第四部分 财产保险
人保中国保险条款
人保中国保险条款第一部分：总则第一条为了明确双方的权利和义务，规范双方的行为，保障被保险人的利益，根据《中华人民共和国保险法》和有关法律、法规的规定，制定本条款。
第二条保险范围包括：人身保险、财产保险等。
具体保险产品另行条款约定。
第三条“人保中国”为本保险合同的承保公司。
第四条被保险人应如实向保险公司告知风险，及时履行保险合同约定的义务。
第五条保险合同签订后，被保险人应及时支付保险费。
第六条保险合同生效后，被保险人有权要求保险公司履行保险合同约定的赔偿义务。
第七条保险合同解除、终止等事宜，按照双方约定和法律法规规定进行。
第八条本条款未尽事宜，适用有关法律法规的规定。
第二部分：人身保险第九条人身保险包括寿险、健康险等。
具体保险产品另行条款约定。
第十条被保险人享受实际投保人约定的保险金额。
第十一条被保险人在保险期间内发生意外或疾病，保险公司按照合同约定给予赔偿。
第十二条被保险人应及时向保险公司报告发生保险事故，提供必要的证明和资料。
第十三条对于申请理赔的案件，保险公司将尽快进行核实，按照合同约定给予赔偿或拒绝理赔。
第十四条被保险人应配合保险公司进行理赔工作，不得扰乱和阻挠正常的理赔程序。
第十五条保险公司对被保险人的个人信息和隐私予以保护，不得泄露和滥用。
第十六条被保险人应妥善保管保险单和合同，如有遗失或损坏，应及时向保险公司报告。
第十七条人身保险合同解除、终止等事宜，按照双方约定和法律法规规定进行。
第十八条本部分未尽事宜，适用有关法律法规的规定。
第三部分：财产保险第十九条财产保险包括车险、家财险等。
具体保险产品另行条款约定。
第二十条被保险财产应当符合合同约定的保险标的，未达到约定标准的，保险合同无效。
第二十一条被保险财产在保险期间内发生意外或损失，保险公司按照合同约定给予赔偿。
第二十二条被保险人应及时向保险公司报告保险事故，提供必要的证明和资料。
第二十三条对于申请理赔的案件，保险公司将尽快进行核实，按照合同约定给予赔偿或拒绝理赔。
第四章 财产保险
• （四）保险金额确定的特殊性-按实际价值确定
• （五）保险期限的特殊性—
• 1、一般期限较短，1年（或1年以内）源自•（1）工程保险—工期
• 2、特殊险种的规定 （2）货物运输保险-仓至仓条款
•
（3）远洋船舶航程保险
• （六）保险合同的特殊性—
• 损失补偿合同（存在超额保险、不足额保险、 重复保险、代位追偿的处理）
险较特别的财产物资
– 不可保财产：不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的
物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资
案例3-1
• 某矿山投保了企业财险。保险单承保的标的计有：厂房 价值50万元，机器设备120万元（其中矿井、矿坑中的 机器设备60万元），流动资产100万元，保险金额共计 270万元。不料，保险期间发生地陷事故，造成厂房损 失10万元、机器设备损失75万元（其中井下设备损失60 万元）。事故发生后，被保险人提出索赔85万元，理由 为该损失是保险事故所致，且未超过保险金额；保险人 则认为只能赔偿25万元，理由是根据保险公司的规定， 井下财产应特约承保，而本案对此并未办理特约承保， 故而保险人不能承担井下财产的损失。双方遂起纠纷， 诉之法庭。
• 团体火灾保险的主要险种之一
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• 承担的保险责任为：
– 火灾 – 雷击 – 爆炸 – 飞行物体和空中运行物体的坠落 – 自用供电等设备因保险事故造成保险标
的的损失 – 必要及合理的施救费用
（二）财产保险综合险
• 团体火灾保险的主要险种之一 • 在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险
赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任 上有所扩展
11
分析： 此案的关键在于井下财产该不该赔偿。根据
财产保险基本险条款和财产保险综合险条款第二 条规定，矿井、矿坑内的设备和物资非经被保险 人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在 保险标的范围以内。初看起来，保险公司拒赔井 下设备60万元的理由似乎是成立的，但是在保险 理赔实际操作中，事物并不是这么简单。井下财 产没有特约承保，是由于投保人投保时没有履行 如实告知义务，还是由于保险公司工作失误所致。 问题不同，处理方式是不同的。
财产保险
第一章财产保险概述1、财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
2、保险价值是保险标的在某一时刻（事故、投保时）可用货币估算的经济价值。
3、按保额与保险价值的关系，可将财产保险分为不足额保险、足额保险、超额保险。
4、按保险价值确定方式，可将财产保险分为定值保险和不定值保险。
5、共同分摊海损时期可以称为财产保险的原始阶段。
6、海上保险和火灾保险先后出现，并存发展，是近代保险阶段。
7、工业保险与汽车保险是现代保险阶段。
8、财产保险的一般特征：业务性质补偿性、承保范围广泛性、经营内容复杂性、单个保险关系不等性。
名词解释1、财产保险：以财产及有关利益为保险标的，补偿保险人或被保险人的经济损失为基本目的的保险。
2、保险价值：保险标的在某一时刻（事故时、投保时）可用货币估算的经济价值。
3、足额保险：保险金额与保险价值相等的保险。
