中国农村金融创新与小额信贷分析
我国农村小额信贷的SWOT分析与发展对策
一
一 农户达到 ７ ４ ７ ２万户 ，占全国农户总数的 ３ ． ２ ％，占有合理 需 信贷 “ 卡通”制度 ，将农 户贷款与银行卡功 能有 机结合起 ６ 一 求并符合条件农户数的近 ６ ％，受惠农 民超过 ３ 。纵观小 来 ，在授信 额度 内采取 “ 次授信 、分次使 用 、循环 放贷 ” Ｏ ｆ 管理办法 ，随时随贷 ，有效提高 了贷款工作效率。 额信贷十 几年的发展 ，在缓解 “ 三农”贷款难 、支持农业增 ｆ （ 二）我 国农村小额信贷的劣势分析 产 、农 民 增 收 和 农 村 经 济 发 展 等 方 面 发 挥 了积 极 作 用 ，但 农 ｌ 、金融危机形势下小额信贷资金来源短缺 。在金融危机 ；ｄ 额 信 贷 在进 一 步 发 展 中仍 面 临 许 多 问题 和 潜 在 的 威胁 。 Ｆ ＼ １ 响 ，农 民储蓄存款 会相对下 降。另一 方面 农民生产资金需求 （ 一）我国农村小额信贷 的优势分析 ｌ 、微观组织机构与业务经营方面的优势 。作为小额信贷 加 大 。 目前 ，县 级 以 上 农 业 银 行 、农 业 发 展 银 行 都 不 愿 意 直 只贷不 的组织机构 比传统大 银行具有 更多 优势 。因为个体 生产 者 、 接对农户 发放 信用贷款 ，进行小 额信贷的机构只能 “ 少存多贷” ，资金来源主要靠 国家 拨款 和外界捐助 ， 小企业和农户在管理上 不规范 、财务不健全 ，面向他们的征 存 ”或 “ 信工作往往难 以标 准化 ，需要信贷 员走 街串户直接与 客户 零 这就 大大限制了小额信 贷的规模和覆盖范 围 ，使 得农 村小额
这 两 个 文 件 的 出 台 ，推 动 了 农 村 信 用 社 开 办 农 户 小 额 信 贷 业 型企业提供 小额贷款 ，其带有有 偿扶贫和弱势群体互助 的性 质 。针对 以上特点 ，小额信 贷机构的营业场所设立在 乡镇 以 务 ，从此 ，农村正规金融机构开始全面介入小额信贷业务。
我国农村金融市场的需求状况分析——兼论小额信贷
金融工具 ， 满足不 同主体 的金融需求 。 近年来 ， 随着农村经济 的 需求除了需求总量巨大外 ， 还呈现出 以下特点 ： 不断发展 ， 农村居 民的就业结构也 发生 了很大变 化 ， 兼业 经营 、 １ 融投 融资的经济意识逐渐增强 。 ． 金 近年来 ， 融资行为在农
我 国农 村金 融市场 的需求状 况分析
— —
兼论 小额信 贷
叶
扬 ， 芳草 ， 盈盈 朱 滕
（ 北京师范 大学 经济与工商 管理 学院， 北京 １０ ７ ） ０ ８ ５
【 摘 要 】 我 国关于社会 主义新农村建 设 的工作 不仅 是有步骤 、 计划、 有 有层 次的 ， 而且也是 以广 大农 民根本 利益
营能力 ， 无疑有助于这些 微观的个体成 长为社会 主义新农 村建 设 真正的依靠 力量。 改革开放 以来 ， 农村 经济 得到 了迅速地 发展 ， 为经 济运 作 模较大 的 自耕 农存在短期 的生产性贷款 需求 ， 以及农业生产保
险需求 ； 出租型农 民不独 立从事 生产经 营活动 ， 其需求 主要是 存款和非农业 经营贷款需求 ； 个体 私营业主最 主要的是短期经 有 私营业 主还存 行 的媒介 货币资金也 会随之增加 。 根据戈德 ・ 斯密斯的理论 ， 资 营贷款需 求 ， 些跨 社 区从 事经 营活动 的个体 、 金需求量 与经济总量之 间有正相关关 系 。 发达 国家两者 的 比 在资金结算的需求 。 欠 率， 即经济金融 化 比率 约为 ０８ 但随着 经济 的发展 ， ．， 这个 比率 ３对信 贷业务的服务 需求。 １存贷款需求 。 ． （） 这是最基本 的
产总值 由 １９ 的 ６８ ２１ 元增加到 ２０ ９ ３年 ８ ． 亿 ０ ２年 的 １ ７ ． ４６ ８８亿 （ ） ３ 信息服务需求 。 民还 希望 金融 机构提供 良种 、 农 生产 、 加工 、 元 的情 况下 ， 农村 资金需求量 就应 由 １９ ９ ３年的 ７６ ０８亿冗 Ｉ 经 营 、 ６ ． 销售 、 市场 、 科技 等信 息 ， 即需要 在增 产增收 时提供 全方 ４ 理财服务需求 。目前农 村的投资渠道狭窄 ， 农 升到 ２ ０ ０ ２年的 ２ ２ ．亿 元。可见农村 资金需求总量 巨大是 位金融服 务。（ ） ６５４３
农村金融服务的创新模式
农村金融服务的创新模式近年来，我国农村金融服务的创新模式得到了广泛关注和探索。
随着农村经济的快速发展和农民收入的增加，传统的金融服务模式已经不能满足农村居民日益增长的金融需求。
因此，各类金融机构纷纷推出创新的金融产品和服务，以满足农村金融服务的需求。
一、农村小额信贷模式的创新为了解决农村居民融资难的问题，许多农村信用合作社在金融服务方面进行了创新。
他们首先建立了与农户经济状况相匹配的信用评估体系，并根据信用等级给予不同利率的贷款，以保证贷款的风险可控。
同时，信用合作社还与各地政府合作，引入担保公司和金融机构，扩大农村信贷规模。
这种新模式有效地解决了农村居民融资难、融资贵的问题，推动了农村经济的发展。
二、农村金融服务的电子化创新随着信息技术的飞速发展，农村金融服务也越来越多地采用电子化方式。
农村地区的金融机构利用电子银行、手机银行等平台，为农村居民提供金融服务。
农民可以通过手机或电脑进行账户查询、转账等操作，方便快捷。
农业电商平台的兴起也为农村居民提供了直接购买农产品、销售农产品的机会，拉近了农村和城市之间的金融服务距离。
三、农村金融服务的普惠金融创新传统金融服务往往只服务于有稳定收入的农民，对于贫困地区和农村妇女等弱势群体来说，金融服务形同虚设。
为了解决这一问题，一些金融机构推出了普惠金融服务，例如“村村通”等金融服务项目。
这些项目致力于为农村贫困地区提供金融服务，包括小额贷款、储蓄、保险等。
通过普惠金融创新，农村金融服务不再局限于少数人，让更多农民受益。
四、农村金融服务与农业发展的融合随着乡村振兴战略的推进，农业发展成为各方关注的焦点。
在这种情况下，农村金融服务也应与农业发展紧密结合，推动乡村经济的快速发展。
一方面，金融机构加大了对农业的金融支持力度，提供便捷的农业贷款和保险等服务。
另一方面，金融机构与农业企业和农民合作，共同推动农业生产和流通。
