第一节 风险与风险管理

普遍性：危险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，个
人面临着生、老、病、死、意外伤害等风险；企业面临着自然风 险、市场风险、技术风险、政治风险等；甚至国家和政府机关也 面临着各种风险。
可测性：运用统计方法去处理大量相互独立的偶发危险事故，
可比较准确地反映危险的规律性。
可变性：人类社会在进步的同时也创造了风险，核能技术的
捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确
定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即 意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。
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与风险有关的词语
天有不测风云 飞来横祸
——人无远虑，必有近忧
热锅上的蚂蚁 胆战心惊、提心吊胆 心神不定 坐立不安 如坐针毡
战战兢兢 如临深渊 如履薄冰
第一章 风险与保险
本章结构
CONTENTS
第一节 第二节 第三节 第四节
保险概述 保险的分类 风险管理与保险
第一节 风险与风险管理 知识框架
一 二
风险的定义 风险的分类 风险管理
三
• 中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未
雨绸缪”、“积谷防饥”的说法。
• 现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险， 它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和 损失。
道德风险因素 （Moral Hazard)
心理风险因素 （Morale Hazard)
物理因素、有形因素，是 指能即引起或增加风险事 故发生的物质性条件。 如地震多发区建房。
人的品德修养有关的因素， 即是指出于恶意行为或不良 企图，故意制造危险事故， 以致形成损失结果或扩大损 失程度。 如某些骗保行为。
举例
1、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋，家具被偷，则危险因素是：
A 小偷进屋 B 家具被偷 C 忘记锁门 D 房东外出
2、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋，家具被偷，则危险因素属于： A 物质危险因素 C 道德危险因素 B 心理危险因素 D 思想危险因素
3、建筑队施工，由于偷工减料导致塌陷，造成人员伤亡，危险 D 建筑队施工
它们的区分有时候并不是绝对的，判断的标准就是看是否直
接引起损失。
思考：
一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的 汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？
（不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险 事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽 车撞死，则可获得赔偿。）
（三）损失
德国一辆载有至少29名乘客的磁浮高速列车2006年9月22日 在北部地区的试运行中发生重大车祸，造成至少23人死亡， 多人受伤。这是磁浮列车迄今发生的第一起致命事故。
“风险”的由来
“风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古
时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求
神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵 保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕
风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。
例：汽车刹车失灵 车祸 风险因素 事故
车毁人亡 损失
风险事故
称为风险事件，指引起损失或损失增加的直接
的或外在的事件。
如：火灾、风暴、爆炸、雷电、地震、盗窃、交通事故、
疾病、人的死亡等等。
风险事故发生的根源主要有三种：
（1）自然现象，如地震、台风、洪水等；
自然界的风雨雷电等
刹车系统失灵
事物的用途 老化的电线 年久失修的排水系统 发动机的功能
2、无形风险因素
人为风险因素，往往与人的心理和行为有关， 包括道德风险因素和心理风险因素。 （1）道德风险因素：是指人们以不诚实、或不良企
图、或欺诈行为故意促使风险事故发生（与人的品行修 养有关，与人的不正当行为相联系。偏重于人的恶意行 为） 例如：诈骗、纵火行为，虚报损失。制造伪证等。
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一、风险的定义
风险是指某种事件发生的不确定性。
（一）风险含义：
1、广义： 既包括损失的不确定性，也包括盈利的不确 定性；例如：股票交易。
2、狭义风险： 仅指损失的不确定性。 例如：车祸、意外。
天有不测风云，人有旦夕祸福。
不 确 定 性
随着技术进步与经济发展，人们的生活水平日益 提高。但无论如何，人类都不能完全避免自然灾害、 意外事故等各种威胁。 在气候变化背景下，人类面临各种风险的概率 不断增加。人类对于未来的不确定性增大。
例1：
下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹
是风险因素，车祸是风险事故。
假如冰雹直接将行人砸成重伤，冰雹就是风险事故 。
例2：暴风雨如果是毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事故。 暴风雨造成路面积水、能见度差、道路泥泞引起连坏车 祸，暴风雨就是风险因素，车祸才是风险事故。 例3：雷电直接击伤人或击毁财物，则雷电属于风险事故。 雷电如果造成火灾，进而火灾损人损物，则雷电属于风 险因素。
损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值 的减少。
在保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接
损失两种类型。
在风险管理中，通常将损失分为实质损失、额外费
用损失、收入损失和责任损失，
实质损失相当于直接损失，额外费用损失、收入损失
和责任损失相当于间接损失。
损失的分类
直接损失
：
直接损失是指风险事故直接造成的 有形损失，即实质损失。如：财产 的毁损灭失老、病、死、残。
损失
间接损失是由直接损失进一步引发或 带来的无形损失，包括额外费用损失、 收入损失和责任损失。
间接损失
：
总损失=实质损失+额外费用损失+收入损失+责任损失
直接损失和间接损失
直接损失：承保危险财产本身的损失 间接损失：有直接损失直接引起的损失，包括收入的减 少，利润损失以及后果损失等。
例如：车祸导致残疾，医疗费用是直接损失，今
与人的心理状态有关的 因素，是由于人们主观 上的疏忽或过失，以致 增加风险事故的发生机 会或扩大损失程度的原 因和条件。如酒后驾车。
1、有形风险因素（物质的、实质的）
能导致或增加某一风险事故发生机会或扩大损失程度的物
质因素，或引起损失的机会和损失程度的客观条件。
比如财产所在的地域、建筑结构和用途等。 南方地域要比北方地域发生洪灾的可能性大； 木质结构的房屋要比水泥结构的房屋发生火 灾的可能性大； 机动车从事营运的要比非营运的发生交通事 故的可能性大。
无处不在的风险
我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成
的直接经济损失在５００～６００亿元之间，平均每天都要 因此而损失１个多亿。 2006年3月16日，广州市下塘西路的高架桥路段发生一起特 大交通事故，造成6人死亡，20人受伤，其中1人重伤.
