加快改革和创新我省农业信用担保机制的思考
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策随着中国农村经济的快速发展和农民收入的逐渐增加，农村信贷也变得越来越重要。
在农村信贷中，担保问题一直是一大难题。
传统的农村信贷担保方式存在着许多问题，如难以确保担保物的真实有效、担保人盲目担保导致风险过大等等。
为了解决这些问题，我们需要深入分析农村信贷担保中遇到的问题，并提出相应的对策。
一、农村信贷担保中的问题1.信贷担保方式单一目前农村信贷担保方式主要以抵押、质押、保证为主，而且大多数是以房地产、土地或者汽车、机械设备、存货等有形资产作为抵押。
这种方式对农村信贷的发展产生了一定的阻碍，因为许多农村户口没有产权证明，也没有抵押物可以使用。
2.担保物真实有效性难以确保在农村信贷担保中，由于地处农村，很难对抵押物的真实有效性进行严格的审核。
这就给了一些不法分子以可乘之机，他们通过虚假的担保物来获取信贷，给农村信贷风险带来了很大的隐患。
3.担保人盲目担保导致风险过大农村中的一些担保人由于亲情或私人关系，盲目担保，甚至直接担保他人的无抵押无担保贷款，导致风险过大，一旦出现借款人无法偿还的情况，担保人就会陷入困境。
为了解决农村信贷担保问题，我们需要创新信贷担保方式。
可以采用农村信用社、农村合作社、农业企业合作社、三资企业合作社等社会团体作为担保机构，以信用担保作为主要方式，通过对借款人的信用记录和还款能力进行评估，有针对性地提供担保服务。
2.建立健全抵押物评估制度针对农村担保物真实有效性难以确保的问题，需要建立健全的抵押物评估制度。
可以依托相关部门或第三方评估机构，对担保物进行专业的评估，确保担保物的真实有效性，提高借贷双方的信心和风险防范能力。
3.加强担保人风险教育对于农村中的担保人，需要加强风险教育，让他们充分了解盲目担保的风险，提醒他们在担保时要慎重考虑，不要因为个人感情或私人关系轻易担保他人的贷款。
可以建立担保风险共担机制，通过投保或者第三方担保方式，减轻担保人的风险和压力。
担保抵押制度改革与农村金融产品及服务创新
作者简 介： 马九杰 （ ９ ７ ）男 ， １ ６ 一 ， 中国人民大学教 授， 博士 。 从事农 村金 融、 发展经 济学研 究。
激励其履约 、 还款 ， 减轻道德风险问题 。 能否提供抵押品也是金融机构筛选客户的一个手段 。 因而 ， 金融机构要 求借款者提供担保品， 以实现贷款风险的转移 、 分担和补偿。我国包括抵 、 质押 、 保证等形式在 内的担保信贷在 信贷总量 中的比例超过 ８ ％， ０ 可见能否提供有效的担保品是获得信贷资金 的关键因素之一 。农户和农村中小 企业往往 由于难以提供银行所要求的抵押 品， 所以他们难以从银行获取所需要 的信贷资金。 农村信贷供给不足 、 农村 中小企业和农户贷款难 问题普遍存在。如 ２０ 年马九杰等对甘肃 、 ０８ 山西 、 浙江三 省农 户 和农 村 中小 企业进 行 了抽样 调 查 。结果 显示 ： 所调 查 ９７农 户 中 ， 在 ８ 只有 １４户 向“ 行或 信用 社 ” ７ 银 等正 规金融机构 申请过贷款 ， １． 提 出贷款申请的农户有 １２ 占 ７ ％。 ６ ６ 家获得批准 ， 中 １５ 其 ４ 家全额获得批准 。 贷款申 请被拒绝或贷款 申请未获得全额批准 的原 因多为 申请者缺少银行要求的合格抵押资产 。未向正规金融机构申
以符 合 上 述一 些 特 性 或要 求 ， 比如农 户拥 有 土地 承包 经 营权 、 机 具 、 农 动植 物 资 产等 ， 些法 律 限 制 这些 资 产 有 作 为抵 押 品 ， 些 缺乏 完 备 的处 置市 场 ， 以处 置 、 有 难 变现 ， 别 是动 植物 资 产 ， 特 容易 损 坏 、 值 。所 以 ， 些 资产 贬 这
小企 业 贷款难 的主要 原 因之一 嘲 。 实 际上 ， 户 、 农 农业 中小企 业 也拥 有很 多 资产 ， 只不 过这 些 资产 并 不符 合金 融 机构 对抵 押 品 的要 求 。一 般
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省__县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。
一、农村信用社目前改革的现状、作法__县农村信用社按照国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前__县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。
全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损__年月日，__县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进行中。
截止__年月日，1/ 10全县农村信用社各项存款万元，各项贷款万元，其中不良贷款余额万元，占贷款总额的；股本金余额为万元，比__年净增万元。
专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为万元，资本充足率可达到％，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。
目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，__县农村信用社在这次改革中的主要作法是：（一）强化领导，广泛宣传。
首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员保证。
其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参与农村信用社的投资扩股工作。
加强农村信用社金融创新能力建设的思考
（ 培育 良好的风 险管理文化 五） 良好的风险管理 文化对银行风 险控制
具 有 重 要 而深 远 的意 义 。只 有 当良好 的 风 险 理 念 深 入 到每 个 员工 的心 中 ，其 各 项 制度 、
风 险管理 体 系的建 立 ， 涉及 的计算 量非 常
管理 范 围， 各类 风险依 据统 一 的标 准进 对
金 融工具科 技含量低 ， 争力不 强 ， 竞 金融创 新处于初 级阶段 。
四 、 强 农 村 信 用 社 金 融 创 新 能 力 的 对 策 加
与技术创新 ， 三是理念与文化创新 ， 四是体制 与制度创新 。
二 、 形 势 下 农 村 信 用 社 金 融 饼 新 的 原 因 分 析 新