总结起来，农村金融服务的创新模式包括小额信贷模式的创新、电子化创新、普惠金融创新以及与农业发展的融合。
中国农村小额信贷发展研究
中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
中国农村小额信贷问题探析
Ｔ Ｃ Ｎ Ｌ Ｇ Ｎ Ｒ Ｅ Ｅ Ｈ ｏ ０ ＹＡ Ｄ ＭＡ Ｋ Ｔ
Ｖｏ．７Ｎｏ３２０ ０ １１ ， ．， １
中国农村小额信贷 问题探析
谭潇寒
西 南财 经 大学 国际商学 院 成都 ６ １ ３ １１０
摘要 ： 小额信 贷在 中国 虽 已有十 多年 的历 史 ， 是 其 发展 都 不 温不 火 ， 别 是在 我 国西 部 农村 ， 临 着金 融 体制 缺 失 、 但 特 面
… 黄毅 ． １ 中国小 额信 贷 问题研 究【． 行 家 ，０６ （ ． Ｊ银 ］ ２０ ， ） １
『］ 晓 山． 国小额 信 贷十 年ｆ ． 科 学文 献 出版社 ，０ ５ ２杜 中 Ｍ］ 社会 ２０ ．
７ ６
பைடு நூலகம்
有 积 极 的一 面 ， 有 消 极 的一 面 。政 府 对 于缓 解 贫 困 的政 治 承 也 诺， 会不同程度地增强或弱化小额信贷的扶贫效果。 其直接后果 是使得一些农户头脑中没有树立信贷资金 的概念 ，总认为是政 府 变相 发放 的扶贫 资 金 ， 而 淡化 了还 款 的意 识 。 进 ４ 资金所有权不明晰 。有不少项 目资金 的所有权不 明晰 ， ） 另 外较 多项 目资金 的 执行 者 是 临 时 ｌ 生机构 ， 目执行 期 结束 ， 项 机 构解散 ， 缺乏对项 目资金持续 良性运转的制度安排 。
１ ． ２ 微 观 层 面
１贷款对象 的范围狭窄。由于小额贷款的对象都是缺少生 ） 产和创业资金的农民或城市低收人人群 ，难 以获得银行真正的 重视 。 以价值相当的财物为基础进行小额担保贷款 ， 更多意义上 是救急的， 但处于急难时刻的人总是 占很小部分的。 在加强管理 的情况下 ， 小额贷款的对象范围应该再扩大一些 ， 目前这种状况 的重要原因是对许多有需求的借款人缺乏信任。 ２ 赢利性差 ，金融机构积极性不高 ，导致农村金融机构萎 ） 缩。 西部农业受 自然灾害、 市场需求及其他不确定性因素影 响较 大， 很难获得大规模贷款。 同时许多金融机构不愿意把资金投 向 信用度低、 贷款额度小的客户 ， 这也在无形 中提高 了贷款难度。 ３ 政府介入带来的负面效应。政府投入了相 当大的支持 ， ）
小额信贷在我国农村金融体系发展中的问题研究
收入的增加 ， 极大地增强了贫困农户的 自我发展能力 。 二、我 国农村小额信贷发展制约性因素 实现小额 信贷可持 续发展 ，帮助 农民增加收入 ，发展农 （ 一）政府过度干预 业和农村经济 ，最终实现经 济和社会 的长期协调发 展成为 了 政府 的过度 干预 ，阻碍 了农村小 额信贷 的可持 续发展 。 摆在我们面前的一项艰巨而紧迫 的任务 。 在我国 ，早期小额信贷的产生 仅仅是被作为一种扶贫的手段 。 开展小额信贷 首先考虑 的是 实现 政策性 目标 ，而不是实现赢 我 国农 村 小额 信贷发展 现 状
企 业提供金融服 务 。小额信 贷利用其特 有的制度安排 ，在一 定程度上缓解 了农 户 “ 贷款 难”的 问题 ，有力地促进 了农户
但是在取得成 绩的 同时 ，农 村小额信贷市场 的发展依然 存在 着不少 问题 。其根源在 于 ，农业是弱势 高风 险产业 ， 受 自然灾害影响大，加上县域经济中缺乏可靠的产业项目，贷 款投 向结构单 一 ，主要集 中在种植 、养殖业 ，常常受农业 自 然灾害和市场 价格波动影 响 ，贷款风险较高 。农户对市场 的 把握不准 ， 息不灵 ，导致 生产具有较大 的盲从 性和跟风 问 信 题 ，严重影 响了小额农贷 业务的进一步稳健 发展 。农户仍 以 单个家庭 为生产单位 ，经济底子薄弱 ，抗风 险能力差 ； 村 农 信用社在 本来就底子薄 弱的情况下 ， 又大量 开展以贷款额 度 小 、贷款 户数多 、工作 量大 、费用高 、贷款回收管理难 度较 大为特 点的小额信贷业 务 ，这对农信社 的生存与发展 以及小 额信贷的可持续发展都是一个重大 的考验。
续发展 问题 已经是摆在人们 面前 的一 个迫切 需要解 决的课题 。本文就 小额信贷发展的制约 因素及发展 思路进行研 究。 关键词 ：小额信 贷 农村金 融 农村金 融体 系 中国 自上 世纪 ９ ｏ年代开 始小 额信贷 的试 点 ，虽 然小 额
浅析我国“农村小额贷款”的新发展
改革开放以来 ，我 国经济快 速增长 ，但与此 同时占全 国 小 额信贷不 同，小额贷款公 司是商业性贷款公 司 ，以在支农 人口 ６ ％以上的农 民收入增长绶 熳 ，农村 面貌 如故 ，经济增 中获利为主要 目标 ，其最高贷款利率可高于银行 基准贷款利 ０ 长的好处无法为我 国大 多数人所分享 。农村金 融的衰 败是农 率 ４ ，靠高利 率弥补贷款 风险 ，但 目前按照规 定尚不得吸 倍
揭牌成立并开始 向农户 发放 小额贷款 。这 两家小额贷款公 司 用共 同体贷款 ，“ 公司＋ 农业合作社＋ 农户”等多种保证贷款 。 的资本金 约在 １０ 万至 ２ ∞ 万元之 间，与社 科院扶贫 ｆ质 的 ００ Ｏ 生 三 、小 额信 贷存 在 的 问题
一
应 起 重 要 作 用 。我 国实 施 的 “ 村 小 额 贷 款 ”是 我 国金 融领 右 。小额贷款如果能够大 范围推广 ，可以提高 我国低收入农 农
域一 次重大的突破性 改革调 整 ，对农村的经济发展起到 了重 民年纯收入 １％ 一 ０ ０ ２ ％。而且 ，国际经验与我 国众多的试点 要作用 ，这 已是不争的事实。
我 国开展小 额贷款的经验表明 ，农 Ｔ ｆ， １ 额贷款是农村金 ，＇ ｌ
将 ２ ０ 年定为小额贷款 年 ，２ ０ 年 中央一号文件提 出 ：“ ０５ ０６ 要 融非常有效 的一 种模式 ，对提高农 民收入效果显著 ，比较适
大力培育 由自然人 、企业法 人或社 团法人发起的小额贷款组 合于消 除绝 对贫 困，同时对贷款者 而言 ，小额贷款兼 具坏帐 织。引导农户发 展资金互助组织 。规范民间借贷 ” 。我国已经 率低 、收益高等优点 。例如 ，从社 科院的试点情况 看 ，平均 开展 了多年 的农村小额贷款 的试 点工作 ，在此基础上进一步 户借贷 ２ ０ 元每 年可以增加 净收入 ４ ０元 一 ０ 元 。我国 ００ ０ ８ｏ 扩大农村小 额贷款 ，对于解 决 “ 三农 ”问题 ，缩小城 乡差距 占 ２ ％农村人 口的低收入的农 民年 人均纯收入仅 为 ８ ０ ０ ５ 元左
