充分考虑市场、 经营等各方面的风险因素。
风险监控机制不健全
有些中小金融机构缺乏有效的风险监控机制，不能及时发现和防范 风险。
04 资金风险管理存 在的问题及改进 策略
风险管理制度不完善问题及完善制度策略
风险管理制度缺乏系统性
01
中小金融机构往往在风险管理制度建设上缺乏系统性，导致风
险管理效果不佳。
缺乏风险管理的企业文化
02
中小金融机构常常忽视企业文化的建设，尤其是风险管理的文
化，导致员工对风险的认识和意识不足。
完善风险管理制度的策略
如何加强信贷管理
如何加强信贷管理信贷管理是指按照现行相关法律规定和政策根据贷款的安全性、流动性和效益性三原则对贷款进行贷前调查、贷时审查和贷后检查的过程。
下面店铺就为大家解开加强信贷管理的方法，希望能帮到你。
加强信贷管理的方法信贷管理水平不高，基础工作薄弱，不良贷款长期居高不下，对农村合作金融机构来说影响是长期的，危害是巨大的。
大量不良贷款的形成，一方面造成银行、信用社贷款本金和贷款利息难以收回;另一方面，银行、信用社还必须支付储户的存款本金及存款利息，使行社丧失获取利益的机会。
人们知道：银行、信用社并不直接创造价值，其经济利益来源是通过分割服务对象所创造的利益来实现的。
行社金融资产质量往往反映在贷款质量上，不良贷款居高不下，致使银行、信用社资产的流动性大大降低，失去流动性的金融资产，必然会影响银行、信用社自身的经营效益，甚至影响其生存与发展。
以笔者多年从事信贷工作之经验，控制新增不良贷款问题必须从源头抓起，即从贷款的“发放——使用——收回”三个环节抓起，尤其要搞好贷款的发放。
多少年来，银行业所实行的贷款“三查制度”、“三包制度”、“可行性研究”、“评估论证制度”、“抵押担保制度”等等，都是有效防范化解不良贷款产生的方法和手段。
这些在实践中总结出来的方法和手段，既简单易行，便于操作，又科学可靠，非常贴近行社实际，特别是服务“三农”、个私民营经济、中小企业和县域经济实际，切不可在盲目学习美国等西方发达国家先进信贷管理方式的同时，忘掉或抛弃了自身传统优秀的东西。
除此之外，加强信贷管理还必须做到如下几点：一要进一步加大农村合作金融机构的改革力度。
要进一步明确产权关系，把银行办成真正的银行，办成真正的经营货币的金融企业，自担风险，自负盈亏。
要进一步按照市场经济规律办事，弱化政府行为，不承担或少承担政策性贷款业务，即使承担，国家也要给予一定的政策补贴，弥补因政策性业务而造成的资金和行社利益损失，加快农村合作金融机构商业银行改革步伐。
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农村中小金融机构如何提高信贷资产管理水平
当前，我国经济转方式、调结构的逐步深入，对农村中小金融机构在经济转型期加强信贷资产管理提出了新的
挑战，农村中小金融机构要提高信贷资产管理水平，需重点解决好三个问题。
一、提高信贷资产管理水平，根本的是解决好信贷队伍问题
人是生产力中的根本因素。
只有解决好人的问题，才能保证各项工作的顺利进行。
信贷人员的道德素质、业务能力的优劣，直接影响着信贷资产管理水平的高低。
农村中小金融机构在信贷队伍建设上要切实抓好三个重要环节：一是抓好信贷人员的选拔工作。
要高度重视信贷队伍建设，加快建立信贷人员准入机制，科学合理地选聘优秀客户经理，真正把人品好、素质高、懂业务的年轻员工充实到信贷队伍中来，不断优化年龄和知识结构，缓解人员不足与业务发展的矛盾。
二是抓好信贷人员的培训工作。
要制定培训计划，落实培训方案，积极采取集中授课、业务讲座、案例分析等多种方式，加强对信贷人员的常规培训、集中培训和以干代训，形成“全方位、循环式”的常态培训机制。
常规培训的内容
要涵盖基本制度和操作规程、本单位的实施细则以及信贷文本填写、系统操作等，侧重于流程操作和风险管控，切实解决制度办法不落实、业务操作不熟练及贷后管理不到位等问题。
集中培训要侧重于市场营销、宏观政策、法律法规、企业经营情况分析等内容，切实解决信贷人员对政策把握不准、思想观念滞后、知识层次不高等问题。
同时，要经常性地组织信贷人员进行工作经验交流，加强工作研究，采取言传身教、以干代训、以考促学等方式，努力提升信贷人员的知识水平和操作技能。
通过狠抓学习培训，重点提高信贷人员的“五个能力”：即开展信用评定的组织协调能力，业务拓展的营销能力，贷款考察的调查分析能力，贷款发放的研究决策能力，贷后检查的风险防控能力。
三是抓好信贷人员的使用工作。
首先，经济上要提高工资待遇，加大奖励力度。