用 社 金 融 创 新 的 内 涵 及 动 因 入 手 ， 析 了 当 前 农 村 信 用 社 金 融 创 分
金融 创新 是农 村信 用社 等金融 机 构提 高服 务水 平 和竞 争能
力 的重 要基础 ，是正确 处理 防范金 融风 险和支持 经济 发展关 系 、 促进地 方经济 加快发 展的必 然要求 。 作为农 村金融 主力军 的农村
设 法保持其 稳定性。
造 和 完善 ， 为全 面风 险管理体 系 的构建 打 下 良好 基础 。 二是 构 筑 内部 转 移定 价 系 统。这 是把 业务核 算到每 个 客 户， 一个 每
产 品 和 每 一 个 员 工 身 上 的 必 要 条 件 。三 是 建 立 统 一 的 数 据 库 和 管 理 信 息 系 统 。全 面
金融创 新步伐 ， 面提 升竞争 实力 ， 为当务之 急。 全 成
一
、
金 融 创 新 的 内 涵
金融创新 ， 是指金融领域 内部通过各种要 素的重新 组合和创造 性变革所创造或 引进 的新事物 。具体来说 ， 是指金融 机构和金融管
关于完善农业信贷担保体系、增强农
调查研究|四川农业与农机/2022年6期|>>>1成效做法调查统计数据显示，截至目前，全市共建立四川省农业融资担保有限公司眉山分公司、眉山市东坡区农业和中小企业融资担保有限责任公司、仁寿县农业信贷融资担保有限公司等3家农业政策性融资担保公司，注册总资本为2.51亿元，在保余额达12.13亿元，3家公司累计为全市2771个农业经营主体担保融资16.55亿元。
全市农业信贷担保体系初步建立，“姓农、为农、惠农”特性初步显现，在缓解“三农”融资难题、增强农业抗风险能方面发挥了初步成效，总体呈现出农业贷款门槛降低、成本降低、效率提高“两低一高”的良好态势。
1.1分级共建，逐步设立“一干多支”农业信贷担保网络2020年3月，在由省财政全额出资10亿元组建的四川省农业融资担保有限公司之下，设立眉山分公司；2016年10月，由东坡区国有发展投资有限公司全额出资1.51亿元设立眉山市东坡区农业和中小企业融资担保有限责任公司；2016年9月，由仁寿县财政局出资1亿元设立仁寿县农业信贷融资担保有限公司。
在业务经营上，已初步构建起以省级农担公司为龙头，眉山分公司为纽带，2个县级农担公司为基石，覆盖全市、贴近主体、紧密可控、运行高效的“一干多支”农业信贷担保服务网络。
1.2为农共舞，严格执行“双控”标准各级担保机构严格执行“双控”标准，一方面，将业务范围限定为乡村振兴、脱贫攻坚、现代农业园区等重点方面，优质粮油、晚熟柑橘、现代畜牧业等重点产业，农业龙头企业、示范家庭农场、示范专合组织等重点对象；另一方面，将担保额度控制为单户10万~300万元，200万~300万元额度重点支持生猪养殖和粮食种植。
“双控”标准的严格执行实现了在保项目100%为农业、100%为小微、100%为民营、100%为实体经济等5个100%，有效突破了传统担保不下农村、不去边远贫困地区、不做小微企业的局限。
此外，根据眉山现代农业发展实际，为农业新型经营主体量身定制了“再担—兴眉贷”“惠农担·粮易贷”“惠农担·扶贫贷”“川猪贷”“川茶贷”“种业贷”等10余款金融新产品。
农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议
农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，本文针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策。
一、改革和发展存在的问题（一）产权关系仍需进一步明晰多年以来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社发展的一个核心问题。
以法人为单位改革农村信用社产权制度，关键就是要农村信用社作为一个市场主体，实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”这一目标。
这就要求股东在依照法律规定的范围内以自己的出资额来清偿债务，股东享有所出资产的收益权，企业由出资人或其雇用的经理人员来经营。
按照市场经济理论，产生这种效应的前提是生产要素的市场化流动、组合，而非政府行政主导。
农村信用社由于历史原因，使其自建社以来的所有改革均是政府行政主导的结果，社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权，使社员没有增加股本金份额的动力。
目前，股本金补充仍处于被动引导而非主动增资的局面，导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的股权意义，这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。
（二）法人治理结构不完善农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，现有的法人治理结构不符合或不完全符合现代企业制度的要求，还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制，激励和约束也没有得到很好的匹配。
具体表现为：决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚未明确，现有的许多规定在实际操作中难以执行，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效的监督和制约，“一长独大”的现象仍然严重。
（三）经营机制僵化和内控乏力由于长期受“官办”思想和国有商业银行管理模式的影响，农村信用社在管理上形成了“铁工资”、“铁饭碗”、“铁交椅”的痼疾，难以实行有效的正向激励制度，相当一部分农村信用社处于粗放经营状态，员工素质普遍偏低，与其他银行业金融机构相比存在着较大的差距，在同业竞争中处于劣势。
农业担保助力农村现代化农业发展
农业担保助力农村现代化农业发展农村现代化农业的发展是农村经济转型升级的重要方向之一，也是农业供给侧结构性改革的重要内容。
而在农业发展过程中，农业担保作为一种金融工具，对于农村现代化农业的发展起到了积极的推动作用。
本文将从以下几个方面分析农业担保助力农村现代化农业发展的重要意义。
一、提高农村投入品供给能力农业发展离不开大量的投入品，如种子、农药、化肥等。
然而，由于农业生产风险较高，农民往往难以获得足够的信贷来购买这些投入品，造成了农业生产能力的下降。
而农业担保通过提供担保服务，能够为农民提供贷款保障，有效解决了农业生产过程中的融资问题，提高了农村投入品供给能力。