农村小额信贷业务发展的现状及对策分析
农村小额信贷业务发展的现状及对策分析作者：邓舒文李雷来源：《商情》2013年第44期小额信贷业务作为一种重要的扶贫方式，自20世纪90年代在我国尝试以来，一直受到普遍的关注。
农村信用社中，小额信贷业务的发展关系到其金融服务的范围和质量，是农信社金融服务的重要组成部分。
但是近年来，农信社中小额信贷业务的发展由于种种原因受到了限制，分析了当前农信社小额信贷业务的发展现状，并给出相应的政策建议，以期能促进小额信贷业务的长足发展。
农村信用社小额信贷现状分析对策一、农信社小额信贷业务发展的现状（一）小额信贷环境不完善目前，我国大多数农村地区尚未建立完整、统一的农户信用评价体系。
因此，农信社没有可供利用的农户信用信息平台，更没有农户信用评级指标体系和标准。
作为农村地区的重要金融机构之一，农村信用社只能依照政策规定，依靠当地政府，利用自身的现有机构和人员，根据农户历史上欠贷和税费缴纳表现来笼统界定借款者的信用等级，建立当地农户的信用档案，从而决定是否对其发放小额贷款，而对该借款者的资产结构、潜在风险和信用道德水平方面则难以进行深入、准确地考察。
（二）小额信贷支农绩效不理想我国农村信用社小额信贷业务服务的对象主要是相对贫困农户和中低收入者。
因此，若处于普遍贫困的地区，农信社因其资助范围、资助标准等问题，就只能针对于相对贫困而非绝对贫困的农户提供贷款，这就造成最需要贷款扶持的绝对贫困农户却得不到相应的金融服务。
而且，绝对贫困农户最需要的往往是扶贫性贷款而非商业性贷款，这就导致农村信用社小额信贷与现实贫困农户金融需求错位。
近年来随着国有商业银行，包括农业银行逐渐撤离农村，乡镇企业和种养大户对农村信用社信贷需求日益增加，农村信用社更多地把小额信贷推向经济条件较好的乡镇和种养大户，阻碍了农村信用社对贫困农户小额信贷业务的拓展。
（三）农村信用社内部管理不到位农村信用社小额信贷模式比较单一，基层信贷人员受教育程度普遍偏低且人员分布不均匀。
农户小额信贷发展探讨
农户小额信贷发展探讨一、绪论1、农户小额信贷是一种创新的金融制度,它是从扶贫小额信贷制度演变而来的,由农村信用社、农业银行等金融企业基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放不需要资产抵押的小额度信用贷款①。
缺乏资金的农户如符合申请条件无需任何担保,都可以向当地农村信用合作社以及其它涉农金融企业申请贷款。
农村信用社、农业银行、村镇商业银行作为农村金融主要力量在支持“三农”经济发展上做出了巨大的贡献,但由于农业产业化结构调整、金融企业商业化运作、农业科技发展等多种因素的影响并制约了农户小额信贷的发展,各地农村信用社、农业银行、村镇商业银行及地方政府必须通过一系列有效的改革以适应新的发展形势下农户小额信贷的需求变化以便更好地服务“三农”和新农村建设。
2002年以来,在中国人民银行的推动下,农村信用合作社及各涉农金融系统开展了大规模的农户小额信用贷款工作。
十一年来的实践证明农户小额信用贷款的发放,对解决农民生产生活资金需要,发展农村经济,增加农民收入有着重要的贡献。
然而我们必须清晰地看到随着农村经济发展和改革的深入,农业发展有了新的要求——我国农业必须进行战略性结构调整,要向规模化、集约化和科技化转变，因此农户小额信贷同样面临着可持续发展的矛盾与困难，以及农户小额信贷扶贫性质的转变与涉农金融企业商业化运作之间的矛盾,农户小额信贷新一轮的改革与创新势在必行。
二、开远市简介开远市坐落于美丽的滇南，是红河哈尼族彝族自治州的第二个县级市。
开①《论我国农户小额信贷需求的层次性》曹邓季珏2007远是滇南地区重要的交通枢纽，医疗中心和中心城市。
全市总面积1946.91平方公里，其中山区占91.5%，坝区占8.5%，人口29万。
城区面积18平方公里，城镇化率达63.8%。
1981年撤县建市，各项经济发展一直走在全州乃至全省前列。
在农村改革方面，云南省委、省政府于2010年将开远市列为全省统筹城乡发展唯一县级试点，2012年1月开远市被农业部确定为全国农村改革试验区并承担城乡公共服务均等化的改革试验任务，在农村金融改革方面也走在全国县级城市处于领先的地位。
我国农村信用社开展小额信贷SWOT分析
（ 作者单位： 河北经贸大学）
说是否有很高的效用？ 新古典增长模型说明了
（ 进行小 三） 额信贷金融产品 创新．首 主要参考文献： 先，
这个问题： 在资本数量较少时， 资本的边际产 要从供应链、 城乡一体化、 城乡协调发展角度 【】 １杜晓 山， 孙若梅． 小额信贷基本 内涵的界 出较高， 随着资本的增加， 资本的边际产出下 思考农村小额信贷闯题， 适时创新产品。根据 定． 额信贷扶贫， ９．． 小 １ ７１ ９ 降。对缺乏资本的低收入农户来说， 农村地区 市场的 需求特点 及时进行新产品的 开发， 适应 ［ 余利民． 农村小额信贷发展研究… ． ２ 】 我国 存在着较多增加少量资本投入就可以 获得较 农村经济多元化、多层次发展和农民生产、 经 华东经济 管理，０ ．． ２０ ５ ６ 高 报酬率的投资机会， 他们的小 额贷款需求也 营、 生活等多元化资金需求的情况。积极进行 ［】 ３数据来源： 河北金融网一河北金融信息官
利用农村信用社现有的资源节省了建设新网 足他们的需求时， 他们只能转向一些不正规的 款。 然而， 在实际工作中， 支农再贷款的使用却
点发放小额信贷的成本， 从而节约了小额信贷 民间借贷、 甚至是高利贷 ， 被迫放弃农村信用 面临许多问题。
的运行费用； 且农 并 村信用社能 够真正做到了 社提供的小额信贷产品。 贴近农村、 深入农村、 了解农村、 服务农村， 更
一
自于外部的机会与威胁的充分认识来正确对 期限、 利率、 使用方向、 还款要求等方面都有明 额信贷的机构包括邮政储蓄银行、村镇银行、 待其存在的不足，并制定相应的发展战略， 才 确的要求， 农村资金互助社相比， 农村信 而这些要求在一定程度上并不符合 小额贷款公司、
我国农村微型金融发展与创新研究——基于农村微型金融创新案例分析
路势在必行 。
一