要按照薪酬改革的政策规定，凡被选拔聘任为客户经理的员工，可给予提级升档的工资待遇。
进一步落实“三包一挂”的激励政策，加大对客户经理的业务营销、风险管理、贷款质量、利息收入等指标的考核奖励力度，多劳多得，上不封顶。
其次，政治上要开通晋升、授权、提拔的通道，全面推行等级管理制度。
对客户经理的业绩、能力、素质等情况，要按年度进行考核，根据考核结果及时晋升等级。
对不同等级的客户经理，授予不同的贷款调查权限，确定不同的职责。
在晋升、授权的基础上，实行优秀客户经理优先提拔为高管
人员的倾斜政策。
第三，要消除信贷人员的后顾之忧，实行尽职免责制度。
制定落实尽职免责管理办法，对信贷人员的不良贷款实行新老划段，区分主客观因素，合理确定不良贷款容忍度，消除客户经理的“惧贷”、“惜贷”心理。
只要按制度流程履行了职责，并且没有滥用职权、违规渎职等行为的，要一律予以免责。
二、提高信贷资产管理水平，关键的是解决好机制建设问题
良好的机制是制度落实、工作规范的保障。
农村中小金融机构要从组织架构、制度流程、风险防控、利率定价、考核评价等多个方面加快建立完善信贷资产管理的长效机制。
一是建立完善扁平化、垂直化的信贷管理组织架构体系。
建立扁平化、垂直化的信贷管理组织架构，是解决管理层次多、操作流程长、信息反应慢、人财物资源重复配置等问题，提高业务营销有效性，增强风险防控针对性的保障措施。
通过建立扁平化、垂直化管理机制，畅通风险管理与前台的信息沟通、交流及反馈渠道，满足业务发展与风险控制的双重需要。
二是建立完善制度流程化的信贷管理操作体系。
要加快制度流程再造，对涉及信贷管理的机构岗位、业务产品、业务流程进行系统化、精细化的研究分析，
重点加强贷款营销、利率定价、风险分类等薄弱环节的管理，强化各环节间的监督制衡，确保内控管理不留任何“死角”和“盲区”。
三是建立完善常态化的信贷风险管控机制。
要坚持从源头抓起，从基础工作抓起，加快完善风险预警体系，提高风险管理的前瞻性和主动性。
要随时掌握国家调控政策及市场形势对贷款可能造成的影响，动态分析贷款风险，做到风险防范关口前移。
对地区性、行业性集中出现新增不良贷款风险的，要及时反映，准确判断，把握特点和趋势，及时采取有针对性的化解措施。
要严格贷款“三查”制度，确保信贷资金用途合法合规，严禁信贷人员直接或间接与民间借贷组织进行业务往来，确保信贷资金安全。
四是建立完善市场化的利率定价机制。
要根据市场资金余缺和利率政策变化，加强贷款利率定价管理，公开定价流程，提高透明度，防止“人情利率”。
要制定适应农户、个体工商户和中小企业贷款需求的利率定价管理办法，按照“收益覆盖风险”的原则，根据客户的信用状况和综合贡献度，实行差别化贷款利率，增强对客户的吸引力，提高贷款利息收入。
五是建立完善信贷资产质量考核机制。
要把到期贷款收回率作为经营考核的重要指标,将信贷资产质量与高管人员的薪酬
待遇和职务任免挂起钩来，在高管人员任期内实行贷款质量风险保证金制度，任期内的责任贷款调离后出现风险的，也要进行责任追究，引导高管人员重视资产质量，增强责任心
和工作积极性。
要深入开展以贷款无违规、无逾期、无欠息、经营业绩优良为重点的“三无一优”优秀网点和客户经理评选活动，发挥典型示范带动作用，充分调动信贷人员防控风险、创先争优的积极性。
三、提高信贷资产管理水平，重要的是解决好管理基础问题
根基不牢，地动山摇。
提高信贷资产管理水平，必须抓好基础工作，夯实管理基础。
一是加强信用工程建设，打造良好
的信贷资产管理环境。
要坚持实事求是、循序渐进、动态管理的原则，扎实推进信用工程建设。
一方面，要完成新增客户资源的调查建档和有贷款需求客户的评级授信工作，保证客户信息更新的时效性和信贷资金供给的及时性；另一方面，要对信用户、信用村、信用乡镇和信用企业实行动态管理，资信情况发生变化的，要随时调整信用等级和授信额度，保证信用评级授信的有效性。
二是加强贷款风险分类管理，真实反映资产质量。
要进一步提高贷款质量分类的准确性，尤其要提高关注类、可疑类贷款分类的准确性，坚决防止在关注类贷款中藏匿不良贷款，在可疑类中藏匿损失贷款。
要加强对信贷资产风险分类人员的培训，切实提高风险
分类的准确性和规范性。
三是加强不良资产台帐管理，明确管理处置责任。
要严格执行不良贷款档案管理制度，加强各类不良贷款处置档案的收集、整理和保管工作。
要逐笔建立不良贷款管理台账，落实清收处置责任，及时防范和化解信贷风险。
（作者系山东省农村信用社烟台办事处主任）。