第六章 责任保险

（二）场所责任保险 场所责任保险承保固定场所因存在着结构上 的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进 行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他 人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担 的经济赔偿责任。 场所责任保险是公众责任保险中业务量最大 的一个险种，是公众责任保险的主要业务来源， 被保险人基本都是各类法人团体。 场所责任保险的险种主要有旅馆责任保险、 展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、 机场责任保险以及各种公众活动场所（商店、学 校、工厂、公园、电影院等）的责任保险。
（二）产品责任保险的责任范围
1.保险责任 （1）在保险期间内，被保险人生产、销售、分配 或修理的产品发生意外事故或偶然事故造成他人 财产损失或人身伤亡，被保险人依法应承担的经 济赔偿责任。 （2）因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、 律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。 2.除外责任 3.赔偿限额和保险期限
第六章 责任保险
一般人是看 到才相信，而保 险是——相信才 看到！
——周润发
第一节 责任保险的概述
一、责任保险的概念
责任保险是指以被保险人依法应承担的民事损 害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责 任的一类保险。 1.责任保险与一般财产保险具有共有的性质，都属于 赔偿性保险。 2.责任保险承保的实质上是被保险人的法律风险。 3.责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人人 身或利益损害的风险为承保基础。 4.责任保险是可以独成体系的保险业务。 5.责任保险的基础是健全的法律制度，尤其是民法。
（二）责任保险的保险责任 1.被保险人依法对造成他人财产损失或人 身伤亡应承担的经济赔偿责任。 2.因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉 讼、律师费用及其他事先经过保险人同意 支付的费用。
（三）除外责任 1、战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢 工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫。 2、核反应、核辐射及放射性污染。 3、被保险人及其代表的故意行为或非职业行为。 4、政府有关当局的没收、征用。 5、地震、雷击、暴雨、洪水等自然灾害。 6、罚款、罚金或惩罚性赔款。。ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ7、被保险人所有、控制或管理的财产的损失， 以及被保险人的家属、雇员的人身伤亡或财产损失 （雇主责任保险除外）。 8、被保险人的契约责任（特别约定的）。 9、其他不属于本保险责任范围内的一切损失、 费用和责任。
本案就保险公司是否赔偿产生了两种不同的观点： 1.医药工程公司对受害者负有民事赔偿责任，根据 其与保险公司签订的责任保险合同，保险公司就应 该对受害者进行赔付。理由是：第一，被告所生产 的产品植入原告体内仅两年就发生断裂，说明产品 存在缺陷。第二，被保险人已经与保险公司订立了 产品责任保险合同，保险合同的保险金额是10万元。 现被保险人生产的产品造成了其要承担消费者的损 失赔偿责任，保险公司就应该按合同赔偿10万元给 被告，再由被告赔偿给本案中的消费者即受害人 （原告）。
（四）责任保险的赔偿
一、从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险 人承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型： 1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的 赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔 偿限额两项。 2.保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财 产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 3.在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两 者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的 一系列责任事故的赔偿限额，而不规定累计赔偿限额。 在责任保险经营实践中，保险人除通过确定赔偿限额 来明确自己的承保责任外，还通常有免赔额的规定，并且 是绝对免赔。
（三）承包人责任保险
承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿 责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工 程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程 师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。 在承包人责任保险中，保险人通常对承包人 租用或自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责 任、对承包人应承担的责任等负责，但对被保险 人看管或控制的财产、施工的对象、退换或重臵 的工程材料或提供的货物及安装了的货物等不负 责任。 主要险种有建筑工程承包人责任保险和修船 责任保险。
二、保险法第六十五条第二款规定，“责任保险 的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者 应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保 险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠 于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保 险人请求赔偿保险金。”
第二节 责任保险的主要种类
一、公众责任保险
公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保 险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任 保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类型。 所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的 过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应 由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责 任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提， 其法律依据是各国的民法及各种有关的民事法规制 度。 同样，保险责任包括经济赔偿与法律费用两部 分。