２ 、后续资金不足 ，融资渠道单一 ，影响了微型金融可持
续发 展能 力 微 型金 融机 构 实现 可持 续性 发展 的重 要保 证是 资金 充
、
我 国农 村微 型金 融 发展 现 状及 存 在 的 问题
目前我国涉及 和开展农村微 型金融服务 的机 构主要有农
村信 用社 、农村商 业银行 、农村 合作银行 、农 业银行 、邮政 足 ，我 国农村 信用社虽然 点多 面广 ，可以吸收公众存 款 ，资
１ 微型金融产 品单一 ，额度偏小 ，不能满足不 同贫困人 、
目前 ，我国农村微型金 融产品比较单一 ，主 要是 贷款类
动脉 ，而且要有静 脉 （ 输血型的静脉 回流机制 ） ；不仅要有主 口的需求
环系统 。否则会患失血症 、缺血症甚至 败血症 。农村金 融需 产品 ，其 它如储蓄产 品 ，保险产品和其他服务很 少 ，而且贷 求的分 层则 决定 了农 村金 融供给 和金融 组织 的分层 ，因此 ， 款产 品也大 多数是一 年期 的小额贷款 ，偿还 方式 比较固定 。 构建 农村普 惠金融体系 ，实现 大型金融与微 型金融 、正式 金 多数微型金 融产品直接产生 或脱 胎于孟加拉 乡村银行小组 联 融与 非正式金 融 、外生金融与 内生金融 的垂 直合作和批发 贷 保贷 款 的模 式 ，缺乏根 据 市场 需求特 点进 行产 品 、机构 创 款机 制 ，积极 推进农村微型金 融的发展与创 新 ，解决微 型金 新。而且 ，我国农村微型金融业务的贷款额度普遍较小，使 融实 力弱和后 续资金不足等 问题 ，进一步缩小 城乡差距和 贫 贷款适用项 目相对狭窄 ，逐渐与 当前农村经济发展状况和 新 富差 距 ，为广大 农民尤其是贫 困农户寻 求自我脱贫的发展 之 农村建设 的新 要求不相适应 。
中国农村小额信贷存在的问题与对策分析
贷款 ３ ６９亿元 ， 中农业贷款 １４ ８亿元 ， １１ 其 ４９ 分别 比 ２０ 年 ０１
增 １６ ８亿元 、０ ８ 亿元 ， ９４ １０ １ 增幅分别为 １４ 、２ ％ ， 国约 ６％ ２８ 我 有 ８ ％ 的农村信用社 开展 了农村小额贷款服 务 ，约有 ２ ％ ０ ５ 的农户获得 了这种方式的贷款。２ ０ ０ ９年 ６月 ， 小额信贷项 目 已覆盖全 国 １ ０个省 的２ ５个贫困县 ， 有效贷款客户近 ３ 万户 ，
的主渠道 ， 存在农户存贷款差额逐年扩大 ， 农户存贷 比降低 ，
农村信用社成为农村资金 “ 非农化”的渠道之一等 问题 。 自 ２０ ０ ０年 以来 农村信用社农户 存贷 比均徘徊 在 ３ ％左右 ，即 ０
农 信 社 向农 户 发 放 的 贷 款 还 不 足 其从 农 户 吸 收 存 款 的 １ ３ ／。
在 我 国农 村 有 很 广 大 的 发展 空 间 和余 地 。
一
贷款覆盖面 已达 ３％ ，主要金融机构及农村合作金融机构 、 ２
城 市 信 用 社 、村 镇 银 行 和 财 务 公 司 本 外 币 农 村 贷款 余 额 ９ ３ ． 万 亿 元 ， 比增 长 ３ ． ％ ， 出 同期 各 项 贷 款 增 速 １． 百 同 ０３ 高 １６个
２１ ４ 老区建设 ０ １７
Ｌ ＡＯ Ｉ ＨＥ ＱＵ Ｊ ＡＮ Ｓ
中国农村小额信贷存在的问题与对策分析
●张 贞
【 提
要 ］农村 小额信贷作为一项金融制度与金 融产 品的创新 ， 有效解决 了农村 中低 收入群体贷款难 、 融资难的
问题 ， 为 广 大 农 民脱 贫致 富 的 法 宝 ， 支持 我 国农 村 经 济 的 发 展 ， 进 建 设 社 会 主 义 新 农 村 ， 建 和 谐 社会 具 有 重 成 对 促 构
浅析农村信用社农户小额信贷
浅析农村信用社农户小额信贷摘要我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村信用社农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新，是破解中国农户贷款难题的关键，农村信用社小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。
文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村信用社农户小额信贷的健康发展。
关键词：农村信用社，农户小额信贷，障碍，对策Analysis of micro-credit in rural credit cooperatives, farmersAbstractChina's prominent urban-rural dual economic structure, is caused by the rural financial market, "anemia," the root causes, and rural credit cooperatives, micro-credit in rural households of a system innovation in the financial sector, China is to crack the key problem loans to farmers , China's rural credit cooperatives, micro-credit is an important rural economic development capital supply channel, but as the project progressed, loan rates, lack of supervision, loans to a single species, risks and some new problems began to emerge and become an obstacle to obstacle to the further development of microfinance. Article for the current status of household micro credit on one of the more common and important issues were analyzed and summarized, and in accordance with relevant foreign policy experience and understanding of the domestic made a series of targeted measures in order to better promote rural credit cooperatives, farmers and healthy development of micro-credit.Keywords：rural credit cooperatives, small farmers credit, barriers, strategies摘要...............................................................