4、定制保险：保险双方投保时约定保险价值，并据此确定保额，事故时以保额作为计算赔款的依据，而不再对标的重新估价。
5、不定值保险：保险双方签订保险合同时，不在保单上载明保险价值，只是订明保额，作为赔款最高限额，事故时，在估算保险价值并作为赔款的依据。
简答题：1、简述财产保险的基本特征。
①业务性质具有补偿性。
②承包范围具有广泛性。
③经营内容具有复杂性。
④单个保险关系具有不等性。
2、简述财产保险的作用。
（1）微观经济作用：①对家庭和个人解除后顾之忧，保障生活安定。
②对企业保障企业财产安全，促进企业发展。
（2）宏观经济作用：①促进社会生产的顺利进行。
②促进社会稳定。
③促进科技进步。
④有利于提高整个社会防灾减灾的意识，保障社会财富的安定。
⑤促进对外贸易和经济交往。
4、试比较财产保险与政府救灾共同点：为遭灾的社会成员提供经济上的补偿。
区别：第二章财产保险合同1、保险凭证是简化了的保单，又称小保单。
2、批单（批贴）通常用于对已经印制好的保险单的内容作部分修改，或对已经生效的保险单的某些项目进行变更。
第四章 财产保险
25
？
从火灾保险的历史出发分析其 在财产保险中的地位如何？
26
第三节 运输保险
一、运输保险概述
➢以处于流动状态下的财产为保险标的的 一种保险，包括运输货物保险和运输工 具保险。
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运 运输工具保险 输 保 险 体 系 运输货物保险
机动车辆保险 船舶保险 航空保险
950元/年
12.2万
死亡伤残赔偿限额：110000元 医疗费用赔偿限额：10000元 财产损失赔偿限额：2000元
死亡伤残赔偿限额为11000元 医疗费用赔偿限额为1000元 财产损失赔偿限额为100元
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（三）机动车辆保险赔款计算
• 1、机动车损失保险的赔偿计算 （1）全部损失或推定全损
当保险金额高于出险当时的实际价值时： 赔款＝（实际价值-残值－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的 金额）×事故责任比例×（1-免赔率） 当保险金额等于或低于出险当时的实际价值时： 赔款＝（保险金额-残值×保险金额/实际价值－应由机动车交通事 故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1-免赔率） （2）部分损失 • 按新车购置价投保： 赔款＝（实际修复费用－残值－应由机动车交通事故责任强制保险 赔偿的金额）×事故责任比例×（1-免赔率） • 保额低于新车购置价： 赔款＝（实际修复费用－残值－应由机动车交通事故责任强制保险 赔偿的金额）×保险金额/新车购置价×事故责任比例×（1-免赔率）
• 2006年11月20日下午，该肉联厂从冷藏库向外发 运肉时，肉码突然倒塌，砸破制冷管道，造成制 冷液态氨大量泄漏，该冷藏库内存放的400吨大 肉全部污染，经卫生防疫部门对肉质进行检验， 含氨量超过国家食品卫生标准，不能食用。厂方 最后按高温肉处理，以低于成本价的价格销售， 直接经济损失35万元。出险后，该肉联厂以财产 保险综合条款中"飞行物体及其他空中运行物体 的坠落"属于保险责任为由向保险人报损并提出 索赔。保险公司是否应给予赔偿？
财产保险基本险条款10篇
财产保险基本险条款10篇财产保险基本险条款1第一条保险财产保险财产指在本保险单明细表中列明的财产及费用。
经被保险人特别申请，并经本公司书面同意，下列物品及费用经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后，亦可作为保险财产：1.金银、珠宝、钻石、玉器;2.古玩、古币、古书、古画;3.艺术作品、邮票;4.建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等;5.计算机资料及其制作、复制费用。
下列物品一律不得作为保险财产：1.枪支弹药、爆炸物品;2.现钞、有价证券、票据、文件、档案、帐册、图纸;3.动物、植物、农作物;4.便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器材及其他贵重物品;5.用于公共交通的车辆。
第二条责任范围在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产因以下列明的风险造成的直接物质损坏或灭失(以下简称“损失”)，本公司同意按照本保险单的规定负责赔偿。
1.火灾;2.爆炸，但不包括锅炉爆炸;3.雷电;4.飓风、台风、龙卷风;5.风暴、暴雨、洪水但不包括正常水位变化、海水倒灌及水库、运河、提坝在正常水位线以下的排水和渗漏，亦不包括由于风暴、暴雨或洪水造成存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙等作罩棚或覆盖的保险财产的损失;6.冰雹;7.地崩、山崩、雪崩;8.火山爆发;9.地面下陷下沉，但不包括由于打桩、地下作业及挖掘作业引起的地面下陷下沉;10.飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落;11.水箱、水管爆裂，但不包括由于锈蚀引起水箱、水管爆裂。
