第二章-信用

第二章 信用
第一节 第二节 第三节 第四节
信用的产生和发展 现代信用的基础 信用形式 信用秩序的维护
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第一节 信用的产生与发展
（一）信用的定义及本质特征
(1)信用在日常生活中的含义
哲言：孙武：为将五德，忠勇智信严。
孔子：信则人任。言而有信。信近于义，言可
复也。言必信、行必果，硁硁然小人哉。
（一） 商业信用
(1)商业信用的含义及其产生原因
商业信用是指工商企业之间互相提供的，与商品交易直 接联系在一起的信用，如如：赊销、预付款、分期付款、 预付定金、委托代销等。
商业信用产生的根本原因是由于在商品经济条件下，在
产业资本循环过程中，各个企业相互依赖，但它们在生
产时间和流通时间上往往存在着不一致，从而使商品运
注意区分与商品交易所 引起的价值运动
注意信用的双重属性： 道德属性与经济属性(山西 票号:雷履泰“日升昌”)
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前期授予
A
契约
B
授予价值
偿还价值
后期偿还
第一节 信用的产生与发展
（一）信用的定义及本质特征
➢ 信用过程伴随着价值增值的实现。信 用不是一般的借贷行为，而是有条件的 借贷行为，即以偿还本金和支付利息为 先决条件。
(3)信用不发达。由于商品经济不然发广达泛，存货在币，获原得较为困 难。与简单商品经济相适应的是因单何一在的呢信？用形式，在 高利贷以外没有其他的信用形式和融资方式。同时，
农民和小生产者在面临生计和简单再生产不能维持的
时候，也没有非信用方式可以寻求，从而只能借高利
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贷。
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金融机构贷款基准利率表
商业信用范围的局限性。一般局限在企业之间，通常 适用于有经济业务联系的工商企业之间。
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第三节 信用形式
（一） 商业信用
(5)我国的商业信用发展
新中国成立后，我国商业信用主要经历了两个 阶段：
从建国初至1978年前，除只准对采购农副产品 和制造长期的大型设备可预付定金外，其余一 律禁止运用商业信用。
总之，银行信用可以突破商业信用在时间、空间、规 模、对象上的限制。
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第三节 信用形式
（二） 银行信用
间接融资
(1)概念 间接融资，是指资金供给者与需求者通过金融中介间
接实现融资的行为。资金供给者与资金需求者并不发 生直接的债权债务关系，而是分别与金融机构发生信 用关系，从而成为金融机构的债权人或债务人。
(2) 与直接融资相比，间接融资的优点
筹资上可以积少成多。
安全性较高。
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第三节 信用形式
（二） 银行信用
（4）银行信用与商业信用的关系
1. 商业信用先于银行信用而存在，商业信用始终是信 用制度的基础，当商业信用发展到一定程度后才出 现银行信用；
2. 银行信用的发展又使商业信用得到进一步完善，满 足企业资金周转需要，对商业信用有支持作用（如 银行承兑汇票） 。 因此二者是相互补充，互为条件，是现代经济生活 中服务于工商企业的两种基本的信用形式。
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第一节 信用的产生与发展
（二）信用的产生与发展
3. 信用与金融的区别联系 （1）金融和货币信用的对象相同：货币 （2）金融和信用的内涵和外延存在着差异 （3）信用和货币的关系：推动货币制度的演进；
现代信用活动与货币运动连为一体。
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第二节 现代信用的基础
在日常生活中，人们常使用“信用”的含义通常包含 着信托、恪守诺言、实践成约等内容。
(2)信用的经济学定义
所谓信用，是指以偿还本金支付利息为前提条件的借 贷行为。
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第一节 信用的产生与发展
（一）信用的定义及本质特征
（3）信用具有以下本质特 征：
➢ 信用是价值运动的特殊形 式。它是以契约为基础，偿 还为条件的两次价值单方面 的转移。
济的发展。
五年以上
4.8
5.76
在封建社会末期，它一方面促进了资本主在义超再过生贴同现产期利贷方率款基式利础率上（,含按浮不 前提条件的形成，即货币资本的积三、累贴和现 雇佣劳动动后）加备点
军的形成，成为促使资本主义前提四、条罚件息 形成的有力杠
杆；另一方面，其寄生性又阻碍着高利贷资日利本率向万分产之业二点一（折
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第三节 信用形式
（二） 银行信用
(2)银行信用的特点
① 银行信用具有广泛性。克服商业信用的局限性，银 行信用的客体是单一形态的货币资本，它可用以任 何方面，参与主体广泛，信用方式广泛；
② 银行信用具有间接性。间接融资
③ 银行信用具有综合性。银行对国民经济反映和监督， 调节和管理（中央银行）
动和货币运动在时间上和空间上脱节。而通过企业之间
相互提供商业信用，则可满足企业对资本的需要，从而
保证整个社会的再生产得以顺利进行。
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第三节 信用形式
（一） 商业信用
(2)商业信用的特点
1. 发生在生产流通过程之中，直接服务于商品生产和流 通。商业信用的数量和规模与工业生产、商品流通 的数量、规模是相适应的，在动态趋向上是一致的。
从产业资本中游离并独立出来的闲置资本就转化成了
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借贷资本。
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第一节 信用的产生与发展
（二）信用的产生与发展
2. 借贷资本与高利贷资本的异同 (1) 区别： 借贷关系人不同。 用途不同。 利率水平与利息来源不同。 反映的生产关系不同。 (2) 相同点： 借贷资本与高利贷资本都是为了获取利息的生息资
2. 商业信用的客体主要是商品资本，因此，它是一种实 物信用，包含买卖行为和借贷行为。
3. 商业信用的主体是工商企业。
4. 商业信用工具：商业票据，可以流通转让，主要有期 票和汇票两种。