农民可以通过抵押或担保的方式为自己的贷款提供一定的资产保证，这样既降低了金融机构的风险，又为农民提供了更多的融资机会。
二、改善农民收入水平农民的收入水平一直是农村现代化农业发展中需要解决的重要问题。
农业担保作为一种金融创新工具，通过提供贷款服务，让农民能够获得更多的资金用于农业生产，提高了农民的经济收入。
通过金融机构提供的担保服务，农民可以获得低息贷款或灵活融资工具，帮助他们发展现代农业。
例如，一些合作社或企业可以通过担保农民的贷款申请，帮助农民购买农机具设备或进行农业种植，提高农业产能和效益，从而改善农民的收入水平。
三、推动农村现代化农业技术创新农业技术创新是农村现代化农业发展的核心驱动力。
然而，由于农业生产的特点和风险，农民在技术创新方面受到了一定的限制。
在这个时候，农业担保可以为农业技术创新提供有力的支持。
通过提供贷款担保服务，金融机构可以为农民提供创新投资，支持他们引进新的农业技术和设备，提高农业生产效益。
同时，农民在农业技术创新的过程中也可以通过担保自身的贷款申请，向金融机构提供一定的资产保证，这样就有助于改善农民在金融市场中的融资效果，提高了他们的技术创新能力。
四、推进农村资源整合与产业发展农村现代化农业的发展离不开农村资源的整合和农业产业的发展。
S农业融资担保公司业务发展的问题与优化建议
03
CATALOGUE
s农业融资担保公司业务发展存 在的问题
风险管理问题
01
02
03
风险识别与评估
缺乏完善的风险识别和评 估机制，难以及时发现和 评估潜在的风险。
风险分散与控制
缺乏有效的风险分散和控 制系统，无法降低担保风 险。
风险准备金管理
未建立完善的风险准备金 管理制度，无法应对可能 出现的风险损失。
缺乏个性化服务
未能针对客户需求提供个性化的 服务方案。
内部管理问题
组织架构不合理
组织架构过于复杂，管理效率低下。
流程制度不完善
缺乏规范化、标准化的业务流程和制度体系。
内部沟通不畅
部门之间缺乏有效的沟通与协作，影响业务开展 。
04
CATALOGUE
s农业融资担保公司业务发展优 化建议
风险管理优化建议
政策支持
政府对农业融资担保公司的发展给予了大力支持，通过出台 相关政策和法规，规范了行业管理，促进了农业融资担保公 司的健康发展。
02
CATALOGUE
s农业融资担保公司业务发展现 状
s农业融资担保公司的业务范围
农业融资担保
为农业生产者、农业企业和农 村集体提供融资担保服务，支
持农业发展和农村建设。
03
推动农村金融改革
农业融资担保公司的发展可以推动农村金融改革和创新，促进农村金融
服务的普及和优化，提高农村金融体系的整体服务水平。
农业融资担保公司的历史与发展
起源与发展
农业融资担保公司起源于20世纪90年代末期，随着农村金融 市场的逐步开放和农业产业化的快速发展，逐渐发展成为为 农业企业和农户提供融资担保服务的重要机构。
关于农村社会信用体系运行机制建设的思考
关于农村社会信用体系运行机制建设的思考摘要：在农村社会信用体系建设过程中，培养提高全体农民的信用意识是基础，加强农村征信和评信制度建设是核心。
关键词：建设；农村；信用体系农村社会信用体系建设是全社会信用体系建设的重要组成部分。
在农村社会信用体系建设过程中，培养提高全体农民的信用意识是基础，加强农村征信和评信制度建设是核心，制定农民授信管理制度、规范农民受信融资管理、健全农村赊销合同管理是关键，发展农村信用中介服务机构是桥梁，完善信用法律和监管体系是保障。
2021年1月4日，《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》印发。
《意见》明确提出要强化农业农村优先发展投入保障，以多种方式投入资本用于现代农业设施建设和乡村建设行动。
坚持为农服务宗旨，持续深化农村金融改革。
高质量实施乡村振兴战略，为“十四五”起好步，无疑是未来几年的战略发展方向。
全面推进乡村振兴，农村信用体系建设工作势在必行。
在《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》中，农村信用体系建设工程亦被列为信用体系建设专项工程。
《纲要》从归集农村社会成员信用信息、信用示范工程创建、诚信文化教育到涉农企业信用建设、农村信用担保体系建设几个方面指出我国农村信用体系建设的基本方向。
一、农村社会信用体系运行机制建设的主要内容做好农村社会信用体系建设有着极其重要的作用：第一，可以弥补政府、企业乃至社会各类信用主体事前监管的不足。
农村村民和农村企业大多数实行企业注册备案制，其较低的市场准入基础可能带来更大的市场风险，通过加强农村社会信用体系的建设，可以弥补政府及社会事前监管的缺失。
第二，降低各类农村市场交易主体事中过程的信用风险。
降低交易风险有赖于农村企业信用的公开化和透明化，通过建立农民、农企、政府、社会“四位一体”的多元信用监管体系可以降低交易风险。
第三，实现全社会的守信激励与失信惩戒机制，而且其后续的信用信息联动管理机制也有助于推动社会信用环境向“一处守信、处处受惠”，“一处失信、处处受限”的方向发展。
开展融资担保拉动农业投入——江苏省溧阳市农业贷款信用担保的实践与思考
短 缺 的难 题 ， 一定 程度 上 有 效缓解 了农 业企 业和 农 民贷 负 责人 为成 员 的农 业 贷 款信 用 担 保基 金监 督 管 理 委 员 会 在 简称 监 管会 ） 市 政府从 预 算 内资金 中安排 ２ ０万 元作 为 。 ０ 款 难 、 保难 、 收 难 的 问题 ， 担 增 发挥 了其 积极 的作 用。 截止 （ 明确 以市涉 农 银行 为 主要合 作 银 到２１ ０ １年 １ ２月 ３ １日，担保 中心开 展担 保 业务 ８ ０笔 ， 首期 农业 贷 款担 保基 金 ， ６
开 展 融 资担 保 拉 动 农 业 投 入
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江 苏 省 溧 阳市 农 业 贷 款 信 用 担保 的 实践 与 思 考
唐伟 明 夏火林 周建兴 （ 溧阳 委 办 ２ 州 业 业 术学 ） １ 市 农工 ； 苏 农 职 技 院 ． ．
摘 要 ： 业 担 保 是 应 社 会 主 义 新 农 村 建 设 需 要 而 生 的 新 生事 物 ， 构建 工作 ， 明确 要求 农工 办 负责 抓 好这项 工作 。 为借 鉴 农 并 农 业 信 贷 担 保 中 心作 为银 行 、 保 对 象 之 间 的桥 梁和 纽 带 ， 有 效 地 他 山之 石 ，我们 组 织人 员 专 门到江 阴市 进行 考 察 学 习 ， 担 为 学 解 决 农业 融 资难 特 别 是 贷 款 难 的 问题 ， 辟 了 一 条 新 的 道路 ， 改 善 开 对 农 村 的 融 资环 境 ， 进 农 业 企 业 健康 有序 发展 起 到 了积 极 作 用。 促 关键词 ： 资 融 担保 拉 动