第三条除外责任本公司对下列各项不负责赔偿：1.被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失和费用;2.地震、海啸引起的损失和费用;3.贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失;4.战争、类似战争行为、乱对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、_、民众_引起的损失和费用;5.政府命令或任何公共_的没收、征用、销毁和毁坏;6.核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染引起的任何损失和费用;7.大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失和费用，但不包括由于本保险单第二条责任范围列明的风险造成的污染引起的损失;8.本保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额;9.其他不属于本保险单第二条责任范围列明的风险引起的损失。
企业财产保险建议书
企业财产保险建议书【引言】企业的财产安全是其持续经营的重要保障。
在当今多变的商业环境中，保障企业财产安全的保险显得尤为重要。
本文旨在就企业财产保险提出一些建议，以帮助企业更好地保护其财产，并应对潜在的风险。
【第一部分：了解企业需求】企业财产的种类多种多样，从物理资产到知识产权等，各不相同。
在选择保险时，首要的是了解企业财产的类型和价值。
对于不同类型的财产，可以考虑不同种类的保险。
例如，对于实物资产，物业保险可能是必要的，而知识产权则可能需要专门的知识产权保险。
【第二部分：选择适当的保险类型】在选择保险时，企业需要根据自身的特点和需求选择适当的保险类型。
财产保险的种类繁多，如火灾保险、盗窃保险、业务中断保险等。
企业可以根据自身的风险状况和预算考虑购买多项保险，以全面覆盖可能发生的风险。
【第三部分：理解保险范围和责任】保险合同中保险范围和责任条款是非常重要的内容。
企业在购买保险前应当仔细阅读合同，了解保险的具体范围和保险公司的责任。
有时保险公司的赔偿范围并不包括所有情况，因此企业需要明确了解自己的风险，并选择适当的保险范围。
【第四部分：评估保险公司信誉和服务】选择保险公司同样重要，信誉良好且提供优质服务的保险公司对于企业财产保险至关重要。
企业应当调研保险公司的历史、资信状况以及其在相似案例中的赔付情况，以确保选择可靠的保险公司。
【第五部分：定期评估和调整保险计划】企业的财产状况和风险是会随时间而变化的。
因此，定期评估和调整保险计划是必要的。
当企业发生变化，如增加新资产或者改变业务范围时，应当及时调整保险计划以确保保险的有效性。
【结语】企业财产保险是企业经营中至关重要的一环，可以为企业提供重要的保障和支持。
选择合适的保险类型，了解保险范围和责任，选择信誉良好的保险公司以及定期评估和调整保险计划，都是保护企业财产安全的关键步骤。
希望这些建议能够帮助企业更好地保护自身的财产，从而更稳健地发展。
第四章 财产保险
2、浮动费率（十级）
赔偿次数、承保数量、行驶区域、客户忠诚度、
年平均行驶里程。最大优惠系数7折
3、保费计算
责任限额<=100万，固定保费，查费率表
责任限额>=100万
保险费 = N×A×( 1.05 – 0.025N )／2 其中：N =责任限额／50万元 A = 同档次限额为100万元的第三者责任险保费
第三节 家庭财产险 （Household Property Insurance）
一、种类
1、普通家财险：保障 2、家庭财产两全保险：保障+还本（保险储金；3年、5年） 3、长效还本家财险：保障+还本
4、投资保障型家财险：保障+投资收益（保险投资金）
二、代表险种
1、居安理财保险（华泰）
2、安居理财综合保险（太平洋）
折旧金额最高不超过投保时被保险机动车新车购置价80%
3、新车购置价内协商确定
（四）赔偿处理
1、事故责任免赔率
保险车辆驾驶人负全部责任，事故责任免赔率15% 负主要责任，事故责任免赔率10% 负同等责任，事故责任免赔率8%
负次要责任，事故责任免赔率5%
2、绝对免赔率
发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找 到第三者的，实行30%的绝对免赔率。
5、赔偿计算
被保险人按事故责任比例应负赔偿金额超过责任限额时
赔款=责任限额 ×（1－事故责任免赔率）×（1－绝
对免赔率）
被保险人按事故责任比例应负赔偿金额低于责任限额时 赔款=应负赔偿金额 ×（1－事故责任免赔率）×（1 －绝对免赔率）
第4章 保险的种类
商业保险 社会保险
五、按实施方式
（一）强制保险
国家通过颁布法令强制实施的一种保险。 社会保险；商业保险中的个别险种
（二）自愿保险
投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同而建
立保险关系的一种保险。
商业保险实施的主要形式。
六、按承保的风险种数
（一）单一保险
保险人按合同规定只对某一种损失原因造成的损失进行赔偿， 或只对某一种类型的风险提供保障。
（1）损失30万元时，赔偿金额是多少？ （2）全部损失时，赔偿金额是多少？
三、按业务承保方式
1.原保险：对“再保险”而言，是指投保人与保险人直接签订保险合同 而成立保险关系的一种保险。 2.再保险：又称“分保”，是保险人将其承担的保险业务（原保险业 务），部分或全部转移给其他保险人的一种保险。 3.复合保险：投保人以同一保险标的的同一可保利益向数个保险人投保 相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值 的一种保险。 4.重复保险：投保人以同一保险标的的同一可保利益向数个保险人投保 相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和超过保险价值的 一种保险。