前言...............................................................1. 我国农村信用社发展农户小额信贷的意义………………………………1.1 解决我国农村小额信贷矛盾的必要性…………………………………………1.2 我国农村信用社发展的必要性 (3)2. 农户小额信贷发展中存在的问题 (5)2.1 利率的不合理 (5)2.2 小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾……………2.3 日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾…………………3 .改革农村信用社小额信贷的相关建议………………………………………………3.1 合理的利率水平 (7)3.2 构建完善的保障制度 (7)3.3 加强监管 (7)参考文献 (8)致谢语--------------------------------------------------------------10参考文献 (11)目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在发展过程中存在着诸多问题，包括缺乏有效的监管机制、信贷资金流向不明确以及利率较高等。
针对这些问题，建议加强监管，建立透明的资金流向制度并降低利率，增加贷款额度。
通过这些措施，将为农村小额信贷提供更加健康有序的发展路径。
农村小额信贷问题分析-农村小额信贷在农村地区发挥着至关重要的作用，但是在发展过程中存在着一些问题。
缺乏有效的监管机制-监管不严格导致信贷乱象频发，难以规范市场行为。
信贷资金流向不明确-部分贷款资金被挪作他用，导致贷款流向不清晰。
利率较高-部分信贷机构利率过高，增加了农户的还款压力。
农村小额信贷问题需加强监管-建立严格的监管制度，加大监管力度，规范市场行为。
建立透明的资金流向制度-建立完善的信贷资金流向监测体系，确保贷款资金流向合理清晰。
降低利率，增加贷款额度-调整利率水平，合理制定贷款政策，增加贷款额度，减轻农户负担，促进农村经济发展。
通过加强监管、建立透明的资金流向制度以及降低利率、增加贷款额度等措施，可以有效解决农村小额信贷存在的问题，推动农村经济发展。
【关键词】农村小额信贷，问题分析，监管机制，资金流向，利率，解决路径，加强监管，透明资金流向制度，降低利率，增加贷款额度1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷一直是中国农村经济发展中的重要支撑。
随着农村经济的快速发展，农村小额信贷也出现了一些问题，需要寻求解决路径。
农村小额信贷存在监管不足的问题。
由于农村金融市场的复杂性和不规范性，监管机制不够健全，导致一些不法行为屡禁不止，甚至出现资金挪用等现象。
信贷资金流向不明确也是农村小额信贷的问题之一。
一些农村信贷机构在资金管理上存在不透明现象，导致信贷资金流向不清晰，难以监管，容易产生乱象。
农村小额信贷的利率较高也成为农民负担的一项重要原因。
高利率使得农民在借款时承担较大的还款压力，影响了他们的生产经营。
为解决这些问题，应加强对农村小额信贷的监管力度，建立健全的监管机制，严格规范机构行为。
乡村扶贫小额信贷分析
一、引言中共十九大报告强调“坚决打赢脱贫攻坚战”，这就指明了中国精准扶贫工作的方向。
当前，我国扶贫工作已经进入到决战决胜阶段。
扶贫小额信贷是我国推出的金融扶贫产品，是专门为低收入农户量身打造的特色产品，是实现低收入农户脱贫致富、是实现他们对美好生活向往的重大举措。
自制度实行以来，农商行加大扶贫小额贷款发放力度，通过集中授信、上门服务、专门发放的“一站式”服务等方式，为低收入户发展生产、创业就业提供资金支持。
做好扶贫小额信贷工作，可以有效解决低收入农户产业发展资金困难，对于落实好精准扶贫，加快低收入农户脱贫增收步伐，具有重大意义。
扶贫信贷为农户提供了重要的金融支持，是实现精准扶贫的重要方式，也是精准扶贫的必然选择。
扶贫贷款的优势在于可以精准投放到农户手中，通过调查国务院扶贫开发系统等农户档案数据，以此精准识别低收入农户的金融需求，确保扶贫贷款的真实有效利用，解决扶贫财政资金大水漫灌的问题。
扶贫贷款以银行信贷的形式支持农村精准扶贫，通过市场化的方式来提高资金的配置效率。
扶贫小额信贷在设立时就与传统的小额贷款的发展目标完全不同，传统银行小额信贷追求的是经济利益是以盈利为目的，而扶贫小额信贷着重点在扶贫，产生的背景是在特殊的制度和政策指导下，把政府作为主导，主体是金融机构，服务对象是低收入农户，提供生产经营性贷款，以提高低收入农户收入从而实现最终脱贫目的的一种特殊信贷方式；是一种将政府行政主导下的扶贫政治任务转为政府和市场力量的有机结合；大力发展扶贫小额信贷，是进一步完善国家开发式扶贫战略的重要表现。
二、扶贫小额信贷现状分析中牟县地处中原腹地、黄河之滨，隶属河南省会郑州，古称圃田、牟州，汉朝设县，是历史上最早的奴隶起义萑苻泽起义、著名的官渡之战发生地，是道家名师列子、美男子潘安、民族英雄史可法等历史名士的故乡。
中牟县土地总面积917平方公里，常住人口50万，辖12个乡镇、8个街道。
扶贫小额信贷发放对象为有劳动能力、有增收项目、有贷款意愿和一定还款能力的建档立卡低收入农户。
农村小额贷款问题探析
农村小额贷款问题探析中图分类号:f832 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)06-027-02摘要农村金融是现代农村经济的核心,是推动农村经济建设稳步前进的重要因素。