１２ 坚持 经营原 则 ， ． 实行 规范 运作 １ ３ 元。据不 完 全统计 ， 年来 ， ０１ １万 九 因担保 贷款 的运作 而 拉 动 农业 投入 资金 超过 ２ ０亿元 ， 为实 现农 民增 收、 业增 农 担 保 中心 自成 立 以来 ， “ 本经 营、 以 保 控制 风 险 ， 等 平 产 和农 村增 效 发挥 了积 极 的作 用。 自愿 、 公平 守信 ” 为经 营原 则 。为 了规 范运作 ， 降低风 险 ， 担 １ 实践及体 会 保 中心和 信 用联 社在 具体 业 务工 作 中 ，做 到 严 把五 道关 。 １１ 借 鉴他 山之石 ， ． 构建担 保 体 系 是 把好 项 目认定 关。紧紧 围绕 农业 贷款服 务 “ 三农 ” 的宗 溧 阳市委 、 政府 高 度 重视 农业 贷 款信 用担 保 体 系 的 旨， 市 以推进 农 业 产业 化 为主 线 ， 要 为市 场知 名度 高 、 主 附加
加快农业信贷改革,推动农业经济发展
在执行力不足。地方政府并未将有 限的财力投 向涉农领域 的金融 机构并给予政策优惠等来支持本地金融机构的发展 。在偏远 山区 ， 当地极少的金融需求量难 以维持金融机构生存 ， 若政府不给予适量 补贴 ， 将很少或没有金融机构在 当地经营网点， 偏远地区的农业信贷 工作就无法落实 。因此 ， 政府作为政策执行者 ， 要充分发挥财政资金 的作用 ， 将有 限的资金运用到农业信贷上来。
四、关于加快农业信贷 改革 的对策和建议
） 消除农信社与农户的信息不对称 。建立起农民个人信用信 息库 。对于办理贷款的农民的资信状况等进行每年审查并备份 ， 存 放在信用信息库中。为鼓励农 民按时还款 ， 可以对于那些还款积极 的农 民给予优惠 ， 并保证其今后能继续获得贷款和其他金融服务 。 政府要加大信用宣传教育 ， 提高农户信用意识。同时要加强立法 ， 设 计信用激励惩罚机制 ， 营造良好的信用环境。 （ 二） 创新抵押担保 机制和抵押担保方 式。出台政策措施 ， 鼓励 二 、农业信贷发展 中存在 的问题 信用担保机构拓展符合农村特点的担保业务 ， 设立农业担保机构； 探 （ 一） 信息不对称成为瓶 颈。信贷市 场上若借 贷双 方信 息不对 索创新农地抵押制度 ， 完善担保物权制度 ， 使农户的土地承包经营权 称， 当利率影响到交易的性质时 ， 市场不能 出清。农户的信息主要分 和房产可 以合法对外抵押 。建立县一级土地银行 ， 对农户因故不偿 两种 ： 一是显信息 ， 即农户的Ｌ Ｌ Ｖ ｊ ｋ 、财产 ； 二为隐 鼠， 即借款人是否 还的贷款 ， 金融机构可依法收回抵押的农地 ， 由土地银行收购并进行 守信 ， 有无不 良嗜好。在农户缺乏抵押品时 ， 隐信 息 对银行非常重要 特许交易变现 ； 鼓励保险公司ｅ ｒ ａ， 为担保机构或担保基金提供风险 且不易获得， 同时农信社对农户的风险评估很困难 ， 这就造成农业信 保险 ， 提高其风险防范能力。 贷市场信息不对称 。 （ 三） 转变 农信社 的经营服务理 念。农信 社要 转变 经营服务理 （ 二） 农业信贷担保制度存在 问题 。首先 ， 信贷担保物缺乏。信 念， 坚持 “ 三农”服务 的市场定位 ， 真正成为支农主力军。同时 ， 为 贷担保物须具￣－ Ｎ４ ＂ ￣ ｘ ｆ ￣： 一是贷款 ＾ 对担保物有处分权 ； 二是金融 解决普通农户贷款难 问题 ， 可在增加农信社支农资金来源的同时， 适 机构对 担保物的可交易性及市场价值可认 定。农 民目前的财产如 当发展社 区金融机构、小额贷款组织等多种类型的小型农村金融 土地使用权 、宅基地使用权 、房屋等均在 构成担保物的要素上存 机构 ， 以在农村广泛开展小额农贷业务 ， 让更多的农户得到贷款。 在缺陷 ， － Ｗ ＡＡ户缺乏担保物 。 － （ 四） 构建农业信贷资金回流机制。首先， 建立信贷资金回流农 其次 ， 农业信贷担保实现困难 。信息不对称导致金融机构对农 村的激励机制。在政策上 ， 鼓励农村金融机构在当地吸收存款、在 户信用 了解程度 不一 ， 贷前评估和贷后管理 困难 。而对 抵押物处 当地放款 ， 并设定所吸收存款投 人三农的比例 。其次 ， 通过税收等优 分 、追索 的法律缺位也带来借款人违约后， 担保权人对担保物处分 惠政策 ， 引导农村金融机构增加对农业的信贷投入； 落实农业补贴政 和获得补偿困难。 策， 吸引更多资金投向三农。第三 ， 找准农村金融机构与三农发展的 （ 三） 农村信用合作组织的服务主体错位 。农信社原本是为农民 利益共同点。 服务的农村集体 詹贷组织 ， 然而近年来， 个别地 区的农信社却出现 （ 五） 政府加大政策扶持 ， 加强审慎监管。由于农业信贷市场特 了信贷服务主体错位 ， 如， 不贷农民贷企业， 不贷小户贷大户。很多地 殊 的环境限制 了信贷机构的业务发展 ， 因此必须采取适当的政府干 区农户难 以甚至从未贷到款 ， 他们为解决生产资金问题 ， 不得不投靠 预 。以低门槛 、严监管作为对农业信贷机构监管原则 ， 灵活把握监 民间借贷。农村信用合作组织的宗旨本应是服务农村经济 ， 解决农民 管尺度 。监管部 门应确保新型农业信贷机构各项指标符合要求， 保 所需资金紧张问题 ， 然而服务的错位使其偏离了它的运行轨道 。 证农业信贷机构稳健经营； 拓宽新型农业信贷机构融资渠道 ， 保 障农 （ 四） 信贷 资金严重外流 ， 资金供 求矛盾尖锐。随着农村经济发 业信贷机构有 良好的资金来源体系 ； 建立农业信贷机构风险分担、 展， 资金需求 刚性增 长， 然而农村资金外流 ， 资金使用非农化现象严 保障补偿机制， 尽陕建立存款保险制度。 田 重。 在农村金融机构中， 邮政储蓄只吸收农村资金而不发放贷款 ， 吸 收的资金都上划到地市级Ｐ Ａ２． ￣构， 然后转存人 民银行获得利息 ， 农 参 考文献 信社也存在 同样问题 。农业银行对农村资金的抽离作用也存在 ， 数 【 １ 】 裴洁 ．浅析我 国的农村信 贷制度 ［ Ｊ 】 ＿财经 与金 融 ， ２ Ｏ １ ０ ． 量 不可小视 。因此， 农村信贷资金需求量 的增加趋势与农村资金外 【 ２ 】 徐 国强 ． 农村信贷 存在 的主 要 问题 与解 决对 策 ［ Ｊ ］ ， 经济 与社 流之间的矛盾 日渐突出， 加剧了供求矛盾。 会 发展 ， ２ Ｏ １ ０ （ 五） 政府财政支持力度 不够 。政府虽出台了信贷支农政策 ， 但
我国信用担保行业发展现状、问题与改革建议
我国信用担保行业发展现状、问题与改革建议张承惠【摘要】由于财政资金短缺、没有找到适合担保特点的运作机制等原因，我国的信用担保体系正式运行不久，以商业性担保为主担保体系，以营利为目的的商业性融资担保公司就开始大量出现。