二、按保险价值的确定方式
保险价值：保险标的的实际价值，是保险标
的在投保时或出险时的实际价值。
时间点 人身保险无此概念 两种
定值保险 不定值保险
（一）定值保险
保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标
的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。当保险
事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何， 即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损
（二）人身保险
以人的身体和寿命作为保险标的、以生存、年老、疾病、伤残、死 亡等人身风险为保险事故的一种保险。被保险人在保险期间因保险事故 发生或生存到保险期满，保险人依照合同对其给付保险金。
4第四章家庭财产保险
除外责任(一)
战争军事行为或暴乱； 核辐射污染； 家用电器的过度使用、超电压、走
电、自身发热造成标的毁损；
除外责任(二)
被保险人及其家庭成员、服务员、 寄居人员故意行为，或勾结纵容他 人盗窃；
地震损失； 坐落在警戒水位线下的家庭财产； 保险标的本身缺陷；
思考一下吧？
2000年10月，某市职工陈某向A保险公 司投保了家庭财产保险，保险金额5万元。 同年11月，陈某在乡下生活的母亲来看 望儿子，并第一次使用高压锅煮绿豆粥。 由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞， 锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及 煤气灶被炸毁，损失金额为800元，陈某 的母亲右手也被炸伤，花去医疗费500元。
A 第一保险年度赔偿后，当年有效保险 金额减少为3万元
B 第二保险年度保险金额自动恢复至5万 元
C 第三保险年度赔偿后，保险责任终止 D 第四保险年度保险人应全额退还保险
费
团体家财险
投保人与被保险人在形式上发生了 分离；
要求团体统一投保； 保险金额统一计算； 费率优惠；
盗窃险
存放在保险地址室内的被保险财产； 案发后应在24小时内通知； 适用代位追偿原则； 不包括抢劫责任。
理赔中的风险控制
进行例行审查 进行现场查勘 合理计算赔款 坚持权益转让
分析
林先生在投保家财险时选择了"室内财产"项目， 并特别在保单上注明：家中价值3000元的电视 是投保对象。林先生的电视于2005年购买，此 为当年价格。2006年夏天，林先生的电视被闪 电击中漏电，林先生要求保险公司赔偿。保险 公司调查后得知：目前同类电视的价格已降到 了2200元，林先生最后只得到了2200元的赔偿。
整顿-提高工作效率。2020年10月9日 下午6时 9分20.10.920.10.9
财产保险(第二版)习题库习题
财产保险（第二版）习题汇编第一章财产保险导论一、名词解释1.财产保险2.定值保险3.不定值保险4. 经济补偿职能5.共同海损分摊原则6.保险密度7.保险深度8.重复保险9.无形财产保险10.强制保险二、判断题1.财产保险是以有形财产为保险标的的保险。
（）2.定值保险是财产保险合同中列明保险标的价值的保险。
（）3.重置价值保险是指发生损失时按市场重置价值赔偿的保险。
（）4.第一损失保险是有利于保障保险人利益的保险。
（）5.财产保险承保自然灾害和意外事故引起的保险标的的损失，包括物质的直接损失和合理的费用。
（）6.财产保险保险对象的危险集中，保险人通常采用分保或再保险的方式进一步分散风险。
( )7.共同分摊海损的建立与发展时期是近代保险阶段。
( )三、选择题1.财产保险业务中最原始、最重要的保险对象是（）A．有形的物质财产B．无形的财产C．派生的经济利益D．损害赔偿责任2.保险市场可以接受的风险是（）A．投保风险B．可保风险C．保险风险D．市场风险3.财产保险按保险标的的性质不同分，可分为积极型财产保险和（）A. 定值财产保险B.消极型财产保险C.不定值财产保险D.定额财产保险4.我国保险法规定，设立一家全国性保险公司的最低注册资本是（）A.1亿元B.2亿元C.5亿元D.10亿元5.保险其有促使被保险人预防损失之功能，如能安善实行，具有下列何种效益（）A.减少保险赔款B.降低保险费率C.降低社会成本D.以上皆是。
6.不足额保险是指（）A.保险金额大于保险标的可保价值B. 保险金额小于保险标的可保价值C.保险金额小于保险标的重置成本D.以上皆非。
7.保险标的之重置成本是指其（）A.原始取得成本B.在估计价值之当时的重新购置成本C.零售价格D.以上皆是8.国际上通常将保险分为（）A.财产保险B.人身保险C.寿险D.非寿险9.财产保险体系在第一层次的业务结构可划分为（）A.财产损失保险B.农业保险C.责任保险D.信用保证保险四、简答题1.广义的财产保险主要包括哪些？2.如何理解财产保险概念的科学内涵？3.涉及财产保险的物质财产或经济利益在保险领域的运动规律主要有哪些？4.财产保险赖以存在和发展的基本要素包括哪些？5.什么是损害填补学说？6.财产保险的基本特征有哪些？7.财产保险的比较特征有哪些？8.什么叫定值保险？如何区别定值保险与不定值保险？9.根据保险保障的范围不同，财产保险可分为哪些险种？10.财产保险的基本职能包括哪些？11.财产保险的派生职能包括哪些？12.财产保险的宏观作用和围观作用分别包括哪些内容？第二章财产保险的基本原则一、名词解释1.保险利益2.保险利益原则3.预期利益4.最大诚信原则5.确认保证6.承诺保证7.弃权与禁止反言8.近因原则9. 损失补偿原则10.重复保险分摊原则二、判断题1.预期利益必须以现有利益为基础。
