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相关筹资活动的透明度，以此来吸引投资人、保护投资 人合法权益，降低自身风险。二、支付机构抗风险能力 有待进一步提高和P2P企业开展业务合作的支付机构，主 要是从事网络支付业务的支付机构。支付机构从事收付 款人之间的货币资金转移服务，作为零售支付服务市场 主体之一，其本身面临着诸如经营风险、技术和操作风 险、外部
难得到保证，容易在投资人和筹资人中间产生明显偏向， 公正性也很难得到保证。如此以来，既违背了平台作为 中介的本意，也使平台面临更大的风险。最典型的是， 为了便利交易达成、吸引更多的投资人等目的，平台独 立或协助筹资人对标的物进行“拆标”。拆标的直接后 果，不但违反了透明度原则，误导投资人，不利于其对 投资风险的
产性项目作标的。如果以个人消费性借款为标的，由于 对个人信用和还款能力判断相对直观、简单，因此资金 风险透明，投资人容易判断。这种情形下，P2P企业的风 险总体不大，并且更容易采取一些标准化的风险管理手 段协助投资人做好风控，也能够体现大数据、搜索引擎、 去计算等互联网技术的优越性。但是，如果以生产性项 目作标
构的风险抵抗能力和管理能力有待进一步提高。
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欺诈风险、信息泄漏风险等一系列风险，其客户群体又 以广大个人消费者和小微企业为主，对社会影响巨大， 对风险管理的要求本身就很高。另一方面，尽管作为支 付服务提供者，理论上其所面临的信用风险、流动性风 险较低，但是由于支付服务市场的激烈竞争，许多支付 机构不断延伸服务，围绕支付活动拓展服务领域，比如 为客户提供担
保支付、信用支付、短期结算垫款等业务，还有些支付 机构开始深入产业链各层面，为其中的核心企业提供资 金流转便利和支付解决方案。在这种情况下，一旦付款 方无法按时付款，支付机构将直接面临流动性风险和信 用风险。从支付机构目前的风险防治能力看，又存在明 显的不足。一是由于支付机构资本金相对较低，一旦发 生资金损失，
的，除了需要了解借款人信用状况，还需要判断项目本 身的盈利能力和风险，复杂程度明显增加，投资人面临 的风险变的不可控。尤其是对项目本身的风险评估，普 通投资人几乎无能为力，信息再透明、数据再丰富，手 段再先进也起不到实质作用，即使是P2P平台做这些事情 都勉为其难。目前，绝大多数P2P都以生产性项目作为标 的。
随着支付机构与P2P企业的业务合作越来越频繁，合作的 内容的越来越广泛，在双方追求业务往来、合作共赢的 同时，彼此之间又存在风险相互传递的可能。一、P2P已 经成为高风险行业P2P平台作为资金供需双方的信息中介， 本来应该归属于低风险行业。但是就目前实践看，至少 由于三方面的原因，使得其风险大大增加。一是以生
把握，而且造成资金在期限和金额上的错配，容易引发 流动性风险。目前，P2P平台能够做什么，不能做什么， 还没有统一的法律制度规定。但是，为了降低风险，实 现可持续发展，P2P平台应当避免充当资金中介，不得介 入标的设计。要把精力放在对合格投资人的选择，以及 对筹资人资信和标的评估、信息公开等方面，增加筹资 人和
风险覆盖能力可能不足，不但影响正常经营，可能生存 都会出现问题。二是支付机构经营时间普遍不长，没有 经历过经济周期考验和锤炼，风险管理经验不足。三是 由于市场竞争压力大，业务拓展较快且领域不断扩大， 产品服务创新较快，而其经营能力、人员素质和管理水 平等可能相对不足，会留下较多隐患。所以，总体上说， 目前支ห้องสมุดไป่ตู้机
二是由信息中介成为资金中介，也就是通常所说的建了 “资金池”。P2P充当资金中介，不但极易触及非法集资 和非法吸收公众存款的法律底线，也使自己面临巨大经 营风险，单个项目风险暴露可能会引发连锁反应，导致 其他项目和客户的资金损失。三是P2P平台介入标的设计。 这一点是最要不得。一旦平台介入标的设计，中立性就 很