随着形势的发展，这种以商业性担保为主的担保公司的弊端日益暴露，不可持续性凸显。
因此，要转变发展信用担保体系的思路；重构国家层面的信用担保框架，设立不以营利为目的的信用担保机制；通过改革和创新促使现有商业性担保体系化解风险，来实现担保行业的可持续发展。
%For the reasons such as the lack of financial fund,the fact that it is hard to find appropriate operation mechanism which can suit to the characteristics of guaranty and so on,numerous commercial financing guaranty companies which taking commercial guaranty as the main commercial activity and aims to collect money raised up later after the operation of credit guaranty system. While the effects of these commercial guaranty companies show up latterly and occurred with the development of situation. This paper put forward that we should transfer the development idea of credit guaranty system,and should reconstruct the credit guaranty structure in the national level and should set up credit guaranty system which does not for profit. At the same time,we should promote the capability of defusing risks of commercial financing guaranty system to realize the sustainable development of guaranty industries.【期刊名称】《重庆理工大学学报（社会科学版）》【年(卷),期】2015(000)005【总页数】4页(P1-4)【关键词】金融政策;信用担保;融资性担保【作者】张承惠【作者单位】国务院发展研究中心金融研究所，北京 100010【正文语种】中文【中图分类】F8321993年，我国第一家专业信用担保公司——中国经济技术投资担保公司由国务院批准成立。
突破农村信贷担保瓶颈的若干思考
一
、
引 言
（ ） 民“ 款难 ” 三 农 还
现 阶段 我 国农 村 信 贷业 务 中存 在着 农 民“ 贷款 难 ”银 行 “ 、 放款难 ” 农 民“ 款难 ” 银行 “ 、 还 、 收款难 ” 四
难 问题 。这 四难 问题 的症 结是 农 民担保 物 缺 失 、 担
农 业抗 风 险能 力低 ， 自然 因素 、 受 市场 因素 的影 响较 大 。 比如 ， 国最 近 几 年 自然 灾 害 频 繁 发 生 ， 中
资产少 、 担保 物 缺失 。根据 《 中华人 民共 和 国土地 管 理 法》 以下 简称 《 （ 土地 管理 法 》和 《 ） 中华 人 民共和 国
不 接受 这 样 的抵 押 物 ， 就 造 成农 民 向银行 贷 款 时 这 很难 以房 屋作 为抵 押 物 ； 于农 民承包 的土地 ， 对 法律
当前 ， 银行 向 申请 贷款 农 户 “ 款 难 ” 放 的主 要 原 因不在 于 银 行放 贷 能 力 ， 是 由于 目前许 多金 融 部 而 门为 了 防范信 贷 风 险 ， 定 贷款 必 须 实行 存 单 等 规 规
定 的有 价 证 券 、 不动 产 等 抵 押 ， 者 由保 证 人 担保 ， 或 而农 民没 有 房地 产 权 证 、 固定 资产 所 有权 证 等 抵 押
金借贷 危机 。同时 ， 由于部分农 民信用 观念淡 薄 ， 经 常 出现 逃废 债务 等 现象 ， 行 为减少 信贷 风 险 ， 置 银 设 了繁 琐 的贷 款 手续 或 是 不愿 意 向农 民贷 款 ， 导致 也 农 民 “ 款难 ” 贷 。
进一步完善农村信用担保体系的思考
。
一
村 用 担 保 体 系 的 倍
● 王 永刚 ／ 魏 文
思 考
农 村 信 贷 的适 度增 长 是 解 决 ‘ 衣 ” 三 问题 的手段 之 一
旦 实践 中． 业 投 入 缺 乏后 续 资金 保 障 ． 重 制 约 着农 在 农 严
之甚 少 ， 是 凭感 觉 或 根 据 经 验 在操 作 ， 少 担 保 机构 对 多 不 贷款 偿还 能力 根 本 就没 有进 行 评 估 。另外 ， 于担 保机 构 对
的 后 续 资 金 和 风 险 补 偿 资 金 的 投 入 机 制 尚 未 建 立 ， 利 于 不
信用 担保 机 构 的长期 健 康 发展 。按 照 国 际惯 例 ， 保机 构 担
和 协 作 银 行 应 按 照 一 定 的 比 例 分 担 风 险 。 而 在 我 国 ， 业 商
银 行将 本 应承 担 的风 险都 转 嫁 给担 保机 构 ， 了政 府 出资 除
的政策 性 担保 机构 和 少部 分 商业 银 行 以外 ， 用 担保 机构 信
加 快 建 立 农 村 信 用 担 保 体 系 ． 改 善 农 业 发 展 的 金 融 生 态
基 本 上承 担 了全 部 的信 贷风 险 ， 仅 造成 了担保 机 构责 任 不 和能力 的不 对等 ， 加大 了担保 机 构整 体风 险。 也
制度 尚待 完善 ， 存在 诸 多缺 陷 。如 多数 担 保 机构 没 有风 险 评估 的专 业技 术 人员 ， 对担 保 和反 担保 方 面 的专业 知识 知
集 体所有 ， 民只拥有 使用 权 。按 照 《 权法》 担保 法》 农 物 和《 ，
Ｃｏ ｍｍｅｃａ Ａｃ ｏ ｎｉｇ２ １ ・ ６期 ｒｉｌ ｃ ｕ ｔ ０ ２・ ｎ １
关于创新农村融资机制的思考
摘
要： 目前 ， 国农村地 区的金 融供给 不足 ， 融需求得 不到 满足 ， 我 金 严重制 约 了农村 经 济的发展 。我 国农 村融 资