与财产保险合同纠纷案件有关的10个典型案例
与财产保险合同纠纷案件有关的10个典型案例第一部分财产损失保险合同纠纷一、南通市某工业技术科技与某财产保险股份财产损失保险合同纠纷案【案号：（2015）民二终字第15号；审结日期：2015.05.12】案例简介：某公司向某保险公司投保财产保险综合险。
投保单载明保险财产地址位于海门市海门港、青龙港；固定资产、流动资产、代保管财产、在建工程等的保险价值确定方式及保险金额等。
后某保险公司向某公司签发保险单，载明保险财产坐落地址为海门市青龙港等内容。
其中，投保单和保险单对保险标的、保险价值和保险金额的确定方式约定不一致。
争议焦点：1、投保单和保险单对保险标的等内容约定不一时，应如何处理？2.保险合同签订后新增的资产是否属于保险标的？最高院裁判要旨：1.由于保险单是在投保后签发的，如两者内容有冲突，以保险单所载内容为准。
2、在财产保险中，保险标的在投保时是确定的，系指投保人与保险人就保险标的达成一致意思表示，而非保险标的实物形态在投保时确定并在保险合同生效后一成不变。
就本案而言，作为案涉保险标的某公司流动资产即可能处于不断变化之中，如果在投保之后取得的流动资产不能作为保险标的，则该保险对投保人毫无价值。
故一审法院以保险标的在投保时必须确定为由认定之后进场的财产不属于保险标的不妥。
二、云南某物流诉中国某财产保险股份某中心支公司财产损失保险合同纠纷案【案号：(2013)民申字第1567号；审结日期：2015.04.30】案例简介：2011年8月16日下午5时36分，某公司人员采用手机电话投保汽车公路运输货物，某财保某公司的业务员用笔记录了口述投保内容，后又作了补录。
当天22时35分案涉车辆发生保险事故。
第二天，某公司填写投保单。
投保单特别约定：“投保人应当在保险合同成立时交付保险费。
保险费未交清前发生的保险事故，保险公司不承保险责任”，并在投保单中明确保险人已履行格式条款说明义务。
某公司在这一天交付第一笔涉案保险费。
财产保险业务介绍
种养殖 林木保险
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三、财产保险业务的分类
（二）责任保险 责任保险是以被保险人的民事损坏赔偿责任为保险 标的的保险。凡是根据法律或保险合同的规定，被 保险人应对他人的损害负责的经济赔偿责任，都可 以由保险人承担其经济赔偿责任。种类包括：
• 公众责任保险 • 产品责任保险 • 雇主责任保险 • 职业责任保险 • 第三者责任险
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三、财产保险业务的分类
（三）信用保证保险 信用保证保险是以信用风险为保险标的保险，它实际 上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被 保证人）提供信用担保的一类保险业务。因投保人在 信用关系中的身份不同，而将其分为信用保险和保证 保险两类。种类包括：
• 信用保险：出口信用保险、内贸险、贷款信用保险等 • 保证保险：雇员忠诚保险、产品保证保险、合同保
• 委付原则。在保险标的遭受严重损失，虽未达到全损程 度，但全损的发生不可避免，被保险人要求保险人按推 定全损赔偿，并将财产的一切权利和义务转让给保险人。
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三、财产保险业务的分类
财产保险的演变：财产保险业务的种类是随着社会经 济的发展而不断演变和繁衍起来的，各种财产保险业 务的名称则反映了财产保险业务变化的历史过程。 如： 海上保险、工程保险、机动车辆险等
• 2.交强险：是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事 故造成被保险人、被保险机动车本车车上人员以外的受害人 的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责 任保险。
• 3.商业车险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费 ，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失承担赔偿保险金责任的商业保险行为。华扬投保的 商业车险构成：
财产保险综合险条款
财产保险综合险条款第一条保险范围本保险承保范围包括被保险人所指定的财产范围内的建筑物、设施、设备和其他财产。
具体细则如下：1. 建筑物：指被保险人所有或承租并由被保险人使用的固定建筑物，包括房屋、厂房、仓库等。
2. 设施和设备：指连接到建筑物内的特定设施和设备，如电气设备、空调设备等。
3. 其他财产：指不属于建筑物和设施的财产，如办公设备、库存物品等。
第二条保险责任本保险对于以下事件导致的财产损失负责：1. 火灾：指由火源或火势导致的建筑物和财产的烧毁或损坏，包括由爆炸引起的火灾。
2. 爆炸：指由于内部或外部因素导致的建筑物和财产的爆炸，包括由于自燃引起的爆炸。
3. 盗窃：指非法进入被保险财产并盗窃、劫持、抢劫所导致的财产损失。
4. 破坏：指将意图非法毁坏被保险财产的行为导致的财产损失。
5. 自然灾害：指由于自然因素导致的建筑物和财产的毁坏，如地震、洪水、风暴等。
第三条赔偿标准对于被保险人所遭受的财产损失，本保险公司将按照以下标准进行赔偿：1. 建筑物：按照被保险人在投保时所确定的建筑物价值进行赔偿。
2. 设施和设备：按照实际修复或替换所需费用进行赔偿。
3. 其他财产：按照被保险人在投保时所确定的财产价值进行赔偿。