（一）产品责任保险的主要特点 1.产品责任保险强调以产品责任法为基础； 2.产品责任保险虽然不承担产品本身的损失， 但它与产品有着内在的联系； 3.承保区域范围十分广泛； 4.产品责任保险采取的承保方式，一般以统保 为条件，即要求保险客户将其生产的全部产品或某 种类产品或某一批产品全部向保险人投保，而不允 许保险客户自由选择投保的产品，以便防止保险客 户的逆选择并藉此扩大产品责任保险的业务来源， 使产品责任风险在更大的范围内分散。 5.在产品责任保险的理赔过程中，保险人的责 任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不 论产品是否在保险期内生产或销售。
（一）综合公共责任保险
综合公共责任保险是一种综合性的责任保险 业务，它承保被保险人因非故意行为或活动所造 成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔 偿责任。 从国外类似业务的经营实践来看，保险人承 担的综合责任有以下几种：合同责任、产品责任、 业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人 伤害责任等风险。
案例03：北京某生物医药工程公司在某保险公司投 保了产品质量责任险。某年3月，被保险人医药工 程公司投保的产品“人工股骨”，在植入病人高 某体内两年后断裂。现高某要求医药工程公司赔 偿医药费、误工费等实际支出，另要求依医药工 程公司与保险公司签订的产品责任保险合同得到 10万元人民币的赔偿，但要求被拒绝。高某便委 托其代理人向某区人民法院提起诉讼，法院已经 受理了此案。接到出庭通知后，保险公司派人参 与了诉讼。
（四）承运人责任保险
承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输 任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔 偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保 险、运送人员意外责任保险等险种。依照有关法律， 承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负 有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗 力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人 均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。 与一般公众责任保险不同的是，承运人责任保 险保障的责任风险实际上是处于流动状态中的责任 风险，但因运行途径是固定的，从而亦可以视为固 定场所的责任保险业务。
分析：本案是一起损害公众权益的责任事故 案。行人跌入井中致死的原因是窑井未盖和井边 未设标志。施工中不设施工标志和未加盖井盖是 违反城市道路安全管理规则的违法行为，可见致 害人行为有违法性，违法行为与损害后果之间有 因果关系，致害人还负有过失责任，本案中施工 中不设施工标志和未加盖井盖是由于暴雨骤至并 持续未断所致。因此市政公司无法推卸损害赔偿 的民事法律责任。 保险人依据合同支付赔款10000元，其余部分 即6756元由市政公司自己承担。
缺陷与瑕疵的区别
案例02： 广州丰田汽车有限公司向质检 总局递交了召回报告，决定自2008年11月3日 开始，召回2008年5月15日至2008年6月5日期 间生产的278辆雅力士手动变速器车辆。 据了解，本次召回范围内的部分车辆由 于手动变速器换挡控制轴与挡杆固定螺母松 动脱落致使换挡控制杆脱落，导致不能换挡， 从而影响车辆的正常操控，在极端情况下可 能造成事故或伤害。广州丰田汽车有限公司 将对召回范围内的车辆进行检修以消除隐患。
（三）影响产品责任保险费率厘订的因素
1.产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风 险大小，如药品、烟花、爆竹等产品； 2.产品的数量和价格，它与保险费呈正相关关系， 与保险费率呈负相关关系； 3.承保的区域范围，如出口产品的责任事故风险 就较国内销售的产品的责任事故风险要大； 4.产品制造者的技术水平和质量管理情况； 5.赔偿限额的高低。
3.从保险目的来看 责任保险的目的主要是补偿被保险人在 法律上对第三者履行损害赔偿责任的损失， 而不是补偿由保险事故所导致的被保险人自 己的财物所遭受的损失。 因此，责任保险是由保险人直接保障被 保险人的利益、间接保障第三者利益的一种 双重机制。
（二）责任保险与民事损害赔偿的关系 构成民事损害赔偿责任的条件，包括如下四项： ①必须存在损害事实； ②行为人的违法性； ③行为与结果之间必须存在因果关系； ④行为的过错。 对责任保险而言，一方面，其承保的责任主要是被 保险人的过失行为所致的责任事故风险—过失责任； 另一方面，若投保人要求并经保险人同意，责任 保险也可以承保超越民事损害赔偿责任的风险，即承 保无任何过错行为所致的责任事故风险—绝对责任。
案例01：某市政工程公司于某年5月向保险公司投 保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的 过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任， 赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该 公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施 工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。 傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地 时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家 属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位―― 市政工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决 被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计16756元。
不同的观点： 1.认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。 因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小 心掉下所致，应当自己负责。 2.认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。 因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方 没有尽到应尽义务所致，只有让受害方直接向致害 方索赔并由致害方承担全部责任，才能维护民法的 尊严和保险合同的法律严肃性。 3、认为应由保险方赔付。因为市政工程公司已将公 众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代替致害 方承担全部赔偿责任，不能让被保险人的利益损失。