目前我国农村金融服务不适应农村经济社会发展和农民多元化需求的问题很突出,开展农村小额贷款,是解决该问题的一个重要途径。
关键词小额贷款农村金融问题建议我国是一个典型的农业大国,“三农”问题是我国经济发展中面临的重大问题,是建设社会主义新农村的关键。
只有把“三农”问题解决好了,才能促使国民经济又好又快的发展。
党的十七届三中全会提出了到2020年农村改革发展的基本目标。
经济的发展需要资金,农村经济的发展需要相应的金融体系来配合。
一、我国农村小额贷款概况目前农村金融体系和金融服务尚不能适应发展现代农业、建设社会主义新农村的要求,存在农村金融机构少、竞争不够充分、农村资金外流和对“三农”信贷投入不足等问题。
而小额信贷是现阶段农民和农村的主要金融需求之一,农村小额信贷组织的组织形式、经营方向符合“三农”实际,利用其立足农村、贴近农民、服务农业的优势,有助于逐步培育竞争性农村金融市场,规范引导民间融资发展,把更多的资金直接投入到“三农”领域。
这对弥补农村金融功能缺陷,引导民间借贷规范发展,更好地为社会主义新农村建设提供资金支持有着十分重要的意义。
截至2008年末,以河南省为例,河南省全省农信社各项贷款余额首次超过2000亿元,达到2000.96亿元,占全省银行业贷款余额的五分之一,较年初增加280.08亿元,增幅为16.28%;各项存款余额2768.50亿元,较年初增加443.12亿元,增幅为19.06%,圆满完成省政府下达的年度存贷款增加任务。
以农信社改革为代表的河南省农村金融改革,正使越来越多的农民和农村企业受益。
目前农信社、农行、邮储银行等均向农民提供小额贷款;除了传统的种植养殖业外,农业产业化龙头企业以及农村土地适度规模化经营也能获得涉农金融机构支持。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指面向农村地区的小型信贷服务，为农村居民和农村企业提供融资支持。
随着中国农村经济的发展，农村小额信贷在农村金融体系中扮演着重要的角色。
农村小额信贷面临着一些问题，如信贷渠道狭窄、风险控制不足、信用体系不完善等，这些问题严重影响了农村小额信贷的发展。
本文将围绕农村小额信贷存在的问题及解决路径展开分析。
一、农村小额信贷存在的问题1. 信贷渠道狭窄目前，农村小额信贷主要依靠农村信用社、合作社等金融机构，但这些金融机构的规模和数量有限，无法满足农村居民和农村企业的融资需求。
大型商业银行大多不愿意进入农村市场，导致农村小额信贷渠道相对狭窄，农村居民和农村企业难以获得足够的贷款支持。
2. 风险控制不足由于农村地区的发展水平较低，农村居民和农村企业的信用状况相对较差，加之农业项目的不确定性大，导致农村小额信贷的风险较高，金融机构在风险控制方面存在不足。
一些金融机构对农村小额信贷持保守态度，不愿意给农村居民和农村企业提供贷款支持，严重制约了农村小额信贷的发展。
3. 信用体系不完善农村地区的信用体系相对滞后，信用记录不完整，信用评估方式不够科学和合理。
农村居民和农村企业往往因为缺乏信用记录而难以获得贷款支持，这无疑给农村小额信贷的发展带来了很大的障碍。
二、解决路径1. 完善政策支持政府应该出台更加有利于农村小额信贷发展的政策，包括对农村小额信贷机构给予更多的财政支持，加大政策宽松度，鼓励金融机构向农村市场拓展。
政府还应该引导金融机构加大对农村小额信贷的金融支持力度，通过税收优惠、贷款补贴等措施引导金融机构向农村市场倾斜，促进农村小额信贷的发展。
2. 完善风险防范机制金融机构和政府应该加强对农村小额信贷的风险防范和控制，建立完善的风险评估体系和风险管理制度，加强对农村居民和农村企业的信用评估，科学地制定风险分析和风险定价，合理确定贷款利率和抵押物要求，提高对农村小额信贷的风险可控能力，降低金融机构对农村小额信贷的风险认识和责任感，从而更好地支持农村小额信贷的发展。
2023年农村小额贷款行业市场分析现状
2023年农村小额贷款行业市场分析现状农村小额贷款行业是指针对农村及农民的贷款服务，主要满足农民和农村居民在生产经营和生活方面的资金需求。
下面是对农村小额贷款行业市场现状的分析。
市场规模：农村小额贷款市场的规模持续扩大。
随着农村经济的发展和农民收入的增加，农村居民对资金的需求逐渐增加。
政府对农村小额贷款行业的支持和鼓励也为市场的发展提供了动力。
竞争格局：目前，农村小额贷款行业竞争格局初步形成。
农村信用社是农村小额贷款的主要提供者，占据了市场的主导地位。
其他金融机构、互联网金融平台等也开始进入这一领域，加剧了市场竞争。
产品特点：农村小额贷款产品具有一定的特点。
首先，贷款额度相对较小，一般在几千到几十万元之间。
其次，贷款周期相对较短，一般在半年到一年之间。
此外，农村小额贷款通常以抵押物或担保物作为贷款的风险保障，确保资金的安全。
风险和挑战：农村小额贷款行业面临着一些风险和挑战。
首先，农村经济和农民收入的波动性较大，可能会影响借款人的还款能力。
其次，乡村社区的信息不对称问题较为突出，信贷风险较高。
此外，由于农村小额贷款行业相对较新，行业监管不够健全，存在一些不良竞争和乱象。
发展趋势：农村小额贷款行业有着广阔的发展前景。
政府对农村经济的支持和倡导，以及金融科技的发展，为农村小额贷款行业提供了良好的机遇。
未来，随着农村经济的进一步发展和农民收入的增加，农村小额贷款行业将迎来更广阔的市场。
建议：针对农村小额贷款行业的发展，应加强相关政策的制定和监管，提高行业的诚信度和透明度。
此外，金融科技的应用也是农村小额贷款行业发展的重要方向，应推动金融科技与农村小额贷款的深度融合，提高服务效率和用户体验。
同时，要加强对农村居民的金融知识教育，提高他们的金融意识和风险防范能力。
我国开展农村小额贷款问题分析