第四条免赔额和免赔期免赔额是指被保险人在遭受保险事故后，需要自行承担的一定金额。
免赔期是指被保险人在投保后，在一定时期内，对于某些保险事故需要自行承担的一定时间。
1. 免赔额：对于本保险的火灾、爆炸和自然灾害责任，每次事故的免赔额为5000元。
2. 免赔期：对于本保险的盗窃和破坏责任，自保险生效之日起的3个月内为免赔期。
第五条保险费和保险期限本保险的保险费根据被保险财产的价值和风险评估确定。
保险期限为一年，自保险生效之日起至次年的同一日止。
第六条索赔程序保险事故发生后，被保险人应立即通知保险公司，并按照以下程序进行理赔：1. 提供索赔申请书：被保险人应在保险事故发生后的30天内向保险公司提交索赔申请书，详细陈述事故经过及损失情况。
2023年中国人寿财产保险表格填写样板
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2. 保险期限：请在此栏填写您希望购买的保险期限，可以选择年度保险、长期保险或特定期限的保险等。
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3. 附加险选择：若您需要购买附加保险，请在此栏提供具体要购买的附加险种和相应的保险金额。
第三部分：保险金额1. 保险金额：请在此栏填写您所需的保险金额。
根据保险类型的不同，保险金额可能有不同的计算方式，请按照实际情况填写。
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第四部分：投保人声明1. 健康状况声明：请您在此栏填写您的健康状况，包括有无重大疾病、慢性病等情况。
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第五部分：受益人信息1. 受益人姓名：请在此栏填写受益人的中文姓名，并确保姓名无误。
若有较长的姓名，请使用缩写形式，并确保缩写准确。
2. 受益人身份证号码：请填写受益人的身份证号码，确保准确完整，以便我们能够准确核对受益人的身份信息。
《保险基础与实务》补充案例 第四章 财产保险案例
【以案说法】财产保险赔付应掌握这些要点保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，随着保险业的不断发展，由于保险合同双方之间的信息不对称、格式合同、条款专业性强等特征，导致矛盾纠纷也日趋增多，尤其是大额财产保险赔付纠纷，涉及知识面广、专业性强。
笔者以太仓市XX纺织公司诉XX财险保险合同纠纷案为例，粗浅谈谈财产保险赔付要点。
房屋的折旧与残值的归宿是争议的焦点2015年2月，太仓市XX纺织公司向XX财险苏州中心支公司投保了房屋、机器设备、存货等财产保险，合计保额1015万元，其中房屋315万元，并约定保险价值以出险时的市场价值确定。
同年5月1日，该纺织公司发生火灾，厂房内部设备、原料、成品、半成品全部烧毁。
纺织公司向人民法院提起诉讼，请求判令XX财险赔偿865万元。
一审中，原告对双方原委托的M公估公司所作的公估报告不认可，申请重新评估；J保险公估公司重新评估并出具了公估报告。
两份报告的区别在于：M公估报告含理算结果，即计算了房屋的折旧；J公估报告只有估损金额，未进行理算，且其说明折旧34.77%不属于估损范围而应属于核赔范围。
一审法院基于J公估报告判决保险公司赔偿4597088.87元，房屋残值归于XX财险。
XX财险不服，向苏州中院提起上诉，请求减少赔款金额1155016.20元（其中厂房772163.48元，机器设备162852.72元，公估费22万元）。
二审维持原判，对公估费用改判由XX纺织公司承担7.7万元。
二审判决后XX财险仍不服，提请再审，称涉案标的厂房出险时的市场价格应当在重置价基础上扣除折旧34.77%,法院将重置价值作为厂房市场价值系判决错误；J公估与M公估定损方法一致，认定厂房重置价格为3209054.4元，即按照建安成本每平方米1268元，建造面积2530.8平方米计算，但未进行折旧，导致被保险人额外获利。
江苏省高院未采纳上述意见，于2023年6月18日驳回XX财险的再审申请。
财产保险概述ppt课件
企业财产保险 保险费率
➢企业财产保险的费率体系
➢ 基准费率=不同产品适用的不同基准费率 ➢ 行业标准费率=基准费率×行业系数 ➢ 区域标准费率=行业标准费率×区域系数
（区域系数=∑各灾因损失占比×各灾因区域系数） ➢ 标的实收费率=区域标准费率×保额系数×绝对
免赔额系数×个体风险评估系数 ➢ 附加险费率：扩展类附加险采用单独定价或费率
不可保标的
不属于一般性的生 产资料或商品：土 地、矿藏等
必然发生危险或正 处于危险状态的财 产。
无法确定价值的资 与法律法规抵触的
产：如账簿、软件、 资产：违章建筑、
技术资料等
枪支弹药等。
应投保其他保险的财产：现金和有价证券、 机动车、在途货物、畜禽林木、在建工程等
.
企业财产保险
保险责任
➢企业财产保险 基本险 保险责任
➢综合险条款为适应投保人的某些特殊需要， 保险条款设计了多种附加风险。
➢如果投保人在综合险的基础上附加这些风 险，可以扩大保险责任，得到更多的保障
.
企业财产保险
保险责任
➢企业财产保险 一切险 保险责任
➢一切险条款采取的是列明除外责任的方式
➢除了条款规定的责任免除外，其他责任灾 害和意外事故均为保险责任，并在条款中 对承保的自然灾害和意外事故作出释义。
➢ (2009版条款中雷击、飞行物坠落属于基本险条款责任)
.
企业财产保险
保险责任
• 综合险保险责任：自然灾害
– 1、雷击： – 2、暴雨： – 3、洪水： – 4、台风、暴风、龙卷风： – 5、雪灾、冰凌： – 6、雹灾： – 7、泥石流、崖崩、突发性滑坡：
.