困难是 由于农村地 区公共 产品缺失 ， 正规金 融机 构 少， 贷成本 高、 放 风险 大 ， 户 可 用贷 款 资源 少等原 因造成 的。 农 今后 ， 应采取加 大财政支持力度 ， 实行倾斜性保 障机 制 ， 创新担保机 制， 构建新型农村信 用体 系等措施 ， 创新 农村融 资机制 ， 以解决农村资金 的“ 颈” 瓶 问题 。 关键词 ： 融资机 制 ； 用体 系； 信 金融创新 中图分类号 ：８ ０ ６ １ ３ ． ７ 文献标识码 ： Ｂ
愿原则 ， 成立社 区性信用合作组织 ； 鼓励境 内商业银
行 和农村 合作 银行 在农 村地 区设 立专 营 贷 款业 务 的 全 资子公 司 。这 一政 策规 定 是 好 的 ， 是 效 果却 不 但
收 稿 日期 ：０ ０— ２— ７ ２ １ ０ ２
作者简介 ： 潘玉云（ ９７一） 女 ， １８ ， 山东临沂人 ， 硕士研究生 ， 究方 向现代 企业制 度与融 资理论 ； 研 崔 平 （９ ６一） 男 ， １６ ， 陕西 宝鸡 人 ， 副教 授 ， 士 ， 究 方 向为 现 代 企 业 制 度 与融 资理 论 。 硕 研 ．
满足服务于“ 三农” 的要求 ； 农业银行作为股份制商
业银 行不 断收 缩农 村 地 区 的 网点 ； 邮储 银 行 只存 不
（ ） 一 农村 地 区公 共 产 品 缺 失 ， 民 多以 消 费性 农
贷款 为 主
贷的业务特征又起到了“ 抽血” 的作用。因此 ， 新农
村建设 的资 金异 常 困难 。根据 ２０ ０６年《 国农村 金 中 融调查 》， 农村 有金 融 需求 的农 户 大 概 占 ６ ％ ， 在 ０ 想
涉农类担保公司信用风险的成因与对策
涉农类担保公司信用风险的成因与对策随着中国农业现代化的不断推进和农民增收的稳步提高，农业信用担保服务机构在农村经济发展中发挥着越来越重要的作用。
在开展农业信用担保业务的过程中，担保公司也面临着各种信用风险，这些风险可能会对公司的经营活动和发展造成不利影响。
深入分析农业担保公司信用风险的成因，并提出相应的对策和建议，对于担保公司健康发展具有重要意义。
1. 农业市场风险：农业生产受天气、气候、自然灾害等多种因素的影响，市场风险较大。
农业担保公司对农业生产经营项目进行担保，一旦农产品市场价格波动较大或者出现市场失灵，就会导致借款企业出现还款困难，进而增加担保公司的信用风险。
2. 农民信用状况不佳：农村地区存在着一部分农民信用状况不佳的现象，他们长期欠款、信用记录不良、经济状况不佳，这些因素都会为担保公司带来一定的信用风险。
3. 农村金融市场不健全：农村地区金融市场不健全，金融资源有限，金融服务不完善，农村企业和农民普遍存在融资难题，这也增加了农业担保公司的信用风险。
4. 农村地区信息不对称：农村地区信息不对称导致了农业信用担保公司对借款企业的真实情况缺乏了解，进而容易出现信用风险。
5. 监管政策调整风险：随着农业政策的调整，农业担保公司可能会面临政策风险和监管风险，这些风险也会对公司信用带来一定的影响。
1. 完善风险管理体系：担保公司需要建立完善的风险管理体系，对担保业务进行科学细致的风险评估和风险管理，加强对农业市场风险和借款企业信用状况的监测和评估，及时发现风险，做到有风险即预警，做到防患于未然。
2. 加强信用调查和信息披露：加强对农村企业及农民的信用调查，提高对客户风险的识别和评估能力，确保获得准确、全面的客户信用信息。
担保公司还应坚持信息披露原则，及时向社会公布公司的信用环境和风险情况。
3. 多元化业务拓展：加大业务拓展力度，积极推进农业信用担保业务的多元化发展，更加注重风险分散，同时开展担保业务的差异化和专业化，降低信用风险。
关于河南省涉农政策性担保公司有关情况的调查与思考
河南农业2016年第5期（上）河南作为全国农业大省，正处于由传统农业向现代农业转变的关键时期。
随着农业结构转型升级的逐步深入，金融支持已逐渐成为农业农村经济发展的核心。
但是，由于涉农项目大部分抵质押物的不完全产权属性，使其获取银行贷款十分困难，在这种情况下，涉农担保公司作为资金需求方与供给方的桥梁，缓解河南省农村金融抑制现象和解决借贷主体之间信息不对称的作用愈发明显。
近半年来，笔者先后走访了省直4家政策性涉农担保机构和部分县域涉农担保公司，对16个金融支农试点县或国家现代农业示范区的392家企业进行座谈了解或问卷调查，形成报告如下：一、涉农担保公司现状（一）农开担保河南省农开担保公司存续时间较长（2008年成立），资本规模较大（2013年增至5亿元），实力较强（已取得银行授信约68亿元），业务范围较广（包括贷款担保、承兑担保、贸易担保等，同时也有资金投资、融资咨询等业务），总体上该公司业务开发能力在省直担保公司中排名靠前，也是省内几家涉农银行认可的担保公司。
目前，该公司定位为逐步回归为农服务属性，正在有计划地退出非农业务，增加涉农比重，尤其是积极与国家开发银行河南省分行对接，拟搞农业项目批量担保，形成自身特色，力争发挥农业项目融资平台作用，目前正与国开行河南省分行在兰考开展试点。
（二）汇财担保该公司本意是为河南省现代农业新型农村经营主体提供融资渠道，但在为农服务一段时间后改由公司一民营股东承包经营，事实上转变为一个社会化的担保公司。
出于风险考虑，该公司担保门槛较高，反担保主要认房产证和土地证，大部分涉农企业难以达到条件。
不过，在为农服务政策力度加大的情况下，该公司与科技厅开展了为科技企业关于河南省涉农政策性担保公司有关情况的调查与思考河南大学经济学院 聂斌河南省农业厅农村经济体制与经营管理处河南省农村合作经济经营管理站主办担保的“科技保”业务，目前此类业务异军突起，发展迅速。
同时，该公司准备在取得河南省农业厅政策支持情况下回归农业本位，进一步加大农业项目开发力度。
农业保险+农村信贷合作机制及建议
农业保险和农村信贷的合作可以有效解决农户“贷款难”的问题，推动农村经济的发展。
但我国“农业保险+农村信贷”合作机制仍处于初级阶段，保险公司与信贷机构之间缺乏深度合作，此外该合作机制还存在着监管及法律法规不完善等问题。
论文介绍了“农业保险+农村信贷”合作机制发展与现状，并对其存在问题进行了分析，在此基础上提出相应的的对策建议，以期助推“农业保险+农村信贷”合作机制的进一步发展。
我国是农业大国，农业是我国国民经济的基础。
在农村金融体系中，信贷机构可以为农户提供农业生产所需的资金，但是由于缺少合适的抵押品，往往会出现农户“贷款难”的问题，而农业保险可以有效提高农户的信用等级，降低违约风险。
“农业保险+农村信贷”合作机制可以有效解决农户“贷款难”的问题，推动农村经济的发展。
1我国“农业保险+农村信贷”发展与现状近年来，国家对农业保险与农村信贷的合作越来越重视，很多政策文件中都提及了二者的合作。
2019年发布的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》中提到“推进农业保险与信贷、担保、期货（权）等金融工具联动”，凸显了国家对二者合作的重视。