2006年5月中旬以来， 重庆市遭受了百年一 遇的特大旱灾。此次 旱灾是自1891年重庆 有气象资料记录以来 最严重的一次，旱灾 给重庆市造成的损失 达到60多亿元。
以下属于实质风险因素的是（
）
A．环境污染危害人类健康
B．工程设计差错导致工程项目失败
C．年老体弱导致劳动能力丧失 D．汽车刹车系统失灵造成交通事故 E．纵火造成火灾 F. 诈骗
G. 车辆投保后放松对安全驾驶的注意
H. 火灾发生后，不积极进行施救
风险事故
风险事故也称风险事件，是指造成人身伤害或财产 损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因， 是损失的媒介物。
后无法工作预期收入损失是间接损失。
直接损失
某生产企业引进一套先进的生产线，在 试生产过程中发生设备故障，导致车间 发生爆炸，造成设备损失 500 万元，人 员死亡2人，重伤7人。由于企业处理该 事故，生产全面停止一个月，造成营业 损失 200 万。后决策层经评估认为开发 该生产线的风险远大于潜在收益，决定 放弃开发，前期投入 2000万列营业外支 出
运用产生了核子辐射、核子污染的风险；航空技术的运用产生了 意外发生时的巨大损失的风险。
随着科技水平的提高，人们认识风险抵御风险的能力提 高，例如：随船舶及设备的改进和雷达导航技术的采用， 远洋运输遭遇海难的风险降低。另一方面，技术进步又
会导致新风险的产生，例如计算机病毒和泄密风险。
（三）与风险相关的几个概念
倒霉的悲剧作家
古希腊悲剧作家埃斯库罗斯，一天听一个术士警告他说，他住
的房子将要塌倒，而且他会被砸死。
于是他立即离开城里的家，把床放在旷野上，远离房屋，露天 而睡。一只老鹰抓着一只乌龟，飞过那里时，见到此人光秃秃的头，
好象一块大石头，就把那只乌龟丢到埃斯库罗斯的秃头上，想把乌
龟壳敲碎┉┉可怜的埃斯库罗斯就此提前早逝。
•
奥运会的风险
奥运会的收入主要来自于电视转播权的销售、门票收入以及商业赞 助。识别其中的风险一直是一个重要的事项。 请问：奥运会的风险有哪些？
撞车; 运动员及观众的人身伤害; 技术风险（2015年7月31日，国际奥委会将在马来西亚吉隆坡举行全体会议，投票产 生2022年冬奥会举办城市，申办现场电子投票系统故障）; 安全问题（恐怖袭击）; 人流的控制; 电视转播合同的取消（1980年美国为抗议前苏联入侵阿富汉而抵制莫斯科奥运会） ; 天气因素……
危险损失：医疗费用、收入减少、车辆损坏、赔偿责任等。
（二）风险的特征
客观性
不确定性 可变性 损害性 可测性
客观性：例如，自然界的地震、台风、洪水，社会领域的战
争、瘟疫、冲突、意外事故等，都是不以人的意志为转移的客观 存在。
损失性：这种损失有时可以用货币计量，有时却无法用货币
计量。
不确定性：例如，生命危险中，死亡是必然发生的，这是
人生的必然现象，但是具体到某一个人何时死亡，在其健康时却 是不可能确定的。