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第三节 信用形式
（一） 商业信用
(3)商业信用的优点 商业信用为经济增长提供了信用支持。 商业信用润滑了社会生产流通过程。 商业信用的普遍发展有利于形成社会生产的
本，都是不变更所有权而只暂时转让使用权的借贷， 都必须有借有还。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一节 信用的产生与发展
（二）信用的产生与发展
3. 资本主义信用的历史作用 (1)积极作用： 对资本转移有中介作用。 加速资本周转。 促进了资本集中，是加速资本积累与积聚的重要因素。 (2)消极作用： 信用能够使生产扩大到极限，从而加重生产过剩，使生
信用机构：商业银行，投资银行，保险公司，基金公司
信用市场：金融市场的纵深和横向拓展
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第二节 现代信用的基础
（三）信用关系中的主体
（1）信用关系中的个人：作为一个整体，信用关系 中的个人通常是资金结余单位。
（2）信用关系中的企业：企业在信用关系中，既是 资金供给者，又是资金的主要需求者。
➢信用是一种债权债务关系。
（4）信用的两种形式 ➢ 实物借贷 ➢ 货币借贷
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思考： 给学生提 供的无息 助学贷款 属不属于 信用？
第一节 信用的产生与发展
（二）信用的产生与发展
1. 信用产生的原因
首先，信用产生的前提是私有制的出现。
其次，信用产生的客观经济基础是商品货币关 系的存在，换言之，信用产生于货币作为支付 手段的职能，即商品买卖中的延期支付。
高利贷信用特点： 1） 利息率极高 2） 非生产性
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第一节 信用的产生与发展
（二）信用的产生与发展
高利贷信用存在的基础：
(1)简单商品经济。前资本主义社会商品经济是简单商品 经济，是一种小生产、自耕农、小手工业占优势的社
会生产方式。
(2)金属货币制度。前资本主义社会的货币制度是金属货 币需贷制求利度，率，货的货币高币的水的 供 平数给。量必是然有严限重的不高别，足利是面，贷农对从在村比而我地较也国区强导特仍大致的了货高币利
（一）信用经济
现代市场经济是信用高度发达的市场经济，即 信用经济。信用是现代市场经济的基础、纽带 和灵魂。
信用经济的特点： （1）信用关系无处不在； （2）信用规模呈现不断扩张趋势；
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第二节 现代信用的基础
（一）信用经济
（3）信用结构日趋复杂化。
信用工具：原生工具—衍生工具—衍生的衍生工具 （信用工具是指以书面形式发行和流通、借以保证债权 人或投资人权利的凭证，是资金供应者和需求者之前继 续进行资金融通时，用来证明债权的各种合法凭证。信 用工具也叫金融工具，是重要的金融资产，是金融市场 上重要的交易对象 。）
产与消费之间的矛盾更加激化。 信用由于其刚性，加强了资本主义各经济部门之间的不
平衡。 信用刺激投机，并制造虚假的繁荣。
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第一节 信用的产生与发展
（二）信用的产生与发展
信用的作用 (1)使社会闲置资金得到充分利用 (2)丰富信用流通工具，节约流通费用 (3)推动了资本集中与积聚 (4)促进企业加强经济核算，提高资金使用效益 (5)调节国民经济的运行
（3）信用关系中的政府：政府在信用关系中的地位 由政府的收支状况决定。
（4）信用关系中的金融机构：金融机构的主要功能 是信用媒介。
（5）信用关系中的国际收支：国际收支的调节也离 不开信用（顺差&逆差）。
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第三节 信用形式
最后，信用产生的充分条件是剩余产品的出现， 商品或货币占有的不均衡。
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第一节 信用的产生与发展
（二）信用的产生与发展
2. 信用的发展过程
（1）前资本主义社会的信用：高利贷信用
高利贷信用是指通过贷放货币或实物以获取高额利息 为特征的借贷活动。它是最初的信用形式，是最古老 的生息资本形式，也是前资本主义社会信用的基本形 式。
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资碍本。的转化，成为202资0/1本0/11主义生产方挤逾占式期款挪贷产用款贷生与发日年展利利率率的万7.障分56之%）五
现实中国的高利贷现象
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1938年 1939年 1940年 1941年 1942年 1943年 1944年 1945年 1946年
信用
保证
抵押
合会
合作社
私人
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从改革开放至今，商业信用在我国逐步放开， 范围逐步扩大，并发挥了较大的积极作用。
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第三节 信用形式
（二） 银行信用
(1)银行信用的含义及地位
银行信用是指以银行或其他金融机构为媒介，以货币 为对象向其他经济个体提供的信用。
银行信用克服了商业信用的局限性，在现代商品货币 经济下，银行信用无论在规模、范围上，还是在期限 上都大大超过了商业信用。银行信用已成为现代经济 中最基本的、占主导地位的信用形式。
第一节 信用的产生与发展
（二）信用的产生与发展
(2)资本主义社会的信用
1. 借贷资本的含义及形成
(1)含义：
借贷资本是指货币资本家为了获取利息而暂时贷给职 能资本家使用的货币资本。
(2)形成：
在资本主义再生产过程中，会游离出一部分暂时闲置 的货币资本。
在经营过程中，为维持资本循环的连续性或扩大生产 经营规模和范围，会需要补充资本。
基本经济秩序。
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第三节 信用形式
（一） 商业信用
(4)商业信用的局限性主要表现在：
商业信用规模的局限性。受个别企业商品数量和规模 的影响。
商业信用方向的局限性。一般是由卖方提供给买方， 受商品流转方向的限制。
商业信用期限的局限性。受生产和商品流转周期的限 制，一般只能是短期信用。
利率
月利率
项目
（‰） 年利率（%）
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