我国目前具有代表性的“农业保险+农村信贷”合作模式有三种，分别是广东省的“农业保险+小额贷款利率优惠”模式，安徽省的“农业保险+小额信贷”模式,以及新疆的“保险+信贷+财政补贴”模式。
[1]“农业保险+小额贷款利率优惠”模式最早由广东省佛山市在2007年试行。
若农户购买了农业保险，可以享受一定的保费补贴，并且在申请农业贷款时可享受5%的利率优惠，该模式不仅减轻了农户的还款压力，还提高了农户的投保积极性。
2009年，安徽省财政厅制定了《安徽省关于开展农村“信贷+保险”试点工作的通知》，拉开了安徽省探索银保合作的序幕，为促进当地草莓业发展，合肥市长丰县与国元农业保险公司开展“信贷+保险”合作，在2009年8月19日推出首个试点产品“草莓种植信贷保险”，当农户因故不能还款时，保险赔款优先理赔给银行，有效降低了银行的不良贷款率。
浅议涉农创业担保贷款困境及对策
摘要：随着社会市场经济的快速发展，农村融资的市场需求不断加大，农业担保机构孕育而生，个人涉农创业担保贷款业务不断扩大，但担保贷款工作中遇到一些困难，产生了发展的瓶颈问题，笔者结合实际工作尝试提出解决问题的相关对策。
关键词：涉农担保；瓶颈；对策2003年5月19日铁岭市农村信用担保中心正式成立。
机构成立后，立足农村，面向农业，针对农民，重点解决产业调整以劳动投入为主转向主要依赖资金和技术，在农户与金融机构之间架起一座桥梁，探索农户担保的可行途径，解决了部分农民贷款难的问题。
每年中央一号文件都要对农村工作提出目标和要求，各级党委、政府对农村工作十分重视；201８年辽宁省根据国家的相关政策结合辽宁各地的实情出台了关于个人涉农创业担保贷款财政贴息的政策性文件；铁岭市根据国家及辽宁省的有关文件结合铁岭的实际情况也下发了正式文件；文件的陆续出台为个人涉农创业担保贷款工作提供了政策依据。
去年年底脱贫攻坚任务全面完成，党中央、国务院提出了乡村振兴的战略。
在产业、生态、乡风、治理及生活等方面提出了总要求。
其中发展农村特色的规模产业、使农民增加收入是摆在我们面前的紧迫任务。
2015年国务院决定在全国建立农业融资担保体系，随后农业担保机构在各省迅速成立，极大推动了农村创业担保贷款工作的开展。
农村创业担保贷款工作起到了部分农民增收的实际效果，但工作中存在一些亟待解决的问题，需要加以改进和完善。
一、创业担保贷款工作出现的瓶颈问题(一)国有商业银行不想参与此项工作，经办金融机构由于贴息时限等原因积极性不高铁岭市2020年每笔个人涉农创业担保贷款年利率仅为4.35％，低于其它种类贷款利率；每笔最高贷款额度为20万元；同时国有４家银行在乡镇没有网点，这些原因导致大型商业银行不想办理此项业务。
农村信用社和邮储银行成为主要经办此项业务的金融机构。
财政贴息资金不及时，虽然约定按季度贴息，但是往往贴息不能及时到位，影响了经办银行的利息结算，导致银行工作积极性不高。
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加快改革和创新我省农业信用担保机制的思考XX年8月8日，桐乡市政府牵头，市财政局、农经委、农林局、农业产业化经营办公室、信用联社等五个部门联合成立桐乡市农信担保有限公司，其性质为桐乡市人民政府投资的国有独资有限责任公司，注册资金350万元，由市人民政府委托市财政局从市财政资金中投资，担保对象为全市具有一定规模和特色的种养业农户。
绍兴市近两年相继组建了5家农业信用担保公司，注册资金1.605亿元，担保对象主要是农业龙头企业。
新昌县由县财政拨出1000万元作为注册资金，在XX年10月成立“新昌县农业担保有限责任公司”；上虞市和绍兴县国有资产经营公司分别投资XX万元和1500万元作为注册资金，在XX年11月和XX年4月相继成立“上虞市农业企业担保有限公司”和“绍兴县农信担保有限公司”；绍兴市及诸暨市则采取国有农业用地评估折价的办法，以7012万元和3550万元作为土地股本金，加上政府财政资金与龙头企业入股金，成立“绍兴市金桥农业投资担保有限公司”、“诸暨市农业投资担保有限公司”。
一、我省农业信用担保公司运作的特点从信用担保机构的组织形式、资本金来源、信用担保程序与风险防范等方面分析，我省农业信用担保有以下几个特点：1．降低贷款门槛，促进农户规模化经营。
桐乡市农信担保有限公司创新农户贷款方式——“公议+授信”农户贷款。
按照“公议+授信”贷款方式规定，农户因生产经营需要贷款的，可直接向所在镇乡、街道农业产业化经营办公室提出年度贷款担保计划；乡镇农业产业化经营办公室会同当地信用社、村民委员会三家联合对申请人的经营项目、申请贷款的规模、自有资金比例、个人信誉和经营状况进行公议，并在申请人村中公示；农信担保公司会同市农业产业化经营办公室对上报的公议结果进行审核，确定担保授信额度，并通过各乡镇农业产业化经营办公室向申请人发出“担保授信证”；持有“担保授信证”的农户即可随时到当地信用社办理授信额度内的贷款。
“担保授信证”有效期为五年，每年进行年审。
与其他的贷款程序相比，“公议+授信”贷款方式具有门槛低、农户不用跑信用社、不用抵押等诸多方便。
截止XX年末，公司已向全市种养业规模经营户发放“担保授信证”824本，授信额度为2406万元，累计提供贷款担保2101笔，担保金额4803.92万元，有力地促进农户专业化生产、规模化经营，成为桐乡农村产业结构调整助推力量，培育专业大户的支持力量，深受农民欢迎。
2．积极主动决策，促进农业部门效能建设。
为控制担保风险，农业部门提前介入农户经营项目决策，对所选项目的科技含量和发展前景等方面进行评估审核。
通过把好贷款担保项目的调查、审核关来参与和支持农户开展结构调整，主动提供技术咨询服务，推荐符合产业发展要求的效益农业项目，引导当地区域特色农业、效益农业的发展；同时对不适合当地自然、气候条件和技术不成熟的项目，向申请担保的农户耐心做好说服工作，提出改项意见，避免农户盲目引进新技术、新品种造成损失和降低贷款风险，贴近了农户的同时又为担保公司提供了决策依据。
桐乡市农信担保有限公司运转四年来，合计发生呆帐损失42.56万元，只占担保金额的0.9%，其中绝大部分是由于天灾人祸引起。
3．探索反担保的多种形式，努力减少风险。
绍兴几家农业信用担保公司目前主要实行的三种反担保方式：一是财产抵押，即被担保企业以不动产或便于监控的动产向担保公司反担保，约占累计担保资金总额的55%。
二是单位信用担保，一般是外单位为贷款企业向担保公司提供信用反担保，约占累计担保资金总额的35%。
三是个人信用担保，主要是对小额担保，由公务员或其他稳定收入来源的个人提供反担保，约占累计担保资金总额的10%。