企业财产保险
– 典型自然灾害
保险行业的保险业务
保险行业的保险业务保险业是金融服务领域的重要组成部分，其主要功能是通过合同机制提供保障和风险转移服务。
保险业务类型繁多，涵盖人寿保险、财产保险、健康保险等各个方面。
本文将着重讨论保险行业中的保险业务及其重要性。
第一部分：人寿保险业务人寿保险业务是保险行业中的一大类别，主要提供人寿风险的保障和生命全过程的经济保障。
人寿保险合同一般分为定期寿险、终身寿险和健康险。
定期寿险为被保险人在一定期间内享受保险保障，终身寿险为被保险人终身享受保险保障，而健康险则为被保险人提供医疗费用的补偿。
人寿保险业务对于个人和家庭的长期经济保障具有重要意义。
第二部分：财产保险业务财产保险业务在保险行业中也占据重要地位，主要为被保险人提供财产损失的经济保障。
财产保险合同一般分为汽车保险、火灾保险、财产综合保险等。
汽车保险主要为车主提供车辆意外损失和第三者责任的赔偿，火灾保险则为财产所有者提供火灾引发的损失赔偿，财产综合保险则为企业和机构提供多种财产险种的综合保障。
第三部分：健康保险业务随着人们对健康意识的提高，健康保险业务也逐渐发展壮大。
健康保险主要为被保险人提供医疗费用的保障和补偿，覆盖范围涉及疾病、手术、住院等。
随着医疗费用的不断上涨，健康保险的需求也越来越大，可以有效减轻个人和家庭的医疗经济压力。
第四部分：保险业务的重要性保险业务在经济社会发展中起到了至关重要的作用。
首先，保险业务可以帮助个人和家庭分散风险，使其在面临意外状况时不至于财务崩溃。
其次，保险业务可以促进经济的稳定发展，减少风险对个体和企业造成的冲击。
再次，保险业务还可以为实体经济提供保障，推动经济的可持续发展。
保险业务在市场经济中具有重要的地位，但在发展的同时也面临一些挑战。
例如，信息不对称和道德风险等问题可能损害保险业务的可持续发展。
因此，保险公司需要加强风险管理和监管，提高服务质量和信誉度。
综上所述，保险业务在保险行业中扮演着重要角色，包括人寿保险、财产保险和健康保险等方面。
财产保险综合险条款
财产保险综合险条款第一条保险财产的范围一、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；二、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；三、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产、物资和财产权利。
第二条责任免除下列各项损失，保险人不负赔偿责任：一、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱期间；二、地震、洪水、风灾、火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落所致损失；三、盗窃或因个人行为造成损失；四、帐簿、单证、文件、账册、票据、图表资料的损失；五、间接损失；六、被保险人的故意行为或过失所造成的损失。
第三条保险期限与保险金额本保险期限为一年，自XXXX年XX月XX日起至XXXX年XX月XX日止。
保险金额根据投保人的选择按下列方式确定：一、按帐面原值加给成新折扣确定；二、由投保人与本公司协商确定。
但最高不超过保险价值。
第四条保险金赔偿方式一、发生本条款第一条所列保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿：实际损失（包括残值，应由被保险人折价收回）减去免赔额后的净损失，由保险人在扣除本公司在处理该损失事故中所支出的费用后，在赔偿限额内计算赔偿。
被保险人为减少损失而采取必要的措施后，致使保险标的的额外损失，属于本条款第三条责任免除范围的，保险人不负赔偿责任。
二、发生本条款第一条所列保险责任范围内的损失，如果被保险人已从其他来源获得赔偿，则本公司有权在赔款中扣除已获得赔偿的部分。
但本公司对各项责任在扣除前应取得被保险人书面同意。
第五条其他事项一、被保险人索赔时应提供下列有关单证：财产保险综合险投保单（正本）、出险通知书（正本）、帐册、单据、投保清单及有关费用单据等。
必要时，应提供有关部门证明。
保险公司将根据需要，要求被保险人提供其他必要的证明文件。
二、被保险人应严格履行如实告知义务，并遵守国家及保险单规定的限制条件。
否则，由此造成的后果，保险公司有权拒绝或解除合同。
三、被保险人与本公司之间的一切争议应首先通过友好协商解决。
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第四部分财产保险学习目的与重点[学习目的]通过本课程的学习，主要使学员熟悉财产保险的概念、特征与种类，掌握企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、货物运输保险、责任保险等主要险种的责任范围、保险金额的确定方法、赔偿计算等。
加深对船舶保险、工程保险的认识和理解，了解特殊风险保险、信用保证保险以及农业保险的一般知识。
[学习重点]1．财产保险的概念、特征和种类2．财产保险的基本险与综合险的赔偿处理3．车辆损失险的赔偿计算4．海洋货物运输保险的险别5．责任保险的承保基础与赔偿范围第一节财产保险概述一、财产保险概念与特征（一）财产保险概念财产保险，是指以各类物质财产及其相关利益或责任、信用作为保险标的的一种保险。
财产保险的范围，最初仅限于有客观实体的“物”，所以叫做“对物的保险”或“损害保险”。
后来，随着社会经济生活的发展，财产保险的范围又扩大到了无形的财产，即与财产有关的利益、费用、责任等等。
（二）财产保险的特征1．财产保险的保险标的为各种财产物资及其相关利益。
财产保险有广义及狭义之分。
广义的财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。
它的保险标的既包括各种有形的物质财产（如厂房、机械设备、运输工具、产成品等），也包括在物质财产基础上派生出的无形财产（如预期利益、权益、责任、信用等）。
狭义财产保险则仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物质，如火灾保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险等。
2．财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益。
在财产保险中，财产或利益的的实际价值是获得保险保障的最高经济限额，因此财产或利益的实际价值必须能够用货币来衡量。
3．财产保险的业务活动具有法律约束力。
财产保险是一种合同行为，其保险标的必须由具有法律约束力的文件加以确认，以明确合法归属、价值构成和保障范围。
保险当事人双方订立保险合同的过程，所承担的权利与义务都受到保险合同的约束。
4．财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。
根据保险基本原则，财产保险的补偿功能体现在被保险人的财产或利益在遭受保险责任内的损失后，保险人通过经济补偿形式，使其财产或利益恢复到损失前状态，维持保险标的的原有的价值，不允许被保险人从中获得额外利益。
5．财产保险属于商业活动的组成部分。
财产保险是保险人立足于保险原理，按照商品经济的原则所经营的保险业务。
从条款设计、费率厘定、到展业、承保、理赔等业务流程，都是遵循市场经济规律的商业经营活动。
（我国《保险法》第九十二条：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。
”）二、财产保险种类我国习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任三大类，因此，财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险。
（一）财产损失保险财产损失保险是指狭义的财产保险，是以有形财产为保险标的的保险。
如：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。
（二）责任保险责任保险是指以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。
如公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险等。
（三）信用、保证保险信用、保证保险是指以债权人或债务人的信用为保险标的的保险。
如出口信用保险等。