路虎 ” 日益 扩大的信贷 资金需 求与有 限 。 的信 贷 资金 供 给 之 间 的 矛 盾 从 资金供给方 面看 ， 至２ ０ 年底 ， 截 ０２ 全 国信 用社不 良贷 款 ５ ４ １ ７亿元 ，占总贷 款额 的３ ％，已由 ｌ５ ２ ７ ９ ４ 家信用社 资不抵 债 ，占机 构 总 数 的 ５ ％。巨 额 亏 损严 重 削 ５ 弱 了信 用社 的 资金投 放能 力 。央行为 弥 补 信 用 社 贷 款 资 金 的不 足 ， 采 取 了 输 血 型 的再贷款 ， 资金 规模远不 能满足 ， 但 而 且 农 户 小 额 信 贷 对 农 村 信 用 社 来 说 毕 竟 还是 个新事 物 ，处于 试行 阶段要 其把 大 部 分 信 贷 资 金 转 向 小 额 信 贷 对 于 一 向 具 有 “ 城市 化偏好 ” 的农村信用 社来说确 实 还 需要时 间和勇气 。 从 资 金 需 求 方 面 看 ， 村 信 用 社 小 额 农 信 贷的成功运 行 ， 是解 除我国需求型金融 抑 制的最佳 途径。 一方 面说 明农村信用社 的借 贷 资金 不再 遥 不 可 及 ， 一 方 面 ， 另 许 多 由于 获得 了小额信贷资金支持而走上了 脱贫致富道 路的农户 已经成为当地农 民致 富 的活 广 告 ， 这 种 示 范 效 应 下 ，需 要 农 在 村 信 用 社信 贷 资 金 的 农 户 肯 定会 有 越 来 越 多 。随着 该项业务的不断发展 ，农户 的资 金 需 求 额 也 会越 来 越 大 。 单 一的 金融服 务和 金融 产 品与 多元 化 、多 层 次 贷 款 需 求 之 间 的矛 盾 。 （ ）期 限 。 目前 的 农 户 小 额 信 贷 并 １ 未 能 建 立 起 一 种 农 村 信 用 社 向 农 户 提 供 中 长 期 贷 款 ，满 足 农 户 多 方 面 需 求 的 有 效 机制 。 （ ）利率 。 额 信 贷 的 利率 问题 是 其 ２ 小 能 否 实 现 可 持 续 发 展 的 关 键 所 在 ， 是借 也 贷 双 方 部 比 较 关 注 的 问题 。 （ ） 额 。由于 农 产 品需 求 结 构 多 元 ３ 金 化 ，农 户 的生 产 也 不 再 局 限于 粮 食 生产 ， 还要进行经济作物 、 色养殖 、 特 花卉种植 等 ， 此 农 户 的 贷 款 需 求 与 以往 相 比大 大 因
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中国农村金融创新与小额信贷分析摘要：分析我国农村金融创新的背景和作用意义，然后分别从政府定位逐步开放小额信贷市场等方面提出了促进我国小额信贷发展的建议。
其中包括对小额信贷自身组织机制和资金运营机制的改良意见，对构造适宜小额信贷发展的外部环境的建议。
关键词：农村金融；小额贷款；金融创新Abstract: analysis of China’s rural financial innovation of background and significance role, then respectively from the government position gradually open microfinance market was proposed to promote the development of China’s small credit proposal. Including the microfinance organization mechanism itself to the improvement of operation mechanism and capital opinion, the structure is suitable for small credit environment for.Keywords: rural finance; Small loans; Financial innovation随着我国经济的不断发展，我国农村经济的滞后性问题日益突出，农村金融对农村经济发展的支撑作用难以充分发挥。
因此要解决农村金融中的种种问题，迫切需要金融改革与创新。
1.我国农村金融创新的背景（一）农村金融供给总量有限，且资金外流现象有增无减我国虽经历了多年的农村金融改革，已具备了较完备的农村金融组织体，即形成了商业金融、政策金融和合作金融三位一体、分工合作的组织框架。
但由于以下原因的存在，农村金融供给仍然严重不足。
首先是国有化商业银行开始实施市场化改革以来，中国农业银行大量撤并其在农村地区的分支机构。
其次，成立于1994年的中国农业发展银行，制度设计的初衷在于实现政策性金融功能、弥补市场“失灵”。
然而，在实际的运行中，从1998年以来在专营农副产品收购资金的供应和管理，蜕变为“粮食银行”，根本不直接对农户和农村微型企业发放贷款，所以在改善农户和农村微型企业的资金供给方面意义不大。
最后，在大部分中西部地区，农村信用社实际上已经成为农户和微型企业的唯一提供服务的金融机构。
但依靠农村信用社的力量很难支撑农村经济发展的巨大资金需求。
（二）农村金融的供给方式不能适应农村金融需求特点农村金融的供给方式不能适应农村金融需求，深层次的原因是现有的农村金融供给方式难以适应农村金融需求的发展。
长期以来，受既有的制度安排的制约，向农户提供资金的经济主体是以国有为主的正规金融机构，民间金融的发展长期受到挤压，这种以国有正规金融为主的制度安排很难适应农户经济的小规模融资需求。
数量巨大，同时单个农户金融需求具有额度小多层次多元化的特征，正式的金融制度安排很难适应这些需求的特点。
鉴于农村金融理论的发展与中国农村金融实践中面临的困境，决定了农村金融改革的必要性与紧迫性，小额信贷这一金融成果就是在这一背景下被引入我国农村金融领域的。
1.小额信贷在我国农村金融创新中的意义和作用目前，关于农村金融改革与创新的理论研究主要集中在农村金融体系的建立、正规金融机构和民间金融组织问题等方面。
在农村金融体系的建立这一问题上，理论界一致主张建立一个包括政策性金融、商业性金融、合作金融和民间金融在内的农村金融组织体系。
深化我国农村金融体制改革，加快我国农村金融创新的重点是：大力培育农村金融市场竞争主体，建立包括正规金融机构、民间金融组织、私人借贷在内的多元化金融市场竞争主体，促成竞争性农村金融市场，提高农村金融市场的运行效率；深化农村金融体制改革，充分发挥农村信用社对农村经济的强力支撑作用。
这些方面，小额信贷对我国农村金融创新是具有重要意义的。
一方面，对于我国农村金融体系存在的突出问题是金融机构单一，农信社处于垄断地位，市场运营效率低下。
在农村金融组织多样化这一点上，理论界一致认为对民间金融组织采取引导而非简单地取缔。