新昌县公司除实行上述反担保措施外,还附加实行了联保制度，即与被担保单位法人代表或经营者签订其个人财产承担无限连带责任的反担保合同。
截至目前，绍兴5 家担保公司提供实际担保贷款额超过2.6亿元，累计提供担保126笔，累计提供担保单位101个，提取风险基金98万元。
运作至今没有出现一笔担保损失，并且在扶持农业龙头企业、推进农业产业化中发挥了作用，帮助广大农业企业和农户走出了贷款难的困境，开辟了一条增加农业投入的新途径。
4．探索资金来源的新途径，多渠道筹集资本金。
在不改变国有农用土地用途的前提下，经过国土部门评估，用来作为抵押担保，通过物权流转的形式扩充资本金。
如绍兴市农业局所属农场1500亩国有农业用地，经过评估折价7012万元，诸暨市土地部分资本金达3550万元，上虞市将海涂实验农场1024亩土地使用权折价1800万元，作为农信担保公司注册资本的构成部分。
二、存在的主要问题1．担保规模小，担保范围及对象相对较窄。
绍兴市拥有各类农业龙头企业1124家、种养大户5万多家、农民贩销队伍10多万人和农村专业合作经济组织250个；桐乡市现有上百家农产品初加工企业、30家农民专业合作经济组织、350户农产品营销大户，现有担保公司的担保规模与担保能力满足不了广大农户需要，且与农业产业化发展水平相比明显不符。
如果担保对象扩展为千家万户的农户，则担保能力更捉襟见肘。
2．担保风险大，抗风险能力弱。
农业生产是自然生产与经济生产交织在一起的再生产，农户担保目前还无法实施反担保措施，完全是凭农户个人信用，且农业企业对市场变化、天灾人祸的抗风险能力又相对较弱。
从发生代偿的案例分析，自然的、市场的和主观的因素相互发生作用，较难采取特别有效的措施控制风险度，一旦连续发生代偿，就可能危及整个公司生存。
3．担保机构缺乏专业的金融管理人员。
目前，农业担保公司经理大都是由公务员或事业单位负责人兼任，业务管理人员也多数由国家工作人员兼职，专职人员主要是会计、出纳。
如绍兴除新昌县聘请１名法律顾问外，其他没有专职从事担保业务的金融管理专业人员。
国家机关工作人员兼任公司领导和业务人员，使担保业务易受行政干预。
同时，缺乏专业金融管理人员，容易造成公司经营管理的漏洞，存在较大的经营风险。
4．反担保措施落实较难，影响担保业务开展。
目前，向农业担保公司要求贷款担保的企业较多，但许多因为反担保措施难以落实而无法实施担保。
一般说，一些有资产可抵押，或资产质量较好且其他单位愿意提供担保的企业，可直接向银行、信用社贷款，不需要向担保公司申请担保。
向农业担保公司申请贷款担保的企业主要有以下几种情况：一是企业有资产、权利可抵押、质押，但不足的；二是企业有资产、权利，但抵押物手续不全的；三是企业资产质量较好，有其他企业愿意提供担保，但为避免替其他单位提供担保而选择担保公司担保的；四是企业有资产，但质量较差的；五是企业无资产、权利可抵押、质押，也无其他企业愿意提供担保的。
前两种情况，担保公司可以实施一些反担保措施，但因为具体办理抵押反担保时存在着登记手续不全等问题，带有一定的风险。
第三种情况，担保公司可落实反担保措施，但这种企业不多。
第四、五种情况，则很难落实相应的反担保措施。
三、创新农业信用担保机制的思考1．进一步探索农业信用担保公司的运行机制。
可采取“政府牵头，企业参股，银行托管，市场运作”的办法，组建股份制公司，以吸引企业和个人以入股的形式扩大资本金，扩大担保规模；同时延伸和拓展担保范围及对象。
可参照东阳市农村信用社的小额农贷“自报公议”、农户联保贷款和创建信用村等系列方式，担保对象拓展到最基本的广大农户。
通过为能体现国家政策意图的农户和中小企业贷款提供信用担保，为商业与合作金融信贷资金投入农业和农村创造条件，促进农村信用体系建设，从而以少量的资金动员和吸引更多的社会资金流入农业和农村，打破“贷款难”的瓶颈。
2．运用财政和税收的杠杆作用，健全信用担保的风险补偿机制。
针对目前普遍存在的商业银行顾及贷款风险而不愿介入农业领域，农民或农业企业因经济实力不足而担保难、贷款难的实际问题，应充分发挥商业银行信贷中介和融资杠杆作用，积极创新贷款担保业务。
财政可通过定期定额注入风险基金，加上农信担保机构按年末担保余额的1%比例提取风险准备金，建立起风险补偿机制；在税负方面，农业信用担保公司应享受公益性企业的税收优惠政策。
3．加快建立政策性农业保险制度，探索农信担保与农业保险有机结合的路子。
我国农业每年约有5亿亩农作物受灾，占全国农作物播种面积的1/4，成灾面积占受灾面积的比重在40%以上。
我省早在上世纪80年代，就已开办了农业保险，业务范围以农村种植业和养殖业为主，涉及粮食作物保险、果树保险、牲畜保险、水产养殖保险等多个险种。
“九五”期间全省农业险累计承担保险金额66.4亿元，保费收入为4932.5万元，赔款支出为5253.9万元，平均赔付率高达106.5%；XX年至XX年，全省农业险承保金额累计142.8亿元，保费976.2万元，赔款额901万元，平均赔付率为92.3%。
与其他商业险种相比，农业险低保额、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付这“三低三高”的特性，令绝大多数商业保险公司望而却步，以致农业险业务处境尴尬。
应加快建立政策性农业保险制度，建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的政策性农业保险制度。
有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴，并积极探索农业的信用担保与农业保险有机结合的路子，信用担保中的农业生产者因从事种植业和养殖业生产而遭受自然灾害和意外事故造成经济损失，可通过农业保险的途径进行赔付，以减少信用担保的风险。
4．制定专法，规范管理。
农业信用担保是为执行国家产业政策、为农业龙头企业、专业合作社和种植养殖大户创建社会化中介服务体系而产生的，担保机构主要承担的是政府的政策导向职能，同时还承担分散金融风险、维系和促进社会信用建设的重任，因此，信用担保机构不是普通的民事主体，必须依赖政府的政策支持才能生存。
必须建立完备的社会支撑体系，良好的风险控制和运行机制，政府应在财政、税收等政策上给予优惠和支持，需要由国家制定专门的法律、法规来规范。
信用担保机构的担保业务可以按照已有的民商法律规则进行调整，但信用担保作为行业，规范信用担保机构与政府、金融机构、企业、种养大户等各方的权利和义务关系，则必须有专门的法律制度进行调整。
只有这样，才能保证担保机构的生存和发展。
鉴于目前我省农业信用担保行业管理不明确、政策支撑未到位以及面临较大的信用风险的情况下，对全行业实施规范化管理，也有助于降低和控制行业及担保机构业务运作中的风险，保证担保行业持续、稳定发展。