第二节企业财产保险一、概述企业财产保险是我国财产保险的主要险种，在保险业务经营中占有十分重要的地位。
财产基本险和综合险是在火灾保险的基础上演变和发展而来，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失。
目前，我公司企业财产保险有136个条款（包括主险和附加险）。
主险是指可以独立承保的险种，附加险是指不可以独立承保的，必须与主险同时承保的险种。
在财产保险市场上，保险人通常采用中国保监会1996年颁布的《财产保险基本险条款》、《财产保险综合险条款》及《涉外财产保险条款》、《涉外财产一切险条款》（1995年重新报批）承保企业财产保险。
二、企业财产保险条款主要内容财产基本险与综合险的保险条款主要内容包括（一）保险标的第一条下列财产可在保险标的范围以内：（1）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（3）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。
第二条下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：（1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；（2）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（3）矿井、矿坑内的设备和物资。
第三条下列财产不在保险标的范围以内：（1）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（2）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；（3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（4）在运输过程中的物资；（5）领取执照并正常运行的机动车；（6）牲畜、禽类和其他饲养动物。
（二）保险责任1．财产基本险采取列明风险方式确定保险责任，保险人只承担列明风险导致保险标的的损失。
其保险责任包括：1、火灾；2、雷击；3、爆炸；4、飞行物体及其他空中运行物体坠落。
5、被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；6、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。
7、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用。
2．财产综合险除承担基本险承担的责任外，还扩展了暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然坍塌等12种列明的自然灾害。
（三）责任免除财产基本险与综合险的除外责任主要有：1．战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；2．被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；3．核反应、核子辐射和放射性污染；4．地震、水暖管爆裂、抢劫、盗窃；5．保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；6．保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；7．由于行政行为或执法行为所导致的损失；8．其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
（四）保险金额和保险价值的确定确定方法按照标的所属会计账目性质分别确定。
1．固定资产的保险金额确定方式（1）按照账面原值确定（2）按照账面原值加成数确定（3）按照重臵价值确定（4）按其他方式确定固定资产保险价值按出险时的重臵价值确定。
2．流动资产（存货）的保险金额的确定方式由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定，保险价值按出险时的账面余额确定。
3．账外财产和代保管财产的保险金额一般由被保险人自行估价或按重臵价值确定，保险价值按出险时的重臵价值或账面余额确定。
（五）保险费率财产保险费率计算单位规定为每千元保额计算，费率表达形式为 XX ‰。
（六）赔偿处理1．赔偿方式财产保险基本险和综合险的赔偿方式均为比例赔偿方式。
发生全部损失时，其赔偿金额以保险金额与保险价值中较低者为限。
部分损失时，赔偿金额按照保险金额与保险价值比例计算，保险金额高于保险价值时，按照实际损失计算。
保险财产不止一项时，应分项计算赔偿金额。
2．施救费用被保险人所支付的必要、合理的施救费用，其赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高以保险金额为限。
若受损财产按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。
3．代位追偿如果保险标的损失的原因是由第三者造成的，保险人可以代位行使被保险人向第三者请求赔偿的权利。
4．保额核减与恢复保险标的发生部分损失经保险人赔偿后，其保险金额要相应减少。
被保险人也可以在补交保险费后，恢复该部分保险金额。
5．重复保险在发生重复保险时，保险人采取比例分摊方式承担赔偿责任。
（七）被保险人义务1．交纳保险费义务；2．如实告知义务；3．保护财产义务；4．通知义务；5．施救义务。
（八）特约责任1．财产基本险的特约责任主要有第一类特约承保各种自然灾害的主要有：（1）附加雪灾、冰凌保险条款（2）附加泥石流、崖崩、突发性滑坡保险条款第二类特约承保意外事故的主要有：附加水暖管道爆裂保险条款第三类特约承保外来原因的主要有：附加盗抢保险条款第四类特约扩展承保保险标的的主要有：（1）附加计算机及其附属设备保险（2）附加装潢保险条款2．综合险特约责任条款主要有：（1）附加装潢险条款（2）附加罩棚、露堆财产保险条款（3）附加水暖管爆裂保险条款（4）附加计算机及其附属设备保险（5）附加盗抢保险条款第三节家庭财产保险一、概述凡城乡居民自有的家庭财产以及代他人保管或与他人共有财产都可以投保家庭财产保险。
随着经济形势的发展和人民生活水平的提高，目前，我国保险公司开办的家庭财产保险的险种也越来越多，我公司家庭财产保险有45个条款。
本节以《家庭财产综合保险条款》为例。
二、家庭财产综合保险条款主要内容（一）保险标的1．房屋及其室内附属设备；2．室内装潢；3．室内财产：包括家用电器和文体娱乐用品；衣物和床上用品；家具及其他生活用品；4．特约承保的财产。
（二）不保财产1．字画等珍贵物品，如金银、珠宝、首饰、玉器、古玩；2．数量或价值不易确定的财产，如货币、票证、文件、书籍等；3．财产性质属于其他保险产品承保的财产；4．非法占用的财产；5．处于危险状态的财产。
（三）保险责任1．火灾、爆炸；2．雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；3．飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌；4．在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；5．保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
（四）责任免除1．战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢；2．核反应、核子幅射和放射性污染；3．被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为；4．因计算机2000年问题造成的直接或间接损失；5．保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；6．地震及其次生灾害所造成的一切损失；7．家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；8．座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；9．保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；10．行政、执法行为引起的损失和费用；11．其他不属于保险责任范围内的损失和费用。