小额信贷首先由非政府组织引入我国，尽管这些非政府组织被注册为社团法人，并未取得金融组织的合法地位，但实际上却是从事放贷业务的准金融组织。
小额信贷机构虽数目比较少，规模比较小，但对我国农村金融组织的多样性和农村金融市场的竞争性所起的作用在实践中已显现出来。
另一方面，小额信贷机制被引入政府扶贫贴息项目以后，贷款直接发放到户，尽管回收率并不高，但该小额信贷业务对提高扶贫资金的使用效率和贫困人口所起的作用是很明显的。
而农信社由于长期以来体制与政策问题而长期经营不力，许多信用社或无力放贷或“惜贷”。
自人民银行政策指导下引入小额信贷机制以来，推行农户小额信用贷款和农户联保贷款业务，不仅贷款的偿还率有所提高，而且缓解了农民贷款难问题。
2.金融创新的基本理论金融创新就是在一定的背景和影响因素的作用下发生的。
根据金融创新的影响因素对其发生作用的方向不同，我们把金融创新分为规避型创新，拉动型创新，推动型创新三种类型。
规避风险是金融创新的重要动因。
农村金融机构向农民贷款积极性不高的主要原因之一就是由于信息不对称，逆向选择和道德风险问题使得交易成本过高。
加上目前通过利率的市场化调整来甄别农户的风险至今难以有效实现，所以金融机构向贫困者贷款的风险很高。
而联保小组对农户的个人资信状况进行组织化供给，这种制度安排实际上也就是把朴素的、不太规范的民间信用规范化、制度化。
在这种制度框架下，通过长期交易对象的相互监督，农户和金融机构之间的信息结构得以优化，使金融机构成本外部化，有效地防范了金融风险。
其次，金融竞争将是未来小额信贷金融创新的关键。
竞争包括价格（利率）竞争和非价格竞争（服务等）。
小额信贷机构可持续性的前提之一就是突破利率管制的限制，同时社会服务及培训等也会为其开拓市场份额增加竞争筹码。
最后，技术进步也会在金融创新中日益突出它的作用。
尤其计算机技术的应用，不仅成为金融创新的手段，而且会成为推动金融创新的巨大动力。
总之，微观层次的金融创新实际上是金融机构为实现利润最大化目标，在金融需求拉动和技术供给推动两种力量的共同作用下，在规避政府管制、满足消费需求和应付不利环境（如激烈的行业竞争、不利的宏观经济环境等）过程中创造和引入的新的金融工具、金融业务和金融管理方法。
我国的小额信贷是面向穷人的小规模金融服务，其出现有深层次的制度原因，它是同国家扶贫战略转变相伴而生的金融制度安排非均衡的结果，是使被排斥在正规金融安排之外的弱势群体获得信贷的金融创新。
3.小额信贷的政策建议针对上述分析，为促进小额信贷在我国的发展，充分发挥小额信贷对我国农村金融创新的促进作用，提出以下政策建议：3.1重新定位政府的作用在我国开展小额信贷活动，离开政府的支持和协调是十分困难的。
因为我国政府本身具有强大的组织优势，同时贫困人口又由于处于被动地位而产生对政府的过度依赖。
尤其对于非政府组织小额信贷项目而言，成功的组建是以政府的大力支持而不干预为基本条件的。
但是如果在实际运行中不遵循小额信贷的成功经验、内在联系和客观规律，而是一味强调使用行政手段对机构的内部事务强行干预，那便会损害机构运作的自主性，从而使小额信贷蜕变为一种新形式的政府活动。
对于小额信贷，政府应有所为有所不为，政府的进入应该适度，主要是外部的协调和支持，并制定小额信贷机构运营的规章制度，对小额信贷机构的内部管理和运行，政府应当主动退出。
3.2放松金融市场准入限制，促进多个农村金融市场竞争主体有序竞争我国农村金融市场的突出问题是金融机构单一，市场竞争程度和市场运行效率低下。
非政府小额信贷组织等民间金融组织的充分发展，是解决农村金融市场竞争不足问题的关键。
但目前我国对金融市场准入限制严格，人为地限制了农村金融市场的竞争。
在有关暂行条例及指导意见的基础上，国家可以制定严格的市场准入制度，包括机构的必备条件、审批制度、监督制度、报表制度等法规法则。
允许地方政府的小额信贷机构注册为准金融企业，也允许符合条件的非政府组织小额信贷机构注册为扶贫企业，合法地参与农村小额信贷扶贫，只贷款，不吸储，风险自负。
当非政府组织小额信贷获得机构的合法地位时，制约它发展的资金瓶颈问题就会解决，这会激励新一轮的创新。
这样，地方政府、非政府组织，合法地加入小额信贷扶贫的行列，不仅可以拓宽扶贫资金的来源渠道，而且可以和正规金融机构的小额信贷形成一种竞争的局面，并发挥其对农村经济发展的支撑作用。
3.3建立专职小额信贷机构是近期工作的重点政府小额信贷要积极探索行、社合作的途径。
在肯定前期工作中坚持的中介组织专业化、农行专贷员制度经验的基础上，进一步解决好扶贫社的办公费用问题以及制定有效的提高资金回收率的激励机制。
非政府组织的小额信贷由于暂时还没有获得合法的机构地位问题，所以只能在现有制度安排的基础上，提高内部组织管理效率，坚持以持续性发展的方向；非专业性小额信贷要从非政府组织的若干功能中分离出来，成立独立的操作机构。
坚持机构的可持续性发展是指小额信贷机构可以不依赖外界的优惠资金等条件而独立生存和长期发展壮大。
其本质是指在没有或剔除任何补贴的前提下，机构的经营收入能覆盖其成本。
从广义上看，可理解为财务上可持续性、组织可持续性以及人员可持续性。
对于金融机构（农村信用社）操作的小额信贷业务，应在中国人民银行的监督和指导下，主要进行交易制度和金融产品的创新，注重持续性、监督和风险控制，形成与信用社本身深化改革的互动关系。
3.4培育我国竞争的农村金融市场环境现在，国际小额信贷机构更加关注外部环境—客户和竞争者，这就要求机构培养额外的也是以前所缺乏的能力—市场调查和产品开发。
利率问题是金融市场的核心问题。
根据以上对非政府组织小额信贷、政府推动型小额信贷和信用社小额信用贷款发展过程中存在的问题的分析，可以看出，利率管制在一定程度上是这些问题产生的根源，而放松利率管制是解决上述问题的关键。
在目前情况下，这方面的金融改革可以先从农村金融市场的贷款利率入手。
我国小额信贷进入竞争阶段时要注意两点：一、明晰产权；二、防止过度借贷。
“过度借贷”是竞争性借贷的内生性问题。
通常有两种形式：贷款规模偏大和同时从多个机构借款，两者共同特征都是负债超过借款人还款能力。
国外的经验表明，通过建立提供借款者债务完整信息的信用和制定关于还款能力的明确标准来防止这一现象。
3.5发挥农信社主力军作用，适时组建扶贫银行，完善农村金融市场体系在目前信用社成为农村金融市场事实上的垄断经营者的情况下，信用社经营体制的规范与否直接决定了小额信贷在我国大规模推广的顺利进行。